縣域銀行發展思路模板(10篇)

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篇1

本文所說的中小商業銀行，是指除了四個大型股份制銀行之外的國內其他商業銀行，包括全國性和區域性的股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、信用合作銀行等。這一群體構成了我國商業銀行體系的一半市場份額。中小商業銀行的成立和發展，適應了中國經濟結構變化的要求，一定程度上填補了大型商業銀行收縮縣域機構造成的市場空白，較好地滿足了縣域經濟發展的融資需求。從發展趨勢看，發展縣域金融應成為中小商業銀行增強核心競爭力的重要途徑。

首先，中小商業銀行不具備與大型商業銀行在大中城市進行競爭的優勢。中小商業銀行不能高水平地滿足大中城市客戶的金融需求。大中型城市客戶一般規模大，信貸需求多，服務要求高。中小商業銀行由于資本金、網絡、人員素質的限制，往往難以滿足其需要。有些大型企業資產規模超過中小商業銀行資產規模。此外，在各種經營要素中，大型商業銀行競爭處于絕對優勢地位。中小商業銀行規模小，抗風險能力弱，難以與規模巨大的大型商業銀行相抗衡；多數中小商業銀行由于成立時間晚、系統建設滯后、缺乏高素質的專業人才等原因，造成業務品種少、服務手段落后，難以有效滿足客戶多元化、差異化的金融需求；中小商業銀行大多采用跟隨型市場營銷戰略，沒有個性化的經營特色，競爭能力不足。

其次，縣域金融為中小商業銀行提供了充分的發展空間。目前，縣域金融還是一個競爭不充分的市場，有著較大的發展空間，對于中小商業銀行來說是一個潛力巨大的市場。近年來，縣域經濟快速發展，金融資源日益豐富。以縣域經濟發達的江蘇省為例，全國百強縣(市)中江蘇就占有21個，最發達的十強縣中有6個在江蘇。統計數據表明，2005年、2006年、2007年縣域GDP占全省GDP的比重分別達到49.7％、50.84％和51.74％。由縣域金融的存款和貸款的統計數據可知，江蘇省縣域的存款及貸款增速均高于市區，而縣域現有的存款及貸款的絕對值均低于市區，即縣域金融市場還有很大的空間有待開發。由此可見，縣域是一個有很大發掘潛力的金融市場，特別是金融服務相對薄弱縣域蘊含了更多中小商業銀行可以提供服務的機會。

再次，中小商業銀行發展縣域金融適應了金融改革的大勢。利率市場化和進一步提高直接融資在社會融資中的比重是我國金融改革和發展的大勢。利率市場化則意味著中小商業銀行與大型商業銀行在同一平臺上進行面對面的規模與效益的對抗，顯然，作為在這兩方面都不占據優勢的中小商業銀行必然要選擇與大型商業銀行的錯位經營策略，發展縣域金融則是最佳選擇之一。直接金融在社會融資比重的提高，意味著傳統以存貸款業務為主的贏利模式將改變為以發展中間業務、個人金融業務等為主，這在客觀上要求中小商業銀行必須將戰略向縣域轉移，將目標客戶轉向金融資源相對潛力較大的縣域金融。

中小商業銀行發展縣域金融的策略

中小商業銀行發展縣域金融的主要目標是為了更好地為縣域經濟、新農村建設和中小企業發展提供金融服務，適應、滿足并支持縣域經濟發展。因此，在其發展過程中，應遵循以下發展思路：

制定規劃。中小商業銀行在制定中長期發展規劃時，應將發展縣域金融列入發展規劃，要在對各縣域經濟、金融現狀進行分析的基礎上，對設立機構進行財務評估和風險評估，明確縣域金融的發展目標、發展思路和發展策略。

完善機制。中小商業銀行以靈活、方便、快捷為體制優勢，發展縣域金融必須建立符合縣域經濟發展要求的經營機制。具體地說要建立五大機制：一是授權機制。應給予縣域支行充分的經營自，因為只有擁有一定權限的縣域支行才可能根據市場的變化及時制定和調整發展策略。二是授信機制。應給予縣域支行充分的授信權限，使之能不斷優化信貸流程，減少貸款審批環節，提高貸款效率。三是激勵與約束機制。應制定有別于城區經營分支機構的縣域支行考核與管理辦法，加大資源傾斜力度，以調動支行加快發展的積極性。四是財務管理機制。應給予縣域支行一定的財務自，可以實行“多收多支”、“多存多貸”的原則，在創業初期可以不考核利潤，等到一定規模后再進行嚴格的考核。五是風險控制機制。應加強內部控制制度的建設，加快數據集中管理力度，加強事前和事中的監管，發揮科技手段在風險管理中的作用，以增強支行自我發展和調節能力。

搶占市場。縣城經濟關系較為簡單，金融資源相對集中，同時中小商業銀行也不可能設立眾多網點，在發展中應重點抓住三個市場：一是中小企業市場。中小商業銀行發展縣域金融應不斷加大對中小企業的支持力度，要搞好調研、分類指導，改善服務質量，加大貸款營銷力度，培植核心客戶。二是縣城城鎮居民的消費市場。縣城集中了縣域內高收入群體，中小商業銀行應加大信貸支持力度，簡化和完善個人消費信貸的發放程序，大力拓展消費信貸領域。三是帶“農”字頭農產品市場。縣城也是大中城市與廣大農村商品流通的中轉地，在整個農產品供應鏈中有特殊地位和作用，因此，中小商業銀行應突出支持農業產業化和龍頭企業的發展，以推進農業和農村經濟結構的戰略性調整。

篇2

一、正視村鎮銀行的具體模式受多種因素制約.

村鎮銀行的具體模式受縣域及治理等因素的影響。每家村鎮銀行的治理模式與業務運營特色，受到產權及構成、資本規模及控股銀行、縣域環境與經濟發達程度、自身網點數量和科技水平、員工素質及創新能力、股東大會及決策、經營團隊與業務策略、業務模式與風險防控措施等復雜因素影響。試圖對受各種因素影響而有不同特征的村鎮銀行，總結或抽象某種發展模式、業務策略、經營方法，我認為注定難以成功，縣域縣情、鄉風民俗、銀行差異，注定不可能采取固定的運行模式。

村鎮銀行的個體差異決定，我們難有標準模式可以概括。就投資者的構成與并表監管的模式而言，就有多種途徑差異。具體有銀行獨資的并表模式，銀行絕對控股下的有限責任公司并表模式，銀行相對控股下的有限責任公司非并表模式，銀行絕對控股下的股份有限公司并表模式，銀行相對控股下的股份有限公司非并表模式。既有注冊資本低于1000萬元人民幣，而規模類似于農村信用社的微型村鎮銀行，也有注冊資本超過3億元、近乎股份制商業銀行注冊資本規模的村鎮銀行。注冊資本大小與多少，影響其經營網點的延伸，決定其科技投入的能力，影響其客戶構成與變化。

不同縣域的村鎮銀行會清晰論證自身定位。國定貧困縣、省定貧困縣、經濟發達縣，縣域經濟發展水平與銀行業競爭力有較大差異，這決定了不同縣域的村鎮銀行會優選自身的合適業務模式。如四川，有的縣正在實施城鄉統籌試點，推進工業化、開展城鎮化建設，銀行自然會不失時機支持加工業與農業產業化的發展；有的縣正在實施災后重建，恢復生產與正常生活，這類縣災民抵押擔保能力成為空話，銀行支持重心會優選建筑、建材企業，恢復受災企業生產經營能力、提供就業機會也成為重要且現實的任務；有的縣仍是純粹農牧業縣，工業基礎極其脆弱，注定其會支持廣大農戶；有的信用環境極差，自然會采取抵押與質押方式；信用環境好的縣，必然會推行信用放款方式；有的網點發展快，覆蓋范圍大，可以更多服務“三農”；有的網點發展慢，影響范圍小，暫時只能服務有限客戶，等等。

銀行經營策略差異也與政策導向差異相關。銀行感覺黨政重視程度的不同，其采取的經營策略也不同，員工與文化的本土權化進程也不一。黨政采取的扶持與激勵措施差異，對于銀行的評價與社會對村鎮銀行的認同度與信賴度也不相同，銀行應對的策略自然有會發生變化。這種由里外復雜因素決定的組織體制、產權模式、并表方式、治理模式、經營策略、服務流程、業務品種等差異，必然呈現出多樣化、多元化特征，這也符合改革試點追求的“多層次、廣覆蓋”目標。試點階段就主觀認為村鎮銀行的某一種模式或某種經營策略，注定會影響改革試點效果和扼制村鎮銀行的創新能力。

二、村鎮銀行的經營策略取決于縣域的經濟狀況與需求.

