電子銀行發展前景模板(10篇)

導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇電子銀行發展前景，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

光熱發電技術的研發起源于20世紀50年代，基本原理是利用大規模鏡面匯聚太陽光能產生高溫、對導熱工質進行加熱進而驅動汽輪機發電，其區別于光伏發電的突出特征是通過物理過程而非光伏效應實現光能向電能的轉化。目前光熱發電的主流技術包括塔式、槽式和碟式三種，其中塔式、槽式技術發展相對成熟，已有商業化運營案例。

光熱發電和光伏發電的主要技術特點對比如表1所示。

與光伏發電相比，光熱發電的理論效率更高、規模效應更顯著，其最大優勢一是通過熱介質儲能將具備調峰能力，有望實現全天24小時連續運行，克服光伏發電出力不穩定、周期波動大的缺陷；二是能夠實現熱電綜合利用，通過將熱能分別用于電、水、暖等多種用途，系統整體效率可能達到50%以上。目前光熱技術尚處于商業化初期，單位造價顯著高于光伏技術，未來具有較大的降本增效空間。

二、國內光熱發電行業發展情況

（一）相關政策情況

我國《可再生能源發展“十二五”規劃》和《太陽能發電發展“十二五”規劃》中均對光熱發電行業發展做出了部署，要求加大技術開發和裝備制造力度，并在具備較好資源條件的地區積極推動光熱發電示范項目建設，2015年裝機目標為100萬千瓦；《產業結構調整指導目錄》也已將光熱發電系統制造列入鼓勵類范疇。但與光伏發電相比，當前國內缺乏針對光熱發電行業的專項政策，其中最為關鍵的電價政策尚未出臺。

（二）項目建設情況

當前國內光熱發電行業正處于由實驗性向商業性過渡的階段。自2004年起，由中科院等單位研發的千瓦級光熱發電系統（塔式、槽式）陸續在北京、南京等地投運，積累了我國首批光熱發電運行數據；2011年，我國首個兆瓦級光熱發電項目（塔式）在北京延慶投入運營；2013年，中控太陽能在青海德令哈建成我國首個10兆瓦級光熱發電項目（塔式），成為我國第一個實現商業化運營的示范項目，已獲5000萬元財政專項補助，核準電價為1.2元/千瓦時。其他已啟動前期工作的部分項目情況如表2所示。

三、光熱發電項目的經濟性分析

目前塔式技術是最為成熟的光熱發電技術，以該技術為例，若項目位于青海等光照條件較為優越的地區，單位千瓦造價控制在20000―30000元，上網電價確定為1.2元/千瓦時，則項目能夠依托自身現金流實現商業化運營，取得正常水平的投資回報，投資回收期為10年左右。典型的10兆瓦塔式項目模擬測算指標如表3所示。

影響項目經濟效益的主要變量包括發電利用小時數、上網電價等。發電利用小時數每下降100小時，內部收益率降低約0.8%；為保證7%的公允收益率，利用小時數至少需達到2300小時。償債覆蓋率用于衡量項目貸款償還期內自由現金流對貸款本息的保障能力，按全周期平均償債覆蓋率不低于110%進行控制，則利用小時數至少需達到2000小時。見圖2。

上網電價對項目收益和償債能力的影響也較為顯著。電價每降低0.05元/千瓦時，項目內部收益率降低約1%。為保證7%的公允收益率，電價至少需達到1.1元/千瓦時。為保證平均償債覆蓋率高于110%，上網電價至少需達到1元/千瓦時。見圖3。

基于上述分析，由于光熱發電項目的初始投資高于常規光伏項目，因此其對運營期發電量波動的承受能力較弱、對于電價補貼的依賴程度較高。與之相比，目前國內光伏發電的標桿電價已調低至0.9―1元/千瓦時，且仍具有一定的下調空間。因此在系統成本未出現顯著下降之前，光熱發電尚不具備與光伏發電平價競爭的能力。另一方面，光熱發電對于光照資源條件的要求較為苛刻，設備的年利用小時數需要達到2200―2500小時才能保證基本的收益水平，因此該技術更適合在青海、寧夏等我國西部的光照資源富集區運用，與光伏發電相比其適用范圍相對較小。

四、行業發展面臨的主要問題

（一）上游產業鏈尚未建立，投資成本仍然較高

光熱發電產業處于發展初期，項目裝機規模較小、數量有限，對設備和組件的有效需求不足。受限于市場容量，上游設備制造企業未形成規?；a能，聚光鏡、集熱管、追蹤器等關鍵組件的生產成本居高不下。目前槽式、塔式光熱的單位造價達到晶硅光伏的3―5倍，就成本效益而言其競爭力相對較弱。

（二）商業化項目數量較少，運行效率需要進一步檢驗

當前國內投入運營的兆瓦級以上光熱發電項目屈指可數，運行時間普遍短于3年，尚未形成具備參考價值的長期運行記錄，在不同地區差異性氣候和光照條件下的運行數據則更為欠缺。在運行效率得到充分的實踐檢驗之前，行業投資規模難以擴大。

（三）專項扶持政策未出臺，投資回報存在不確定性

光熱發電的各條技術路線差異程度較大，增加了統一劃定標桿電價的難度。目前“一項目一議”的定價方式效率較低，也使投資者難以對項目的收益和回報做出準確的先期判斷。此外，涉及補貼、并網等關鍵問題的專項扶持政策還未出臺，投資者對于政府未來支持力度的顧慮難以消除。

（四）技術還需繼續完善，儲能有待突破瓶頸

光熱發電技術目前還存在運行效率不穩定、部分組件故障率高等問題，需要依靠技術創新予以改進，亦有賴于持續投入的研發資金支持。其中油質、熔鹽等儲能技術是提升光熱發電系統效率、實現與光伏技術差異化競爭的關鍵所在，但當前受限于成本等因素，實際發展未達到預期水平。

五、銀行融資支持建議

光熱發電當前處于商業化的起步階段，未來有望與光伏發電形成優勢互補的差異化競爭，并成長為推動我國太陽能行業新一輪發展的新興增長點。在歐美發達國家通過“雙反”持續打壓遏制我國光伏產業的外部環境下，充分發揮銀行的融資引導作用、支持光熱產業健康成長，對于開辟多元化發展路徑、鞏固我國新能源行業核心競爭力具有積極意義。目前國內銀行對光熱發電項目的融資支持相對有限，既是出于對新技術的審慎態度，也是由于對行業政策的不確定性存有顧慮。從培育融資市場、推動行業發展的角度出發，建議從圖4所示開展工作。

（一）把握政策導向，引導融資支持

電價補貼標準是決定光熱發電項目盈利和償債能力的關鍵參數，有待國家政策予以明確。金融機構應密切關注標桿電價、專項資金、并網保障等行業相關政策出臺情況，在政策導向明晰、外部條件趨于成熟的基礎上逐步開展光熱發電項目開發評審工作。

（二）加強客戶篩選，擇優開展合作

光熱發電屬于資金和技術密集型行業，從防范風險的角度出發，現階段應選擇實力相對雄厚且自身具有一定技術積累的企業作為優先合作對象，一是五大電力、中廣核等電力行業央企，二是中控集團等掌握設備核心技術的上下游一體化企業。對于主營業務不突出、缺乏太陽能相關行業投資運營經驗的企業，應嚴格限制授信。

（三）扶持重點項目，樹立示范效應

業務起步階段的項目“貴精不貴多”，應著力于提高成功率、樹立示范效應。應結合國家有關部委確定的示范項目清單，選取光照資源條件較好（如青海、寧夏、甘肅等）、技術相對成熟（塔式、槽式）、建設規模適中（10―50兆瓦）、地方政府重視程度較高（如提供額外電價補貼）的項目予以支持，在實踐中逐步探索并完善融資模式。

