私人銀行發(fā)展趨勢(shì)模板(10篇)

導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇私人銀行發(fā)展趨勢(shì)，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、我國(guó)私人銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著交通銀行、工商銀行相繼啟動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)軍私人銀行領(lǐng)域又掀起了一個(gè)。從今年開(kāi)始，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)這一市場(chǎng)的爭(zhēng)奪有望步入全面競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。據(jù)介紹，私人銀行業(yè)務(wù)以高端客戶(hù)為服務(wù)對(duì)象，是商業(yè)銀行當(dāng)中層次最高的個(gè)人金融服務(wù)。根據(jù)歐美市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，私人銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)能達(dá)到零售客戶(hù)平均水平的10倍左右。去年3月中國(guó)銀行在中資銀行中率先推出了私人銀行服務(wù)，其后招行、中信等股份制商業(yè)銀行也宣布成立各自的私人銀行中心，服務(wù)對(duì)象大都是個(gè)人金融資產(chǎn)在100萬(wàn)美元或1000萬(wàn)人民幣以上的客戶(hù)。今年以來(lái)，在國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)啟動(dòng)滿(mǎn)周年之際，中資銀行布局私人銀行市場(chǎng)明顯提速。此外，光大銀行、民生銀行等也有望在上半年推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)?！跋啾热ツ?，今年國(guó)內(nèi)在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面的提速，表明各家銀行已經(jīng)對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要性和戰(zhàn)略意義達(dá)成了共識(shí)，意味著國(guó)內(nèi)銀行對(duì)這一市場(chǎng)的爭(zhēng)奪開(kāi)始進(jìn)入全面競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。國(guó)內(nèi)銀行加速開(kāi)辦私人銀行業(yè)務(wù)原因有三：一是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身利潤(rùn)率高、回報(bào)優(yōu)厚，有助于銀行實(shí)現(xiàn)盈利的快速增長(zhǎng)。二是出于自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的考慮，特別是在今年信貸緊縮的背景下，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)可以提高中間業(yè)務(wù)的比重，減少銀行對(duì)傳統(tǒng)利差收入的依賴(lài)。三是布局業(yè)務(wù)空白點(diǎn)，目前中國(guó)大片的高端財(cái)富市場(chǎng)仍未被開(kāi)墾，而與外資銀行相比，這一領(lǐng)域也是中資銀行的短腿，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是中資銀行的必然選擇。私人銀行業(yè)務(wù)其實(shí)是銀行服務(wù)中高端市場(chǎng)的一種延續(xù)，是對(duì)個(gè)人銀行服務(wù)市場(chǎng)的進(jìn)一步細(xì)分。“近期私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)相開(kāi)辦，也標(biāo)志著中資銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面取得了重要進(jìn)步。”需要指出的是，私人銀行業(yè)務(wù)立足于制定一整套解決客戶(hù)金融服務(wù)問(wèn)題方案，除了對(duì)客戶(hù)財(cái)富進(jìn)行合理的投資規(guī)劃之外，往往還涉及法律、教育、醫(yī)療等一系列非金融類(lèi)的增值服務(wù)，這對(duì)中資銀行來(lái)說(shuō)仍是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。發(fā)展私人銀行需要循序漸進(jìn)的原則，國(guó)內(nèi)銀行可參考起步、擴(kuò)張、創(chuàng)新三階段的發(fā)展路徑，在客戶(hù)、產(chǎn)品或服務(wù)、渠道、流程、信息系統(tǒng)等方面逐步實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1.私人銀行專(zhuān)業(yè)人才短缺

當(dāng)前國(guó)內(nèi)私人銀行團(tuán)隊(duì)中年輕人較多，雖然專(zhuān)業(yè)背景、個(gè)人綜合能力都不錯(cuò)，但是缺乏經(jīng)驗(yàn)，很多國(guó)外的私人銀行家，都是在行業(yè)中工作了20年甚至更長(zhǎng)的時(shí)間，經(jīng)歷了長(zhǎng)期工作的歷練和幾輪經(jīng)濟(jì)周期，經(jīng)驗(yàn)、閱歷都十分豐富，而目前國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還剛剛起步，人員的認(rèn)證體系、培訓(xùn)體系都不完善，客戶(hù)經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)有待積累。人才缺乏成了國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。

2.銀行產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新不夠

當(dāng)前私人銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制并不完善。我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系要求金融企業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品綜合化水平很低。銀行除了提供各類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品之外，難以適應(yīng)復(fù)雜的個(gè)性化財(cái)富管理需求。因此，商業(yè)銀行只能更多專(zhuān)注于服務(wù)形式上，如服務(wù)團(tuán)隊(duì)配備、專(zhuān)屬場(chǎng)所、親情服務(wù)等等。但服務(wù)的改善有時(shí)并不能滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化的需求，也很難為客戶(hù)的資金起到分散風(fēng)險(xiǎn)的效果，這成了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的又一個(gè)瓶頸。

3.金融市場(chǎng)制度不完善

目前，我國(guó)尚未建立起專(zhuān)門(mén)針對(duì)私人銀行的相關(guān)管理辦法和監(jiān)管制度，由于私人銀行所提供的服務(wù)與普通理財(cái)業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)有很多不同，原有的一些管理辦法已經(jīng)不適用于私人銀行的業(yè)務(wù)，相關(guān)部門(mén)沒(méi)有明確的監(jiān)管政策，私人銀行的業(yè)務(wù)很難完全開(kāi)展。

三、開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)策建議

1.利用現(xiàn)有客戶(hù)資源及客戶(hù)關(guān)系，爭(zhēng)取潛在客戶(hù)

由于長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)，國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)擁有豐富的客戶(hù)資源，在龐大的個(gè)人業(yè)務(wù)及理財(cái)業(yè)務(wù)之中蘊(yùn)藏著大量的富裕人士。國(guó)內(nèi)銀行必須付出努力去發(fā)掘這些私人銀行業(yè)務(wù)的潛在客戶(hù)，尤其是在我國(guó)富裕人士比較集中的大城市，國(guó)內(nèi)銀行可以充分利用在這幾座城市的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)重點(diǎn)發(fā)掘高端客戶(hù)群。

2.培養(yǎng)和引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍

針對(duì)目前國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)人才十分匱乏的局面，國(guó)內(nèi)銀行在緊跟國(guó)際潮流。加大對(duì)相關(guān)員工進(jìn)行專(zhuān)業(yè)教育和培訓(xùn)的同時(shí)，還可以大膽引進(jìn)國(guó)外高級(jí)管理專(zhuān)業(yè)人才，力爭(zhēng)在較短的時(shí)間內(nèi)提高國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的整體服務(wù)水平。商業(yè)銀行要精心挑選具備一定金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)、懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧、通曉客戶(hù)心理的優(yōu)秀員工作為私人銀行業(yè)務(wù)人才，加大對(duì)他們的培訓(xùn)和開(kāi)發(fā)力度。

3.重視風(fēng)險(xiǎn)管理，建立監(jiān)控框架

私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)開(kāi)展初期就應(yīng)該重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作，對(duì)于三大風(fēng)險(xiǎn)的管理要以防范為主，立足于完善且嚴(yán)格執(zhí)行的定性管理基礎(chǔ)。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)該著重建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控環(huán)境以此管理操作風(fēng)險(xiǎn)，制定一套識(shí)別與評(píng)估、監(jiān)控、緩釋、度量及報(bào)告操作風(fēng)險(xiǎn)的完整流程，并由獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)或內(nèi)部控制部門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)整個(gè)流程的執(zhí)行。對(duì)于流程之中的每一個(gè)程序及風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)點(diǎn)，都要制定專(zhuān)門(mén)的操作準(zhǔn)則加以預(yù)防。一個(gè)規(guī)范的操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控框架可以同時(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

4.提供高效優(yōu)質(zhì)人性化服務(wù)

發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，服務(wù)是至關(guān)重要的，對(duì)于以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行而言，核心競(jìng)爭(zhēng)力拼的就是服務(wù)水平的高低。與中資銀行相比，外資銀行的優(yōu)勢(shì)就在于他們對(duì)服務(wù)更為注重。由于政策的限制，目前國(guó)內(nèi)銀行產(chǎn)品“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴(yán)重，服務(wù)由此顯得尤為重要。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)在充分認(rèn)識(shí)到私人銀行客戶(hù)需求復(fù)雜性、多樣性的前提下，盡快形成符合自身特點(diǎn)的服務(wù)理念和服務(wù)文化，不斷提高服務(wù)水平。對(duì)于私人銀行客戶(hù)，應(yīng)專(zhuān)門(mén)為其設(shè)定一套快速、方便、高度人性化的服務(wù)流程，并且要有足夠的安全性，將其與普通地銀行客戶(hù)區(qū)別開(kāi)來(lái)。參考文獻(xiàn)：

篇2

中圖分類(lèi)號(hào):F830.589文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1006-1428(2007)07-0085-03

私人銀行業(yè)務(wù)在西方國(guó)家的發(fā)展已經(jīng)有幾百年的歷史，成為與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)､投資銀行業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的主要銀行服務(wù)體系之一。私人銀行業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于16世紀(jì)的瑞士，18世紀(jì)，受工業(yè)革命的影響，英國(guó)倫敦的銀行開(kāi)始向經(jīng)商的家族提供財(cái)富管理的特殊服務(wù)。其后不久，美國(guó)開(kāi)始崛起，迅速成為世界上頭號(hào)工業(yè)國(guó)，大量的財(cái)富創(chuàng)造出來(lái)，也同時(shí)涌現(xiàn)出了大量的富翁，他們需要特殊的銀行服務(wù)，于是私人銀行服務(wù)在美國(guó)得到了迅速發(fā)展。Lvn Bicker把私人銀行定義為:“私人銀行是為擁有高額凈財(cái)富的個(gè)人提供財(cái)富管理､維護(hù)的服務(wù)，并提供投資服務(wù)與商品，以滿(mǎn)足個(gè)人的需求?！彼饺算y行業(yè)務(wù)位于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)金字塔的塔尖，它是以投資管理業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以高層次人才為支撐，以研究分析為手段，以專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)為特色，已經(jīng)成為當(dāng)今國(guó)際知名商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大､風(fēng)險(xiǎn)低､業(yè)務(wù)范圍廣､經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn)正日益成為各家商業(yè)銀行的重要利潤(rùn)來(lái)源之一，并得到迅猛發(fā)展。許多國(guó)際著名商業(yè)銀行都把此業(yè)務(wù)當(dāng)作拓展業(yè)務(wù)､擴(kuò)大份額的市場(chǎng)切入點(diǎn)，曾經(jīng)被國(guó)內(nèi)外譽(yù)為“富人俱樂(lè)部”的私人銀行業(yè)務(wù)，近兩年來(lái)在國(guó)內(nèi)開(kāi)始嶄露頭角。

一､國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展特征分析

(一)現(xiàn)狀

根據(jù)波士頓咨詢(xún)公司的最近調(diào)查，中國(guó)的富人市場(chǎng)巨大，并且財(cái)富高度集中在少數(shù)人手里，根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，金融資產(chǎn)在10萬(wàn)美元以上的中國(guó)富裕家庭大約有300萬(wàn)戶(hù)，中國(guó)持有流動(dòng)性資產(chǎn)(現(xiàn)金､有價(jià)證券､非自住住宅等)超過(guò)100萬(wàn)美元以上的富人數(shù)量約為30萬(wàn)人。不到O.5%的中國(guó)家庭擁有全國(guó)個(gè)人財(cái)富的60%以上，而擁有超過(guò)10萬(wàn)美元可投資資產(chǎn)的富有家庭中，又有70%的財(cái)富掌握在那些可投資資產(chǎn)超過(guò)50萬(wàn)美元的家庭中，這主要是得益于中國(guó)過(guò)去20多年經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展創(chuàng)造出來(lái)的。顯然，如果中國(guó)經(jīng)濟(jì)保持持續(xù)增長(zhǎng)勢(shì)頭，未來(lái)將會(huì)有更多富人從金字塔的中部向頂端挪移，并最終構(gòu)成私人銀行業(yè)務(wù)的主體客戶(hù)。因此國(guó)內(nèi)已成為一個(gè)非常吸引人的銀行高端客戶(hù)市場(chǎng)，而且發(fā)展迅速。正是看到了中國(guó)私人銀行這塊誘人的蛋糕，2005年9月27日，美國(guó)國(guó)際集團(tuán)(AIG)旗下專(zhuān)門(mén)從事私人銀行業(yè)務(wù)的瑞士友邦銀行上海代表處正式開(kāi)業(yè)，這是首家進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的國(guó)際私人銀行，國(guó)際私人銀行在中國(guó)的正式登陸引起了國(guó)內(nèi)金融界的高度關(guān)注，由此拉開(kāi)了國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的帷幕。而后，國(guó)際上一些知名商業(yè)銀行和中國(guó)部分銀行也宣布在國(guó)內(nèi)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)(詳細(xì)情況參見(jiàn)表1)。

