金融考察報告模板(10篇)

導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇金融考察報告，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

近年來，在人民銀行指導下，蘇北各市金融機構一般可疑交易報送工作質量有明顯提高。但重點可疑交易報告工作成效并不明顯，金融機構向當地人民銀行提供涉嫌洗錢犯罪的有價值情報數量偏少，在一定程度上影響了反洗錢工作的總體效果。為了解蘇北各地金融機構重點可疑交易報送工作情況及當中存在的問題，5月下旬，人行南京分行反洗錢處對徐州、連云港、宿遷、鹽城、淮安等蘇北五市開展了一次專題調研。

一、蘇北五市金融機構重點可疑交易報告現狀

截止2011年底，蘇北五市金融機構總數332家，其中，銀行業118家，證券期貨業45家，保險業165家，非金融支付機構4家。在重點可疑交易報告上呈現以下特征：

（一）重點可疑交易報告數量偏少

經統計，蘇北五市金融機構在2010年、2011年上報反洗錢監測中心的可疑交易報告分別是413410份、914570份，涉及金額分別19803億元、121785億元，上報的筆數和涉及金額呈逐年上升趨勢。但同期向當地人民銀行報送的重點可疑交易報告僅分別為8份，16份。而同期，蘇南地區（本文中指蘇州、無錫、常州、鎮江、南京）金融機構分別上報反洗錢監測中心的可疑交易報告2114701份、4488623份，涉及金額分別為198774億元、498177億元，報送重點可疑交易報告分別為42份、81份。與蘇南地區相比，蘇北地區可疑交易報告數量，尤其是重點可疑交易報告數量明顯偏少。

（二）重點可疑交易報告分布不均

截至目前，蘇北五市金融機構重點可疑交易報告全部集中在銀行業，證券業、保險業目前還是零報告。這與一般可疑交易報告多數集中在銀行業是相關聯的。五市中，重點可疑交易報告較多的徐州和鹽城，2010年和2011年兩年分別共有8份和7份重點可疑交易報告，而淮安、宿遷則相對較少，都僅有2份，其中分別有一年完全是零報告。另外，蘇北五市重點可疑交易報告目前全部集中在本幣上，外幣重點可疑交易尚未發現。考慮到區位因素，蘇北各市重點可疑交易報告在數量、地域、幣種上分布不均與各市經濟金融活躍程度不同有一定的關聯，但也并不存在完全的因果關系。

（三）重點可疑交易報告質量不高

蘇北五市金融機構報送的重點可疑交易報告，普遍質量不高，多數存在客戶盡職調查不充分，交易對手及交易背景了解不透，以及缺乏必要的類型及性質分析等問題，有的僅從交易金額和交易筆數、頻次來判斷是否為重點可疑。由于上報的重點可疑交易報告價值較低，導致最后向偵查部門移送的可疑線索數量較少。也是因為向公安部門移交可疑交易的線索少頭緒亂，情報價值低，公安機關立案偵查難度大，成案率較低。近2年來蘇北地區人民銀行共向公安機關移交線索10起（其中，淮安截至目前還沒有公安機關移送過可疑線索），最后立案及最終破獲案件僅1起。

二、蘇北五市金融機構重點可疑交易報告工作存在問題

（一）對反洗錢工作的認識有待提高

從調查情況來看，蘇北五市金融機構普遍存在反洗錢意識不強的問題。由于反洗錢工作不能帶來直接的經濟效益，多數金融機構認為反洗錢工作不僅不能夠促進業務的拓展，反而在一定程度上增加了運營成本，甚至擔心因為嚴格執法喪失潛在客戶，在行業競爭激烈的環境下，很難把反洗錢工作提到應有的高度。多數金融機構反洗錢工作還停留在合規層面，認為只要合規即可免責，仍處于被動的機械式應付，沒有從風險控制的角度主動去開展工作。特別是在可疑交易報送上，依然存在著較多的防御性報送問題。而對于涉嫌犯罪的重點可疑交易，普遍缺乏風險防范意識和相應的制度及人員安排，有的金融機構甚至還抱有地處蘇北，不會有洗錢案件發生的僥幸心理，更有個別金融機構則對重點可疑交易懷有一定程度的排斥心理，從而導致反洗錢工作，尤其是重點可疑交易報告工作浮于表面。

（二）重點可疑交易報告工作機制欠缺

一是部門有效履職難。蘇北五市金融機構反洗錢工作多數指定由合規管理或風險控制部門牽頭負責。但反洗錢具體職責履行牽涉到會計、零售、公司、國際、信用卡等多個部門，雖然設立了由單位主要領導負責的反洗錢工作領導小組，但主要工作要由合規部門去協調組織，作為普通的內設部門，其協調難度比較大。特別是涉及到重點可疑交易，需要回溯調查，工作力度往往不夠。二是工作流程不完善，可疑交易報告職責履行難到位。金融機構可疑交易報告一般由營業網點柜員利用反洗錢系統分析形成，交由業務主管復核后再上報上級主管部門審核并上報。其中，網點臨柜人員由于日常柜面本職業務工作量大，一般要利用上班前和下班后的時間兼職完成反洗錢工作，加之反洗錢監測系統根據“客觀標準”自動識別和篩選的可疑交易數量較多，臨柜人員基本處于被動應付狀態，很難把職責履行到位[1]。

（三）人工甄別分析不足且識別能力欠強

對可疑交易開展人工甄別，是履行可疑交易報送義務的基本要求，也是確定某項可疑交易是否涉嫌洗錢犯罪的關鍵環節。但從調查來看，蘇北各市多數金融機構限于人員編制和成本，沒有設立專職的反洗錢可疑交易分析人員，對一線網點依靠反洗錢監測系統自動抓取的可疑交易，普遍存在著人工甄別分析不足的問題，容易遺漏一些有價值的重點可疑交易。另外，隨著金融業務和金融產品的創新，洗錢領域的不斷擴大，現有反洗錢工作人員對可疑交易識別能力欠強。在調查中，多家金融機構反映現有人員業務知識跟不上反洗錢工作的實際需要，在平時工作中發現一些似乎存在疑點的，或似乎有必要進一步分析確認的可疑交易，不敢輕易做出判斷，也不知如何進一步追蹤。而對于網上銀行、POS機等近年來發展較快的非面對面業務，更加缺乏識別風險的能力，無法形成有效的防范機制，從而影響了反洗錢情報的獲取和工作成效。

