農(nóng)村金融論文模板(10篇)

導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇農(nóng)村金融論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

1.2然而我國農(nóng)村金融的發(fā)展存在很大問題，現(xiàn)狀不容樂觀。主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：第一、農(nóng)村正規(guī)金融市場組織不完善，無法為農(nóng)村提供較好的金融服務(wù)……從1999年開始，全國上千家農(nóng)村基金會(huì)全部關(guān)閉；四大國有銀行大規(guī)模撤并31000多家地縣以下基層機(jī)構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無幾；農(nóng)村的郵政儲(chǔ)蓄只吸收儲(chǔ)蓄不發(fā)放貸款。因此現(xiàn)在農(nóng)村剩下的只有農(nóng)村信用合作社。但是，由于各種原因（政府干預(yù)、管制限制以及歷史包袱），整個(gè)信用社為“三農(nóng)”提供的金融服務(wù)能力同樣非常有限。第二、不僅農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供足夠的金融服務(wù)，而且事實(shí)上成為農(nóng)村資金外流的渠道。例如，近年來全國郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)吸收的存款全部存在中央銀行，中央銀行又貸款給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金專項(xiàng)用于農(nóng)副產(chǎn)品的收購，這兩塊資金幾乎相抵。到2002年11月底，全國農(nóng)村信用社吸收各項(xiàng)存款19469億元，各項(xiàng)貸款14117億元，兩者差5352億元，其中有價(jià)證券及投資1812億元，凈存放中央銀行684億元，拆借給其他金融機(jī)構(gòu)1152億元，加上其他一些因素計(jì)算，估計(jì)從農(nóng)村流出資金約3000億元（夏斌，2003）。第三，由于貨幣管理當(dāng)局對(duì)一切非正規(guī)金融持嚴(yán)厲管制的態(tài)度，因此民間金融仍然處于初級(jí)發(fā)育階段，無法進(jìn)一步擴(kuò)展規(guī)模和經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，從而只能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民提供簡單的金融服務(wù)，無法充分滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民的融資需求。

1.3總之，缺乏合適有效的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)、無法滿足后者的融資需求構(gòu)成了當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的困境，也是阻礙農(nóng)民收入增長緩慢的主要原因之一。

2、農(nóng)村金融體制改革和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)成

2.1農(nóng)村金融體制改革的演化

自1979年開始市場化改革以來，為了配合整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融市場化的發(fā)展，農(nóng)村金融體制也進(jìn)行了一系列的改革，基本上經(jīng)歷了以下三個(gè)階段：

第一階段：1979～1993.這一階段的主要改革措施和政策方案主要是恢復(fù)和成立新的金融機(jī)構(gòu)，形成農(nóng)村金融市場組織的多元化和競爭狀態(tài)。包括①1979年恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行，并改變了傳統(tǒng)的運(yùn)作目標(biāo)，明確提出大力支持農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)，提高資金使用效益；②隨著體制的瓦解，農(nóng)村信用合作社也重新恢復(fù)了名義上的合作金融組織地位。農(nóng)村信用合作社也不是農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)，但它接受中國農(nóng)業(yè)銀行的管理；③放開了對(duì)民間信用的管制，允許民間自由借貸，允許成立民間合作金融組織，例如80年代末首先在四川省成立的農(nóng)村信用合作基金會(huì)。同時(shí)允許成立的還有一些農(nóng)業(yè)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司，企業(yè)集資異常活躍；④允許多種融資方式并存，包括了存款、貸款、債券、股票、基金、票據(jù)貼現(xiàn)、信托、租賃等多種信用手段。

第二個(gè)階段：1994～1996.在第一階段改革的基礎(chǔ)上，這一階段的改革更明確了改革的目標(biāo)和思路，提出了要建立一個(gè)能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供及時(shí)、有效服務(wù)的金融體系的口號(hào)。[1]更具體地說，這一農(nóng)村金融體系包括以工商企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)（中國農(nóng)業(yè)銀行），主要為農(nóng)戶服務(wù)的合作金融機(jī)構(gòu)（中國農(nóng)村信用合作社），支持整個(gè)農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步、保證國家農(nóng)副產(chǎn)品收購以及體現(xiàn)并實(shí)施其它國家政策的政策性金融機(jī)構(gòu)（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）。為此①于1994年成立中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，試圖通過該銀行的建立將政策性金融業(yè)務(wù)從中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社業(yè)務(wù)中剝離出來；②加快了中國農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化的步伐，包括全面推行經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制，對(duì)信貸資金進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營，集中管理貸款的審批權(quán)限，等等；③繼續(xù)強(qiáng)調(diào)農(nóng)村信用社商業(yè)化改革。根據(jù)國務(wù)院1994年關(guān)于金融體制改革的決定，計(jì)劃在1994年基本完成縣聯(lián)社的組建工作，1995年大量組建農(nóng)村信用合作銀行。不過，實(shí)際進(jìn)度大大落后于這一階段所設(shè)計(jì)的目標(biāo)。另外一個(gè)重要的政策變化就是規(guī)定農(nóng)村信用合作社不再受中國農(nóng)業(yè)銀行管理，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)管理，改由縣聯(lián)社負(fù)責(zé)；對(duì)農(nóng)村信用社的金融監(jiān)督管理，由中國人民銀行直接承擔(dān)。

第三個(gè)階段：1997～。在經(jīng)歷了亞洲金融危機(jī)和1997年開始的通貨緊縮后，在強(qiáng)調(diào)繼續(xù)深化金融體制改革的同時(shí)，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制也開始受到重視，客觀上強(qiáng)化了農(nóng)村信用合作社對(duì)農(nóng)村金融市場的壟斷。主要體現(xiàn)在：①開始在國有專業(yè)銀行中推行貸款責(zé)任制；②收縮國有專業(yè)銀行戰(zhàn)線。1997年中央金融工作會(huì)議確定了“各國有商業(yè)銀行收縮縣（及以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行開始日漸收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)；③打擊各種非正規(guī)金融活動(dòng)，對(duì)民間金融行為進(jìn)行壓抑。1999年在全國范圍內(nèi)撤消農(nóng)村信用合作基金會(huì)，并對(duì)其進(jìn)行清算（Seesection2.2.2）；④將農(nóng)村金融體制改革的重點(diǎn)確定到對(duì)農(nóng)村信用合作社的改革上，且進(jìn)入2003年以來這一政策趨勢(shì)日益明顯且力度不斷加大。包括：放寬對(duì)農(nóng)村信用合作社貸款利率浮動(dòng)范圍的限制、加大國家財(cái)政投入以解決農(nóng)村信用合作社的不良資產(chǎn)問題、推動(dòng)并深化信用合作社改革試點(diǎn)工作等等。2003年11月底8?。ㄊ校ㄕ憬?、山東、江西、貴州、吉林、重慶、陜西和江蘇）農(nóng)村信用社改革實(shí)施方案已經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，這標(biāo)志著深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作已進(jìn)入全面實(shí)施階段（SeeBox2.1）。

專欄2.1農(nóng)村信用合作社改革的最新進(jìn)展及其主要內(nèi)容

2003年6月27日中國國務(wù)院下發(fā)了《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》（以下簡稱為《方案》）?！斗桨浮诽岢隽嗽圏c(diǎn)改革要解決的兩大主要問題，以及對(duì)農(nóng)信社改革的四項(xiàng)支持政策。

兩大問題：（1）改革農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度，確定不同的產(chǎn)權(quán)形式，以解決“誰出資、誰管理、出了問題誰負(fù)責(zé)”難題。產(chǎn)權(quán)改革的具體組織形式可以根據(jù)各地不同情況選擇不同的產(chǎn)權(quán)組織形式（包括股份制、股份合作制和合作制），不搞“一刀切”。具體而言，在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、城鄉(xiāng)一體化程度較高、信用社資產(chǎn)規(guī)模較大且已商業(yè)化經(jīng)營的少數(shù)地區(qū)，可以組建股份制銀行機(jī)構(gòu)；在人口相對(duì)稠密或糧棉商品基地縣（市），可以以縣（市）為單位將信用社和縣（市）聯(lián)社各為法人改為統(tǒng)一法人；其他地區(qū)，可在完善合作制的基礎(chǔ)上，繼續(xù)實(shí)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社、縣（市）聯(lián)社各為法人的體制；采取有效措施，通過降格、合并等手段，加大對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)信用社兼并和重組的步伐。對(duì)少數(shù)嚴(yán)重資不抵債、機(jī)構(gòu)設(shè)置在城區(qū)或城郊、支農(nóng)服務(wù)需求較少的信用社，可考慮按照《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》予以撤銷。（2）改革農(nóng)信社管理體制，明確規(guī)定由地方政府負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)信社的管理（包括使農(nóng)信社貸款投向符合國家政策要求、進(jìn)行人事管理等），由國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)（主要是銀監(jiān)會(huì)）依法實(shí)施監(jiān)管，但在微觀經(jīng)營決策上由農(nóng)信社自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

四項(xiàng)支持政策。包括：（1）對(duì)虧損農(nóng)村信用社因執(zhí)行國家宏觀政策開辦保值儲(chǔ)蓄而多支付保值貼補(bǔ)息給予補(bǔ)貼。具體辦法是，由財(cái)政部核定1994年至1997年期間農(nóng)村信用社實(shí)付保值貼補(bǔ)息數(shù)額，由國家財(cái)政分期予以撥補(bǔ)；（2）從2003年1月1日起至2005年底，對(duì)西部地區(qū)試點(diǎn)的農(nóng)村信用社一律暫免征收企業(yè)所得稅；對(duì)其他地區(qū)試點(diǎn)的農(nóng)村信用社，一律按其應(yīng)納稅額減半征收企業(yè)所得稅；從2003年1月1日起，對(duì)試點(diǎn)地區(qū)所有農(nóng)村信用社的營業(yè)稅按3％的稅率征收；（3）對(duì)試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村信用社，可采取兩種方式給予適當(dāng)?shù)馁Y金支持以解決農(nóng)信社不良資產(chǎn)問題：一是由人民銀行按照2002年底實(shí)際資不抵債數(shù)額的50%，安排專項(xiàng)再貸款。專項(xiàng)再貸款利率按金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金存款利率減半確定，期限根據(jù)試點(diǎn)地區(qū)的情況，可分為3年、5年和8年。專項(xiàng)再貸款由省級(jí)政府統(tǒng)借統(tǒng)還；二是由人民銀行發(fā)行專項(xiàng)中央銀行票據(jù)，用于置換農(nóng)村信用社的不良貸款，票據(jù)期限兩年，按適當(dāng)利率分年付息。這些票據(jù)不能流通、轉(zhuǎn)讓和抵押，可有條件提前兌付。這兩種方式由試點(diǎn)地區(qū)和農(nóng)村信用社選擇；*（4）在民間借貸比較活躍的地方，實(shí)行靈活的利率政策。允許農(nóng)村信用社貸款利率靈活浮動(dòng)，貸款利率可在基準(zhǔn)貸款利率的1倍至2倍范圍內(nèi)浮動(dòng)。對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款利率不上浮，個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)較大的可小幅上?。ú怀^1.2倍），對(duì)受災(zāi)地區(qū)的農(nóng)戶貸款，還可適當(dāng)下浮。

2003年11月底8?。ㄊ校ㄕ憬?、山東、江西、貴州、吉林、重慶、陜西和江蘇）農(nóng)村信用社改革實(shí)施方案已經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，這標(biāo)志著深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作已進(jìn)入全面實(shí)施階段。

*根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的宣布，為解決農(nóng)信社不良資產(chǎn)問題的資金投入規(guī)模將達(dá)到1500億元。

2.2農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組成

經(jīng)過近20多年的農(nóng)村金融體制改革，迄今為止形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。這一金融體系的組織結(jié)構(gòu)如下圖所示：

圖1中國農(nóng)村金融體系的組織結(jié)構(gòu)

2.2.1正規(guī)金融

可以把受到中央貨幣當(dāng)局或者金融市場當(dāng)局監(jiān)管的那部分金融組織或者活動(dòng)稱為正規(guī)金融組織或活動(dòng)。中國農(nóng)村正規(guī)金融體系中主要包括以下幾個(gè)組成部分：

中國農(nóng)業(yè)銀行。中國農(nóng)業(yè)銀行于1979年重建，是中國四大國有商業(yè)銀行之一，也是四大行中分支機(jī)構(gòu)數(shù)量最多的一個(gè)銀行，其分支機(jī)構(gòu)幾乎遍布中國所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。到2001年底中國農(nóng)業(yè)銀行擁有資產(chǎn)25279.90億元，4.5萬家分支機(jī)構(gòu)并雇傭了49萬名職工。農(nóng)業(yè)銀行重建的初衷是為了支持農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售，但事實(shí)上農(nóng)行的業(yè)務(wù)基本與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶并無直接關(guān)系，其貸款的絕大部分都投入了國有農(nóng)業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)（如糧食局和供銷社）和鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)企業(yè)。和其它國有商業(yè)銀行一樣，從80年代起中國農(nóng)業(yè)銀行就一直進(jìn)行著商業(yè)化改革。但在1994年中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建立之前，中國農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)兼具商業(yè)性和政策性，此后一部分政策性貸款業(yè)務(wù)，例如主要農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款、扶貧貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等政策性貸款被劃轉(zhuǎn)到中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。1997年后農(nóng)行政策性業(yè)務(wù)剝離速度加快，農(nóng)行的經(jīng)營也日益強(qiáng)調(diào)以利潤為核心。但迄今為止，農(nóng)行仍然有部分貸款具有政策性貸款的性質(zhì)（例如對(duì)供銷社的貸款、一部分扶貧貸款等等），農(nóng)行的日常經(jīng)營也無法完全避免地方當(dāng)局的干預(yù)，這是農(nóng)行資產(chǎn)質(zhì)量在四大國有商業(yè)銀行中相對(duì)較低的主要原因。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是1994年成立的一家政策性銀行，是農(nóng)村金融體制改革中為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性相分離的重大措施。農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)也不直接涉及農(nóng)業(yè)農(nóng)戶，它的主要任務(wù)是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付。隨著農(nóng)村市場化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用是十分有限的。到2001年末，農(nóng)發(fā)行擁有資產(chǎn)7698.53億元，2273家分支機(jī)構(gòu)以及近6萬名職工。