(二)特征分析

通過(guò)上面的分析可以看出，目前國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)具有以下特征:

1.從發(fā)展歷程看，國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展處于起步階段。對(duì)中資商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，私人銀行是一項(xiàng)新鮮､前沿的業(yè)務(wù)，缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，其發(fā)展是近兩年的事情。無(wú)論是從發(fā)展的規(guī)模，還是發(fā)展的速度，我們可以看出國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段。從國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)幾百年的發(fā)展實(shí)踐看，中資銀行高端專(zhuān)業(yè)人才､管理經(jīng)驗(yàn)都很匱乏。通過(guò)借鑒外資私人銀行成熟的管理模式､吸收其成功的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，并充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，國(guó)內(nèi)中資金融機(jī)構(gòu)私人銀行業(yè)務(wù)必將迅速發(fā)展。因此，目前表現(xiàn)出了國(guó)外金融集團(tuán)與國(guó)內(nèi)銀行合作的趨勢(shì)，這將是雙贏的舉措。

2.從服務(wù)對(duì)象看，以高額凈資產(chǎn)客戶(hù)為服務(wù)對(duì)象。私人銀行的門(mén)檻很高，其服務(wù)對(duì)象不是一般大眾客戶(hù)，而是社會(huì)上的富裕人士，或稱(chēng)其為高凈資產(chǎn)客戶(hù)。至于高凈資產(chǎn)客戶(hù)的標(biāo)準(zhǔn)是什么，各個(gè)銀行并沒(méi)有統(tǒng)一的衡量標(biāo)準(zhǔn)，都是根據(jù)情況自我確定。從國(guó)外的發(fā)展看，國(guó)外私人銀行客戶(hù)最低金融資產(chǎn)規(guī)模要求，最少為20萬(wàn)美元，高的達(dá)到500萬(wàn)美元。從國(guó)內(nèi)實(shí)踐可以看出，私人銀行是銀行等金融機(jī)構(gòu)中最為高端的理財(cái)業(yè)務(wù)，是專(zhuān)門(mén)為處于財(cái)富金字塔頂端的超級(jí)富豪服務(wù)的。

3.從服務(wù)內(nèi)容看，提供更高的個(gè)性化､差異化及長(zhǎng)期的全方位服務(wù)。私人銀行給客戶(hù)提供更加專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)，體現(xiàn)出獨(dú)具尊貴性和私密性，并且允許私人經(jīng)理為客戶(hù)提供上門(mén)服務(wù)。從表1可以看出，提供的是一站式的､全方位的服務(wù)，向客戶(hù)提供量身定做的投資規(guī)劃､稅收､信貸等資產(chǎn)管理服務(wù)。同時(shí)，由專(zhuān)職的客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍負(fù)責(zé)。

4.從發(fā)展地域看，以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市為依托。北京和上海都是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度高的大型城市，它們的綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力屬全國(guó)前列，是金融機(jī)構(gòu)聚集地和財(cái)富的聚集地。經(jīng)過(guò)這些年經(jīng)濟(jì)的高速持續(xù)增長(zhǎng)，這些地方成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)､金融重鎮(zhèn)，也造就和聚集了一大批超級(jí)富豪。可以看出，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速持續(xù)發(fā)展為富人階層的出現(xiàn)提供了土壤，而中國(guó)富人階層的崛起又為私人銀行業(yè)務(wù)提供了土壤。

二､國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

從目前情況看，未來(lái)一段時(shí)間里國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)以下發(fā)展趨勢(shì):

(一)私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)加劇。從供給角度看，商業(yè)銀行對(duì)富?？蛻?hù)的爭(zhēng)奪正直線(xiàn)上升。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項(xiàng)收入的比重最高不超過(guò)lO%，最低的不足1%。商業(yè)銀行由爭(zhēng)奪存貸業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，轉(zhuǎn)向爭(zhēng)奪以中間業(yè)務(wù)為特征的現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的戰(zhàn)略調(diào)整，已經(jīng)勢(shì)在必行。同時(shí)我們應(yīng)該看到，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為一種必然趨勢(shì)，為此，國(guó)內(nèi)的證券業(yè)､保險(xiǎn)業(yè)等將來(lái)也會(huì)加入到高端財(cái)富管理服務(wù)潮流之中，搶占市場(chǎng)。私人銀行業(yè)務(wù)是高端的中間業(yè)務(wù)，利潤(rùn)極其豐厚。根據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)表明，美國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)過(guò)去幾年平均利潤(rùn)率超過(guò)35%，年平均盈利增長(zhǎng)12%至15%，其中資產(chǎn)管理費(fèi)占收入的45%，經(jīng)紀(jì)費(fèi)占20%，凈利息收入僅占25%，遠(yuǎn)優(yōu)于一般零售銀行業(yè)務(wù)的盈利表現(xiàn)。外資銀行進(jìn)來(lái)之后，它們所看重的是國(guó)內(nèi)的中高端客戶(hù)，特別是高端客戶(hù)，即私人銀行業(yè)務(wù)，因而，下一階段國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)加劇。

(二)將呈現(xiàn)出中外金融機(jī)構(gòu)合作趨勢(shì)。中資銀行在個(gè)人理財(cái)和私人銀行業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)是了解和熟悉內(nèi)地的客戶(hù)､市場(chǎng)及法律監(jiān)管狀況，有著大量的個(gè)人業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和人脈關(guān)系。但是對(duì)于海外市場(chǎng)缺乏了解，在個(gè)人理財(cái)和私人銀行業(yè)務(wù)上缺乏豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。而外資金融機(jī)構(gòu)面臨的情況則恰好與中資銀行相反。因此，通過(guò)合作可以揚(yáng)長(zhǎng)避短，實(shí)現(xiàn)共贏。目前中行已與蘇格蘭皇家銀行集團(tuán)合作開(kāi)展國(guó)內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)。筆者相信，在短期內(nèi)這是一種趨勢(shì)。

(三)出現(xiàn)“平民化”趨勢(shì)。由于管理富裕私人客戶(hù)資金的利潤(rùn)豐厚，加上盈利主要來(lái)自較穩(wěn)定的費(fèi)用收入，受市場(chǎng)波動(dòng)的影響不大，因此私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將日益加劇。在國(guó)內(nèi)超級(jí)富豪數(shù)量的約束下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行會(huì)將私人銀行業(yè)務(wù)的對(duì)象擴(kuò)展至較富裕的中產(chǎn)階級(jí)客戶(hù)。同時(shí)，國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，還需要一個(gè)普及和推廣的過(guò)程。在頂級(jí)財(cái)富管理與一般的理財(cái)服務(wù)之間需要一個(gè)“準(zhǔn)私人銀行”服務(wù)，兼顧中端客戶(hù)，使私人銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出“平民化”的趨勢(shì)。

(四)業(yè)務(wù)將逐漸在其他經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市拓展。目前在北京､上海等城市已經(jīng)開(kāi)展了私人銀行業(yè)務(wù)，未來(lái)將會(huì)在廣州､深圳､天津和成都等其他經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市和富豪集聚地區(qū)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。

三､促進(jìn)國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議

雖然私人銀行業(yè)務(wù)在國(guó)外成熟的商業(yè)銀行中所占的比例不大，可是由于其服務(wù)對(duì)象的特殊性，業(yè)務(wù)本身的復(fù)雜性和綜合性，所要求支持科技系統(tǒng)的先進(jìn)性以及對(duì)從業(yè)人員高素質(zhì)的要求，已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行綜合實(shí)力的象征之一，要想打造一流的商業(yè)銀行不能沒(méi)有私人銀行業(yè)務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)也是加快銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型增加新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的需要。但目前，國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展處于起步階段，面臨諸如制度約束､經(jīng)驗(yàn)和人才匱乏等問(wèn)題，為此，促進(jìn)國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，應(yīng)當(dāng)注意以下幾個(gè)問(wèn)題:

(一)盡快制訂針對(duì)私人銀行私密性特點(diǎn)的法律法規(guī)，提高客戶(hù)經(jīng)理的道德素質(zhì)，防止洗錢(qián)行為發(fā)生。最大限度地保護(hù)客戶(hù)的隱私尤其是財(cái)產(chǎn)隱私，是私人銀行服務(wù)的基本特征。尊重客戶(hù)的意見(jiàn)，并切實(shí)保護(hù)好客戶(hù)隱私，是作好私人銀行業(yè)務(wù)不可或缺的內(nèi)容。但是根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，正是借助于這一特點(diǎn)，一些人士利用其進(jìn)行洗錢(qián)活動(dòng)。2004年花旗銀行在日本私人銀行業(yè)務(wù)被封殺的一個(gè)主要原因就是花旗銀行允許開(kāi)戶(hù)人不按照正當(dāng)程序開(kāi)戶(hù)，進(jìn)行洗錢(qián)。為促進(jìn)國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，應(yīng)出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，同時(shí)客戶(hù)經(jīng)理必須具備良好的道德素質(zhì)，防止洗錢(qián)行為發(fā)生。

(二)需要細(xì)分市場(chǎng)客戶(hù)，開(kāi)展更加專(zhuān)業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)。同是私人銀行業(yè)務(wù)，不同的銀行具有不同的客戶(hù)標(biāo)準(zhǔn)定義。各家銀行的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是對(duì)客戶(hù)資源的競(jìng)爭(zhēng)，在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中，銀行必須保證相當(dāng)?shù)母辉？蛻?hù)群，而為獲得這些客戶(hù)群，就必須盡快建立一整套主動(dòng)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新機(jī)制，建立目標(biāo)客戶(hù)動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。同是社會(huì)富裕人士，但是職業(yè)和性別年齡等不同，銀行應(yīng)當(dāng)走差異化發(fā)展之路，尋找適合自己的目標(biāo)群體，開(kāi)展錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。這樣有利于對(duì)于客戶(hù)群體的特殊需求能夠深入了解，同時(shí)降低競(jìng)爭(zhēng)成本，避免市場(chǎng)上不健康的激烈競(jìng)爭(zhēng)行為發(fā)生。

(三)與外資金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟。管理､經(jīng)驗(yàn)､人才等是國(guó)內(nèi)銀行的薄弱環(huán)節(jié)，一時(shí)無(wú)法取得重大突破。同時(shí)，受?chē)?guó)內(nèi)分業(yè)經(jīng)營(yíng)､分業(yè)監(jiān)管的法律限制，私人銀行業(yè)務(wù)全面開(kāi)展將受到制約。通過(guò)戰(zhàn)略聯(lián)盟，商業(yè)銀行可以與外資金融機(jī)構(gòu)以及其他金融機(jī)構(gòu)形成長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作關(guān)系，從而獲得全能銀行的業(yè)務(wù)功能。此外，通過(guò)合作，還能夠更有效地利用資源､降低成本和分享客戶(hù)基礎(chǔ)，更快地積累經(jīng)驗(yàn)､培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才，從而擴(kuò)大商業(yè)銀行本身的地理､產(chǎn)品服務(wù)及客戶(hù)范圍。