（四）做實信用結構，嚴格防控風險

考慮到行業起步期的高風險性，信用結構應在傳統光伏項目基礎上進一步加強。一是提高資本金比例，原則上不低于30%（對于央企可適當放寬）；二是除項目自身收費權質押、資產抵押外，要求股東等關聯方提供連帶責任保證擔保，或補充土地使用權、存單等其他抵質押物；三是引入償債準備金等風險緩釋措施。

篇2

一、前言

電子匯票系統涵蓋了出票、承兌等一體化功能交易托管平臺，在全國范圍內成為安全高效的交易平臺市場，充分發揮了電子化的優勢，由此可見，電子商業承兌匯票的發展前景不可限量。

二、電子商業承兌匯票的優點

第一，電子商業承兌匯票讓票據業務的交易效率變高，根據電子商業匯票的特點，電子銀行承兌匯票要記載和電子化，傳遞過程中不會出現丟失、損壞等現象而成廢票，不需要專人攜帶，足不出戶就可以進行貨款的交易，在零途中、惡劣天氣中都可以進行。在紙票收款的時代中，我們需要登上3 ～ 5個工作日后，經過各種人員的餓傳遞才可以受到匯款，在人員的傳遞過程中如已出現偏差，而電票籌款和托收中，只需要開除電子票據和承兌提示付款中，實現了秒收款無退票的可能，不需要再等待浪費時間。第二，借助電子承兌匯票的發展，票據的運作成本降低，雖然紙票的價格更便宜，但是電票的快捷和管理上更有優勢，公司完全可以借助網上管理平臺，輕松實現騙局的電子化管理，從而減低自身的管理成本。第三，電子承兌匯票本身是沒有實物的，一切的操作運作都是在電腦系統內的，保管的更加安全合理化，電票的一切概率均在電子商業匯票系統中記載生成，杜絕了假票和仿票，從而降低了在匯票流通上得一切風險。第四，更加合理的托收，資金可以達到瞬間到賬，實現了企業內部信心及資金管理的運營對接，管理和托收更加快捷，安全。第五，在全國外貿企業的崛起已經經濟全球化的趨勢下，電票雖然失去了紙票的靈活性，但是卻促進了金融市場的連通和發展。所以電票的優勢更加明顯。第六，電子承兌匯票業務讓匯票更加安全，在匯票的處理登記中，一票一份，同時接入行，接入財務公司的商業匯票系統一直，為客戶提供了準確的票據信息，同時只有票據權利的人才可以進行操作，從而增加了其安全性和可靠性。

三、電子商務承兌匯票的發展道路。

第一，電子商務承兌匯票調動了各方面的積極性，在商業銀行的轉變配合下，積極簽發電子匯票，接受電子匯票，積極開展電子匯票形式。第二，電子匯票要在企業的現有基礎上，調動各方的積極性，充分發揮企業信用信息基礎數據庫的作用，從而對出票人和承兌人進行評定，其結果影響將會納入企業信用信息的數據庫中。第三，有效的違約處罰機制，是要對故意拖延支付的商業承兌匯票付款人進行處罰，并加入黑名單。第四，保證商業承兌匯票的健康發展的同時，要加強承兌匯票的風險防控措施，加強對商業承兌匯票的風險控制管理，進行嚴格的貿易真實性的審查，保證商業匯票的正常的快捷的貼現，要求各方企業了解商務匯票的相關法規，合法合理的進行商業承兌匯票業務。第五，電子商業承兌匯票是建立在雙發互相信任和商業信用的基礎之上的，要充分發揮電子商業匯票的特點，在擴張更多行業領域，降低財務費用，豐富企業的信用概率，降低自身承兌的風險。第六，進一步規范商業承兌匯票的操作規范，堅持商票的商品原則，用真實的商品交易和債權關系為基礎，保證手續齊全文件萬被，程序符合規定，堅持監管原則，用硬措施讓企業定期為人民銀行報送業務報表，對企業報表的真實性進行有力的監管，加強信息的溝通，防范業務風險的出現。[1]第七，增加社會整體信用和企業商業信用，比照歐美發達國家的現狀，企業要整體地進行商業承兌匯票的融資整合和安全管理，普及承兌匯票業務的知識、增加社會和企業信用加強法律法規的制定，從而在經濟全球化和中國經濟高速發展的大前提下安全快捷的運用。[2]

四、商業匯票

第一，從企業的觀念認識來看，對商業電子匯票接受的初度較低，影響了商業承兌匯票的發展，在大部分中小企業中，由于對商業承兌匯票的認識程度的缺失，導致在傳統的支付理念中無法改變，從而無法體會和實踐商業匯票的融資等功能體驗。第二，企業自身對商業承兌匯票業務的投入較少，導致推廣商業承兌匯票，這讓企業在商業承兌匯票上的人員配置、培訓、技術上的不足，隨著現代化支付體系的建設，我們要跟緊市場的潮流加快自身的步伐。第三，商業信用體系的不健全，導致以商業信用為基礎的商業承兌匯票并不被市場認可，企業間的托款占款的現象嚴重，商業匯票的流通無法進行擴散其影響力，我們要完善信用評估機構，保證在每次交易都是在可靠的信用下完成交易，同時要完善法制法規，對商業承兌匯票的違約等行為，加大懲罰力度，從而有利進行商業承兌匯票的發展。第四，從商業銀行來看，金融機構對商票的融資等業務的積極性不高，從而延緩了商業承兌匯票的發展，都是在考慮自身風險和利益的前提下，銀行更加不會重視商業承兌匯票貼現等融資行為，從而嚴重影響了業務辦理的積極性，導致商票貼現在銀行的辦理中門檻過高，手續煩瑣，從而影響了推廣。第五，商業承兌匯票業務在央行的支持力度上根本達不到推廣的要求，隨著國家的宏觀調控，貨幣政策的變化，票據市場的貼現利率上升迅速，導致同業辦理時候的轉貼困難，資金的吃緊，從而影響了發展票據承兌業務的信心，在政策上要加強商業匯票的推廣。

電子商業承兌匯票的發展，是以一個維護正常交易秩序，只有有力的發展完善電子商業承兌匯票的運用，才能緩解中小企業中融資的尷尬矛盾，促進了商業票據化，有利于建立完整的信用機制和社會信用意識，提高信用程度為目標，從而達到方便企業，降低管理費用的變革。

（作者單位為貴陽銀行）

[作者簡介：王敏（1965―），女，山東單縣人，法學學士，研究方向：銀行與經濟。]

篇3

中圖分類號：TN911文獻標識碼：A文章編號：1007-9599 (2011) 07-0000-01

RFID Technology Application in the Field of Mobile Payment

Li Wei

(China Mobile Communications Group Co.,Ltd.,Inner Mongolia,Hohhot010011,China)

Abstract:RFID is wireless rf technology,compared with traditional contact identification way more convenient fast.Mobile payment based on RFID,means as third-party means of payment to expand further mobile payment application.This paper introduces the principle and RIFD technology development present situation,the mobile payment introduction and RFID technology in the field of mobile payment application,and through the development of its domestic market existing limiting factors in the analysis to look forward to the prospect of the development of RFID mobile payment.