中國農(nóng)村信用合作社農(nóng)村信用合作社是分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農(nóng)村，也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一一個(gè)與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量。2003年6月末農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款余額6966億元，占全部正規(guī)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款總額的83.8％，比1996年末增加5483億元。直到80年代末90年代初，農(nóng)村信用合作社都是中國農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村基層組織，大部分存款必須轉(zhuǎn)存到農(nóng)業(yè)銀行，從而信用合作社事實(shí)上成為了將農(nóng)戶存款引導(dǎo)到國家所支持的集體農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的一個(gè)主渠道。1996年后農(nóng)村信用合作社脫離農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)，而由中國人民銀行負(fù)責(zé)統(tǒng)一監(jiān)管。1996年國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定規(guī)定農(nóng)村信用合作社超過50％的貸款必須投向其成員。另外，超過3000元以上的貸款必須有抵押品保證。1999年農(nóng)村信用合作社被允許向農(nóng)戶發(fā)放消費(fèi)型貸款，主要用于房屋建造、教育和醫(yī)療貸款。迄今為止，農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營范圍并沒有受到限制，可以涉及包括生產(chǎn)、消費(fèi)以及商業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)，可以向農(nóng)戶、私營企業(yè)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供貸款。另外，考慮到農(nóng)村貸款的高風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)，人民銀行允許農(nóng)村信用合作社的貸款利率擁有較其它商業(yè)銀行（包括中國農(nóng)業(yè)銀行）更靈活的浮動(dòng)范圍，目前農(nóng)村信用合作社的1年期貸款利率的浮動(dòng)上限不能超過在中國人民銀行的規(guī)定利率50％。到2001年底，農(nóng)村信用合作社擁有資產(chǎn)16108億元，35529家地方分支機(jī)構(gòu)以及61.52萬名職工。截止到2002年末，我國的農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)為4萬家，各項(xiàng)存款1.98萬億人民幣，各項(xiàng)貸款1.39萬億人民幣，存貸款規(guī)模均據(jù)全國金融機(jī)構(gòu)第四位。目前農(nóng)信社是全國法人機(jī)構(gòu)最多、從業(yè)人員最多和城鄉(xiāng)分布最為廣泛的金融機(jī)構(gòu)（關(guān)于農(nóng)信社發(fā)展概況，SeeBox2.2.1-1）。

在其它農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村商業(yè)銀行屬于股份制銀行，目前只有張家港、常熟和江陰農(nóng)村商業(yè)銀行三家。三者成立于2001年底，均由原來的農(nóng)村信用社改造而成。

農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只吸儲(chǔ)，再把儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)存入中央銀行，以轉(zhuǎn)存利率與吸儲(chǔ)利率差額作為其收益來源，2003年8月后這一資金運(yùn)行格局有所改變（ForDetails，SeeBox2.2.1-2）。除郵政儲(chǔ)蓄之外的上述其他金融機(jī)構(gòu)均由中國人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管，有資格獲得中央銀行再貸款。例如，2001－2002年間人民銀行就對(duì)農(nóng)村信用社分別新增再貸款312億元和260億元。

專欄2.2.1-1中國農(nóng)村信用合作社的發(fā)展階段

第一階段（1951－1959）：1951年5月中國人民銀行總行召開了第一次全國農(nóng)村金融工作會(huì)議，決定大力發(fā)展農(nóng)村信用社。到1957年底，全國共有農(nóng)村信用社88368個(gè)。這一時(shí)期的農(nóng)村信用社，資本金由農(nóng)民入股，干部由社員選舉，通過信貸活動(dòng)為社員的生產(chǎn)生活服務(wù)，基本保持了合作制的性質(zhì)。

第二階段（1959－1979）：由于政治上的原因，農(nóng)村信用社曾先后下放給、生產(chǎn)大隊(duì)管理，后來又交給貧下中農(nóng)管理，農(nóng)村信用社基本成為基層社隊(duì)的金融工具。

第三階段（1979－1996）：1984年，國務(wù)院批轉(zhuǎn)了中國農(nóng)業(yè)銀行《關(guān)于改革信用社管理體制的報(bào)告》，提出把農(nóng)村信用社真正辦成群眾性的合作金融組織，在農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督下，獨(dú)立自主地開展存貸業(yè)務(wù)。成立了縣級(jí)聯(lián)社。這段時(shí)期農(nóng)村信用社成了農(nóng)業(yè)銀行的“基層機(jī)構(gòu)”，走上了“官辦”的道路，貸款大量投放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，農(nóng)民對(duì)信用社的經(jīng)營活動(dòng)失去監(jiān)督。

第四階段（1996－2003）：根據(jù)1996年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，從該年起農(nóng)信社改由中國人民銀行進(jìn)行監(jiān)管，中國農(nóng)業(yè)銀行不再對(duì)農(nóng)信社進(jìn)行領(lǐng)導(dǎo)管理，強(qiáng)調(diào)要按合作制重新規(guī)范農(nóng)信社，縣以上不再專設(shè)農(nóng)信社經(jīng)營機(jī)構(gòu)，要加強(qiáng)縣聯(lián)社建設(shè)并由其負(fù)責(zé)農(nóng)信社業(yè)務(wù)的管理。但在實(shí)踐中這些政策很少能夠予以落實(shí)。

第五階段（2003－）：為了解決農(nóng)信社改革中所遇到的各種問題（SEESECTION3.1.2），從2003年底開始進(jìn)行農(nóng)信社試點(diǎn)改革（SeeBox2.1）。目前改革仍在進(jìn)行之中。

專欄2.2.1-2中國農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄及改革思路

在目前中國的政策性金融制度下，中央銀行用來自郵政儲(chǔ)蓄上存資金，以再貸款的方式借給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。而且上存利率和再貸款利率是倒掛的，2002年2月后，郵政儲(chǔ)蓄存款利率為1.98%，上存利率為4.347%，再貸款綜合利率為3.015%.對(duì)郵政儲(chǔ)蓄支付高額存款利息，已經(jīng)成為央行沉重的財(cái)務(wù)包袱。

另外，郵政儲(chǔ)蓄的吸儲(chǔ)規(guī)模不斷上升，2000年期末余額為4578億元，2001年為5912億元，2002年扶搖直上至7376億元。郵政儲(chǔ)蓄在存款市場的份額在2002年底已達(dá)8.48%，成為僅次于四大國有商業(yè)銀行的第五大吸儲(chǔ)大戶。這無疑會(huì)限制農(nóng)信社的籌資能力（郵儲(chǔ)存款近8000億元中，約60％來自縣以下）。

為了解決以上問題，央行采取了兩個(gè)措施：一是規(guī)定從2003年8月1日起，郵政儲(chǔ)蓄新增存款轉(zhuǎn)存人民銀行部分，按照金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金存款利率（目前為1.89％）計(jì)付利息。這樣一來，郵政儲(chǔ)蓄不僅無法靠存貸利率差獲取利息收入，反而會(huì)有所倒貼；第二，為了對(duì)郵政儲(chǔ)蓄自2003年8月起的利息損失有所補(bǔ)償，央行同時(shí)規(guī)定自同期起郵政儲(chǔ)蓄新增存款可由郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)自主運(yùn)用于除貸款外的多種業(yè)務(wù)，例如可以在銀行間市場進(jìn)行債券買賣、與政策性銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，開展部分中間業(yè)務(wù)、還可依程序申請(qǐng)成為國債、政策性金融債承銷團(tuán)成員。顯然，央行這種“頭疼醫(yī)頭、腳疼醫(yī)腳”的改革只會(huì)進(jìn)一步加劇農(nóng)村資金的外流。

目前針對(duì)郵政儲(chǔ)蓄改革的各種爭論中，呼聲較高的一種方案是將郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)從郵政系統(tǒng)中獨(dú)立出來，創(chuàng)立單獨(dú)的郵政儲(chǔ)蓄銀行，不做直接面對(duì)企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，而將資金批發(fā)給其他金融機(jī)構(gòu)獲取利差（國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所2003，以下稱國發(fā)方案）。這種方案的確可能會(huì)有利于郵政儲(chǔ)蓄提高資金的使用效率，但毫無疑問，它同樣會(huì)加劇農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”。至于創(chuàng)立農(nóng)村儲(chǔ)蓄銀行的想法（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)2003年10月28日）則更不可行，它不僅不符合中央以農(nóng)信社改革為核心的農(nóng)村金融體制改革思路，而且其最終結(jié)果可能是重復(fù)并放大正規(guī)金融在農(nóng)村金融發(fā)展中所遇到的問題。

我們的建議是在“國發(fā)方案”的基礎(chǔ)上，開放農(nóng)村民間金融，并干脆直接取消農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。這樣做有如下好處，一是由于沒有郵政儲(chǔ)蓄吸儲(chǔ)，農(nóng)村民間金融的放開不會(huì)直接對(duì)農(nóng)信社的資金來源造成大規(guī)模的沖擊；二是開放農(nóng)村民間金融既可以形成農(nóng)村金融的競爭局面，又不致加劇農(nóng)村資金流向的“非農(nóng)化”（SeeSection5.2）；三是原“國發(fā)方案”中提高郵政儲(chǔ)蓄資金使用效益的好處仍然可以得到保留。

2.2.2非（準(zhǔn)）正規(guī)金融

非（準(zhǔn)）正規(guī)金融組織或活動(dòng)包括所有處于中央貨幣當(dāng)局或者金融市場當(dāng)局監(jiān)管之外發(fā)生的金融交易、貸款和存款行為。在農(nóng)村金融體制改革初期，非（準(zhǔn)）正規(guī)金融組織和活動(dòng)由于得到了經(jīng)濟(jì)管理當(dāng)局的默許甚至支持，一度非常活躍。但從90年代中期開始，隨著農(nóng)村金融體制改革的重心逐漸轉(zhuǎn)向?qū)φ?guī)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化，中國人民銀行開始加大了對(duì)非（準(zhǔn)）正規(guī)金融組織和活動(dòng)的管制力度，并終于在1999年解散了農(nóng)村合作基金會(huì)，從而結(jié)束了非（準(zhǔn)）正規(guī)金融的有組織狀態(tài)。

農(nóng)村合作基金會(huì)農(nóng)村合作基金會(huì)是80年代中期興起的準(zhǔn)正規(guī)金融組織，其經(jīng)營資本主要依賴于農(nóng)戶的資金注入，其經(jīng)營活動(dòng)歸農(nóng)業(yè)部而不是中國人民銀行管轄。到1996年農(nóng)村合作基金會(huì)的存款規(guī)模為農(nóng)村信用合作社的1/9.農(nóng)村合作基金會(huì)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資需求提供了極大的支持，一項(xiàng)全國性的調(diào)查表明農(nóng)村合作基金會(huì)45％的貸款提供給了農(nóng)戶，24％的貸款提供給了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。這不僅大大超過了農(nóng)業(yè)銀行的相應(yīng)貸款比例，而且超過了農(nóng)村信用合作社的貸款中投入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的比例。由于農(nóng)村合作基金會(huì)不受貨幣當(dāng)局的利率管制，因此其貸款利率較農(nóng)村信用合作社更為靈活，貸款的平均收益也更高（Brandt，Park&Wang2001）。為了消除來自農(nóng)村合作基金會(huì)的競爭對(duì)農(nóng)村信用合作社經(jīng)營所造成的沖擊，1997年，當(dāng)局做出了清理整頓、關(guān)閉合并農(nóng)村合作基金會(huì)的決定。隨后的1998－1999年，包括村級(jí)基金會(huì)在內(nèi)的整個(gè)農(nóng)村合作基金會(huì)被徹底解散并進(jìn)行了清算。[2]

除農(nóng)村合作基金會(huì)外，非正規(guī)金融體系主要由親友之間的個(gè)人借貸行為、個(gè)人和企業(yè)團(tuán)體間的直接借款行為、經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部、高利貸、各種合會(huì)、私人錢莊等組成。經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部也是類似于信用合作組織，基本上均被取締。合會(huì)（國外稱輪轉(zhuǎn)基金）是各種金融會(huì)的統(tǒng)稱，通常建立在親情、鄉(xiāng)情等血緣、地緣關(guān)系基礎(chǔ)上，帶有互助合作性質(zhì)。圖1中除了部分小額信貸、不計(jì)息的親友借款和企業(yè)團(tuán)體間借款之外，根據(jù)國務(wù)院1998年7月頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，其他金融組織或者活動(dòng)均屬于非法。

3、農(nóng)村金融改革對(duì)農(nóng)村金融的影響

3.1對(duì)正規(guī)金融的影響

1979年以來的農(nóng)村金融體制改革一直沿著使農(nóng)村正規(guī)金融商業(yè)化的目標(biāo)前進(jìn)，并在90年代中期后大大加快了商業(yè)化改革的速度和步伐。按照當(dāng)局的設(shè)想，商業(yè)化改革之后的農(nóng)村正規(guī)金融體系應(yīng)該更好地發(fā)揮支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的作用，然而正如我們?cè)诘谝还?jié)中所指出的那樣，迄今為止農(nóng)村正規(guī)金融并沒有很好地達(dá)到政策制訂者的預(yù)期。