參考文獻(xiàn):

篇3

國(guó)內(nèi)家業(yè)治理和海外投資移民的兩大戰(zhàn)略定位。一個(gè)自然的問(wèn)題是AUM前五名的私人銀行為何能成為前五名？為此，我們想通過(guò)對(duì)前五名商業(yè)銀行年報(bào)中關(guān)于私人銀行的定位的文本分析來(lái)尋求答案。如表3所述，排名前兩位的招行和工行以及在2015年增速較高的建設(shè)銀行均聚焦于國(guó)內(nèi)家業(yè)治理和海外投資移民兩大定位，排名第三和第四的農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)銀行雖然在其年報(bào)中都提高到國(guó)內(nèi)家業(yè)治理和海外投資移民兩項(xiàng)業(yè)務(wù)中的相關(guān)內(nèi)容，但他們的缺陷則是不聚焦，而2013年起步的北京銀行則深挖家族信托等國(guó)內(nèi)家業(yè)治理業(yè)務(wù)，短短幾年內(nèi)也取得了不俗業(yè)績(jī)。簡(jiǎn)言之，與國(guó)內(nèi)的家業(yè)治理以及海外的投資移民相關(guān)的業(yè)務(wù)應(yīng)是私人銀行業(yè)務(wù)乃至國(guó)內(nèi)財(cái)富管理市場(chǎng)的發(fā)展方向，也是下一波市場(chǎng)行情的主要推動(dòng)力。如招商銀行在家業(yè)治理方面的定位是“為高凈值客戶(hù)個(gè)人、家庭、企業(yè)三個(gè)層次在投資、稅務(wù)、法務(wù)、并購(gòu)、融資、清算等多元化需求提供專(zhuān)業(yè)、全面、私密的綜合服務(wù)”，在海外投資移民方面的定位為“通過(guò)全權(quán)委托、稅務(wù)籌劃、境外股權(quán)信托、家族信托、并購(gòu)融資和投行撮合等服務(wù)，推進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)全面升級(jí)，打造綜合金融服務(wù)平臺(tái)”。

篇4

一、引言

私人銀行業(yè)務(wù)是面向高凈資產(chǎn)（HNW-High Net Worth）客戶(hù)提供頂級(jí)專(zhuān)業(yè)化的一攬子金融產(chǎn)品和廣泛的金融服務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)起源于瑞士，在國(guó)外已有上百年的歷史，在2007年國(guó)內(nèi)開(kāi)始正式開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)時(shí)，眾多外資私人銀行也紛紛在華開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)。但整體來(lái)看，發(fā)展勢(shì)頭并不強(qiáng)勁。

二、外資私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展情況

表2：外資銀行私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展情況

表中反映了主要幾家外資私人銀行業(yè)務(wù)情況，通過(guò)這些數(shù)據(jù)和各外資銀行的網(wǎng)站信息，外資私人銀行在我國(guó)的發(fā)展主要呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：

（一）資產(chǎn)準(zhǔn)入門(mén)檻相似

可以看到，除了花旗銀行和德意志銀行以外，其他銀行都將私人銀行業(yè)務(wù)門(mén)檻定在100萬(wàn)美元。這樣的規(guī)定，使得客戶(hù)在選擇私人銀行服務(wù)時(shí)能在同一資產(chǎn)水平下比較選擇更適合自己的私人銀行。

（二）外資銀行總數(shù)較少

在中國(guó)境內(nèi)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的外資銀行相對(duì)較少。一方面是由于國(guó)內(nèi)政策的限制，2007年開(kāi)始外資銀行才可以從事個(gè)人人民幣零售業(yè)務(wù)，原始客戶(hù)資源較少。這大大增加了其在中國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的難度。另一方面則受到客戶(hù)對(duì)銀行品牌的認(rèn)知的影響。高端人士在選擇私人銀行時(shí)，首要考慮信譽(yù)和品牌，因此，許多不為客戶(hù)熟知的外資銀行并沒(méi)有在國(guó)內(nèi)開(kāi)展此項(xiàng)高端服務(wù)。

（三）業(yè)務(wù)開(kāi)展區(qū)域集中

外資私人銀行主要定位在上海、北京、廣州這三座城市，在近幾年也未大規(guī)模在全國(guó)拓展。主要是因?yàn)檫@三座城市的高凈值人群較集中，特別是長(zhǎng)三角和珠三角地區(qū)，聚集了大多數(shù)私人企業(yè)主類(lèi)型的高凈值人群。另一方面，這些地區(qū)也聚集了最頂尖的金融專(zhuān)業(yè)人才為高端人士提供專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。

三、外資私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展制約因素

整體而言，國(guó)內(nèi)私人財(cái)富管理市場(chǎng)還面臨著資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)、資本管理、金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)等限制。具體來(lái)講，主要有以下幾個(gè)方面：

（一）相關(guān)法規(guī)制度限制

國(guó)際上大多銀行的私人銀行業(yè)務(wù)都是在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件下開(kāi)展的，而我國(guó)目前仍然實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，這在很大程度上制約了外資銀行發(fā)揮其在私人銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)條件。同時(shí)，我國(guó)尚未建立專(zhuān)門(mén)針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的管理辦法和監(jiān)管制度，對(duì)外資銀行來(lái)講，業(yè)務(wù)開(kāi)展更是一個(gè)很難把握的尺度。私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展相對(duì)混亂，面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）現(xiàn)有客戶(hù)資源較少

由于長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)和擴(kuò)張，中資銀行已經(jīng)建立了豐富的客戶(hù)資源，可在現(xiàn)有客戶(hù)中直接挖掘符合條件的高凈值人群。然而，外資銀行的個(gè)人零售業(yè)務(wù)起步于2007年，存在著起步晚、擴(kuò)張慢的問(wèn)題?？蛻?hù)資源較少直接影響了外資銀行私人銀行的利潤(rùn)與發(fā)展空間。

（三）本土化需求尚未充分滿(mǎn)足

私人銀行業(yè)務(wù)是泊來(lái)品，在國(guó)際上已經(jīng)發(fā)展的相當(dāng)成熟。但是少數(shù)外資銀行在國(guó)內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)仍采用其在國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ?，這不能從根本上滿(mǎn)足國(guó)內(nèi)高凈值人群的投資、消費(fèi)需求。

四、外資私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）探索發(fā)展模式，拓寬客戶(hù)資源

外資私人銀行應(yīng)充分了解國(guó)內(nèi)高凈值人群的研究，不斷探索在華發(fā)展模式，制定符合自己發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃，以服務(wù)品質(zhì)為核心，保持服務(wù)和產(chǎn)品的延續(xù)性，樹(shù)立忠誠(chéng)的品牌認(rèn)知。同時(shí)，充分發(fā)揮機(jī)構(gòu)內(nèi)部聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)的優(yōu)勢(shì)，讓投資銀行與私人銀行部門(mén)之間共同開(kāi)發(fā)客戶(hù)，加強(qiáng)交叉銷(xiāo)售的力度，這不僅可以滿(mǎn)足客戶(hù)全方位的需求，也可以通過(guò)部門(mén)之間的交叉銷(xiāo)售挖掘潛在客戶(hù)。

（二）發(fā)揮全球化優(yōu)勢(shì)，樹(shù)立國(guó)際化品牌

與中資銀行相比，外資銀行具有全球的網(wǎng)點(diǎn)支持、豐富的境外市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)。在滿(mǎn)足高凈值人群全球資產(chǎn)配置、提供專(zhuān)屬定制化服務(wù)方面，外資私人銀行可以充分發(fā)揮全球化優(yōu)勢(shì)，整合全球資源，將國(guó)內(nèi)服務(wù)與境外業(yè)務(wù)對(duì)接，滿(mǎn)足高凈值人群海外投資，企業(yè)全球擴(kuò)展等需求。通過(guò)發(fā)揮全球化優(yōu)勢(shì)，也能體現(xiàn)外資銀行私人銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，從而樹(shù)立國(guó)際化的私人銀行品牌，吸引更多高端客戶(hù)。

（三）立足本土需求，打造高端服務(wù)

外資銀行在中國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)時(shí)，不能只照搬外國(guó)模式，要充分了解中國(guó)市場(chǎng)和中國(guó)高凈值人群的特點(diǎn)。服務(wù)過(guò)程中，要全面了解高凈值人群的文化背景、心理需求、消費(fèi)偏好，有的放矢得滿(mǎn)足其不同需求。在選定目標(biāo)客戶(hù)群時(shí)，可優(yōu)先考慮有海外資產(chǎn)配置需求的為首要目標(biāo)，將家族財(cái)富管理，全球化資產(chǎn)配置，企業(yè)投融資等業(yè)務(wù)作為核心，提供高端服務(wù)，打造高端品牌。

從宏觀層面上來(lái)看，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)局、證監(jiān)局等監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)及時(shí)出臺(tái)私人銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的指導(dǎo)規(guī)范和法律法規(guī)，規(guī)范中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)，共同促進(jìn)中國(guó)私人銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]王志軍.當(dāng)代國(guó)際私人銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)分析[J].國(guó)際金融研究，2007（11）

篇5

銀行業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)和金融形勢(shì)，我們的第一節(jié)課就是由恒豐銀行研究院的吳琦博士為我們講解我們國(guó)家的金融形勢(shì)、經(jīng)濟(jì)政策、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和銀行業(yè)服務(wù)不足轉(zhuǎn)型方向。通過(guò)這一節(jié)課，讓原來(lái)晦澀難懂的金融政策變得生動(dòng)有趣，讓我們了解到銀行業(yè)的發(fā)展一定是緊隨著時(shí)代、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在今后服務(wù)客戶(hù)，為客戶(hù)提供資產(chǎn)配置的時(shí)候要順應(yīng)政策導(dǎo)向，對(duì)金融形勢(shì)要有自己的看法，緊跟金融市場(chǎng)迅速發(fā)展的步伐。下午是建行私人銀行部梅雨方老師為我們分享建行私人銀行的發(fā)展歷程及以后私人銀行的發(fā)展趨勢(shì)，梅老師具有海外工作經(jīng)歷，講課采用的是提問(wèn)式，讓每一位學(xué)員都可以參與其中，我有幸也回答了梅老師的一個(gè)問(wèn)題，老師對(duì)我的回答進(jìn)行了指導(dǎo)和補(bǔ)充，讓我收益頗豐！這節(jié)課讓我們了解到一個(gè)私人銀行部運(yùn)作的方式和金融大形勢(shì)下我們應(yīng)該抓住經(jīng)濟(jì)發(fā)展脈絡(luò)去分析當(dāng)前金融形勢(shì)，可以在自己的崗位上為客戶(hù)提供合理化的投資建議，增強(qiáng)客戶(hù)粘合度。 這第一天的課程讓我也深深地知道培訓(xùn)是一種快速學(xué)習(xí)的方式，是提高業(yè)務(wù)知識(shí)的最有效手段。

二、資產(chǎn)配置方法經(jīng)驗(yàn)及資管新規(guī)的影響解讀

作為一名理財(cái)經(jīng)理，為客戶(hù)提供資產(chǎn)配置便是我的工作之一。我行的定期儲(chǔ)蓄存款優(yōu)勢(shì)、理財(cái)優(yōu)勢(shì)現(xiàn)在可以滿(mǎn)足老百姓的現(xiàn)階段需求，但是隨著時(shí)代的發(fā)展，錦州銀行的壯大，老百姓的風(fēng)險(xiǎn)承受能力會(huì)日益提高，我行零售業(yè)務(wù)的產(chǎn)品也會(huì)日益豐富，客戶(hù)會(huì)越來(lái)越挑剔理財(cái)經(jīng)理資產(chǎn)配置水平，這一天的課程有工行私人銀行部戰(zhàn)略配置主管馬寬老師為我們分享金融產(chǎn)品的種類(lèi)及其優(yōu)劣勢(shì)、資產(chǎn)配置方法和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。下午是智信資產(chǎn)管理研究院鄭院長(zhǎng)為我們講解現(xiàn)如今最熱點(diǎn)、也是我們最關(guān)注的資管新規(guī)的影響，深刻解讀資管新規(guī)，讓我們了解到在資管新規(guī)之下我們的銀行理財(cái)?shù)陌l(fā)展。鄭院長(zhǎng)對(duì)資管新規(guī)的解讀是我們學(xué)習(xí)的榜樣，可以運(yùn)用到我們的產(chǎn)品宣講會(huì)、貴賓客戶(hù)活動(dòng)的宣講中，更好的為客戶(hù)講解資管新規(guī)內(nèi)容。