Keywords:RFID technology;Mobile payment;Limiting factor

一、RFID技術在手機支付領域中的應用

（一）手機支付與RFID技術的結合

伴隨著RFID技術的發展，新型的RFID手機支付應運而生，手機安裝RFID存儲設備用于收取產品的信息，此種方式方便快捷深受消費者、運營商的喜好，因而各國手機廠商和通訊運營商紛紛進行此項技術的研發，乃至于金融服務行業也爭先參與其中，為其日后的信用卡電子商務開展開辟新的道路。

（二）RFID手機支付應用特點

RFID手機支付，具有方便、快捷等特點，與傳統短信等手段支付相比其安全性和時效性更受用戶的青睞。RFID手機支付功能全面考慮了消費者需求，基于日常交通、商場結算、其他服務于一體。因為RFID手機采用先進的射頻技術，用戶的手機只需和終端設備短距離相距即可接收到產品交易信息，這種簡單、方便快捷而且更具安全性的交易方式是傳統信息和WAP交易無法比擬的。另外基于RFID技術在供應鏈管理和其他安全系統的應用，為RFID技術與手機支付的結合奠定了良好的用用基礎。

（三）RFID手機支付前景

由于RFID與手機支付的結合使其得到了廣闊的發展平臺和巨大的市場空間，各運營商已經開始陸續在部分城市開展小額支付業務，主要是RFID和智能SIM卡的結合，同樣金融服務機構也推出了手機支付業務，所以，傳統電子支付業務即將受到挑戰并且新型RFID技術會更加擠占其市場空間，借助于RFID在傳統制造業、供應鏈管理領域的應用優勢，RFID手機支付技術將有可觀的前景。

二、RFID手機支付的發展限制因素

（一）行業標準和相應的法律法規尚待完善

由于國際上的行業支付沒有統一的標準，導致國內運營商和銀行服務機構都希望建立以自己為中心的運行模式，如在此無序的狀態下發展，既不利于行業的規模化發展也不利于最終用戶享受到方便快捷的服務。由此看來，行業標準、政策和行規的出臺對此技術的應用尤為重要，只有統一行業技術和支付標準才能實現規模化和集約化發展，徹底讓終端客戶享受到方便的服務。

（二）產業模式分歧的問題

在提供技術和金融服務之間通信運營商和銀行各自選擇的自己偏好，運營商希望利用的手機網絡，而銀行則期望將其信用卡的功能整合進RFID技術，因此就形成了不合作的狀態。如何讓通信和金融服務兩個產業進行充分的融合是RFID手機支付應用急需解決的發展問題，只有通過雙方的合作才能讓市場穩健的發展。

（三）相關硬件和軟件的欠缺

無論是單一運營商還是運營商的整體結合體皆需要對其現存手機支付網絡進行改造升級，這就需要手機支付網絡的基站和基站與城市交接的硬件配套設施的改造，甚至包括相應技術人員的培訓；與其配套的城市商業推廣和銀行服務標準的界定統一的軟件實施也是至關重要的，城市商業推廣既需要技術人員的技術解說也需要服務人員的行規講解，然而參與其發展的銀行服務標準則難以統一，各個金融服務機構都希望建立有利于自己的標準，借以推廣此新型商務交易模式。

（四）用戶端使用成本問題

由于現代RFID移動手機支付需要用戶采用相應配套的RFID技術軟件，這就對客戶的知識掌握程度以及手機的智能化程度提出了一定要求，面對這種情況，如果要擴大市場份額就需要提供一整套的優惠服務，用戶才會偏好此項業務進而購買智能手機等設備，如果向用戶收取一定的服務費用將會使移動支付手段的市場獲取量增長趨緩。

三、總結

雖然現存限制因素頗多，但是RFID技術與手機支付的結合正日趨完善，相信RFID手機支付將會在電子商務中大有發展前景。當然在運營商費用和消費者的成本二者考慮中，如何整合運行商自身標準問題和消費者的消費傾向將是消費者最終獲得便利交易的重要因素，否則好的發展前景也不過是曇花一現。

篇4

就在目前的這個投資蕭條期，IDGVC 500萬美元投向神州付，會否讓這個走險于紅海的公司邁出新的步伐？

一片烽煙

第三方支付平臺是基于網絡安全平臺之上建立的在線支付服務，有了它，買賣雙方的交易得以輕松地進行，它伴隨著網上交易而來，擁有一個或多個在線支付平臺賬號，我們就能夠在一個相對安全的網絡環境里享受購物的樂趣，所以馬云給支付寶設計的廣告詞是“你敢用，我就敢賠”，快錢則直接告訴你怎么用，“有E-mail，就能在網上收錢付錢”。

目前身處這個行業的公司有：支付寶、PayPal、財付通、工行信用支付平臺、安付通、快錢等。支付寶――人們提起第三方支付平臺首先想到的名字，行業老大地位可能是不爭的事實。但緊隨其后還有一長串的名字，彼此似乎難分伯仲。一方面顯出棋逢對手的對峙局面，另一方面好像也告訴我們，這里的場面還很大，跑馬圈地的工作尚未完成。

雖然有業內人士認為第三方支付屬“蝦米”生意，專做銀行不原意做的事情，但第三方支付企業的迅速成長，風險資本的長期蟄伏，還是意味著第三方支付有著極具吸引力的遠景和潛在的巨大利潤空間。

之前的上海捷銀支付，成立于2001年，其后幾年間先后獲得了310萬美元、900萬美元、780萬美元和2000萬美元四次融資；易寶得到了兩輪戰略融資，第二輪由德豐杰領投；快錢獲得了DCM、半島、光速創投等兩輪投資；還有聯想投資等機構聯合投資了拉卡啦、北極光創投等投資了浙江連連科技，等等。

在電子支付市場的格局中，支付寶、貝寶、財付通之所以能夠領先，支付與相應的電子商務業務緊密結合在一起。支付寶和淘寶網、貝寶和TOM易趣、財付通和拍拍網，都是將電子支付業務和電子商務業務結合，并獲得了足夠的初始人氣和發展空間。如果這算第一梯隊的話，第二梯隊則與銀行密切相關。

第三方支付必不可少的要進行資金劃撥和清算，因此，第三方支付從誕生的那一天起，與銀行業之間就有著密不可分的聯系?，F在兩者之間的“競合”態勢已是愈加清晰。銀行介入第三方支付業務，有著先天和絕對的優勢，但在市場還不成熟的情況下，銀行提前進入對于其收益來說并不理想，銀行采取和第三方支付合作培育市場的方式顯然更經濟。但我們還是看到了工商銀行于日前在國內推出了網上交易信用支付服務，其他銀行也用合作等方式介入。銀行在第三方電子支付領域里的能量將隨著時間、時機而逐漸釋放。類似的，還有中國郵政推出的在線支付業務網匯通。

第三梯隊就是專門經營第三方支付平臺的公司，如網銀在線、YeePay、支付@ 網、環迅支付、快錢、神州付等，他們沒有先天的電子商務業務的優勢，但“獨立”成為了自己的特點和標簽。風險資本大部分投向了這類支付平臺。

做局部第一

神州付在其網站的自我介紹中寫道：“神州付是國內第一家提供基于E-mail和手機號碼的網上收付款服務的互聯網企業，以提供在線收付款服務為核心內容”。

有趣的是，打開快錢的網站，也有同樣的介紹，“快錢公司是國內第一家提供基于E-mail和手機號碼的網上收付款服務的互聯網企業，以提供在線收付款服務為核心內容”。這極像了單位女同事間的撞衫。事實上，進入第三方支付的門檻不高造成了這種旁人分不清的自我標榜現象。

自第一家第三方支付服務商于1999年誕生以來，近幾年這一行業超常規發展，新興電子支付工具不斷出現，交易量也在不斷提高，第三方支付已持續地成為市場熱點，各類企業在電子支付市場上動作不斷，多面出擊這個新興的大市場，50家可能是保守估計。