3.1.1對(duì)中國農(nóng)業(yè)銀行的影響盡管中國農(nóng)業(yè)銀行的大部分政策性貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)劃歸給了1996年成立的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，但農(nóng)行仍然承擔(dān)了許多政策性貸款業(yè)務(wù)（見2.2.1），這些貸款的管理均屬政策性金融管理范疇，無法免除政府職能部門的干預(yù)。農(nóng)行還必須根據(jù)政府的要求發(fā)放“救災(zāi)”貸款、“安定團(tuán)結(jié)”貸款等帶有明顯政策性性質(zhì)的貸款。這些貸款直接影響到農(nóng)行資產(chǎn)質(zhì)量。

商業(yè)化改革更直接影響到了農(nóng)行向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供融資服務(wù)的積極性，表現(xiàn)在以下幾個(gè)負(fù)面：①農(nóng)行的業(yè)務(wù)可以涉及幾乎所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，在現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)體制下，投資農(nóng)業(yè)的回報(bào)相對(duì)較低，因此農(nóng)行的貸款流向具有天然的“非農(nóng)化傾向”；②1997年中央金融工作會(huì)議確定“各國有商業(yè)銀行收縮縣（及縣以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略以后，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行日漸收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)。1998年至2002年初，包括農(nóng)行在內(nèi)的四大國有商業(yè)銀行共撤并3.1萬個(gè)縣及縣以下機(jī)構(gòu)，且撤并還在繼續(xù)。這樣一種組織結(jié)構(gòu)明顯加大了農(nóng)行向分散的中小農(nóng)戶以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進(jìn)行融資的成本，從而進(jìn)一步打擊了農(nóng)行提供農(nóng)業(yè)貸款的積極性；③雖然農(nóng)業(yè)銀行在大多數(shù)地區(qū)還設(shè)有縣級(jí)機(jī)構(gòu)，但由于貸款權(quán)的上收，很多分支機(jī)構(gòu)都是只存不貸，從而加大了農(nóng)村資金供需矛盾。

3.1.2對(duì)農(nóng)村信用合作社的影響中國農(nóng)業(yè)銀行不斷收縮在農(nóng)村金融領(lǐng)域中的戰(zhàn)線以及政府對(duì)農(nóng)村合作基金會(huì)等準(zhǔn)正規(guī)金融組織的打擊，客觀上確立了農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場上近乎壟斷的地位。1997-2001年，農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額從10555.8億元增加到17263億元，分別占金融機(jī)構(gòu)存款總額的近13%和12％；各項(xiàng)貸款余額從7273.2億元增加到11971億元，分別占金融機(jī)構(gòu)貸款總額的近10%和11％，其中農(nóng)業(yè)貸款余額從1776.8億元增加到4417億元，分別占金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款總額的近54%和77％。1997-2000年，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額從占金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額的69.5%增加到75.4％（李靜，2002：158-170）。

但是，由于以下原因，農(nóng)信社在滿足農(nóng)村融資需求方面仍然作用有限：①農(nóng)信社只是名義上的金融“合作”組織，在實(shí)際經(jīng)營中，農(nóng)村信用合作社的官辦性質(zhì)依然存在，從而使其經(jīng)營經(jīng)常受到官方的行政干預(yù)，沒有突出創(chuàng)辦時(shí)所欲體現(xiàn)的“合作”性質(zhì)[3]，從而不僅難以履行農(nóng)村信用合作社為農(nóng)業(yè)和農(nóng)民服務(wù)的宗旨，而且行政干預(yù)下的貸款往往最終成為呆帳、壞賬，大大惡化了農(nóng)信社的資產(chǎn)質(zhì)量，據(jù)央行估計(jì)農(nóng)信社積累的歷史壞賬達(dá)數(shù)千億之多，不良資產(chǎn)率遠(yuǎn)高于四大國有商業(yè)銀行，多數(shù)在50％以上，在某些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)省份甚至高達(dá)90％以上。；②由于商業(yè)化改革，農(nóng)信社的經(jīng)營也更加強(qiáng)調(diào)貸款質(zhì)量和回報(bào)，其經(jīng)營的利潤導(dǎo)向越來越明顯。由于農(nóng)業(yè)活動(dòng)的比較收益受到人為壓低，農(nóng)村信用合作社實(shí)際上也無足夠激勵(lì)向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供貸款，表現(xiàn)為真正用于支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的貸款數(shù)量不多。國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的報(bào)告指出，農(nóng)信社的貸款實(shí)際上只覆蓋了20％左右的農(nóng)戶（IFAD2002）。許多針對(duì)地方農(nóng)村信用合作社的案例研究也表明，無論在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和高度城市化地區(qū)，還是在廣大中西部地區(qū)以及部分東部農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村信用合作社都表現(xiàn)出“非農(nóng)化”特征，或“城市化”特征，直接表現(xiàn)為農(nóng)村信用合作社網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的城鎮(zhèn)機(jī)制化趨勢(shì)、資金流向的城市化和從業(yè)人員的城鎮(zhèn)居民化（盛勇煒2001）；③農(nóng)信社所受到的貸款利率和抵押品管制（SeeSection2.2.1）不利于它向規(guī)模小且分散的農(nóng)戶、中小農(nóng)村私營企業(yè)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供貸款；④隨著四大國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)紛紛撤出縣域，農(nóng)村信用社也試點(diǎn)統(tǒng)一法人、縣鄉(xiāng)兩級(jí)法人并試點(diǎn)改組為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，這必定會(huì)加大農(nóng)信社在向中小農(nóng)戶、中小私營企業(yè)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供貸款的交易成本；⑤由于農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場上處于事實(shí)上的壟斷地位，缺乏來自外部的良性競爭，因此其改善內(nèi)部管理、加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的動(dòng)力不足，這無疑也是農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量不高、經(jīng)營效率低下的一個(gè)重要原因。

3.1.3對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的影響在現(xiàn)行政策性金融體制下，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)際上僅是單純的糧棉收購貸款銀行，業(yè)務(wù)僅限于支持糧棉流通，根本無法充分發(fā)揮支農(nóng)作用。即使在支持糧棉流通方面，也同樣存在突出問題。棉花購銷已經(jīng)市場化，隨著糧食購銷市場化程度的提高、種植業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、糧棉購銷主體的多元化，國有糧食購銷企業(yè)收購量明顯下降，以購銷信貸為主的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款資產(chǎn)業(yè)務(wù)也出現(xiàn)規(guī)律性明顯下降。據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行統(tǒng)計(jì)，2002年，放開糧食購銷市場的8個(gè)主銷區(qū)省份，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的糧油購銷貸款比上年下降56％。而與此同時(shí)，一些支持難度遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于糧食收購資金供應(yīng)的帶有公益性的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)如良種繁育、種籽購銷等，不能得到政策性信貸的扶持，更得不到商業(yè)性信貸（何廣文2003）。

由于以上因素的作用，農(nóng)村正規(guī)金融組織無法很好地滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的需求。1997年以來，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款困難問題加劇。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額占（正規(guī)金融機(jī)構(gòu)）全部貸款余額的比重呈下降趨勢(shì)，由1997年的6.7％下降到2000年的6.1％、2001年的5.9%.2000年底全國金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額99371.07億元中，農(nóng)業(yè)貸款余額僅占4.92%（何廣文等，2002）。農(nóng)業(yè)部對(duì)江蘇省武進(jìn)縣個(gè)體私營企業(yè)的調(diào)查顯示，年收入500萬元以上的企業(yè)中有45.1％認(rèn)為貸款難，年收入500萬元以下的有86.5％認(rèn)為貸款難（《中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》，2002.8.21）。

3.2對(duì)非正規(guī)金融的影響

正是由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)收縮農(nóng)村陣地，農(nóng)村金融市場中正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)供給越來越少，農(nóng)民的信貸需求不得不轉(zhuǎn)而依賴于非（準(zhǔn)）正規(guī)金融（溫鐵軍，2001）。據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報(bào)告，中國農(nóng)民來自非正規(guī)市場的貸款大約為來自正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的四倍。對(duì)于農(nóng)民來說，非（準(zhǔn)）正規(guī)金融市場的重要性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正規(guī)金融市場（IFAD，2001，xii）。實(shí)地調(diào)查也證實(shí)了這一點(diǎn)：例如，溫鐵軍等人對(duì)中國東部、中部、西部共15個(gè)省份24個(gè)市縣的一些村莊進(jìn)行了個(gè)案調(diào)查，發(fā)現(xiàn)民間借貸的發(fā)生率高達(dá)95％，高利息的民間借貸發(fā)生率達(dá)到了85%（溫鐵軍，2001）。據(jù)估計(jì)，僅在浙江溫州市，地下金融的規(guī)模就已達(dá)到600億元人民幣之巨（賀軍，2002）。

但貨幣當(dāng)局對(duì)非（準(zhǔn)）正規(guī)金融的發(fā)展一直持懷疑甚至反對(duì)態(tài)度，1997年亞洲金融危機(jī)后，在維持金融秩序、打擊非法融資活動(dòng)的口號(hào)下，一度在農(nóng)村民間融資中極度活躍的農(nóng)村合作基金會(huì)被管理當(dāng)局勒令撤消和關(guān)閉，從而結(jié)束了中國民間金融的有組織狀態(tài)。政府對(duì)非（準(zhǔn)）正規(guī)金融的態(tài)度使民間金融要么消亡，要么轉(zhuǎn)入地下金融狀態(tài)。雖然非（準(zhǔn)）正規(guī)金融組織遠(yuǎn)較正規(guī)金融靈活（例如相較后者而言，前者可以收取更高的貸款利率），但由于無法組織化和正規(guī)化，非（準(zhǔn)）正規(guī)金融在滿足農(nóng)村融資需求方面所起的作用終究有限。

4、各方對(duì)改革農(nóng)村金融體制的建議

針對(duì)目前中國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，許多專家學(xué)者都提出了今后如何推動(dòng)農(nóng)村金融體制改革的意見，這些意見基本上可以概括為：進(jìn)一步界定、分離出中國農(nóng)業(yè)銀行中的政策性業(yè)務(wù)，集中力量推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革，深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作。由于農(nóng)信社是目前農(nóng)村正規(guī)金融中的主力軍，因此對(duì)農(nóng)信社的改革構(gòu)成了今后農(nóng)村金融體制改革的重點(diǎn)，相應(yīng)地，絕大部分關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的建議也集中到如何進(jìn)一步完善對(duì)農(nóng)信社的改革建議上來。這些建議主要包括：

4.1進(jìn)一步加大農(nóng)信社貸款利率浮動(dòng)的改革力度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社利率市場化。這包括兩層含義，一是將農(nóng)信社貸款利率浮動(dòng)試點(diǎn)擴(kuò)大到更多的市（縣）以及更高的行政級(jí)別（從鄉(xiāng)營業(yè)點(diǎn)擴(kuò)大到縣營業(yè)點(diǎn)），二是擴(kuò)大農(nóng)信社存貸款利率浮動(dòng)的范圍（馬曉河，姜長云2003；IFAD2002；；Brandt，Park&Wang2001），以使農(nóng)信社以更靈活的姿態(tài)提供農(nóng)村金融服務(wù)。

4.2全面深化農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)改革，為發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用提供體制基礎(chǔ)。目前有數(shù)種備選模式可供選擇，（1）原有農(nóng)村信用社框架內(nèi)的重組模式：即2000－2001年進(jìn)行的以縣為單位統(tǒng)一法人、組建省聯(lián)社為標(biāo)志的江蘇模式；（2）股份制模式：即2001年在信用社基礎(chǔ)上改組成立的常熟、張家港、江陰三市農(nóng)村商業(yè)銀行模式；（3）農(nóng)村合作銀行模式：即2003年4月在農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上改組的浙江鄞州農(nóng)村合作銀行試點(diǎn)模式?？紤]到中國各地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、文化、地理?xiàng)l件千差萬別，以上三種模式又各具不同的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，因此在模式的具體選擇上不能搞“一刀切”，而要因地制宜（人民日?qǐng)?bào)，2003－09－25）。換言之，并不存在一個(gè)最優(yōu)的模式，不能以股份制、股份合作制代替合作制（何廣文，金融時(shí)報(bào)，2003－06－09）。除以上三種已經(jīng)進(jìn)行試點(diǎn)的模式外，有專家還建議在調(diào)整金融準(zhǔn)入政策的基礎(chǔ)上，允許城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行甚至外資銀行收購農(nóng)村信用社，以此帶動(dòng)農(nóng)信社的體制改革（馬曉河，姜長云2003）。

4.3為了更好地推進(jìn)農(nóng)信社改革，有必要在清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，解決歷史上農(nóng)村信用社因政策性因素形成的呆壞帳（謝平2001），[4]同時(shí)考慮由國家為農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款提供更多的政策優(yōu)惠。

4.4在管理體制上，中央部門監(jiān)管、省級(jí)政府管理、農(nóng)信社自主經(jīng)營“三位一體”的管理體制，是目前情況下和現(xiàn)有認(rèn)識(shí)水平上的最佳選擇（王洪章、劉錫良2003；人民日?qǐng)?bào)，2003－09－25）。

4.5放松對(duì)非（準(zhǔn)）正規(guī)金融的管制，允許農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的相互競爭（林毅夫2003；馬曉河、姜長云2003；何廣平2003；謝平2001；農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)委員會(huì)2001）。

大部分上述建議在國務(wù)院于2003年6月頒布的《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》中有關(guān)農(nóng)信社管理體制、產(chǎn)權(quán)制度、經(jīng)營機(jī)制和政策扶持等細(xì)則中都有所體現(xiàn)（SeeBox2.1）。

5、需要進(jìn)一步解決的問題

5.1《方案》會(huì)有多大效果（WillSchemeWorkWellinTheFuture？）

從《方案》公布，選擇八個(gè)試點(diǎn)省市進(jìn)行農(nóng)信社改革以來至今，新一輪農(nóng)信社改革歷時(shí)僅半年，還沒有充分的信息以對(duì)此次改革的成效進(jìn)行評(píng)判。但有兩個(gè)信息值得注意，一是截至2003年11月底，全國農(nóng)村信用社（包括農(nóng)村商業(yè)銀行）已經(jīng)實(shí)現(xiàn)9年來全行業(yè)第一次扭虧為盈，共盈利1.48億元；二是截至2003年底，八個(gè)試點(diǎn)省市不約而同地基本將省聯(lián)社模式作為第一選擇。

