農村金融高質量發展模板(10篇)

導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇農村金融高質量發展，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

村鎮銀行符合木桶原理

設立村鎮銀行的意義其實很明顯，就是要打造符合農村地區真實需要的高質量的金融供給。300萬元、100萬元、30萬元和10萬元四個梯次門檻，透露出木桶原理的金融哲理：協調、和諧、共生、一致。金融如水，資金是水，而這四個規模不等的銀行業金融機構，就像是4個木桶，可以裝分量不同的水。農村地區相當于小河溝，工、農、中、建等金融機構的木桶太大了，根本提不起小河溝里的水，無法實現農村客戶與金融機構的博弈和雙贏。

村鎮銀行是我國開始農村金融原創性實踐的可喜起點。農村金融與農村經濟協調發展是金融共生的內在需求。農村經濟主體使用農村金融資源的凈收益應大于或等于交易雙方的機會成本之和，至少等于農村金融資源非農化的凈收益率。農村經濟結構多元化、要素流動自由化對農村經濟主體使用金融資源的平均凈收益率提出了更高的要求。

村鎮銀行是對金融抑制與行政不適當干預的初步否定。金融抑制是導致我國農村信貸融資困難的根本原因，成立村鎮銀行的政策思路應著眼于完善涉農中小企業信用體系，改革農村信貸利率體制，改革銀行的產權結構和治理結構，創新信貸技術，真正改善銀行和涉農客戶之間的信息結構。解除金融抑制的最佳選擇就是在農村真正做到利率自由化，實現利率由農村有效需求來定價。積極關注農村信貸投入的質量和效益，實現農村金融微觀基礎的健康性和可持續性。

村鎮銀行是關注窮人生存權的理性回歸。經濟發展的最高目標是提供居民福利。商業資金缺乏是制約農村經濟發展的一個重要因素。成立村鎮銀行旨在培育農村金融競爭，提供更多的發展機會。要想在中國幅員遼闊的土地上運用金融的杠桿去撬動農村經濟的平臺，村鎮銀行將是農村金融未來的一個發展方向。

形成農村金融與新農村建設之間的良性互動。農村金融必須與農村經濟相適應才能均衡發展。農村金融與新農村建設之間的關系，不應該是誰決定誰、誰支持或扶持誰的關系，而應該是一種良性的互動關系，是你中有我、我中有你的關系，雙方以經濟利益為出發點互相吸引。新農村建設需要資金投入，金融資金就成為新農村建設的主要資金來源。據專家估計，未來15年，建設社會主義新農村平均每位農民需要投資約1700〜4900元，如果按8億農民計算，新農村建設的資金缺口將在13600億〜39200億元之間。

設立村鎮銀行必將加劇農村金融生態競爭的激烈程度。村鎮銀行與農信社、農村合作銀行、農村商業銀行、郵儲銀行、農行、小額貸款公司、民間金融等形成多元競爭格局。如果從金融生態的角度講，四大國有銀行、郵政儲蓄銀行、農商行、其他股份制商業銀行、外資金融機構、基金管理公司、財務公司、信托機構、投資公司等都是這個生態系統中的金融種群，村鎮銀行要在競爭如此激烈的“紅海”中生存，必須實施系統創新，以差異化和低成本戰略方式，提供有差別的金融服務產品。

打造核心競爭力

村鎮銀行要能提供新農村建設所需的新金融服務。新農村建設更需要新型農村資金供給。村鎮銀行服務于新農村的著眼點，也應該主要體現在“新”上，就是要用新金融工具、新金融技術、新金融產品、新金融服務、新金融機制重塑新農村建設的資金需求。農村的資金供給模式應該是“供給優先”為主導，“需求追隨”為輔助，前者主要適用于農民種植、養殖業，后者適用于已具備了一定生產能力的農村優勢產業。

創新服務手段，確立錯位競爭戰略。目前農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分，表明金融資金缺乏。發展農村金融模式的難點在于金融服務的小型化、分散化與規模化的低成本運作之間的悖論。村鎮銀行應該發揮自己的優勢，建立營業范圍內的信貸服務網絡，加大對農戶貸款的營銷力度，變被動放款為主動放款。創新信貸手段，完善小額農戶貸款和聯保貸款管理機制，將龍頭企業與農戶、中介機構和擔保機構等具有法人地位的利益主體納保貸款范疇，克服農戶聯保“聯親不聯疏”的缺陷，發揮貼近農戶的優勢，做到“人無我有，人有我優，人優我新，人新我特”，搶先占領農村地區優質領域和鞏固長期的優勢地位。借款人能夠從商業可持續的農村金融機構獲得金融產品與服務，本身就會構成一種正面的激勵機制。

篇2

村鎮銀行是經有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的銀行業金融機構。主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務。它實質上是一種股份制的民營企業。自銀監會2007年1月22日并正式施行《村鎮銀行管理暫行規定》（下文簡稱）以來，隨著外資的不斷進入，截至2008年2月末，銀監會已經在全國范圍內累計批準開業22家村鎮銀行。目前這些村鎮銀行總體運行良好，正逐漸成為服務社會主義新農村建設、支持地方經濟發展的新興力量。

一、村鎮銀行的主要成效

村鎮銀行是我國開始農村金融原創性實踐的可喜起點，對合理配置金融資源，培育健康、多元的競爭性農村金融市場體系，有效增強對農戶和中小企業的金融服務產生了積極而深遠的影響。

1.引入競爭機制，提高農村金融服務質量。由于傳統經營理念和運作模式的影響，農村信用社自成立以來，長期存在著服務意識不強，服務功能單一的現象，信貸期限和品種不能完全滿足農村經濟發展的需要。與農信社相比，村鎮銀行在貸款利率、決策鏈條、業務靈活度以及對市場的掌握程度等方面具有一定的優勢。設立村鎮銀行，將大大提高金融服務質量，擴大金融網點覆蓋面，并有效打破農信社以往的壟斷地位，激活農村金融市場。

2.減少借貸壁壘，促使融資規范化。農村非正規金融機構長期處于政府的金融監管之外，對經濟的運行產生了一定的消極作用。如：影響了利率政策和貨幣政策的全面貫徹實施，擾亂社會秩序，抵御風險能力差而投機性強等。由于村鎮銀行準入門檻降低，原本處于無政府狀態的民間資本可以通過投資開辦村鎮銀行被納入規范的金融系統。可規范非正規金融市場的利率，減輕非正規金融設置過高利率給債務人帶來的沉重負擔，使得一些相對低收入的農村家庭也可以貸到款項，從而為農村經濟的發展提供更為廣泛的支持。

3.創新農村金融業務，滿足農村金融多層次需求。除了存、貸、匯“老三樣”服務，村鎮銀行在成本可算、風險可控的前提下，可以積極開發符合當地客戶合理需求的金融創新產品和服務，完善金融服務價格形成機制，逐步將目前在城市地區開發、開辦的標準化產品與服務盡快推廣到廣大農村，充分利用商業化網絡銷售政策性金融產品。

二、村鎮銀行存在的問題與解決措施

但由于村鎮銀行是農村金融的新兵，剛剛起步，存在的問題還很多。部分村鎮銀行在經營過程中資金頭寸緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴重不匹配。以吉林東豐村鎮銀行為例，截至2007年6月25日，該行儲蓄存款211萬元，其中活期存款180萬元，而同期貸款為1310萬元。其他的如經營模式還不成熟，搞風險能力還很弱，業務產品和營銷手段單一，高質量從業人員不足等問題也亟待解決。

成立村鎮銀行的政策思路不僅應著眼于完善涉農中小企業信用體系，改革銀行的產權結構和治理結構，創新信貸技術，更應積極關注農村信貸投入的質量和效益，實現農村金融微觀基礎的健康性和可持續性。

1.通過強化監管措施，切實防范可能帶來的各種風險。各級監管機構在積極爭取試點工作的過程中要加強監管與控制，要始終把防范風險放在第一位，優化產權結構，完善公司治理，加強內部控制，強化資本約束，把村鎮銀行辦成具有可持續發展能力的農村社區性銀行。

2.合理設置村鎮銀行規模。在農村地區，必要的規模對于維持村鎮銀行信譽、防止擠兌、降低成本等方面均大有好處。根據國內外經驗，村鎮銀行應采取發起方式設立，且應有1家以上(含1家)境內銀行業金融機構作為發起人，并適度提高境內投資人入股農村地區村鎮銀行持股比例。最大限度防止新成立的村鎮銀行被單一的資金供給者所控制，鼓勵投資來源多元化和股權結構分散化，為村鎮銀行未來的運作奠定良好的資本來源結構。

3.減少政府的不當干預。發展村鎮銀行，應該按照市場經濟的規則，政府對村鎮銀行的發展只能通過政策加以引導，使其向利于社會主義新農村建設的方向發展，而不能采取行政手段進行干預。組建村鎮銀行要杜絕政府參股和干預管理決策，為村鎮銀行提供一個市場化的、充分競爭的發展環境。