統計數據顯示，第三方網上支付平臺市場2001年僅為1.6億元人民幣；2004年，規模增長到23億元人民幣；2006年，規模達到320 億元人民幣；到了2007年，第三方支付市場交易額規模已突破1000億元人民幣。艾瑞咨詢的《2008年第二季度中國網上支付市場監測報告》顯示，今年二季度，第三方網上支付交易額規模達575億元人民幣，同比增長逾170%，全年規?？赏^2000億元人民幣。

如此“蛋糕”規模不能不令人垂涎。但是當把老大、老二、老三的份額在餅圖上去掉，發現支付寶、財付通、中國銀聯不客氣地吃掉了其中的七八成。剩下的才由安付通、易寶支付、上海環訊、快錢、PayPal等一批支付平臺共同分而食之，這還只是叫得出名字的。

競爭的激烈程度由此可見。競爭面前，雖然可以從樹立公信度、進行產品創新、成為銀行及銀聯在線支付的補充、關注自己的核心競爭力、提供強大的增值業務、增強產品的易用性等多方面努力，但第三方支付平臺上的中小支付企業在嚴峻的競爭局面下，走差異化道路幾乎是一條必然之路。

隨著支付市場的快速發展和隨時的洗牌，支付的行業化服務跡象已經出現并會更加深入，某些支付平臺向專屬的行業性支付平臺轉化。

IDGVC之所以青睞神州付，據悉是因為在使用神州行充值卡進行代繳費這一新型的網上支付領域，神州付憑借首發的優勢目前已經占據了明顯的市場優勢，將其他后來從事此業務運營的公司遠遠甩在身后。

IDGVC看到的是一塊“蛋糕”上的局部、一個可能的局部第一。在第三方獨立支付平臺資源相對有限的情況下，把每一個細分領域做深做透，是一種既有效又具有現實性的選擇。

易寶支付創立于2003年，2005年底開通電話支付服務，目標是把每部電話變成一個POS機。易寶支付在2006年底意識到，支付一定要跟行業結合起來，易寶支付在機票市場有深厚積累，在航空訂票領域也正在不斷深入。

快錢也擁有一個獨立的支付平臺，其發展模式似乎愈加專注于電話支付領域。

環迅支付正在挖掘人們越來越頻繁使用信用卡的商機，相信信用卡與第三方支付的結合是未來支付領域的一個發展方向。近日，環迅支付與Wirecard AG進行合作，與國際信用卡進行實時對接的合作和嘗試。

篇5

一、手機移動電子商務

隨著移動通信技術的發展，中國的手機用戶總數不斷增加，另外3G牌照的發放使得3G用戶也不斷增加，手機移動電子商務發展迅速。原來手機主要通過瀏覽器的方式訪問WAP網頁，以實現信息的查詢。現如今基于SOA架構的webservice、智能移動終端和移動VPN技術相結合的第三代移動訪問和處理技術使得系統的安全性和交互能力有了極大的提高。

在我國，移動互聯網進入快速發展時期，手機的普遍使用以及通信技術的發展使得手機移動電子商務在我國擁有非常廣闊的發展前景。移動電子商務可以提供多方面的服務，如銀行業務、訂票、交易、購物等，隨著我國3G網絡的不斷完善，越來越多的用戶選擇“邊走邊購物”的手機購物模式，支付模式的不斷完善促使手機移動電子商務快速發展。

二、手機移動電子商務支付模式的類型及特點分析

因特網、移動通信技術和計算機等技術的結合創造了移動電子商務，移動電子商務以其靈活、簡單、方便的特點將受到消費者的歡迎，另外隨著3G的普及，無線上網資費的降低以及無線上網終端不斷的創新，中國物聯網正在形成。

1.以移動運營商為核心的模式分析

目前國內主要的移動運營商是移動、聯通、電信，這三大運營商在移動運營的價值鏈上處于壟斷的地位。大多移動手機用戶都使用這三大運營商的業務，因此這三大運營商掌握了大量的手機用戶資料。主要支付業務是通過代收費的業務進行小額的支付，而且銀行不參與到這個支付過程，但是移動運營商也可以搭建平臺與銀行建立合作的關系。

以移動運營商為核心的模式的主要應用是移動運營商通過與商家建立聯系，在客戶進行消費時，發送短信進行確認然后再在消費者的賬戶里進行相應的話費扣除。但是移動運營商的這種代收的模式安全系數較低，客戶的信息容易遭到泄露，進一步客戶可能會遭到一些損失。

2.以銀行為核心的模式分析

銀行自身已經建立了基礎的支付體系，有自己在金融領域的獨特優勢，日常業務中不但可以進行小額的支付，也可以進行大額支付以及其他的一些交易的業務。另外銀行自身在這些業務方面具備了相關的經驗，而且相較于其他行業有較高的抗風險能力。

以銀行為核心的移動支付模式可以進行各種額度的交易業務，而且在這種模式下銀行擁有自己的移動支付服務，服務平臺由銀行購買或者自主開發并且運營支付的平臺，而移動運營商知識作為一種網絡提供商提供一些數據的通信業務，移動運營商不參與核心的交易業務。但是其主要缺點就是各銀行之間的業務相互獨立，資源的整合相對比較困難。

3.以第三方支付為核心的模式分析

以第三方支付支持上為核心的模式提供一個第三方的支付平臺。第三方支付支持上整合了移動運營商以及各銀行的資源，因此可以在該平臺上可以進行第三方的認證和支付的認證。在交易的時候認證消費用戶的身份并在這個平臺上進行交易。

以第三方支付支持商為核心的模式應用的范圍很廣，即可以是小額支付也可以是大額交易。它整合了移動運營商以及銀行，使得交易相關的各方充分進行協作從而幫助用戶通過手機更加方便地進行支付，并且有利于推動手機支付的業務的開展。但是該種模式也存在一些移動支付的安全問題，業務模式的推廣收到限制，移動支付業務的應用和支付環境存在著一些差距。

三、手機移動電子商務模式發展趨勢

手機移動電子商務有傳統電子商務所不具有的一些優點，使人們可以在任何時間、任何地點進行各種商務活動，實現隨時隨地、線上線下的購物與交易、在線電子支付以及各種交易活動、商務活動、金融活動和相關的綜合服務活動等。截至2011年底，中國手機用戶已經達到9億，預計2013年底，中國手機網民規模將達到7.2億。因此手機移動電子商務的市場很龐大，具有廣闊的發展前景。

1.發展環境將不斷完善，發展動力持續增強

隨著市場經濟體制進一步完善，推進經濟增長方式轉變和結構調整的力度繼續加大，發展電子商務的需求將會更加強勁；而其中移動電子商務是發展的重點，有關的政策、法律、法規不斷出臺，手機移動電子商務的政策法律環境將不斷完善；與此同時，物流、信用、手機支付等支撐體系建設更全面的展開，從而使得其發展的內在動力持續增強。

2.企業應用將成為手機移動電子商務領域的熱點

手機移動電子商務的發展使得越來越多的消費者通過手機進行網上購物、消費、查詢等，企業可以與移動通信公司結合，在原有客戶的基礎上拓展新的手機客戶，從而增加企業的銷售量，提高收益。另外手機移動電子商務的應用使得企業應用的穩定性增強，消費力更大，提高企業的收入和工作效率，使得企業快速發展，企業的發展將成為推動經濟發展的重要力量。

3.獲取信息為主要應用方式

實際上在手機移動電子商務的應用中，獲取信息可以引發手機移動電子商務參與者雙方的交易或者從側面帶動交易的進行，比如，用戶可以利用手機，通過信息、郵件等方式獲取股票行情、天氣、旅行路線、電影、航班、音樂、游戲等等各種業務的信息，而在這些信息的引導下，對于誘導客戶進行電子商務的業務交易活動有益。因此，獲取信息將成為發展的重要趨勢之一。