就第一個(gè)信息而言，應(yīng)該可以判斷為這種農(nóng)信社全系統(tǒng)的扭虧為盈基本屬于短期性的政策刺激效應(yīng)——一項(xiàng)體制性改革不太可能在這么短的時(shí)間內(nèi)立竿見影。同時(shí)，農(nóng)信社盈利并不代表它的“非農(nóng)化”傾向有所改變，實(shí)際上，數(shù)據(jù)顯示同期農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款余額僅占貸款總余額的42％。就第二個(gè)信息而言，到很有可能在某種程度上反應(yīng)了此次試點(diǎn)改革的弊端所在：即由上而下的產(chǎn)權(quán)改革設(shè)計(jì)并沒有體現(xiàn)出（反而遠(yuǎn)遠(yuǎn)背離了）《方案》設(shè)計(jì)之初所欲體現(xiàn)的“因地制宜”，不搞“一刀切”的原則。中國經(jīng)濟(jì)改革的歷史經(jīng)驗(yàn)表明，凡是成功的改革案例（例如農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展等等），均遵循了“基層發(fā)明－上層肯定－試驗(yàn)推廣”的“由下而上”的制度創(chuàng)新模式（或所謂誘致性制度變遷模式）；凡是失敗、效果有限或后遺癥極大的改革案例，均走了一條“上層設(shè)計(jì)－試驗(yàn)推廣”的“由上而下的”制度創(chuàng)新模式（或所謂強(qiáng)制性制度變遷模式）。這種不同改革方案選擇的不同效果可歸因于改革設(shè)計(jì)者、參與者和受益者之間對(duì)信息的享有程度存在極大差異，以及在此基礎(chǔ)上形成不同的激勵(lì)和約束機(jī)制，從而導(dǎo)致兩種改革模式中不同經(jīng)濟(jì)主體相互博弈的結(jié)果大相徑庭。隨著時(shí)間的推移，《方案》的實(shí)施結(jié)果是否會(huì)與《方案》設(shè)計(jì)目的相一致是大可懷疑的。事實(shí)上，已經(jīng)有官方人士和學(xué)者對(duì)此表示了憂慮（陸磊2004；于寧、何禹欣2003）

最后，農(nóng)村金融問題實(shí)際上是農(nóng)村各方面問題的綜合反應(yīng)（農(nóng)村要素市場、農(nóng)民合法權(quán)利無法得到保護(hù)等等），很難想象《方案》這樣一個(gè)純粹從金融角度出發(fā)的政策設(shè)計(jì)會(huì)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展起到治本的作用。

5.2新的政策建議

在以上認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上，這里提出如下政策建議：

5.2.1創(chuàng)建農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)（Settingupmedium&SmallSizefinancialAgencies）

迄今為止，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基本單位是那些中小規(guī)模的農(nóng)戶、私人企業(yè)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，理想的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該是能夠?yàn)檫@些農(nóng)村中小農(nóng)戶和中小企業(yè)提供充分的金融服務(wù)。顯然，由于相對(duì)于大銀行而言，中小銀行在向小規(guī)模農(nóng)戶和中小企業(yè)提供融資服務(wù)上更具比較優(yōu)勢(shì)，因此農(nóng)村合適的金融結(jié)構(gòu)應(yīng)該以中小金融機(jī)構(gòu)為主。不過，目前有關(guān)農(nóng)村金融改革尤其是針對(duì)農(nóng)村信用合作社改革的各種方案（SeeSection4andBox2.1），客觀上都會(huì)造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向中大型化發(fā)展（何廣文、馮興元和李莉莉2003）。因此，在農(nóng)村信用合作社改革進(jìn)程中，必須注意農(nóng)村信用合作社發(fā)揮作用的有效邊界。例如一些學(xué)者認(rèn)為，信用合作社的最有效邊界就是村落的邊界。突破了村落的地緣和血緣邊界，信息不對(duì)稱就會(huì)產(chǎn)生，借貸風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)大幅增加（何廣文、馮興元和李莉莉2003）。另外，小額信貸、民間自發(fā)的金融合作，互助會(huì)及其他的自發(fā)的借貸行為都應(yīng)該是適合農(nóng)村現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的金融制度安排。

5.2.2必須提倡充分競爭（FreeCompetitionamongRuralFinancialAgenciesisNecessary）

正是在這個(gè)意義上，放松并最終解除對(duì)農(nóng)村非（準(zhǔn)）正規(guī)金融組織和活動(dòng)的歧視和壓抑政策，從而使不同的農(nóng)村金融制度安排之間出現(xiàn)良性競爭的局面是十分必須的?，F(xiàn)有改革方案并沒有認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的競爭的重要性，只有在充分競爭的前提下，才能有效擴(kuò)大金融服務(wù)（包括數(shù)量和品種），滿足農(nóng)村融資需求。另外需要指出的是，只有在一個(gè)充分競爭的環(huán)境中，才能有足夠的信息比較判斷不同金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營業(yè)績，從而解決由于信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。目前在解決農(nóng)村信用合作社歷史壞賬的問題中就存在一個(gè)道德風(fēng)險(xiǎn)問題，即部分農(nóng)信社利用自身的信息優(yōu)勢(shì)，把正常情況下造成的呆賬歸結(jié)為歷史包袱（謝平2001）。只有在充分競爭的外部市場環(huán)境條件下，這一問題才有解決的可能。而放開民間金融，將非（準(zhǔn)）正規(guī)金融納入正規(guī)金融的軌道，是在農(nóng)村金融發(fā)展中實(shí)現(xiàn)充分、自由競爭的最佳制度選擇（SeeSection5.1）。另外，只要有合適的配套改革措施，放開民間金融并不一定會(huì)對(duì)農(nóng)信社的經(jīng)營造成很大的沖擊（SeeBox2.2.1－2）。

5.3.3解除對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)生活的管制（RemovingtheRegulationsonRuralEconomicandSocialLife）

在目前針對(duì)農(nóng)信社改革的各方建議以及最新的政策措施中，一般均通過由國家規(guī)定貸款比例的方式來達(dá)到農(nóng)信社貸款支農(nóng)的目的。這一措施是必要且符合國際慣例的。但過去的歷史經(jīng)驗(yàn)也表明，這種國家硬性規(guī)定貸款比例的做法并不能扭轉(zhuǎn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款“非農(nóng)化”趨勢(shì)。這里有必要指出，農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款流向的“非農(nóng)化”是和農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的低回報(bào)率直接聯(lián)系在一起的，只要農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的回報(bào)率一直處于較低狀態(tài)，資金流向的“非農(nóng)化”現(xiàn)象就不會(huì)消失。反過來，無法獲得足夠的資金支持也會(huì)進(jìn)一步惡化農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)投資環(huán)境。

農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)目前的困境，從根本上講是和政府在農(nóng)村中所推行的一系列不恰當(dāng)?shù)恼咚?lián)系在一期的。迄今為止，政府對(duì)農(nóng)村社會(huì)、經(jīng)濟(jì)生活仍然有相當(dāng)?shù)母深A(yù)和管制，包括糧食收購和一系列從上而下、并未配備足夠資源的趕超指標(biāo)。這些政策和管制妨礙了農(nóng)民根據(jù)自身的比較優(yōu)勢(shì)調(diào)整資源配置，優(yōu)化生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，從而加重了農(nóng)民的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)，阻礙了農(nóng)民收入的增長（陶然、劉明興和章奇，2003），從宏觀上來看則直接導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)比較利益不斷下降和惡化。因此，只要政府不放棄這些干預(yù)和管制政策，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的收入增長潛力就不會(huì)得到提高和釋放，從而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“非農(nóng)化”傾向就不會(huì)消失（章奇、劉明興、Vincent和陶然2004）。

總而言之，要從根本上改變農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“非農(nóng)”偏好，必須雙管齊下：一方面，繼續(xù)深化針對(duì)農(nóng)信社本身的改革，以使農(nóng)信社成為真正意義上的合作金融，杜絕政府參股或干預(yù)管理決策；另一方面，政府必須放棄對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)生活的干預(yù)，以釋放農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的潛力，從而恢復(fù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的信心和動(dòng)力。5.4.4目前農(nóng)信社改制的試點(diǎn)模式，并不能有效地防止政府對(duì)（改制前后）農(nóng)信社經(jīng)營的干預(yù)。這不僅是農(nóng)信社所面對(duì)的問題，也是整個(gè)中國金融體制所面臨的問題。未來的進(jìn)一步改革，必須將政府工作的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到實(shí)施金融監(jiān)管，防止地方政府對(duì)農(nóng)信社具體經(jīng)營行為的干預(yù)。

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這是作者為亞洲開發(fā)銀行（AsianDevelopmentBank）所撰寫的分析報(bào)告內(nèi)容之一，非經(jīng)作者同意，請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載。

注釋:

[1]1996年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》指出，“農(nóng)村金融體制改革的指導(dǎo)思想是……建立和完善以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系；進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)水平”。

篇2

省政府《關(guān)于振興人參產(chǎn)業(yè)的意見》,認(rèn)真貫徹落實(shí)《吉林省農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)實(shí)施方案》，積極以農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革為依托，充分發(fā)揮信貸拉動(dòng)作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)，不斷加大對(duì)人參產(chǎn)業(yè)的信貸投放力度，助推人參產(chǎn)業(yè)發(fā)展。各金融機(jī)構(gòu)牢牢把握金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，立足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求，以提升金融支撐農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營和相關(guān)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)能力為主線，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，破解制約金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展體制機(jī)制障礙，積極探索操作性強(qiáng)、復(fù)制性廣的普惠型農(nóng)村金融發(fā)展之路。截止到2017年5月末，集安市金融機(jī)構(gòu)人參產(chǎn)業(yè)貸款余額達(dá)29.2億元，占全市貸款余額的37.5%；2015年以來，全市人參產(chǎn)業(yè)新增產(chǎn)值43億元，帶動(dòng)當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)2萬多人，實(shí)現(xiàn)利稅3.2億元，有力支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。人參總加工能力超萬噸，主要產(chǎn)品有模壓紅參、丸都高句麗參、人參中藥飲片、野山參和利用人參莖葉花果提取的皂苷等14大系列50多個(gè)品種，千余種規(guī)格。目前，集安市人參產(chǎn)業(yè)擁有中國馳名商標(biāo)2件，國家級(jí)地理標(biāo)志證明商標(biāo)1件，國家級(jí)地理標(biāo)志產(chǎn)品商標(biāo)1件，獲得“參類栽培復(fù)式棚”及“非林地人參專用肥及制備方法”2項(xiàng)國家專利，林下參獲得國家商標(biāo)局“林下山參”商標(biāo)注冊(cè)證書，吉林省著名商標(biāo)3件，“新開河人參栽培及加工技

一、人參產(chǎn)業(yè)發(fā)展迎來了歷史性機(jī)遇

自2015年底開始的吉林農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)，為吉林省農(nóng)村金融發(fā)展提供了歷史性機(jī)遇，吉林省農(nóng)村金融開始進(jìn)入戰(zhàn)略性調(diào)整、創(chuàng)新、發(fā)展時(shí)期。吉林省農(nóng)村金融的快速發(fā)展，不僅僅是激發(fā)農(nóng)村金融市場活力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民增收，城鄉(xiāng)一體化的一個(gè)過程，更是一個(gè)新的區(qū)域性經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，在推動(dòng)?xùn)|北全面振興，“一帶一路”戰(zhàn)略中成為一個(gè)非常重要的動(dòng)力輸出中心。吉林省集安市金融機(jī)構(gòu)，緊緊抓住吉林農(nóng)村金融綜合改革的機(jī)遇，乘勢(shì)而上、開拓創(chuàng)新，不斷推進(jìn)農(nóng)村金融改革，努力提高金融服務(wù)水平，大力支持人參、五味子、山葡萄特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。其中，人參是吉林省東部山區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)、財(cái)政收入的主要來源、農(nóng)民增收的主要途徑。集安是吉林省人參主產(chǎn)區(qū)之一，是全國邊條參唯一產(chǎn)區(qū)，素有“國參故里”之美譽(yù)，集安人參產(chǎn)量約占全國的1/8，全省的1/6。在吉林農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)春風(fēng)的推動(dòng)下，吉林集安的人參產(chǎn)業(yè)得到了長足發(fā)展，也取得了巨大的成效。

二、金融助推人參產(chǎn)業(yè)發(fā)展取得的成效

多年來，中國人民銀行集安市支行按照吉林藝”被列為省級(jí)非物質(zhì)文化遺產(chǎn)；通化市著名商標(biāo)10件，級(jí)別之高、數(shù)量之多在全國人參主產(chǎn)縣份中名列前茅。

篇3

（一）農(nóng)村信用社的利率改革試點(diǎn)階段

1980年，蒼南縣金鄉(xiāng)農(nóng)村信用社在全國率先實(shí)行部分存貸款浮動(dòng)利率改革；1987年，溫州市被正式確定為全國利率改革試點(diǎn)城市；1990年后，農(nóng)村信用社貸款利率最高可以上浮50％；2002年3月份，利率改革在瑞安市和蒼南縣的131家農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施。確定定期存款利率在國家基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%，活期不上??；2002年6月21日至10月20日，試點(diǎn)社的定期存款利率上浮幅度由10%分別提高到15%和20%，允許活期存款利率浮動(dòng)，浮動(dòng)幅度分別為5%和10%；10月，試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全市所有農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)，存款利率最高上浮幅度為30%；2004年11月，國家宣布停止存款利率上浮試點(diǎn)。