4.加強培訓與教育，盡快建立一支高素質的村鎮銀行工作人員隊伍。一是要強化對村鎮銀行工作人員的遵紀守法、行業自律意識教育和崗位業務技能培訓，培育出一批政治過硬、業務精良的員工隊伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優薪從外地引進高素質人才，亦可通過協商從當地金融機構中吸納一批富有從業經驗的現有從業人員。

5.建設村鎮銀行應因地制宜。農村金融業務具有較高的風險，加上我國區域經濟發展差距較大，經濟結構和發展水平嚴重不均衡。因此，因地制宜，分類指導，堅持產權制度模式的多元化和組織形式的多樣性，應是村鎮銀行發展的基本原則。

三、村鎮銀行的發展前景展望

村鎮銀行作為一個新興的農村金融機構，在農村金融需求得不到滿足和金融供給不足的條件下，投資農村這個巨大的金融市場的回報是十分客觀的。村鎮銀行的發展在國家政策的規范和市場商業利益的驅動下，其發展勢頭必然如雨后春筍。村鎮銀行在發展過程中，必須鏟除傳統農村金融的固有弊端，發揚新銀行機制，采用貸款額度與信用等級掛鉤，創建健康、成熟的企業文化等有效方式，在原創性金融開發中獲得新的金融能量，為中國貧困者提供貼心到位的金融服務與資金，為更好更快地發展社會主義新農村建設貢獻更大的力量。

參考文獻:

[1]劉渝陽:從小額信貸看村鎮銀行試點對“三農”的支持[J].四川省情,2007(11)

篇3

農村金融事關“三農”大局。深化農村金融改革，關鍵是要堅持股份化、競爭化、普惠化的總體要求，強化“三農”市場定位，不斷提升農村金融服務的質量和水平。近年來，江蘇在農村金融改革上始終堅持先行先試，在全國保持領先地位。目前江蘇農商行法人機構達58家，全國最多；村鎮銀行60家，基本實現縣域全覆蓋；“陽光信貸”普及到省內所有農合機構，并在全國推廣。

下一步，江蘇銀監局將著重引導農村中小金融機構針對農村經濟發展的新變化，大力推進產品和商業模式創新，做深做實“三大工程”，不斷提高農村金融服務的普惠性、便利性和公平性。加大涉農信貸投放，提升農戶貸款和農業龍頭企業貸款、農民合作組織貸款在涉農貸款中的比重。推動全省最后4家農信社早日消化歷史包袱組建農商行，引導已成立的農商行轉型發展，走特色化、差異化、精細化發展道路，進一步打造江蘇農商行的品牌效應。

持續改善小微企業金融服務

加強小微企業金融服務是經濟結構調整和銀行轉型的內在要求。實踐證明，機制建設、信貸傾斜、差異監管是改善小微企業金融服務的有效舉措。江蘇銀監局始終把改善小微企業金融服務作為重點工作之一，加強監管引領，注重政策配合，推動小微企業金融服務工作持續進步。2012年江蘇新增小微企業貸款1408億元，增量列全國首位。目前江蘇共設立小微企業金融服務專營機構和專業營銷團隊近千個，基本形成“多層次、特色化、廣覆蓋、商業可持續”的小微企業金融服務體系。

下一步，江蘇銀監局將著重引導銀行業金融機構充分把握小微企業信貸業務的規律，在做深、做精、做優小微信貸業務上下工夫，努力擴大支持覆蓋面，確保增速不低于當年貸款平均增速。認真貫徹落實小微企業貸款差異化監管政策，努力使小微企業金融服務工作再上新臺階。

深入做好重點領域的風險管控

銀行是經營風險的企業，風險管控是銀行的“生命線”。目前，銀行業風險形勢復雜多變，各類潛在風險不斷累積放大，須高度警惕、嚴密布防，全面提高風險防控能力和水平。

下一步，江蘇銀監局將按照“控制總量，提高質量，監測其他渠道融資動態”的總體思路，督促銀行業金融機構繼續落實平臺貸款余額不超年初水平的目標，全方位掌握平臺融資情況，防止風險表面轉移而實質加大。督促銀行業金融機構加強對鋼貿、光伏、造船等行業風險的排查，切實防止單點風險演變成行業性、區域性風險。按照“有保有壓”的原則，認真做好產能過剩行業貸款的風險管控。加強企業集群風險管控，推動建立企業授信總額聯合管理機制。督促銀行業金融機構最大程度地真實反映資產質量，加大核銷力度，把事情做在前面，為未來應對可能面臨的困難提前做好準備。繼續開展貸款質量真實性檢查，并將其作為今后銀監局自主現場檢查的一項常規內容，每年安排，長抓不懈，努力夯實銀行業可持續發展的基礎。

篇4

近年來，隨著黨和政府對農民、農村、農業問題的重視和支持，我國農業發展取得了舉世矚目的成就。“三農”問題關系到我國的經濟發展，是當前的一項重要工作任務。發展農民、農村、農業已成為新時代農業工作的共識，我國出臺了相關文件，頒布了支持“三農”發展的相關政策。

1農村金融發展的現狀與優勢

1.1有效降低金融風險

在傳統經濟環境下，農村金融發展規模不大，支持農業經濟發展的力度不夠。此外，存在著許多不健全、不公正的金融交易行為，例如人為占用農業發展資金，利用農業貸款進行違規操作等，造成農業金融的混亂和不穩定因素。強化對農業金融發展的制度約束，是農村金融健康發展的充分保障，也是農村金融穩定發展的重要保障。通過對農村金融發展進行制度約束，可以有效避免農業金融發展中的市場混亂，對人為操縱金融市場活動進行集中治理，保障金融市場主體的穩定和健康發展，避免農業金融資金的不當使用，造成不必要的金融農業風險。

1.2合理引導農村金融資金流向

我國農業金融在受到政策制度約束之前，存在著資金流向不合理、資金結構不科學等問題。其主要表現是：農業金融向國有農場以及農業合作社等經濟實力較強的企業傾斜，而對農村微型農業企業和個體農戶的支持不足，造成農業金融經濟發展的不平衡和不充分，由于缺乏政策資金的支持，許多農業經濟中小企業和農戶往往面臨高息借貸的困境。而且許多由于非法集資，非法套取農業金融資金的人還存在著無法償還金融貸款的可能性，他們或成為老賴，或繼續高利借貸，給農業金融發展造成了許多不穩定因素。因此，政策制度約束對發展農業金融、規范發展方向和資金流向、提高農村經濟發展質量具有特殊意義。

1.3加快農村金融資源流轉

農業金融的發展逐漸適應了我國經濟發展的新形勢，改變了傳統的粗放型經營方式。一方面，我國農業金融也在逐步規范自己的業務發展方向，積極地根據農村經濟的實際情況，逐步完善金融服務模式，改變金融經營方式，在金融資源的配置和配置比例上也趨于合理，促進了農業金融資金的快速流動。并且農業金融積極主動地調整業務工作方向，積極向農業農產品銷售領域拓展，農業金融積極投資于農產品銷售渠道，運用信息技術幫助農業經濟走上網絡銷售模式，對提高我國農產品的市場銷售能力具有特殊的金融支持作用。

2農業經濟增長與農村金融發展關系

2.1定向支持重點農業產業

當前，我國正處于經濟新常態的發展階段，提高農業金融發展潛力，利用農業金融服務支持農業經濟發展，對我國農業全面發展具有重要意義。提高農業金融支持重點農業產業發展的能力，建立現代農業金融管理機制，保障農業金融具有較強的市場抗風險能力，強化農業金融的發展內涵。改變傳統農業金融的發展方向，加大農業金融對農業農村產業孵化項目的支持和投入，支持農業金融業務的發展轉型，促進農業金融拓展發展空間，改變業務結構，實現高質量發展。

2.2完善農村金融資金結構

就我國農業經濟發展而言，農業金融的發展對農業經濟發展質量的提升更為顯著。通過金融支持，我國的農業經濟得到了資金、技術、人才等方面的幫助，提高了農業的科技含量，改進了農業機械技術，更新了農業發展的管理技術手段，先后形成了智慧農業等項目。因此說，農業金融對農業經濟的發展有較好的促進作用。但是在農業經濟不斷發展的今天，農業金融在為經濟發展服務的過程中，也出現了金融資金結構失衡、資金向農業大行業流動、農業金融債務風險急劇上升等問題。解決上述問題的關鍵在于完善農村金融的資金結構，優化農村金融的資金業務比例，調整業務資金流向。農業金融可以根據國家政策調整資金供給方向，把資金投向微型農業企業、農村貧困人口、現代農村技術合作社等產業，利用國家的政策補貼，增加農業金融的收益點，還可以改善農業經濟中資金不平衡的狀況，使農業經濟中的弱勢群體獲得資金流動，幫助這些企業和個人實現發展目標。