村鎮銀行的經營模式與策略，當前有多種差異。差異主要體現在服務群體先后、服務對象選擇、服務途徑、業務方式、信貸品種、利率高低、信貸多少、期限長短等。就是同一家村鎮銀行，其決策、執行與監督層面也有發展方式的爭議。我認為，縣域信貸投入不足，大量資金流向大中城市，嚴重影響了縣域工業化、城鎮化、農業現代化的步伐，拉大了農村與城市的發展差距，設置村鎮銀行就是要增強縣域就地媒介資金的能力。服務“三農”、支持縣域應是村鎮銀行的最重要任務。在村鎮銀行開業之初只有一個網點、其覆蓋面極其有限的情況下，就地服務“社區”、就地媒介資金是必然選擇，在網點有限、銀行電子技術使用受到限制的情況下，片面或狹義理解服務“三農”的內涵，反而不利于增強村鎮銀行就地媒介資金的能力，不當的導向與不尊重村鎮銀行業務發展規律的美好愿望，最終會影響村鎮銀行的組建與發展。在縣域資金嚴重流失、農業種植、生產養殖、農產品加工信貸需求暫時有限且涉農信貸日益萎縮的情況下，如果客戶缺乏這方面的規模化、產業化、專業化發展基礎，具有生存力、發展力的村鎮銀行不可能貿然投入。將現代銀行引誘入日益狹窄的傳統領域，注定不會受到投資者響應、發起銀行的認同與經營者的響應，經營商業銀行既要審慎，又要與時俱進，推進具有市場前景、競爭能力、比較效益的產業與客戶。諸如在地震極重災區，面對可以救助和迅速恢復產能的企業信貸需求、具有可靠行政資源保障且能夠穩定民生和努力實現公共目標任務的項目，村鎮銀行不能不作為優先選擇服務的對象。暫時失去家園、缺乏抵押擔保能力和還款能力的受災個人，需要政府統籌綜合救助和支持，作為純粹商業行為的銀行信貸，明顯地不會無條件信貸介入。在地震重災縣優先試點村鎮銀行，正是需要這類機構快速的決策、靈活的經營、高效的信貸服務，去支持和促進社會急需且安全的項目形成生產能力，或在自身風險防范能力增大、安全有保障的情況下為政府實施災后重建、推進公共服務建設提供配套的銀行支持。這在種背景下，我們仍然采取常規思維開展監管與評價工作，注定也有形而上學之嫌。作為一家新型商業銀行，其選擇的服務介入點、當時的市場定位與經營策略，一般應該是理性且符合縣域實際的。即使是其選擇信用、保證、抵押、質押、票據等不同的業務，是個人優先還是法人優先、其服務需要政 府配套還是不需要政府配套，這均應充分尊重法人治理，尊重縣域實際，尊重銀行實踐。

三、村鎮銀行應圍繞服務縣域、服務“三農”大膽自主創新.

村鎮銀行原本是增強縣域金融競爭力、提升金融服務有效性、擴大金融服務覆蓋面的產物。村鎮銀行的根本任務是避免資金繼續外流，增強就地媒介信貸資金的能力，支持縣域經濟發展與社會進步。實際上是適應社會發展規律，促進縣域工業化、城鎮化與農業現代化，推進社會主義新農村建設，服務城鄉統籌。特別是設置在城鄉統籌試點縣的村鎮銀行，本質上是冠名“村鎮”、服務縣域的現代商業銀行，就應當遵循銀行的規律，緊密地扎根縣域、服務包括“三農”在內的各個具有還款能力的縣域信貸消費者。圍繞縣域的信用環境、法制環境與金融消費者的行為與習慣，積極推進小額信貸、聯保貸款，區避免將村鎮銀行辦成傳統的典當行。而在信用環境欠佳、信貸消費者習慣不佳，誠實守信觀念未樹立、第一還款來源有瑕疵的客戶，的確需要運用抵押、質押和保證等方式，既支持客戶的信貸需求，又防范自身可能面臨的風險。作為追求商業可持續目標的村鎮銀行，如何選擇支持加工業、服務業、采掘業、建筑業、種植業、養殖業、房地產業，這的確需要研究縣域客戶的預期收益與風險，研究產業政策與調整，研究客戶的商品和勞務的競爭能力與市場影響力。正確處理銀行業務的量本利關系，科學把握金融運行的象數理本質，遵照效益性、流動性、安全性原則，大膽實踐，努力創新，在服務縣域、服務“三農”同時，實現自身可持續發展。

四、主觀主義和本本主義不利于村鎮銀行創新實踐.

篇3

《銀行家》：中國農業銀行目前確立了“以縣域市場為基礎，以建設最大零售銀行為目標”的市場定位，以及“做大做強縣域市場，充分發揮縣域商業性金融主渠道作用”的總體發展思路，作為地方分行如何將這一定位和自己的實際情況相結合？

刁欽義：縣域經濟是城鄉經濟的結合部、匯合點，是社會主義新農村建設的“主戰場”。可以說總行的這一市場定位正是基于對農業銀行在各地發展的實際做出的判斷。山東農行發展的實際情況也能從一個方面驗證出這一定位的科學性。

改革開放以來，山東省縣域經濟取得了快速的發展，涌現出一大批全國百強縣和經濟強縣，目前全省近90%的人口和79%的經濟總量在縣域，有22個縣進入了全國百強縣，其中14個縣財政收入超過10億元。在縣域經濟蓬勃發展和城鄉經濟不斷融合的過程中，衍生出巨大的商業金融需求，這為銀行業特別是縣域金融機構的業務拓展和發展壯大帶來了廣闊的發展空間。

從山東農行的發展歷程看，我們經營的主陣地始終在縣域，一直承擔著國家支農貸款發放等政策性業務。“十五”期間，山東農行累計發放涉農貸款1661億元，截至2005年末，涉農貸款余額達到665億元，占各項貸款總額的42%。即使在農業銀行積極拓展城市業務的進程中，也始終堅持把立足縣域經濟，作為全行謀求更快發展的基礎，縣域業務始終保持加快發展的趨勢。目前，山東農行61%的存款和58.6%的利潤來自于縣域，縣域已成為全行業務發展的重要基礎。

《銀行家》：根據上述對市場情況和自身業務發展的分析，目前山東分行的業務框架與模式的重點是什么？

刁欽義：山東省縣域經濟發展具有很大的不平衡性，山東有22個縣成為全國百強縣，也有省級貧困縣。因此，在縣域業務發展中，首先堅持“分類指導、區別對待”的原則，積極推行區域差別化發展戰略。對全國百強縣和省級經濟強縣支行實行突破發展，全方位介入縣域各類經濟主體的資產、負債和中間業務。根據縣域經濟特點和業務發展需要，積極創新管理機制，健全完善各項配套制度，增強縣域支行的經營活力，努力在全行營造助推縣域業務快速發展的大環境。

其次，完善信貸業務轉授權限管理。對于位于金融資源豐富、管理水平高、資產質量好的部分全國百強縣、全省經濟強縣的支行實行“穿透式”轉授權，適當擴大信貸審批權限。完善重點法人客戶直接營銷機制建設。按照貼近市場、貼近客戶和精簡高效、權責對稱的原則，擴大直銷客戶范圍。對直銷的重點法人客戶，由直銷部門開展一站式調查，開一次貸審會，減少審查審批環節。對于超縣域支行權限的信貸業務，實行先縱后橫，由客戶部門上報有權審批行的客戶部門審議，省去中間環節。在縣域支行設立個貸審查審批中心，按照崗位分離原則，集中處理個貸業務。對于優良客戶信貸業務，開辟綠色通道，實行特事特辦。對季節性特點明顯的農業產業化龍頭企業，給予特別授信，配置短期信貸規模，提高支持農業產業化龍頭企業發展的靈活性。優化信貸工作流程，進一步優化公文流轉方式，減少審核環節，提高信貸審批效率。

突顯服務優勢

《銀行家》：目前，金融支持新農村建設已成為各商業銀行競相提出的口號，但大型國有商業銀行從農村金融領域的退出卻是一個不爭的事實。您如何看待這一現象？您認為像山東農行這樣的省級分行，是否仍能夠利用自身的優勢，在新農村建設中發揮作用？

刁欽義：支持縣域經濟發展,農業銀行具有得天獨厚的優勢。在其他大商業銀行退出部分縣域市場后，農業銀行是惟一在每個縣市都設有分支機構的國有商業銀行，網點遍布城鄉，具有能適應不同客戶所需的產品服務體系。目前在山東省縣域中，農業銀行擁有網點機構1331個，在崗員工17112人，分別占全行網點和員工總數的72.8%和64.5%。此外，山東農行在縣域擁有廣泛的客戶基礎，支持培育了一大批縣域支柱產業、重點工業企業集團和農業產業化龍頭企業。在全省333家省級以上農業產業化龍頭企業中，獲得我行貸款支持的有203家，貸款余額94億元。在省政府確定的全省1000家成長型中小企業客戶中，山東農行已與其中的720戶建立了信用關系。2005年，全省農行縣域支行實現利潤17.3億元，實現利潤超5000萬元的支行有8個。在縣域中，我們還擁有全國性網絡和系統性產品，打造了客戶和市場認同度很高的品牌形象。

我個人以為，農業銀行發展縣域業務可以大有作為。縣域經濟的蓬勃發展孕育了巨大的金融商機，縣域金融具有廣闊的發展前景和高度成長性、收益性，已成為我行利潤來源的重要渠道。社會主義新農村建設，促進了縣域經濟進入新一輪快速發展，對銀行信貸和金融服務提出了更新的挑戰和更高的要求，資金需求總量更加巨大，服務需求方式更加多樣化。進一步開拓縣域市場是農行拓展新業務增長點，實施可持續發展戰略的必由之路。

