人壽保險(xiǎn)營(yíng)銷論文模板(10篇)

導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇人壽保險(xiǎn)營(yíng)銷論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

隨著改革開放的不斷深化，保險(xiǎn)行業(yè)也不斷發(fā)展起來(lái)，尤其以人壽保險(xiǎn)發(fā)展最為迅速。但是人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要在城市經(jīng)營(yíng)，并形成了一定的規(guī)模，廣大的農(nóng)村人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展還相當(dāng)滯后，然而我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，有9億多人口居住在農(nóng)村，農(nóng)民在耕種、打工的過(guò)程中也充滿著受到意外傷害的可能性，同時(shí)近年來(lái)農(nóng)民收入不斷提高，消費(fèi)能力不斷增強(qiáng)，農(nóng)民也成為了一個(gè)巨大的消費(fèi)群體，開放農(nóng)村人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，人壽保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住機(jī)遇，加快發(fā)展農(nóng)村人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為廣大農(nóng)民群眾提供保險(xiǎn)保障服務(wù)。

一、發(fā)展農(nóng)村人壽保險(xiǎn)的迫切性和可行性分析

（一）發(fā)展農(nóng)村人壽保險(xiǎn)的迫切性分析

一方面，發(fā)展農(nóng)村人壽保險(xiǎn)是保障農(nóng)村居民生活質(zhì)量，提高農(nóng)村人民生活水平的需要。目前我國(guó)的農(nóng)村人口有9億多，占到全國(guó)總?cè)丝诘乃姆种胰丝诶淆g化趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，長(zhǎng)期生活在農(nóng)村的多是老人和小孩，而農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)還不夠完善，作為在城市打拼的孩子的父母、老人的子女，他們迫切需要并且渴望為家人提供保障。

另一方面，從人壽保險(xiǎn)業(yè)自身來(lái)說(shuō)，是實(shí)現(xiàn)人壽保險(xiǎn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的需要。隨著保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，人壽保險(xiǎn)在城市規(guī)模不斷擴(kuò)大，并且日趨完善，城市人壽保險(xiǎn)份額和利潤(rùn)空間不斷縮小，這就需要人壽保險(xiǎn)不斷開拓新的市場(chǎng)。而農(nóng)村人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大且屬于薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)村人壽保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分。正如：沒有農(nóng)村人民的小康就沒有全國(guó)人民的小康一樣，沒有農(nóng)村人壽保險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)是不完整的。

（二）發(fā)展農(nóng)村人壽保險(xiǎn)的可行性分析

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村人們的經(jīng)濟(jì)水平也得到了較快的發(fā)展，人們的生活水平不斷提高，在解決溫飽問(wèn)題的基礎(chǔ)上，農(nóng)村人民逐漸開始關(guān)注醫(yī)療和老年保障方面的問(wèn)題，人們有多余的錢進(jìn)行其他投資來(lái)保障自己的老年生活，更加注重生活質(zhì)量。農(nóng)村人民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變以及提高生活質(zhì)量的意識(shí)孕育了發(fā)展農(nóng)村人壽保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。

二、當(dāng)前農(nóng)村人壽保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）人們對(duì)人壽保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足

目前，很多農(nóng)村人民還缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)不足。大多數(shù)農(nóng)村人民認(rèn)為生活中不會(huì)出現(xiàn)意外或者事故，購(gòu)買保險(xiǎn)就是一種浪費(fèi)錢的行為，不會(huì)主動(dòng)去了解和購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，甚至帶著排斥的情感。他們不知道生活中的許多的傷害和意外等不確定風(fēng)險(xiǎn)是可以通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的，購(gòu)買保險(xiǎn)可以將傷害降低到最小程度。

（二）人壽保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不健全

由于我國(guó)農(nóng)村范圍廣闊，人們居住較為分散，在農(nóng)村建立專門的人壽保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開辦業(yè)務(wù)的成本比較高，短期內(nèi)很難預(yù)見盈利，一方面把不具備實(shí)力的中小型人壽保險(xiǎn)企業(yè)拒之門外，另一方面也使得具備經(jīng)營(yíng)能力的大型人壽保險(xiǎn)企業(yè)不愿對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)進(jìn)行投資，因此，農(nóng)村的人壽保險(xiǎn)辦理網(wǎng)點(diǎn)基本很少，甚至沒有。

（三）人壽保險(xiǎn)公司人員素質(zhì)有待提高

由于農(nóng)村地區(qū)便宜，交通不方便，人壽保險(xiǎn)公司只能在當(dāng)?shù)卣衅溉藛T作為服務(wù)代表，農(nóng)村留業(yè)人員文化水平不高，職業(yè)素養(yǎng)缺乏，又極難招聘到具有專業(yè)知識(shí)的高素質(zhì)人才，人員素質(zhì)整體有待提高。另外，農(nóng)村消費(fèi)者對(duì)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不夠，人員理解力不強(qiáng)，需要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員多次講解，可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)員失去耐心，降低服務(wù)質(zhì)量。

（四）人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)農(nóng)村針對(duì)性不強(qiáng)

保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)造價(jià)值的核心。目前人壽保險(xiǎn)主要戰(zhàn)略目標(biāo)集中在城市，對(duì)城市人群開發(fā)了較多種類的險(xiǎn)種，而忽視了對(duì)農(nóng)村群體的開發(fā)，使得針對(duì)農(nóng)村的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品少之又少，由于城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)及城市和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，許多城市經(jīng)營(yíng)較好的產(chǎn)品都無(wú)法適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)，缺乏針對(duì)性。

三、加快發(fā)展農(nóng)村人壽保險(xiǎn)的戰(zhàn)略思考

（一）提高人壽保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的重視程度

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)幅員遼闊，人員數(shù)量較多，市場(chǎng)潛力巨大，是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，是人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展的基石，人壽保險(xiǎn)公司只有高度重視農(nóng)村市場(chǎng)的開發(fā)，不斷加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)在網(wǎng)點(diǎn)、人員、資金和技術(shù)上的投入，對(duì)農(nóng)村人壽保險(xiǎn)需求和市場(chǎng)進(jìn)行深入調(diào)研，并作出準(zhǔn)確的分析和判斷，才能獲得可觀的經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。人壽保險(xiǎn)公司必須在對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，根據(jù)國(guó)家政策以及當(dāng)?shù)氐牡胤秸撸J(rèn)真規(guī)劃，確定經(jīng)營(yíng)方向并且細(xì)分市場(chǎng)，創(chuàng)新農(nóng)村人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種，制定不同的營(yíng)銷策略，不斷完善配套服務(wù)體系，積極投入人力、物力和財(cái)力重視農(nóng)村人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)。

（二）加大人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)宣傳力度

良好的宣傳和引導(dǎo)是廣大農(nóng)村群眾了解和正確認(rèn)識(shí)人壽保險(xiǎn)的窗口，人壽保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該講人壽保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳作為企業(yè)建設(shè)的一個(gè)重要方面來(lái)實(shí)施。可以通過(guò)發(fā)放人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)宣傳單，介紹企業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品、展示企業(yè)形象、普及保險(xiǎn)知識(shí)、發(fā)生意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)性以及人壽保險(xiǎn)的作用。還可以定期在村委會(huì)開展宣傳會(huì)，通過(guò)現(xiàn)實(shí)生活中發(fā)生的實(shí)際案例的形式向農(nóng)村群眾展示人壽保險(xiǎn)如何將人們的損失降低到最小程度，展示人壽保險(xiǎn)企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)期的重要作用，在達(dá)到宣傳效果的同時(shí)，也增加了農(nóng)民群眾對(duì)人壽保險(xiǎn)公司親和力的美好形象以及對(duì)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的深刻認(rèn)識(shí)。

（三）不斷提高人壽保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)

員工是企業(yè)宣傳的窗口，員工素質(zhì)的高低決定了提供服務(wù)的質(zhì)量以及消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的滿意度，人壽保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)建設(shè)，在招聘時(shí)聘用真正熱愛人壽保險(xiǎn)事業(yè)、愿意為農(nóng)村人壽保險(xiǎn)事業(yè)不斷奮斗、并且溝通、表達(dá)能力優(yōu)秀的人才，并定期對(duì)員工進(jìn)行專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，提高服務(wù)技能，開展職業(yè)道德培訓(xùn)，不斷提升員工職業(yè)素養(yǎng)，以“顧客就是上帝”的服務(wù)理念，打造出具有“以專業(yè)素質(zhì)，專業(yè)態(tài)度做好專業(yè)事情”理念的優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)。

（四）根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況創(chuàng)新險(xiǎn)種體系

由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，人壽保險(xiǎn)公司應(yīng)該考慮到地域的差異和特點(diǎn)，根據(jù)農(nóng)村的實(shí)際情況創(chuàng)新人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種體系。這就要求人壽保險(xiǎn)公司做好充分的農(nóng)村市場(chǎng)調(diào)查，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，緊緊圍繞農(nóng)民最需要什么保險(xiǎn)保障、農(nóng)民的實(shí)際購(gòu)買力如何以及如何方便購(gòu)買等問(wèn)題，開發(fā)新的險(xiǎn)種，制定出農(nóng)民既需要、又買得起、還方便購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品和銷售制度。還可根據(jù)人群進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，如給年輕人開發(fā)具有儲(chǔ)蓄性和投資性的險(xiǎn)種，老年人開發(fā)具有保障性的險(xiǎn)種，滿足不同人群的需求。只有結(jié)合農(nóng)村居民的實(shí)際情況，不斷創(chuàng)新符合農(nóng)村居民的保險(xiǎn)體系，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村人壽保險(xiǎn)是長(zhǎng)盛不衰。（作者單位：中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司大連市分公司）

參考文獻(xiàn)：

[1]丁建琳.我國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)探析[J].時(shí)代金融，2011，8.

篇2

一、平安人壽的渠道分析

平安人壽開國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)營(yíng)銷之先河，憑借先進(jìn)的體制、優(yōu)秀的經(jīng)營(yíng)理念并且建設(shè)了專業(yè)化員工隊(duì)伍，經(jīng)歷十余年的發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)品質(zhì)位居國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司前列。平安驕人的成績(jī)，其銷售渠道的建設(shè)功不可沒，平安的營(yíng)銷渠道可以用下圖來(lái)表示：

平安壽險(xiǎn)公司在個(gè)人營(yíng)銷體系的基礎(chǔ)上建立了電話中心，網(wǎng)絡(luò)中心，門店中心等輔銷售渠道。公司首家推出了海內(nèi)外急難援助服務(wù)，并將急難援助特服電話95511全面升級(jí)，已申請(qǐng)全球急難援助服務(wù)的平安客戶在世界絕大部分地區(qū)遭遇困境，只要撥打該電話，便可享受公司專業(yè)、便捷的服務(wù)。公司還首創(chuàng)客戶服務(wù)節(jié)，首發(fā)平安保戶卡、銀行聯(lián)名卡，并致力于構(gòu)建高科技的服務(wù)平臺(tái)，為客戶提供專業(yè)化的服務(wù)。

二、中國(guó)人壽的渠道分析

中國(guó)人壽建立起由個(gè)人人、團(tuán)險(xiǎn)銷售人員以及專業(yè)和兼業(yè)機(jī)構(gòu)組成的中國(guó)最龐大的分銷網(wǎng)絡(luò)。其營(yíng)銷渠道簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)可以如下圖所示：

綜合及簡(jiǎn)單型保險(xiǎn) 綜合型保險(xiǎn) 簡(jiǎn)單型保險(xiǎn)

直銷渠道（人員推銷） 個(gè)人人 銀行及直接市場(chǎng)

團(tuán)體客戶 個(gè)體客戶 個(gè)體客戶

可以看出，中國(guó)人壽根據(jù)市場(chǎng)現(xiàn)狀，將顧客群分為兩大類：團(tuán)體客戶和個(gè)體客戶；把產(chǎn)品分為綜合型保險(xiǎn)（復(fù)雜類）、單一型（簡(jiǎn)單類）。對(duì)團(tuán)體客戶采取直銷渠道，使用自己的專門隊(duì)伍提供上門服務(wù)，這樣一方面更有利于提高服務(wù)質(zhì)量，提高客戶滿意度，另一方面，可把重要的客戶群牢牢掌握在自己的手中。而對(duì)于個(gè)體客戶，主要采用人，以降低成本，擴(kuò)大銷售面。

三、二者渠道差異

（一）在渠道創(chuàng)新方面，平安公司更勝一籌。

}在渠道布置方面，中國(guó)人壽實(shí)力雄厚、分支機(jī)構(gòu)健全，所以其直銷隊(duì)伍龐大，直銷人員大都是通過(guò)上門推銷展開業(yè)務(wù)，郵遞、網(wǎng)絡(luò)、電話等這些直接市場(chǎng)的業(yè)務(wù)盡管開展了，但與平安相比較為遜色。平安人壽堅(jiān)持個(gè)險(xiǎn)（個(gè)人人）、銀保和電話營(yíng)銷三足鼎立的策略。而且就在2012年8月，中國(guó)平安與騰訊，阿里巴巴集團(tuán)三大集團(tuán)聯(lián)手試水互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，前景看好。

（二）渠道建設(shè)重點(diǎn)發(fā)展區(qū)域不同。

城市是社會(huì)財(cái)富和大眾富裕階層人口的主要集中地，是壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的主要來(lái)源地；而廣大農(nóng)村地域廣闊，人口眾多，隨著農(nóng)村人口收入水平的不斷提升，則是一個(gè)新興的快速成長(zhǎng)型市場(chǎng)。因此，這兩個(gè)區(qū)域市場(chǎng)對(duì)任何一家想謀求市場(chǎng)主導(dǎo)地位的大型壽險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)都至關(guān)重要。中國(guó)人壽的區(qū)域營(yíng)銷戰(zhàn)略是“突出城市，鞏固農(nóng)村”，然而從實(shí)際市場(chǎng)上的情況來(lái)看，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的一些大型城市和省會(huì)城市，平安人壽在個(gè)人人渠道方面已經(jīng)全面領(lǐng)先于中國(guó)人壽，但是在其他地區(qū)，特別是廣大農(nóng)村地區(qū)，中國(guó)人壽的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力仍然比較強(qiáng)。

四、存在的問(wèn)題

首先，“渠道成員”方面的問(wèn)題。

在保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)中，人的素質(zhì)普遍偏低，在推銷過(guò)程中行為不規(guī)范，經(jīng)常為了獲得更多的傭金收入而亂承諾，使保險(xiǎn)公司的形象和信譽(yù)遭到了極大的損害，同時(shí)又損壞投保人利益，進(jìn)而影響行業(yè)持續(xù)發(fā)展。這是整個(gè)行業(yè)在渠道建設(shè)上存在的共同問(wèn)題。

其次，技術(shù)水平跟不上渠道創(chuàng)新的步伐。

在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、電話營(yíng)銷、郵寄營(yíng)銷等創(chuàng)新渠道上，技術(shù)落后，受到的重視也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，與國(guó)際上的知名保險(xiǎn)公司的渠道建設(shè)有一定差距。相對(duì)來(lái)說(shuō)，平安在這一點(diǎn)上做得較好，而人壽雖逐步加強(qiáng)了對(duì)創(chuàng)新渠道建設(shè)的重視，但就目前情況而言，根本無(wú)法滿足快速變化的消費(fèi)者的需求。

五、保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的選擇及改進(jìn)

（一）改進(jìn)人制。

前面已經(jīng)分析了人制存在的一些問(wèn)題，究其關(guān)鍵在于，保險(xiǎn)公司對(duì)于人的保障和激勵(lì)不夠，使得他們?cè)诿鎸?duì)生存壓力時(shí)，歸屬感與認(rèn)同度不夠，對(duì)于保險(xiǎn)公司和客戶雙方 的誠(chéng)信又談何存在？因而改進(jìn)人制迫在眉睫，我們可以改變傭金的支付方法，制定出較為合理的支付方式。