（四）反洗錢系統不完善對重點可疑交易的提煉形成制約

為履行反洗錢義務，提高工作效率，目前金融機構基本都開發了反洗錢監測系統。但從調查來看，多數金融機構存在著反洗錢監測系統與核心業務系統不能完全對接的問題。如客戶風險等級劃分，不少金融機構未將等級劃分結果嵌入反洗錢監測系統。而像網上銀行等非面對面交易，交易對手信息一般都集中在金融機構的省級分行，地市級分支機構無法查詢。對可疑交易實行的有效的監測，需要金融機構對客戶的了解和支付交易的完全掌握。由于系統不銜接，導致客戶信息和交易信息采集不全，金融機構難以按客戶為單位對交易情況進行全面監測，從而制約了對可疑交易及時分析和準確判斷。

三、加強蘇北地區重點可疑交易報告工作的對策與措施

（一）進一步強化金融機構反洗錢意識

首先是要強化各級金融機構負責人的反洗錢意識，要充分認識反洗錢工作的重要性和緊迫性，切實把反洗錢工作作為一項重要工作來抓。其次是要強化金融機構員工的反洗錢意識，積極履行法律規定的反洗錢義務，增強工作責任感。同時將反洗錢工作納入到業務合規工作考核體系中，加大對相關人員的考核力度。隨著金融業務的轉型和工作理念的轉變，要提示金融機構在追求經濟利益的同時，認真考慮并履行對國家對社會及對公眾應該承擔的責任和義務。

（二）加快培養反洗錢專業人才

反洗錢工作是專業性、技術性強的專項工作，要督促金融機構要針對自身的業務現狀和特點，下大力氣解決反洗錢崗位人員流動性高、反洗錢人員兼職且業務技能和水平低不適應等問題，培養專家型反洗錢隊伍，保證反洗錢相關人員的專業性和延續性。同時，加大對員工進行新產品新業務洗錢風險，特別是可疑交易識別的培訓力度，提高員工對可疑交易的甄別、分析，尤其是從可疑交易中提煉情報的能力，確保對反洗錢監測系統抓取可疑交易數據處理的及時、完整和準確。

（三）推進反洗錢工作從前臺分散處理向后臺集中處理的轉變

鼓勵金融機構結合自身實際情況，查找分析自身工作模式和流程中的不足，學習工商銀行反洗錢業務“系統做，集中做、專家做”的集中處理模式，創造條件逐步推進反洗錢工作從前臺分散處理向后臺集中處理的轉變。要指導金融機構完善反洗錢工作流程，加強人員配備，特別是人工分析甄別人員的配備，在反洗錢系統自動篩選的基礎上建立健全并進一步強化人工分析甄別機制，加強對重點可疑交易監測與排查力度，提升重點可疑交易報告工作的效率和質量。

（四）切實做好反洗錢系統與核心業務系統的對接和整合

指導金融機構完善反洗錢內控制度并做好與新業務特性的銜接，在此基礎上，優化反洗錢監測系統與核心業務系統有效整合。一方面完善核心業務系統與客戶基礎數據倉庫等系統的接口，提高交易數據和客戶信息的提取率，實現數據報送的全過程管理。另一方面將核心業務系統與信用卡、票據等業務的鏈接，將網銀交易、ATM存取款、POS機刷卡以及匯票、本票、支票等業務信息直接接入核心業務系統，盡可能擴展同一交易客戶可疑交易數據識別來源，為可疑交易的識別和排查創造條件。

（五）督請省級金融機構加強對其分支機構的管理和支持

加強與省級金融機構的溝通與協調，督請各省級金融機構高度重視并認真研究其分支機構反洗錢工作，特別是在履行可疑交易報告等反洗錢核心義務方面存在的問題，在省級層面進一步完善工作流程，整合系統資源的基礎上，著重要抓好反洗錢工作在分支機構的落實。一方面要抓好薄弱地區，加大對反洗錢工作薄弱的分支機構管理和指導力度，另一方面要抓好薄弱環節，指導分支機構加大可疑交易分析排查力度，加強反洗錢系統數據的監測分析，不斷優化參數設置，把工作重心轉移到挖掘有價值的洗錢線索上來。另外，還要督請省級金融機構在人員編制和經費上給予其分支機構反洗錢工作必要的支持。

（六）人民銀行要加強對金融機構的監管和指導

篇2

一、考察內容

一是參觀了招銀控股服務項目——林業產權交易所總部及桐廬分部，了解了大宗農林產品現貨電子交易平臺的運營方式、經營狀況，進一步考察了公司投資方向和策劃運作能力。二是在招銀控股桐廬分公司召開了對接座談會。在座談會上，公司方提出了可在農產品證券化交易、電子商貿、倉儲物流、安全檢測、文化創意、旅游品牌等九個方面與我縣進行項目投資或長期合作，雙方就投資方式細節交換了意見。

二、公司基本情況

招銀控股有限公司注冊資本1001萬，旗下有招銀優品、招銀金融、招銀商品三類主營服務方向，主要經營現貨交易咨詢、經紀服務、大宗商品掛牌保薦等業務，為政府、企業、單位等機構提供營業部vis、運營方案、人才培訓、政策解析、資源對接、跨界整合等服務，現已發展會員3500多家。

林業產權交易所成立于2010年12月，主要從事林權交易、大宗農林產品現貨電子交易、林業碳匯交易、林業金融服務等一站式服務，已累計為4000多家林產品加工企業、專業合作社提供融資服務達150億元。

三、項目合作內容

1.林業產權交易項目。發展縣林權交易平臺，納入林業交易所“萬縣模式”，在線交易我縣特色化農林產品。

2.電子商務項目。聯動發展縣、鎮、村三級電子商務，充分利用我縣文化中心現有硬件設施，建設電子商務產業園，公司提供“農村淘寶”商戶點規劃設計、智能化平臺建設、人員培訓方案，并為產業園提供前期運營服務。

四、考察體會和建議

篇3

當前宏觀經濟形勢及未來政策的取向

提升沿邊開放與構建周邊國際產業合作帶

“不確定”的后奧運經濟的確定性

刺激內需，保經濟增長，刺激內需的關鍵是投資

論自主研發對我國汽車工業安全的意義及其措施

我國服務外包產業的分析和對策

創新型國家建設與自主創新戰略探索——“創新型國家與高技術產業發展”論壇綜述

我國商業銀行從事投資銀行業務研究

我國貨幣政策的效率研究

民間金融：是取締還是招安?