《銀行家》：縣域市場客戶規模小，比較效益低，山東農行如何在發展中防范風險？

刁欽義：信用風險、市場風險與操作風險，是當前商業銀行面臨的三大主要風險，但與信用風險和市場風險主要受外部因素影響不同，操作風險的大小主要取決于商業銀行內控管理水平。為此，山東農行不斷完善思想教育、制度建設和責任追究“三位一體”的操作風險管理體系，大力營造員工“不想、不能、不敢”違規違紀的良好氛圍，積極構建全行操作風險管理長效機制。

防范操作風險，必須首先從解決思想問題入手。要端正辦商業銀行的思想，進一步強化科學發展意識、合規經營意識和從嚴治行意識。

篇4

支持工業竭盡全力。鄖縣農村信用社在滿足“三農”資金需求的前提下，充分發揮自身優勢，利用中小企業“產權明晰，機制靈活，決策鏈條短”等與小銀行具有諸多相似的性質和特點，不斷調整經營思路，搞活營運機制，確立了“中小企業主辦銀行”的地位，實現了與眾多中小企業的共同發展，探索出了一條與中小企業真誠合作、并肩發展的共贏之路，有效地支持了68家中小企業的快速發展，重點支持了以義興公司、興升公司、力豐公司為代表的汽配零部件精加工產業；以三星工貿公司、宏發精鑄公司為代表的鑄造產業；以湖北神河集團為代表的汽車改裝基地；以十堰神洲龍公司為代表的汽車模具產品生產基地；以天神公司、鑄幫公司為代表的化工特種產業；以佳恒公司為代表的液壓油缸系列產品；以金石公司為代表的鑄塑汽車零部件產品；以登豐農資公司為代表的農業化肥生產基地；以西山電站、羅堰電站為代表的小電站建設。

篇5

一、發展縣域經濟的意義

首先，發展縣域經濟有利于縮小地區內的城鄉差距。改革開放以來，城鄉差距逐步擴大，影響了各個地區的全面、可持續發展。很多縣域的道路、學校、醫院等基礎設施和水、電、氣等基本建設比較滯后，農戶家庭的生存和發展比較辛苦。農業、農村和農民集中于縣域，發展縣域經濟是解決三農問題的重要途徑，是一種富民經濟。其次，發展縣域經濟可以加快城鄉富余勞動力的轉移。發展縣域經濟可以鞏固農業、加強工業，發展第三產業，這樣有利于就地轉移農村和農業的富余勞動力，增加農民的收入。再次，縣域經濟更多的是民營經濟，發展縣域經濟可以鼓勵個人創業，增加造血能力，繁榮城鄉經濟，增加居民的收入，從而促進人口和生產要素的集聚，籌劃好城鄉人力資源開發，利于地區的振興。最后，發展縣域經濟可以擴大地區的市場需求。很多地區的發展無法同東部沿海地區相比，沒有出口的市場，而縣域經濟的發展受限也導致當地的有效需求不足，縣域居民的收入和購買力不足導致市場需求有限，不利于當地經濟的持續發展。發展好縣域經濟能夠有效提升市場需求，從而推動當地經濟的發展和戰略的轉型。

二、縣域現行融資政策存在的問題

縣域經濟的發展離不開融資的支持。近年來，我國的縣域金融環境有明顯的好轉和改善，縣域金融機構的發展也有了極大的進步，這些變化都對縣域經濟的發展有很大的作用。但是，與縣域經濟發展的實際需求相比，縣域金融的發展與其應承擔的使命仍有較大的差距。

（一）從融資機構分析，融資網點匱乏、種類單一、體制不完善

全國有2000多個縣，但是各個縣域內的金融機構網點匱乏，部分鄉鎮沒有設立金融網點，涉農銀行等金融機構在縣域內的網點也很少，絕大多數的農村縣等地區股份制商業銀行、信托公司、擔保公司等幾乎為零。由于部分縣域的銀行網點盈利能力弱，銀行將經營的中心也退出縣域經濟，導致網點服務面狹窄，基本上是以儲蓄為主。這樣的形勢導致農村信用社在縣域金融市場的地位更加突出，金融機構的過分單一導致了競爭缺失、效率低下、貸款成本偏高等問題。

（二）從縣域融資的有效信貸投入分析，縣域資金外流、涉農貸款少

由于縣域經濟發展的不穩定性，很多的縣域經濟資金出現外流，如儲蓄銀行等，多是負責吸收存款，發放貸款的力度小。資金外流導致農村資金非農化，對原本就資金緊缺的縣域經濟而言，將嚴重制約其發展。就算一些有發放貸款的金融機構，其本著減少壞賬風險的原則，也多以短期貸款為主，無法及時滿足農業產業化的長期資金需求，投向鄉鎮企業的資金也不高。

（三）從縣域融資服務水平分析，金融品種單一，多層次服務體系未建立

三農的發展必然會走向農業產業化經營并推動城鎮化的建設，這需要全方位的金融服務。但是，目前的縣域融資政策主要集中于存款、貸款、匯款等傳統業務上，很多城市金融融資業務并沒有同步推向縣域經濟，金融產品不足、單一且同質化，無法針對具體的縣域推出具有針對性的產品。農業地區的政策性金融供給不足，目前的政策性金融服務還無法滿足農村經濟發展帶來的金融需求。主要的涉農金融機構改革沒有深化。由于難以達到保持自身持續發展并服務三農的平衡，部分農村金融機構的離農脫農現象明顯。

總之，縣域經濟的融資政策沒有解決市場發育滯后的問題，直接融資和間接融資無法有效結合，過分依賴銀行貸款，對民間借貸等融資方式也沒有全面解決其市場準入的問題，市場信息的不對稱等都造成了縣域經濟的融資困難。

三、縣域融資政策對縣域經濟發展的影響

目前縣域經濟的融資主要是依靠銀行融資及政府融資平臺的融資，由于《關于加強地方政府融資平臺公司管理有關問題的通知》對政府融資平臺有一定的要求，縣域經濟的融資難度更大。

（一）融資難度大、融資金額少、服務面窄，不利于縣域基礎設施的建設

由于縣域政府的財政收入有限，部分鄉鎮的財政資金可支配數量少，縣域的基礎設施建設嚴重滯后，影響了其經濟的發展，從而更加不利于三農的發展，無法從本質上提升當地的財政收入。這樣就導致縣域的基礎設施長久無法得到實質性解決。而目前的融資平臺受限，融資方式也較少，政府可以進行融資的品種、金額均較少，無法真正改善當地的基礎設施，影響了縣域經濟的發展。

（二）現有的融資政策無法真正解決農業產業化、工業規模化的問題

縣域經濟的發展需要解決農業產業化的問題，以工業帶動農業，最終達到居民收入提升、就業提升、產業升級及市場需求提升的目的。農業的產業化需要對原有的農業生產方式進行改造，對農業生產品種進行優化。工業的規模化需要生產線的投入和市場的開拓。以上的這些前提都需要資金的投入，而目前縣域經濟的農業和工業造血功能還是太弱，無法提供以上的資金，如果單靠自身的積累將導致縣域經濟失去發展的契機。因此，融資受限將造成縣域經濟無法及時把握機會發展，無法真正達到產業的升級。

（三）現有的融資政策無法提升縣域金融服務水平

現有的融資政策主要是依靠政府的信用和政策性資金，縣域的經濟沒有發展起市場化的金融體系，沒有真正培育出合適縣域發展的高水平金融機構和體系，縣域經濟的直接金融體系也沒有成型。而縣域的融資體系不成熟也直接導致未來的融資政策無法更加多樣化和市場化，無法支持縣域經濟的發展。縣域經濟的發展受限也將導致其金融水平無法得到提升，無法達到二者互相促進的目的。

四、以融資等金融發展促進縣域

經濟發展的思考

（一）配合政策等保障措施，促進縣域融資環境的優化

縣域經濟的融資政策需要縣域政府的重視并采取必要的政策和措施進行配合。首先，縣域政府需要推動完善金融立法體系。縣域及縣域以上的政府需要高度重視地方融資發展的法律保障體系，明確界定縣域金融的概念，對涉農、支農的金融融資體系機構的監管和扶持要建立明確可執行的制度。其次，政府需要對縣域經濟發展提供必要的融資支持和其他政策支持。例如，中央銀行可以采取必要的利率、再貼現等手段，支持縣域經濟的發展；對比不同的貸款對象采取不同的貸款利率；對縣域的一些優良中小企業實行必要的優惠利率；對縣域金融部門的存貸比和再貸款采取扶持力度。在財政政策上，政府需要在稅收、補貼政策上有所作為，發揮財政政策的作用，引導銀行資金等向縣域流動。同時，政府還需要組織力量宣傳和普及金融政策和知識，讓縣域金融部門和融資需求方可以多方面利用已有的融資政策，推動社會資金參與融資。