（二）建立相對(duì)靈活的營(yíng)銷渠道。

現(xiàn)代保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道不應(yīng)是完全孤立的直接營(yíng)銷渠道或間接營(yíng)銷渠道，而是多種渠道的組合，并且適應(yīng)當(dāng)今市場(chǎng)的發(fā)展需要，對(duì)于不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，不同地區(qū)，不同的客戶采取相對(duì)靈活的銷售渠道。例如，對(duì)于設(shè)計(jì)的較為簡(jiǎn)單易懂的短期意外傷害保險(xiǎn)，還有在聚集著眾多高學(xué)歷高收入人才的發(fā)達(dá)地區(qū)，可以采取電話直銷和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的方式，既方便了顧客還為保險(xiǎn)公司節(jié)約了人員成本；而對(duì)于一些側(cè)重于長(zhǎng)期保障功能、設(shè)計(jì)的比較復(fù)雜以百姓很難看懂的險(xiǎn)種，則需要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司培訓(xùn)過(guò)的有素質(zhì)的專業(yè)人員為客戶耐心解釋，才能更好地達(dá)到成功銷售的目的。

篇3

中圖分類號(hào)：G642.0 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1674-9324（2017）05-0094-02

一、引言

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中，保險(xiǎn)作為一種分散風(fēng)險(xiǎn)的工具，日益得到人們的重視。自20世紀(jì)80年代保險(xiǎn)業(yè)復(fù)業(yè)以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢(shì)，尤其是2014年國(guó)務(wù)院頒布的“新國(guó)十條”，使保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了歷史最好發(fā)展時(shí)期。在保險(xiǎn)業(yè)飛躍發(fā)展的同時(shí)，保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)也得到了高度重視，目前我國(guó)有近百所高校開設(shè)了保險(xiǎn)專業(yè)，主要為保險(xiǎn)行業(yè)培養(yǎng)學(xué)術(shù)型和技術(shù)、技能型兩類人才。

為加快現(xiàn)代職業(yè)教育發(fā)展，2014年教育部明確提出要引導(dǎo)一批本科高校向應(yīng)用技術(shù)類高校轉(zhuǎn)型，唐山師范學(xué)院作為地方性本科院校，為了實(shí)現(xiàn)人才培養(yǎng)與市場(chǎng)需求的無(wú)縫對(duì)接，唐山師范學(xué)院主動(dòng)適應(yīng)地方社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，將建立有特色的地方性高水平應(yīng)用型大學(xué)作為辦學(xué)目標(biāo)。保險(xiǎn)專業(yè)是唐山師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系于2008年開設(shè)的本科專業(yè)，在學(xué)校向應(yīng)用技術(shù)型院校轉(zhuǎn)型的背景下，保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)模式也應(yīng)從培養(yǎng)理論型人才向培養(yǎng)技術(shù)、技能型人才轉(zhuǎn)變，以滿足河北省保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)應(yīng)用型、復(fù)合型保險(xiǎn)人才的需要。

二、人壽與健康保險(xiǎn)課程教學(xué)內(nèi)容存在的問(wèn)題

1.課堂教學(xué)內(nèi)容更新較慢。隨著我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)不斷成熟完善以及國(guó)內(nèi)金融環(huán)境的不斷改變，人壽與健康保險(xiǎn)的相關(guān)法律條款、險(xiǎn)種特點(diǎn)、資金運(yùn)用方式、經(jīng)營(yíng)理念、監(jiān)督管理方法等都發(fā)生了很大的變化，但是一些人壽與健康保險(xiǎn)教材更新緩慢，不能將最新的資料、理論知識(shí)和國(guó)家相關(guān)政策融入于課本之中，使得教學(xué)內(nèi)容時(shí)效性較差。比如一些人壽與健康保險(xiǎn)教材中的有相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹的內(nèi)容，隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，保險(xiǎn)新新險(xiǎn)種不斷推出，但相關(guān)內(nèi)容陳舊，導(dǎo)致學(xué)生不能及時(shí)了解現(xiàn)行市場(chǎng)上的新險(xiǎn)種；再如一些人壽與健康保險(xiǎn)教材在人壽與健康保險(xiǎn)合同、人壽與健康保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種、人壽與健康保險(xiǎn)核保與理賠等幾章的內(nèi)容中會(huì)列舉相關(guān)案例，但是由于案例比較陳舊，使得案例分析效果較差，不能有效提高學(xué)生運(yùn)用理論知識(shí)解決實(shí)際問(wèn)題的能力。

2.教學(xué)內(nèi)容與其他課程重合較多。唐山師范學(xué)院保險(xiǎn)專業(yè)的專業(yè)課程體系主要包括專業(yè)基礎(chǔ)課程體系和專業(yè)核心課程體系，其中專業(yè)基礎(chǔ)課程體系中的保險(xiǎn)學(xué)、專業(yè)核心課程體系中的保險(xiǎn)法、保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)原理在部分教學(xué)內(nèi)容上與人壽與健康保險(xiǎn)出現(xiàn)重合。如保險(xiǎn)學(xué)中的保險(xiǎn)基本原則、保險(xiǎn)合同、人身保險(xiǎn)概述、保險(xiǎn)組織、保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中的保險(xiǎn)營(yíng)銷管理、承保管理、理賠管理、投資管理、償付能力管理等章節(jié)與人壽與健康保險(xiǎn)課程內(nèi)容重復(fù)講解，任課教師之間缺乏統(tǒng)籌協(xié)調(diào)安排，課程內(nèi)容交叉重合，不僅浪費(fèi)授課學(xué)時(shí)，導(dǎo)致學(xué)生出勤率較低，也使教學(xué)效果大打折扣。

3.實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容不夠充實(shí)。實(shí)踐教學(xué)是培養(yǎng)保險(xiǎn)專業(yè)應(yīng)用型人才的重要手段，目前唐山師范學(xué)院人壽與健康保險(xiǎn)課程已開展了一系列實(shí)踐教學(xué)活動(dòng)，主要包括開授人壽與健康保險(xiǎn)實(shí)訓(xùn)課程、壽險(xiǎn)公司短期專業(yè)見習(xí)以及到壽險(xiǎn)公司進(jìn)行為期六個(gè)月的集中實(shí)習(xí)等。雖然實(shí)踐教學(xué)形式多種多樣，但是教學(xué)內(nèi)容不夠充實(shí)，如人壽與健康保險(xiǎn)實(shí)訓(xùn)課程有十六學(xué)時(shí)，主要在實(shí)驗(yàn)室完成，學(xué)生通過(guò)利用逸景人身保險(xiǎn)實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)軟件來(lái)了解人壽與健康保險(xiǎn)的投保、承保、理賠等流程，但是由于學(xué)校計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備不夠完善，導(dǎo)致逸景人身保險(xiǎn)實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)軟件不能及時(shí)更新，相應(yīng)教學(xué)案例細(xì)節(jié)錯(cuò)誤繁多、相似案例較多、實(shí)驗(yàn)流程設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單、投保、承保和理賠等環(huán)節(jié)所填單據(jù)與壽險(xiǎn)公司現(xiàn)行要求差距較大，多數(shù)學(xué)生僅僅為了迅速完成實(shí)驗(yàn)而進(jìn)行實(shí)驗(yàn)，最后仍然對(duì)實(shí)驗(yàn)流程及相關(guān)細(xì)節(jié)一知半解，實(shí)驗(yàn)效果大打折扣；壽險(xiǎn)公司短期專業(yè)見習(xí)方面，我院安排保險(xiǎn)專業(yè)大二學(xué)生利用周末時(shí)間到生命人壽保險(xiǎn)公司進(jìn)行專業(yè)見習(xí)，但是見習(xí)內(nèi)容主要是通過(guò)素質(zhì)拓展訓(xùn)練培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)合作精神，而對(duì)保險(xiǎn)具體業(yè)務(wù)流程很少涉及，蜻蜓點(diǎn)水式的專業(yè)見習(xí)難以提高保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生動(dòng)手能力和創(chuàng)新能力；在專業(yè)集中實(shí)習(xí)方面，我院主要安排保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生到壽險(xiǎn)公司的電話營(yíng)銷崗位進(jìn)行實(shí)踐，通過(guò)半年的實(shí)踐學(xué)生可以掌握一定的壽險(xiǎn)營(yíng)銷技巧，但是對(duì)于壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的其他流程如承保、理賠等環(huán)節(jié)目前尚未涉及。實(shí)踐教學(xué)主要側(cè)重于保險(xiǎn)營(yíng)銷技能的培養(yǎng)，而保險(xiǎn)的其他業(yè)務(wù)流程鮮有涉及。

三、人壽與健康保險(xiǎn)教學(xué)內(nèi)容優(yōu)化研究與設(shè)計(jì)

篇4

在美國(guó)，跨州的商業(yè)活動(dòng)一般由聯(lián)邦政府管理，但保險(xiǎn)業(yè)卻是個(gè)例外。保險(xiǎn)業(yè)在美國(guó)傳統(tǒng)上一直由各州自行管理，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)許可證也由州政府頒發(fā)。早在1850年以前，由于購(gòu)買保險(xiǎn)者較少，保險(xiǎn)市場(chǎng)很小，故各州的保險(xiǎn)管理法規(guī)很少，如對(duì)保險(xiǎn)公司并無(wú)需要繳納保證金，以便保證最低償付能力的要求，而且對(duì)保險(xiǎn)公司的投資也不作任何約束。這種松散的管理方式對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展不利，對(duì)保險(xiǎn)的消費(fèi)者——投保人和被保險(xiǎn)人更不利。隨著美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，公眾要求保險(xiǎn)業(yè)加強(qiáng)管理的呼聲日益高漲。1850年，新罕布什爾州首先設(shè)立了第一個(gè)保險(xiǎn)委員會(huì)，對(duì)該州保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，這可認(rèn)為是美國(guó)最早的保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。隨后，馬薩諸塞州、加利福尼亞州、康乃狄克州和紐約州等紛紛效仿。到1871年，幾乎所有州均建立了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。而聯(lián)邦政府僅監(jiān)管具有全國(guó)性、不易由各州自我管轄的險(xiǎn)種，如洪水保險(xiǎn)、農(nóng)作物保險(xiǎn)、犯罪保險(xiǎn)和變額人壽保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

一、州保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的模式

美國(guó)各州對(duì)其州內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理一般是立法、司法和行政的三方監(jiān)管模式。

（一）立法監(jiān)督管理

美國(guó)各州立法機(jī)關(guān)均制定保險(xiǎn)法規(guī)，以規(guī)范保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介人等的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，保障被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，維持保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康、有序發(fā)展。這些法律一般都對(duì)保險(xiǎn)公司的注冊(cè)和領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，業(yè)務(wù)范圍，解散、清算和破產(chǎn)以其保險(xiǎn)公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)準(zhǔn)備金，費(fèi)率的制定標(biāo)準(zhǔn)，資金的運(yùn)用等都有嚴(yán)格的規(guī)定。如著名的紐約州保險(xiǎn)法（NewYorkStateConsolidatedLaws）共99條，約200萬(wàn)字以上，內(nèi)容主要以保險(xiǎn)業(yè)法為主，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)均有詳細(xì)的規(guī)定，對(duì)其他州保險(xiǎn)法的制定影響較大。而加利福尼亞等少數(shù)州的保險(xiǎn)法主要以保險(xiǎn)合同法為主，側(cè)重于調(diào)整保險(xiǎn)人和投保人、被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系，保證雙方行為受到法律規(guī)范的約束。

（二）司法監(jiān)督管理

通過(guò)州法院在保險(xiǎn)合同雙方發(fā)生糾紛后進(jìn)行判定得以實(shí)現(xiàn)。主要體現(xiàn)在法院具有保險(xiǎn)合同條款的解釋權(quán)。另外，州法院被賦予其他一些權(quán)力，如審定州保險(xiǎn)法規(guī)的合憲性和檢查州保險(xiǎn)監(jiān)管部門行為的合法性等。

（三）行政監(jiān)督管理

州保險(xiǎn)的行政最高監(jiān)督權(quán)由州保險(xiǎn)監(jiān)督官（thesuperintendentOfinsurance）執(zhí)行。其中有的監(jiān)

督官是通過(guò)選舉產(chǎn)生的，有的則由州長(zhǎng)直接任命并由州立法機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)通過(guò)。另外，各州往往另設(shè)保險(xiǎn)監(jiān)督副官若干名，以協(xié)肋監(jiān)督官執(zhí)行工作。保險(xiǎn)監(jiān)督官的權(quán)力主要集中于核發(fā)保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，監(jiān)督保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況和資金運(yùn)用狀況，管制保險(xiǎn)險(xiǎn)種的費(fèi)率，給予保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介人警告、罰款、吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照等方面。當(dāng)然，以各州保險(xiǎn)監(jiān)督官為成員的全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)，在各州保險(xiǎn)監(jiān)督官執(zhí)行監(jiān)管的過(guò)程中，也起了重要的作用。

二、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的組織體系

1871年，全美各州保險(xiǎn)監(jiān)督官組成了全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（NationalAssociationofInsuranceCommissioners—NAIC），其主要任務(wù)是向各州保險(xiǎn)監(jiān)督官提出富有建設(shè)性的建議，定期相互交流保險(xiǎn)監(jiān)管的信息與觀點(diǎn)，擬定樣板法律和條例供各州保險(xiǎn)立法參考。同時(shí)，由于NAIC擁有大量的財(cái)務(wù)和市場(chǎng)數(shù)據(jù)，因此它還制定保險(xiǎn)教育和培訓(xùn)計(jì)劃，起草規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，出版保險(xiǎn)刊物，以協(xié)助各州保險(xiǎn)監(jiān)督官之間分享保險(xiǎn)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)。雖然NAIC制定的文件不具有法律效力，但確實(shí)對(duì)各州保險(xiǎn)監(jiān)管的有效實(shí)施起了很大的推動(dòng)作用。

值得一提的是，NAIC擁有一個(gè)全美范圍內(nèi)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的數(shù)據(jù)庫(kù)，各州保險(xiǎn)監(jiān)管部門以及其他的數(shù)據(jù)使用者可以通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)從中獲取信息。由于NAIC要求保險(xiǎn)公司有統(tǒng)一的財(cái)務(wù)報(bào)表及會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，并且有可以壓縮90％文件的計(jì)算機(jī)磁盤存儲(chǔ)技術(shù)，從而它的數(shù)據(jù)庫(kù)信息包括了近5000家保險(xiǎn)公司最近10年內(nèi)的年度財(cái)務(wù)信息以及最近兩年的季度財(cái)務(wù)信息，并且某些年度信息數(shù)據(jù)可以追溯到70年代中期。NAIC的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)在幫助各州進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管、對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力進(jìn)行監(jiān)控和實(shí)現(xiàn)其他金融分析等方面起到了重要的作用。

三、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的手段

（一）保證金制度和清算制度

各州保險(xiǎn)監(jiān)管部門一般均規(guī)定，保險(xiǎn)公司設(shè)立時(shí)，應(yīng)按資本金或基金（相互保險(xiǎn)公司為基金）的一定比例向保險(xiǎn)監(jiān)管部門指定的銀行繳納保證金，以確保保險(xiǎn)公司的償付能力，非經(jīng)批準(zhǔn)不得動(dòng)用。較早建立該保證金制度的分別為紐約州（1947），新澤西州（1952），馬里蘭州（1965）。1989年，NAIC制訂了保證金法案，提供了一些各州可共同使用的方案。至1991年，保證金在全美累積已達(dá)到42億美元。當(dāng)保險(xiǎn)公司的盈余賬戶達(dá)到某一不可接受的水平或公司的行為嚴(yán)重?fù)p害被保險(xiǎn)人利益時(shí)，州保險(xiǎn)監(jiān)管部門便會(huì)介入該保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)。如果這種介人并沒有起到應(yīng)有的效果，監(jiān)管部門便會(huì)采取進(jìn)一步的措施。如涉及的是小保險(xiǎn)公司，州監(jiān)管部門便會(huì)讓大公司兼并該小公司，或動(dòng)用保證金對(duì)該公司清算。如涉及的是大中型保險(xiǎn)公司，就采取包括沒收財(cái)產(chǎn)、令其停業(yè)整頓、清理債務(wù)和宣布解散等措施。當(dāng)然這些都須事先經(jīng)法院批準(zhǔn)。