溫州的多年利率改革試點(diǎn)結(jié)果，首先是提高了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力，并有效調(diào)動(dòng)農(nóng)村居民的參儲(chǔ)積極性。其次是對(duì)支持“三農(nóng)”發(fā)揮了積極作用。2003年末，溫州農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款占全部貸款的52.19%，農(nóng)業(yè)貸款增幅為217.3%，遠(yuǎn)高于貸款總額36.31%的增幅。同時(shí)創(chuàng)新了支農(nóng)服務(wù)方式。如蒼南縣農(nóng)村信用社全面推行農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定，通過推廣農(nóng)戶小額貸款，創(chuàng)建信用村，評(píng)定信用農(nóng)戶，實(shí)行農(nóng)貸優(yōu)惠利率政策、簡化農(nóng)貸手續(xù)、設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款辦貸大廳等措施，進(jìn)一步方便農(nóng)戶貸款。再次是平抑民間高利借貸活動(dòng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1987年之前，一般中小企業(yè)的借款中民間借貸占2/3以上，使得高利（月利率為3－5分）融資的各種“呈會(huì)”層出不窮，數(shù)額巨大，誘發(fā)詐騙性社會(huì)融資活動(dòng)，擾亂經(jīng)濟(jì)金融秩序。利率改革后，加強(qiáng)了正式金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的滲透力，擴(kuò)大信貸輻射面，制約了民間高利貸需求。最后是提高了農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效益。無論是1990年以前的存貸款利率同時(shí)浮動(dòng)還是此后的貸款利率單方面浮動(dòng)，利率改革試點(diǎn)都趨向于擴(kuò)大存貸款利差。特別是在貸款利率雙軌制階段，行社積極向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和私營業(yè)主發(fā)放貸款，利率平均水平相應(yīng)較高。在農(nóng)村資金總體上供小于求的宏觀環(huán)境下，利差擴(kuò)大顯然提高了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸經(jīng)營效益。

（二）溫州農(nóng)村金融市場的自發(fā)改革階段

1、“兩社一會(huì)”的興起與消亡。20世紀(jì)80年代開始，由于金融管制的放松，我市開始出現(xiàn)了各種形式的準(zhǔn)正式小型金融機(jī)構(gòu)，扶持對(duì)象主要是“兩小”（小型企業(yè)，小型個(gè)體經(jīng)營戶）。1984年出現(xiàn)了第一家城市信用社（府前信用服務(wù)部），1988年出現(xiàn)了第一家金融服務(wù)社，前者主要出現(xiàn)在市區(qū)或經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)，后者主要分布在靠近經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但均經(jīng)金融主管部門審批設(shè)立。1992年政府部門審批設(shè)立第一家農(nóng)村合作基金會(huì)，到1999年，全市共有城市信用社50多家，金融服務(wù)社56家，民融資金服務(wù)部33家，農(nóng)村合作基金會(huì)156家。經(jīng)營后期，由于金融監(jiān)管的不到位及政府因素，一些機(jī)構(gòu)缺乏政策規(guī)范和約束，違規(guī)經(jīng)營嚴(yán)重，出現(xiàn)了不穩(wěn)定因素，導(dǎo)致市場經(jīng)營失敗。1999年，政府部門終于下決心予以清理整頓，直至“兩社一會(huì)”被取消及歸并。

2、初期自發(fā)的民間金融市場改革，既有積極的一面，也留下了一些經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。由于“兩社一會(huì)”產(chǎn)權(quán)性質(zhì)以私營（名義上是股份制、集體）為主，適應(yīng)溫州農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、多層次生產(chǎn)力發(fā)展水平和多類型經(jīng)濟(jì)成份并存的需要，不可否認(rèn)，發(fā)展初期對(duì)我市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。第一，有效緩解了當(dāng)時(shí)個(gè)體經(jīng)營戶生產(chǎn)經(jīng)營過程中對(duì)資金供需矛盾；第二，彌補(bǔ)了當(dāng)時(shí)農(nóng)村信用社因經(jīng)營體制因素而導(dǎo)致的局限性。“兩社一會(huì)”以貸款手續(xù)簡便、抵押、擔(dān)保靈活方便，服務(wù)態(tài)度好的競爭優(yōu)勢(shì)，取得了市場效應(yīng)。第三，以半市場化利率手段進(jìn)一步拓展了業(yè)務(wù)，并取得較好的經(jīng)營效益。由于“兩社一會(huì)”的貸款利率介于民間借貸與信用社貸款利率之間，這樣就把資金運(yùn)用推向市場。但是，由于“兩社一會(huì)”從成立之初就顯得先天不足，如經(jīng)營者的素質(zhì)較低，市場準(zhǔn)入的寬松，監(jiān)管不到位以及市場退出機(jī)制的缺乏等等，出現(xiàn)了諸如帳外經(jīng)營，股東貸款過多等嚴(yán)重違規(guī)行為，進(jìn)而導(dǎo)致市場經(jīng)營的失敗。

（三）國家主導(dǎo)的農(nóng)村金融深化改革階段。

這主要是針對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的改革。2003年，我市農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作全面啟動(dòng)。一是實(shí)行“零資產(chǎn)”啟動(dòng)。即農(nóng)村信用社在清產(chǎn)核資中，實(shí)際資不抵債的，通過政府扶持和資產(chǎn)適度增值的方法，使資等于債；實(shí)際資大于債的，通過提高計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金額度的形式，實(shí)現(xiàn)資等于債。二是在管理體制實(shí)行“5-5-1”形式。全市11家信用聯(lián)社中，市郊、龍灣、甌海、樂清和瑞安5家聯(lián)社組建農(nóng)村合作銀行，蒼南、平陽、永嘉、文成、泰順聯(lián)社實(shí)行一級(jí)法人，洞頭聯(lián)社實(shí)行兩級(jí)法人。三是央行發(fā)行專項(xiàng)票據(jù)。全市10家聯(lián)社共發(fā)行專項(xiàng)票據(jù)9739萬元。簡稱“花錢買機(jī)制”。

通過“花錢買機(jī)制”改革，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)資本充足率大幅提高，經(jīng)營實(shí)力得到增強(qiáng)。2007年末，全市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)平均資本充足率達(dá)9.6％，比改革前的2002年末提高了3.6個(gè)百分點(diǎn)；存貸款余額分別為472.1億元和345.3億元，在全市銀行業(yè)中市場占有率分別為13.6%和12.5%；實(shí)現(xiàn)賬面利潤9.5億元，是2002年末的6.3倍；信貸支農(nóng)力度有所加大，資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善。2007年末農(nóng)戶貸款226億元，是2002年末的8.9倍。不良率1.34％，比2002年末下降4.32個(gè)百分點(diǎn)；初步建立了“三會(huì)一層”法人治理模式，法人治理結(jié)構(gòu)日益健全，內(nèi)部管理不斷強(qiáng)化，經(jīng)營機(jī)制日趨完善。目前全市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)9739萬元專項(xiàng)票據(jù)已經(jīng)全部兌付完畢，兌付率及速度均名列全省前茅。

二、溫州農(nóng)村金融改革探索帶來的幾點(diǎn)啟示

第一，溫州農(nóng)村存在供給型和需求型兩方面的金融抑制。

第二，當(dāng)前的農(nóng)村金融改革只是解決了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展問題。

第三，當(dāng)前條件下仍須重視政策性農(nóng)村金融制度，建立商業(yè)性和政策性并存的農(nóng)村金融體制。

第四，必須通過利率市場化來實(shí)現(xiàn)資金向農(nóng)村的轉(zhuǎn)移。

第五，“兩社一會(huì)”的“繁榮”與清理，使我們必須正視農(nóng)村金融市場的開放問題。

三、加快農(nóng)村金融改革工作的幾點(diǎn)設(shè)想

（一）完善農(nóng)村正式金融組織

1、以政策性金融為依托。

2、以合作性金融為主體。

3、以商業(yè)性金融為補(bǔ)充。

4、加快郵政儲(chǔ)蓄體制改革。

（二）培育競爭性農(nóng)村金融市場

1、加速實(shí)行利率市場化。

2、大力推進(jìn)農(nóng)村投融資改革。

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二、農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新思路

第一，加信貸產(chǎn)品的宣傳。任何一個(gè)新生事物，要想提高民眾對(duì)其的認(rèn)知程度，就必須采取有效的宣傳手段來進(jìn)行宣傳。由于農(nóng)村地區(qū)的文化因素限制，很多農(nóng)民對(duì)于信貸產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不足，并且在新的金融信貸產(chǎn)品推廣過程中，存在抵觸的心理，不利于信貸服務(wù)的有效開展。針對(duì)于這種問題，政府和金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)日常的宣傳工作，并且推廣試點(diǎn)服務(wù)，讓農(nóng)民真正的對(duì)于新產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行了解，并且接受創(chuàng)新和改變。第二，構(gòu)建完善的農(nóng)村信用體系。農(nóng)村地區(qū)的信貸服務(wù)開展過程中，信用是重要的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，也是產(chǎn)品服務(wù)能順利開展的關(guān)鍵。相關(guān)部門要對(duì)于農(nóng)民的信用意識(shí)進(jìn)行普及，并且定期地對(duì)相關(guān)信用制度進(jìn)行講解，讓農(nóng)民了解信用對(duì)于抵押擔(dān)保的重要性。另外，有關(guān)部門還要針對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的具體特點(diǎn)，構(gòu)建有效地法律手段對(duì)于信用體系的構(gòu)建提供基礎(chǔ)。第三，加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)。金融機(jī)構(gòu)要對(duì)于對(duì)農(nóng)村地區(qū)信貸產(chǎn)品服務(wù)的理念進(jìn)行創(chuàng)新，并且認(rèn)清產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)鍵作用，不斷提高自身的競爭能力。信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，需要大量的人才作為支撐和保障。金融機(jī)構(gòu)要對(duì)于內(nèi)部工作人員進(jìn)行科學(xué)的考核與培訓(xùn)，并且積極引入專業(yè)的高水平人才，真正的為相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)提供有效的人才保障。第四，保險(xiǎn)機(jī)制的完善。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，相關(guān)商業(yè)和專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要與之同步發(fā)展，政府要鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村地區(qū)開展相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)。通過對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)制的完善，是的農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)產(chǎn)品線不斷豐富，更好地促進(jìn)金融信貸產(chǎn)品的有效、合理創(chuàng)新。信貸機(jī)構(gòu)的建立，還要做好相關(guān)配套信貸抵押擔(dān)保體系的完善，并且規(guī)范擔(dān)保抵押行為。第五，構(gòu)建農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)。要想充分地對(duì)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)進(jìn)行激活，推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，就必須完善金融機(jī)構(gòu)的職能，并且結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際特點(diǎn)，提高對(duì)信貸機(jī)構(gòu)建設(shè)的重視。第六，提高對(duì)非人為災(zāi)害的保保障能力。在金融信貸工作開展的過程中，一些非人為的災(zāi)難難以被有效的控制，并且會(huì)給與各方都帶來嚴(yán)重的損失和影響。政府和相關(guān)金融管理部門，要關(guān)注對(duì)這類問題的控制，并且設(shè)置專門應(yīng)急保障資金，促進(jìn)促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的完善，對(duì)于農(nóng)民的根本利益進(jìn)行良好的保護(hù)。第七，豐富金融信貸產(chǎn)品的服務(wù)范圍。在農(nóng)村地區(qū)，要對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)市場進(jìn)行不斷的拓展，為“三農(nóng)”提供多元化金融產(chǎn)品。科學(xué)細(xì)化農(nóng)村金融服務(wù)市場，建立農(nóng)村特色“金融超市”。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要針對(duì)不同地區(qū)、不同環(huán)節(jié)和不同主體金融服務(wù)需求特點(diǎn)，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)和創(chuàng)新力度，通過有組織、有計(jì)劃地提供差別產(chǎn)品、差別營銷和差別服務(wù)，滿足農(nóng)村多層次、多樣化的金融服務(wù)需求。

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(一)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及其主要職責(zé)

1.中國農(nóng)業(yè)銀行：支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品銷售，既經(jīng)營商業(yè)性業(yè)務(wù)，又經(jīng)營政策性業(yè)務(wù)，從上個(gè)世紀(jì)80年代起開始進(jìn)行商業(yè)化改革。

2.中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付。

3.農(nóng)村信用合作社：農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一一個(gè)與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量。

4.農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄：吸收儲(chǔ)蓄，再把儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)存入中央銀行，開展存貸業(yè)務(wù)。

(二)民間金融形式

農(nóng)村非正規(guī)金融是指農(nóng)村中非法定的金融機(jī)構(gòu)所提供的間接融資以及農(nóng)戶之間或農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)主之間的直接融資。目前，我國的民間金融主要有三種形式：

1.無組織無機(jī)構(gòu)的個(gè)人借貸和企業(yè)融資（如企業(yè)相互融資、企業(yè)非法集資等）；

2.有組織無機(jī)構(gòu)的各種金融會(huì)，屬于互助資金性質(zhì)；

3.政府沒有認(rèn)可的有組織有機(jī)構(gòu)的各種融資形式，如私人錢莊、典當(dāng)行、基金會(huì)等。

二、我國農(nóng)村金融存在的缺陷和問題

雖然我國農(nóng)村大部分地區(qū)已經(jīng)達(dá)到溫飽，正在向小康邁進(jìn)，但GDP的增長速度較為緩慢，與大城鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相比還存在相當(dāng)大的差距，農(nóng)村金融體系未能對(duì)我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到應(yīng)有的作用，而且其自身發(fā)展還存在諸多缺陷和問題，造成了農(nóng)村資金匱乏，使其不能充分發(fā)揮潛在優(yōu)勢(shì)。