（二）重構縣域金融體系，構建多層次的金融體系

構建多層次的縣域融資金融體系需要對已有的金融機構進行改革。首先，要調整信貸管理政策。縣域金融部門要保證國有的商業銀行對縣域經濟的支持力度，明確各個金融機構存款需要按照一定比例投入到縣域經濟中，限制縣域金融資源的外流。其次，要強化政策性金融機構的作用。政策性銀行要拓寬其業務范圍，增加支持農業生產、加工、轉化及基礎設施、產業調整等領域的業務，對中小企業在創業過程中及固定資產投資對中長期貸款的需求要研究可行的措施。再次，要進一步推動農信社的改革，完善其法人機構，轉變經營機制，提升盈利能力。國家可以對其政策性貸款進行風險補貼，對其貸款給予一定的優惠，推動農信社結合當地縣域的發展推出新的金融產品，創新服務方式。

對于一些目前在縣域沒有足夠資源開展的融資業務，縣域政府也要有意識地進行構建。首先，可以引導設立區域性的中小股份制商業銀行。縣域政府可以組織一些有能力的企業、個體私營企業主、個人等入股，以良好的產權制度保證中小銀行的穩健發展，完善其制度設計，從而完善對中小客戶的金融服務體系。其次，對于縣域經濟普遍存在的非正規金融業務也需要進行規范和引導。縣域政府應當允許一些非正規金融機構提供金融服務，滿足個人、私營企業的多層次金融需求。通過引導和規范其發展，成為融資的有益補充。再次，構建縣域經濟特色的融資擔保體系，建立相應的風險保障機制。因為縣域經濟發展的市場較為不穩定，經濟基礎較為脆弱，縣域經濟主體經營的風險較大，信用也不高，中小企業和農戶等個人貸款均遇上擔保的問題。縣域政府可以適當引導資本建立一些擔保機構，鼓勵社會資本的進入、大企業和大公司的入股，提升擔保公司的支持能力。

（三）創新縣域金融監管體系，完善縣域經濟的融資生態環境

縣域的融資能力弱化部分原因在于縣域的融資生態環境惡化。政府要優化縣域的金融環境。縣域政府要加強一線監管隊伍的建設，提升監管人員的業務素質，將金融監管資源向薄弱地區傾斜，對一些新型的業務進行專項監管，提升融資產品的抗風險能力，減少對縣域經濟的負面影響。在監管方式上，監管單位需要引導服務方向，防止系統性風險，構建統一監管原則下的分類監管模式，對經濟發展水平、機構性質不同的機構等進行分類監管，完善風險評測體系和預警機制。

縣域經濟要完善融資生態環境需要建立起信用體系。縣域政府應當對社會信用服務行業有足夠的支持，建立起社會中介、服務和監督機構，通過輿論引導營造良好的守信氛圍，通過合理的激勵和懲處機制加強信用對企業和個人的影響。通過開展征信系統的建設，縣域政府要完善銀行信貸登記咨詢系統，通過銀行、工商、科技等部門的監管聯動，建立完整的農戶和中小企業資信檔案庫，降低融資成本。通過法制建設和信用整治活動，提升違規成本，優化縣域的融資環境。

現行的融資政策對縣域經濟的發展有一定的影響，縣域經濟的發展需要多層次的融資政策支持。本文立足于融資環境和融資體系的建立，探討融資對縣域經濟的影響及解決措施。

參考文獻：

[1]丁繼友.淺談縣域經濟發展的重要性[J].科技視界，2012（17）.

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2008年，根據寶雞統籌城鄉發展的實際情況，確定了以鳳縣為全市統籌城鄉發展改革試點和樣板，制訂了《鳳縣統籌城鄉發展規劃》，打破城鄉空間界限、村組界限，統籌推進“四個集中”：人口向縣城集中、向工業園區集中、向城鎮集中、向中心村集中，制定了“一體兩翼五星百村”統籌城鄉發展思路：建成以鳳縣縣城為主體的政治、經濟、文化中心；以鳳州現代科技產業園區和留風關循環經濟示范園區為兩翼的副中心；以河口、黃牛鋪、平木、唐藏、三岔五個明星鎮為依托的產業基礎雄厚、生態環境優美的小城鎮；以100個自然村為支撐的主導產業突出、農民生活富裕、鄉風文明的集中居住社區。通過近年來的運行，統籌城鄉發展工作進展順利。

（二）縣域經濟實力壯大，農民收入大幅提高

寶雞縣域經濟不斷壯大，市級以上龍頭企業達到136戶，縣區工業園承載能力不斷增強，34戶企業成功入園，園區已成為引領縣域工業發展的引擎。農業特色產業基地規模不斷擴大，形成了畜為主導、果為特色、糧為基礎的發展格局。城鎮化步伐顯著加快，一批道路、水電等基礎設施工程陸續開工。2009年底農民人均純收入達到4186元，縣域經濟、非公經濟在全市經濟中的比重分別達到45.2%、47.6%。鳳翔、扶風縣躋身全國縣域經濟競爭力提升最快百強縣，鳳縣榮獲全國最美小城殊榮，岐山成為國家級蘋果項目示范縣，眉縣成為全國無公害獼猴桃科技示范縣，東嶺村躋身“中國經濟十強村”。

（三）“新農保”制度試點成功，城鄉養老制度無縫銜接

寶雞新型農村養老保險試點采用費用縣級統籌式、繳費和享受待遇捆綁式、基金儲蓄以政府補貼和個人繳費相結合的完全個人賬戶積累式等形式。該制度以個人繳費、集體補助、政府補貼為基礎，兼顧傳統的家庭養老、土地保障和社會救助方式，推行社會公共服務均等化，使農村和城市享有同等水平的社會公共服務。使農民真正享受到30年改革發展的成果。2010年4月《寶雞市城鎮居民社會養老保險試行辦法》的出臺，標志著寶雞市社會養老保險從制度層面上實現了無縫隙、全覆蓋，從根本上較好地解決了城鄉居民社會保障問題，使城鄉經濟社會一體化進程有了實質性的突破。

（四）統籌城鄉就業，城鄉就業體系逐步完善

按照“統籌城鄉”科學發展觀的要求，寶雞市政府提出了“統籌城鄉就業”的發展思路，積極推行“農村勞動力轉移培訓”、“下崗失業人員培訓”等。鼓勵外出經商務工人員、農民、下崗失業人員、殘疾人等主體，從事個體經營，創辦經濟實體。對創業所需土地可征用，可租用、可入股；對自行申貸創業成功的下崗失業人員，按最高不超過5萬元的貸款限額，由財政給予2年的貸款貼息；對有就業愿望、就業技能的下崗失業人員，由公務員牽線搭橋，幫助其在勞動密集型企業就業；企業吸納下崗失業人員、農民工超過50人和100人的，以最高不超過50萬元和100萬元的貸款限額，按銀行同期基準利率的50%，由市財政給予兩年的貼息；對自主創業的大中專學生，以個人身份參加社會保險的，由市財政給予社會保險補貼。

城鄉經濟社會一體化發展水平判別

（一）農業人口眾多，城市化進程滯后

城鄉融合是農村不斷被城市“同化”的過程，城市化水平越高，城市文明的普及率就越高。寶雞是因寶成、隴海鐵路而興起的新型工業城市，城鄉并存，城鎮化水平低，城鎮規模偏小，城市化進程滯后，農業人口眾多，農民收入增長相對緩慢。2008年寶雞第一、二、三產業比重分別為11%、60.3%、28.7%，從數據看，經濟結構趨于合理，但一、二產業明顯落后于全國水平。且GDP、人均GDP、經濟增速在全國處于下游位置，就業結構變化與產業結構也不同步，超過50%的人口仍滯留農村。城市化進程的滯后客觀上阻礙了農村勞動力轉移和城鄉經濟良性循環。

（二）城鄉資源配置不均，現代農業發展緩慢

寶雞工業基礎雄厚，具有相當的規模和水平，但與沿海發達城市相比，縣域經濟實力依然不強，工業反哺農業能力較弱。農業基礎條件相對較好，資源較為豐富，但城鄉資源配置不均，雖然近年來在城鄉建設、產業布局、基礎設施、公共服務、社會管理等方面取得了一些成就，但仍然沒有達到公共資源在城鄉之間均衡配置和生產要素在城鄉之間自由流動。現代農業開發與綜合利用滯后，農業產業結構調整與產業升級不同步，農村經濟體制尚不完善，農業生產經營組織化程度低，農產品市場體系尚不健全，現代農業發展緩慢，統籌城鄉發展壓力較大。

（三）大量富余人員進入城市，農村發展缺乏后續新生力量

城市化發展，承載著城鄉騰飛的希望，也抽取了廣大農村的新生力量。改革開放后，大量農村人口涌入城市，實現了農村富余勞動力向城鎮轉移，促進了城市經濟的繁榮。但農業人口向城市的過量轉移，勢必造成農村勞動力下降，農業系統人才稀缺，尤其是缺乏高技術人才和掌握現代農業技術的新鮮血液。這不僅不利于農業的發展，也降低了土地這一人類最稀缺資源的利用效率。寶雞縣域人口占全市80％左右，而經濟總量僅占全市的50%多，農民人均純收入雖然高于全省平均水平，但與全國平均水平還存在一定差距，仍有40多萬的貧困人口，統籌城鄉協調發展任務艱巨。

區域城鄉經濟社會協調統籌的發展思路

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中圖分類號：F830，F127 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）03-144-02