事實(shí)上，無(wú)論大小保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)失敗都會(huì)使被保險(xiǎn)人失去原來(lái)保險(xiǎn)合同中的某些權(quán)利。如果是人壽保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，保單持有人將不能得到保險(xiǎn)合同中許諾的投資回報(bào)。各州對(duì)受損的被保險(xiǎn)人將給予一定的補(bǔ)償，但必須視各自的條件而定出不同的補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)。如一些州補(bǔ)償個(gè)人被保險(xiǎn)人時(shí)明顯優(yōu)于公司被保險(xiǎn)人。

（二）法定責(zé)任準(zhǔn)備金提留制度

各州保險(xiǎn)法均規(guī)定，保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，必須依法提留各種準(zhǔn)備金，即保險(xiǎn)人必須為承擔(dān)未到期責(zé)任和處理未決賠償而從保險(xiǎn)費(fèi)收入中提存資金準(zhǔn)備。準(zhǔn)備金包括：總準(zhǔn)備金、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)準(zhǔn)備金不是保險(xiǎn)企業(yè)的營(yíng)業(yè)收入，而是保險(xiǎn)企業(yè)的負(fù)債，保險(xiǎn)企業(yè)必須有與保險(xiǎn)準(zhǔn)備金等值的資產(chǎn)為后盾，才能確保公司的償付能力。各州監(jiān)管部門正是通過(guò)監(jiān)管保險(xiǎn)公司及時(shí)、足額提取準(zhǔn)備金，合理地使用好準(zhǔn)備金，來(lái)保障被保險(xiǎn)人的利益，保證保險(xiǎn)公司安全經(jīng)營(yíng)。

1992年以前，全美保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)僅要求保險(xiǎn)公司擁有單一的準(zhǔn)備金，即強(qiáng)制的證券價(jià)值準(zhǔn)備金（MSVR）。自1992年起，要求保險(xiǎn)公司擁有兩種不同的準(zhǔn)備金，即資產(chǎn)價(jià)值準(zhǔn)備金（AVR）和利息保持準(zhǔn)備金（1MR），以保護(hù)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)公司投資失敗而帶來(lái)的損失。AVR的目的是為了避免由于保險(xiǎn)公司資產(chǎn)在銷售時(shí)低于資金成本所作的儲(chǔ)備，這主要是考慮到普通股和優(yōu)先股、抵押貸款、房地產(chǎn)等的投資風(fēng)險(xiǎn)。公司必須在NAIC提出的指導(dǎo)比例下，根據(jù)自己的資產(chǎn)情況，在AVR賬戶下存有一定比例的準(zhǔn)備金。例如，普通股和優(yōu)先股的指導(dǎo)比例是1％，抵押貸款的指導(dǎo)比例是3.5％至10.5％。IMR則是為了由于政府債券利息的變化引起保險(xiǎn)公司損失而作的資金準(zhǔn)備。

（三）常規(guī)審計(jì)制度和清償能力測(cè)試制度

各州保險(xiǎn)監(jiān)管部門和NAIC都要求保險(xiǎn)公司按時(shí)遞交年度報(bào)告。這種報(bào)告采用NAIC擬定的基本格式，包括保費(fèi)收入、費(fèi)用開支、投資項(xiàng)目、準(zhǔn)備金的提取等一系列財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)資料。各州保險(xiǎn)監(jiān)管部門每三年對(duì)這些報(bào)告進(jìn)行審計(jì)，并邀請(qǐng)其他州監(jiān)管部門派代表參加。而NAIC的審計(jì)則是把全國(guó)分為6個(gè)區(qū)域，各區(qū)域有一名代表參加。

為了在被保險(xiǎn)人遭到損失前，對(duì)保險(xiǎn)人的清償能力即已了解，NAIC通過(guò)電腦對(duì)各種數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，建立了早期警戒系統(tǒng)（1RIS）。IRIS主要分析以下比率：（1）資本金和盈余率；（2）總收入和凈收入；（3）傭金與費(fèi)用和保險(xiǎn)費(fèi)與最低資本金；（4）投資收益率；（5）保費(fèi)變化；（6）準(zhǔn)備金變化。如果IRIS對(duì)某保險(xiǎn)公司的分析結(jié)果超出預(yù)期正常結(jié)果，州保險(xiǎn)監(jiān)管部門會(huì)對(duì)該公司密切注意，追查原因和規(guī)定其限期改正，否則，將采取必要的措施，以保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。1992年，NAIC又制定出一套針對(duì)人壽保險(xiǎn)公司的新的資金要求系統(tǒng)（RBC），以防范新的風(fēng)險(xiǎn)。后來(lái)又將之?dāng)U展到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。RBC的標(biāo)準(zhǔn)和原來(lái)IRIS的不同之處在于：第一，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，RBC要求的資本金數(shù)額由下列風(fēng)險(xiǎn)因素決定：保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、承保風(fēng)險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等。對(duì)于人壽保險(xiǎn)公司而言，由下列風(fēng)險(xiǎn)因素決定：保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、承保風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等。第二，RBC考慮了保險(xiǎn)人在承保險(xiǎn)種和投資方向上的不同。如兩個(gè)保險(xiǎn)人在規(guī)模方面雖然類似，但一個(gè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保守，而另一個(gè)較為大膽創(chuàng)新。在以前的規(guī)定下，兩個(gè)保險(xiǎn)人要求有相同的最低資金額，但在RBC下，后者將被要求更高的資金額。采納RBC的目的是保障由于保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)失誤所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

很顯然，RBC比以前的最低資本金和盈余金的要求更適合當(dāng)今美國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。如果現(xiàn)在保險(xiǎn)人不能滿足RBC的要求，當(dāng)它達(dá)到嚴(yán)重程度時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局將會(huì)采取相應(yīng)的對(duì)策。雖然NAIC禁止RBC公開使用，以作為評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司等級(jí)的工具。但這種系統(tǒng)卻很容易被公眾所了解，而許多保險(xiǎn)公司的管理部門也開始想方設(shè)法改進(jìn)RBC測(cè)試的結(jié)果。這種情況可能帶來(lái)的負(fù)面影響是：可能會(huì)引起保險(xiǎn)公司過(guò)會(huì)注重投資和承保的決定，而反過(guò)來(lái)會(huì)影響保險(xiǎn)公司今后的盈利。

（四）保險(xiǎn)價(jià)格的管理制度

保險(xiǎn)市場(chǎng)上不能使用開放而無(wú)限制的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)價(jià)格在最終成本出來(lái)以前早已制定。價(jià)格過(guò)低，雖然若干年后才會(huì)發(fā)現(xiàn)，但仍會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)人最終破產(chǎn)。而過(guò)高的不必要的高價(jià)，又會(huì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人利益的損失。因此，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)價(jià)格的管理，即保險(xiǎn)費(fèi)率的管理是很有必要的。

美國(guó)各州保險(xiǎn)價(jià)格管理的近期目標(biāo)是：保險(xiǎn)費(fèi)率公平、足夠和無(wú)歧視。公平意味著費(fèi)率對(duì)于被保險(xiǎn)人存在的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)并不太高；足夠意味著在精算的基礎(chǔ)上，費(fèi)率又不太低；無(wú)歧視意味著相似的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有接近的價(jià)格。各州保險(xiǎn)價(jià)格管理的最終目的是：促進(jìn)保險(xiǎn)人的清償能力，避免被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的管理漏洞而引起的經(jīng)濟(jì)損失。相對(duì)于商業(yè)公司的被保險(xiǎn)人而言，個(gè)人保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)知識(shí)的匱乏，更容易由于保險(xiǎn)人管理的缺陷而遭受損失，因此，美國(guó)各州保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)險(xiǎn)種的費(fèi)率管理更加嚴(yán)格。而對(duì)于保險(xiǎn)人在制定商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，由于被保險(xiǎn)人往往是企業(yè)，所以，保險(xiǎn)公司往往有很大的自由度。現(xiàn)在美國(guó)各州一般主要有三種價(jià)格管理方式：（1）事先批準(zhǔn)式。要求保險(xiǎn)公司在使用某險(xiǎn)種費(fèi)率前應(yīng)得到州監(jiān)管部門的批準(zhǔn)。例如，紐約州規(guī)定，勞工賠償保險(xiǎn)、醫(yī)療事故責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、擁有權(quán)保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)等的費(fèi)率，必須事先向州監(jiān)管部門申報(bào)，經(jīng)同意后，保險(xiǎn)公司方可按其申報(bào)的費(fèi)率承保業(yè)務(wù)。其費(fèi)率只能在2％幅度內(nèi)上下浮動(dòng)。（2）開放費(fèi)率式。允許保險(xiǎn)公司使用自己選擇的費(fèi)率，但使用后必須將費(fèi)率在州監(jiān)管部門歸檔，并允許監(jiān)管部門隨時(shí)提出廢除任何正在使用的費(fèi)率。各州監(jiān)管部門一般對(duì)個(gè)人人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等費(fèi)率，均采用這種方式。這種方式既保留了保險(xiǎn)公司享有的自由使用費(fèi)率的權(quán)利，又保留了州監(jiān)管部門的監(jiān)管權(quán)利。（3）統(tǒng)一費(fèi)率式。在某些險(xiǎn)種中，如汽車責(zé)任保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)，各保險(xiǎn)公司往往都使用美國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率制定局（ISO）、美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)協(xié)會(huì)（AAIS）和全美勞工險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)（NCCI）等費(fèi)率組織提供的統(tǒng)一費(fèi)率。但這種方式違反了聯(lián)邦反托拉斯法，有聯(lián)合制定價(jià)格之嫌。而且，由于大公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)齊全，明顯在競(jìng)爭(zhēng)中占有優(yōu)勢(shì)。因此，1989年，ISO首先宣布不再向其成員保公司提供費(fèi)率，以后只是提供損失成本的趨勢(shì)，成員保險(xiǎn)公司可以免費(fèi)使用這些損失數(shù)據(jù)，然后結(jié)合自己的費(fèi)用來(lái)制定自己的費(fèi)率。從1990年開始，其他費(fèi)率組織也相繼采取了這種措施。

（五）投資活動(dòng)的范圍限制

保險(xiǎn)公司并不可隨意投資，因?yàn)樽玖拥耐顿Y可以導(dǎo)致保險(xiǎn)人破產(chǎn)，最終也危及到被保險(xiǎn)人的利益。所以，各州監(jiān)管部門都制定了嚴(yán)格的投資范圍、保險(xiǎn)資金運(yùn)用的結(jié)構(gòu)和可接受與不可接受的投資種類等。

一般地，各州保險(xiǎn)監(jiān)管部門允許保險(xiǎn)公司投資的對(duì)象為：美國(guó)政府債券、州或市政府債券、加拿大債券、抵押貸款、高質(zhì)量的公司債券、限額的優(yōu)先股和普通股等。同時(shí)，規(guī)定通過(guò)各種形式運(yùn)用的資金占其總資產(chǎn)的比重不得超過(guò)一定比例。例如，紐約州規(guī)定，保險(xiǎn)公司投資的債券（政府債券除外）不得超過(guò)其被州監(jiān)管部門承認(rèn)的總資產(chǎn)的10％。

另外，由于人壽保險(xiǎn)公司持有大量投保人的儲(chǔ)蓄金，而且人壽保險(xiǎn)合同持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)，所以監(jiān)管部門都嚴(yán)格限制人壽保險(xiǎn)公司的投資領(lǐng)域，特別是嚴(yán)格規(guī)定執(zhí)有普通股票的比例。比如在紐約州，這比例應(yīng)是保險(xiǎn)人可被承認(rèn)的財(cái)產(chǎn)的10％。而且，如果人壽保險(xiǎn)公司提供以投資為基礎(chǔ)的新險(xiǎn)種（如變額人壽保險(xiǎn)和萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)），還必須遵守其特殊的規(guī)定。相反，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在投資范圍方面往往有較大的自由度。

（六）對(duì)保險(xiǎn)公司資本金和盈余金的規(guī)定

保險(xiǎn)公司在開辦前都必須符合各州保險(xiǎn)監(jiān)管部門的許多規(guī)定。最為重要的是最低數(shù)目的資本金和盈余金要求。不同的州有不同的資本金要求，不同類型的保險(xiǎn)人的資本金和盈余金要求也會(huì)不同。例如在佐治亞州，規(guī)定保險(xiǎn)公司必須維持的最低資本金和盈余金為300萬(wàn)美元。而有的州標(biāo)準(zhǔn)很低，如科羅拉多州，對(duì)于人壽保險(xiǎn)公司僅需60萬(wàn)美元的最低資本金。如果外州保險(xiǎn)公司到其他州去營(yíng)業(yè)，還必須擁有該州的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，即也必須符合該州對(duì)保險(xiǎn)公司資本金和盈余金的規(guī)定。這種要求便于管理和控制外州保險(xiǎn)公司在該州的經(jīng)營(yíng)。

總之，美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管制度的最終目標(biāo)是：（1）促進(jìn)保險(xiǎn)人的清償能力，保持社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)制度體系和機(jī)構(gòu)體系的信任。（2）保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，減少和打擊保險(xiǎn)行業(yè)的犯罪，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序發(fā)展。（3）確保保險(xiǎn)公司有健全的管理和財(cái)務(wù)狀況，并對(duì)保險(xiǎn)投資人提供一個(gè)公平及自由競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

四、美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管制度的借鑒

隨著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的高速發(fā)展，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的方法、手段、水平、力度也在逐步提高。但我們也看到，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管、規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序是一項(xiàng)極其復(fù)雜的社會(huì)系統(tǒng)工程，我國(guó)要從根本上解決保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在的問(wèn)題，還有很長(zhǎng)的路要走。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管系統(tǒng)應(yīng)借鑒美國(guó)先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，按照國(guó)際通行規(guī)則辦事，建立保險(xiǎn)監(jiān)管責(zé)任制，逐步改進(jìn)和完善保險(xiǎn)監(jiān)管手段。

1.盡快完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)體系WTO的加入，意味著今后國(guó)內(nèi)的相關(guān)法律、法規(guī)要與國(guó)際慣例接軌，使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)向規(guī)范化和國(guó)際化方向發(fā)展。雖然自1995年《保險(xiǎn)法》頒布以來(lái)，我國(guó)在保險(xiǎn)法規(guī)的制定和完善方面已取得很大進(jìn)步，先后制定了包括《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》、《保險(xiǎn)人管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理暫行規(guī)定》在內(nèi)的一系列規(guī)章制度，但相關(guān)的規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)主體行為的法規(guī)和實(shí)施細(xì)則還沒有出臺(tái)，尚未形成規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)所必須的法律環(huán)境。因此，我們現(xiàn)在要依據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的現(xiàn)狀、加入WTO后外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立和經(jīng)營(yíng)情況、國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管趨勢(shì)的變化狀況，參照國(guó)際慣例，全面清理與WTO基本原則和對(duì)外承諾不相符的內(nèi)容，盡快修改和完善保險(xiǎn)法，出臺(tái)一系列與保險(xiǎn)法相配套的各種法律法規(guī)，以便充分發(fā)揮保險(xiǎn)法律的引導(dǎo)和保障作用。同時(shí)要加大保險(xiǎn)執(zhí)法監(jiān)督力度，堅(jiān)持依法行政，努力提高保險(xiǎn)業(yè)的執(zhí)法水平，為保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展提供一個(gè)公正、公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

2.建立我國(guó)自己的保險(xiǎn)業(yè)早期警戒系統(tǒng)指標(biāo)體系監(jiān)管體系的內(nèi)容具體表現(xiàn)在許多方面，但突出監(jiān)管償付能力的核心地位，建立一套完整的控制指標(biāo)體系，無(wú)疑是加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管、改善保險(xiǎn)監(jiān)管的首要任務(wù)。我們應(yīng)參照美國(guó)IRIS比率指標(biāo)體系，建立自己的保險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)監(jiān)控系統(tǒng)，如建立最低資本充足率制度，把對(duì)保險(xiǎn)公司資本的監(jiān)管方式，從靜態(tài)監(jiān)管變?yōu)閯?dòng)態(tài)監(jiān)管，把償付能力監(jiān)管由一年一次的年終監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橐孕畔⒅贫葹榛A(chǔ)的經(jīng)常性監(jiān)管，指導(dǎo)和督促保險(xiǎn)公司適時(shí)監(jiān)測(cè)自身的經(jīng)營(yíng)管理情況，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，以保證公司的最低償付能力水平。另外，應(yīng)逐步做到將監(jiān)管結(jié)果定期向社會(huì)公布，以加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督。