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以2003年中國銀聯卡友信息有限公司成立為標志，固網支付概念和應用的探索已經走過了3年多時間，其間銀聯、商業銀行等金融機構、電信運營商、增值服務提供商等產業鏈主要環節先后加入到固網支付業務當中，探索模式也逐步從單一角色的分散探索邁向業務的合作推廣階段，固網支付終端的投放量翻番式增長，固網支付業務應用被不同服務商冠以各種不同的名稱推向終端用戶，在一定程度上提升了用戶對業務的認知度。

盡管仍處于應用培育初期，固網支付卻已經展現出了良好的發展前景。固網支付是一種接觸式的刷卡支付方式，使用方式類似于傳統POS機和ATM，能夠為用戶提供更加真實、可靠、安全的用戶體驗，從而在很大程度上繞過了困擾電子支付普及的安全性問題.。

雖然固網支付相對于其他電子支付方式而言具備自身的優勢，產業鏈合作推進業務發展的意識也已經逐漸形成，但是固網支付業務的發展還是要面對來自各方面的挑戰。

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銀行保險又稱銀保融通，主要是指銀行通過各種方式向客戶提供保險產品從而進入保險領域的一體化經營方式，也就是通常所說的銀保合作。

我國發展銀行保險的現實意義

銀行業與保險業相互合作、相互滲透、相互融合，作為全球經濟一體化的產物，已經成為當今世界經濟發展的潮流，在這一潮流的影響下，當前我國出現的銀保合作熱，符合國際經濟一體化的趨勢，是我國銀行業和保險業在應對我國加入世貿組織挑戰所作出的理性選擇，也是為下一步迎接激烈競爭所作出的必要準備。大力發展我國的銀行保險，對于我國的銀行業、保險業起著雙重促進作用。

銀行保險可以有力促進保險業的發展

有利于節約保險的經營成本，提高保險市場的運行效率由于銀行發展較早,比較完善，具有豐富的營業網點和廣泛的銷售渠道。銀行保險正是利用銀行龐大的分支機構網絡銷售保險產品，使得銀行保險的經營者可以憑其信息優勢接觸數量巨大的潛在客戶，而不需要在社會上隨機尋找潛在客戶和準客戶，主動聯系進行保險展業，在擴大經營規模的同時降低保險產品的營銷成本，實現規模經濟，擴大了潛在客戶群,提高保單的銷售效率。

促使我國保險經營模式的變革一是保險經營理念的變革。銀保合作可加深保險公司與客戶的關系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務選擇，滿足其多元化和個性化需求。二是保險經營手段的變革。保險業利用銀行網點作為銷售渠道，可以高效率地覆蓋市場與客戶，解決保險公司分支機構不足的問題；并可借助客戶對銀行的信賴，有效縮短保險產品與廣大客戶之間的距離。

促進我國保險核心資源的深度和廣度開發銀行保險的推廣，可以增加保險市場的主體，有力地加快中國保險業、特別是壽險業的擴張速度，提高保險市場的競爭力度，培養健康、競爭、有效的保險市場。銀行與保險開展深層次合作，對提高我國保險業整體規模和服務水平，增加服務的技術含量，增強國際競爭力有著十分重要的意義。

銀行業也會在銀行保險業務中獲得巨大的利益

使巨大的銷售網絡獲得根國利用利潤銀行的收益是多方面的首先，銀行通過現有的銷售渠道、技術等資源的合理利用，實現了成本節約。節約的成本包括交易成本、銷售渠道成本、客戶信息收集成本等。銀行和保險公司可以協商降低保費的形式，把節約的費用向顧客轉移從而提高產品的吸引力。銀行保險最為發達的法國，在壽險市場采取銀行保險形式的公司在成本上明顯要比傳統的保險公司占據優勢，銀行保險機構基本上可以把傭金和成本占總保費收入的比例控制在10％以內，而傳統的保險公司的這一比例普遍高于10％，有的甚至達到22％。其次，銀行可以通過銷售保險產品得到手續費，參與其銷售的保險產品部分的資產管理將獲得資金的投資收益；多項收益將產生“收入的協同效應”，即銀行保險可以通過產品開發、銷售、網絡關系等資源的共享達到規模經濟的效果，為銀行帶來了可觀的收益。

穩定銀行的資金來源金融市場近年來逐漸顯現銀行的資金逐漸分流到保險公司，銀行為了避免這一狀況的惡化，采用了兩種方式保險業務的經營：一是與保險公司簽定分銷協議并參與資金的管理，二是成立自己的保險公司保證資金保留在集團內。這樣既避免了資金分流，還使得銀行自身的資金來源更加穩定，更多的短期投資轉化成中長期投資。

我國銀行保險的現狀及問題

隨著我國加入世貿組織及國民經濟結構性調整的逐步深化，銀行與保險公司的合作仍然面臨著許多亟待解決的問題，這些問題主要有：

觀念轉變滯后于市場。目前銀行已充分認識到拓展銀行保險業務是今后穩定客戶源的一條重要渠道。但是在基層網點，大多數員工對這項業務認識不足，認為是增加額外負擔、不務正業。同時推銷保險業務簡單依靠信貸手段、柜臺銷售，全員沒有真正開展起來，沒有采取行之有效的辦法。保險公司則習慣于沿用行業代辦的模式，對銀行保險沒有引起足夠的重視，上熱下冷。甚至一些基層公司有畏難情緒，認為花很多時間和精力啟動這塊市場，還不如建一個保險站業務來得快，沒有從營銷機制創新角度來重視銀行保險，更沒有像引進個人營銷機制一樣開拓銀行保險市場。

銀行與保險公司合作的廣度和深度仍顯不足。商業銀行與保險公司都是金融企業，其在產品、管理、風險防范、營銷對象等多方面有著共通之處，具備廣泛、深入合作的條件，但目前我國銀行與保險公司的合作仍處于初期，合作內容以保險、保費結算、資金存款為主，而在產品互補、客戶共享、電子網絡等方面仍未開展有效合作，合作內容的單一和簡單化影響了雙方資源的共享度和資源整體效益的提高。為此，銀行與保險公司應進一步擴大合作的廣度和深度，并通過合作，努力實現降低經營成本、化解經營風險、增強自身競爭力的目標，為迎接全球化金融競爭的挑戰奠定基礎。產品單一，同質化程度高，且產品存在較高的風險。各家保險公司在銀行柜臺上推出的產品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險產品，保障功能設計不足，無法滿足客戶的差異化需求。產品單一帶來的直接后果便是容易偏向價格惡性競爭。目前占銀行保險市場份額最大的產品為躉繳的分紅保險，2002年占銀行保險業務保費收入的43.6％。分紅型產品占比過高，而我國資本市場又不是很穩定，資金運用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。當然，銀行保險主推分紅保險與我國民眾保險意識不強有關系，因為相對于保險而言，人們更容易接受傳統的儲蓄方式，但另一方面也反映出保險公司在產品開發過程中由于受技術力量、精算水平的制約，加之對銀保合作的渠道與機理認識不清，不能結合雙方優勢開展產品、服務創新，以致出現產品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力的問題。

電子化管理水平低，專業人員相對缺乏。由于保險產品的特殊性，需要具備保險專業知識的人向投保人詳細解釋，而我國目前這種專業人員的數量遠遠不能滿足客戶的需要。銀行與保險公司之間電子化管理水平參差不齊，機型和軟件的規格不統一，雙方網點無法實現全面聯網；保險公司系統內尚沒有開發和建立銀行保險售后服務網絡系統，始終存在保單流傳速度慢、承保質量低、管理有漏洞等問題，影響了客戶到銀行購買保險的積極性。