加快稅收調控，推廣環保型汽車

中國農民工市民化的社會成本研究

中國農村信貸交易的物權困境與抵押設計

農村土地股份合作制產生原因解析

跨國公司在華并購的敵意行為分析

基于當前宏觀經濟形勢下的國有投資公司策略選擇

首都資源：收益、成本與比較優勢

住房市場失衡：市場失靈還是政府失責

卷首語

全球金融危機與中國的對策(下)

國外社會政策新發展及對中國的啟示——民建中央社會福利與社會保障訪問團赴卡塔爾、奧地利、荷蘭的考察報告

我國經濟增速下滑的產業因素與需求因素

常懷感恩 心存敬畏——訪中國物資儲運總公司總經理 韓鐵林

金融危機下的我國資源型產業結構調整問題

關于江蘇節能減排工作的調研

我國股票市場資源配置效率的實證分析

關于社保基金資本運作問題分析

金融危機背景下中小企業面臨的融資困境與出路

影響我國中小企業發展的外部因素的實證研究

EVA在高新技術企業經營者薪酬中的應用研究

返鄉農民工就業培訓長效機制的構建——以金融危機十七省返鄉農民工實證調查為視角

農產品供給不足條件下的農村勞動力就業

刺激增長的重點和有效性:國際經驗和教訓

我國證券投資者保護基金制度的創新與不足

金融危機沖擊下的民營企業:挑戰嚴峻、信心增強——2009·中國民營企業家問卷跟蹤調查報告

卷首語

當前中國的宏觀經濟形勢

防“過熱”更需防“過剩”

企業利潤與企業社會責任

中國銀行業需在開放與安全之間尋求戰略平衡

企業社會責任與社會進步密切相關——東軟集團董事長兼總裁劉積仁訪談錄

世界經濟:競合格局的變化

世界經濟增長率的測度以及中國貢獻的分析

現階段房價調控措施分析及其對策研究

談我國房地產市場發展的幾個問題——兼論政府調控房價的著力點

“耗散結構”理論思想對企業經營管理的啟示

國有資產授權經營的現狀與對策分析

基于治理結構的企業員工關系研究

信息時代的企業內部市場網絡組織變遷——以海爾的組織結構變化為例

資源獲取動機下的企業兼并理論綜述

網絡經濟視角下的壟斷與中國反壟斷改革

生態現代化戰略需以黃河流域為重點

北京市國有企業技術創新問題及對策

經濟快速增長下的自主創新——2006·中國企業創新專項調查報告

卷首語

篇4

由恩格斯的論述來理解社會主義

邯鄲市縣級政府法治建設指標體系及其實施機制研究——以永年為例

影響和制約邯鄲公路建設地方問題的思考

人力資源管理風險預警分析及其對策

基于灰色系統理論的金融人才需求預測

人力資本管理會計視角下企業剩余索取權分配的博弈

微博與民眾話語權的回歸

當前統計工作存在的問題及應對措施

我國燒結煙氣脫硫現狀分析

彎矩調幅法在砼框架結構抗震設計中的運用

汽車燃油的回收利用裝置

固話漏電寶業務拓展“固網＋G網”來電提醒一體化

主題圖工具Ontopia在邯鄲地方文獻數據庫中的使用

工學結合下高職經濟類課程體系構建與開發

高職《人身保險業務》課程項目化教學改革與實踐

高職院校教師職業倦怠的現狀調查與分析

廣東優秀民辦院校教師職業發展經驗分析及啟示——以惠州經濟職業技術學院為例

高職院校信息素養教育的價值與策略探究

針對教學對象靈活開展課堂教學——以美國、埃及、韓國三國學生個案為例

淺談高職數學課程的教學現狀

高等職業院校機電專業教學方法的改革

體育游戲教學對促進女大學生心理健康研究

大學生戀愛心理的特征及原因分析

鋼琴即興伴奏對學生創新思維的開發與培養

論檔案管理工作規范化、標準化之建設

攝影：趙津

攝影作品：李燕

臺灣高等職業教育考察報告

邯鄲大學校名的由來

論戰國時期趙國與周邊國的商貿往來

磁州窯民國釉下彩瓷瓶上《黃鶴樓》的戲曲文化雜談

張之洞和盛宣懷關系評析

網絡游戲《開心農場》成功的背后

邯鄲地方文獻資源范疇研究

邯鄲趙文化功能文本型翻譯研究

淺談邯鄲旅游資源開發

邯鄲模具產業發展趨勢及對策分析(二)

國企改制過程中企業所有權與經營權分離探析

完善商業銀行個人高端客戶管理的若干思考

淺談房地產投資與房地產現狀

通過合理的稅務策劃合法減少企業應稅消費品的稅額

露天礦中壓電網接地方式的選擇

職業院校教師心理資本開發策略的思考

如何加強新時期教師心理健康教育

高職院校輔導員隊伍職業化建設的探討

淺談高校大學生社團文化建設

如何提高高校多媒體教育效果

淺談如何提高學生的俄語寫作能力

制圖課堂教學方法探析

在古箏基礎訓練中使學生掌握好"放松手型"

太極拳在高校的發展

全民健身與草根體育參與的社會學分析

建立檔案、圖書、情報一體化信息中心之我見

圖書館信息資源整合模式分析

篇5

3月3日至3月13日，中國人民第十屆全國委員會第四次會議在北京舉行。

2005年十屆三次會議以來，全國政協組織部分委員就“促進中西部崛起”、“農民工生產生活情況”、“煤炭資源開發利用和保護”、“老區經濟發展與扶貧開發”等問題進行了調研，并形成了考察報告19篇；部分專門委員會就“深化收入分配制度改革的基本思路”、“推進我國企業技術創新”、“強化環境保護統一監管能力”等問題形成了專項調研報告。

在本次全國政協會議上，記者重點采訪了經濟組的分組討論。他們之中，有曾長期擔任經濟部門領導職務的老領導、老同志；有國內知名的經濟學家、大學教授；有擔任大型國企領導職務的企業家，也有紡織、有色等行業協會的主要負責人。他們以自己的親身經歷對“十一五”規劃草案等提出了很好的意見和建議，涉及最多的問題包括“十一五”規劃；社會主義新農村建設及保護農民（包括進城務工農民）利益；進一步推動國有企業改革，做大做強國有企業；西部開發、東北振興；金融體制改革及金融安全；環境、能源問題；煤炭安全；加強社會保障，解決群眾醫療、教育、住房等。