一、縣域新型金融業態的總體發展情況

隨著中國經濟不斷發展，居民消費需求日益增長，在監管創新的引領下，消費金融公司、金融租賃公司、財務公司等新型金融業態正蓬勃興起，成為支持實體經濟發展的不可或缺的力量。近年來，監管部門積極推動消費金融公司試點工作。中國首批4家消費金融公司2010年獲批成立，2013年銀監會擴大消費金融公司試點城市范圍。浙江省長興縣隨著縣域經濟的蓬勃發展，縣域新型金融發展也非常迅速，總體情況是：（1）新型金融業態總體發展迅速。自2006年以來，長興縣在湖州市范圍內已連續九年信貸規模名列湖州市三縣第一，并于2014年實現銀行存貸款總量破千億。目前，長興縣金融機構和金融組織的種類、數量處于湖州三縣前列，其中銀行機構17家，小額貸款公司4家，證券營業部3家，擔保公司2家，民間融資信息服務企業1家；同時企業掛牌上市工作也走在湖州三縣前列，上市企業4家，新三板掛牌企業5家。（2）傳統金融模式保持平穩發展。2016年以來，長興縣銀行的發展速度和質量都實現穩步發展。一是存貸款穩步增長。截至2016年末，全縣銀行業各項存款余額646.54億元，比2015年末增加76.05億元，增幅13.33%；各項貸款余額531.51億元，比2015年末增加32.60億元，增幅6.53%。2016年末，全縣金融機構中除1家存款負增長，2家貸款負增長外，其余全部實現正增長。二是銀行不良貸款實現“雙降”。2016年末，全縣銀行不良貸款余額6.48億元，比2015年末下降1.95億元，不良率1.22%，比2015年末下降0.46個百分點，信貸風險持續暴露態勢得到控制。三是銀行業人才流動加快。據多位銀行人士反映，從2014年以來，銀行業人才流動明顯加快。除了銀行業內部跳槽更加頻繁，有部分銀行人員流動到了證券公司、金融租賃公司等銀行體系之外。（3）金融新業態仍處于起步階段。一是互聯網金融的規模仍然很小。以余額寶、P2P平臺、眾籌等為代表的互聯網金融的興起，為廣大老百姓提供了新的理財手段，同時也給傳統銀行業在吸收存款方面帶來了很大的競爭壓力。長興的互聯網金融雖然近年來有一定發展，但是整體規模仍然很小，為實體經濟提供的融資有限。二是小額貸款公司經營風險凸顯。長興諾力小額貸款有限責任公司、長興恒力小額貸款有限公司、長興永鑫小額貸款有限公司、長興中高科創小額貸款有限公司4家小貸公司，不良貸款均居高不下。三是產業基金、民間資本管理等業態在政府引導下蓄勢待發。長興提出打造“太湖資本廣場”，著力引進和培育金融控股、財富管理、基金投資、融資租賃、互聯網金融、民融服務等各類金融業態。2015年7月以來，由長興縣政府組織，已經分別在杭州和上海召開了兩次金融招商洽談會，并出臺了相關的配套扶持政策。據悉，由政府牽頭的太湖產業基金已經成立，首期產業基金總規模1.5億元。此外，科技發展基金、天使投資基金、民間資本管理公司、天能公司牽頭的民間融資服務中心、與浙商資產公司合作的資產管理公司都在籌建中。

二、縣域新型金融業態發展中的困境與障礙

隨著經濟發展進入新常態，縣域工業經濟發展面臨著一定的考驗，各縣區經濟下行壓力凸顯。在為實體經濟服務這方面，除傳統銀行業金融支持外，在新型的金融業態中，互聯網金融利用互聯網消除了投資者和借款人之間的信息不對稱，產業基金、資本管理公司等新業態由于政府的引導作用目前來看正蓄勢待發。但是實體經濟的風險，新型金融業態的管理水平、風控水平依然是制約新型金融業態發展的極大障礙。

1.互聯網金融發展規模遇瓶頸。P2P等互聯網金融業態的行業門檻雖然不高，但實際上是一個需要相當專業水平和管控能力的行業。長興作為一個四線城市，互聯網金融的行業基礎較薄弱。具體表現在：一是本地P2P公司實力弱小，抗風險能力差。絕大部分P2P公司注冊地都在一線或二線城市，且行業前40位的大平臺占據了行業總貸款額的65%。這些大平臺背后都有雄厚的資本支撐，有強大的專業團隊管理。比如陸金所背靠平安集團，宜人貸有宜信集團。落戶長興的恒昌財富、易貸幫等都是小型P2P平臺，抗風險能力不足。二是長興本地的眾籌平臺還是空白。2015年以來，淘寶、京東、蘇寧易購等電子商務大佬相聚成立眾籌板塊，行業洗牌即將開始。目前長興的眾籌行業處于起步階段，專業的眾籌平臺還沒形成。

2.傳統金融“觸網”但用戶體驗不足。互聯網時代，銀行、證券、保險等傳統金融行業，也在利用互聯網，打造網上銀行、手機銀行、手機證券客戶端、網上保險銷售超市等業務。但是，傳統金融公司做自主互聯網平臺存在一定劣勢，一方面，金融公司的人做互聯網還是金融思維模式，用戶體驗方面比較差；另一方面，金融公司平臺最大的問題在于其平臺流量不足。

3.政府主導的產業基金運營能力有待驗證。浙江省長興縣的縣域經濟雖然比較發達，但是有高科技含量的企業不多，有前景有成長性，未來可以沖擊資本市場的企業數量也是有限的。產業投資基金應該定位于長期投資者，應著眼于被投資企業未來3～5年的長遠發展。對于需要融資的企業而言，股權融資是優先考慮的方式，有利于降低企業的資金壓力。目前長興的太湖產業發展基金已經成立，但是對于基金的投資和管理能力，還未經歷實踐的驗證。

4.民間資本資產管理公司、金融租賃公司等業態較落后。民間資本管理公司是規范民間融資的一種金融創新工具，資金來源于股東的資本金和以私募形式向特定對象募集的資金。資金投向一般有私募股權投資、項目投資、短暫性財務投資。長興縣域的民間融資一直比較活躍，近幾年也陸續暴露出一些問題。通過建立民間資本管理公司，有利于政府對民間資本進行陽光化管理。資產管理公司通過收購、整合、盤活不良金融資產，并可以從中贏利。鑒于目前的不良資產整體都比較高，應該成立資產管理公司并盡快運營。近期商務部放開租賃公司審批，外資租賃注冊資本在3億美元以下的審批下放到省商務廳。各縣域應緊跟政策形勢，發展金融租賃，為實體經濟和政府民生工程提供融資便利。

5.小額貸款公司壞賬率高，資金來源不足。目前來看，小貸公司基本遵循了服務“三農”和中小企業的原則，但存在的問題也會影響其可持續發展，值得關注。比如，性質定位不夠清晰。小貸公司的定位是經營小額貸款業務的企業法人。從實踐來看，小貸公司的業務本質上是一種金融行為。從經營模式看，小貸公司的政策定位是以服務“三農”和中小企業為宗旨，從事小額放貸和融資活動，但在實踐中，小貸公司實際上提供的是金融產品服務，是以企業為名行金融之實；另外還存在經營方向存在偏差、后續資金不夠充足、日常監管力度欠缺等問題。長興縣共4家小額貸款公司，近幾年來各公司的不良貸款仍然處于上升通道中。

三、縣域新型金融業態未來發展的思考和建議

鑒于縣域經濟的發展水平和新型金融業態發展的現狀，筆者認為，應確立金融行業的總體l展戰略和目標。打造縣域金融城市，使縣域金融業輻射更加廣泛，要努力拓展橫向輻射面。在發展思路上，要注意“三化”的發展原則：一是規范化：如互聯網金融行業，要嚴格準守銀監會等相關監管部門的管理辦法，控制風險，保護投資者利益。如民間資本管理公司決不可吸收民間存款等。二是市場化。雖然在新型金融業態發展方面，政府引導必不可少，但是政府切不可越位，市場的事情讓市場去做，政府只需要做好監管。三是專業化。必須積蓄足夠多的專業人才，政府應更加重視金融人才的引進工作。針對縣域新型金融業態發展存在的問題，筆者有以下幾點具體的對策和建議：

1.對互聯網金融既要鼓勵又要加強監管。引進行業中優秀優質的P2P網貸公司、眾籌平臺進駐本區域，為地方經濟發展帶來的便利是，可以降低投資者風險，避免發生平臺跑路事件。政府的金融主管部門如金融辦應重視對長興本地P2P網貸公司、眾籌平臺的專項監管，著手研究國家對互聯網金融的相關政策、管理辦法等，并及時落實到位。

2.新形勢下傳統銀行業要加快金融創新。在利率市場化改革、互聯網時代背景下，銀行業有條件、也有必要進行金融創新。有了網上銀行、手機銀行就認為是互聯網化了，實際上卻還是在按照老思維老辦法經營，這是銀行深化創新的極大障礙。銀行應向優秀的互聯網金融企業如螞蟻金服、陸金所等公司學習，學習他們先進的管理模式、組織體系、快速應變能力等，以適應不斷變化的發展形勢。除了進軍互聯網金融外，還可以嘗試入股產業基金、民間資本管理公司等。