篇5

關(guān)鍵詞 財(cái)務(wù)管理 保險(xiǎn)業(yè) 市場(chǎng)營(yíng)銷

一、引言

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和物質(zhì)生活水平的普遍提高，當(dāng)下人們對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的各類業(yè)務(wù)需求在不斷提高，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)面臨著全新的發(fā)展機(jī)遇，近年來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展步伐不斷加快，保險(xiǎn)資金的規(guī)模也在不斷增加，因此，在保險(xiǎn)企業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷過(guò)程中，財(cái)務(wù)管理也進(jìn)入到了一個(gè)全新的發(fā)展時(shí)期。

二、保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷過(guò)程中財(cái)務(wù)管理的應(yīng)用

（一）保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷中財(cái)務(wù)分析的應(yīng)用情況

自1982年我國(guó)的人壽保險(xiǎn)恢復(fù)試辦，已經(jīng)經(jīng)歷了二十余的發(fā)展歷程，產(chǎn)生了良好的經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益，尤其是2008年金融危機(jī)以來(lái)，我國(guó)的壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，2009年保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，當(dāng)年前2個(gè)季度全國(guó)的保費(fèi)收入是6364.17億元，較之前一年同期的增長(zhǎng)比率接近53%，因此壽險(xiǎn)業(yè)的財(cái)務(wù)管理工作的有序開展尤其重要。

從財(cái)務(wù)管理角度出發(fā)，市場(chǎng)營(yíng)銷是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理的手段和方式，同時(shí)營(yíng)銷本身也是特定的財(cái)務(wù)活動(dòng)，財(cái)務(wù)管理任務(wù)在籌集和管理資金，獲得資金增值，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)利益最大化，市場(chǎng)營(yíng)銷部門作為企業(yè)價(jià)值實(shí)現(xiàn)中心，必須加強(qiáng)管理中的財(cái)務(wù)分析。例如，可以通過(guò)對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表中數(shù)據(jù)的聯(lián)系以及變動(dòng)法對(duì)營(yíng)銷部門進(jìn)行財(cái)務(wù)分析，主要通過(guò)經(jīng)營(yíng)杠桿、營(yíng)銷部門財(cái)務(wù)能力以及企業(yè)盈利性等方面加強(qiáng)分析。在財(cái)務(wù)管理過(guò)程中，以盈余結(jié)果為依據(jù)，按不同的計(jì)算基礎(chǔ)分析壽險(xiǎn)原因，就能得出保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀如何。其中死亡率的差異計(jì)算公式為G1=Vo（1+i）+（P―S）（1+i/2）-V1 （（L為凈保費(fèi)、E為費(fèi)用支出），費(fèi)用率G3=（L―E）（1+i/2）（L為附加保費(fèi)）。

（二）保險(xiǎn)企業(yè)的營(yíng)銷活動(dòng)中財(cái)務(wù)分析的應(yīng)用情況

縱觀保險(xiǎn)企業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷模式可發(fā)現(xiàn)，在細(xì)分保險(xiǎn)市場(chǎng)、確定市場(chǎng)目標(biāo)、找準(zhǔn)市場(chǎng)定位、確定營(yíng)銷模式之后，步驟為確定市場(chǎng)營(yíng)銷的策略和計(jì)劃，按指定營(yíng)銷組合計(jì)劃是為了更好地利用市場(chǎng)。保險(xiǎn)企業(yè)還更為重視財(cái)務(wù)管理在保險(xiǎn)開發(fā)設(shè)計(jì)中的運(yùn)用。

一是在保險(xiǎn)新品種的開發(fā)中。作為系統(tǒng)工程，需要對(duì)其進(jìn)行科學(xué)的管理以及合理統(tǒng)籌規(guī)劃，如下所示，一般來(lái)說(shuō)流程可以表示為：構(gòu)思新險(xiǎn)種篩選新險(xiǎn)種設(shè)計(jì)產(chǎn)品專業(yè)商業(yè)分析制定營(yíng)銷計(jì)劃投入市場(chǎng)進(jìn)行績(jī)效評(píng)估加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷。

在營(yíng)銷活動(dòng)中，財(cái)務(wù)管理人員會(huì)根據(jù)不同的營(yíng)銷活動(dòng)類型加工賬戶進(jìn)行分類整理，按照營(yíng)銷職能進(jìn)行歸類，如將與廣告相關(guān)的費(fèi)用歸為一類。又如，在進(jìn)行壽險(xiǎn)活動(dòng)經(jīng)費(fèi)的財(cái)務(wù)分析中，要進(jìn)行財(cái)務(wù)管理的幾個(gè)方面主要是：營(yíng)銷人員的工資等壽險(xiǎn)銷售分支機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)支出；營(yíng)銷部門管理費(fèi)用支出等。

二是財(cái)務(wù)管理在開發(fā)產(chǎn)品的具體運(yùn)用中，主要在績(jī)效評(píng)價(jià)以及商業(yè)分析中產(chǎn)生作用。對(duì)壽險(xiǎn)新產(chǎn)品的成本、銷售額和效益分析，確定產(chǎn)品是否符合營(yíng)銷目標(biāo)稱為商業(yè)分析，需要進(jìn)行大量的數(shù)據(jù)收集，市場(chǎng)營(yíng)銷部門會(huì)從壽險(xiǎn)新產(chǎn)品的費(fèi)率中預(yù)估銷售量，險(xiǎn)種保費(fèi)以及險(xiǎn)種保單能吸收的費(fèi)用，接著由精算部門對(duì)理賠費(fèi)用以及企業(yè)損失進(jìn)行初步計(jì)算，而保險(xiǎn)企業(yè)投資部則提供自己資金以及極端企業(yè)效率，確定保險(xiǎn)產(chǎn)品是否存在效益潛力。財(cái)務(wù)管理必須在營(yíng)銷活動(dòng)基礎(chǔ)上進(jìn)行，利用合法科學(xué)的核算、結(jié)算方式，減少不必要營(yíng)銷支出，例如，企業(yè)總部和分公司根據(jù)不同地方的政策差異對(duì)營(yíng)銷費(fèi)用進(jìn)行階段，能強(qiáng)化與用戶關(guān)系，減少稅費(fèi)支出，還能獲得新產(chǎn)品滿意度的調(diào)查。

如某一保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)某一保險(xiǎn)新產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估，預(yù)計(jì)第一年保單的銷售數(shù)量為6000張，每年遞增20%保單量，4000元為每份保單保費(fèi)，每年定期300元，賠付金額為2000萬(wàn)（排除其余的扣費(fèi)款項(xiàng)）。如果在這項(xiàng)產(chǎn)品的固定和有變動(dòng)的費(fèi)用以及保費(fèi)的收入在企業(yè)的預(yù)測(cè)范圍內(nèi)，在堅(jiān)持穩(wěn)健性保險(xiǎn)產(chǎn)品原則的基礎(chǔ)上，則要求這一項(xiàng)產(chǎn)品同年的經(jīng)濟(jì)杠桿低于3.0，經(jīng)過(guò)一系列計(jì)算則需對(duì)保單的數(shù)量、固定成本的變化等可以通過(guò)數(shù)據(jù)形式快速計(jì)算出來(lái)，最終得出利潤(rùn)效益結(jié)果。

（三）保險(xiǎn)企業(yè)分銷、促銷策略中財(cái)務(wù)管理的應(yīng)用情況

在保險(xiǎn)企業(yè)的費(fèi)用支出中，營(yíng)銷以及銷售成本比重最大，因此在財(cái)務(wù)管理中，加強(qiáng)渠道選擇分析能提高企業(yè)的盈利能力。例如，根據(jù)2003年我國(guó)的人壽保險(xiǎn)總數(shù)據(jù)分析，人保費(fèi)用收入約為40000（百萬(wàn)），賠付費(fèi)用約為30000（百萬(wàn)），營(yíng)業(yè)費(fèi)用與手續(xù)費(fèi)用相加約有17000（萬(wàn)元），占了保費(fèi)收入差不多40%比例，在這樣的情況下，節(jié)約銷售成本能讓當(dāng)年的保險(xiǎn)營(yíng)銷盈利產(chǎn)生較大變動(dòng)和波動(dòng)，因此，當(dāng)前諸多保險(xiǎn)企業(yè)從降低營(yíng)銷渠道入手實(shí)現(xiàn)效益。財(cái)務(wù)管理常從評(píng)估每筆保單交易成本、成本之上的渠道盈利水平對(duì)分銷和促銷策略進(jìn)行處理。如每筆保單的渠道交易成本公式為：交易成本=交易渠道總體費(fèi)用÷交易保單數(shù)量。如市場(chǎng)營(yíng)銷隊(duì)伍使用了100萬(wàn)元的費(fèi)用，進(jìn)行了500次的保單交易，那么交易成本則為100/500=200元。

三、結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的不斷壯大，各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)已經(jīng)形成了龐大的機(jī)構(gòu)體系，對(duì)營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)的控制有著較高要求，加強(qiáng)財(cái)務(wù)的集中管理已經(jīng)成為了保險(xiǎn)企業(yè)普遍的營(yíng)銷管理模式。保險(xiǎn)企業(yè)須充分認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)營(yíng)銷中財(cái)務(wù)管理的重要作用，制定與企業(yè)發(fā)展符合的財(cái)務(wù)制度，整個(gè)營(yíng)銷過(guò)程中貫穿財(cái)務(wù)管理，如此才能為保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)造更高的效益。

參考文獻(xiàn)：

[1]邵維玲.現(xiàn)行市場(chǎng)營(yíng)銷費(fèi)用會(huì)計(jì)處理新探索.商業(yè)經(jīng)濟(jì).2011（6）.

篇6

引 言

作為金融機(jī)構(gòu)，無(wú)論商業(yè)銀行還是非銀行金融機(jī)構(gòu)都需要一套有效的管理機(jī)制。管理是為了實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)，然而金融機(jī)構(gòu)總目標(biāo)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)各個(gè)層次、各個(gè)職能部門的具體人員而言，并不都是清晰可見的。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部需要一套把每個(gè)員工的行為都引向金融機(jī)構(gòu)總目標(biāo)的系統(tǒng)，而績(jī)效評(píng)價(jià)系統(tǒng)恰恰可以通過(guò)衡量的內(nèi)容在事前引導(dǎo)員工的行為；通過(guò)衡量的結(jié)果（同時(shí)配以獎(jiǎng)懲激勵(lì)制度）在事后促使員工改進(jìn)自己的行為，從而在“下一輪”工作中表現(xiàn)得更加符合金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)。因此，績(jī)效評(píng)價(jià)系統(tǒng)是實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)目標(biāo)管理控制過(guò)程中必不可少的重要環(huán)節(jié)。

金融機(jī)構(gòu)作為以貨幣為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的特殊企業(yè)，是面向廣大社會(huì)大眾的“準(zhǔn)公共部門”，其經(jīng)營(yíng)的好壞可能影響到整個(gè)國(guó)家或社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這使得對(duì)金融機(jī)構(gòu)績(jī)效評(píng)價(jià)的評(píng)價(jià)內(nèi)容跟其他企業(yè)有所不同。就拿銀行來(lái)說(shuō)，如果有一套好的銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系，及時(shí)發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)并采取適當(dāng)?shù)膶?duì)策，那么，1997年始發(fā)于泰國(guó)的亞洲金融危機(jī)就不會(huì)如此的曠日持久，也不會(huì)帶來(lái)如此大的影響。作為非銀行金融機(jī)構(gòu)的股份制保險(xiǎn)公司也是我國(guó)金融體系的一個(gè)重要組成部分，比如養(yǎng)老保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等，這些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的好壞也涉及到國(guó)計(jì)民生和國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文選擇較為典型的商業(yè)銀行、中信實(shí)業(yè)銀行新華人壽保險(xiǎn)公司上海分公司現(xiàn)行的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)體系進(jìn)行比較分析，揭示其優(yōu)劣，并著重分析我國(guó)金融機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)體系應(yīng)該改革的方向，希望能夠?qū)⒁惶仔兄行У摹⒎衔覈?guó)金融體制改革戰(zhàn)略目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)體系有所幫助和啟迪。

一、我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)體系

商業(yè)銀行是重要的金融機(jī)構(gòu)，這已經(jīng)是經(jīng)濟(jì)理論界的一種共識(shí)。如新古典綜合派代表薩繆爾森認(rèn)為：“銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)很像別的企業(yè)，它們被組織起來(lái)是為了它們的所有者賺錢。一個(gè)商業(yè)銀行就是一個(gè)相對(duì)簡(jiǎn)單的企業(yè)，它為顧客提供某種勞務(wù)而以這種或那種形式從顧客那里接受報(bào)酬費(fèi)。”新凱恩斯學(xué)派代表人物斯蒂格利茨對(duì)金融中介機(jī)構(gòu)的界定是：“這是一些介于有額外資金的儲(chǔ)蓄和需要資金的借款者之間的企業(yè)，最重要的金融中介機(jī)構(gòu)集團(tuán)是銀行……”可見，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，商業(yè)銀行本質(zhì)上是企業(yè)。從法律角度看，商業(yè)銀行是依據(jù)《公司法》設(shè)立的企業(yè)法人。既然商業(yè)銀行是法人企業(yè)，那么企業(yè)的財(cái)務(wù)效益目標(biāo)就是績(jī)效評(píng)價(jià)的核心。

我國(guó)商業(yè)銀行建立的評(píng)價(jià)體系各有特色，主要包括兩類：一類是以專項(xiàng)業(yè)務(wù)為考核對(duì)象的評(píng)價(jià)體系；另一類是以經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)為考核對(duì)象的評(píng)價(jià)體系。下面筆者就這兩種評(píng)價(jià)體系分別介紹典型的評(píng)價(jià)方法。

（一）以專項(xiàng)業(yè)務(wù)為考核對(duì)象的中國(guó)工商銀行上海市分行

中國(guó)工商銀行是國(guó)有商業(yè)銀行的典型代表，它的評(píng)價(jià)系統(tǒng)以專項(xiàng)業(yè)務(wù)為考核對(duì)象。中國(guó)工商銀行上海市分行為進(jìn)一步推動(dòng)全行各專項(xiàng)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃的完成，確保全行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)，根據(jù)全行效益創(chuàng)造的推動(dòng)因素設(shè)立專項(xiàng)業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)項(xiàng)目，具體體現(xiàn)在：維護(hù)存量市場(chǎng)、拓展增量市場(chǎng)、控制資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、激發(fā)組織活力、做大中間業(yè)務(wù)。具體的評(píng)價(jià)設(shè)計(jì)包括獎(jiǎng)勵(lì)項(xiàng)目設(shè)定及獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用預(yù)算安排兩大類。獎(jiǎng)勵(lì)項(xiàng)目分為專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)（專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、資金增值運(yùn)作等）、市場(chǎng)拓展（貸款日均維護(hù)與拓展、存款日均維護(hù)與拓展等）、中間業(yè)務(wù)（工資業(yè)務(wù)、財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)等）三類，并對(duì)每類項(xiàng)目詳細(xì)確定目標(biāo)金額和獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)率。

中國(guó)工商銀行上海市分行認(rèn)為專項(xiàng)業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)考評(píng)是分行績(jī)效評(píng)價(jià)體系的重要組成部分，是支行行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)的補(bǔ)充，可以進(jìn)一步促進(jìn)各專業(yè)部室有效管理本專業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因而，中國(guó)工商銀行上海市分行把績(jī)效評(píng)價(jià)的重點(diǎn)放在各項(xiàng)專業(yè)業(yè)務(wù)上，為每個(gè)具體業(yè)務(wù)制定詳細(xì)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，并以各行部（部門）為評(píng)價(jià)對(duì)象，由各行部（部門）負(fù)責(zé)將業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)獎(jiǎng)勵(lì)落實(shí)到直接有關(guān)人員。