2.3保證農業金融資金合理流動

保障農業金融資金的合理流動，提高資金周轉效率，對農業經濟的發展有著特殊的作用。農業金融的發展一方面需要金融資金的支持，但由于資本具有趨利性，因此在農業金融的發展過程中，許多金融資本都被高收益的企業所占有，如國有農場等。在某些急需資金的農業經濟領域，財政資金的流動性較差，導致許多農業企業資金鏈斷裂。而且，許多農業金融資金長期被大型國有農業項目占用，這些項目建設周期長，資金周轉時效長，造成了農業金融市場資金短缺。這一現象表明，我國農業金融資源合理配置的能力還比較薄弱，在許多領域都存在資金分配不均的問題。要解決這一問題，必須加強農業金融產業的資金管理能力，提高社會資金流動的效率，提高農業金融的資金流動的預見性，保證農業金融資金的周期性合理流動，使農業各領域的資金分配趨于平衡。

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1.1農業信貸補貼論

該理論的形成和發展主要是在上世紀的七八十年代，當時農村經濟的發展主要是以農村金融理論為基礎。在我國的經濟發展中，農村經濟相對其他的經濟行業來說是處于弱勢地位的，因此，農民的收入一般情況下是低于城市市民的收入的，該理論中認為，在農村中，應該對農民實行信貸供給先行的金融策略，這樣就能夠快速促進農村的經濟發展，提高農民的經濟收入；然后，在建立一些相應的具有非盈利目的的機構，從外部引進資金，對農民進行經濟補貼。這種理論在發展中國家是非常適用的，能夠快速實現農村經濟的增長。然而，隨著農村經濟的發展，該理論的弊端也逐漸顯現了出來，在進行相關機制設置時，沒有考慮到充分挖掘農民的儲蓄熱情，而使農民能夠快速擁有大量的廉價資金來源，這在一定程度上增加了當地的財政負擔。另外，在這種經濟模式下，導致富農和貧農之間的差距更加明顯，造成資源的錯誤搭配和浪費，對農村經濟的發展形成了巨大的阻礙。

1.2農村金融市場理論

在80年代的后期，我國農村經濟中的發展模式逐漸轉變為金融市場理論，這種理論在一定程度上解決了農村信貸補貼理論中的一些問題。通過大量的資料研究證明，我國農民是具有較強的儲蓄能力的，因此，并不需要大量的外部資金進行注入。因此，在進行經濟發展的同時，政府需要充分發揮農村市場的作用，將一系列不符合農村金融發展的政策取消，然后實現農村的資金供求平衡。在金融市場理論中，主要注重的是利率市場化，通過市場控制金融的發展。然而，這在我國的經濟發展中是有些超前的，因此，會出現一些不可預料的問題。但是，伴隨著該理論的逐漸運行，取得的一些成績也是不可忽略的。通過多年的實踐證明，在發展中國家，政府通過一定程度的金融接入能夠更好地促進農村經濟的發展。

2農村金融發展的現狀

2.1農村地區的金融體系

自改革開放以來，我國的城市金融體系發展取得了巨大的成就，市場化進程的發展不斷取得階段性成果。然而，當我們把視線放在農村時，卻發現效果不盡人意，農村大部分地區主要依靠政府的政策進行金融發展，導致農村的金融發展一直處于蕭條期。目前，我國的農村金融發展已形成了初步的規模，像商業性的金融機構正在興建中，農村金融發展逐漸形成了一種以正規金融機構為主體，帶動農村信用合作社等金融機構作為主力軍的農村新型金融體系。在我國預期的正規金融中，主要的商業性機構是中國農業銀行，合作性金融機構主要包含農村信用社，而中國農業發展銀行則是重要的政策性金融機構，這三個主要的金融機構構成了我國農村金融機構的主體。

2.2農村的金融需求現狀

在我國，通過更好地了解當前的農村金融需求，能夠更好地促進農村金融的整體發展，增強農村的經濟發展。我國是一個具有較大面積的發展中國家，農村占據了大量的國土面積，想要對我國的農村金融進行全面的了解，需要進行深入的金融調研。基于他人的研究，我們總結了以下幾項金融需求：第一，農民具有比較穩定的存款意向。在農村，一般的農民主要是將資金存入到農村信用社、銀行等金融機構中。其中，資金較為富足的農民，則會考慮將資金借給其他的農民，從而獲取更多的利益；而相對較為貧困的農民，則會將大部分資金放置在家中，以備不時之需。第二，在我國的農村，農民間的金融活動主要是在農民之間進行資金的借貸。如在親朋好友間進行錢財的借貸是非常常見的，只有一些比較富有的農民才會考慮向正規的金融機構進行借款，而那些自身較為貧困的農民由于沒有相應的抵押物，很難從正規的渠道進行資金的借貸，因此，向親朋好友進行借貸是較好的借貸形式，能夠快速地解決資金的缺乏，但這種借貸方式由于缺乏相應的機構進行監管，便會出現較大的金融風險，從而造成巨大的金融風險，阻礙當地金融的發展。

3完善農村金融發展的政策和建議

目前，我國的農村金融發展對我國的農村經濟增長還存在很大的上升空間，只有解決好我國農村當前的金融問題，才能更好地發揮其提高經濟增長的作用，使農村經濟更快更好的發展。

3.1分類推進金融機構改革

為了能夠更好的發揮農民主力軍的作用，需要進一步進行農村信用社的制度改革，通過對農村商業銀行進行積極的重組，培養具有合格主體的農村經濟市場。然后，制定相應的農村發展銀行改革方案，通過對相關的職能進行政策性的定位，將其范圍及標準進行明確的規定，再通過加大資本的投入，并建立完善的治理結構，加強對農村的開發和相應基礎設施的建設，實現農村信貸的長期效果。再者，對于一些大型的農村銀行，可根據當地的實際市場需要，擴大金融支持，優化相應的發展戰略。此外，還可以鼓勵其他的農村儲蓄機構進行農村金融業務的拓展，如郵政儲蓄銀行等，從而不斷增加農業金融的范圍。發展農業銀行，增加民營企業中農民的持有股份，向農民提供更加全面的特色化農業金融服務。

3.2發展鄉鎮企業

大量實踐證明，金融結構中的指標對于農村的經濟發展具有重要的推動作用，能夠促進鄉鎮企業的貸款數額。因此，通過促進鄉鎮企業的發展，能夠大大增強縣域的經濟能力，完善相應的產業結構，且為農民創造了大量的就業渠道，實現了農民的經濟增收。當前，我國的鄉鎮企業并不完善，想要大力發展鄉鎮企業，國家需要加大對鄉鎮企業的資金和技術支持，同時，放寬鄉鎮企業的發展道路，只有將經濟增長同科技創新結合在一起，才能保證創造出一批具有高質量和高水平的產品，從而提高農村的經濟增長。

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[中圖分類號]F327 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 ― 2234（2014）12 ― 0106 ― 02

在社會主義市場經濟的加快發展的新形勢下，大力發展農村金融服務機構，改善和完善地方金融服務體系，對優化地方資源配置，服務功能還不健全，服務質量還需要進一步提高，服務環境還需要進一步完善。

一、齊齊哈爾市農村金融服務機構體系現狀

1.對齊市農村整體金融形勢分析

（1）農村新型金融組織覆蓋面低

齊齊哈爾地區管轄7個區9個縣，管轄區域內能夠辦理存款、貸款業務的金融機構五百多個，金融從業人員一萬余人。其中，農村地區金融機構平均每個網點貸款余額為三千萬左右，農村每百元GDP擁有貸款不到五十元。齊齊哈爾市目前有縣級以下鄉鎮金融機構網點四百左右，只有新型農村金融組織村鎮銀行和小額貸款公司僅占鄉鎮金融機構網點的不足百分之一。

（2）增加齊市村鎮金融服務機構網點

在齊齊哈爾所管轄的鄉鎮中，金融機構網點設置大部分在鄉鎮一級，行政村屯沒有金融網點，農民辦理存款、貸款、匯兌業務非常不方便。據資料調查顯示，一百位農民中，認為金融機構網點少，辦理存貸款，結算業務不方便的占九成，認為金融機構單一、辦理貸款時利率高、貸款手續過于繁瑣、擔保難、期限短等。

2.農村金融服務環境得到改善

（1）政策環境得到強化

在市政府的正確領導下，金融主管部門積極加強政策宣傳和引導，抓住機遇變危為機，形成保增長促發展應對金融危機的整體合力。在金融危機發生后，齊市各界對貫徹執行適度寬松的貨幣政策、強化金融支持實體經濟應對金融危機奠定了基礎。

（2）農村信用社在金融機構中發揮了主力軍作用

2008年以來，齊齊哈爾地區的農村信用合作社發揮農村金融主力軍的作用，在支持農村經濟發展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農民備耕，促使農民的糧食大豐收。齊市農村信用社積極籌措資金，進一步拓寬融資渠道，推出農民工返鄉創業款，促進了農村經濟的發展。