3.小貸公司加快上市步伐建立貸款網絡平臺。由于小貸公司“只貸不存”，資金來源為股東注冊資本和銀行貸款，在經濟下行的形勢下，經營風險很大。因此借力資本市場，是降低風險實現健康發展的最有效手段。事實上，小貸公司大步邁進資本市場正呈現爭先恐后之勢，H股、新三板、區域性股權市場甚至美國納斯達克都出現了中國小貸公司的身影。據公開資料顯示，德清的佐立科創小貸、重慶的瀚華金控已在港交所上市。更多的小貸公司則在備戰登陸新三板。阿里小貸之所以能成功，依靠的是大數據分析。縣域小貸公司可以考慮建立基于本縣域的貸款網絡平臺，實現縣域內企業、個人用戶的大數據分析。一方面，推進有條件的企業進入新三板、戰略性新興板塊、創業板、中小板等，加大一級市場股權融資力度，打造資本市場的“縣域板塊”；另一方面，推進有條件的企業（包括政府平臺、類平臺、實體企業）進行一級市場債券融資，降低融資成本，優化債務結構。以上兩個方面可以共同提升一個縣域在資本市場的影響力，打響縣域金融的知名度。有利于引進更多更好的新型金融業態企業，有利于提升縣域金融的發展水平，有利于實現“金融大縣”的戰略目標。

4.引進社會資本進入資本管理公司等業態。政府引導成立民間資本管理公司、民間融資服務中心、資產管理公司，但是政府更應該也更適合站在監管方的位置，應避免直接干涉公司的經營決策。因此，吸收社會資本進入，充分發揮社會資本的經營效率高的優點，使這些新型金融業態健康發展。比如，引進長興本地的上市公司、銀行、國內大型金融企業參股這些新業態公司，促進這些新業態的健康發展。并要善于利用新型金融業態化解部分地方債務。比如，產業基金用股權或債權形式投向縣域地方平臺企業以后，可以化解一部分地方債務，同時也能為這些新型金融業態企業提供穩定的收益。

5.加快新型金融人才的培養。在業務的推廣和適應性方面，為了使地方金融業態發展有一個良好的快速的轉型期，應該對縣域內相關的金融行業服務人員、相關的企業人員定期在長興舉辦金融專項講座，邀請券商、信托、評級公司等金融機構人員作為嘉賓，解讀最新金融政策和融資方案，組織政府工作人員、平臺企業人員、實體企業人員參加各種講座，進行學習和提高。

參考文獻：

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[10] 姜新.中國金融結構研究[D]；吉林大學，2005

篇8

廣東省歷史悠久，資源豐富，自古便是我國文明體系中的重要組成部分，更是經濟發展中不容忽視的力量，但廣東省也只是我國的一部分，與其他的省份共同經歷了祖國近代史中的坎坷命運，雖然有領改革之先的榮光，但也有民族經濟慘淡收場的經歷。

本文著重探討民國時期廣東省的縣域經濟在民族經濟蓬勃發展階段的差異性，以陳濟棠先生主粵的這段時間為代表，來論述廣東省的縣域經濟差異性自古有之，是一個政治歷史以及水文地理等綜合條件作用下的產物。

一、民國時期的廣東縣域經濟

陳濟棠，字伯南，光緒十六年生于廣東防城，在1929到1936年間主政廣東，而此時正是那次歷史上著名的經濟危機的興起以及深化時期，廣東作為外貿的前沿陣地，經濟發展受到了嚴重的影響，加上手下軍閥的龐大開支，經濟上的困境可想而知。正是在這種背景下，陳濟棠利用廣東原有的民族經濟基礎大力發展了工業、農業以及廣東的金融業，改變了廣東經濟結構的同時也對地域經濟的結構帶來了極大影響，對縣域經濟的發展產生了深遠影響。

（一）經濟成果

首謀工業之興，體現了陳濟棠對工業經濟的重視，為此而制定的三年計劃更是驗證了其對工業的偏愛，截止到抗戰開始之前，廣東的民族經濟囊括了制糖、繅絲以及食品等行業在內的眾多產業，據廣東省制糖工業發展簡史相關資料記載，當時比較著名的具有代表性的廠商包括番禺新造糖廠、揭陽糖廠、順德糖廠以及東莞糖廠，這些廠商無疑不是在政策的支持幫扶下下利用當地的自然優勢，充分發揮組合良好的水熱條件，發展了縣域經濟。另據廣東省制糖工業發展簡史上記載，在上世紀五六十年代，土糖產量最多的是汕頭地區，其次是惠陽地區，兩者合計超過全省土糖產量的80%，一定程度促進了當地縣域經濟的發展[1]。

（二）發展原因

1.先天優勢

在當時的民族經濟發展過程中，都是以降低原材料環節的采購成本來實現經濟利潤的，所以建廠的前提便是擁有廉價的原料，便利的運輸，據廣東省制糖工業發展簡史（一）相關研究標明，當時聞名的幾大糖廠建設都是因為當地的水熱條件利于糖分的積累，甘蔗等產糖作物長勢旺盛，便于就近取材，才發展了制糖業，并由此帶動了地區經濟的發展。

如果當地不具備豐富的原料，就近選擇原料產地也是一種較經濟可行的辦法，比如吳川梅的麻紡織廠，使用的就是產自南方的麻；另外如廣東西村土敏土廠，其生產的主要原料是石灰石，一開始全部進口自德國，不僅增加了成本，也難以保證質量，之后才轉為開采附近采花縣的石灰石，降低了成本的同時，也帶動了采花縣的經濟發展，一舉雙得[2]。

2.政策扶持

蠶絲一直是廣東出口的主要產品，但是由于世界經濟形勢的影響，加上諸如日本等對手的競爭，許多依靠蠶絲經濟的縣域陷入了發展的困境，為此陳濟棠專門為蠶絲業的復興擬定了五年計劃書，撥出專門經費，用來恢復廣東的蠶絲生產能力。經過政策上的重視、經濟上的支持以及技術上的提高順德、南海以及中山地區的養蠶繅絲業開始逐漸嶄露頭角，成為行業的領軍人物，并為地域的經濟建設提供了巨大的推動力。

制糖業是廣東農業經濟的支柱，農業部門為了糖業的復興，在沿海地區推廣了甘蔗的種植，充分利用當地的土地，建立良種甘蔗種植繁育基地，選育國內外良種進行培育，提高甘蔗的產糖量以及糖品的質量，截止到1936年，建立了廣州、惠陽以及潮汕三個經營區，發展了包括東莞、番禹、海豐、陸豐等十多個縣市在內的縣域經濟，同時由于縣域經濟的發展也催生了縣域金融業的興起與繁盛，大大改觀了廣東的經濟面貌。

自身的條件加上政策的扶持往往是一個縣域地區經濟發展的兩大根本性推手，比如順德。順德自古出產蠶繭，塘魚，魚米，花果，這些是拉動順德經濟的支柱，加上經濟形勢的影響，繅絲也更是發展迅速，在民國初年的時候，達到了頂峰，同時也帶動了金融業的發展，一時之間順德有了“廣東銀行”的美譽。

但是這也只是順德一地的發展狀況，在當時沒有蠶魚優勢或是對外出口便利條件的其他縣域，正處在社會動蕩變革的陰影下，苦苦探索自己的經濟發展之路，與順德的差距逐漸拉大，縣域經濟的不平衡性顯而易見。

二、當前條件下廣東的縣域經濟

無論是基于社會經濟綜合發展指數還是競爭力指數，廣東的縣域經濟在全國的排名與經濟大省的稱號都不相適應，不僅表現在與同等經濟實力的省份相比排名的靠后，還表現在入圍的縣域個數在逐年的減少，并且榜上有名的總是那幾個縣域，體現出了縣域經濟總體實力弱小的同時，也反映了縣域經濟發展不平衡的事實。

三、廣東縣域經濟發展策略

結合歷史經驗以及現實經濟發展建設中的弊端，發展縣域經濟可以從以下幾方面著手：

（一）認識到發展的緊迫性

縣級建制在縣域經濟的發展過程中發揮著承上啟下、傳達溝通的作用，自古便有郡縣治、天下安的說法，作為國民經濟的基本單位，涉及到經濟發展的各個環節，是關系重大的綜合性經濟體系。基于縣域經濟如此重要的關鍵地位，提高對縣域經濟的重視，增強發展縣域經濟的緊迫感，具有現實的重大意義。

縣域經濟具有自己的地域特色，它是以農業和農村為基礎的經濟體系，以實現發展工業化為方向，在國民經濟發展中有著重要的地位。在廣東省，84%左右的土地面積以及63%左右的人口分布在縣域，對于廣東省的社會經濟綜合實力起著關鍵的影響左右，是實現現代化建設必須解決的問題[3]。

改革開放以來，縣域經濟便一直是經濟發展中的短板，經濟基礎薄弱，拉大了城鄉差距，加劇了地域發展的不平衡性，與經濟大省的名號不相匹配，相較于其他的經濟大省，縣域經濟的比重也是遠遠落后，在發達地區日趨發達的現實條件下，縣域經濟只有加快追趕速度，才能有效緩解對經濟的拖后腿影響，改變自身的被動地位，放棄對機遇以及發展條件的死等態度，樹立科學的發展觀，增強自身的進取意識，充分意識到時代以及形勢對自身的要求，增強發展的責任感，提高發展的緊迫性。