（二）以經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)為考核對(duì)象的中信實(shí)業(yè)銀行上海市分行

與中國(guó)工商銀行上海市分行不同，中信實(shí)業(yè)銀行上海市分行為健全經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)激勵(lì)和約束機(jī)制，提高各機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理和創(chuàng)利水平，鼓勵(lì)先進(jìn)，鞭策后進(jìn)，充分調(diào)動(dòng)各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的積極性和創(chuàng)造性，提高科學(xué)化，規(guī)范化的管理水平，促進(jìn)和完善責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一的經(jīng)營(yíng)管理體制，真正做到獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，首先把績(jī)效考核的對(duì)象確定為開業(yè)一年以上的所有經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，制定了等級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)定指標(biāo)體系，機(jī)構(gòu)等級(jí)的評(píng)定指標(biāo)體系包括效益、規(guī)模、質(zhì)量、資產(chǎn)（客戶）結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)和安全等六個(gè)方面；然后對(duì)各方面具體指標(biāo)確定權(quán)重、基本分、金額及其評(píng)價(jià)的計(jì)算模式；最后得出機(jī)構(gòu)評(píng)定結(jié)果并與機(jī)構(gòu)行長(zhǎng)年薪掛鉤。

二、股份制保險(xiǎn)公司的績(jī)效評(píng)價(jià)

作為非銀行金融機(jī)構(gòu)的股份制保險(xiǎn)公司也是我國(guó)金融體系的一個(gè)重要組成部分，新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司就是其中之一。其績(jī)效評(píng)價(jià)管理方法是在平衡記分卡制度的指導(dǎo)思想下制定的、一種比較新的制度。

美國(guó)會(huì)計(jì)專家羅伯特·卡普蘭教授和戴維·諾頓創(chuàng)制了“平衡記分卡”（Balanced Score card），該卡由財(cái)務(wù)、顧客、內(nèi)部經(jīng)營(yíng)過(guò)程、學(xué)習(xí)和成長(zhǎng)四個(gè)方面組成。之所以取名為“平衡記分卡”，是因?yàn)橐胶饧骖檻?zhàn)略與戰(zhàn)術(shù)、長(zhǎng)期和短期目標(biāo)、財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)衡量方法、滯后和先行指標(biāo)以及外部和內(nèi)部的業(yè)績(jī)等諸多方面。傳統(tǒng)的績(jī)效評(píng)估關(guān)注外部財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，已經(jīng)快速地失去作用，不能為信息時(shí)代企業(yè)提供有效的規(guī)劃工具。平衡記分卡首先在美國(guó)的眾多企業(yè)得到實(shí)施，現(xiàn)在已經(jīng)推廣到全球很多國(guó)家的企業(yè)中。實(shí)施過(guò)平衡記分卡項(xiàng)目的中國(guó)企業(yè)的高級(jí)經(jīng)理們談及戰(zhàn)略與績(jī)效管理時(shí)，都非常稱贊平衡記分卡對(duì)其實(shí)踐所做出的巨大貢獻(xiàn)。

新華人壽上海分公司的績(jī)效評(píng)價(jià)管理方法是在平衡記分卡制度的指導(dǎo)思想下制定的，平衡記分卡的財(cái)務(wù)、顧客、內(nèi)部經(jīng)營(yíng)過(guò)程、學(xué)習(xí)和成長(zhǎng)四方面貫穿于十個(gè)部門的績(jī)效評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)中。新華人壽上海分公司對(duì)營(yíng)銷服務(wù)部、辦公室組織、人力資源部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、核保核賠部、客戶服務(wù)組織部、營(yíng)銷業(yè)務(wù)部、培訓(xùn)組織部、團(tuán)體業(yè)務(wù)部、銀行業(yè)務(wù)部等十個(gè)部門分別制定相應(yīng)的績(jī)效評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和具體的考核標(biāo)準(zhǔn)，取得了較好的成果。

三、比較與分析

（一）傳統(tǒng)績(jī)效評(píng)價(jià)系統(tǒng)存在的不足

1.傳統(tǒng)的業(yè)績(jī)衡量系統(tǒng)建立在傳統(tǒng)會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，以財(cái)務(wù)衡量為主

這些數(shù)據(jù)對(duì)有形資產(chǎn)的刻畫淋漓盡致，但在對(duì)無(wú)形資產(chǎn)和智力資產(chǎn)的確認(rèn)、計(jì)量、記錄、報(bào)告方面卻顯得捉襟見肘。而恰恰是無(wú)形資產(chǎn)和智力資產(chǎn)（包括員工技能、員工干勁和靈活性、顧客忠誠(chéng)度、專利權(quán)和商標(biāo)權(quán)、專有技術(shù)、商譽(yù)等等）對(duì)當(dāng)今企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境中獲得經(jīng)營(yíng)成功起著舉足輕重的作用。

2.傳統(tǒng)業(yè)績(jī)衡量系統(tǒng)注重企業(yè)內(nèi)部，這在賣方市場(chǎng)情況下的確奏效，但是在買方市場(chǎng)條件下，廠商之間存在著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，他們無(wú)法再狂傲自大，否則便會(huì)失去顧客

因此，在業(yè)績(jī)衡量系統(tǒng)中，除了把視野投向內(nèi)部經(jīng)營(yíng)過(guò)程外，還必須投向外部利益相關(guān)者，關(guān)注如何吸引顧客、如何令股東滿意、如何獲得政府的支持和贏得公眾的好口碑。

3.傳統(tǒng)的業(yè)績(jī)衡量系統(tǒng)偏重于對(duì)過(guò)去活動(dòng)結(jié)果的財(cái)務(wù)衡量，并針對(duì)這些結(jié)果作出某些戰(zhàn)術(shù)性反饋，控制短期經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，以維持短期的財(cái)務(wù)成果

這導(dǎo)致公司急功近利，在短期業(yè)績(jī)方面投資過(guò)多，在長(zhǎng)期的價(jià)值創(chuàng)造方面，特別是在有助于企業(yè)成長(zhǎng)的無(wú)形的知識(shí)、智力資產(chǎn)方面投資過(guò)少，甚至削減這方面的投資，以至于抑制了企業(yè)創(chuàng)造未來(lái)價(jià)值的能力。而今天的企業(yè)面臨的是快速多變的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，因此需要主動(dòng)把握未來(lái)，努力提高未來(lái)績(jī)效。換言之，企業(yè)必須主動(dòng)制定長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略，作出“前饋性”反應(yīng)。因此，企業(yè)業(yè)績(jī)衡量系統(tǒng)也應(yīng)衡量未來(lái)業(yè)績(jī)的驅(qū)動(dòng)因素。

（二）商業(yè)銀行與新華人壽的比較

相比于新華人壽上海分公司，中國(guó)工商銀行上海市分行和中信實(shí)業(yè)銀行上海市分行的績(jī)效考核體系內(nèi)容顯得有些單薄，他們之間的差別主要在于：

1.中國(guó)工商銀行上海市分行和中信實(shí)業(yè)銀行上海市分行的績(jī)效考核體系中指標(biāo)計(jì)分方法不夠科學(xué)。中國(guó)工商銀行上海市分行在定量計(jì)分中過(guò)于注重對(duì)專項(xiàng)業(yè)務(wù)的考核，而對(duì)系統(tǒng)性的、整體上的定量幾乎沒有考慮到；與之相反，中信實(shí)業(yè)銀行上海市分行雖然從整個(gè)體系上進(jìn)行考核，但沒有注重到具體的業(yè)務(wù)。然而，我們知道，業(yè)務(wù)和整體的考核是不可分割的。

2.定量指標(biāo)和定性指標(biāo)未能有效結(jié)合。兩家銀行的績(jī)效考核體系中的定量指標(biāo)和定性指標(biāo)是一種離散型的結(jié)合，未實(shí)現(xiàn)有機(jī)地融合，而只是不同層面的一種補(bǔ)充與被補(bǔ)充的松散結(jié)合關(guān)系。而定性指標(biāo)處于對(duì)定量指標(biāo)的補(bǔ)充位置，這就不能像新華人壽的平衡記分卡一樣實(shí)現(xiàn)定量指標(biāo)與定性指標(biāo)的有機(jī)結(jié)合。

（三）我國(guó)商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)價(jià)系統(tǒng)存在的不足

近幾年來(lái)，從銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展考慮，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)系統(tǒng)內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)問(wèn)題進(jìn)行了積極有效的探索與實(shí)踐，但隨著經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化和內(nèi)部管理的深化，現(xiàn)行的評(píng)價(jià)體系也逐步暴露出一些不足。

1.評(píng)價(jià)定位模糊

目前商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)存在定位不明確問(wèn)題，集中表現(xiàn)為：對(duì)所屬分支機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)與所屬分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人工作成績(jī)的評(píng)價(jià)不分；內(nèi)部評(píng)價(jià)與內(nèi)部考核不分，導(dǎo)致評(píng)價(jià)側(cè)重點(diǎn)與目的被扭曲，評(píng)價(jià)過(guò)程的主觀成份增大，影響內(nèi)部績(jī)效評(píng)價(jià)的客觀公正。

2.評(píng)價(jià)指標(biāo)的設(shè)置游離于經(jīng)營(yíng)目標(biāo)

（1）在指標(biāo)的設(shè)置與權(quán)重的分布上未能真正實(shí)現(xiàn)“三性”的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，往往顧此失彼；（2）過(guò)度重視短期財(cái)務(wù)結(jié)果，易助長(zhǎng)一些分支機(jī)構(gòu)管理者的急功近利思想和投機(jī)行為，最終影響經(jīng)營(yíng)效益的持續(xù)增長(zhǎng)；（3）缺乏對(duì)分支機(jī)構(gòu)成長(zhǎng)性與貢獻(xiàn)度等經(jīng)營(yíng)性指標(biāo)的衡量，降低了資源配置的效率；（4）評(píng)價(jià)指標(biāo)的設(shè)置過(guò)于僵化和趨同；（5）缺乏對(duì)當(dāng)今競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下非財(cái)務(wù)因素的反映和關(guān)注，更是目前評(píng)價(jià)體系的缺失。

3.評(píng)價(jià)的時(shí)效性有待改進(jìn)

評(píng)價(jià)還基本停留在會(huì)計(jì)年度上，雖然部分行在辦法中也強(qiáng)調(diào)了年度內(nèi)不同期間的評(píng)價(jià)，但執(zhí)行情況并不理想，仍屬于重結(jié)果的“秋后算賬”，對(duì)評(píng)價(jià)客體在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的導(dǎo)向性不強(qiáng)，難以適應(yīng)信息時(shí)代的管理要求。

4.評(píng)價(jià)結(jié)果的失真現(xiàn)象普遍存在

內(nèi)部評(píng)價(jià)所需的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)基本上來(lái)自于財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表與統(tǒng)計(jì)報(bào)表，由于技術(shù)與管理體制上的原因，數(shù)據(jù)失真現(xiàn)象并不鮮見，加之其他如人為操作的因素，評(píng)價(jià)結(jié)果的失真情況比較普遍。

（四）新華人壽存在的不足

在平衡記分卡的指導(dǎo)下，企業(yè)的績(jī)效考核體系會(huì)更為有效，也將發(fā)揮出更大的作用，以使企業(yè)達(dá)到理想的目標(biāo)。相比于中國(guó)工商銀行上海市分行和中信實(shí)業(yè)銀行上海市分行，新華人壽的績(jī)效考核系統(tǒng)較為完善，但仍存在著一些不足：

1.在定量指標(biāo)方面缺乏發(fā)展性指標(biāo)

金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的評(píng)價(jià)指標(biāo)應(yīng)該動(dòng)靜結(jié)合，多采用動(dòng)態(tài)指標(biāo)。財(cái)務(wù)績(jī)效評(píng)價(jià)本身的不足之處就是對(duì)過(guò)去業(yè)績(jī)的評(píng)價(jià)，采用發(fā)展性指標(biāo)可以適當(dāng)彌補(bǔ)這個(gè)缺陷。因?yàn)槿魏问挛锏陌l(fā)展都有一個(gè)趨勢(shì)，有一定的規(guī)律。

2.對(duì)現(xiàn)金流量指標(biāo)不夠重視

新華人壽績(jī)效考核系統(tǒng)的定量指標(biāo)所關(guān)注的焦點(diǎn)集中在資產(chǎn)負(fù)債表和損益表的有關(guān)項(xiàng)目中，對(duì)現(xiàn)金流量表中有關(guān)現(xiàn)金流量的指標(biāo)關(guān)注比較少。而投資者、債權(quán)人、雇員、顧客和經(jīng)理對(duì)企業(yè)創(chuàng)造未來(lái)的現(xiàn)金流動(dòng)能力具有共同的利益，金融機(jī)構(gòu)用以實(shí)現(xiàn)其財(cái)務(wù)責(zé)任的是現(xiàn)金，而非收益。因此，評(píng)價(jià)現(xiàn)金流量的金額、時(shí)間和不確定性是經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)的基本目標(biāo)之一。

結(jié) 語(yǔ)

從整體上來(lái)說(shuō)，新華人壽的績(jī)效考核系統(tǒng)是一個(gè)比較成功的運(yùn)用平衡記分卡的案例。成功的平衡記分卡制度是把企業(yè)的戰(zhàn)略和一整套財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)性評(píng)估手段聯(lián)系在一起的一種手段，它將企業(yè)的使命和戰(zhàn)略變成具體的目標(biāo)和衡量?jī)?nèi)容，對(duì)每個(gè)員工而言，企業(yè)的戰(zhàn)略不再是虛無(wú)縹渺的東西。通過(guò)對(duì)平衡記分卡的分解，每個(gè)員工都可以看到自己的努力將對(duì)企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)發(fā)生什么樣的作用；每個(gè)員工都可以主動(dòng)思考并建議企業(yè)作某些改進(jìn)。傳統(tǒng)企業(yè)管理中由上級(jí)制定目標(biāo)計(jì)劃、下級(jí)嚴(yán)格遵照?qǐng)?zhí)行而不問(wèn)目標(biāo)計(jì)劃適宜性的“單循環(huán)反饋過(guò)程”被互動(dòng)的“雙循環(huán)反饋過(guò)程”所取代。隨著平衡記分卡的推廣，它的用途也日益得到發(fā)掘，這些用途包括：闡明戰(zhàn)略并就戰(zhàn)略達(dá)成共識(shí)；在整個(gè)組織中傳播戰(zhàn)略；把部門和個(gè)人的目標(biāo)與這一戰(zhàn)略相聯(lián)系；把戰(zhàn)略目標(biāo)與長(zhǎng)期的具體目標(biāo)和年度預(yù)算相銜接；對(duì)戰(zhàn)略計(jì)劃進(jìn)行確認(rèn)和聯(lián)系；對(duì)戰(zhàn)略進(jìn)行定期和有序的總結(jié)；利用反饋的信息改進(jìn)戰(zhàn)略。

因此，可以說(shuō)，平衡記分卡是一個(gè)傳播企業(yè)使命和戰(zhàn)略的系統(tǒng)，一個(gè)告知雇員什么是促使企業(yè)成功的業(yè)績(jī)驅(qū)動(dòng)因素的系統(tǒng)，一個(gè)學(xué)習(xí)的系統(tǒng)，而不是竭力讓個(gè)人和組織的各個(gè)單位與事先制訂的計(jì)劃保持一致的傳統(tǒng)控制系統(tǒng)。從這個(gè)意義上講，平衡記分卡已不再僅僅是一個(gè)業(yè)績(jī)衡量系統(tǒng)，而是一個(gè)戰(zhàn)略管理系統(tǒng)。