發展我國銀行保險業務的對策

商業銀行與保險公司的業務合作，使銀行保險業務成為金融業一個具有巨大贏利潛力的領域。能否很好解決好目前存在的問題，將極大地影響我國銀行與保險業合作的未來前景。現階段我國保險業發展銀行保險的對策應該包括以下幾個方面：

轉變銀保合作的經營理念。對銀行來講，保險是金融一體化的前奏，是銀行自身發展的需要，不是夕陽式的短期行為，更不能單純地停留在增加銀行儲蓄存款的低層次認識水平上。這個觀念要灌輸到銀行的每一個員工的思想里，使其工作由被動轉為主動。對保險公司來講，則要樹立全新的市場經營理念，除在產品、管理、服務、培訓等方面下功夫外，還可以適當地增加前期投入，為銀行提供有效的宣傳等配套服務。

進行服務和保險產品的創新，使之融入銀行的產品和服務渠道，發揮整體聯動優勢。銀保合作的核心是尋找共同的客戶市場，并提供多元化服務，保證客戶的長期滿意度，留住老客戶，吸引新客戶。為此，保險公司應與銀行組成市場拓展專家小組，充分開發與利用客戶資源，對市場進行細分、確定相應的目標市場，針對不同需求層次的準客戶和潛在客戶設計相應的保險產品和營銷策略。一是開發適銷的銀行保險產品。這是銀行保險業務得以發展的關鍵。二是服務創新，提升服務內涵價值。目前可嘗試開展諸如信函賬單、電話服務和信用卡銷售等新型銷售方式。

完善利益分配機制。在市場經濟條件下，任何企業都是以獲得最大利潤為目標，作為銀行也不例外。銀行保險能否取得最大利益成為銀行保險工作能否突破的關鍵。業務發展初期，利潤少，銀行的積極性不大。保險公司應和銀行共同商定銷售人員的激勵考核辦法，采取獎勵基金與銷售業績、產品組合、業務增長量以及目標實現率相掛鉤的方法，調動銀行銷售人員的積極性。銀行在利益分配上要克服短期行為，要有前瞻性、連續性，將手續費或傭金足額分配給經辦人員，以充分調動員工開展這項業務的積極性，激活銀行保險市場。

加強從業人員的業務培訓和市場營銷力度。保險業務專業性強，險種的開發、產品的銷售、售后的服務是一個系統工程，因此從業人員的專業知識培訓已成當務之急。保險公司和銀行應該積極引入歐洲的銀行保險業務經驗，并結合國內銀行的特點，加強對專門負責保險業務人員的培訓，使之有能力應付各種技術性和專業性問題，使客戶在銀行買保險也能享受專業化服務。

加快技術開發，推廣“銀保通”。實現銀行保險業務處理的電子化，解決保單流轉緩慢、承保質量低、管理有漏洞等問題。銀保雙方要舍得增加必要的投入，添置和更新計算機設備，建立銀行與保險公司之間的網絡系統。尤其是保險公司要加強內部自動核保系統、投保信息管理系統、結算系統與銀行的合作，開發出適合銀行保險需要的業務處理系統，在承保、核保、理賠和其他售后服務等方面全面實現計算機網絡管理，建立統一的操作平臺，為客戶提供方便、完善的售前售后服務。同時，雙方應建立共同客戶數據庫，通過對數據庫信息的分析，隨時了解共同客戶的經營狀況、合作情況，有效實施客戶關系管理。

銀保保險有著廣闊的發展前景，不僅能促進保險公司進行銷售渠道和產品創新，也能豐富銀行的經營結構和服務層次。展望中國經濟發展的前景，混業經營將成為我國金融業適應國際市場競爭的必然選擇，因此我國必須大力發展銀行保險。

參考資料：

1.施建祥，發展我國銀行保險業[J]，保險研究，2002年4月

2.袁宜，銀行保險及其在中國的發展[J]，浙江金融，2002年10月

3.劉曉宇，銀保融通與我國“銀行保險業”的發展前景[J]，上海保險，2002年4月

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一.第三方電子支付產業的發展現狀

1、市場更加規范競爭愈加激烈

從時間上來看，雖然早在1998年我國已經有第三方電子支付，但是目前普遍將2005年稱為是中國的“第三方支付元年”。2005年2月，由阿里巴巴旗下的淘寶網花費3000萬美元的巨資開發，聯合中國工商銀行、建設銀行、招商銀行等國內多家金融機構共同打造出的“支付寶”第三方支付平臺。在2005年前后集中出現了近50多家的第三方支付公司，但市場規模也僅僅只有163億萬，在短短的六年的時間里，第三方電子支付產業經歷了從誕生到成熟的過程。第三方電子支付市場的發展與繁榮，使得更多的商家和企業涉足第三方電子支付市場，第三方電子支付產業在不斷地競爭和整合中發展壯大。進入2010年更是第三方電子支付產業具探析第三方電子支付的現狀與發展前景文／李娜有特殊意義的一年，先是中國移動與中國聯通兩大運營商先后重新規劃移動支付，而后是美國電子商務網站eBay旗下支付系統PayPal宣布與中國銀聯合作，以便中國銀聯的用戶進行海外網站的購物結算，同時又降低向商家抽取的傭金，以對抗支付寶“零交易費用”的競爭策略。8月份“超級網銀”的上線，可以說對那些只做接入銀行業務的第三方支付公司將是一個致命的打擊。2010年9月1日，中國人民銀行出臺《非金融機構支付服務管理辦法》的出臺雖然消除了某些第三方支付企業業務發展的盲目性，使得第三方支付市場更加正規化、健康化。同時也將促使更多的支付服務運營主體參與該市場中來，第三方電子支付市場的競爭將變得更為激烈。根據iResearch艾瑞咨詢的統計數據顯示，2011年中國支付行業互聯網支付業務交易規模達到22038億元，同比增長118.1%，并預計未來幾年仍將呈現穩定增長趨勢。另據該統計數據顯示，2011年國內第三方支付企業市場份額中：支付寶以49.0%的市場份額居于市場首位，占據了互聯網支付市場的半壁江山；財付通以20.4%的市場份額位居第二；銀聯在線、快錢和匯付天下，分別以8.4%、7.5%和7.4%的市場占比分居三至五位。

2、拓展業務領域構筑競爭壁壘

從第三方電子支付產業具體的業務操作層面來看，第三方電子支付企業雖然一直在不斷完善自身業務，但政策監管的空缺，卻縱容了亂象叢生的生存環境：諸如盜號、竊取密碼、釣魚網站、詐騙、涉黃、涉毒、洗錢、逃稅等與其相生相長的各種問題接踵而至。無數行業發展史表明，初期國家為了支持某行業的發展，總是給其提供寬松的環境，甚至對一些打球、鉆政策空子的行為也是睜一只眼閉一只眼，但發展到一定程度特別是高速發展的時期，國家有關部門就會插手進行管理，提供必要的、有效的規范、監督與管理，以保證行業繼續健康發展。2010年6月21日，中國人民銀行出臺了《非金融機構支付服務管理辦法》。該《辦法》的重拳出臺大大規范了當前發展迅猛的第三方支付行業，對其起到了的引導作用。獨立的第三方電子支付的商業模式并不復雜，競爭壁壘也不高，有人將其盈利模式形象地比喻為收取各種資金在賣家和買家之間流轉的“過路費”，單一而透明的盈利模式，使得其背后的利潤點也是非常低而單一的。所以，第三方電子支付平臺必須要想構建自身的競爭壁壘，增強競爭優勢，就又必要走規?；ⅹ毺氐淖陨矶ㄎ患跋蛐袠I的縱深方向發展的路子。所以，眾多第三方電子支付除了專為網絡交易平臺及網絡交易服務平臺提供支付服務之外，都紛紛開始涉及保險、航空、票務、基金、房產等，覆蓋了從B2B、B2C、C2C、網游到航旅、教育、生活服務、公共事業繳費等眾多領域。