（二）改革管理體制

縣域經濟的特點便是有自己的縣級政權以及自己的財政系統，在一定程度上有著對縣域經濟發展的自由決策權，是一個可以大有所為的經濟系統。

浙江通過對縣域經濟的擴權放權，給予那些有實力、有能力快人一步的強縣以優先發展的權利，縣級的財政直接對省級的財政負責，縣級的人事任命直接由省級來完成，減少了行政審批的環節，提高了辦事效率，實現了經濟發展的活力，使得全國百強縣的排行榜中，浙江省屢屢完勝。

廣東省也學習了浙江發展的經驗，根據“能放都放”的原則，進一步放寬了縣域政府的經濟管理權限，調動了縣域經濟發展的積極性，目前看來存在的問題主要是該放開的權利還沒得到解放，反而那些應該收回的權限繼續在放開，這主要是因為管理體制的不順，市級管理縣級的體制存在的弊端有[4]：

（1）大部分地區發展的決策權都集中在市級政府手中，縣域政府對自己的經濟發展沒有話語權，影響了縣域政府職能的發揮；

（2）一些經濟實力弱小、對周邊經濟輻射帶動作用較弱的地級市為了保住手中的控制權，而與管轄下的縣域政府不停博弈，不僅僅浪費了時間，耽誤了效率更影響了整個縣域乃至地級市的經濟發展；

（3）管理層過多，沒有直接拍板決定的負責人，所有的政務都要層層報告、審批，才能最終定案，再經過層層傳達，才能真正的付諸行動，耽誤了時間的同時就可能延誤了商機；

（4）市級對縣級的“刮、卡、要”，很多時候應該市級財政負擔的任務都因為權利級別的關系，被轉嫁到了縣域財政的身上，導致縣域財政吃緊甚至巨額入不敷出，嚴重影響經濟發展的支持力度。

因此，當前縣域經濟的管理體制改革應將重點放在減少對縣域的管理環節層次，減少上級的限制，確保縣域經濟的發展策略能及時有效的落實，保證縣域經濟的獨立自主性，才能真正的實現縣域經濟的發展[5]。

在對縣域進行放權擴權的過程中應該根據縣域的基礎進行區別，對那些經濟基礎較薄弱的縣域，必要的財政幫扶以及一定的轉移支付都是扶持發展的手段，這與激勵弱縣探索自我發展的機制并不相互矛盾，關鍵是要選對幫扶的辦法與途徑，培養出落后地區發展的基礎，才是真正的扶貧。

（三）規劃發展思路

政府在縣域經濟的發展過程中只能是方向的規劃者、政策的制定者以及發展的指引者，通過詳盡的規劃，確定縣域的發展方向，通過政策對資金以及經濟主體進行引導，讓縣域經濟在清晰的思路指導下逐步走上發展的正軌。

發展戰略決定著縣域經濟的發展方向，縣域政府在制定戰略的過程中一定要充分考慮到自身的地域特色，結合自己的優勢，找準發展的路子，所以決策的過程一定要科學化、民主化，聽取多方的意見，對決策方案反復論證與修改，從根本上避免戰略錯誤帶來的后果。

正確清楚的戰略也需要清晰明確的實踐思路來進行實施，所以明確發展思路，并且堅持貫徹到底，不因官員的更換而廢止，造成計劃的中斷，資源的浪費，才會保證縣域經濟發展的持續進步。

目前適合廣東省的發展思路有：

（1）主攻民營經濟，可以通過放寬民營經濟的經營領域、投資范圍以及消除一些歧視性、不公平的政策限制來調動民營經濟的活力；

（2）發展園區經濟，因地制宜、客觀靈活的選擇工業園的建設模式，只有依據市場形勢建設的工業園才能更好的吸引外資，招商引資才會順利進行；

（3）發掘特色產業，廣東省地域廣闊，經濟基礎以及先天條件多樣，所以一定要靈活的進行產業調整，發揮地域的比較優勢，通過龍頭企業的帶動作用，實現農業的產業化[6]。

四、結語

廣東省是我國的經濟大省，但相比于其他的經濟大省，卻存在著縣域經濟發展落后的現實缺點，無論是因為縣域面積與人口在廣東省確實占據著較大的比重，還是因為縣域經濟基礎薄弱，沒能跟上改革的步伐、從中受益，發展縣域經濟都成了廣東省當前必須解決的難題。

本文認為根本的解決途徑在于對縣域的管理體制進行改革，實現行政管理的便捷性、行政審批的快捷化，給予縣域政府充分的自，才能保證改革的動力、發展的活力，才能貼切的解決縣域經濟發展中的問題，實現縣域經濟的騰飛。

參考文獻：

[1]編纂委員會.廣東省制糖工業發展簡史.《廣東省志―輕工業志》.[M].廣州：廣東人民出版社.2006版.258―312頁.

[2]丘傳英主編：《廣州近代經濟史》，[M].廣州：廣東人民出版社.1998版，第301頁.

[3]陳濟棠：《救濟廣東農村計劃》，《廣東西北區綏靖月刊》.1934年第31期。

[4]張淑芬.廣東省縣域經濟發展研究[J].華章，2011（04）

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中圖分類號:F830.6文獻標識碼:B文章編號:1007-4392(2009)增-0039-03

建設社會主義新農村是一項系統和長期的工程。在這一社會實踐活動中,金融處于不可或缺的地位,并且大有作為。山西省長治市沁源縣地處太岳山麓,山大溝深,地廣人稀,自然條件較差。在這樣一個環境下,人民銀行沁源縣支行引導和協調轄內各銀行業金融機構始終把支持新農村建設當做一項戰略任務來抓,做出了一些成績,得到地方政府肯定。同時,也面臨著一些困難和問題,值得很好關注。本文以沁源縣金融部門的做法為藍本,就金融如何更好地支持新農村建設進行了調查,并就今后的支持方向提些看法。

一、金融支持新農村建設的沁源做法

(一)機制上給予保障

一是建立支持新農村建設領導機制。由人民銀行負責牽頭成立沁源縣金融機構支持新農村建設領導組。領導組下設辦公室,日常工作由人民銀行貨幣信貸管理部門負責協調。通過組織召開聯席會議,研究和分析金融在支持新農村建設中面臨的新課題。二是制定出臺《關于金融支持新農村建設的指導意見》、《中國人民銀行沁源縣支行關于支持新農村建設的實施方案》。要求各金融機構把支持新農村建設提上工作議程,做到各司其職,各負其責。

(二)措施上加以推進

一是加大宣傳力度。一改過去一說支持首先是送資金的做法,變為“輸血”與“輸智”并舉,組隊分組,開展以送政策、送知識、送信息、送技術、送服務為主要內容的“五送”活動。幫助農民朋友轉變思想觀念,轉換思維方式,讓他們更多地了解國家政策,掌握金融知識,提高種養水平,盡快走上富裕小康之路。

二是扎實推進農村金融生態環境建設。從提高農村居民信用意識,凈化農村金融生態環境,促進新農村建設出發,制定出臺《沁源縣農村信用體系建設實施方案》,全面開展了信用鄉(鎮)村、戶的評定工作。全縣共評選出級信用鄉鎮5個,信用村62個,信用戶5714個。通過信用村、信用戶的帶頭示范作用,促進了鄉村文明建設。

三是加強“窗口指導”。積極建立“窗口指導”工作會議制度,取得地方政府理解和支持。宣傳貨幣政策,增強銀行業金融機構對支持新農村建設,促進農業產業結構調整的信心,合理增加信貸有效投量。“窗口指導”會議每半年召開一次,參加單位為縣政府主管領導,各相關部門,各銀行業金融機構負責人。

四是充分發揮好支農再貸款作用。“好鋼用在刀刃上”。 人民銀行沁源縣以支持產業結構調整和改善民生為突破口,通過農村信用社向全縣發放支農再貸款年累計1.5億元,有力地支持和幫助了廣大農民群眾發展生產,改善生活。共計扶持了175個農民專業合作社的發展壯大。其中:種植合作社58個,養殖合作社112個,農副產品加工合作社3個,其他合作社2個。

(三)重點方面進行突破

一是開好銀企洽談會,促成舉龍頭、舞龍身、擺龍尾之勢,優化農村產業結構,推動農民發家致富。按照“扶持產業化就是扶持農業,扶持龍頭企業就是扶持農民,扶持農民就是支持新農村建設”的理念,自2006年起,每年組織召開銀企洽談會,研究商討支農大計,建設特色農產品加工基地,加快農業產業化進程。據不完全統計,幾年來,先后扶持馬鈴薯、中藥材、食用菌、小雜糧、肉牛繁育等一批農副產品加工業做大做強,實際投放資金1.3億元,帶動農戶1.3萬戶,直接增加農民收入7500萬元。

二是開好信用現場會,形成樣板示范、典型引路、整體推進之局,提升農民信用意識,助推生產發展。通過積極宣傳講究誠信、致富有方的農戶,引導、帶動更多的農戶樹立信用意識,轉變思想觀念,拓寬發展思路,增加致富渠道。現場會上,對發展生產過程中有資金需求的信用戶、信用專業合作社進行現場放款,起到示范作用。信用等級越高,獲得資金支持額度越大。