3.貸款限制條件過多

據不完全調查，對齊齊哈爾市農村的實地走訪和調查問卷的分析發現，影響農民致富的首要因素是資金缺乏，使有的想致富都沒有致富的條件，嚴重影響了新農村經濟的發展。

普通顧客從金融機構獲得貸款單獨的模式，雖然農村信用合作社寬松的放貸條件，一個小的信用貸款因為額低，不能靈活的農村農民滿足施工需要的季節性，大筆錢抵押貸款固定資產，由于土地制度的缺陷，無法來滿足貸款。

二、齊齊哈爾市農村金融機構體系存在的問題

1.服務產品單一缺乏理念創新

齊齊哈爾農村金融產品創新和服務主要提供小額短期貸款，限制解決短期資金需求，不能滿足信貸需要農村多樣化。不同收入水平和生產類型的農民對金融的不同層次的需求，一些農民不僅需要生產信貸產品，但也需要多個信貸產品，和種養大戶，企業需要有一個多元化的信貸資金支持，產品已不能滿足農民的需求。

2.農村信貸管理制度存在重大缺陷

齊齊哈爾地區的貸款風險具有深度的村莊建設，農業產業化和現代化，已經成為不爭的事實，有更大的資金需求。作為小金額周期長、時效短等現實的貸款產品和貸款利率系統讓農民承擔能力嚴重受挫。

3.農村金融服務體系保障不完善

（1）政策環境得到強化

在市政府的正確領導下，金融主管部門積極加強政策宣傳和引導，抓住機遇變危為機，形成保增長促發展應對金融危機的整體合力。在金融危機發生后，齊市各界對貫徹執行適度寬松的貨幣政策、強化金融支持實體經濟應對金融危機奠定了基礎。

（2）資金支持力度增大

招商銀行為齊齊哈爾市向借款人發放的可循環使用的授信，支持齊齊哈爾的經濟發展。除了項目融資外，招商銀行還通過公司金融、投資銀行、資產托管等金融方式進一步推動雙方在傳統信貸、直接融資、政府財務顧問等推動經濟發展。

（3）農村信用社發揮了主力軍作用

齊市農村信用社全力支持農村經濟的發展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農民備耕，促使農民的糧食大豐收。齊市農村信用社積極籌措資金，進一步拓寬融資渠道，推出農民工返鄉創業款，促進了農村經濟的發展。

4.農村金融環境尚待優化

（1）農村金融政策環境不寬松

目前齊齊哈爾市的農村金融政策環境不舒適，如利率自由化，進入和退出市場的金融政策仍然偏緊，不利于健康發展的農村金融市場。

（2）農村金融不規范

齊齊哈爾市的農村金融環境較差，大部分農民對農村金融環境缺乏認識，一部分農村企業和農戶拖欠債務，甚至部分鄉鎮政府也是如此，嚴重損害了農村金融生態環境。

5.地方金融機構制約農村經濟發展

統計數據顯示，雖然齊齊哈爾市的農村金融服務機構取得了飛躍性的發展，但由于受多種因素的制約，地方金融服務機構目前還只是初級階段，仍有較深層次的問題還未碰觸，因此，齊齊哈爾市地方財政在金融機構市場競爭中處于比較弱勢地位，限制了農村經濟的發展。例如：農村金融機構定位不夠明確等。

三、齊市農村金融服務機構解決對策

1.改善農村金融運行的政策環境

齊齊哈爾市應該鼓勵農村信用合作社聯盟，加快形成農村合作銀行，農村信用合作社協會在全面核查的基礎上積極推進統一法律改革，力爭年底前完成了產權制度的改革。在農村或屯設立合作金融機構擴大農村地區網絡覆蓋面。農業銀行小企業貸款綜合農業推廣，農業科技為先導的貸款品種，積極嘗試農村基礎設施建設貸款，農業綜合開發和技術改造貸款發放新貸款。郵政儲蓄將擴大農村基礎設施和資金投放力度，重點支持農村基礎設施。商業銀行會選擇集中在農產品出口企業的支持，農副產品出口，支持有條件的企業戰略的實施“走出去”。

2.完善農村金融機構信用擔保體系

農業“貸款難是一個重要的因素在信用擔保。建立農村信用擔保體系，不僅能為農民和農村中小企業信用擔保，為他們提供一個相對公平的融資環境，解決這個難題的貸款擔保，并能使農村金融機構更好地服務農業，農村和農民的“提供金融服務。然而，農民和農村中小企業作為市場經濟條件下的一個特定的金融集團，傳統融資方式無法改變他們的貸款難。為此，我們需要在農村現引入動產抵押，信用擔保模式的創新給齊齊哈爾市市農村金融經濟發展的“農業、農村、農民”開發一個新的融資渠道。

根據齊齊哈爾市農村金融形式應大力推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，發展農村微型金融，提高金融服務的覆蓋范圍。推廣移動電話銀行網絡，相互保險，農民工銀行卡業務;積極推行農村財務咨詢，保險銷售及相關金融服務等。通過改進農村金融服務，農村金融服務模式，使廣大農村和農民更方便和高質量的現代金融服務最終促進農村經濟發展。

3.強化農村金融服務機構的內部經營管理

齊齊哈爾市農村金融服務機構發展不平衡，經營效益低下，歷史遺留問題較為嚴重，要提高我是農村金融服務機構整體的發展，應積極解決高風險農村金融服務機構發展的問題。可以優先選擇中心城市、經營狀況較好、師范效應較大的農信社，組建農商行，以壯大資金實力、提高核心競爭力和可持續發展能力，通過改制，真正減少和消化歷史包袱，改善公司治理，提高經營水平，形成經營新機制，提高我市農村金融服務機構的發展，從而促進我是農村經濟的發展。

4.建立多層次惠農金融服務機構體系

（1）拓寬政策性金融的業務范圍

齊齊哈爾市地區的農村金融體系通過不斷的探索和實踐，融資優勢和政府組織協調優勢結合起來，構建一個政府，企業，銀行，信用擔保機構聯合體，通過制度建設和組織建設，推動企業信用不足，微觀信用體系建設。農村金融服務體系，通過經濟手段解決問題，使用傳統的信貸資源，培育和發展民間金融的主體，使金融業逐漸多樣化和市場。

（2）發展面向農戶的合作金融組織

根據具體情況在齊齊哈爾地區培育新型農村金融服務和一些的市場競爭機制，積極拓展政府政策性金融業務，大力發展農村合作金融組織。通過經濟手段解決金融財政問題，并逐步規范化、制度化，充分利用傳統的信用資源，培育和發展民間金融的主體。

（3）逐步規范和引導民間金融

發展齊齊哈爾地區民間金融組織，形成多元化的金融產權模式的具體路徑應該是在農村地區。如在縣級區域一下開展農村承包責任制，鄉鎮企業和非銀行金融機構系統，產生在底部自下而上的改革進程。通過人們不受“衍生交易穩定的結構，并提供交易費用更節省的制度規則。

5.全面完善農村金融風險管理機制建設

（1）完善外部監管

加強外部金融監管力度，提高銀監會、外部審計以及社會輿論的監管，改善地方金融監管方式。把事后監管提高到事前防范與提醒，通過現場和非現場的手段監管農村金融服務機構的風險評價指標，及時發出預警通告，在農村金融服務機構出現危機和問題前，及時準確的采取有效措施，把風險降低最低。同時提高監管機構的獨立性，對于違反法律法規的農村金融服務機構及時作出懲罰，審計出現問題及時警告通知，并提出解決措施及時化解。應積極營造輿論環境，要通過積極宣傳，推介產品，不斷提升農村金融機構在地區同業中的營銷力和公認度。

（2）加強內部監管

提高內部監督部門獨立性，充分發揮審計體系監督效能。第一要加強內部審計的職權，充分發揮其監督監管的職能。各個部門要積極配合，審計部門要對轄內機構新放貸款質量開展經常性檢查，確保提高新增貸款質量。對存量貸款要徹底摸清底數，落實債務主體，形成不良的，必須監督落實形成責任和解決責任及措施。確保審計部門的獨立性，嚴格監督監管，審計工作人員要轉變觀念，確實加大審計工作力度，以查促改，幫助被查部門解決實際問題，有效遏制各類風險和案件發生。第二，完善內控評價制度，提高評價結果的科學性，推進評價結果的有效運用。

〔參 考 文 獻〕

〔1〕王煜宇.新型農村金融服務主體與發展定位：解析村鎮銀行〔J〕.改革，2012，（04）.

〔2〕邱玉興，等.健全農信社運營模式――以黑龍江省為例〔J〕.中國金融，2013，（12）.