據易觀國際數據顯示，2010年受央行利好政策的影響，支付企業加大了投入力度，開始了差異化的發展戰略，支付寶、財付通依托龐大的用戶規模，推出面向生活服務的開放平臺戰略；快錢、匯付天下、易寶等企業依托其行業解決方案方面的經驗，加大了在航空旅游、保險基金、教育等領域的拓展。隨著網絡經濟的滲透，人們生活節奏的加快，家庭繳費也逐漸趨向網絡化。自2010年4月份以來，國內多個大城市相繼開通以支付寶繳納水電費以及暖氣費等相關費用的渠道。支付寶在2011年推出”快捷支付”和”快捷登錄”計劃，極大的提高和改善了支付成功率和用戶體驗，使其在電子商務領域的優勢進一步擴大。此外，支付寶還通過收購安卡支付，與銀行和航空公司的戰略合作等方式進一步鞏固在航空等傳統領域的行業地位。財付通除了傳統團購、游戲等優勢領域和基金、保險等金融領域的加速合作拓展外，一方面，推出了“財付通一點通”（信用卡快捷支付）業務，大幅改善了用戶支付體驗；另一方面，逐步建立和完善為物流和鋼鐵等行業提供的行業解決方案業務體系，利用大宗交易拉升整體業務量的快速增長。銀聯在線支付則強力推出了”銀聯在線支付”和”銀聯互聯網手機支付”兩項業務，以及認證支付、快捷支付等服務；并依托其傳統金融機構背景優勢，拓展航空、保險、通信、快速消費品等行業，推出行業解決方案業務，拉升整體交易規模。而對于主要面向行業應用和企業服務的快錢和匯付天下，2011年逐步從網絡購物、商旅服務等傳統意義的第三服務產業，向傳統金融、直銷、物流等交易規模更大、信息化需求更高的第二產業甚至是第一產業進行產業鏈縱深拓展。易寶支付更是在前幾年就聯合國內多家銀行開通網上話費繳費的業務，并在國內多類考試繳費中引入網上繳費功能等。這無一不彰顯了第三方支付行業的持續創新在傳統行業的拓展與應用。

二.第三方支付的發展前景思考

支付牌照的頒發對于電子支付產業而言，可謂具有里程碑意義的事件，它讓第三方支付行業的法律地位獲得市場的肯定，被正式納入到國家的政策監管體系之下，這有利于第三方支付行業朝著更加規范、健康的方向發展。對于很多提供第三方支付的企業來說，獲得牌照僅僅是一個開幕，在未來的發展中只有不斷尋求業務創新、拓展業務領域、進行差異化發展、創新新的盈利模式，才是企業生存壯大的關鍵。

1.支付移動化

移動支付眼下已然是移動領域最熱門的應用，據易觀國際日前的報告顯示，2011年中國移動支付市場發展迅速，全年交易額規模達到742億元。移動支付正在成為電子支付業繼卡基支付、網上支付后出現的又一股新興勢力。國內的部分城市已經開通了手機支付業務，乘坐公交車、訂酒店、訂機票可以通過刷手機來完成，另外，手機還可以實現手機購物、食堂吃飯、買彩票等。正是由于移動支付未來的發展前景誘人，因此，移動支付已成各領域企業都看好的未來兵家必爭之地，各支付廠商紛紛加大了對移動支付領域的開發和推廣力度。支付寶、財付通、快錢、匯付天下等互聯網支付廠商紛紛推出移動支付產品；三家電信運營商也已于2011年相繼成立支付公司。

2.支付全球化

2011年，中國跨境電子商務小額出口業務的總體規模超過100億美元，同比增速超過100%，并由此帶動了跨境第三方物流、跨境支付等相關行業的迅速發展。然而，中國跨境電子商務的支付環節長期以來一直被未取得國內支付業務許可證的外資支付機構壟斷。面對境內細分市場的激烈競爭和海外支付企業的進入，跨境支付市場無疑是第三方支付的下一個爭奪點。隨著第三方支付牌照的塵埃落定，中國第三方支付企業正在加速布局跨境支付領域。截止2011年11月，國內已有包括支付寶、財付通和快錢在內的多家第三方支付企業以及銀聯涉足跨境支付業務。預計未來跨境支付競爭將愈加激烈。

3.支付多元化

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網上銀行作為21世紀一種新興的金融業，其低廉的成本和廣闊和前景，已越來越得到人們的重視。它是金融領域的一場革命，將引發金融業經營管理模式，業務運作方式，經營理念等一系列重大變革。同時，網絡經濟特別是電子商務的迅速發展，為網上銀行提供了極其廣闊的市場。

一、網絡銀行的運行特點

1.業務智能化、虛擬化。傳統“磚瓦型”銀行，其分行是物理網絡，主要借助于物質資本，通過眾多銀行員工辛苦勞動為客戶提供服務。而網絡銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網址，其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業務，即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。

2．服務個性化。傳統銀行一般是單方面開發業務品種，向客戶推銷產品和服務，客戶只能在規定的業務范圍內選擇自己需要的銀行服務，而因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求，網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機構在于客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務，通過主動服務贏得客戶。

3．金融業務創新的平臺。傳統銀行的業務創新主要圍繞資產業務，針對商業銀行的資產負債業務，進行資產證券化，對金融產品進行改造與組合，滿足客戶和銀行新的需求，而網絡銀行側重于利用其成本低廉的優勢和因特網豐富的信息資源，對金融信息提供企業資信評估，公司個人理財顧問、專家投資分析等業務進行創新和完善，提高信息的附加價值，強化銀行信息中介職能。

二、網絡銀行的發展前景

隨著網絡整體水平的提高和綜合實力的增強，它對國民經濟增長的貢獻會不斷提高，它將成為一個行業，成為金融業發展的一種趨勢，今后網絡銀行發展的潛力很大，市場前景廣闊。

1．金融網絡結合的趨勢將會加強。隨著人們思想觀念的轉變，傳統工作方式的更替，資本市場的發展，直接融資比例的提高，一大批企業將會設立自己的網站網頁，居民也會積極投身于網絡銀行之中，網絡企業的擴展，網絡消費者的增加，使眾多的網絡企業從開展電子商務轉而向網絡銀行結合，相互持股和參股，大企業集團將與傳統銀行合作共同建立網絡銀行，提高網絡金融服務業務，產融網絡化結合將使眾多企業和居民對網絡平分的可信度提高，對網絡平臺的依賴性增強，網絡客戶群將穩定發展，網絡銀行的經濟效益會顯著提高。

2．網絡銀行業務將向多樣化、創新化發展。網絡銀行的出現，使傳統銀行經受了一場技術革命，傳統銀行業務將受到挑戰，網絡銀行具有靈活強大的業務創新能力，不僅可延伸改造傳統的業務，而且會不斷設計業務新品種，創新業務方式，滿足客戶多樣化的需求，網絡銀行利用現代金融技術，大力開展網上交易，網上支付和清單業務，拓寬業務范圍、增加業務收入，利用網上銀行為企業和居民進行資金余額查詢、賬戶轉移、第三方支持，銀行業務通知等基本業務服務，還要利用互聯網作為營銷渠道，交叉出售產品和服務，如存款產品、消費信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業務，并且不斷進行升級換代，拓寬技術創新空間和領域。