政協十屆四次會議期間，政協委員們圍繞黨和國家的中心工作，以高度的政治責任感建言獻策，提出了很多建設性的意見。據統計，大會共收到2040余名委員的提案5030余件，參與提案的委員占委員總數的90%。從委員提案份數上看，最受關注的仍然是經濟建設問題，共2213件，占全部提案的45.18%，其次是科教文衛體1441件，政法和社會保障的1244件。從統計數字上看，在關注經濟社會發展的同時，人們對生活的質量要求越來越高，醫療衛生、教育、司法腐敗已引起社會的廣泛關注，社會保障、住房已成為制約消費的重要瓶頸。

本次會議提案內容主要有：加大對“三農”的支持力度，推進社會主義新農村建設；穩定宏觀經濟政策，保持經濟平穩較快發展；推進經濟結構調整和增長方式轉變，建設資源節約型和環境友好型社會；推進西部大開發、東北地區等老工業基地振興和中部地區崛起，促進區域經濟協調發展；加快國有大型企業改革，完善國有資產監管體制；改善市場發展環境，鼓勵、支持和引導非公有制經濟健康發展；深化金融體制和財稅體制改革，維護金融穩定促進經濟發展；實施科教興國戰略和人才強國戰略，加強國家創新體系建設；深化科技體制改革、加強知識產權保護，促進自主創新與成果轉化；進一步擴大開放，完善涉外經濟管理體制；增加教育投入，大力促進教育公平；實施素質教育，全面提高教育質量；弘揚中華民族優秀傳統文化，加強公民思想道德建設；深化文化體制改革，發展文化事業和文化產業；加快醫療衛生體制改革和服務體系建設，逐步解決群眾看病難、看病貴問題；深入整頓和規范市場秩序，加大食品、藥品監管力度；進一步做好就業再就業工作，加快推進社會保障體系建設；切實加強安全生產工作，堅決遏止重特大事故頻發；積極發展慈善事業，關愛城鄉困難群體；健全社會救助體系，加大扶貧濟困力度；調整收入分配關系，增加城鄉居民收入；加強民主法制建設，促進社會和諧穩定；全面貫徹民族宗教政策和有關法律法規，促進各民族共同繁榮發展；加強內地同港澳的交流與合作，維護香港、澳門長期繁榮穩定；反對“”分裂活動、構建和平穩定發展的兩岸關系，爭取祖國和平統一；加強人民政協工作，充分履行政協職能。

篇6

2003年召開的“高等教育發展與財政政策國際研討會”上，世界經濟合作與發展組織（以下簡稱OECD)公布了關于中國高等教育質量評估與財政撥款考察的報告(《OECD Review of Financing and Quality Assurance Rearms in Higher Education in The People's Republic of China》，以下簡稱《報告》）。該報告基于2002年以美國紐約州立大學教授溫得海默和英國阿伯丁大學前任校長伯格為首的OECD專家小組對中國進行的訪問研究，OECD專家小組于2003年10月完成此報告。

OECD的考察報告著重考察高等教育的財政和教育質量，報告主要包含下列3個部分：一是根據10項分析標準對中國高等教育改革計劃的評估；二是中國高等教育體制和制度水平上的質量控制和保證措施；三是中國高等教育財政幾個最重要問題的評述。

在這些討論中提出了很多OECD評論小組認為值得教育部和高等教育機構在接下來10年的高等教育改革進程中要思考的可選政策和措施。在結束章節中，OECD評論小組提出了如下3個主要的亟需思考的政策選擇：一是擴大的中國高等教育質量管理體制，強調認證標準；二是修訂學費一貸款方案，更加有效滿足公平擴大和質量需求；三是建議建立一套高效能的管理信息系統。

在教育經費來源的多元化渠道中，受益者個人或其家庭分擔部分高等教育成本成為非財政性渠道中的重要途徑。由受益者本人或其家庭分擔高等教育的部分費用來補償高等教育過程中發生的成本的形式，稱為高等教育成本補償。即時付費是學生家長分擔成本的貢獻形式。學生貸款是學生本人補償成本的形式。在我國已經普遍實行高等教育成本補償的今天，人們對高等學校的學費也越來越關注。特別是伴隨著高等教育規模的擴張和財政經費的緊縮，高等教育成本補償成為經費籌措的一個重要的非財政渠道。在這種情況下，制定合理的高等教育學費水平、提供有效的學生資助措施是高等教育財政政策中不可忽視的問題。

《報告》中的建議是：“修訂學費一貸款方案，更加有效滿足公平擴大和質量需求?！痹谡闹薪ㄗh應該大幅提高學費，甚至包括整個教育成本的財政措施。對此，分別就高等教育貸款修訂方案和學費修訂方案有如下思考：

一、對《報告》中高等教育貸款修訂方案的思考

《報告》中上述建議的提出，是以一個幾近完美的助學貸款方案為條件的。這一助學貸款的要點如下：所有無力承受學費增長負擔的學生都應該獲得貸款（最大限度地）來支付他們的學費和住宿費；在學習期間貸款是無息的，畢業之后的一段時期（比如5年)貸款利息應該減半，此后，貸款應該是全息的；只有當畢業生的收入達到某一水平、能夠負擔的時候，才履行還款責任；如果這個收入水平一直未達到，或者在退休或死亡之前，貸款還未完全償還，貸款（或余額）應該由政府支付，而不應該是畢業生。此貸款計劃的目的是：在一定程度上把高等教育費用的負擔從學生的家庭轉移到學生自己，學生貸款不會只是貧困學生的特權，而是國家和學生（及他們的家庭）對高等教育的投資。

（一）此種方案的建設性《報告》中對于學費—資款方案建議的建設性，可以從公平和效率兩個角度來分析：從公平的角度看，每個人都有受教育的權利，但受教育的機會相對于受教育的需求來說是不足的廠受教育機會應該優先考慮具備較高能力的人，因為能力高的人通過受教育可以獲得更大的收益，包括個人和社會收益。而支付學費的能力和自身能力是不相關的，高等教育的個人成本較高，因此僅通過制定入學的學費標準有可能把一些沒有付費能力但具有學習能力的求學者拒之門外，所以根據付費能力確定入學機會的做法是非常不公平的。