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    金融生態是個仿生概念。2004年,中國人民銀行行長周小川最早將生態學概念系統地引申到金融領域,并強調用生態學的方法來考察金融發展問題[1]。2005年10月19日上海證券報獨家首發了《中國城市金融生態環境評價》。隨后,有關金融生態研究蓬勃發展起來。

    關于農村金融生態環境建設問題,主要的研究成果如下。王松奇(2005)[2]等人認為,金融生態就是指影響金融市場運行的內外環境和基礎條件。邢勃(2008)[3]認為,金融生態環境是指影響或決定著金融主體生存狀態及變化趨勢的經濟及社會環境。中國社會科學院金融研究所(2009)[4]認為,中國的金融風險不僅源于金融業自身,而且更廣泛地源于金融業賴以生存與發展的外部環境,并對2008-2009年度中國地區金融生態環境進行了評價。傅江湲、江發元(2010)[5]認為,修改完善相關法律法規,賦予農村集體資產完整的權能,增加農村金融主體貸款的保障性要求等是促進農村金融生態環境健康發展的有效途徑。周妮笛(2010)[6]以湖南省為例,采用14個地級市的調查數據與截面數據,運用AHP-DEA模型分析了區域農村金融生態環境的現狀及其影響因素,指出農村金融生態環境存在明顯的區域差異,農村信用環境、農村法律環境和農村經濟發展水平是造成這一區域差異的關鍵因素。安強身(2009)[7]認為,農村金融生態環境質量評價是實現我國農村社會、經濟可持續發展的基礎,并從法制環境、信用環境、農村經濟金融發展等方面,對我國農村金融生態環境評價指標體系進行研究。柳成、張翠寧(2010)[8]運用系統論構建了金融生態環境評價的理論模型和金融生態環境評價體系,并對金融生態環境組織實施的相關問題提出了建議。楊福明(2008)[9]運用金融生態理論,從金融生態環境角度分析了非正規金融存在的經濟基礎、非正式制度的作用、法制環境以及金融生態的自我調節機制,并提出相應政策建議。

    以上研究成果對農村金融生態環境的內涵、存在問題、對策、評價體系以及非正規金融等其他相關領域都進行了比較深入的研究,這對改善我國農村金融生態環境以及相關研究的進一步深化都具有很大意義。但是,這些研究成果都沒有從城鄉一體化這一基本背景下,研究我國農村金融生態建設問題,本文則力圖研究城鄉一體化進程中的農村金融生態環境建設問題。

    二、城鄉一體化與農村金融發展

    在人類社會發展歷史中,城鄉關系經歷了四種形態:鄉育城市、城鄉分離、城鄉對立、城鄉融合。推進城鄉一體化就是實現城鄉關系從“對立”走向“融合”的必經過程和環節。從本質看,城鄉一體化就是城鄉在平等基礎上的互動發展,即城帶鄉、鄉促城,并最終實現城鄉的和諧發展。

    “城鄉一體化”可以用三個標準來衡量,即:城鄉二元制度的消除與農村平等發展權利的獲得;農村經濟與城市經濟的有效互動;社會福利實現城鄉居民共享。而要達到這三個標準,農村金融的發展是不可或缺的重要一環。

    在現代經濟中,金融雖然是經濟的核心要素之一,但經濟始終是金融的基礎。一方面,經濟發展必然引起金融市場的擴張和對金融需求的增加,進而推動金融發展;另一方面,金融發展狀況也對經濟發展有著很大的影響作用,有效的金融制度和金融市場會推動經濟發展,相反則會制約經濟的發展[10]。眾所周知,我國長期的城鄉二元化發展模式不但造成了農村經濟、社會發展水平遠遠滯后于城市的發展水平,而且還存在比較明顯的制度歧視,如城鄉在教育、社會保障、金融等方面存在不對等的發展政策和環境。城鄉一體化就是要破除城鄉不平等的發展制度、環境和政策,以快速推進農村的發展。這對農村金融來說,既是機遇,也是挑戰。城鄉一體化為農村金融發展創造了新需求、新機遇,提供了廣闊空間。隨著城鄉一體化的發展,農村金融機構必將獲得更好的制度平臺和市場空間,在金融市場中更具競爭性和發展力。農村經濟的快速發展必將吸引大量的金融資金流轉在農村領域,這無疑有助于農村金融機構的長足發展。其次,城鄉一體化的實現也需要高質量的農村金融服務。城鄉一體化發展的重點和難點都在農村。而農村的基礎設施建設和產業結構調整、農業生產的發展、農民收入的增加等都需要大量的金融資金的支持和快速、便捷的金融服務。

    現實地看,目前我國農村金融發展狀態不容樂觀。主要表現為:農村資金大量流向城市的狀況沒有根本改善;農村金融服務能力相對滯后的狀況沒有根本改善;農村建設資金缺口巨大的狀況沒有根本改善;農村金融發展環境的不良狀況沒有根本改善。然而,如果深入地探討,我們可以看見,這四個“沒有根本改善”與不理想的農村金融生態環境密切相關。因此,推進農村金融生態建設、改善農村金融生態環境便成為實現城鄉一體化的當務之急。

    三、我國農村金融生態現狀

    借鑒相關研究成果,本文認為金融生態就是指影響金融發展、運行的各種環境和條件,包括政策體制環境、社會信用和法律環境、金融市場主體環境。研究金融生態環境,既要有靜態視角,也要有動態視角,即既要考慮金融生態環境的現狀平衡,也要考慮金融生態的動態發展平衡。

    農村金融是由農村金融的供給方和需求方構成的,因此,農村金融生態建設也應該從這兩個方面進行探討。

    (一)農村金融供給的不足抑制了農村金融生態建設空間

    我國的農村金融體制改革是以政府為主導的金融供給的改革。這種改革也就成為直接影響農村金融生態建設的關鍵。

    1.政府主導式的農村金融改革使良好的農村金融生態建設失去了基礎

    與城鄉二元化經濟結構相適應,也形成了我國城鄉二元化金融格局。改革開放以來,政府雖然開始對此進行改革和完善,但在一個較長的時間內,我國農村金融改革始終以農村金融機構的自我完善為目標,以農村信用社和農業銀行為主線。隨著農業銀行基本退出農村金融市場,農業發展銀行也因政策性功能所限開始尋求新的發展出路,郵政儲蓄銀行又因規模問題顯得力不從心,這樣,支撐農村金融市場的基本力量就只剩下了農村信用合作社,農村信用社基本上成為農村唯一的“常駐”金融機構。但農信社一方面受其自身資金不足的限制不能提供多樣化金融產品和金融業務,如保險、咨詢、、結算等金融服務,造成農村金融機構和業務的單一化,另一方面又因農村信用社“一家獨大”,在大多數地區事實上成了壟斷(特別是貸款市場上)經營,而這在某種程度上導致了農村金融主體缺乏業務創新的積極性和主動性,使農村金融服務與產品開發不足。傳統的借貸服務仍是當前農村金融機構的主要業務,適應新農村建設以及城鄉一體化發展的一些新的金融產品并沒有開發起來,如商業保險、證券投資、信托、租賃、理財、網上銀行、銀行卡等業務。這種狀況既制約了農村金融供給的有效性,也不能滿足農村經濟主體對金融的多樣化要求。而比較活躍的民間信貸,由于缺乏有效的市場準入渠道,處于灰色狀態,不能合理合法地提供農村經濟發展所需資金。可以說,政府主導的農村金融體制改革偏離了制度目標,沒有形成有效的金融供給,使良好的農村金融生態建設失去了基礎。

    2.行政命令式金融監管使農村金融生態不能形成良性循環

    金融監管是影響金融生態的內部結構及其功能效率的重要因素。金融監管的必要性在于糾正金融市場失靈,并最大限度地提高金融體系的效率和穩定性。長期以來,我國農村金融監管更多地是一種權力監管,即行政命令式監管。這種比較傳統、較為粗糙的監管方式通常表現為金融監管當局不僅直接對金融機構的資本充足率、金融機構的準入門檻進行監管,而且對金融機構的業務范圍、存貸款利率確定等具體的業務經營進行限定,忽視了監管的技術合理性或內在規定性。就金融機構的進入、退出的管理來說也不科學:過高的準入門檻,既加劇了金融供給不足,又導致非正規金融的地下運行,極大地削弱了競爭機制的強化和創新推動效應;退出機制的缺失與政府救助措施催化了金融機構的冒險性投資,增加了道德風險,使農村金融市場失去了優勝劣汰的自我凈化功能,從而使農村金融生態不能形成良性循環[11]。