篇6

近日，記者采訪(fǎng)了光大銀行重慶分行財(cái)富中心主任周敏，曾經(jīng)多次被評(píng)為“金牌理財(cái)師”的周主任和我聊起了財(cái)富管理。

財(cái)富管理的基礎(chǔ)

談起財(cái)富管理，周敏說(shuō)，對(duì)于財(cái)富管理最重要的是因人而異，每個(gè)人財(cái)產(chǎn)情況和理財(cái)目的不盡相同。所以，每個(gè)人的財(cái)富管理方式會(huì)有差異。但資本市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律告訴我們，只有當(dāng)你堅(jiān)持進(jìn)行長(zhǎng)期投資，堅(jiān)持實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單、有效的投資組合，才能使財(cái)富獲得穩(wěn)健增長(zhǎng)。在財(cái)富管理的過(guò)程中，投資者至少應(yīng)記住“理財(cái)是財(cái)富保護(hù)，理財(cái)是長(zhǎng)期投資，理財(cái)是資產(chǎn)配置，理財(cái)是人生規(guī)劃”這四句箴言。在人生的理財(cái)旅程中，只要堅(jiān)持這四句箴言來(lái)保駕護(hù)航，就能欣賞到更為壯美的風(fēng)景。

具體到銀行理財(cái)產(chǎn)品選擇，應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的投向或關(guān)聯(lián)標(biāo)的與風(fēng)險(xiǎn)特征來(lái)選擇自己熟悉的投資領(lǐng)域；更重要的是，要把長(zhǎng)期投資與資產(chǎn)配置作為選擇理財(cái)產(chǎn)品的出發(fā)點(diǎn)，依托專(zhuān)業(yè)的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行理財(cái)。

私人銀行是“金融管家”

采訪(fǎng)中，周敏介紹，目前最頂尖的財(cái)富管理莫過(guò)于私人銀行，它是財(cái)富管理的最高階段。私人銀行業(yè)務(wù)，無(wú)疑是理財(cái)業(yè)務(wù)最高端的品種。

私人銀行服務(wù)是一種專(zhuān)門(mén)面向具有相當(dāng)資產(chǎn)客戶(hù)群體，為其提供個(gè)性化、多元化、私密性個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理的服務(wù)。

個(gè)性化、多元化的私人銀行服務(wù)，是普通客戶(hù)甚至某些類(lèi)型的貴賓客戶(hù)無(wú)法輕易獲得的。私人銀行的客戶(hù)可以快速地獲得所需要的大額貸款(貸款利率可能相應(yīng)要高一些)；可以在其他企業(yè)IPO時(shí)優(yōu)先獲得股權(quán)；可以委托銀行去投資藝術(shù)品；可以委托銀行設(shè)立離岸公司、家族信托基金；可以要求銀行提供節(jié)省稅務(wù)開(kāi)支的方法；私人銀行的客戶(hù)甚至可以要求銀行為自己規(guī)劃移民要求，為自己的孩子提供教育規(guī)劃等等。

這同時(shí)也意味著，私人銀行服務(wù)將滲透到客戶(hù)生活的方方面面，可以是一個(gè)全生命周期的金融服務(wù)，極具私密性。私人銀行為客戶(hù)提供的絕不僅僅是理財(cái)服務(wù)，而更像管家服務(wù)，也有人稱(chēng)之為“金融管家”。

私人銀行服務(wù)是銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的終極訴求。目前的中資銀行的私人銀行服務(wù)，則大部分停留在貴賓理財(cái)?shù)膶用嫔希还苁钱a(chǎn)品設(shè)計(jì)，還是服務(wù)體系仍處于剛剛起步的初始階段。

要想讓中資銀行在私人銀行領(lǐng)域獲得發(fā)展壯大，從外部環(huán)境看，應(yīng)在政策上加以扶持，大力推進(jìn)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)，加深銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯、黃金等市場(chǎng)的相互融合度，使私人銀行業(yè)務(wù)獲得足夠的操作空間。從內(nèi)部要素看，應(yīng)加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)，重視人才及客戶(hù)的培養(yǎng)。應(yīng)該說(shuō)，這兩方面的問(wèn)題已經(jīng)引起了中資銀行的高度重視。這些前期環(huán)境培養(yǎng)及條件建設(shè)，必將為未來(lái)的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

財(cái)富管理的發(fā)展趨勢(shì)

談起財(cái)富管理未來(lái)的趨勢(shì)，周敏說(shuō)，隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，財(cái)富管理主體的機(jī)構(gòu)化成為一個(gè)全球現(xiàn)象。從財(cái)富管理的角度來(lái)看，我們面對(duì)的是一個(gè)不確定的市場(chǎng)，也是一個(gè)功能結(jié)構(gòu)越來(lái)越豐富、越來(lái)越復(fù)雜的市場(chǎng)。無(wú)論是全球市場(chǎng)還是中國(guó)資本市場(chǎng)，投資的趨勢(shì)都是機(jī)構(gòu)化。如何創(chuàng)造更加有利的條件，讓財(cái)富管理越來(lái)越走向機(jī)構(gòu)化？這是我們要思考的問(wèn)題。應(yīng)該說(shuō)，隨著工具越來(lái)越多、產(chǎn)品越來(lái)越豐富，將來(lái)對(duì)機(jī)構(gòu)財(cái)富管理的需求會(huì)越來(lái)越大。我們財(cái)富管理能不能在機(jī)構(gòu)發(fā)展方面、在機(jī)構(gòu)制度的建設(shè)方面適應(yīng)這些需要，這是我們需要研究的問(wèn)題。

周敏告訴記者，“陽(yáng)光財(cái)富”是光大銀行在優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)品牌陽(yáng)光理財(cái)?shù)幕A(chǔ)上，在業(yè)務(wù)快速發(fā)展，高端客戶(hù)數(shù)量迅速增加的情況下，針對(duì)更趨多樣化和復(fù)雜化的客戶(hù)需求適時(shí)推出的財(cái)富管理品牌，專(zhuān)注為資產(chǎn)額100萬(wàn)元以上的個(gè)人客戶(hù)提供財(cái)富管理服務(wù)。

篇7

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）09-0-01

一、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，居民財(cái)富不斷增加，高凈值人群總量不斷增加，該人群的財(cái)務(wù)管理和服務(wù)需求日益多元化，私人銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出了巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

私人銀行最早起源于16世紀(jì)的瑞士，有著幾百年的發(fā)展歷史。私人銀行業(yè)務(wù)是指向擁有高凈值資產(chǎn)的客戶(hù)提供個(gè)性化、綜合化和私密化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括存款、貸款、個(gè)人信托、遺囑處理、資金轉(zhuǎn)移以及其他不向一般公眾提供的金融服務(wù)。但是在中國(guó)，私人銀行業(yè)務(wù)只有五六年的歷史。2007年中國(guó)銀行首先推出了私人銀行業(yè)務(wù)，隨后，招商銀行與中信銀行均設(shè)立了私人銀行部門(mén)。截止到2012 年底，我國(guó)共有 11家中資商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)了私人銀行業(yè)務(wù)，為高端客戶(hù)提供私人銀行服務(wù)。

二、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題

我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但仍處于發(fā)展初期，與發(fā)達(dá)國(guó)家私人銀行業(yè)務(wù)仍有較大差距。我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中面臨著許多問(wèn)題，在以下幾個(gè)方面表現(xiàn)得尤為突出。

1.分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理限制

我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外?！痹撘?guī)定不但限制了中國(guó)境內(nèi)的商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理能力，也限制了業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。中國(guó)境內(nèi)的私人銀行從業(yè)機(jī)構(gòu)無(wú)法直接進(jìn)行資產(chǎn)管理和全球資產(chǎn)配置，采用增加委托環(huán)節(jié)來(lái)突破企業(yè)經(jīng)營(yíng)的瓶頸，但往往導(dǎo)致了資產(chǎn)配置效率的下降和風(fēng)險(xiǎn)的上升。此外，不發(fā)達(dá)的金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)以及嚴(yán)格的外匯管制使得客戶(hù)的資產(chǎn)不能在全球范圍內(nèi)進(jìn)行配置，無(wú)法實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散與對(duì)沖。

2.產(chǎn)品趨同，創(chuàng)新不足

私人銀行財(cái)富管理的魅力在于提供多樣化的、個(gè)性化的、可供自由選擇的金融產(chǎn)品和組合，這樣才能吸引高端客戶(hù)。我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)主要是以商業(yè)銀行為主的金融服務(wù)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)主要集中于傳統(tǒng)的貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)。我國(guó)私人銀行的產(chǎn)品與國(guó)際私人銀行相比，同質(zhì)化比較嚴(yán)重，創(chuàng)新不足，缺乏應(yīng)有的特色。很多投資組合只是單一產(chǎn)品的簡(jiǎn)單疊加，而專(zhuān)業(yè)化程度較高的衍生產(chǎn)品涉及甚少。財(cái)富管理是私人銀行的主戰(zhàn)場(chǎng)，單一的、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品是無(wú)法滿(mǎn)足高凈值人群對(duì)財(cái)富管理的需求的。

3.專(zhuān)業(yè)人才稀缺

私人銀行強(qiáng)調(diào)對(duì)客戶(hù)資產(chǎn)的綜合管理能力，這就對(duì)從業(yè)人員提出了較高的要求。從業(yè)人員除了需要具備專(zhuān)業(yè)技能外，還要對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)、會(huì)計(jì)、稅收、法律、心理等領(lǐng)域的知識(shí)有所掌握。國(guó)外的私人銀行家曾從事過(guò)資本市場(chǎng)、投資銀行、零售銀行等多個(gè)領(lǐng)域的工作，具有至少十年以上的工作經(jīng)驗(yàn)。我國(guó)私人銀行部門(mén)的工作人員大都比較年輕，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)少，人生閱歷不夠豐富，他們的知識(shí)結(jié)構(gòu)和專(zhuān)業(yè)技能遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足高端客戶(hù)的需求。真正熟悉中國(guó)金融環(huán)境、熟悉海外市場(chǎng)、具有實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)和管理經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才非常匱乏。人才的稀缺將使私人銀行未來(lái)的發(fā)展受到制約。

三、促進(jìn)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

1.改革分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制

由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的限制，我國(guó)私人銀行無(wú)法直接進(jìn)行資產(chǎn)管理和全球資產(chǎn)配置，只能通過(guò)委托和產(chǎn)品集成來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。一方面，委托的方式存在其固有弊端，如銀行與合作方在風(fēng)險(xiǎn)文化上的沖突、操作風(fēng)險(xiǎn)下的權(quán)利與責(zé)任不統(tǒng)一等；另一方面，私人銀行作為集成商而非研發(fā)商，無(wú)法主動(dòng)推出創(chuàng)新產(chǎn)品，而現(xiàn)有的金融產(chǎn)品已難以滿(mǎn)足客戶(hù)日益增長(zhǎng)的個(gè)性化、綜合性的財(cái)富管理需求。事實(shí)上，從發(fā)達(dá)國(guó)家的情況來(lái)看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為全球金融行業(yè)的整體趨勢(shì)?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)更能夠?yàn)榭蛻?hù)提供全方位的金融服務(wù)，有利于競(jìng)爭(zhēng)。因此，我國(guó)應(yīng)當(dāng)盡快改革分業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制，從而使得我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)能夠多樣化和多元化。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管的溝通協(xié)調(diào)，建立有效的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信息資源的共享以及金融監(jiān)管的全覆蓋，促進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展及創(chuàng)新。