(一)農(nóng)村金融服務(wù)體系單一，金融機(jī)構(gòu)匱乏

目前，在農(nóng)村金融市場上已形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三駕馬車”共存的局面。但是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，其業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍十分單一，專門行使糧、棉、油收購貸款資金的封閉管理，業(yè)務(wù)空間日益狹??；本來“重農(nóng)”的農(nóng)業(yè)銀行將競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)大量撤并，人員銳減，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上投入相對(duì)較少。因此支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任責(zé)無旁貸地落在了農(nóng)村信用社身上，使農(nóng)村金融服務(wù)體系更為單一。

(二)農(nóng)村信用社包袱沉重，力不從心

由于農(nóng)村信用社多年積累的歷史問題較多，又受到資金規(guī)模、硬件設(shè)施、業(yè)務(wù)品種、結(jié)算條件等方面的限制，普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高、經(jīng)濟(jì)效益欠佳和人員素質(zhì)欠缺等問題，肩負(fù)的職責(zé)與自身的能力不相匹配，致使農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中力不從心。

(三)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金外流嚴(yán)重，金融機(jī)構(gòu)撤離加劇

農(nóng)村政府指導(dǎo)下的政策銀行，眾多的商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，郵政儲(chǔ)蓄等等機(jī)構(gòu)更多的成為名義上支持農(nóng)村建設(shè)的機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)更多的將農(nóng)村資金流向上級(jí)城市，正式的金融機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)上并未履行農(nóng)村金融資金供給的責(zé)任。除此之外，大量國有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村金融體系中撤離，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),國有商業(yè)銀行撤并機(jī)構(gòu)達(dá)到4萬個(gè)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中有限資金的外流加之國有商業(yè)銀行的紛紛撤離給我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展造成了嚴(yán)重的困難。

(四)農(nóng)村貸款利率偏高，利息負(fù)擔(dān)較重

目前，農(nóng)村金融貸款利率偏高，加重了農(nóng)民的貸款利息負(fù)擔(dān)。盡管中央規(guī)定了農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)的區(qū)間，但由于農(nóng)村金融市場不夠發(fā)達(dá)，在利益機(jī)制的驅(qū)使下，其貸款利率不但不可能下浮，而且也不愿意低浮，使農(nóng)民貸款優(yōu)而不惠。

(五)非正規(guī)性金融服務(wù)活躍但問題突出

與農(nóng)村中正規(guī)性的金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)相比，農(nóng)村中非正規(guī)性金融服務(wù)非?；钴S，主要是民間的、地下的借貸需求增加，規(guī)模不斷增大。這些金融服務(wù)雖然一定程度上起到優(yōu)化資源配置、便利交易、補(bǔ)充農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)的作用，但是，這些金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)大、利率高，一定程度上削弱了宏觀調(diào)控的效果，影響了正常的金融只需，加劇了農(nóng)村社會(huì)的不安定因素。

(六)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后

農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，我國又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，但當(dāng)前我國農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付”特征，加上不可預(yù)測因素多，預(yù)期收益低，與保險(xiǎn)企業(yè)追求利潤最大化目標(biāo)相左，各保險(xiǎn)公司不愿涉足農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，積極性低。

(七)農(nóng)村政策性金融支農(nóng)力度不足

當(dāng)前農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)資金來源不足，大多數(shù)由政府全部或部分出資，而且在運(yùn)營中多靠政府扶持。支農(nóng)力度不夠，在支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)等方面作用較少，對(duì)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、涉農(nóng)民營企業(yè)支持也有限。

(八)農(nóng)村小額信用貸款發(fā)放難

在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中，小額農(nóng)戶貸款對(duì)于急需脫貧致富的農(nóng)民群眾無疑是雪中送炭，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻很難發(fā)放。主要原因，一是一些農(nóng)民信用觀念淡薄，逃廢債務(wù)等違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生；二是小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量超常，放貸成本高；三是清收手段脆弱，致使很難使用依法、強(qiáng)制扣款、變賣資產(chǎn)等手段清收貸款；四是農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范能力弱，受社會(huì)、自然、市場條件的影響很大，小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)很大。

三、我國農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)策及建議

(一)發(fā)展多種類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀和前景，盡可能地發(fā)展多層次的網(wǎng)點(diǎn)。規(guī)范和引導(dǎo)民間金融，適當(dāng)發(fā)展農(nóng)村互金融組織和互擔(dān)保組織，逐步完善農(nóng)村金融組織體系。

(二)繼續(xù)推動(dòng)和不斷深化農(nóng)村信用社改革，加強(qiáng)其合作金融功能

積極拓寬農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)渠道，加大對(duì)個(gè)體工商戶、私營企業(yè)和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)的支持力度。大力開展和開發(fā)農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)，提高盈利水平。對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制改造。

(三)加速推進(jìn)農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

適當(dāng)降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立門檻，鼓勵(lì)多渠道籌集資金。加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，鼓勵(lì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)進(jìn)入期貨市場開展套期保值業(yè)務(wù)。進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)的信貸市場、保險(xiǎn)市場、期貨市場，建立功能完備、分工合作、競爭適度的農(nóng)村金融市場體系。

(四)建立農(nóng)村利率定價(jià)機(jī)制，降低農(nóng)民貸款成本

制定符合農(nóng)村信貸資金供求特點(diǎn)的利率管理政策，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款等支農(nóng)貸款要實(shí)行優(yōu)惠利率，以減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，增加農(nóng)民收益。建立科學(xué)、合理的貸款利率定價(jià)機(jī)制。增加與農(nóng)民生產(chǎn)、生活密切相關(guān)的優(yōu)惠貸款利率，以降低農(nóng)村居民特別是偏遠(yuǎn)落后地區(qū)農(nóng)村居民的融資成本。

(五)加強(qiáng)和改進(jìn)金融監(jiān)管

利用政策扶持推進(jìn)農(nóng)村金融改革，對(duì)農(nóng)村金融組織要執(zhí)行有差別的監(jiān)管政策。通過財(cái)政補(bǔ)貼、擔(dān)?；蚨愂諟p免等措施促使金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入，實(shí)行支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的稅收政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營。

四、總結(jié)

農(nóng)村金融作為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來越明顯。盡管目前我國農(nóng)村金融服務(wù)的整體水平不高，農(nóng)村金融體系存在一定的缺陷和問題，但是，通過中央政府、地方政府、企業(yè)和農(nóng)民自身各方面的調(diào)整，農(nóng)村金融體系一定會(huì)逐步完善與健全，將會(huì)為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到積極的推動(dòng)作用。

參考文獻(xiàn)：

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篇6

（二）土地流轉(zhuǎn)中介組織缺失，流轉(zhuǎn)糾紛增多受制于自身?xiàng)l件，大部分農(nóng)民無法對(duì)其土地使用權(quán)價(jià)值進(jìn)行合理評(píng)估，也無法簽訂科學(xué)合理的流轉(zhuǎn)合同，因此需要借助相關(guān)的中介機(jī)構(gòu)來完成以上工作。目前農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)缺乏固定的交易場所，參與土地流轉(zhuǎn)的非官方中介機(jī)構(gòu)缺乏，土地流轉(zhuǎn)僅僅依靠鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道組織的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心來服務(wù)。服務(wù)中心受人員和機(jī)構(gòu)的限制，無法在村一級(jí)設(shè)立相應(yīng)機(jī)構(gòu)，對(duì)土地流轉(zhuǎn)供需信息掌握有限，其土地流轉(zhuǎn)中介作用無法充分發(fā)揮，致使土地供求雙方消息受阻。社會(huì)性土地流轉(zhuǎn)中介組織的缺失，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放土地流轉(zhuǎn)貸款時(shí)的交易成本非常高，在一定程度上阻礙了金融機(jī)構(gòu)的放貸。隨著農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的增加，土地流轉(zhuǎn)糾紛越來越多，增大土地流入業(yè)主風(fēng)險(xiǎn)，形成不良貸款的概率增大，阻礙金融機(jī)構(gòu)放貸。土地流轉(zhuǎn)糾紛不斷增加的原因主要有兩點(diǎn)：一是流轉(zhuǎn)缺乏規(guī)范。土地流轉(zhuǎn)主要是自發(fā)性流轉(zhuǎn)，多是口頭協(xié)定或不規(guī)范流轉(zhuǎn)合同，合同簽訂缺少政府的有效引導(dǎo)和法律援助，加大土地流轉(zhuǎn)糾紛產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。二是中途毀約。土地流轉(zhuǎn)期限一般較長，在流轉(zhuǎn)后國家加大對(duì)“三農(nóng)”的投入，惠農(nóng)政策不斷出臺(tái)，使農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益不斷提高，部分農(nóng)民為獲取更高的收益，要求提前收回流轉(zhuǎn)的土地，引起土地流轉(zhuǎn)紛爭。

（三）金融與財(cái)政的協(xié)調(diào)機(jī)制不完善1．財(cái)政支農(nóng)資金多頭管理，用途單一，無法與信貸資金協(xié)調(diào)。財(cái)政支農(nóng)資金總量不斷加大，但投向農(nóng)村的渠道過于分散，導(dǎo)致每個(gè)渠道的資金數(shù)量不足，無法產(chǎn)生帶動(dòng)和引領(lǐng)作用。加之財(cái)政資金用途管制嚴(yán)格，限定于扶貧、基礎(chǔ)設(shè)施等各種專項(xiàng)投入方面，無法統(tǒng)籌使用。造成財(cái)政資金與信貸資金各行其是，政策兼容、資金互動(dòng)方面協(xié)調(diào)配合不夠，因而無法支持金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)貸款。2．現(xiàn)行財(cái)政貼息制度存在嚴(yán)重缺陷，缺乏對(duì)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼和引導(dǎo)。財(cái)政對(duì)貸款利息的補(bǔ)貼是建立在涉農(nóng)企業(yè)或農(nóng)戶獲得貸款的基礎(chǔ)之上的，而絕大多數(shù)農(nóng)戶無法獲得貸款，貸款貼息政策無法落實(shí)。另外，財(cái)政缺乏對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等貸款供應(yīng)方放貸的激勵(lì)措施，也沒有專門就金融機(jī)構(gòu)土地流轉(zhuǎn)貸款建立利息補(bǔ)貼機(jī)制和不良貸款分擔(dān)機(jī)制。對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款的扶持和引導(dǎo)不足，導(dǎo)致財(cái)政支農(nóng)資金對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)投入資金的缺乏。3．財(cái)政補(bǔ)貼不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位。依靠政府給予一定補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)減少了自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)的影響，穩(wěn)定了農(nóng)民收入。但總體看，由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步晚，財(cái)政補(bǔ)貼不足，覆蓋面小，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障能力極其有限，同時(shí)由于保費(fèi)收入少，保險(xiǎn)公司積極性也不高，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于“供需雙冷”的尷尬局面。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)無法分?jǐn)?，金融機(jī)構(gòu)對(duì)土地流轉(zhuǎn)放貸的風(fēng)險(xiǎn)也無法預(yù)知和控制，回收貸款的不確定性增加，阻礙金融機(jī)構(gòu)對(duì)土地流轉(zhuǎn)貸款。

（四）農(nóng)村金融體系和金融產(chǎn)品自身的缺陷表面上，我國農(nóng)村有政策性、商業(yè)性和合作性金融組織，金融體系比較健全。但實(shí)際上，隨著我國金融體系改革的深入，大型商業(yè)銀行基本撤出了農(nóng)村，政策性金融一般不直接與農(nóng)戶發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系，合作性金融組織成為農(nóng)村最主要的金融組織，而近年的改制也讓其完成了金融業(yè)務(wù)的“非農(nóng)化”，導(dǎo)致農(nóng)村一直處于資金凈流出狀態(tài)，對(duì)土地流轉(zhuǎn)貸款支持不足。在信貸產(chǎn)品方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村的業(yè)務(wù)是以傳統(tǒng)的“存、貸、匯”為主，農(nóng)業(yè)貸款品種主要是農(nóng)戶小額信用貸款，而聯(lián)保貸款可以看作是信用貸款的衍生品種，其實(shí)質(zhì)是“人?！?，在額度、期限、規(guī)模、模式等方面都難以滿足土地流轉(zhuǎn)的資金需求。金融體系和金融產(chǎn)品的不足極大地阻礙了金融對(duì)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的支持。

二、對(duì)策

（一）完善農(nóng)村融資擔(dān)保和抵押物處置的法律制度1．對(duì)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行修訂。對(duì)《土地管理法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等法律法規(guī)中阻礙土地承包（流轉(zhuǎn)）經(jīng)營權(quán)抵押的規(guī)定進(jìn)行修訂，消除法律障礙，擴(kuò)大農(nóng)村貸款抵押物范圍。如允許業(yè)主用經(jīng)濟(jì)林木、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和管理用房以及保險(xiǎn)受償權(quán)作為抵押品貸款。可以先對(duì)《農(nóng)村土地承包經(jīng)營法》進(jìn)行修改，單獨(dú)用一章來規(guī)定土地承包經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)問題，系統(tǒng)、明確地規(guī)定土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的基本原則、條件、范圍、方式、程序、中介服務(wù)、利益分配、監(jiān)督管理等重要問題。2．完善農(nóng)村土地價(jià)值評(píng)估、不動(dòng)產(chǎn)登記和土地抵押等制度。將土地和其它不動(dòng)產(chǎn)登記有機(jī)結(jié)合起來，建立健全以土地為核心的不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記制度，提高不動(dòng)產(chǎn)登記的法律地位。按照市場需要建立具有可操作性的農(nóng)村土地評(píng)估體系和標(biāo)準(zhǔn)，委托中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)評(píng)估報(bào)告來確定土地的抵押價(jià)值。