從效率的角度看，學生貸款實際上是使學生預支其未來收入用于自身的教育投資。因此，如果教育收益高的話，學生貸款的實施可以進一步增加個人教育資源的流量。同時，由于個人的受教育機會不再受家庭付費能力的約束，教育系統對學生的選擇將依賴于其學習能力，這樣會使得教育更有效率。

學生貸款、獎學金和助學金是政府和各類機構對學生提供財政支持的主要方式。什么是向學生提供資助的最好形式，以及資助的效果，學生貸款的運行和管理機制、資金來源、利率、償付和拖欠等問題是學生資助和貸款研究關注的熱點。

因此，一種保證入學機會的公平和效率的方法是啟動教育資源市場，即實行學生教育貸款制度。這種方法不但可以減輕國家對于高等教育學費分擔的財政支出的壓力，國家可以拿出教育財政支出中更多的份額發展高等教育，還可以在更深的層次上促進我國高等教育公平與效率的實現。

（二）此種方案的局限性

制度經濟學認為，任何制度的變革都是有成本的，而如果制度變革帶來的成本增加比這種變革帶來的效益的增加要大的話，這種變革便是不經濟的；這種成本，在制度變革時的制度環境尚不成熟，即其相關的其他制度還不能很好地與之配套的時候，會是很大的。

縱觀我國高等教育學費一貸款制度的實施環境，最大的障礙就是我國的信用機制尚未健全，金融市場尚未成熟，僅通過有限的欠款追償機制和貸款大學生的道德約束是無法保證貸款的還清的；同時，我國的勞動就業市場與連年擴大的高校招生和畢業規模相比；明顯地無法接納所有的大學畢業生就業，這就引發了貸款大學生的還款困難。因此，自1999年我國高等教育實施助學貸款以來，盡管高等教育的增長率大幅增加，但與此同時，更快更多的是還款違約率的增加和銀行“黑名單”人數的增加。現實的情況表明，現行政策下，市場經濟中的銀行對于助學貸款這一收益低風險大的金融產品不再大力推行。

綜上所述，《報告》中提出的高等教育助學貸款方案的實行應該是—個較長期的過程，盡管當前在配套制度的建立和變革上還是有很大的困難，但并不是無法實現的。我們應該以此建議為目標，全方位、多角度地制定和改進高等教育財政政策，在保證公平與效率的前提下實現高等教育財政的快速穩健發展。

二、對《報告》中高等教育學費修訂方案的思考

《報告》中的建議提出，“學費的標準不應該為了反映某些特別課程的高費用而區別很大，而應該單獨以學術價值為基礎核算(The team suggest that the level of tuition fee should not vary significantly to reflect the higher costs of particular courses，as access to ex pensive programs should be based solely on academic merit，not financial means.)”，“同樣的原則應用于不同級別的大學，學生不應因費用高而無法進入一流大學學習(The same principle should apply in relation to the ranking of universities，as a student should not be deterred from studying at a top university， just because its fees are higher.)”。

（一）當前我國學費方案與《報告》的背離

仔細分析《報告》方案提出的原因，可以這樣理解：如果收入和能力是不相關的話，那么為保證教育效率，就應制定入學標準以確保進入高等學校的學生是適齡人口中最有學習能力的人。只有做到了“以學術價值衡量”的學費制定標準，才能保證高等教育的效率，從而更有效地培養出更合適的人才。

但是，從我國高等院校實際情況上看，目前的學費存在“四高四低”的特點：名牌大學學費相對較高，一般大學學費略低；熱門專業學費相對較高，長線專業學費略低；藝術類院校學費相對較高，普通院校學費略低；發達地區學費較高，欠發達地區學費較低。結合我國高等院校學費的實際情況，可以看出我國的現狀與《報告》提出的這種方案是相背離的。考察這種背離存在的客觀原因，有如下幾個方面：

首先，從我國的高等教育資源供需現狀來看，當前我國的高等教育資源相對于日益增長的需求來說是稀缺的。而不同專業或課程的教育資源供給還處于“賣方市場”，擁有比教育資源需求者更高的地位。因此，作為受教育者以及為受教育者付費的“買方”，只是學費——也就是教育資源價格——的單方面接受者而不是參與制定者。因此，對于高等教育資源提供者的定價于——也就是學費修訂方案一只是單方面的接受。

其次，作為一種以價格形式體現的學費標準，價格是一個最能夠直接被體驗和衡量的概念。學費標準在價格上的定位，涉及諸多因素，也是多種利益綜合和集中的反映，它的合理性也只能是多種利益協調平衡的結果，間接地反映需求與支付之間的某種關系。而目前差別的政策，主要是考慮到優質優價的原則，對手教育資源投入成本大的專業，收費就更高，而學生就業率高的專業，受益明顯高于其他專業，因而收費同樣也更高。

最后，在上述這種學費的定價原則作為前提的情況下，還有公眾對于高等教育定價的認同以及付費的承受力等因素。家庭收入水平、心理承受力、父母受教育程度等因素的影響是存在差異的，但排除典型和個別特殊，普遍存在著比較合理的、合適的、能被廣泛接納的付費能力。而當前這種公眾的認同，也是我國的現狀與OECD提議相背離的因素之一。

還需要指出的是，OECD《報告》中建議的學費“應該單獨以學術價值為基礎核算”，從我國當前的高等教育現狀來說，因為存在著不同專業、不同領域，“學術價值”如何衡量還是一個非常困難的問題。而達成這種基于“學術價值”標準的認同比起基于“優質優價”標準的認同要困難得多。因此，綜上原因，我國的學費修訂方案現狀與OECD《報告》的建議的背離，是很難避免的。

（二）基于教育成本與學生支付能力的學費修訂方案重構

當前我國對于學費標準制定的管制，很容易導致一些意想不到的不良后果，比如說使得學生在選擇學校和專業時由于個人經濟條件而非個人素質造成了價格歧視，不利于高等教育資源的有效利用；再就是人為地因學費標準劃定了某種差別，有可能缺乏激勵，淡化競爭，尤其會對學校和學生引發某種“惰性”。當然，就目前我國的現狀來說，按照OECD《報告》的建議直接進行學費方案的修訂，也是不尊重現實的盲目行為。以其建議為借鑒，結合我國當前的現狀進行學費修訂方案的重構，才是科學的選擇。