篇7

自1995至2003年。1994年內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)招收第一屆保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)(專科)學(xué)生，1995年《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程作為保險(xiǎn)專業(yè)主干課程開設(shè)。在此期間，該課程同時(shí)作為金融專業(yè)學(xué)生的專業(yè)選修課開設(shè)。當(dāng)時(shí)只有一名主講教師、一本教科書和一本教案，課程建設(shè)開始起步。

(二)不斷完善階段

2004年經(jīng)教育部批準(zhǔn)內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)學(xué)院成立保險(xiǎn)學(xué)本科專業(yè)并開始招生，以此為開端，課程建設(shè)迎來(lái)了不斷完善階段。經(jīng)過(guò)課程組多年的探索，該課程的建設(shè)得到不斷加強(qiáng)，課程建設(shè)規(guī)劃情況主要集中在6個(gè)方面:

1．組織人員，形成團(tuán)隊(duì)

自2004年設(shè)立保險(xiǎn)本科專業(yè)以來(lái)，在學(xué)校和學(xué)院的大力支持下，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程組目前已經(jīng)發(fā)展成為一支以中青年骨干教師為主的知識(shí)結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)、職稱結(jié)構(gòu)合理的教學(xué)隊(duì)伍。團(tuán)隊(duì)成員的專業(yè)背景充分融合了保險(xiǎn)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)等交叉學(xué)科，各成員均具有較深的保險(xiǎn)專業(yè)及相關(guān)學(xué)科理論功底、洞悉保險(xiǎn)理論和應(yīng)用的發(fā)展前沿知識(shí)，具備承擔(dān)人身保險(xiǎn)學(xué)授課任務(wù)和科研課題的能力。《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程教學(xué)小組共有5人，其中教授1人，副教授3人，助教1人;博士2人、碩士3人，形成了一個(gè)結(jié)構(gòu)合理的課程教學(xué)梯隊(duì)。從學(xué)緣結(jié)構(gòu)上，課程組教師分別畢業(yè)于中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)、華東師范大學(xué)等國(guó)內(nèi)知名學(xué)府，有較好的專業(yè)背景。從年齡結(jié)構(gòu)上，課程組成員年齡結(jié)構(gòu)為30－40歲4人、40－45歲1人，是一支富有朝氣和活力的教學(xué)隊(duì)伍。

2．緊跟政策和形勢(shì)，完善教學(xué)內(nèi)容

教材是體現(xiàn)教學(xué)內(nèi)容的知識(shí)載體，是進(jìn)行教學(xué)的基本工具，更是培養(yǎng)人才的重要保證。所以，課程組在選取教材的時(shí)候，充分考慮到了所選教材的權(quán)威性、針對(duì)性和時(shí)代性，優(yōu)先采用國(guó)家規(guī)劃教材(教育部、保監(jiān)會(huì)推薦教材)張洪濤、莊作瑾主編的《人身保險(xiǎn)》。同時(shí)，選擇國(guó)外經(jīng)典教材作為補(bǔ)充材料推薦給學(xué)生。在教學(xué)內(nèi)容方面，課程組每學(xué)年都會(huì)根據(jù)政策與形式變化對(duì)教學(xué)內(nèi)容做相應(yīng)的調(diào)整，例如，當(dāng)前延遲退休年齡成了社會(huì)各界關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，課程組在教學(xué)內(nèi)容中增加《退休政策與養(yǎng)老保險(xiǎn)》專題來(lái)探討。

3．完善課程要件

《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程在開課初期只有一本教科書和一本教案。經(jīng)過(guò)20年的努力和探索，目前該課程有教學(xué)大綱、配套教學(xué)課件、教案、教學(xué)案例庫(kù)、系列專題、習(xí)題庫(kù)和無(wú)紙化試題庫(kù)等課程要件齊備。

4．完善教學(xué)方法和手段

通過(guò)理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)相結(jié)合、學(xué)練結(jié)合、學(xué)用結(jié)合，將理論教學(xué)、案例教學(xué)和實(shí)習(xí)教學(xué)等方法有機(jī)結(jié)合，形成了理論教學(xué)、案例教學(xué)和實(shí)習(xí)教學(xué)“三位一體”的教學(xué)模式。基本概念、基本知識(shí)、基本理論的教學(xué)以教師課堂講授為主，教師講授中大量運(yùn)用啟發(fā)式方法。實(shí)踐性問(wèn)題主要運(yùn)用案例式方法。這可以使學(xué)生增強(qiáng)學(xué)習(xí)興趣，提高感性認(rèn)識(shí)，加深對(duì)問(wèn)題的理解和重視程度。例如，保險(xiǎn)的基本原則、人壽保險(xiǎn)理賠可以通過(guò)案例加以說(shuō)明。在教學(xué)中增加實(shí)踐環(huán)節(jié)，對(duì)于培養(yǎng)學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際的意識(shí)、增強(qiáng)他們的動(dòng)手能力和適應(yīng)能力來(lái)講都非常關(guān)鍵。根據(jù)課程實(shí)務(wù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，將課程的相關(guān)內(nèi)容(如人壽與健康保險(xiǎn)的營(yíng)銷、條款分析、理賠等)安排在暑期實(shí)習(xí)中進(jìn)一步學(xué)習(xí)檢驗(yàn)。

5．加強(qiáng)校際交流

2006年派一名青年教師赴中央財(cái)經(jīng)大學(xué)做訪問(wèn)學(xué)者。2006年、2008年分別派一名青年教師攻讀博士學(xué)位，目前他們均以優(yōu)異成績(jī)畢業(yè)回到金融學(xué)院的教學(xué)與科研第一線。通過(guò)青年教師在國(guó)內(nèi)知名高校學(xué)習(xí)和深造，課程組與這些學(xué)校建立并保持著良好的合作關(guān)系。

6．搭建實(shí)踐橋梁，建立實(shí)習(xí)基地

2014年5月，金融學(xué)院保險(xiǎn)系與中國(guó)太平洋保險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司、百年人壽內(nèi)蒙古分公司草擬了《保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)學(xué)研合作試點(diǎn)方案》，達(dá)成了合作意向。兩家保險(xiǎn)公司不僅可以為學(xué)生、教師提供調(diào)研和實(shí)習(xí)的便利，同時(shí)也可以選派管理人員為學(xué)生講授壽險(xiǎn)營(yíng)銷、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理等實(shí)務(wù)性較強(qiáng)的課程。通過(guò)與上述兩家保險(xiǎn)公司的合作，不僅解決了畢業(yè)生實(shí)習(xí)問(wèn)題，通過(guò)實(shí)踐環(huán)節(jié)可以進(jìn)一步檢驗(yàn)所學(xué)知識(shí)，而且也為培養(yǎng)年輕教師的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)提供了平臺(tái)。總之，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程的教學(xué)與研究起步較早，經(jīng)過(guò)20年的探索積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，在教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)模式、教學(xué)研究與管理、學(xué)生培養(yǎng)等方面形成了鮮明的課程優(yōu)勢(shì)與特色。本課程側(cè)重人身保險(xiǎn)領(lǐng)域，專業(yè)性強(qiáng)，同時(shí)兼顧職業(yè)化特色，在課程建設(shè)過(guò)程中注重理論性與實(shí)務(wù)操作性。本課程在區(qū)內(nèi)同類課程中無(wú)論是開設(shè)時(shí)間還是從師資力量、社會(huì)影響來(lái)講都是處于領(lǐng)先水平;從畢業(yè)生的就業(yè)情況分析，學(xué)生就業(yè)后能夠很好地適應(yīng)工作，受到用人單位的普遍好評(píng)，已有一批畢業(yè)生在保險(xiǎn)公司管理層嶄露頭角。

二、《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程今后建設(shè)方向及思路

內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)以自治區(qū)區(qū)內(nèi)生源為主，以少數(shù)民族教育為特色。因此，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程立足實(shí)際，旨在使學(xué)生全面掌握開放經(jīng)濟(jì)條件下區(qū)域人身風(fēng)險(xiǎn)及人壽保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的原理和規(guī)律，同時(shí)注重蒙漢雙語(yǔ)教學(xué)，為地方經(jīng)濟(jì)培養(yǎng)能夠適應(yīng)現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)類民族人才。今后的課程建設(shè)緊緊圍繞上述定位，同時(shí)結(jié)合保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展需要，進(jìn)一步調(diào)整和完善本課程教學(xué)體系，突出課程特色，力爭(zhēng)將本課程建設(shè)成為具有較高的教學(xué)水準(zhǔn)、擁有豐富的教學(xué)資源、具有良好示范作用的精品課程。

(一)加強(qiáng)師資隊(duì)伍的建設(shè)，提高團(tuán)隊(duì)整體水平

今后進(jìn)一步加強(qiáng)教學(xué)隊(duì)伍建設(shè)，在教學(xué)梯隊(duì)人員學(xué)歷水平、職稱結(jié)構(gòu)等方面全面加強(qiáng)，強(qiáng)化青年教師培養(yǎng)，提升整體教學(xué)團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)水平和科研水平。

1．建立完善可行的教師進(jìn)修和出國(guó)訪問(wèn)長(zhǎng)效機(jī)制

通過(guò)國(guó)內(nèi)或國(guó)外、短期或長(zhǎng)期培訓(xùn)與進(jìn)修提升本團(tuán)隊(duì)的教學(xué)水平，特別是科研實(shí)力。國(guó)內(nèi)進(jìn)修方面，定期或不定期選派教學(xué)科研后備人才到國(guó)內(nèi)名牌學(xué)校進(jìn)行期限長(zhǎng)短不同(三個(gè)月至一年)的專題或系統(tǒng)學(xué)習(xí)，爭(zhēng)取利用這種快速、有效的方式提升后備人才的教學(xué)與科研素養(yǎng)。國(guó)外訪問(wèn)機(jī)制方面，鼓勵(lì)青年科研骨干到國(guó)外做訪問(wèn)學(xué)者，緊跟國(guó)際主流研究范式和方法，不斷提升教學(xué)科研整體水平。

2．引進(jìn)優(yōu)秀人才，特別是具有國(guó)際化背景的青年人才

隨著中國(guó)金融業(yè)對(duì)外開放程度的進(jìn)一步加深，保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展無(wú)論是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)還是服務(wù)對(duì)象，都發(fā)生著深刻變化。面對(duì)全球化，適應(yīng)變化的復(fù)合型保險(xiǎn)類人才已經(jīng)顯得日趨稀缺化。為此，站在行業(yè)發(fā)展的高度，引進(jìn)能夠給課程教學(xué)團(tuán)隊(duì)帶來(lái)新的范式?jīng)_擊、具有國(guó)際化背景的青年人才，強(qiáng)化教學(xué)梯隊(duì)的人才建設(shè)。

(二)注重課程建設(shè)，全面提升課程建設(shè)質(zhì)量

隨著我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的迅速發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)逐步成為個(gè)人和家庭商業(yè)保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老保障計(jì)劃的重要提供者，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程的開課率會(huì)越來(lái)越高，對(duì)任課教師的要求也會(huì)進(jìn)一步提高。圍繞保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)復(fù)合型、應(yīng)用型人才的培養(yǎng)目標(biāo)，結(jié)合國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，體現(xiàn)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)人才需求特點(diǎn)，科學(xué)設(shè)計(jì)課程教學(xué)內(nèi)容，突出實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)。以精品課程建設(shè)為契機(jī)，全面提高課程建設(shè)質(zhì)量。

(三)加大實(shí)踐教學(xué)和創(chuàng)新教學(xué)的力度

今后進(jìn)一步強(qiáng)化實(shí)訓(xùn)教學(xué)環(huán)節(jié)，擴(kuò)展實(shí)訓(xùn)基地，加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)的軟硬件設(shè)施建設(shè)。根據(jù)《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程實(shí)務(wù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，與《人身保險(xiǎn)學(xué)》同一學(xué)期開設(shè)《保險(xiǎn)實(shí)務(wù)》實(shí)驗(yàn)課，來(lái)配合講授壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)流程。同時(shí)將課程的相關(guān)內(nèi)容(如人壽與健康保險(xiǎn)的營(yíng)銷、條款分析、理賠等)安排在“暑期實(shí)習(xí)”中進(jìn)一步學(xué)習(xí)檢驗(yàn)。同時(shí)將不斷追蹤學(xué)科前沿，緊跟行業(yè)發(fā)展步伐，及時(shí)更新教學(xué)內(nèi)容、改進(jìn)教學(xué)方法和手段，重視實(shí)驗(yàn)、實(shí)踐性教學(xué)，引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行研究性學(xué)習(xí)，培養(yǎng)學(xué)生發(fā)現(xiàn)、分析、解決問(wèn)題的興趣和能力。

(四)加強(qiáng)教學(xué)研究和教學(xué)改革，鼓勵(lì)教師從事教學(xué)研究和承擔(dān)教改項(xiàng)目

積極參加教學(xué)改革與創(chuàng)新，著力打造教學(xué)改革工程項(xiàng)目、精品課程、雙語(yǔ)課程改革、實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)等教改項(xiàng)目。注重教材建設(shè)，根據(jù)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，及時(shí)更新、提高教材編寫內(nèi)容和編寫質(zhì)量;同時(shí)開放性引進(jìn)國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀教材和課程，逐步實(shí)現(xiàn)教材建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際化。

篇8

一、我國(guó)旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析

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近年來(lái)，我國(guó)旅游業(yè)蓬勃發(fā)展，而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險(xiǎn)卻嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化，對(duì)旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現(xiàn)如下:

1、旅游保險(xiǎn)的收入過(guò)低。2000年，我國(guó)旅游收入超過(guò)4000億元，而旅游保險(xiǎn)的收入，以市場(chǎng)份額最高的中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司為例，也僅為5888萬(wàn)元。由此推算，中國(guó)旅游保險(xiǎn)的保費(fèi)收入不足1億元，僅占旅游收入的0.025%。2001年，全國(guó)國(guó)內(nèi)出游的人數(shù)7.84億人次，旅游收入5566億元，按每人購(gòu)買10元的旅游保險(xiǎn)計(jì)算，一年就該有70多億元巨額保費(fèi)收入，而實(shí)際的保費(fèi)收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。2002年，國(guó)內(nèi)旅游收入為3878億元，國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)8.78億人次。如果以現(xiàn)行旅游保險(xiǎn)較低價(jià)格10元推算，國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)費(fèi)總收入可達(dá)87.8億元.可以清楚地看出，雖然旅游業(yè)收入近年來(lái)每年都以迅猛的勢(shì)頭增長(zhǎng)，但是旅游保險(xiǎn)的收入?yún)s增長(zhǎng)緩慢，與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調(diào)，旅游保險(xiǎn)的發(fā)展還有很大潛力。

2、旅游意外保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，產(chǎn)品單一。目前我國(guó)的旅游意外險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)、住宿游客人身保險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)。其各自的內(nèi)容見表1。這實(shí)際上是以普通的意外傷害保險(xiǎn)來(lái)代替旅游保險(xiǎn)，旅游保險(xiǎn)的自身定位不清。這些險(xiǎn)種無(wú)法涵蓋旅游中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費(fèi)用、對(duì)他人的傷害及造成他人財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任等。

3、開辦旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司較少，且旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得不到重視。我國(guó)的旅游保險(xiǎn)有旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和旅游意外保險(xiǎn)兩種，分別屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，由于我國(guó)法律規(guī)定財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)必須由不同的公司經(jīng)營(yíng)，所以它們分屬于不同的保險(xiǎn)公司。目前，國(guó)內(nèi)只有三家比較大型的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它們分別是太平洋保險(xiǎn)公司、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司。

二、我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素

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1、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，投保積極性低，主要是因?yàn)橛慰偷谋ｋU(xiǎn)意識(shí)薄弱，僥幸心理強(qiáng)。這導(dǎo)致熱旅游、冷保險(xiǎn)的重要原因。游客通常認(rèn)為，外出旅游就幾天的時(shí)間，根本不會(huì)出事，犯不上自己掏腰包買保險(xiǎn)，或者認(rèn)為買保險(xiǎn)不吉利。