（二）建立土地流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)1．建立土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)有形市場。加快硬件設(shè)施建設(shè)，構(gòu)建土地流轉(zhuǎn)有形市場，為土地流轉(zhuǎn)供需雙方提供自由交易的平臺(tái)，開展信息收集與，降低交易雙方成本；加強(qiáng)市場監(jiān)管，強(qiáng)化對(duì)土地流轉(zhuǎn)資格及價(jià)格、流轉(zhuǎn)合同及鑒證、復(fù)耕風(fēng)險(xiǎn)抵押金等土地流轉(zhuǎn)前期工作的監(jiān)督管理；強(qiáng)化對(duì)土地流轉(zhuǎn)后續(xù)履約的跟蹤、對(duì)交易雙方進(jìn)行誠信評(píng)價(jià)與公示等土地流轉(zhuǎn)后期工作的監(jiān)督管理。2．構(gòu)建面向農(nóng)民、涉農(nóng)企業(yè)和其他市場主體的公益性金融服務(wù)平臺(tái)。平臺(tái)可由農(nóng)業(yè)部門、金融監(jiān)管部門、地方政府共同管理，開展金融信貸指導(dǎo)、建立電子流轉(zhuǎn)檔案、信用評(píng)級(jí)、價(jià)值評(píng)估等工作。3．大力發(fā)展非官方土地流轉(zhuǎn)中介組織，逐步形成以社會(huì)中介為服務(wù)主體的土地流轉(zhuǎn)機(jī)制，以解決官方中介組織機(jī)構(gòu)和人員不足、信息不充分的問題，有利于政府在土地流管理中真正起到“裁判”的作用。

篇7

我國是一個(gè)人口眾多，農(nóng)村人口占大多數(shù)的發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)在我國是安天下、穩(wěn)民心的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、市場化程度的提高，資金需求呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢(shì)，對(duì)金融服務(wù)的要求也趨向多樣化。但是，在現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的要求，農(nóng)村金融體制的改革相對(duì)落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)受到嚴(yán)重的資金“瓶頸”。這種農(nóng)村金融支持的缺失，使農(nóng)村陷入了一種“資金少——效益差——農(nóng)村貧困——資金更少——效益更差——農(nóng)村更貧困”的惡性循環(huán)當(dāng)中，嚴(yán)重制約著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和農(nóng)民的增收，使得許多地區(qū)尤其是中西部地區(qū)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)因缺乏金融支持而無法正常啟動(dòng)。

一般認(rèn)為，農(nóng)村金融支持的缺失與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平和市場化程度不高密切相關(guān)，但從理論上講，相關(guān)的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引導(dǎo)也是不容忽視的因素。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，金融制度是一種節(jié)約交易費(fèi)用與增進(jìn)資源配置效率的制度安排，其產(chǎn)生與變遷既不是隨意的，也不是按照某種意志與外來模式人為安排的，它并不僅僅是一種有形的框架，而是一系列相互關(guān)聯(lián)的演進(jìn)過程的結(jié)晶。也就是說，我國農(nóng)村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此，中央連續(xù)5年的1號(hào)文件都提出要加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，提出要針對(duì)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，按照建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求，建立一種既能彌補(bǔ)“市場失靈”，又能避免“政府失靈”的充滿生機(jī)和活力的融資機(jī)制，引導(dǎo)社會(huì)資金回流農(nóng)村，建立健全功能齊全、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、產(chǎn)權(quán)明晰、機(jī)制完善、監(jiān)管有力、具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融體系，加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展，滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需要。具體而言，可以從以下幾個(gè)方面來完善農(nóng)村金融支持的制度安排。

一、國家或政府層面

首先，應(yīng)該完善農(nóng)村金融的法律法規(guī)建設(shè)，強(qiáng)化農(nóng)村金融支持的制度環(huán)境。-_一方面，根據(jù)農(nóng)村金融的特點(diǎn)，加強(qiáng)農(nóng)村金融的立法工作。一是在《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上，針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)際，盡快制定出臺(tái)專門的農(nóng)村金融服務(wù)法、農(nóng)村金融監(jiān)管法，如《農(nóng)村金融法》或《農(nóng)村合作金融法》等，就農(nóng)村金融性質(zhì)、法定存款準(zhǔn)備金、市場準(zhǔn)入退出機(jī)制等方面作出明確規(guī)定，使各種合法資金放心進(jìn)入農(nóng)村金融組織，結(jié)束農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長期以來參照《公司法》和《商業(yè)銀行法》經(jīng)營管理的無序局面；二是借鑒國外的實(shí)踐，制定有關(guān)支持或鼓勵(lì)農(nóng)村金融發(fā)展的法律法規(guī)，如《農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等，支持農(nóng)村金融的發(fā)展；三是要盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)，為農(nóng)村金融的良性運(yùn)轉(zhuǎn)提供法律支持。另一方面，大力推行依法行政。在處理和協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融事務(wù)中要真正做到有法必依；執(zhí)法必嚴(yán)，地方政府要自覺克服地方保護(hù)主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應(yīng)有的行政干預(yù)。

其次，國家和政府應(yīng)該大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)村信用擔(dān)保和失信懲罰機(jī)制。一個(gè)良好的農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要保證，因而要著眼長遠(yuǎn)，突出重點(diǎn)，注重實(shí)效，建立起有效的農(nóng)村信用體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境。在這方面，應(yīng)該充分發(fā)揮國家和政府的主導(dǎo)作用。一方面，是政府要帶頭講誠信，提高行政的公信力；另一方面，政府和司法機(jī)關(guān)要把農(nóng)村信用體系建設(shè)列為政績考核指標(biāo)，以形成齊抓共管、綜合治理的農(nóng)村信用環(huán)境工作機(jī)制。此外，工商、稅收、金融、司法、新聞媒體等有關(guān)部門要聯(lián)手打擊逃廢債務(wù)行為，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等多種手段對(duì)失信者進(jìn)行嚴(yán)厲懲罰，為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

另外，國家還應(yīng)該要大力推進(jìn)農(nóng)村金融體系的配套改革，包括農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)政策、財(cái)政金融政策、農(nóng)村社會(huì)保障政策等改革，比如構(gòu)建農(nóng)村金融財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制和稅收優(yōu)惠機(jī)制等。

二、金融機(jī)構(gòu)層面

(一)正規(guī)性金融層面

我國農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)主要包括四個(gè)部分：農(nóng)村信用社、四大國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。由于他們各自的立足點(diǎn)不同，因而應(yīng)該根據(jù)各自的業(yè)務(wù)重點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)的體制創(chuàng)新，以促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。

第一，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，堅(jiān)持農(nóng)村信用社支農(nóng)地位不動(dòng)搖。農(nóng)村信用社改革的根本目的就是激活其作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的作用，真正成為服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，但目前的農(nóng)村信用社改革已經(jīng)出現(xiàn)了“去農(nóng)化”傾向，有著強(qiáng)烈的商業(yè)化趨向，主要表現(xiàn)在“合作”性質(zhì)退化，“商業(yè)”性質(zhì)增強(qiáng)。因此，農(nóng)村信用社的改革務(wù)必堅(jiān)持“三農(nóng)”方向，防止“去農(nóng)化”，堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨不能動(dòng)搖。當(dāng)前要著力抓好法人治理結(jié)構(gòu)和機(jī)制建設(shè)，大力抓好經(jīng)營和發(fā)展，壯大農(nóng)村信用社的資金實(shí)力，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用。

第二，大力推動(dòng)商業(yè)性金融立足農(nóng)村市場，尋找新的利潤增長點(diǎn)。國有商業(yè)銀行股份制改造是大方向，但這并不意味著將從農(nóng)村市場全面退出，應(yīng)該通過市場化手段發(fā)揮支農(nóng)作用，在農(nóng)村市場尋找新的利潤增長點(diǎn)。即在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶，并根據(jù)農(nóng)村市場的特點(diǎn)，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，開發(fā)出適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的存、貸款種類，在支持“三農(nóng)”的同時(shí)，兼顧自己的盈利目標(biāo)，開拓經(jīng)營范圍。

第三，加大政策性金融支農(nóng)力度，增強(qiáng)其“三農(nóng)”服務(wù)功能。一是對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新定位，將其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)到縣級(jí)及中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并延伸服務(wù)對(duì)象，在做好傳統(tǒng)的糧棉油購銷儲(chǔ)備信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)適當(dāng)拓寬業(yè)務(wù)范圍，積極介入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性金融業(yè)務(wù)，辦理其他金融機(jī)構(gòu)、外國政府和國際組織的轉(zhuǎn)貸、委托業(yè)務(wù)，開展形式多樣的支農(nóng)活動(dòng)，探索農(nóng)村政策性金融的新路子。二是充分發(fā)揮開發(fā)性金融的作用，將開發(fā)性金融推進(jìn)到“縣域經(jīng)濟(jì)”和“三農(nóng)”領(lǐng)域。進(jìn)一步擴(kuò)大國家開發(fā)銀行的“開發(fā)性金融”的功能，使國家開發(fā)銀行能夠參與“三農(nóng)”開發(fā)，發(fā)揮開發(fā)性金融的杠桿作用，引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村。

第四，加快郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的改革，組建郵政儲(chǔ)蓄銀行，充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。目前，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行已被批準(zhǔn)籌建，其業(yè)務(wù)重點(diǎn)將是面向城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)關(guān)系，來支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

(二)民間金融層面

由于我國農(nóng)村地區(qū)正規(guī)性金融的長期缺失，使得農(nóng)村民間金融異常活躍，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著不可或缺的作用。但是，農(nóng)村民間金融缺乏必要的金融監(jiān)管，蘊(yùn)含著極大的金融風(fēng)險(xiǎn)，影響到農(nóng)村地區(qū)的安定與團(tuán)結(jié)?！虼耍瑧?yīng)該積極推動(dòng)民間金融合法化，引導(dǎo)民間金融的合理、健康運(yùn)行，使之成為農(nóng)村正規(guī)金融的有效補(bǔ)充?？芍贫ā睹耖g融資法》等相關(guān)的法律使民間金融合法化，這樣既可以規(guī)范民間金融行為，又能使其獲得應(yīng)有的權(quán)益和保護(hù)；同時(shí)降低市場準(zhǔn)入門檻，減少行業(yè)行政許可審批，允許民間以多種形式興辦金融業(yè)，特別是大力發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時(shí)可考慮設(shè)立民營銀行，構(gòu)建競爭性的農(nóng)村金融組織體系，更好為“三農(nóng)”服務(wù)。此外，銀行監(jiān)管部門不僅要加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管，更要根據(jù)實(shí)際情況，在民間金融組織內(nèi)部建立有效的內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，及時(shí)、準(zhǔn)確地披露經(jīng)營狀況和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

三、其他層面

篇8

（一）金融規(guī)模特別是存款規(guī)模的擴(kuò)大

是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)資源，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有一定的促進(jìn)作用。

（二）農(nóng)村地區(qū)的存貸結(jié)構(gòu)比例失調(diào)使得用于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可用資本相對(duì)減少

農(nóng)村投資的產(chǎn)出效率也不高，從而在一定程度上也降低了農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)作用。

（三）農(nóng)村投資效率一直不高

制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)是由于農(nóng)村金融市場的資金外流導(dǎo)致的，資金外流致使農(nóng)村的整體投資額增長緩慢，用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)的資金肯定也會(huì)減少。

二、農(nóng)村金融發(fā)展的建議與對(duì)策

農(nóng)村金融要更好地對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生影響，就必須對(duì)當(dāng)前的農(nóng)村金融體系進(jìn)行一定的調(diào)整，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也應(yīng)該為農(nóng)村金融體系的完善提供一定的助益。

（一）明確農(nóng)村金融的角色定位

以前，農(nóng)村金融的定位通常是為城市經(jīng)濟(jì)輸送農(nóng)村的剩余資源和資本，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展，城鄉(xiāng)差距進(jìn)一步擴(kuò)大的今天，農(nóng)村金融的作用更多地是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金方面的保障，還要吸引城市資金參與到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展當(dāng)中去。所以要大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、以及民間小額信貸公司等創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，使農(nóng)村金融市場更加有活力，市場競爭更加激烈，從而促進(jìn)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)合。

（二）選擇正確的農(nóng)村金融發(fā)展政策

農(nóng)村金融目前的發(fā)展重點(diǎn)不在量的擴(kuò)大，而是質(zhì)的提升，目前農(nóng)村金融中的資本利用效率底下，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展頗有不利，為了提升農(nóng)村金融的資本利用效率，應(yīng)該使用較為合理的手段與政策提高農(nóng)村市場上金融機(jī)構(gòu)的貸存比率，從而有效防止農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)造成的資金外流，從而使資金流向?qū)崿F(xiàn)正確的導(dǎo)向，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的促進(jìn)發(fā)展效率，有效吸引和鞏固農(nóng)村的可用資本。

（三）加強(qiáng)政策和法規(guī)的建設(shè)

針對(duì)三農(nóng)問題，要通過政策和財(cái)稅的扶持增強(qiáng)農(nóng)村的技術(shù)設(shè)施建設(shè)，引入更多的法律法規(guī)來保障農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場的合法權(quán)益，使其在法律法規(guī)上有一定依據(jù)，從而在農(nóng)村市場站穩(wěn)腳跟，更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

篇9

(一)從農(nóng)戶金融需求角度分析

農(nóng)戶金融制度制定需要滿足農(nóng)村形式的要求，才能更好的滿足一家一戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位的金融需求，我國農(nóng)戶金融需求階段已經(jīng)表現(xiàn)了很多的特征，其一是狹義小農(nóng)和理性小農(nóng)并存的局面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中存在生活性資金和生產(chǎn)性資金需求并存的局面。農(nóng)村地區(qū)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡導(dǎo)致其對(duì)金融需求產(chǎn)生一定的差異性，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶通常傾向于單一型金融需求，而對(duì)于低收入水平的農(nóng)戶主要是想通過貸款等方式解決資金不足的問題。差異化需求對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展提出了新的要求，農(nóng)村金融需要不斷細(xì)分市場，才能更好的滿足不同對(duì)象對(duì)金融的具體需求［1］。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多樣化的發(fā)展，非生產(chǎn)性支出呈現(xiàn)逐步提升的態(tài)勢(shì)，因此非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求逐漸凸顯出來，農(nóng)村的生活性借款比例在加大。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，對(duì)于收入越高的農(nóng)戶，其遠(yuǎn)離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的程度會(huì)越高，因此此類農(nóng)戶對(duì)經(jīng)營型資金需求比較大，當(dāng)前農(nóng)村金融需要提升綜合服務(wù)水平，滿足不同群體金融資金的需求，同時(shí)需要根據(jù)市場情況進(jìn)行細(xì)分，避免與城市產(chǎn)生金融趨同效應(yīng)。