3．網絡銀行業務的創新將會推動金融市場網絡化發展，并可能再現綜合性市場。隨著網絡銀行業務的深入開展，迫切需求外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險市場及金融衍生產品市場網絡化長足發展；反過來，這些市場網絡化的發展也能提升和促進網絡銀行的進一步發展。網絡金融市場的地區整合和行業互動將會帶動金融市場結構的優化和銀行合業經營的出現，深化網絡金融市場和非金融市場之間的界限模糊，距離縮短，各類市場將混為一體，并且可能出現綜合性市場。

4.網絡銀行全球化、國際化發展趨勢明顯。隨著經濟全球化和金融國際化發展步子的加快，世界各國銀行業運用并購重組方式積極向海外擴張，采取“打出去，請進來”等多種途徑、多種方式擴展業務，占領世界市場。網絡銀行的發展使整個金融市場融為一體，它縮短了國與國之間遙遠的距離，模糊了國與國、洲與洲之間的地域界限和文化傳統，業務的競爭將變為信譽的主角和技術裝備水平及服務質量的競爭，在傳統銀行基礎上的網絡銀行模式近幾年有較大的發展。網絡銀行經過結構調整和休養生息后，也將會有一個大的發展。

三、網上銀行的發展情況

網上銀行起源于美國，其后迅速發展到其他國家。美國安全第一網絡銀行從1996年就開始了網上金融服務。美國銀行業有6%～7％的客戶使用網上銀行系統。目前，國際上提供網上銀行服務的機構分兩種：一種是原有的負擔銀行，機構密集，人員眾多，在提供傳統銀行服務的同時推出網上銀行系統，形成營業網點、機、電話銀行、網上銀行的綜合服務體系；另外一種是信息時代倔起的直接銀行，機構少，人員精，采用電話、Internet等高科技服務手段與客戶建立密切的聯系，提供全方位的金融服務。

例如，德國的Entrium Direct Bankers直接銀行，沒有分支機構，員工共計370人，依靠電話和因特網開拓市場、提供服務。370人服務77萬客戶，人均資產達1000萬美元，Entrium經營的業務品種主要包括消費信貸、循環周轉貸款、信用卡、投資、在線交易等。

再如，美國第七大銀行Wells Fargo資產總額218億美元，擁有5925個分支機構，資本收益率高達34％。目前，它被認為是美國銀行業提供網上銀行服務的優秀代表，網上銀行客戶數量高達160萬，銀行網站每月訪問人數100多萬人，接受網上銀行服務的客戶占其全部客戶的20％。Wells Fargo的網上銀行系統不僅節約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶；使用網上銀行的客戶素質好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續費收入相對較多；在160萬網上銀行客戶中，15%是由網上銀行服務帶來的新客戶。

國內從1996年招商銀行率先推出網上金融服務業務：“一網通――網上支付”開始，初步構造了中國網上銀行的經營模式。1997年10月，工商銀行在因特網上建立銀行主頁，向外界宣傳工商銀行的金融服務業務，為網絡用戶提供業務指南。1998年3月，中國銀行成功的進行了第一筆電子交易，從此各家銀行都加快了網上銀行的建設，目前已經形成了較大的規模。

參考文獻：

[1]令武.我國網上銀行的發展與監管.中國金融，2006.6.

[2]劉昊.論我國網絡銀行的風險及其控制.新金融，2006.1.

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1、關于經營風險的內控機制問題。因為銀行業務本身就是一個大風險的行業。諸如資金流動性風險、信用風險、利率風險、外匯風險、管理風險、道德風險等。在這些風險中有些僅靠商業銀行是很難預防和控制的，有些則是通過內部嚴格控制可以預防、減少、甚至根本杜絕的。為了防止風險，必須學習借鑒外國銀行的先進經驗，建立起一套嚴格的內控機制，靠制度去約束行員行為。

2、關于人事制度改革問題。過去是銀行員工由國家統一招收調配，現在由銀行自己招聘。因此，首先應明確商業銀行是自主經營的經濟實體、員工利益寓于銀行效益之中，銀行效益要靠職工去創造。其次，要明確銀行的內部分配應是“多勞多得、按績取酬”，在激勵機制上堅持公平、公正、公開的原則，實行榮譽鼓勵和物質鼓勵相結合，注重智力資本的報酬，鼓勵員工去鉆研新知識、新技術、新業務。

 3、關于業務拓展空間問題。應在原來業務的基礎上為企事業單位工資，代收代繳費用，如：水、電、電話、有線電視、房租等，代售機票、車票、公交月票，代賣養老保險金、開辦養老儲蓄等，提供保管箱業務，外匯，提供信用證及擔保等業務，銀行應圖謀通過國際化走出一條混合經營的路子。

4、關于改革服務手段，銀行服務電子化問題。信用卡、atm機、自助銀行、電話銀行、移動電話銀行、網上銀行，這些先進技術和經營方式的應用，沒有中央政策限制，但需要投入，需要人才，誰重視，誰就可以占有更多的市場份額，因此，應尋找跨越式的捷徑，少走彎路，搶到領先的行列。

5、入世意味著政府管理部門首先“入世”，政府首先入世意味著政府管理體制的改革要到位，越位的要還位，不到位的要到位，這就意味著政府管理職能實現轉變，政府與銀行也要重新建立新型的關系。把過去行政命令式的強求銀行貸款，這些“看的見的手”縮回，還權與銀行，留下充足的空間給金融企業，讓銀行按照國際慣例，市場運行規律，尋求最大的效益，讓“看不見的手”發揮作用。政府只有在創造良好的環境上下功夫，做文章，這樣才能達到銀行既增效增規模又支持地方經濟發展的雙贏目標。

（二）關于服務地方經濟建設問題

 金融作為政府調控經濟手段，是經濟運行中的血液，在促進地方經濟健康發展過程中起到重要作用。金融中心地位也日益突出，得到政府部門、企業的廣泛認識，金融創新發展，必然推進地方經濟發展，金融業務拓展，必然提高經營效益雙贏，因此，做為山區的金融業，應從以下6個方面積極做好服務地方經濟工作。

1、拓展金融籌資功能。周寧作為一個山區縣份，資金的融資渠道相對比較狹窄，對銀行信貸資金依賴性大，所以金融要以入世為契機，加快融資體制改革，在發展間接融資的同時，擴大企業直接融資的比重，擴大信貸來源，大力吸納社會閑散資金，運用多種形式的融資工具，加大融資總量，保證多種信貸資金的需要。

2、櫪支持農業產業化進程，促進農村經濟發展。櫩

“靠山吃山”念好山經是山區縣發展經濟的特點，金融部門應積極支持發展縣域特色農業，加大資金的投入力度，建好茶葉、花菇、魔芋、毛竹、藥材、花卉、馬鈴薯、反季節蔬菜、水果等九大基地，壯大基地規模，并按照貿工農一體化，產供銷一條龍的模式，扶持特色農副產品加工企業，形成幾個有規模、有帶動力、有發展前景的農產品加工龍頭企業，促進農村經濟發展，農民增收，而金融企業在促進農村經濟發展的同時，建立自己廣泛的客戶群，使自己立于不敗之地。

3、積極支持資源工業和私營企業的發展。xx縣有豐富的電力資源，可開發裝機容量47.22萬千瓦，各種礦產資源品位高，貯量豐富，具有很好的開發前景和市場。金融部門應積極搶占這些優勢，對這些項目的開發及時提供信貸支持。同時，還應繼續支持企業擺脫困境，對重組后的企業，有效益的要在信貸方面予以支持，對新上的，要分析其發展前景，扶上馬送一程。對xx在外的幾千家個私企業和在工業小區的個私企業有效益、有發展前景、技術含量高的應在信貸上予以大力支持，簡化手續，降底擔保的門檻。在對企業進行信貸支持的同時，要充分利用現有政策，及時做好核銷呆帳準備金的審查上報工作。