2.加快業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新

產(chǎn)品的創(chuàng)新是未來(lái)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。私人銀行只有提供多樣化的可供選擇的產(chǎn)品，才能得到高凈值人士的青睞，才能滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化地需求。一方面，私人銀行應(yīng)當(dāng)完善現(xiàn)有的產(chǎn)品體系，包括優(yōu)化普通零售銀行產(chǎn)品服務(wù)、根據(jù)特定市場(chǎng)設(shè)計(jì)產(chǎn)品、提供專(zhuān)業(yè)化的高端產(chǎn)品。另一方面，私人銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，拓展金融產(chǎn)品，豐富投資工具的種類(lèi)，提供綜合化、全能化、個(gè)人化的私人金融服務(wù)；積極探索與證券、保險(xiǎn)、基金等非銀行金融機(jī)構(gòu)以及其他非金融機(jī)構(gòu)合作的途徑；加強(qiáng)資產(chǎn)配置服務(wù)，根據(jù)客戶(hù)的投資需求將投資資金在不同的資產(chǎn)類(lèi)別中進(jìn)行分配。

3.注重人才的吸納和培養(yǎng)

目前，我國(guó)十分缺乏具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)以及良好的職業(yè)素質(zhì)的從業(yè)人員，導(dǎo)致我國(guó)私人銀行的業(yè)務(wù)還處于推動(dòng)模式，離咨詢(xún)模式還有一定的距離。因此，需要注重專(zhuān)業(yè)人才的吸納和培養(yǎng)。可以通過(guò)對(duì)外重金聘請(qǐng)創(chuàng)新性人才，如從國(guó)際銀行、國(guó)際基金公司、國(guó)際證券公司等引進(jìn)行業(yè)專(zhuān)家，或把在外資銀行工作多年的原國(guó)內(nèi)銀行的優(yōu)秀人才再聘請(qǐng)回來(lái)。也可以從其他行業(yè)或?qū)W術(shù)界中聘請(qǐng)懂經(jīng)濟(jì)、金融、法律、稅收等相關(guān)知識(shí)的專(zhuān)家做顧問(wèn)，共同探討私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題。在引進(jìn)人才的同時(shí)，還要注重人才的培養(yǎng)，通過(guò)建立行之有效的培訓(xùn)體系，培養(yǎng)和儲(chǔ)備具有產(chǎn)品創(chuàng)新的研發(fā)經(jīng)理、具有服務(wù)創(chuàng)新的客戶(hù)經(jīng)理、具有營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新的銷(xiāo)售經(jīng)理和具有管理創(chuàng)新的高層經(jīng)理，真正解決人才稀缺問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)：

[1]戴維.莫德.全球私人銀行業(yè)務(wù)管理[M].北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2007.

篇8

財(cái)富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大,一方面是市場(chǎng)的巨大需求;另一方面,國(guó)內(nèi)還沒(méi)有真正意義上的專(zhuān)門(mén)向這部分高凈值客戶(hù)提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行。金融機(jī)構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)收入由于相對(duì)收入穩(wěn)定,利潤(rùn)率高等特點(diǎn),必將成為內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的熱點(diǎn)。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定

私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開(kāi)始到接受教育,為其打理龐大的繼承財(cái)產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運(yùn)營(yíng)企業(yè),一直顧問(wèn)到客戶(hù)年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專(zhuān)門(mén)面向富有階層的個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是根據(jù)客戶(hù)需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣(mài)等廣泛領(lǐng)域,由專(zhuān)職財(cái)富管理顧問(wèn)提供一對(duì)一服務(wù)及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品組合。因此,從嚴(yán)格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國(guó)內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)為特色,立足于制定一整套解決客戶(hù)金融服務(wù)問(wèn)題方案,來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)復(fù)雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶(hù)合作價(jià)值,延長(zhǎng)客戶(hù)關(guān)系價(jià)值鏈。

二、我國(guó)發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性

(一)我國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性

西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠(yuǎn)超過(guò)利息收入,個(gè)別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤(rùn)的主要來(lái)源。作為現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于提高國(guó)有商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有重要意義。

1.社會(huì)財(cái)富增加是開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

我國(guó)社會(huì)財(cái)富增加是從兩方面來(lái)體現(xiàn)的,一是財(cái)富總量增長(zhǎng),二是財(cái)富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來(lái)的改革開(kāi)放和社會(huì)發(fā)展,居民私人財(cái)富不斷積累,個(gè)人金融資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng),截至2007年三季度末,我國(guó)城鄉(xiāng)居民個(gè)人金融資產(chǎn)高達(dá)50萬(wàn)億元。與此同時(shí),財(cái)富集中化趨勢(shì)也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國(guó)個(gè)人銀行存款的60%以上。中國(guó)的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財(cái)富集中度上,目前約有25萬(wàn)人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國(guó)外匯儲(chǔ)蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國(guó)個(gè)人財(cái)富的60%以上。現(xiàn)金大約占他們?nèi)控?cái)富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會(huì)財(cái)富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求。

2.開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講,利率市場(chǎng)化改革是一個(gè)必然趨勢(shì),隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國(guó)銀行業(yè)賴(lài)以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤(rùn),商業(yè)銀行必須在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn)日益得到各大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤(rùn)率為39.96%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機(jī)構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因?yàn)槠涓哳~回報(bào)率。

3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的需要

自2006年12月底生效的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》以來(lái),匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會(huì)提交申請(qǐng),在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的大背景下,中國(guó)市場(chǎng)中更完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境正在形成。

(二)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國(guó)內(nèi)各銀行紛紛從高端理財(cái)服務(wù)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。2005年6月6日,中國(guó)建設(shè)銀行成立高端客戶(hù)部,率先在國(guó)有銀行中設(shè)置了一個(gè)專(zhuān)門(mén)針對(duì)特定客戶(hù)群體的總行一級(jí)管理部門(mén)。高端客戶(hù)部負(fù)責(zé)主管全行“富?？蛻?hù)”的營(yíng)銷(xiāo)管理,其客戶(hù)的流動(dòng)性金融資產(chǎn)門(mén)檻達(dá)到300萬(wàn)人民幣元以上,而一般大眾理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理,則分置于原有的個(gè)人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財(cái)富管理賬戶(hù)”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標(biāo)十水泥”模式的營(yíng)銷(xiāo)理念,它將銀行卡、賬戶(hù)管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個(gè)賬戶(hù)上,并突出了綜合投資理財(cái)?shù)姆?wù)功能。中國(guó)民生銀行則以重金購(gòu)入一套客戶(hù)信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)非常先進(jìn)的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)平臺(tái),圖謀以高起點(diǎn)進(jìn)軍個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng);我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)始發(fā)展起來(lái)。

2.我國(guó)商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低

對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō),所開(kāi)展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級(jí),僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實(shí)質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)的多樣化需求以及理財(cái)人員素質(zhì)參差不齊等問(wèn)題比較突出。

私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶(hù)在稅務(wù)、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶(hù)的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶(hù)提供長(zhǎng)期財(cái)產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國(guó)目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機(jī)制

私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識(shí)密集型行業(yè),要求知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競(jìng)爭(zhēng)、開(kāi)拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷(xiāo)的復(fù)合型人才,其決策層、管理層以及一線(xiàn)窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國(guó)商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。一般來(lái)說(shuō),私人銀行為客戶(hù)配備一對(duì)一的專(zhuān)職客戶(hù)經(jīng)理,每個(gè)客戶(hù)經(jīng)理身后都有一個(gè)投資團(tuán)隊(duì)做服務(wù)支持;通過(guò)一個(gè)客戶(hù)經(jīng)理,客戶(hù)可以打理分布在貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、基金市場(chǎng)和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類(lèi)金融資產(chǎn)。但在中國(guó),這還完全做不到。

4.營(yíng)銷(xiāo)體系不健全,售后服務(wù)不到位

目前仍有商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)銷(xiāo)的認(rèn)識(shí)存在偏差,沒(méi)有設(shè)置專(zhuān)門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)部門(mén),沒(méi)有配備專(zhuān)業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員和完備的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用,個(gè)人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過(guò)具體形象的演示才能夠得到客戶(hù)的認(rèn)可和接受,而往往由于宣傳方式及營(yíng)銷(xiāo)手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無(wú)人問(wèn)津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢(xún)、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后,使得許多居民個(gè)人對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解,無(wú)法真正享有服務(wù)。

5.客戶(hù)對(duì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任程度不高

在西方,全權(quán)委托理財(cái)是盈利最大、成本最低的服務(wù)項(xiàng)目,因此往往被作為推銷(xiāo)的重點(diǎn)和客戶(hù)服務(wù)的目標(biāo)。但在中國(guó),金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)理財(cái)水平和信譽(yù)還沒(méi)有達(dá)到令客戶(hù)全權(quán)委托的程度。

6.開(kāi)展私人銀行的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好

例如,我國(guó)尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu),也沒(méi)有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),銀行間信息無(wú)法共享,整個(gè)金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個(gè)人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)承擔(dān)著相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、國(guó)外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示

截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過(guò)7萬(wàn)億美元的資產(chǎn),分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的國(guó)家,也是當(dāng)今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史對(duì)我們具有較多的參考價(jià)值。美國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)雖然開(kāi)始時(shí)間較瑞士晚,但美國(guó)卻是當(dāng)前世界最大的在岸私人銀行市場(chǎng),規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì),通過(guò)了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù),為我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)得出以下啟示:

(一)發(fā)展以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務(wù)

美國(guó)20世紀(jì)發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國(guó)有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個(gè)人財(cái)富大幅增加,個(gè)人理財(cái)方興未艾等。從2004年開(kāi)始,我國(guó)銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢(shì),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富,各商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),通過(guò)這些年來(lái)的發(fā)展,我國(guó)各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn),為將來(lái)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。

(二)我國(guó)應(yīng)以發(fā)展在岸私人業(yè)務(wù)為主

瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個(gè)世紀(jì)以來(lái)能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細(xì)審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國(guó)所不具備的,比如說(shuō)政治中立,客戶(hù)保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長(zhǎng)期以來(lái)形成的良好的

銀行業(yè)聲譽(yù)等,而這些都是開(kāi)展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必不可少的,所以客觀的說(shuō),我國(guó)銀行

業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時(shí)尚不具備開(kāi)展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必須的一些基本條件。

四、我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略

由于我國(guó)市場(chǎng)的特殊性,全套照搬目前西方的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類(lèi)和組織架構(gòu)是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”在短期內(nèi)也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個(gè)人銀行服務(wù)”。

(一)增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

由于國(guó)內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚,在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應(yīng)該循序漸進(jìn)。首先應(yīng)該完善各種產(chǎn)品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務(wù)、完善資產(chǎn)管理服務(wù)、提供專(zhuān)業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢(xún)顧問(wèn)服務(wù)等。

(二)加強(qiáng)配套體系的建設(shè)

首先,是建立市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)新機(jī)制。銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是對(duì)客戶(hù)資源的競(jìng)爭(zhēng),在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭(zhēng)取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻?hù)群,而為獲得這組客戶(hù)群,就必須盡快建立一套主動(dòng)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)新機(jī)制,并配套建立目標(biāo)客戶(hù)動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。新晨

其次,是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶(hù)信息資源的開(kāi)發(fā)運(yùn)用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶(hù)對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度,因此國(guó)內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展,從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶(hù)管理為主,從無(wú)差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。

(三)加快培養(yǎng)和引進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才

目前國(guó)際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專(zhuān)業(yè)人才,如證券人才、會(huì)計(jì)師人才等。對(duì)我國(guó)銀行來(lái)說(shuō),當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍,積極引入和完善國(guó)際個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師(CFP)資格認(rèn)證制度,同時(shí),更重要的是還要解決我國(guó)金融機(jī)構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問(wèn)題,這些都將成為未來(lái)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