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其實，無論是2015年7月央行等十部委出臺《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），還是2016年8月銀監會等四部委印發《網絡借貸信息中介機構業務管理暫行辦法》，都無一例外地強調，P2P網貸資金應由銀行業金融機構進行存管。接下來，《網絡借貸資金存管業務指引》是否會在前兩項制度的基礎上，對銀行如何開展P2P網貸資金存管業務作進一步明確和細化呢？我們拭目以待。可以肯定的是，銀行在P2P網貸資金存管業務領域的地位將得到不斷鞏固和強化。毫無疑問，銀行是實現P2P網貸資金存管的最佳機構，沒有之一。

尷尬的是，整個網貸行業2000多家P2P平臺中，真正上線銀行存管系統的P2P平臺不足100家。據不完全統計，截至2016年9月底，盡管有近300家P2P平臺宣布與銀行簽訂資金存管協議，但真正實現銀行資金存管系統上線的平臺只有95家，占網貸行業正常運營平臺數量比例僅4.9%。涉足資金存管的銀行以城商行為主，如徽商銀行、江西銀行、華興銀行等，大型商業銀行和多數股份制商業銀行對存管業務仍然較為猶豫。

P2P網貸資金存管業務對于銀行來講，屬于“輕資本”的中間業務。在當前銀行息差獲利空間縮窄的環境下，銀行本應該對這類能夠帶來非利息收入以及增量客戶的業務敞開懷抱。那么，是什么原因導致多數銀行對這一項業務避而遠之呢？

銀行對于監管要求有疑惑 P2P網貸平臺業務在我國發展較快，但監管起步較晚，相關制度辦法出臺存在一定的時滯，P2P網貸經歷了一段“野蠻發展”時期。如P2P網貸平臺存管細則，千呼萬喚未出來。銀行作為經營風險的機構，不得不對監管紅線持有警惕之心。在業務細則沒有出臺之前，具體的業務模式是否合規，成為銀行不敢Υ訟鉅滴袂峋僂動的重要原因。例如，此前部分平臺在上線的資金存管系統中，采用了銀行機構存管和非銀行機構存管并行的方式，即投資者不開通存管賬戶也能投資部分標的；還有一些平臺，同時接入兩個以上的銀行存管，以規避銀行對平臺資金的全面監測。這些做法雖然“創新”，但是否符合監管要求，銀行還需觀望。所以在細則正式出臺之前，部分銀行的態度趨于謹慎。

銀行對于流程設計有遠慮 根據目前的要求，P2P網貸資金銀行存管系統應由銀行主導設計，從開戶、充值、投標、提現、撤單、繳費等環節應當事先能夠完整記錄資金的流轉，保證賬戶開設、監管和清算環節實現完全的獨立性，封閉在銀行體系內。這不但要求銀行有強大的系統開發能力，還需要有強大的信息挖掘能力，尤其是對網貸機構的交易規模、借貸余額、借款人、借款數量等方面要充分掌握。從操作層面看，每個P2P網貸平臺的情況不同，銀行需要跟各個合作平臺一一對接，導致工作量大大增加。后來出現一些合作方式，比如支付由第三方支付來提供支持，銀行專注資金存管。雖然并沒有本質的區別，但由于第三方支付的介入，銀行少了很多工作量，減少與網貸平臺直接接觸，銀行的積極性開始提升。

銀行對聲譽風險有擔憂 前幾年，P2P網貸的不規范發展積聚了大量風險，也為銀行帶來了煩惱。社會大眾對網貸資金銀行存管業務不夠了解，對銀行在其中的角色和責任有一些誤解。其實，在P2P網貸資金存管業務中，銀行只負責資金存管，并不對P2P平臺本身存在的信用風險、流動性風險承擔責任。此外，部分P2P網貸平臺借資金存管之機，大肆進行宣傳，將“存管”混淆為“監管”，企圖將銀行的信用“錯配”到平臺自身上來。更有少數劣質平臺，在沒有實行資金存管的情況下，故意宣稱資金由銀行進行監管，惡意誤導投資者和輿論，產生嚴重后果。我們可以發現，至今仍有“P2P跑路，銀行遭圍堵”等現象發生。銀行為避免類似的聲譽風險和出現，往往只能“一刀切”，聞P2P色變也就不足為奇。

但不管怎么樣，P2P網貸作為重要的新金融業態還在繼續發展，資金存管既是監管要求，又有市場需求，同時也給銀行帶來業務機會。那么，如何采取針對P2P網貸資金存管切實有效的措施，打消顧慮、化解尷尬進而實現“三贏”呢？

在制度建設上，應盡快明確網貸資金存管業務規則 《網絡借貸資金存管業務指引》（征求意見稿）公開已有時日，應盡快出臺，明確資金存管業務模式及相關工作要求、標準和流程，讓銀行開展存管業務時有據可依。同時，通過業務指引，明確銀行在存管業務中的責任，即不對網貸信息數據的真實性和準確性負責、不對網貸資金本金及收益予以保證或承諾、不承擔資金管理運用風險等，從源頭打消銀行的種種顧慮。

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中心成立后，為有效提高服務質量，促進業務高效運行，我們從服務全市中小企業大局出發，開展"百戶企業調研"，按"科技型、成長型、效益型、就業型"四個類別，將企業資料載入中心客戶群信息資料庫，積累了較為完整、詳實的資料，為項目評估提供了可靠的基礎；選擇出前20戶基本符合擔保條件的企業作為儲備對象，促進中心"擔保一批、受理一批、儲備一批"的經營模式有效運行；根據企業需求和自身擔保能力，本著有利于企業發展、有利于培植地方稅源、有利于促進社會就業的原則開展擔保業務。

但由于我中心擔保資金注入方式與其它外地市不同，政府采取逐年追加。目前，中心1300萬元的注冊資金中，貨幣資金為250萬元。由于資金規模小，造成在與金融部門的合作中業務開展嚴重受阻。加之**沒有地方銀行，四大國有銀行僅設支行，審批權有限，且沒有與擔保機構合作的政策，盡管簽訂了協議仍是一紙空文。唯一合作對象是農村信用聯社，但中心要承擔全部的擔保風險、執行利率高、擔保貸款放大倍數沒有超過三倍。另外，**市政府出臺的中心章程中明確要求，企業申請擔保，要向中心提前繳納申請擔保額的20%作為會費，這無疑增加了企業成本，使企業望而卻步，為業務開展造成阻力。