(二)農(nóng)戶金融需求呈現(xiàn)多樣化的態(tài)勢(shì)

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多渠道發(fā)展，農(nóng)戶對(duì)金融需求呈現(xiàn)多樣化的態(tài)勢(shì)，地區(qū)之間的差異性逐漸顯現(xiàn)出來，農(nóng)戶金融需求的層次性特點(diǎn)要求農(nóng)村金融服務(wù)需要多樣化，根據(jù)農(nóng)戶的不同需求進(jìn)行對(duì)象劃分，越是收入高的農(nóng)戶越要通過金融手段鼓勵(lì)其進(jìn)行規(guī)?；a(chǎn)，最終能夠形成規(guī)模化農(nóng)業(yè)發(fā)展的基本態(tài)勢(shì)，對(duì)帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升農(nóng)村就業(yè)水平具有十分重要的作用。通過統(tǒng)計(jì)分析可以看出，農(nóng)戶金融需求的層次性與農(nóng)戶收入之間呈現(xiàn)出一種正相關(guān)性，越是收入高的農(nóng)戶其生產(chǎn)經(jīng)營越偏向于規(guī)?；r(nóng)業(yè)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)［2］。從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況看，低收入農(nóng)戶所占比例還是比較高的，特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，此類農(nóng)戶的還款能力比較低，信用貸款實(shí)施過程中需要建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。

(三)從農(nóng)業(yè)金融資金需求角度分析

農(nóng)業(yè)金融需求越來越強(qiáng)烈，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化經(jīng)營、生產(chǎn)、流通和加工過程中，生產(chǎn)和經(jīng)營主體對(duì)農(nóng)村金融提出了新的要求，主體主要包括農(nóng)戶和各類農(nóng)業(yè)組織。從廣義角度看，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中涉及到養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)村中各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理需要堅(jiān)持走區(qū)域化布局、標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展之路，通過產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和專業(yè)化生產(chǎn)可以提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心競爭力。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈需要不斷向產(chǎn)前、產(chǎn)后、流通領(lǐng)域延伸，把農(nóng)村各類產(chǎn)業(yè)的資源優(yōu)勢(shì)充分展示出來，積極穩(wěn)妥的推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展［3］。對(duì)農(nóng)村市場進(jìn)行全面而深入的分析，最終能夠建立產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展制度。金融市場細(xì)分可以更好地形成種養(yǎng)加工一條龍的金融服務(wù)體系，同時(shí)能夠把產(chǎn)供銷各個(gè)環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合在一起，不斷整合和優(yōu)化農(nóng)村資源，提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體效益。

(四)農(nóng)村金融市場關(guān)聯(lián)劃分分析

農(nóng)村金融需求需要按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過程中進(jìn)行劃分，把金融需求和經(jīng)營性農(nóng)業(yè)需求關(guān)聯(lián)起來，按照金融需求主體進(jìn)行有效性劃分，因此可以把農(nóng)戶生產(chǎn)性組織和農(nóng)業(yè)組織的生產(chǎn)經(jīng)營性金融需求有效統(tǒng)一起來，形成一個(gè)完整的關(guān)聯(lián)劃分機(jī)制。從而能夠建立農(nóng)產(chǎn)業(yè)初期產(chǎn)品檢驗(yàn)生產(chǎn)，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的金融需求，農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)聯(lián)合體，提升金融服務(wù)的整體水平。農(nóng)業(yè)金融發(fā)展需要農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特征為依據(jù)，首先需要按照農(nóng)村市場的特點(diǎn)建立季節(jié)性金融服務(wù)機(jī)制。其次需要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，建立自然災(zāi)害金融預(yù)警機(jī)制，從根本上防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)［4］。第三需要根據(jù)農(nóng)村貸款需求建立市場關(guān)聯(lián)劃分長期機(jī)制，第四需要根據(jù)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營分散性特點(diǎn)，建立金融需求的協(xié)調(diào)機(jī)制，把市場有效的整合，提升農(nóng)村金融市場的關(guān)聯(lián)性水平，最后需要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益率建立金融服務(wù)體系，提升金融服務(wù)的效益。

(五)農(nóng)村金融市場細(xì)分需要按照“三農(nóng)”特點(diǎn)進(jìn)行農(nóng)村金融市場細(xì)分

過程中需要和“三農(nóng)”建立緊密的聯(lián)系，當(dāng)前需要從農(nóng)業(yè)需求、農(nóng)戶需求出發(fā)，積極穩(wěn)妥的推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)制改革，提升農(nóng)村金融的整體發(fā)展水平，避免農(nóng)村金融市場與“三農(nóng)”脫離的現(xiàn)象產(chǎn)生，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中需要建立縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，把農(nóng)村各項(xiàng)資源有機(jī)整合在一起，形成長效機(jī)制，提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展戰(zhàn)略水平［5］。隨著農(nóng)村縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)金融客戶群體不斷擴(kuò)大，因此對(duì)金融服務(wù)的層次要求越來高，縣域經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造的GDP已經(jīng)占有很高的比例，農(nóng)村金融市場細(xì)分需要綜合考慮農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃、特色資源開發(fā)、農(nóng)村商品流通體系等方面的內(nèi)容。農(nóng)村商品流通體系建設(shè)過程中需要綜合考慮多方面的因素，把板塊經(jīng)濟(jì)、特色經(jīng)濟(jì)、民營經(jīng)濟(jì)、勞務(wù)經(jīng)濟(jì)等多種發(fā)展方式結(jié)合在一起，形成多元化發(fā)展的局面。

(六)農(nóng)村金融市場細(xì)分與體系完善分析

農(nóng)村金融在服務(wù)農(nóng)業(yè)方面需要建立完善的市場細(xì)分策略，逐步完善金融體系結(jié)構(gòu)，提升金融服務(wù)的整體水平。當(dāng)前需要建立六大體系，分別為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施體系、農(nóng)村科技創(chuàng)新與應(yīng)用體系、農(nóng)產(chǎn)品流通體系、生產(chǎn)資料流通體系、農(nóng)村金融體系、公共服務(wù)體系等。農(nóng)村金融發(fā)展過程中需要把體系建設(shè)與“三農(nóng)”體系緊密結(jié)合在一起，把商業(yè)性金融資源的潛力充分發(fā)揮出來，提升金融服務(wù)的整體水平，從根本上實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

二、農(nóng)村金融市場差異化分析

(一)地區(qū)金融差異性分析

從我國西北地區(qū)農(nóng)村金融的情況看，由于西北地區(qū)相對(duì)比較貧困，人均收入和消費(fèi)都比較低，因此金融需求不是很旺盛。但是當(dāng)前農(nóng)村金融需要對(duì)西北地區(qū)進(jìn)行科學(xué)定位，改變當(dāng)前金融扶持力度不夠的局面，實(shí)現(xiàn)西北農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展，把西北農(nóng)村地區(qū)二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展起來，同時(shí)需要提供良好的金融產(chǎn)品，促使農(nóng)產(chǎn)品形成產(chǎn)銷一體化發(fā)展模式。帶動(dòng)一批農(nóng)村支柱產(chǎn)業(yè)的全面發(fā)展，從西北地區(qū)的情況看，不同地區(qū)農(nóng)戶的金融需求存在很大的差異性，金融產(chǎn)品制定過程中需要當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)戶收入緊密結(jié)合在一起，促使農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營可持續(xù)發(fā)展。從西北欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融需求看，其主要表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營性需求和消費(fèi)需求，從生產(chǎn)性金融需求特點(diǎn)看，具有周期短、時(shí)間性強(qiáng)的特點(diǎn)，借款額度與農(nóng)戶的生產(chǎn)規(guī)模具有很大的關(guān)系。

篇10

經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，我國已建立了以合作金融、商業(yè)金融和政策性金融為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融體系，但它們之間的功能既有重疊，又有空缺。因此，必須對(duì)它們進(jìn)行革新、調(diào)整和補(bǔ)充，以完善農(nóng)村金融體系，更好地滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。

一、農(nóng)村金融體系存在的主要問題

1.政策金融力度不足。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要任務(wù)是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，政策金融體現(xiàn)國家意向。隨著農(nóng)村市場化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用是十分有限的。一是作為政策性銀行，其資金來源于財(cái)政撥款，長期以來資金撥付有限，且資金不能按時(shí)到位，有時(shí)不得不向央行借款，使籌資成本上升，制約了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展；二是對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行“獨(dú)立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾；三是業(yè)務(wù)單一。本來政府建立農(nóng)發(fā)行的目的就是要給農(nóng)村提供政策性金融支持，但后來成了農(nóng)副產(chǎn)品收購銀行，僅在農(nóng)產(chǎn)品的收購、儲(chǔ)備、調(diào)銷等純政策性方面發(fā)揮作用。而農(nóng)村很多需要政策性支持的事情，如農(nóng)業(yè)的開發(fā)，農(nóng)業(yè)科技的推廣等方面作用較少。

2.商業(yè)金融嫌貧愛富。農(nóng)村商業(yè)銀行，全國數(shù)量較少，尚處于初始發(fā)展階段，人們的認(rèn)識(shí)尚不全面，具體的經(jīng)營中表現(xiàn)為制度不健全，運(yùn)行不規(guī)范。農(nóng)村商業(yè)銀行的資本不足及所涉業(yè)務(wù)的自然脆弱性，使其經(jīng)營發(fā)展天生具有局限性，商業(yè)金融要賺錢就必須考慮交易成本和風(fēng)險(xiǎn)。大部分農(nóng)民需要小額、頻繁、多樣的貸款，交易成本相對(duì)高一些。風(fēng)險(xiǎn)管理方面，商業(yè)金融對(duì)農(nóng)民擔(dān)心較多。發(fā)展空間很大，但愿意投入的主體很少，對(duì)從事農(nóng)業(yè)的資金投入缺乏政策、法律上的傾斜保護(hù)。

3.合作金融名存實(shí)亡。農(nóng)村信用社是我國金融體系的重要組成部分，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要支撐。長期以來，農(nóng)村信用社為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但也應(yīng)看到，農(nóng)村信用社在發(fā)展中日益突顯出產(chǎn)權(quán)不明晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、管理體制不順、歷史包袱沉重等一系列問題，已經(jīng)逐漸失去了合作金融的特性，嚴(yán)重影響到農(nóng)村信用社的發(fā)展和效益提高，逐步成為制約扶植“三農(nóng)”發(fā)展的瓶頸。

4.民間金融缺乏規(guī)范。農(nóng)村民間金融作為一種非制度化的體系，適應(yīng)于農(nóng)村傳統(tǒng)的固有經(jīng)濟(jì)模式，再加之其形式的多樣性和靈活性，在農(nóng)村的金融體系中起著極其重要的作用，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融資的主要渠道。農(nóng)村民間借貸在活躍農(nóng)村金融市場、擴(kuò)大農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營資金來源、促進(jìn)農(nóng)村個(gè)私經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了積極作用，但由于目前民間借貸來源主要是地下錢莊等。因此，我們也不能忽視其由于缺乏監(jiān)管所容易引發(fā)的問題。首先，由于民間金融活動(dòng)缺乏必要的管理和適用的法律法規(guī)支持，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大，容易引發(fā)債務(wù)糾紛。而且民間借貸具有為追求高盈利而冒險(xiǎn)或投機(jī)的一面，嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序和影響社會(huì)穩(wěn)定。其次，民間借貸其利率比銀行同期利率較高。一方面加重了農(nóng)民和中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)，另一方面嚴(yán)重影響了國家利率政策的全面貫徹實(shí)施。

二、完善農(nóng)村金融體系的思考

鑒于我國農(nóng)村金融體系存在的以上問題，應(yīng)當(dāng)從以下幾方面為切入點(diǎn)，完善農(nóng)村金融體系，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融又好又快發(fā)展。

1.在政策金融方面，拓寬政策性銀行服務(wù)功能。針對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一，難以發(fā)揮政策性金融的職能的局面，重新界定中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融業(yè)務(wù)范圍，增加資金投入，充分發(fā)揮其政策性金融機(jī)構(gòu)的職能。首先，要根據(jù)國家農(nóng)業(yè)政策在作好收購資金封閉管理的同時(shí)，資金的運(yùn)用要支持農(nóng)村的社會(huì)發(fā)展和公共設(shè)施建設(shè)，加大對(duì)農(nóng)村交通、水利、電網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投資力度。一是支持農(nóng)田水利基本建設(shè)、技術(shù)改造，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力；二是支持農(nóng)村開發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)地區(qū)平衡發(fā)展，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，提高農(nóng)村社會(huì)化、現(xiàn)代化建設(shè)水平，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)；三是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營，抓住重點(diǎn)企業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行支持，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程；四是全面支持貧困地區(qū)人口盡快脫貧解困。緊緊圍繞穩(wěn)定地解決農(nóng)村剩余勞動(dòng)力就業(yè)問題，穩(wěn)定地增加農(nóng)民收入的目標(biāo)，重點(diǎn)支持有助于直接解決溫飽的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品為原料的加工業(yè)。其次，加大財(cái)政投入規(guī)模，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資本金充足。最后，加快農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理的各項(xiàng)立法，使各項(xiàng)金融政策能更好地貫徹落實(shí)。