(四)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢(qián)等多項(xiàng)違法業(yè)務(wù)被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務(wù)。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在韓國(guó)也受到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)查。因此,面對(duì)未來(lái)中國(guó)私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),依法規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù),嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(五)加強(qiáng)混業(yè)合作,拓展金融產(chǎn)品

在混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為我國(guó)金融業(yè)大勢(shì)所趨的情況下,各商業(yè)銀行必須努力加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)及其他非金融機(jī)構(gòu)的合作,進(jìn)一步拓展服務(wù)的范圍,提升服務(wù)的層次。商業(yè)銀行應(yīng)按照營(yíng)銷(xiāo)管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托,由銀行專(zhuān)家型人才根據(jù)客戶(hù)需求,對(duì)各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,開(kāi)發(fā)出能夠滿(mǎn)足中高層個(gè)人客戶(hù)增值、保值資產(chǎn)及安全、方便投資需求的個(gè)人綜合金融產(chǎn)品,努力為客戶(hù)提供綜合化、全能化、個(gè)性化的私人銀行服務(wù)。

(六)多形式全方位進(jìn)行產(chǎn)品銷(xiāo)售

在銀行的各種業(yè)務(wù)中,由于私人銀行私密性、個(gè)性化的特點(diǎn),其對(duì)營(yíng)銷(xiāo)的要求也是最高的,可以說(shuō),如果沒(méi)有卓有成效的營(yíng)銷(xiāo),發(fā)展私人銀行只能是紙上談兵。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行而言,私人銀行的產(chǎn)品大多是新產(chǎn)品,被人們所接受更要建立在營(yíng)銷(xiāo)的基礎(chǔ)上。

參考文獻(xiàn):

[1]杜芹平,張洪營(yíng).商業(yè)銀行服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)[M].上海:上海財(cái)經(jīng)人學(xué)出版社,2005.

[2]任丁秋.私人銀行業(yè)與資產(chǎn)管理[M].北京:經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2006.

[3]連建輝.走近私人銀行[M].北京:社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社,2006.

[4]王金龍.財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)與金融風(fēng)險(xiǎn)[M].北京:中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2004.

篇9

中圖分類(lèi)號(hào):F83文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)13-0058-02

一、關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)基本范疇的文獻(xiàn)綜述

本文所發(fā)現(xiàn)的、最早論述私人銀行業(yè)務(wù)基本范疇的文獻(xiàn)是唐新宇(1989),該文將私人銀行業(yè)務(wù)界定為銀行為富有階層個(gè)人提供的資金管理和投資服務(wù),指出私人銀行業(yè)務(wù)的范圍不僅涉及商業(yè)銀行的存貸款、信托等, 而且包括商人銀行(投資銀行)的投資管理、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、基金管理、證券買(mǎi)賣(mài)等,并將其譽(yù)為“零售銀行業(yè)務(wù)的金字塔塔尖”[1]。

真正出現(xiàn)大量此類(lèi)文獻(xiàn)的時(shí)段,是中國(guó)加入WTO的2001年及其之后數(shù)年。徐衛(wèi)國(guó)、劉紅慶(2001)揭示了私人銀行業(yè)務(wù)與銀行零售業(yè)務(wù)與個(gè)人理財(cái)服務(wù)的明顯區(qū)別,認(rèn)為其核心是資產(chǎn)管理 [2]。連建輝、孫煥民(2006)將私人銀行業(yè)務(wù)界定為以家庭辦公室為主要組織形式,向富裕人士所提供的高品質(zhì)金融服務(wù),并將私人銀行業(yè)務(wù)稱(chēng)作“現(xiàn)代商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)”[3]。才鳳玲(2009)對(duì)私人銀行的界定更為詳盡,認(rèn)為“私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開(kāi)始到接受教育,為其打理龐大的繼承財(cái)產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運(yùn)營(yíng)企業(yè),一直顧問(wèn)到客戶(hù)年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專(zhuān)門(mén)面向富有階層的個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是根據(jù)客戶(hù)需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣(mài)等廣泛領(lǐng)域,由專(zhuān)職財(cái)富管理顧問(wèn)提供一對(duì)一服務(wù)及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品組合?！盵4] 葉菲(2009)則對(duì)私人銀行的涵蓋范圍做了進(jìn)一步補(bǔ)充,認(rèn)為私人銀行不僅包括金融服務(wù),還包括“很多與客戶(hù)日常生活相關(guān)的非金融服務(wù)(移民、子女教育、醫(yī)療等)”[5] 。以上文獻(xiàn)站在各自角度,分別闡述了私人銀行業(yè)務(wù)的定義和具體形式,不過(guò)基本內(nèi)容并無(wú)太大差異,都指出了私人銀行業(yè)務(wù)的核心是以資產(chǎn)管理為核心的、面向富裕階層的金融服務(wù)。

2005年,中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,指出“商業(yè)銀行客戶(hù)進(jìn)行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)” [6]。對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)這一概念給出了官方定義。這一官方定義與學(xué)界所作的定義是基本一致的。

二、關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)在中國(guó)總體發(fā)展?fàn)顩r的文獻(xiàn)綜述

在國(guó)外的商業(yè)銀行中,私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展歷史可謂悠久。王元龍、羅軍、康承東(2007)提到“私人銀行最早起源于瑞士,是一個(gè)有著四百多年歷史的行業(yè),目前在西方發(fā)達(dá)國(guó)家已非常盛行。”[7] 而直到2005年,私人銀行才在中國(guó)金融行業(yè)開(kāi)放的背景下進(jìn)入中國(guó)。已有諸多文獻(xiàn)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)在中國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了研究,其中大部分研究基于SWOT框架,對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r之中的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇與挑戰(zhàn)予以分項(xiàng)論述。

費(fèi)倫蘇(2008)指出,優(yōu)勢(shì)(strength)在于擁有在本土市場(chǎng)上長(zhǎng)期培育的大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶(hù)關(guān)系,熟悉本土市場(chǎng),且已有的機(jī)構(gòu)布局與網(wǎng)點(diǎn)資源將會(huì)降低其獲得頂級(jí)客戶(hù)的成本 [8]。

辛俊杰(2008)將劣勢(shì)(weakness)歸納為:投資品種單一、人才匱乏、嚴(yán)格的外匯管制及有效的營(yíng)銷(xiāo)體系 [9]。

陶勇(2009)認(rèn)為,私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇(opportunity)在于:即富裕階層的不斷擴(kuò)大為開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)提供了良好的客戶(hù)基礎(chǔ),由于央行控制信貸規(guī)模投放以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈等原因,中國(guó)銀行業(yè)許多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨緩,甚至出現(xiàn)了下降趨勢(shì),迫切需要尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn) [10]。

薛和生、楊佩麗(2007)所歸納的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展威脅(threat),不僅包括其他文獻(xiàn)也曾提及的外資銀行對(duì)中資銀行構(gòu)成的競(jìng)爭(zhēng)、公眾金融服務(wù)觀念的缺乏和分業(yè)監(jiān)管的限制,還包括灰色資金的風(fēng)險(xiǎn)。該文獻(xiàn)認(rèn)為,中國(guó)處在轉(zhuǎn)軌時(shí)期,腐敗、走私等違法行為產(chǎn)生的大量黑錢(qián),非常希望借助私人銀行的網(wǎng)絡(luò)渠道流向國(guó)外。私人銀行可能被利用,成為非法資金外逃的幫兇,而遭到政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的打擊 [11]。

由于私人銀行業(yè)務(wù)在中國(guó)開(kāi)展的時(shí)間尚短,相關(guān)研究只能對(duì)近幾年的發(fā)展?fàn)顩r予以考察。在梳理相關(guān)文獻(xiàn)的過(guò)程中,本文發(fā)現(xiàn),這部分文獻(xiàn)的內(nèi)容較為趨同。

三、關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)在金融服務(wù)行業(yè)中發(fā)展?fàn)顩r的文獻(xiàn)綜述

銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)是金融服務(wù)行業(yè)的三大主要領(lǐng)域。在上述主要領(lǐng)域中,銀行業(yè)最早開(kāi)始論證開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的可能性,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行山東分行課題組(2001)是國(guó)內(nèi)最早論證開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)可能性的文獻(xiàn)之一,該文獻(xiàn)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景、限制因素及對(duì)策進(jìn)行了系統(tǒng)的分析[12]。

在實(shí)踐方面,銀行業(yè)也是最早開(kāi)展這一業(yè)務(wù)的。2007年3月,中國(guó)銀行蘇格蘭皇家銀行進(jìn)行戰(zhàn)略合作,開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù),由此拉開(kāi)中資銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的序幕,隨后,多家中資銀行也跟進(jìn)開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù),如中國(guó)工商銀行深圳分行財(cái)富管理中心于2007年11月8日正式營(yíng)業(yè),為個(gè)人資產(chǎn)達(dá)到100 萬(wàn)美元(或800 萬(wàn)元人民幣)的人群提供專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。

大多數(shù)相關(guān)文獻(xiàn)都是從宏觀視角出發(fā),研究中資銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的,中國(guó)工商銀行深圳喜年支行課題組(2008)的研究報(bào)告,則是為數(shù)不多的幾篇對(duì)中國(guó)工商銀行私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展進(jìn)行詳細(xì)研究的文獻(xiàn)之一。該文獻(xiàn)列舉了工商銀行深圳分行為更好地開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)而對(duì)以往的塊狀管理體制所采取的改革措施,其中包括:將個(gè)人金融營(yíng)銷(xiāo)管理職能統(tǒng)一劃歸個(gè)人金融業(yè)務(wù)部,統(tǒng)籌調(diào)配個(gè)人業(yè)務(wù)各項(xiàng)工作,建立起管理集中而又專(zhuān)業(yè)分工明確的組織架構(gòu);實(shí)施了個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理垂直化管理,建立完善的理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理任職資格體系和以績(jī)效合約為導(dǎo)向的雙向考核機(jī)制;根據(jù)客戶(hù)效用需求和體驗(yàn)需求以及不同金融產(chǎn)品差異化的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)特征, 將已有網(wǎng)點(diǎn)劃分為六種類(lèi)型,分別確立目標(biāo)市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)定位;研發(fā)“個(gè)人客戶(hù)關(guān)系管理體系”,構(gòu)建集營(yíng)銷(xiāo)拓展、客戶(hù)服務(wù)、過(guò)程管理、統(tǒng)計(jì)分析于一體的系統(tǒng)支持平臺(tái)。

當(dāng)大多數(shù)研究聚焦于商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)時(shí),也有文獻(xiàn)探討保險(xiǎn)業(yè)和信托行業(yè)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的可能性及實(shí)際運(yùn)營(yíng)狀況。劉子操(2009)認(rèn)為,私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)辦主體并不只是包括銀行,保險(xiǎn)公司、證券公司、基金公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)都可以開(kāi)展這一業(yè)務(wù),綜合性的國(guó)際金融集團(tuán),如瑞士信貸集團(tuán)和花旗集團(tuán)都在私人銀行市場(chǎng)占有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)地位。網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)、客戶(hù)資源豐富、金融人才聚集的保險(xiǎn)(集團(tuán))公司所具備的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式,為其開(kāi)辦私人銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)了極大的便利。可以先開(kāi)展資產(chǎn)管理服務(wù),而后開(kāi)展個(gè)人信托、合理避稅、遺產(chǎn)安排和移民計(jì)劃等,從而循序漸進(jìn)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù) [13]。陳光(2009)將私人銀行業(yè)務(wù)視作信托公司擺脫對(duì)銀行依賴(lài)的一種新型運(yùn)作模式。該文指出,私人銀行與信托的結(jié)合,不但使信托擁有了獨(dú)立的投資渠道和資源,也創(chuàng)造了更多獲得穩(wěn)定收益回報(bào)的投資機(jī)會(huì),節(jié)省了銀行分銷(xiāo)的中間環(huán)節(jié),使投資人有機(jī)會(huì)直接了解到投資項(xiàng)目的進(jìn)展。該文披露:中融國(guó)際信托有限公司已于2008年11月成立私人銀行部,將私人銀行服務(wù)理念引入信托公司 [14]。

在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的大背景下,現(xiàn)有研究都是分別研究私人銀行業(yè)務(wù)在某一金融行業(yè)中的發(fā)展?fàn)顩r。事實(shí)上,在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的環(huán)境下,私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展才得以擺脫分業(yè)監(jiān)管的種種限制,實(shí)現(xiàn)更好地發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]唐新宇.零售銀行業(yè)務(wù)的金字塔尖端――私人銀行業(yè)[J].國(guó)際金融研究,1989,(2).