二、金融支持新農村建設面臨的實際問題

(一)金融支農體系的不完備與引導全社會力量支持社會主義新農村建設的要求不相適應

金融支農體系的不完備,一方面表現為金融支農機構設置的不完備,沁源縣農業基礎設施建設較為落后,農業生產和農民生活受自然氣候等條件影響較大,尚沒有擺脫靠“天”吃飯的局面,由于沒有相應設立農業保險機構,不能為農業生產和農村經濟發展提供保駕護航作用。金融支農體系的不完備,另一方面表現為金融支農定位、機制的不完備,弱化了金融支農作用的發揮。由于國有商業銀行實施了向大中城市轉移的戰略,對縣域分支機構進行了整合、撤并,并集中上收了信貸資金的審批權限,造成縣域分支機構僅有小額質押貸款權限和額度較小的個人消費貸款權限,其支持縣域經濟特別是支持農業和農村經濟發展的作用得不到發揮;而作為金融支農主體的農村信用社,盡管在人民銀行支農再貸款的扶持下,在支持農業生產和農村經濟的發展中發揮了重要作用,但由于對農村信用社資金支持渠道不順暢影響,其支農實力大大折扣。

(二)農村信貸資金供給渠道狹窄和資金大量外流并存,與建設社會主義新農村的巨大資金需求不相適應

從目前的現實來看,受信貸資金審批權限的制約,縣域國有商業銀行逐漸演化成為上級行的“吸儲器”,加之郵政儲蓄機構的只存不貸,對農村信貸資金的供給除了人民銀行少量的支農再貸款外還沒有其他渠道,使得農村經濟發展的資金血液被大量抽走,流向了大中城市。2009年8月末,縣域國有商業銀行上存資金為20億元,郵政儲蓄機構匯劃資金余額為3億元,這些金融機構貸款總余額只有0.27億元。農村信貸資金供給渠道狹窄和資金大量外流并存,與建設社會主義新農村的要求和巨大資金需求形成強烈反差。

(三)傳統的金融經營理念、經營方式和金融產品與建設社會主義新農村的需要不相適應

社會主義新農村建設的中心任務是發展農村生產力,其中重要的一點是:不僅要注重農民的生產生活條件和居住環境改善,更要注重促進農村經濟社會的全面發展。這就對金融機構支農的經營理念、經營方式和金融產品提出了更高的要求。面對建設社會主義新農村這一嶄新的課題,國有商業銀行無論是在金融支農的理念、經營方式方面,還是金融支農產品方面都存在著明顯的不適應性;農業銀行雖然擴展了業務范圍,但還處于起步和探索階段;做為金融支農主體的農村信用社,仍然習慣于“春放秋收”傳統的經營理念和以存貸款為主的經營方式,金融產品創新滯后,且受自身資金實力、農村金融的不充分競爭等因素的影響,貸款期限以1年為主、貸款額度以幾千元為主、貸款利率以“一浮到頂”為主,影響了支農效果的發揮,特別是貸款利率“一浮到頂”的做法與國家的惠農政策是相悖的。

(四)農村信用社的服務設施、手段落后與建設社會主義新農村需要提供的金融服務不相適應

建設社會主義新農村,需要高效、快捷、便利和多元化的金融服務做支持。但金融機構服務功能逐步衰退。隨著國有商業銀行機構網點的收縮,信貸業務向中心城市集中,原有的業務品種急劇減少,新品種又發展不起來,縣域網點逐漸演變成了“存款服務所”。目前,大小額支付系統在縣域已推廣運行,各國有商業銀行的分支機構主要通過系統往來進行業務處理。目前農村信用社的電子化建設水平還比較落后,還沒有建立獨立的聯行清算體系,特別是大部分處于農村基層的信用社還維持在手工操作的原始水平,這顯然與建設社會主義新農村需要提供的金融服務不相適應。農村信用社則主要通過信匯方式進行處理。農村信用聯社金融基礎設施建設滯后,系統內電子化網絡建設進展緩慢,會計基礎核算基本以手工核算為主,農村金融服務方式、服務手段落后,電子化、票據化程度較低,支付結算體系建設落后。調查顯示,縣域各金融機構的支付結算方式仍比較單一,所使用的支付工具也比較少,縣級金融機構主要辦理支票、匯兌和信用卡業務,由于這些金融機構不僅市場占有率下降,而且已有的功能也逐步喪失,其最終退出縣域這塊陣地也就成為必然。最為重要的是,以支持“三農”為己任的農村信用社結算手段落后,資金流通不暢,連接城鄉的信用社還未在全省乃至全國實現資金存取的通存通兌,很難真正成為為縣域經濟服務的金融主力軍。

三、金融更加有力支持新農村建設的幾點建議

(一)改革現行的農村金融體系,改變農村信用社“一農支三農”的尷尬局面,形成多元化的農村金融服務體系

現行的農村金融組織中,國有商業銀行由于公司化改革方向明確,目標是利潤而不是“效益”,而農業貸款具有風險高、期限長、額度大、成本高、收益少等特點,使一般的商業銀行在服務農村這個弱勢行業上無利可圖,必然退出農村,向城市發展。況且,農村有很多現實的、有還款能力且能盈利的資金需求多數得不到滿足,加上政府引導不夠,致使融資渠道不暢,籌資成本過高,必然是產業化項目落實少,導致“三農”發展的有效信貸需求嚴重不足。而分布在縣域農村的國有銀行分支機構中,農業銀行基本在“吸血”,而不輸血;郵政儲蓄機構只組織存款,不使用資金,充當“抽水機”的角色,將農村資金反“抽”到城市。這種種的制度安排,造成了現行農村金融體系整體服務功能弱化。客觀上使服務“三農”的金融機構只有農村信用社一家,這個“農民自己的銀行”盡管改革步履蹣跚,也要其承擔“一農支三農”的重任,當然是“獨木難支”!且由于自身籌資能力和經營性質的制約,難以補“三農”領域的投資缺口。這方方面面的困難和問題客觀上需要借力完善農村金融服務體系,確保新農村建設的資金支持。

(二)改革政策性銀行,完善政策性銀行服務功能,使其在新農村建設中發揮更大的作用

從發達國家的經驗看,農業政策性金融機構屬于財政投融資范疇,是財政手段的延伸,是財政和金融的有機結合,能有效彌補財政支農職能的不足。這也應成為我國農業發展銀行的改革方向。在新農村建設中,在商業銀行不能提供有效金融支持的情況下,作為政府的宏觀調控工具,農業發展銀行可以成為資金回流農村的載體,同時在合作性、商業性金融服務薄弱的領域以及在彌補市場功能缺陷方面發揮方向性、基礎性主導作用,引導企業、個人、社會等多元化資金投向農村。凡此種種,呼吁農業政策性金融這些功能,發揮應有的作用。

(三)改革農業銀行運行機制,創新適應新農村建設的金融產品,增強服務功能

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銀監會主席劉明康隨后也在今年的銀監會工作會議上強調，要抓好農業銀行股份制改造，加快推進農行改革。劉明康指出，要配合有關部門抓緊制定改革實施方案，推動財務重組和股份制改造，明確工作方向和各階段的具體要求。

事實上，農行一直在遵循著“整體改制，擇機上市”的思路，有條不紊地進行各項內部改革。

去年，農行啟動了全面的外部審計和人力資源改革，而這“兩步走”恰恰是農行整體改革的重要步驟。

另外，農行目前已經開始“選秀”，并與中信證券和中金公司達成了非正式協議，欲聘請其為改制的財務顧問。股改辦掛牌、內外部審計、成立法律與合規部、啟動人力資源綜合改革等一連串動作表明，在堅持商業化運作的基礎上，農行股改已進入全面啟動階段。

截至去年9月末，農行實現經營利潤425.72億元，同比增盈110.02億元，增幅達34.85%；不良貸款余額較年初下降78.21億元，不良貸款占比較年初下降2.68個百分點。

農行高層人士此前表示：“待金融工作會議明確農行改制方向之后，農行一系列的股份制改革工作將會迅速推進，今年將被定為農行的改革年。”

據了解，本次金融工作會議明確改革方案后，農行上報給國務院的方案將迅速出臺，隨后，注入資本金、成立股份公司、引進戰略投資者及上市等工作將逐步推進。

目前有消息稱，國家將總計拿出數千億元人民幣，幫助農行整體改制，在完成財務重組后擇機公開上市。

有專家指出，農行的股改方案將沿襲工行模式，即在匯金公司注入新資本金的同時，保留財政部原在農行的資本金，國家將為此付出大量改革成本。其中，相當部分將用于幫助農行沖銷呆壞賬，匯金公司則會向農行大量注資，以改善其資產負債表，進而啟動農行股改與上市進程。據他分析，改革成本是按照目前農行24%左右的不良貸款測算出來的。

繼續強化農村業務

業內人士指出，從溫總理的講話可以明確，農行的市場定位于農村，服務于農村，這也是農行在今后發展過程中的主業所在。這意味著，農行今后將加強在農村地區的業務。