    3.金融產權模糊使農村金融生態建設缺少內在基礎

    產權清晰是降低交易費用、提高經濟效率的基本前提。產權關系明晰是構建權利與責任對等、收益與成本相符的科學有效治理結構的前提。我國農村金融體制改革雖然在明晰產權上做了很多工作,但由于多種原因,產權模糊的情況仍然比較突出。這表現在有的農村信用社的產權改革是按照以公有制為絕對主體的制度安排設置的,導致了產權虛置;有的農村信用社雖已實行股份制或股份合作制改造,但有的產權實際上仍然是模糊的:它們名為股份制,實則是內部人控制,股東作用弱化,理事會、監事會形同虛設。這種產權模糊的狀況必然導致金融機構權責利的失衡,使農村金融生態建設缺少了內在基礎。

    (二)農村金融需求主體的弱勢性導致農村金融生態根基不牢

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作者：李英 單位：福建師范大學

農村金融體制改革與構建的前車之鑒

法國政府重視農業發展，采取大量補貼政策，還設置了一些專門機構服務于農業發展。法國的農村金融體制是典型的合作金融型制度，核心機構是農業信貸銀行。此外，法國的農業保險也有立法引導。為減輕農民的保費負擔，政府向農民提供很大比例的保費補貼、向保險公司提供費用補貼與稅收優惠政策等。此外，法國還建立了政府與社會共同聯辦的國家保險公司獨立經營農業保險。同樣，法國的農業保險體系也為農業發展做出了巨大貢獻和保證［3］。日本的農村金融由政策性金融和合作性金融組成，其中政策性金融負責提供其他金融機構不愿或無法提供的信貸，并成為農業金融中的“最后貸款人”，長期、低息是其信貸的基本特征。孟加拉國是小額信貸的發祥地。孟加拉國的格萊明銀行(GB)和各種微型金融非政府組織(MFO)的服務為微型金融，是非正規金融的組成部分，其覆蓋率比正規金融要大得多。據世界銀行2006年對孟加拉國的一次調查顯示，GB和MFO共為約25%的農村家庭提供了金融服務，而正規金融只服務了5%［4］。泰國則是發展市場化農村金融體系的代表。泰國政府曾試圖利用已有的商業銀行體系解決農村金融問題，但始終沒能成功。1966年，泰國政府成立了農業與農村合作組織銀行，它是向農戶提供貸款的專業化信貸機構，由財政部領導，直接體現政府對中小農戶的扶持補貼政策。至今，其服務的覆蓋率驚人，而其成功之處在于政府的職能定位為幫和指導性，而非進行干預［5］。縱觀以上各國農村金融體系構建的成功經驗，筆者認為我國應當加強政策在農村金融中的指引作用，不僅限于金融機構，還應實質性地施惠于農民個體、農村企業等組織。其次，由于農業貸款的獨特性，應當重視民間非正規金融組織的培育與發展，構建多元化的金融體系，并推廣小額貸款。最后，應當在我國發展農村保險制度，以為新農村建設以及我國經濟發展保駕護航。

金融生態視角下我國農村金融體制的改革與構建

(一)金融生態的含義對于何為金融生態，我國理論界仍存在一定分歧。追根溯源，最先引起國人對金融生態一詞倍加關注的是中國人民銀行行長周小川。他在2004年的“經濟學50人論壇”的演講中第一次提出了“金融生態”的概念，把影響我國銀行業80%不良資產形成的外部原因統稱為金融生態環境。他在之后接受采訪時說:“‘金融生態’是一個比喻，它指的主要不是金融機構的內部運作，而是金融運行的外部環境，也就是金融運行的一些基礎條件。”正如地球上的生物在“生物圈”這一生態系統中互相作用而又保持著結構和功能的相對穩定，金融主體也在金融生態中通過信息傳遞、資源流動等相互影響。只有一個健康的金融生態，才能保證金融主體在穩定中求發展，否則整個金融系統就有崩潰的危險。而同時，金融主體及其外部運行基礎作為金融生態的組成部分，也影響著金融生態。金融主體及其外部運行基礎與金融生態之間相互作用、相互影響，構成一個動態的平衡體系。因此，筆者認為可以給金融生態做這樣一個定義:金融生態是金融主體及其外部運行基礎構成的統一整體。(二)中國國情決定的金融生態由于金融生態是金融主體及其外部運行基礎與金融生態之間相互作用、相互影響的動態平衡體系，任何一個組成部分的變動都會傳導到整個金融生態系統。因此，我們需要的是和諧的、可持續發展的金融生態，而不是短暫平衡、追求眼前利益的金融生態系統。首先，金融主體之間應當保持著資源流動以及信息傳遞，而不是互相封閉的。其次，如同生態系統中存在的負反饋調節、正反饋調節(負反饋調節是生態系統自我調節的基礎，它是生態系統中普遍存在的一種抑制性調節機制。例如，在草原生態系統中，食草動物瞪羚的數量增加，會引起其天敵獵豹數量的增加和草數量的下降，兩者共同作用引起瞪羚種群數量下降，維持了生態系統中瞪羚數量的穩定。與負反饋調節相反，正反饋調節是一種促進性調節機制，它能打破生態系統的穩定性，通常作用小于負反饋調節，但在特定條件下，二者的主次關系也會發生轉化，赤潮的爆發就是此類例子)，金融系統也存在著類似的問題。因此，金融機構的種類、數量、分布范圍應當得當，這方面可以通過市場機制的調節以及政府的宏觀引導形成合理的布局。此外，金融生態系統還應當有較強的抗風險能力，能夠在變動的局勢中保持穩定，并且在遭受巨大沖擊后有較強的調節復原能力，使整個金融生態系統的平衡不致被打破，走向崩潰。隨著經濟轉軌的不斷深入，金融風險的表現形式會不斷出現變化，需要解決的風險隱患也不斷出現變化［6］。從實踐看來，構建和諧金融生態，我國應當從以下幾點入手:①完善金融立法，充分發揮政策的指引作用，并將法律執行到位;②建立多元化的金融體系，增強金融生態系統的穩定性;③增強金融個體的國際競爭能力，防止“劣汰”的厄運;④營造誠信氛圍，防微杜漸。(三)我國農村金融體制的改革與構建(1)塑造農村金融生態環境理念。農村金融生態作為一個系統，牽一發而動全身。因此，金融生態理念的塑造是全局性的任務，應從金融生態的多方組成部分入手:首先，政府應當增強對農村金融體制改革的重視程度。通過明確各層級、各部門的責任，將推進農村金融體制改革落到實處。政府還應當從領導者的角色演變為引導者、協助者的角色，最大程度地保證金融機構的獨立性，各方互相協調、積極配合，共同推進農村金融體制的改革。其次，通過法律及政策引導，讓金融主體看到農村潛在的巨大市場，增強金融機構及其人員的服務意識，提高金融創新積極性，為農民以及鄉村企業提供高質量的金融服務，完成支農的使命。最后，構建良好的誠信氛圍。通過政策將部分人才導向農村，并通過講座、宣傳等方式提高農村人員的農業致富能力以增強償貸能力，并宣傳誠信在農村經濟發展中的巨大作用。此外，應當完善金融機構間的信息共享機制，也可以村為單位構建村民信用檔案。加快誠信立法，加強惡意逃、避債打擊力度，構建有效信用體系，這是推進誠信文化建設的方法之一。(2)完善農村金融法制和政策環境。法制是經濟運行的基礎，而政策以其靈活性起著補充作用。很多國家的經驗都證明，由于農村金融盈利空間較小，沒有法律的強制性規制和政策的引導，商業銀行不可能對農村金融有大規模的投入。為此，一些國家制定了特別的法律與法規，對金融機構支持落后地區發展提出了具體要求。最突出的有美國的“社區再投資法”，它要求存款機構必須為其所在社區提供信貸支持，而且其中一部分必須貸給社區的中低收入人群;類似的規定也見于泰國，該國政府要求商業銀行對農村的貸款要占總貸款的20%;印度也有關于支持農村的貸款硬約束，實踐證明這些規定對農村與落后地區的發展起了重大作用［5］。從立法上看，我國應當明確政府各層級的責任以及各金融機構的職能，擺正支農在整個社會發展目標的地位，從全局把握來引導現有的立法完善，同時要增強內外部金融監管，重視非正規金融組織在農村經濟發展中不可取代的作用。而司法跟執法應當做到“有法可依、有法必依、執法必嚴、違法必究”，各方積極配合，往一致的方向使力，共同推進農村金融體制的完善。政策引導上要加大對農村的投入，給農村個體、企業以及金融機構等合理的補貼和優惠政策，支持多元化的農村金融體系的構建，而不是隔靴撓癢。此外，現有的農業貸款欠發達，沒有發揮應有的支農作用，這與其貸款標準不合理有很大關系。最后，基層政府沒有給予農村金融體制的構建以足夠的重視，筆者認為應當將農村經濟的發展作為績效考評的標準之一，以間接增強基層干部的重視程度。(3)發展多元化農村金融體系，正視非正式金融組織的作用。美國的多元化農村金融體系是典型的代表，其主要特點是以私營機構及個人的信貸等農村商業金融為基礎，以農村合作金融的農業信貸系統為主導，以政府農貸機構等政策性金融為輔助。而我國的多元化農村金融體系應從以下幾點著手:一是增加現有的農村正規金融的投入。國家通過責任附加、資金扶持、優惠政策等措施，刺激現有的正規金融機構擴大其在農村投資的積極性，合理分配各金融機構的職能，增強綜合支農功能，使現有的農村金融機構服務繼續廣化、深化。二是重視農村非正規金融的培育與發展。首先應當從法律上承認非正規金融機構的合法性，并輔以政策支持，引導和鼓勵民營的小額信貸組織、合作組織、私人錢莊等多種形勢的農村非正規金融健康發展。同時，應當加強引導、監督，使其經營規范化、公開化，試點成功后逐漸在全國鋪開。國外實踐表明:非正規農村金融更能滿足農村小額貸款的需求，并可以通過輿論督促還貸，甚至部分機構旨在互助而非營利。非正規農村金融機構在促進農村經濟發展過程中有著無可取代的作用。三是拓展相關金融行業的發展。通過設立農業保險制度、農村貸款擔保機制等，多管齊下、各司其職，形成多元化的金融體系。其中，筆者要強調的是農業保險制度要跟進。在美國，農業保險也成為政府補貼農業的重要渠道之一，甚至私營的農業保險機構也比較成熟，促使農民參與率不斷提高，促進了農業的發展。法國也通過保費補貼、向保險公司提供費用補貼以及稅收優惠等促進農業保險的發展。農業保險體系不僅可以促進農業發展，也能為金融業注入新鮮的血液。(4)增強金融機構服務能力。一是完善金融機構的內部管理機制。金融機構內部應當建立一套合理的監控機制、傳導機制、服務理念，以增強抗風險能力、業務處理速度及服務質量，達到金融機構與客戶雙贏的局面。二是增強金融機構的創新能力。新農村建設對農村金融機構提出了新的要求，農村金融機構應當因地制宜、因時制宜、因人制宜，如制定不同于城市的存取款方式、理財產品、貸款人標準、貸款額度、擔保條件、還貸方式;推出符合農村發展的創新金融服務，并針對不同的農業內容設定新的不同的金融服務。(5)農村金融生態下的政府職能轉變。由于涉及政府的財政收入，現有的基層政府不僅沒有給予農村金融生態構建以足夠重視，還利用職權借貸、拖欠還貸等。同時，普遍存在對農村金融進行干預，導致農村金融機構無法發揮應有的作用。因此，從金融生態的角度來看，政府應當扮演引導者、幫助者的角色而非領導者，給予金融機構以充分的自由，保持金融部門的獨立性，通過市場無形之手，促進農村金融機構的體系完善以及機構服務能力強化，政府只適時適當地引導，起保駕護航的作用［7］。目前我國已進入工業反哺農業、城市反哺農村的新階段，政府應加大農村金融的資金投入，實施稅收優惠、財政補貼、政策扶持等一系列優惠政策，并盡快解決農村的歷史包袱問題，為可持續的農村金融生態的構建做出應有的貢獻。通過以上幾個方面的完善與重建，建立起和諧的農村金融生態，實現金融主體多樣化，資源、信息有效互動，保持較強的穩定性，為農村經濟發展添磚加瓦。綜上所述，為推進新農村建設，構建和諧金融生態，我國農村金融體制的改革與構建不可或缺。通過農村金融生態的構建，促進農村經濟發展，縮小貧富差距，實現共同富裕，讓農村居民真正享受到改革開放的成果。