[2]徐衛(wèi)國(guó),劉紅慶.私人銀行業(yè)務(wù):潮流、挑戰(zhàn)和對(duì)策[J].上海金融,2001,(8).

[3]連建輝,孫煥民.私人銀行:現(xiàn)代商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)[J].廣東金融學(xué)院學(xué)報(bào),2006,(3).

[4]才鳳玲.中國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式[J].商業(yè)研究,2009,(7).

[5]葉菲.在本土化實(shí)踐中尋求金融創(chuàng)新――國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)評(píng)析與展望[J].新金融,2009,(8).

[6]中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì).商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法[Z].2005年第2號(hào).

[7]王元龍,羅軍,康承東.中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].學(xué)術(shù)研究,2007,(11).

[8]費(fèi)倫蘇.基于SWOT分析中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略研究[J].廣西金融研究,2008,(12).

[9]辛俊杰.中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT 分析[J].時(shí)代金融,2008,(7);陶勇.關(guān)于中國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的分析[J].

北方經(jīng)濟(jì),2009,(1).

篇10

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.49文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-1770(2007)-049-004

2007年3月，中國(guó)銀行在北京和上海同時(shí)啟動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)；8月6日和8日，招商銀行和中信銀行分別在深圳和北京正式推出該項(xiàng)業(yè)務(wù)。其他中資銀行也正在積極籌備介入這一高端理財(cái)領(lǐng)域。在中資銀行蓄勢(shì)而發(fā)的同時(shí)，外資銀行自然更不會(huì)缺席中國(guó)內(nèi)地財(cái)富管理的“超白金”領(lǐng)域,種種跡象表明，私人銀行將成為中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的又一個(gè)重點(diǎn)。

一、中資銀行需要開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)

伴隨著我國(guó)金融業(yè)的全面開(kāi)放，外資銀行機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張速度異常迅猛，不約而同地將業(yè)務(wù)重點(diǎn)直指可快速獲取高額利潤(rùn)的高端客戶(hù)。另一方面，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式和盈利模式正處于轉(zhuǎn)型期，將過(guò)去只專(zhuān)注于服務(wù)公司客戶(hù)向公私兼顧轉(zhuǎn)變，通過(guò)建立理財(cái)中心、財(cái)富管理部門(mén)等獲取利潤(rùn)更加穩(wěn)定的個(gè)人客戶(hù)。業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，受資本金規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)不足制約，股份制銀行對(duì)優(yōu)化資產(chǎn)、改變收入結(jié)構(gòu)更有動(dòng)力，開(kāi)展利潤(rùn)率更高的私人銀行業(yè)務(wù)成為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必然選擇。

私人銀行服務(wù)比較成熟的西方銀行，私人銀行主要靠提供財(cái)富管理和投資組合設(shè)計(jì)收取費(fèi)用，這與零售銀行或財(cái)富管理靠出售銀行產(chǎn)品賺取利潤(rùn)有本質(zhì)的不同。銀行除幫助客戶(hù)管理龐大的資產(chǎn)(如投資規(guī)劃、避稅)外，還提供并購(gòu)案的建議及標(biāo)的，甚至還提供收藏鑒定，代表客戶(hù)到拍賣(mài)場(chǎng)所競(jìng)標(biāo)古董?？蛻?hù)也能通過(guò)私人銀行服務(wù)接觸到許多常人無(wú)法購(gòu)買(mǎi)的股票、債券，獲得許多投資私人公司、優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)IPO股票的機(jī)會(huì)。

相對(duì)于外資金融機(jī)構(gòu)在私人銀行業(yè)務(wù)方面的雄厚管理經(jīng)驗(yàn)而言，中資銀行在這方面明顯處于劣勢(shì)。

雖然中資銀行的私人銀行管理經(jīng)驗(yàn)還比較缺乏，并且存在著外部的某些限制，但中國(guó)內(nèi)地潛在的私人銀行市場(chǎng)卻絲毫不容我們忽視。外資銀行早已對(duì)內(nèi)地 “新富”的理財(cái)需求虎視眈眈，并迅速推出了各種離岸私人銀行服務(wù)。如果中資銀行不去拓展這部分業(yè)務(wù)，未來(lái)將勢(shì)必更加被動(dòng)。

二、中資銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的SWOT分析

和外資私人銀行相比，中資私人銀行有哪些優(yōu)勢(shì)（strength）和劣勢(shì)（Weakness），面臨哪些機(jī)遇（Opportunities）和挑戰(zhàn)（Threat）呢？

優(yōu)勢(shì)（strength）

（1）中資銀行有本土經(jīng)營(yíng)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。長(zhǎng)期以來(lái)形成的良好信譽(yù), 擁有星羅棋布的密集網(wǎng)點(diǎn),聯(lián)系緊密的銀企合作關(guān)系等, 這些都是外資銀行在短期內(nèi)無(wú)法做到的。中資銀行對(duì)國(guó)內(nèi)各個(gè)不同層次消費(fèi)群體的消費(fèi)心理和消費(fèi)習(xí)慣有比較深刻的認(rèn)識(shí), 能夠盡量滿(mǎn)足他們的服務(wù)要求。對(duì)此, 外資銀行一時(shí)還無(wú)法做到。

(2) 由于零售網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，以及財(cái)富管理業(yè)務(wù)的發(fā)展，中資銀行已經(jīng)擁有一批私人銀行客戶(hù)。譬如招商銀行將原來(lái)使用金葵花理財(cái)品牌服務(wù)的總資產(chǎn)超過(guò)1000萬(wàn)元人民幣的客戶(hù)直接提升為私人銀行客戶(hù)，這在私人銀行開(kāi)業(yè)之初就奠定了一大批客戶(hù)基礎(chǔ)。

（3）相對(duì)開(kāi)放的財(cái)富管理產(chǎn)品銷(xiāo)售平臺(tái)，為私人銀行產(chǎn)品銷(xiāo)售奠定基礎(chǔ)。目前國(guó)內(nèi)各大銀行每周都有新的理財(cái)產(chǎn)品推出，包括債券型、信托型、資本市場(chǎng)型、掛鉤型及QDII型產(chǎn)品。

劣勢(shì)（Weakness）

（1） 目前國(guó)內(nèi)私人銀行領(lǐng)域最大的問(wèn)題就是難以招募到足夠的專(zhuān)業(yè)人才。私人銀行是對(duì)從業(yè)人員要求很高，同時(shí)也是待遇很高的一條業(yè)務(wù)線(xiàn)。私人銀行的客戶(hù)經(jīng)理要精通個(gè)人財(cái)富管理、企業(yè)財(cái)務(wù)管理，熟悉國(guó)際金融市場(chǎng)及衍生金融產(chǎn)品，了解資本市場(chǎng)運(yùn)作的一般規(guī)則，了解保險(xiǎn)知識(shí)，熟悉主要國(guó)家的稅收政策和移民政策，熟悉信托計(jì)劃的規(guī)則和運(yùn)作，等等。所以，幾乎所有私人銀行的中堅(jiān)力量都是在投資銀行、商業(yè)銀行、公司銀行、零售銀行工作10年以上的資深從業(yè)人員，他們不僅應(yīng)具備扎實(shí)深厚的理論知識(shí)，還要具有親歷一個(gè)經(jīng)濟(jì)或金融周期的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，這樣才能與客戶(hù)在同一層面上對(duì)話(huà)和交流。

（2）國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)品種單調(diào)、規(guī)模有限、結(jié)構(gòu)不合理。提供交易和保值的產(chǎn)品多，提供增值的產(chǎn)品少。私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理，包括豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù)，既要有固定收益產(chǎn)品，包括政府債券、金融債券、公司債券、貸款等，還要有豐富的投資基金、股票和金融衍生產(chǎn)品;銀行既要綜合考慮客戶(hù)在稅務(wù)、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況，又要分析客戶(hù)的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)，為客戶(hù)提供長(zhǎng)期財(cái)產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國(guó)目前都很缺乏，不能為私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此，我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，總體規(guī)模上的差距非常明顯。

（3）客戶(hù)管理體系的建立需要時(shí)間。私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展必須充分利用現(xiàn)代技術(shù)，加強(qiáng)IT系統(tǒng)建設(shè)。加強(qiáng)客戶(hù)信息系統(tǒng)建設(shè)，發(fā)展高效的客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)技術(shù)，全面了解客戶(hù)的財(cái)務(wù)需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，提高營(yíng)銷(xiāo)效率。要用先進(jìn)的理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)支持業(yè)務(wù)的規(guī)?；蜆?biāo)準(zhǔn)化發(fā)展。此外，要鞏固和完善網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行的交易平臺(tái)。

機(jī)遇（Opportunities）

（1）私人銀行業(yè)務(wù)在中國(guó)尚處于起步階段，市場(chǎng)成長(zhǎng)空間很大。在“在岸’私人銀行業(yè)務(wù)方面，中外銀行站在同一起跑線(xiàn)上，如何維護(hù)已有高凈值客戶(hù)，發(fā)展和挖掘潛在的客戶(hù)，是中資私人銀行面臨的重大考驗(yàn)。

（2）監(jiān)管法規(guī)不斷改進(jìn)，金融自由化步伐逐步加快，資本市場(chǎng)將逐漸發(fā)達(dá)，金融產(chǎn)品將日益增多， 金融市場(chǎng)的廣度和深度將進(jìn)一步擴(kuò)大和加深， 這為國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)發(fā)展提供了良好的市場(chǎng)基礎(chǔ)和金融環(huán)境。

（3）銀行、證券和保險(xiǎn)三者的合作將更加密切，金融綜合經(jīng)營(yíng)是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，這將為銀行提供更多的私人銀行業(yè)務(wù)品種， 滿(mǎn)足客戶(hù)全方位的財(cái)務(wù)需求。在理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上，各家銀行已經(jīng)和投資銀行、信托公司、證券公司開(kāi)展了廣泛的合作。

(4) 中國(guó)與歐美、亞洲其他國(guó)家私人銀行客戶(hù)呈現(xiàn)出不同的特征。和成熟市場(chǎng)相比較，由于財(cái)富管理的成熟度不高，投資產(chǎn)品的可獲得性較低，中國(guó)的高端客戶(hù)在另類(lèi)投資資產(chǎn)上的比例不高。（見(jiàn)圖2）

挑戰(zhàn)（Threat）

（1）現(xiàn)階段中國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)面對(duì)的最大挑戰(zhàn)，是如何建立銀行保密制度的國(guó)際信譽(yù)，使投資者，尤其是內(nèi)地的富裕階層放心把資金或資產(chǎn)存放在國(guó)內(nèi)，交由國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)管理。

（2）分業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境限制了金融機(jī)構(gòu)為客戶(hù)提供綜合服務(wù)的能力。根據(jù)國(guó)內(nèi)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的管理規(guī)定，商業(yè)銀行不得從事投資、證券和保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，使得國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行無(wú)法開(kāi)展涵蓋銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等各類(lèi)別的綜合業(yè)務(wù)，只能在有限的范圍內(nèi)采取有限的變通方式為客戶(hù)提供一系列的金融服務(wù)，這就難以真正為客戶(hù)提供全面的理財(cái)服務(wù)。而諸如保險(xiǎn)、證券等方面的產(chǎn)品卻往往是個(gè)人客戶(hù)，尤其是高端客戶(hù)需求比較旺盛的。商業(yè)銀行只能代銷(xiāo)相關(guān)的金融產(chǎn)品，而無(wú)法自己提供這些產(chǎn)品。