截止2005年4月底，我中心累計為全市15家中小企業提供融資擔保貸款1953萬元，其中到期順利解除擔保責任1265萬元，在保責任余額688萬元。

二、建立科學的項目評價體系和嚴格的項目評審制度，確保風險獨控、審保分離。

我中心建立了科學的項目評價體系和嚴格的項目評審制度，聘請會計師、律師、評估師、金融專業人士，組成擔保項目評審組，確保了項目評定能力；對受保企業均落實有效的反擔保措施，以其合法的財產（包括股權）抵押或質押，提供反擔保；嚴格執行"項目部初審、評審組把關、監管委決策"的三級審批程序、杜絕隨意性和盲目性；

中心制定了嚴格的《企業信用評定與擔保業務操作手冊》，出臺了《風險管理辦法》、《責任追究制度》、《項目經理責任制及考核辦法》。在項目的操作過程中完善了對擔保企業的事前評估、事中監控、事后追償方法，強化了內部監控，防范道德風險，保證合規經營；確立了企業信用分析、貸款擔保風險預警系統、企業信譽等級評價標準及擔保風險分類操作分析等詳細內容，做到有法可依、有章可循，形成了一套嚴謹的業務操作體系；在業務運作中，我中心堅持每筆業務操作兩人以上，并與金融部門獨立審核、獨立拿出意見和考察報告。項目經理要將項目調查報告報評審小組共同研究，如有異議，深入企業再次調查，達成共識后報監管委最終審批。項目負責人在操作一筆擔保貸款業務后，要與中心主任簽訂風險控制責任書，獨立承擔風險。在監管過程中嚴格執行月走訪、季總結制度，監管調查內容認真填寫輸入電腦，供中心共同把關。嚴格的管理、有效的運作，確保了風險獨控，審保分離。

三、強化財務管理，提高中心的風險控制能力

我中心在財務管理上制定了《財務部職責》、《財務管理制度》、《責任追究制度》等規章制度。財務部負責人能夠在每月底前將中心上月的資產負債表、損益表以及其他報表和資料按要求及時報送中心領導、市工業局、財政局、地稅局及省中小企業局等主管部門，增加了財務運作的透明度。并能不定期地接受上級主管部門的財務審計。

目前，中心的擔保責任余額為688萬元，沒有超過當期中心凈資產和受托資金的5倍。對單一客戶提供的擔保等各項責任金總額原則上沒有超過中心當期凈資產和受托管資金總額的10%，個別超過10%，但最高沒有突破20%。中心沒有從事境外擔保業務與外幣擔保業務。由于資本金有限，目前，正積極與省擔保中心、省擔保公司運作聯合擔保業務。

四、加強資本金管理，堅持風險分散

目前，中心全部的擔保資金均存在協議銀行，沒有購買國債、銀行債券和國家重點企業債券，沒有用于對外非股權短期投資及項目股權投資等業務。已按擔保收入的50%提取未到期責任準備金、已按不超過當年年末擔保責任余額的1%的比例提取風險準備金。中心收取的擔保費率，是根據省中小企業局及我中心章程中規定的擔保期限1年的其月費率為2.19‰,擔保期限在6個月以下的月費率為2.09‰。

以上是我中心在實際運作中的自查報告，盡管中心在新興行業的運作中努力地工作，但由于主客觀原因，距上級的要求還存在很大的差距，還有很多工作，需要在今后的工作中不斷的改進與完善。今后，在上級部門的指導、幫助下，我們在一定加倍努力，揚長避短，取得更大進步。

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③2015年11月9日，中央全面深化改革領導小組第十八次會議審議通過了《國家高端智庫建設試點工作方案》，要求“以政策研究咨詢為主攻方向，以完善組織形式和管理方式為重點，以改革創新為動力，優先選擇若干基礎條件較好、專業特色突出的機構進行試點，建設一批國家亟需、特色鮮明、制度創新、引領發展的高端智庫”。

④2014年2月10日，教育部印發《中國特色新型高校智庫建設推進計劃》（教社科〔2014〕1號），全文分為“服務國家發展，明確建設目標”、“聚焦國家急需，確定主攻方向”、“整合優質資源，建設新型智庫機構”、“發揮人才關鍵作用，著力培養和打造高校智庫隊伍”、“拓展成果應用渠道，打造高端平臺”、“改革管理方式，創新組織形式”、“加強組織領導，提供有力保障”等七部分，詳見http：///gzdt/2014-02/28/content_2625304.htm。

⑤此外，蘭德公司和倫敦戰略研究所定期互派訪問學者，野村綜合研究所和斯坦福研究所等也經常進行人員交流;通過這種人才交流機制，不僅可以使人盡其才，更能夠使智庫不斷充實新鮮血液，增強活力，使智庫保持旺盛的思想活力;因此人員培養交流機制既可以為智庫帶來大量的思想火花，同時也可以進一步擴大智庫的社會影響力（安淑新，2011、2012）。

⑥出自南宋大儒朱熹（1130～1200）《觀書有感》一詩：“半畝方塘一鑒開，天光云影共徘徊。問渠哪得清如許，為有源頭活水來?！?/p>

參考文獻

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我院金融人才培養新方案提出，為滿足新疆和兵團的人才需要，金融學專業的培養重點目標向“微觀、實務”轉變。《證券投資學》作為經濟管理學科的重要應用課程之一，把經濟學基本原理、財政金融理論、投資理論、國家的方針政策與股票投資實踐密切結合，在經濟管理類院校的教學建設中具有重要地位。

一、《證券投資學》教學過程中存在的問題

雖然我院從2007年就開始開設《證券投資學》課程，但仍存在一些問題。

1.教學模式單一化。

《證券投資學》是實踐性很強的課程，但以前在教學模式上多是采取單一的理論教學，案例教學、實驗教學較少，使實踐與理論嚴重脫位，學生覺得這門課只是理論的講述，比較乏味、枯燥。

2.教學方法與手段單調落后。

對基礎理論的教學主要采取教師講、學生聽、記的灌輸式模式，并以黑板做媒介，在知識的傳輸上范圍狹窄、呆板，加上實行大班授課，討論、模擬情境教學無法有效開展，不能充分調動學生學習的積極性。