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二、模型設定與數據來源

（一）計量模型的設定本文主要關注信息通信技術是否通過促進農村金融包容的發展來帶動農村經濟增長，因此構建如下計量模型：Yi，t＝α0＋а1ICTi，t＋а2IFIi，t＋а3ICTi，t×IFIi，t＋Xi，t＋εi，t（1）其中，Y表示農村經濟增長，用人均GDP來表示；IFI表示農村金融包容的水平，關于農村金融包容水平計算的詳細說明可以參考田杰和陶建平詳細的闡述［3］，這一指標的簡要介紹如下：IFI＝Ir（Ar（x1，m1，M1），．．．，Ar（xk，mk，Mk））＝1k∑ki＝1（xi－miMi－mi）rIFI的數值介于0到1之間，0表示完全的農村金融排除，1表示完全的農村金融包容。其中，r＝0．5，r的選擇主要是考慮到IFI計算的數值對農村金融包容實際水平的擬合程度）；ICT表示信息通信技術水平，用農村每百人中電話使用量來度量。一般來說農村信息通信設施包括農戶使用的家用計算機、電視、廣播、電話等，考慮到數據的可得性，并參考董曉林和徐虹對金融基礎設施指標的度量及Andrianaivo和Kpodar采用人均固定電話和移動電話的使用量來度量非洲的信息通信技術［11］［12］，本文用農村每百人中電話使用量來度量也是合理的。X為控制變量，對控制變量的選取主要是參考了以往文獻中影響經濟增長的因素，主要包括：教育發展水平（EDU），用總人口中每百人在校中學生人數來表示，教育發展對農村經濟增長有促進作用，預期影響為正；產業結構（IS），用縣域農村地區第二、三產業產值的增加值占當期縣域GDP的比重表示，用來反映縣域農村地區的產業結構狀況，本文預期其能顯著地促進農村經濟增長；政府財政支出（GEB），用地方財政支出占GDP的比重來表示，這一指標用來衡量地方政府對農村經濟活動的參與程度，一般認為政府的參與程度越高，對農村經濟發展越不利，因此預期影響為負；就業率（EMP），用從業人數除以總的人口數來表示，就業率的提升能顯著促進農村經濟增長，預期影響為正。圖1顯示，信息通信技術和農村經濟增長之間呈正相關；圖2中農村金融包容和農村經濟增長之間呈現微弱的正相關；圖3顯示，信息通信技術和農村金融包容的交互項與農村經濟增長之間呈正相關，但這并不能說明信息通信技術通過農村金融包容促進了農村經濟增長，因為沒有考慮到控制變量的影響。本文在接下來的實證分析部分將逐步加入控制變量來觀察農村金融包容及信息通信技術和農村金融包容交互項（ICT×IFI）的系數，并進行分析和解釋。（二）本文的數據來源農村金融包容指標中用到的數據來自于中國銀監會官方網站的中國農村金融圖集中公布的2006～2010年中國各個縣（市）的銀行類和經濟類統計數據，信息通信技術數據和其他部分農村經濟數據主要來自于《中國縣（市）社會經濟統計年鑒》，對中國縣域的選擇也是參考了中國縣域年鑒中公布的縣（市），總共2　071個。剔除數據缺失或存在極值的樣本縣（市），本文最終選取了1　743個縣（市）作為研究樣本，占縣（市）總數的84．2％，能夠代表中國農村情況。

三、實證分析

本文設定的實證模型主要是分析農村金融包容及信息通信技術與農村金融包容的交互項對農村經濟增長的影響，需要逐步加入控制變量，所以設定了表1中的7個回歸模型。首先采用靜態面板模型對表1中的7個回歸模型進行檢驗，發現都適用時點固定效應模型。但是僅僅進行固定效應回歸得到的結果是有偏誤的，因為沒有考慮到模型中可能存在的內生性和異方差性。本文首先考慮盡可能地降低模型中存在的內生性。一般來說，導致內生性的可能原因有三個：一是信息通信技術、農村金融包容分別與農村經濟增長互為因果關系；二是遺漏了影響農村經濟增長的重要控制變量；三是使用宏觀統計數據導致的誤差，但這種誤差難以避免。本文借鑒現有類似文獻中的方法來處理內生性：一是使用工具變量，由于本文使用的是中國縣域統計年鑒，很難尋找合適的工具變量，所以只能盡可能加入控制變量，把信息通信技術和農村金融包容對農村經濟增長的影響分離出來，盡量消除內生性；二是使用面板數據模型也能消除內生性，考慮到本文后面用動態面板做了穩健性檢驗，這里首先選用靜態面板進行分析。此外，本文使用的是5年期大樣本面板數據，具有截面大和時期短的特點，可能存在異方差性。為了保證分析結果的穩健性，本文采用PCSE方法對回歸結果進行了異方差修正，具體結果見表1。表1中回歸（1）首先分析了信息通信技術對農村經濟增長的影響，信息通信技術的回歸系數在1％的水平上顯著為正。回歸（2）加入了農村金融包容，其系數不顯著。回歸（3）中繼續加入其他控制變量，農村金融包容的系數依舊不顯著，這表明農村金融包容沒有促進農村經濟增長，而本文第三部分的圖2中，農村金融包容與農村經濟增長表現出微弱的正相關是在沒有加入控制變量的情況下得出的。回歸（4）、（5）、（6）和（7）中加入了信息通信技術和農村金融包容的交互項變量，其結果都在1％的水平上顯著為正，這表明：保持其他因素不變，信息通信技術的水平越高，則農村金融包容促進農村經濟增長的效應越大。回歸（2）和（3）中農村金融包容系數不顯著，回歸（4）、（5）、（6）和（7）中農村金融包容的系數顯著為負，即農村金融包容抑制了農村經濟增長，原因在于，雖然農村金融包容在理論上具有促進農村經濟增長的作用，但是如果中國農村金融發展在結構和功能方面與農村經濟發展實際需求不協調，也會抑制農村經濟增長［8］。雖然回歸（4）、（5）、（6）和（7）中農村金融包容系數一直顯著為負，但是信息通信技術和農村金融包容交互項的系數始終顯著為正。根據公式（1）可知，農村金融包容對農村經濟增長總體影響系數的大小是由а2＋а3ICTi，t決定的，通過代入具體數據進行粗略測算得到：信息通信技術水平數值高于20．3時，農村金融包容促進了農村經濟增長，而低于這個數值時，則相反。由此可以看出當地信息通信技術水平越高，農村金融包容促進農村經濟增長的效應越強。相應的解釋為：首先，信息通信技術水平的完善能夠顯著提升當地農村征信體系的建設水平，而農村征信體系的完善能顯著降低農村信貸服務的成本，提高農村信貸決策的效率，因此有利于農村金融機構增加信貸資金的投放，減少了由于當地農村金融發展中結構和功能失衡所導致的資金外流；其次，信息通信技術水平的提升能夠擴大農村金融機構的服務邊界，增加了農戶對儲蓄和匯款等基礎性金融服務的可獲得性。而農戶對貸款、儲蓄、匯款和保險等基礎性金融服務的獲取能降低貧困及促進機會的公平，激發經濟主體的潛能，促進農村經濟增長。表1也展示了各控制變量的系數及其統計顯著性：政府干預與農村經濟增長在1％的水平上呈顯著的負相關，表明政府干預過多不利于農村經濟增長。教育的發展、產業結構的優化和就業率的增長將有效促進農村經濟增長。這與以往文獻的研究結論是一致的。