（3）外匯管制嚴(yán)格。私人財(cái)富能否自由投資、自由出入、自由兌換、自由在全球范圍內(nèi)流動(dòng)都是私人銀行業(yè)務(wù)全球化配置資產(chǎn)、有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。由于我國(guó)對(duì)居民使用外匯依然實(shí)行相對(duì)嚴(yán)格的控制，一些較高層級(jí)的服務(wù)目前在內(nèi)地仍缺乏法律支持。例如，滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)資金轉(zhuǎn)移的私密性要求，通過(guò)運(yùn)作投資基金參與國(guó)際金融市場(chǎng)，為客戶(hù)帶來(lái)較高收益等業(yè)務(wù)，目前內(nèi)地銀行尚無(wú)法做到。

（4）隨著金融市場(chǎng)的完全開(kāi)放，外資銀行大量擁入中國(guó)私人銀行領(lǐng)域，對(duì)高端客戶(hù)的爭(zhēng)奪愈演愈烈。根據(jù)帕累托法則，一國(guó)大約80%的財(cái)富掌握在20%的人手中，因此銀行只要掌握了少數(shù)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，就抓住了絕大部分利潤(rùn)來(lái)源。中間業(yè)務(wù)本來(lái)就是外資銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在，由于我國(guó)的富人集中在上海、北京等少數(shù)幾個(gè)大城市，故而私人銀行業(yè)務(wù)只需在大城市開(kāi)展，這就使得外資銀行得以避開(kāi)網(wǎng)點(diǎn)劣勢(shì)這一致命傷。2007年之后，在網(wǎng)點(diǎn)劣勢(shì)一時(shí)之間難以解決的情況下，外資銀行將會(huì)把主要精力放在私人銀行等中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)上。

三、國(guó)內(nèi)私人銀行的構(gòu)建途徑

（一）與戰(zhàn)略投資者全面合作

以中國(guó)銀行為例，其戰(zhàn)略投資者蘇格蘭皇家銀行不但負(fù)責(zé)該行私人銀行的招聘培訓(xùn)、薪酬等級(jí)確定、組織架構(gòu)、運(yùn)營(yíng)模式等各項(xiàng)事宜，而且承諾不在國(guó)內(nèi)建分行，主要做批發(fā)業(yè)務(wù)，不做私人銀行業(yè)務(wù)與銀行卡業(yè)務(wù)。推出私人銀行業(yè)務(wù)的合作意向形成于2006年2月，中行和蘇格蘭皇家銀行共同成立了項(xiàng)目聯(lián)合指導(dǎo)委員會(huì)和工作組，蘇格蘭皇家銀行先后派出風(fēng)險(xiǎn)管理、人力資源管理、產(chǎn)品和服務(wù)研發(fā)、IT等方面的專(zhuān)家以及私人銀行家和私人銀行顧問(wèn)全程參與籌備工作。雙方還合作招聘了優(yōu)秀的私人銀行經(jīng)理和投資顧問(wèn)，組成了私人銀行專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)。

（二）采用外部咨詢(xún)和技術(shù)合作，培養(yǎng)自身能力

招商銀行除了對(duì)瑞士、法國(guó)以及美國(guó)、新加坡、香港等地的私人銀行進(jìn)行學(xué)習(xí)考察，還啟動(dòng)了一家國(guó)際大型咨詢(xún)公司提供的私人銀行咨詢(xún)項(xiàng)目。項(xiàng)目根據(jù)招商銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)和國(guó)內(nèi)監(jiān)管環(huán)境要求，結(jié)合國(guó)外私人銀行的先進(jìn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對(duì)招商銀行私人銀行的戰(zhàn)略、組織和業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行總結(jié)和分析，評(píng)估人力資源和IT影響，對(duì)主要運(yùn)營(yíng)流程進(jìn)行框架性設(shè)計(jì)，并對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行操作流程和制度培訓(xùn)。同時(shí)招商銀行還派遣私人銀行客戶(hù)經(jīng)理赴香港，接受由香港證券專(zhuān)業(yè)學(xué)會(huì)舉辦的強(qiáng)化培訓(xùn)。

（三）招聘私人銀行高級(jí)管理人才，推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展

中信銀行招聘原荷蘭銀行的張秋林為私人銀行的總經(jīng)理，借鑒荷蘭銀行的私人銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)，委托麥肯錫咨詢(xún)公司為其制訂了私人銀行經(jīng)理工作指導(dǎo)手冊(cè)，推出了財(cái)富管理、商業(yè)銀行、國(guó)際資產(chǎn)傳承規(guī)劃、綜合授信、金融咨詢(xún)等項(xiàng)服務(wù)。

四、中資銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略

（一）建立以專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)支持客戶(hù)經(jīng)理為主的專(zhuān)業(yè)化的客戶(hù)服務(wù)模式

建立專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)提供顧問(wèn)支持，客戶(hù)經(jīng)理直接面向客戶(hù)的私人銀行服務(wù)體系。專(zhuān)家支持團(tuán)隊(duì)的設(shè)置可考慮業(yè)務(wù)發(fā)展階段等內(nèi)外部多方面因素。專(zhuān)家支持團(tuán)隊(duì)內(nèi)部可以按不同區(qū)域固定人員，以促進(jìn)專(zhuān)家和客戶(hù)經(jīng)理的配合，保證一致的客戶(hù)體驗(yàn)。關(guān)注客戶(hù)的個(gè)人需求，加強(qiáng)與客戶(hù)的感情聯(lián)系，成為客戶(hù)貼心的管家。針對(duì)國(guó)內(nèi)富豪階層理財(cái)知識(shí)欠缺、理財(cái)觀念保守的特點(diǎn)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行理財(cái)方面的知識(shí)滲透。

(二)建立高水平的私人銀行研究團(tuán)隊(duì)和投資顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)

市場(chǎng)研究團(tuán)隊(duì)可以提品開(kāi)發(fā)的決策支持；投資顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)可以為客戶(hù)提供財(cái)務(wù)規(guī)劃、資產(chǎn)配置和資產(chǎn)組合的服務(wù)體系。私人銀行首先了解客戶(hù)的資產(chǎn)狀況、需求和目標(biāo)，以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力等，然后由研究團(tuán)隊(duì)和投資顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)合力為客戶(hù)制訂專(zhuān)屬的財(cái)富管理解決方案，并決定選擇適合的金融市場(chǎng)和金融產(chǎn)品進(jìn)行投資。

（三）提供優(yōu)質(zhì)的私人銀行產(chǎn)品

圍繞著客戶(hù)的需求去開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)新產(chǎn)品，不僅應(yīng)研究客戶(hù)的現(xiàn)有需求，而且還要對(duì)未來(lái)需求的變化進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)。在現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品基礎(chǔ)上不斷充實(shí)完善理財(cái)產(chǎn)品品種，在收益、流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)偏好方面形成較大梯度，涵蓋目標(biāo)市場(chǎng)客戶(hù)不同偏好。在思維上應(yīng)具有前瞻性，借鑒國(guó)外成熟理財(cái)產(chǎn)品，努力追求差異化。例如可以考慮允許理財(cái)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)讓?zhuān)蛘哂善渌鹑跈C(jī)構(gòu)做市商，從而增強(qiáng)產(chǎn)品流動(dòng)性。

（四）采用有效的客戶(hù)細(xì)分，提供個(gè)性化的服務(wù)

國(guó)內(nèi)新形成的富豪階層對(duì)財(cái)富的管理還處在不成熟的初級(jí)階段，對(duì)私人銀行的認(rèn)知還比較膚淺，接受度較低，因此對(duì)客戶(hù)群的培養(yǎng)將是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。

初期客戶(hù)細(xì)分的作用是為客戶(hù)咨詢(xún)、信息服務(wù)提供區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)。 每個(gè)客戶(hù)都應(yīng)該有歸屬，并且每個(gè)細(xì)分客戶(hù)群在產(chǎn)品上和渠道上可以明顯區(qū)別，并適合客戶(hù)群的需求。除個(gè)人外，還需要以家庭為單位和衡量標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)然凈資產(chǎn)只是細(xì)分客戶(hù)的起點(diǎn)，目前大部分私人銀行的進(jìn)入門(mén)檻是凈資產(chǎn)100萬(wàn)美元。

客戶(hù)細(xì)分應(yīng)該綜合考慮多維度，包括金融資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)承受度、年齡和人生階段、財(cái)富的來(lái)源、對(duì)顧問(wèn)的依賴(lài)度、稅務(wù)情況等?？梢愿鶕?jù)實(shí)際情況和細(xì)分的難易程度，采用幾個(gè)維度進(jìn)行客戶(hù)細(xì)分。

（五）建立完善的個(gè)人信用體系，加快私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

國(guó)外銀行私人業(yè)務(wù)發(fā)展到今天這種程度，是建立在其完善的個(gè)人征信制度基礎(chǔ)上的。我國(guó)在此項(xiàng)業(yè)務(wù)上才剛剛起步，與之相關(guān)的個(gè)人信用體系也很脆弱。在沒(méi)有完善的個(gè)人信用制度的情況下，銀行就無(wú)法安全地提供全面的私人銀行業(yè)務(wù)。因此，建立健全的、全國(guó)統(tǒng)一的、完備的個(gè)人信用制，是發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重要和緊迫的任務(wù)。建議首先從優(yōu)化各銀行內(nèi)部的信用信息入手，對(duì)重點(diǎn)客戶(hù)跟蹤記錄，并對(duì)新得到的信息進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，編入全行信用資源，成為各級(jí)管理人員和客戶(hù)管理的共享資源。

（六）強(qiáng)化私人銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)職能

銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是對(duì)客戶(hù)資源的競(jìng)爭(zhēng)，在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中，銀行必須爭(zhēng)取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻?hù)群，而為獲得和保持這組客戶(hù)群，就必須盡快建立一套主動(dòng)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)新機(jī)制，并配套建立目標(biāo)客戶(hù)動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。

（七）加強(qiáng)金融基礎(chǔ)建設(shè)

從外資私人銀行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)看，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的關(guān)鍵要素之一是要建立一個(gè)有信譽(yù)，為投資者所信賴(lài)的保密制度；同時(shí)對(duì)從事私人銀行的金融機(jī)構(gòu)要有清楚的指引，保證銀行不配合客戶(hù)提供任何違規(guī)的協(xié)助，如幫助客戶(hù)從事洗錢(qián)等犯罪活動(dòng)。

(八) 建立私人銀行IT系統(tǒng)，便于私人銀行與客戶(hù)的溝通和交流

根據(jù)客戶(hù)的需求提出關(guān)于改進(jìn)信息技術(shù)系統(tǒng)的功能和服務(wù)內(nèi)容的業(yè)務(wù)需求，并協(xié)助、配合信息技術(shù)部開(kāi)發(fā)人員進(jìn)行私人銀行IT系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)實(shí)施工作。私人銀行的IT系統(tǒng)主要從事私人銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、管理和信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)的收集、維護(hù)和管理等工作，包括提供私人銀行網(wǎng)上系統(tǒng)的更新內(nèi)容。這將有利于提高私人銀行的服務(wù)質(zhì)量，并成為前中后臺(tái)的有效溝通平臺(tái)。

參考文獻(xiàn):

1． 王志軍. 當(dāng)代國(guó)際私人銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)分析[J]. 國(guó)際金融研究,2007(11):34-41.

2． 王元龍,王艷. 發(fā)展我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的若干思考[J]. 河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào),2007(4):38-42.

3． 張，付玲玲. 國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展特征與趨勢(shì)分析[J].上海金融，2007(7) :85-87.

4． 葛兆強(qiáng). 瑞信集團(tuán)私人銀行的運(yùn)營(yíng)模式及啟示[J]. 河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào),2007(4):43-48.

5． 連建輝，孫煥民.走進(jìn)私人銀行[M].社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2006.