2、保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不重視。由于旅游保險(xiǎn)本身具有保險(xiǎn)期限短、賠付率高而利潤(rùn)低的特點(diǎn)，造成保險(xiǎn)公司對(duì)開辦旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高，在旅游保險(xiǎn)的宣傳、險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)開發(fā)、銷售方式的開拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。此外，就是保險(xiǎn)公司對(duì)旅游風(fēng)險(xiǎn)的控制技術(shù)水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)大多數(shù)的旅游意外險(xiǎn)只針對(duì)旅行社團(tuán)體進(jìn)行銷售，而對(duì)于自助游的散客暫不承保。這是因?yàn)閳F(tuán)體險(xiǎn)可以使保險(xiǎn)公司通過(guò)簡(jiǎn)單的承保程序?yàn)榇罅烤哂邢嗤L(fēng)險(xiǎn)因素的人提供保險(xiǎn)保障，而自助游旅游者由于身體素質(zhì)、文化背景、旅行經(jīng)歷、旅游目的地各不相同，所以在現(xiàn)有的技術(shù)水平下為保險(xiǎn)公司選擇承保對(duì)象帶來(lái)了一定的困難。(2)由于風(fēng)險(xiǎn)控制水平比較低，難以對(duì)旅游中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，所以很多保險(xiǎn)公司旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品都將被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險(xiǎn)、狩獵、蹦極運(yùn)動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責(zé)任免除條款，而這些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大的項(xiàng)目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天，旅游者們最希望得到保障的方面。

3、旅游保險(xiǎn)的險(xiǎn)種存在問(wèn)題。在旅行社責(zé)任險(xiǎn)方面，它的費(fèi)率是確定的，繳費(fèi)實(shí)行一刀切。沒有根據(jù)實(shí)際情況，如:旅游期限長(zhǎng)短、風(fēng)險(xiǎn)大小、旅行社的經(jīng)營(yíng)情況而有所變化。由于旅游市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，大部分旅行社大打價(jià)格戰(zhàn)，有些短線游的純利潤(rùn)平均只有人均5元錢左右，甚至更低。因此，規(guī)模較小的旅行社有時(shí)一年賺不到錢，甚至?xí)翘潛p。而旅行社責(zé)任險(xiǎn)又是強(qiáng)制性保險(xiǎn)，至少2萬(wàn)元的保費(fèi)對(duì)于它們是一個(gè)不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買，可又沒錢買的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購(gòu)買旅行社責(zé)任險(xiǎn)，用以轉(zhuǎn)嫁自身的風(fēng)險(xiǎn)。另外，旅行社責(zé)任險(xiǎn)的條款本身也還存在一些有待完善的地方，如游客自由活動(dòng)造成的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任，因?yàn)檫@不屬于旅行社的責(zé)任。但在實(shí)際操作中，究竟是旅行社的責(zé)任還是游客的責(zé)任，并不是那么容易確定。而責(zé)任歸屬不明確，保險(xiǎn)公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險(xiǎn)方面，險(xiǎn)種不夠完善，覆蓋面較窄。

4、旅行社經(jīng)營(yíng)不規(guī)范。一是因?yàn)槁眯猩绲慕?jīng)營(yíng)還存在著不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的因素。旅行社為了招攬更多的游客，常常會(huì)夸大旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍，當(dāng)游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴(kuò)大的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)拒賠，這就容易引發(fā)法律糾紛，從而損害保險(xiǎn)公司和游客的利益。二是旅行社應(yīng)該在理賠中承擔(dān)及時(shí)提供相關(guān)證據(jù)的責(zé)任和義務(wù)，但是在這一點(diǎn)上，一些旅行社認(rèn)識(shí)不足，旅行社出了事故后理賠不積極，直接導(dǎo)致了理賠難。

三、發(fā)展旅游保險(xiǎn)的對(duì)策建議



1、加大旅游保險(xiǎn)宣傳力度

旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)的態(tài)度冷淡導(dǎo)致旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)需求方面的匱乏。針對(duì)這種狀況，各級(jí)旅游行政管理部門、旅游企業(yè)及媒體要對(duì)游客或潛在的游客進(jìn)行旅游保險(xiǎn)的宣傳，既需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作，又需要通過(guò)大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來(lái)教育民眾，加快旅游者消費(fèi)心理的成熟，強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí)，使其既愿意投保，懂得購(gòu)買適合出行的保險(xiǎn)，又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。

2、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司服務(wù)功能。這主要指的是銷售服務(wù)和售后服務(wù)。第

一、在銷售服務(wù)上，主要表現(xiàn)為旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道過(guò)窄。大力發(fā)展旅游保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司必須改善與拓寬其銷售的渠道。可以讓旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品上銀行柜臺(tái)。現(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司都與國(guó)內(nèi)銀行簽訂長(zhǎng)期的合作伙伴關(guān)系，多為銷售保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司完全可以利用這種合作伙伴關(guān)系，讓銀行銷售相關(guān)的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，銀行銷售旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，既可以有效地節(jié)約保險(xiǎn)公司的成本，又方便了游客投保，游客可以在銀行辦理支付款項(xiàng)時(shí)，既可辦理旅游保險(xiǎn)，同時(shí)還可以增加銀行的收入，實(shí)乃“三贏”之舉。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，要積極地發(fā)展網(wǎng)上投保業(yè)務(wù)，推進(jìn)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上投保可以有效地節(jié)省營(yíng)銷和廣告成本，減少中介環(huán)節(jié)和由于利益驅(qū)動(dòng)給保險(xiǎn)公司和游客帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。24小時(shí)全天候在線作業(yè)，可以使游客不受時(shí)間地點(diǎn)限制投保。目前，國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司做出了積極的探索，特別是在網(wǎng)上投保方面，如購(gòu)買了泰康人壽的“旅游救援保障計(jì)劃”的游客，出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關(guān)出游信息，公司就會(huì)根據(jù)客戶提供的E-mail地址將電子保單及時(shí)發(fā)送到其信箱中。平安保險(xiǎn)公司在2002年9月推出了旅游自助卡，它將保險(xiǎn)產(chǎn)品的外在形態(tài)設(shè)計(jì)制作成為配有賬號(hào)和密碼的保險(xiǎn)卡，游客在出游前，登錄平安“PA18”網(wǎng)站，填寫相關(guān)的信息。自助保險(xiǎn)卡的最大特點(diǎn)是購(gòu)買與消費(fèi)相分離，即“平時(shí)購(gòu)買，用時(shí)投保”。第

二、在售后服務(wù)上，保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠一定要及時(shí)。如果保險(xiǎn)公司的這些售后服務(wù)跟不上，將會(huì)對(duì)游客造成損失。游客的出游時(shí)間較短，流動(dòng)性較大。游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn);甚至可能是在國(guó)內(nèi)投保，而在國(guó)外出險(xiǎn)。這些都為保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個(gè)保險(xiǎn)公司之間要加強(qiáng)合作，包括國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司之間的合作，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司與國(guó)外保險(xiǎn)公司的合作，利用各自的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，快速核損、定損，及時(shí)理賠。

3.加快旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)。現(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種遠(yuǎn)不能滿足旅游者日益變化和增長(zhǎng)的需求，只有產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者具有吸引力，才能從本質(zhì)上改變供應(yīng)者的尷尬境地，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)在產(chǎn)品開發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個(gè)方面來(lái)改善:(1)加大新險(xiǎn)種的開發(fā)力度，將旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游、購(gòu)各個(gè)環(huán)節(jié)，深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補(bǔ)性，形成系統(tǒng)的旅游保險(xiǎn)鏈，為游客提供全面保障。(2)擴(kuò)大旅游意外險(xiǎn)的承保范圍。保險(xiǎn)公司要提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平，對(duì)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同的群體，設(shè)計(jì)出不同的保單，盡可能為所有的游客提供合適的保單，并可以將自助游游客納入保障范圍，針對(duì)團(tuán)體、散客以及公務(wù)旅游者的不同旅游特點(diǎn)設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)條款，確定不同的費(fèi)率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。(3)針對(duì)特定的旅游項(xiàng)目設(shè)計(jì)單項(xiàng)保障。像過(guò)去不提供保險(xiǎn)保障的探險(xiǎn)旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等，隨著人們旅游方式的轉(zhuǎn)變，現(xiàn)在此類項(xiàng)目已日漸流行，旅游者們對(duì)此類項(xiàng)目的保險(xiǎn)也是翹首期盼，保險(xiǎn)公司可設(shè)計(jì)此類項(xiàng)目的相關(guān)保險(xiǎn)，將過(guò)去不可承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn)，在滿足消費(fèi)者需要的同時(shí)，也為保險(xiǎn)公司帶來(lái)利潤(rùn)。

4.發(fā)揮旅游行政管理部門職能作用。旅游行政管理部門在推進(jìn)我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮著獨(dú)特而重要的作用。旅游行政管理部門要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)旅行社辦理旅行社責(zé)任險(xiǎn)的監(jiān)督與檢查，要將旅行社是否開辦旅行社責(zé)任險(xiǎn)作為對(duì)其考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容，如在向旅行社辦理經(jīng)營(yíng)許可證的時(shí)候、在進(jìn)行旅行社業(yè)務(wù)年檢的時(shí)候，要對(duì)于沒有投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)的旅行社進(jìn)行必要的懲罰，以有效地提高旅行社辦理旅游保險(xiǎn)的自覺性和積極性。要采取措施，依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù)，使旅行社在普及旅游保險(xiǎn)中發(fā)揮重要的作用。要盡快制定出一些關(guān)于旅游質(zhì)量評(píng)判方面的法律法規(guī)，做到“有法可依”，這樣才能在歸屬責(zé)任時(shí)更加明確，節(jié)約時(shí)間，節(jié)省人力物力。

參考文獻(xiàn):

[1]崔連偉．對(duì)于發(fā)展我國(guó)旅游保險(xiǎn)業(yè)的思考．旅游學(xué)刊．

篇9

近年來(lái),我國(guó)旅游業(yè)蓬勃發(fā)展,而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險(xiǎn)卻嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展,影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化,對(duì)旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現(xiàn)如下:

1、旅游保險(xiǎn)的收入過(guò)低。2000年,我國(guó)旅游收入超過(guò)4000億元,而旅游保險(xiǎn)的收入,以市場(chǎng)份額最高的中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司為例,也僅為5888萬(wàn)元。由此推算,中國(guó)旅游保險(xiǎn)的保費(fèi)收入不足1億元,僅占旅游收入的0.025%。2001年,全國(guó)國(guó)內(nèi)出游的人數(shù)7.84億人次,旅游收入5566億元,按每人購(gòu)買10元的旅游保險(xiǎn)計(jì)算,一年就該有70多億元巨額保費(fèi)收入,而實(shí)際的保費(fèi)收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。2002年,國(guó)內(nèi)旅游收入為3878億元,國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)8.78億人次。如果以現(xiàn)行旅游保險(xiǎn)較低價(jià)格10元推算,國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)費(fèi)總收入可達(dá)87.8億元.可以清楚地看出,雖然旅游業(yè)收入近年來(lái)每年都以迅猛的勢(shì)頭增長(zhǎng),但是旅游保險(xiǎn)的收入?yún)s增長(zhǎng)緩慢,與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調(diào),旅游保險(xiǎn)的發(fā)展還有很大潛力。

2、旅游意外保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，產(chǎn)品單一。目前我國(guó)的旅游意外險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)、住宿游客人身保險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)。其各自的內(nèi)容見表1。這實(shí)際上是以普通的意外傷害保險(xiǎn)來(lái)代替旅游保險(xiǎn),旅游保險(xiǎn)的自身定位不清。這些險(xiǎn)種無(wú)法涵蓋旅游中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn),比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費(fèi)用、對(duì)他人的傷害及造成他人財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任等。

3、開辦旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司較少,且旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得不到重視。我國(guó)的旅游保險(xiǎn)有旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和旅游意外保險(xiǎn)兩種,分別屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn),由于我國(guó)法律規(guī)定財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)必須由不同的公司經(jīng)營(yíng),所以它們分屬于不同的保險(xiǎn)公司。目前,國(guó)內(nèi)只有三家比較大型的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它們分別是太平洋保險(xiǎn)公司、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司。

二、我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素

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1、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，投保積極性低，主要是因?yàn)橛慰偷谋ｋU(xiǎn)意識(shí)薄弱,僥幸心理強(qiáng)。這導(dǎo)致熱旅游、冷保險(xiǎn)的重要原因。游客通常認(rèn)為,外出旅游就幾天的時(shí)間,根本不會(huì)出事,犯不上自己掏腰包買保險(xiǎn),或者認(rèn)為買保險(xiǎn)不吉利。

2、保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不重視。由于旅游保險(xiǎn)本身具有保險(xiǎn)期限短、賠付率高而利潤(rùn)低的特點(diǎn),造成保險(xiǎn)公司對(duì)開辦旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高,在旅游保險(xiǎn)的宣傳、險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)開發(fā)、銷售方式的開拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。此外,就是保險(xiǎn)公司對(duì)旅游風(fēng)險(xiǎn)的控制技術(shù)水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)大多數(shù)的旅游意外險(xiǎn)只針對(duì)旅行社團(tuán)體進(jìn)行銷售,而對(duì)于自助游的散客暫不承保。這是因?yàn)閳F(tuán)體險(xiǎn)可以使保險(xiǎn)公司通過(guò)簡(jiǎn)單的承保程序?yàn)榇罅烤哂邢嗤L(fēng)險(xiǎn)因素的人提供保險(xiǎn)保障,而自助游旅游者由于身體素質(zhì)、文化背景、旅行經(jīng)歷、旅游目的地各不相同,所以在現(xiàn)有的技術(shù)水平下為保險(xiǎn)公司選擇承保對(duì)象帶來(lái)了一定的困難。(2)由于風(fēng)險(xiǎn)控制水平比較低,難以對(duì)旅游中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制,所以很多保險(xiǎn)公司旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品都將被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險(xiǎn)、狩獵、蹦極運(yùn)動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責(zé)任免除條款,而這些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大的項(xiàng)目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天,旅游者們最希望得到保障的方面。

3、旅游保險(xiǎn)的險(xiǎn)種存在問(wèn)題。在旅行社責(zé)任險(xiǎn)方面,它的費(fèi)率是確定的,繳費(fèi)實(shí)行一刀切。沒有根據(jù)實(shí)際情況,如:旅游期限長(zhǎng)短、風(fēng)險(xiǎn)大小、旅行社的經(jīng)營(yíng)情況而有所變化。由于旅游市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,大部分旅行社大打價(jià)格戰(zhàn),有些短線游的純利潤(rùn)平均只有人均5元錢左右,甚至更低。因此,規(guī)模較小的旅行社有時(shí)一年賺不到錢,甚至?xí)翘潛p。而旅行社責(zé)任險(xiǎn)又是強(qiáng)制性保險(xiǎn),至少2萬(wàn)元的保費(fèi)對(duì)于它們是一個(gè)不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買,可又沒錢買的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購(gòu)買旅行社責(zé)任險(xiǎn),用以轉(zhuǎn)嫁自身的風(fēng)險(xiǎn)。另外,旅行社責(zé)任險(xiǎn)的條款本身也還存在一些有待完善的地方,如游客自由活動(dòng)造成的損失,保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任,因?yàn)檫@不屬于旅行社的責(zé)任。但在實(shí)際操作中,究竟是旅行社的責(zé)任還是游客的責(zé)任,并不是那么容易確定。而責(zé)任歸屬不明確,保險(xiǎn)公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險(xiǎn)方面,險(xiǎn)種不夠完善,覆蓋面較窄。

4、旅行社經(jīng)營(yíng)不規(guī)范。一是因?yàn)槁眯猩绲慕?jīng)營(yíng)還存在著不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的因素。旅行社為了招攬更多的游客,常常會(huì)夸大旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍,當(dāng)游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴(kuò)大的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外時(shí),保險(xiǎn)公司就會(huì)拒賠,這就容易引發(fā)法律糾紛,從而損害保險(xiǎn)公司和游客的利益。二是旅行社應(yīng)該在理賠中承擔(dān)及時(shí)提供相關(guān)證據(jù)的責(zé)任和義務(wù),但是在這一點(diǎn)上,一些旅行社認(rèn)識(shí)不足,旅行社出了事故后理賠不積極,直接導(dǎo)致了理賠難。