3.證券課程比較單一。

我院的證券課程主要是證券投資理論與實務，而證券市場專題和證券市場管理、證券交易法等輔助課程沒有開設。證券課程內容比較綜合，未能將證券內容進行細化，這樣就不利于同學們全面系統地學習證券知識。實際上，證券市場是金融市場的一個非常重要的組成部分，其包含的內容非常豐富，社會上需要的證券人才應當比較全面地掌握證券市場的有關知識，因此證券課程的內容也需要相對拓寬?！蹲C券投資學》不僅要介紹股票市場的相關知識，而且要對國債市場、基金市場、海外證券市場乃至衍生工具市場進行全面的介紹與分析。

4.我院證券課程沒有納入必修課之列。

在新修訂的人才培養方案除金融專業外，其他專業所開的證券課程均為證券投資技術分析課程，證券投資學課程作為我院各專業目前的培養目標均是力爭在新疆、兵團擴大影響，所以就證券課程來說，應該使學生全面了解相關內容，而證券投資學課程僅僅作為選修課程來開設，已經遠遠滿足不了新形勢發展的需要。

5.對學生的評價有待改革。

當前我院的對學生學習《證券投資學》評價存在問題主要表現在：目的上主要用于甄別和選拔，而不是為了促進學生的發展；內容上過多倚重知識，特別是課本上的知識，而忽視了實踐能力、創新精神、態度等綜合素質的考查；評價方法上以傳統的紙筆考試為主，過多地倚重量化的結果，評價重心上過于關注結果，忽視被評價者在各個時期的進步狀況和努力程度，沒有形成真正意義上的形成性評價，不能很好地發揮評價促進發展的功能。因此，構建符合促進學生發展的評價體系，探究促進學生發展的有效的評價方式是當前《證券投資學》課程改革的一項重要內容。

二、實行教學改革，提高教學效益

1.教學模式多樣化。

針對以前采取單一的理論教學模式，加強實踐性教學，使教學模式多樣化。

（1）課堂理論教學模式：多媒體課件+原理與方法講解+討論與案例分析。

首先闡釋證券投資的基本知識、基本原理和基本方法，然后用直觀實例、案例作進一步的討論、分析。討論中要求每位同學都發言，互相之間還可開展討論。這一課堂教學模式以學生為主體，將教師從布道者轉變為課堂教學的領路人、教練員和思維啟發者，提高學生學習的主動性，激發學生的創新思維，鍛煉學生分析問題、解決問題的能力。

（2）加強證券投資學課程的實踐操作。

實踐教學設計的目的是力圖通過實踐環節的教學，加強學生對證券投資理論的理解和證券投資實務的感受，增強學生分析問題及解決問題的能力。

《證券投資學》課程的實踐環節包括證券公司投資實地考察、認知實習、模擬投資、案例分析等環節。通過證券公司投資實地考察、認知實習，學生與真正的證券投資者溝通學習，書寫親身體會和感受；通過模擬投資體會投資工具的選擇、投資公司（對象）的選擇、技術分析、基本分析等具體應用情況，以及案例分析將所學理論與實際需要結合起來。實踐教學不僅能促使學生體會到所學理論聯系實際問題的具體情況，而且能促使學生感受到所學知識掌握程度與靈活應用所學知識的差距，激發學生自學的積極性和主動性。

2.多種教學方法靈活使用。

采用課堂教學、證券公司實地考察、認知實習、案例分析與課后網上模擬投資相結合的教學方法，目的是加強學生理論聯系實際和分析問題解決問題的能力。

第一，理論教學與模擬證券投資相結合，理論考核占70%，模擬證券投資業績占30%，有利于學生將所學理論應用于模擬投資，并激發學生自學的積極性和潛力。

第二，理論教學與實際工作的聯系非常密切，既有比較高深的理論，又有很強的實踐和可操作性。

第三，證券投資與國家的宏觀政策、產業政策、公司情況聯系緊密，應用性強，因此，培養的學生既要懂理論，又要會應用；既要與國際接軌，又要考慮中國的國情；既要從微觀角度思考問題，又要從宏觀角度思考問題。

3.對教學內容進行補充。

學生通過《證券投資學》課程的教學了解股票投資、基金投資和債券投資的基本知識和基本理論，懂得證券投資的專業術語和基本規則，掌握證券投資成本和收益的計算方法，掌握證券投資的基本分析和技術分析的基本原理，以便于進一步學習專業課程奠定專業基礎。同時為便于進入證券市場進行投資實踐，教學內容應處理好理論教學與學習體驗、操作練習的關系，教師應從相關書籍、雜志、互聯網中收集豐富的資料，結合自身的理論研究，形成與各章節內容相銜接的實戰指南或案例，同時針對我國目前的股指期貨進行介紹，增強實效性。

投入大量精力、人力自編與《證券投資學》教材配套、適合我院學生學習特點的習題集，有利于幫助學生復習、鞏固和掌握所學知識。自編《證券投資學案例》，加深學生對課程的理解，實現理論與實踐的有機結合，培養學生的操作技能、分析能力和表達能力。明確案例的內容、操作程序等，為提高案例實踐教學的質量提供基本保證。自編《證券投資實驗教材》，明確實驗教學目的和要求、教學內容和課程體系、實踐教學方式、課時分配等內容，為實驗教學提供較完整、系統的參考依據。

4.學生評價的改革：注重分析問題和解決問題的能力及實際操作能力的考查。

因為《證券投資學》本身就是一門實踐性較強的課程，所以需要對學生評價進行一系列改革，以建立科學、有效、符合實際、可操作的促進學生發展的評價體系。如在評價目的上以促進學生的發展為根本目的、淡化原有的甄別與選拔的功能，豐富評價與考試的方法，突出評價的激勵與調控的功能。具體采用考勤、閱讀、提問、課堂發言、討論參與程度、模擬投資、撰寫證券投資分析報告、閉卷筆試等多種形式，檢驗學生靈活運用知識及實際操作的能力。評分時，只要分析過程正確，分析結論與原理或案例背景相符即可。同時將模擬投資總結、實地考察報告和現場觀摩報告也作為考核方式之一。改變紙筆測驗是考試的惟一手段的現狀，根據考試的目的、性質、對象等，選擇靈活多樣的考試方法，加強對學生能力和素質的考查；改變過于注重分數、簡單地以考試結果對學生進行分類的做法，并對考試結果作出分析、說明和建議，形成激勵性的改進意見或建議，減輕學生壓力，促進學生發展。這樣不僅能關注學生的學業成績，而且能發現和發展學生多方面的潛能，了解學生發展的需求，幫助學生認識自我，建立信心。

參考文獻：