三、發(fā)展旅游保險(xiǎn)的對(duì)策建議

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1、加大旅游保險(xiǎn)宣傳力度

旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)的態(tài)度冷淡導(dǎo)致旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)需求方面的匱乏。針對(duì)這種狀況,各級(jí)旅游行政管理部門、旅游企業(yè)及媒體要對(duì)游客或潛在的游客進(jìn)行旅游保險(xiǎn)的宣傳,既需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作,又需要通過(guò)大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來(lái)教育民眾,加快旅游者消費(fèi)心理的成熟,強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí),使其既愿意投保,懂得購(gòu)買適合出行的保險(xiǎn),又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。2、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司服務(wù)功能。這主要指的是銷售服務(wù)和售后服務(wù)。第一、在銷售服務(wù)上,主要表現(xiàn)為旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道過(guò)窄。大力發(fā)展旅游保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司必須改善與拓寬其銷售的渠道。可以讓旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品上銀行柜臺(tái)。現(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司都與國(guó)內(nèi)銀行簽訂長(zhǎng)期的合作伙伴關(guān)系,多為銷售保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司完全可以利用這種合作伙伴關(guān)系,讓銀行銷售相關(guān)的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多,銀行銷售旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品,既可以有效地節(jié)約保險(xiǎn)公司的成本,又方便了游客投保,游客可以在銀行辦理支付款項(xiàng)時(shí),既可辦理旅游保險(xiǎn),同時(shí)還可以增加銀行的收入,實(shí)乃“三贏”之舉。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,要積極地發(fā)展網(wǎng)上投保業(yè)務(wù),推進(jìn)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),網(wǎng)上投保可以有效地節(jié)省營(yíng)銷和廣告成本,減少中介環(huán)節(jié)和由于利益驅(qū)動(dòng)給保險(xiǎn)公司和游客帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。24小時(shí)全天候在線作業(yè),可以使游客不受時(shí)間地點(diǎn)限制投保。目前,國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司做出了積極的探索,特別是在網(wǎng)上投保方面,如購(gòu)買了泰康人壽的“旅游救援保障計(jì)劃”的游客,出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關(guān)出游信息,公司就會(huì)根據(jù)客戶提供的E-mail地址將電子保單及時(shí)發(fā)送到其信箱中。平安保險(xiǎn)公司在2002年9月推出了旅游自助卡,它將保險(xiǎn)產(chǎn)品的外在形態(tài)設(shè)計(jì)制作成為配有賬號(hào)和密碼的保險(xiǎn)卡,游客在出游前,登錄平安“PA18”網(wǎng)站,填寫相關(guān)的信息。自助保險(xiǎn)卡的最大特點(diǎn)是購(gòu)買與消費(fèi)相分離,即“平時(shí)購(gòu)買,用時(shí)投保”。第二、在售后服務(wù)上,保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠一定要及時(shí)。如果保險(xiǎn)公司的這些售后服務(wù)跟不上,將會(huì)對(duì)游客造成損失。游客的出游時(shí)間較短,流動(dòng)性較大。游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn);甚至可能是在國(guó)內(nèi)投保,而在國(guó)外出險(xiǎn)。這些都為保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個(gè)保險(xiǎn)公司之間要加強(qiáng)合作,包括國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司之間的合作,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司與國(guó)外保險(xiǎn)公司的合作,利用各自的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì),快速核損、定損,及時(shí)理賠。

3.加快旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)。現(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種遠(yuǎn)不能滿足旅游者日益變化和增長(zhǎng)的需求,只有產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者具有吸引力,才能從本質(zhì)上改變供應(yīng)者的尷尬境地,所以保險(xiǎn)公司應(yīng)在產(chǎn)品開發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個(gè)方面來(lái)改善:(1)加大新險(xiǎn)種的開發(fā)力度,將旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游、購(gòu)各個(gè)環(huán)節(jié),深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補(bǔ)性,形成系統(tǒng)的旅游保險(xiǎn)鏈,為游客提供全面保障。(2)擴(kuò)大旅游意外險(xiǎn)的承保范圍。保險(xiǎn)公司要提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平,對(duì)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分,針對(duì)不同的群體,設(shè)計(jì)出不同的保單,盡可能為所有的游客提供合適的保單,并可以將自助游游客納入保障范圍,針對(duì)團(tuán)體、散客以及公務(wù)旅游者的不同旅游特點(diǎn)設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)條款,確定不同的費(fèi)率,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。(3)針對(duì)特定的旅游項(xiàng)目設(shè)計(jì)單項(xiàng)保障。像過(guò)去不提供保險(xiǎn)保障的探險(xiǎn)旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等,隨著人們旅游方式的轉(zhuǎn)變,現(xiàn)在此類項(xiàng)目已日漸流行,旅游者們對(duì)此類項(xiàng)目的保險(xiǎn)也是翹首期盼,保險(xiǎn)公司可設(shè)計(jì)此類項(xiàng)目的相關(guān)保險(xiǎn),將過(guò)去不可承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn),在滿足消費(fèi)者需要的同時(shí),也為保險(xiǎn)公司帶來(lái)利潤(rùn)。

4.發(fā)揮旅游行政管理部門職能作用。旅游行政管理部門在推進(jìn)我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮著獨(dú)特而重要的作用。旅游行政管理部門要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)旅行社辦理旅行社責(zé)任險(xiǎn)的監(jiān)督與檢查,要將旅行社是否開辦旅行社責(zé)任險(xiǎn)作為對(duì)其考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容,如在向旅行社辦理經(jīng)營(yíng)許可證的時(shí)候、在進(jìn)行旅行社業(yè)務(wù)年檢的時(shí)候,要對(duì)于沒有投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)的旅行社進(jìn)行必要的懲罰,以有效地提高旅行社辦理旅游保險(xiǎn)的自覺性和積極性。要采取措施,依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù),使旅行社在普及旅游保險(xiǎn)中發(fā)揮重要的作用。要盡快制定出一些關(guān)于旅游質(zhì)量評(píng)判方面的法律法規(guī),做到“有法可依”,這樣才能在歸屬責(zé)任時(shí)更加明確,節(jié)約時(shí)間,節(jié)省人力物力。

論文關(guān)鍵詞：旅游保險(xiǎn)；問(wèn)題；對(duì)策

論文摘要：旅游保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的重要組成部分，本文首先介紹了我國(guó)旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀,并分析了我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素,在此基礎(chǔ)上,提出了發(fā)展我國(guó)旅游保險(xiǎn)的對(duì)策和建議。

參考文獻(xiàn):

[1]崔連偉．對(duì)于發(fā)展我國(guó)旅游保險(xiǎn)業(yè)的思考．旅游學(xué)刊．

篇10

一、我國(guó)高職教育金融保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)的現(xiàn)狀

近年來(lái)，我國(guó)將教育事業(yè)的發(fā)展作為重心，對(duì)于職業(yè)教育，尤其是高等職業(yè)教育更是將其放在了重要的方向發(fā)展。因此，許多高等職業(yè)院校開設(shè)了金融保險(xiǎn)專業(yè)，但是，如何培養(yǎng)人才，怎樣培養(yǎng)人才成了現(xiàn)階段最主要的任務(wù)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)事業(yè)的發(fā)展必須要將上層經(jīng)濟(jì)建筑與具體實(shí)際相結(jié)合，而高職教育事業(yè)的發(fā)展也要結(jié)合具體的市場(chǎng)需求實(shí)際。目前，在人才市場(chǎng)上，針對(duì)金融保險(xiǎn)專業(yè)的人才需求量較大，這與金融行業(yè)的迅猛發(fā)展有著密切的關(guān)系。國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展決定了人才的需求量，而金融保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展決定了金融保險(xiǎn)專業(yè)人才的水平。高職教育金融保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)的目標(biāo)是培養(yǎng)具備金融保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的有用人才，為社會(huì)金融保險(xiǎn)行業(yè)輸送大批的優(yōu)秀的人才，為建設(shè)國(guó)家和社會(huì)發(fā)展做出重大的貢獻(xiàn)。但是，多數(shù)的高等職業(yè)院校開設(shè)金融保險(xiǎn)專業(yè)，還沒有形成一套完善的教育體系，沒有制定出詳細(xì)的教學(xué)計(jì)劃，沒有構(gòu)建出出完善的課程大綱，甚至連一套合適的教材都沒有。這對(duì)高職教育金融保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)造成了極大的束縛。

二、金融保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)的探索與實(shí)踐過(guò)程中的問(wèn)題

1.教學(xué)體系不完善。突出教學(xué)的實(shí)踐性和在教學(xué)過(guò)程中加強(qiáng)對(duì)就業(yè)技能的培養(yǎng)和發(fā)展是高等職業(yè)院校培養(yǎng)人才的宗旨。由于金融保險(xiǎn)專業(yè)作為近幾年響應(yīng)國(guó)家號(hào)召、順應(yīng)社會(huì)發(fā)展而產(chǎn)生的新興專業(yè)，大多數(shù)開展這個(gè)專業(yè)的高等職業(yè)院校還存在及其強(qiáng)大的疑問(wèn)與困惑。沒有一系列完善的教學(xué)體系，人才的培養(yǎng)十分迷茫。探索與實(shí)踐過(guò)程中也不免產(chǎn)生疑問(wèn)：應(yīng)該重點(diǎn)培養(yǎng)怎樣的人才，應(yīng)該教育怎樣的知識(shí)觀點(diǎn)。2.教學(xué)方法與考核如何改革。金融保險(xiǎn)專業(yè)作為一個(gè)新專業(yè)，又要適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展，必定與傳統(tǒng)的高校的教育有所改革。是堅(jiān)持教學(xué)實(shí)踐相結(jié)合還是在此基礎(chǔ)上增添特色課程教育都是值得深思的問(wèn)題。再者，對(duì)于考核方面，采取傳統(tǒng)的書本考試與高職教育的原本目的不符，而采用實(shí)踐考核，沒有可以借鑒的前車之鑒，不免違背考核的準(zhǔn)確性與公正性。3.培養(yǎng)的人才能否適應(yīng)社會(huì)。人才培養(yǎng)的基礎(chǔ)是專業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備要過(guò)關(guān)，除此之外學(xué)生的基本素質(zhì)、專業(yè)基礎(chǔ)素質(zhì)還有綜合素質(zhì)都需要過(guò)關(guān)。金融保險(xiǎn)專業(yè)更需要專業(yè)的學(xué)生具有過(guò)硬的心理素質(zhì)以應(yīng)對(duì)不確定有風(fēng)險(xiǎn)性的金融行業(yè)。

三、高職教育金融保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)的策略

高職教育金融保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)是針對(duì)金融與保險(xiǎn)及與其密切相關(guān)的職業(yè)有計(jì)劃的有需求的培養(yǎng)專業(yè)性的人才，應(yīng)注重培養(yǎng)學(xué)生的金融專業(yè)的知識(shí)技能和保險(xiǎn)專業(yè)的高級(jí)技能，將二者系統(tǒng)的結(jié)合。1.建立多元化的就業(yè)體系。以培養(yǎng)學(xué)生的金融保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)與技能為主，加強(qiáng)其他與之相關(guān)的專業(yè)知識(shí)的教育，針對(duì)不同學(xué)生不同方向的意愿與興趣，細(xì)分專業(yè)方向，建立多元化的就業(yè)體系，實(shí)現(xiàn)教學(xué)的靈活性。高等職業(yè)院校可以設(shè)置類似于保險(xiǎn)營(yíng)銷、保險(xiǎn)管理等不同的專業(yè)方向，讓學(xué)生明確金融保險(xiǎn)專業(yè)的內(nèi)在含義，明確自己的興趣所在，選擇合適的方向去學(xué)習(xí)、去發(fā)展。2.建立制備完善的教學(xué)體系。建立制備完善的教育教學(xué)體系就需要符合高等職業(yè)院校的教學(xué)培養(yǎng)計(jì)劃并加以創(chuàng)新。加強(qiáng)對(duì)學(xué)生就業(yè)的技能的培養(yǎng)一直以來(lái)是高等職業(yè)院校的辦學(xué)宗旨，尤其是金融保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生，更需要有專業(yè)的金融保險(xiǎn)專業(yè)的技能。制備教學(xué)體系一定要按照金融保險(xiǎn)行業(yè)的人才培養(yǎng)的要求，以知識(shí)為基礎(chǔ)，以實(shí)踐作為根本方向。如邯鄲職業(yè)技術(shù)學(xué)院制備的一系列的教學(xué)體系：“一條培養(yǎng)路線，三種實(shí)踐訓(xùn)練”。3.擁有專業(yè)對(duì)口的實(shí)踐基地。建立一個(gè)專門針對(duì)金融保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)踐基地，可以同業(yè)界赫赫有名的金融保險(xiǎn)單位形成良好的合作關(guān)系，如平安保險(xiǎn)、中國(guó)人壽保險(xiǎn)等單位，使學(xué)生在實(shí)踐過(guò)程中更透徹的了解到金融保險(xiǎn)專業(yè)。也可以聘用社會(huì)經(jīng)驗(yàn)豐富的成功人士作為講師來(lái)指導(dǎo)金融保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生。高等職業(yè)院校要制定一系列行之有效的實(shí)踐內(nèi)容，按部就班的指導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行實(shí)踐活動(dòng)。學(xué)生也可以根據(jù)自己的興趣及意愿去選擇自己感興趣的單位和專業(yè)方向進(jìn)行實(shí)踐活動(dòng)，培養(yǎng)專業(yè)技能和就業(yè)技能。除此之外，也要在實(shí)踐過(guò)程中培養(yǎng)學(xué)生其他的技能。比如與金融息息相關(guān)的市場(chǎng)調(diào)查，可以分配給學(xué)生派發(fā)傳單、市場(chǎng)調(diào)研等力所能及的小任務(wù)，提升學(xué)生的社會(huì)生存技能。4.學(xué)校與企業(yè)合作，聯(lián)合辦學(xué)。高等職業(yè)院校的辦學(xué)主旨就是為社會(huì)的企業(yè)培養(yǎng)人才，而企業(yè)也需要高等職業(yè)院校的人才推動(dòng)其發(fā)展。兩個(gè)聯(lián)合辦學(xué)，形成合作關(guān)系，不僅加大了金融保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生的就業(yè)率，也向企業(yè)源源不斷的輸送人才，形成共贏的局面。可以與金融保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)的企業(yè)形成良好的合作關(guān)系，如中國(guó)銀行、中國(guó)人壽保險(xiǎn)等企業(yè)。5.改革創(chuàng)新教學(xué)方式和教學(xué)考核。對(duì)于金融保險(xiǎn)專業(yè)這個(gè)新興專業(yè)，傳統(tǒng)的教學(xué)方式不再適用，應(yīng)將傳統(tǒng)教學(xué)方法與具體實(shí)際相結(jié)合，改革創(chuàng)新出有利的教學(xué)方式。如邯鄲職業(yè)技術(shù)學(xué)院在教學(xué)實(shí)踐過(guò)程中走出傳統(tǒng)課堂，利用校外的實(shí)踐基地，通過(guò)實(shí)踐教授學(xué)生知識(shí)技能。而考核方式也不再拘泥于傳統(tǒng)的紙上考核，將實(shí)踐報(bào)告、論文還有技能操作等與書面考核相結(jié)合，按比例判定學(xué)生的綜合成績(jī)。總而言之，高職教育金融保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)的探索與實(shí)踐仍然任重而道遠(yuǎn)，過(guò)程中不免存在或者產(chǎn)生一些錯(cuò)誤與問(wèn)題，但是，只要積極響應(yīng)國(guó)家的政策和策略，高職院校制定出行之有效的教學(xué)措施，學(xué)生們積極認(rèn)真的學(xué)習(xí)金融保險(xiǎn)專業(yè)的知識(shí)與技能，高職教育金融保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)的探索與實(shí)踐就將會(huì)有巨大的成效，并且金融保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展前景也會(huì)越來(lái)越明亮。

參考文獻(xiàn)：