四、穩健性檢驗

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一、我國農村金融體系的現狀難于促進農村經濟的發展

(一)農村金融機構不健全

1. 農業銀行收縮經營范圍,對農村地區的貸款減少

由于進行市場化的改革,農業銀行的經營戰略進行了調整,撤并大量的基層分支機構,把經營核心轉移到金融資源聚集的城市,對農村的放款大幅減少。

2. 農業發展銀行的職能較為單一

農業發展銀行是面向農村的政策性銀行,但是農業發展銀行主要從事糧棉收購貸款發放,其他業務拓展緩慢,對改善農業生產條件、調整農村產業結構和促進農民增收的作用較小。

3.農村信用社經營效益不佳,難以發揮支農主力軍的作用

在商業化改革導向的影響下,農信社貸款結構同樣表現出日趨嚴重的“非農化”和“城市化”傾向,再加上省、市、縣聯社壟斷格局的形成以及內部人控制的“體制鎖定”,完全有可能再度限制農村內部金融競爭的發展與滿足農民和農村中小企業金融需求“主力軍”作用的發揮。

4.郵政儲蓄銀行業務亟待快速進展

郵儲銀行自成立以來,由于制度設計上的先天缺陷,使得郵儲銀行在開辦以來,就成為了農村資金的抽水泵;另外郵儲銀行面對農村地區的小額信貸業務利率高、審批嚴、授信額度小,削弱了郵儲銀行為農村經濟提供金融服務的能力。

5.其他小型農村金融機構無法滿足大客戶的資金需求

村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助合作社等小型金融機構資金規模小、在融資上難度較大,匯兌、結算比較困難,無法滿足貸款大戶的資金需求。

(二)農村金融產品少,金融服務方式單一

隨著農村經濟的發展,農戶和農村企業對資金的需求領域不斷擴大,需求結構不斷升級,需求項目不斷增加,需求整體發生了顯著的變化。而我國大部分的農村地區,農戶和企業能夠享受到的金融服務,主要是來自于正規金融機構,但是這些金融機構提供的主要是傳統的存、貸、匯業務,而信托投資、咨詢、理財、資本營運、外匯業務、票據業務、網上銀行等業務在廣大農村地區難以開展。我國農村地區金融產品少、金融服務方式單一、金融服務質量和效率不適應農村經濟社會和農民多元化金融服務需求的問題仍然突出。必須通過創新金融產品和金融服務方式,進一步促進金融機構加大對“三農”可持續的有效資金投入,創新和完善涉農金融服務新機制新體制,不斷滿足農村多元化的金融服務需求,讓農民得到更實惠、更便捷的金融服務,在更大范圍和更高層次上全面提升農村金融服務水平,促進農業增產、農民增收和農村經濟繁榮發展。

(三)缺乏財政及貨幣政策對農村金融的正向激勵

農業作為一個弱質產業,受自然環境和市場的影響較大,農業生產的周期長、生產效率低下,使得投入的資金不能較快地形成投資收益,制約了投資主體的投資積極性。在這種情況下,完全通過市場進行調節,必然導致農村資金的非農化,因此國家財政政策、貨幣政策的介入是必要的。而我國國家財政用于農業支出的絕對額由1978年的150.66億元增長到2008年的5955.5億元,增長了38.5倍,但支農支出占財政總支出的比重卻由1978年的13.43%下降到2008年的9.54%。支農資金比率偏低、支出結構不合理、使用效率低下。貨幣政策作為國家宏觀調控的重要手段,通過引導市場主體參與經濟,從而實現政策目標。但是我國農村金融體系的不健全、商業銀行經營策略的調整、農村信用體系的缺失都導致了貨幣政策難以發揮有效的作用。

(四)農村金融保障體系不健全,不利于農村金融風險分散與轉移

1.農業保險亟待建立

農業受到來自于自然環境和市場兩方面的風險,使得農業成為低收益、高風險的行業,亟待保險的支持。但是我國的政策性保險的政策支持不足,目前農業保險主要屬于商業性保險。考慮到農業的雙重風險和低收益,商業性的保險機構不愿涉足農村地區。農業保險化解農業生產經營風險和信貸風險的作用微乎其微,在一定程度上既抑制了農村金融有效需求的產生,又阻滯了農村金融有效供給。

2.貸款擔保體系不健全

農村經濟發展中的有效信貸投放不足,最主要的一個原因就是擔保問題。我國目前農村信貸擔保體系不健全,信貸擔保中介組織發展滯后,政府對信貸擔保的政策性支持不足,農村有效抵押物的缺乏等,使得農村金融機構貸款風險增加,惜貸現象嚴重,最終的結果就是農戶和農村中小企業貸款難。因此加快構建農村信貸擔保體系應成為完善農村金融體系的一項重要任務。

(五)農村金融生態環境落后,制約了農村金融的發展

金融生態環境是農村金融運行的外部環境,良好的金融生態環境是農村金融運行的支持,是農村金融商業化可持續發展的基礎。而我國目前農村金融生態環境總體較差,主要表現在金融法制環境不佳、信用體系缺失、風險防范不健全、基礎設施工程建設落后等。農村金融生態環境與農村金融的發展不相適應,阻礙了農村金融的可持續發展及支農作用的最大發揮。

二、完善農村金融體系建設,促進農村經濟發展

(一)構建多元化競爭性的農村金融機構,建立合理的分工協作,為農村經濟提供多層次的信貸支持

加快建立和完善符合“三農”要求的商業性金融、政策性金融、合作金融和其他金融組織,各有定位、功能互補、適度競爭的多層次農村金融機構體系。

1.發揮農業銀行的國有商業銀行作用

在農村經濟發展中,應當充分發揮農業銀行在農村地區的主要作用。農業銀行應當發揮國有商業銀行資金充裕的優勢,網絡優勢、人才優勢,制定符合農村實際的信貸管理方案和信貸政策。在防范風險的前提下,重點支持農業經濟組織、農業產業化龍頭企業等資金需求較大的企業進行信貸投放,逐步提高涉農貸款的總量和占比,為“三農”提供高質量的金融服務。

2.強化農業發展銀行的政策

農業發展銀行作為政策性的銀行,應體現政府政策意圖、成為宏觀經濟調控的手段。在農村經濟發展和農村金融機構分工的基礎上對農業發展銀行重新進行職能定位,明確農業發展銀行的支持重點,強化農業發展銀行作為政策性銀行的支農功能,承擔起支持農村經濟發展的重任。

3.繼續推進農村信用社的改革,發揮支農主力軍的作用

繼續深化農村信用社改革,完善法人治理結構,深入推進農村信用社管理體制、產權制度和公司治理,切實轉換經營機制,強化內部管理和自我約束。農村信用社應當按照農村經濟發展要求,牢固樹立為“三農”服務的宗旨,拓寬服務領域,改善服務方式,增加服務品種,增強服務功能。

4.加速發展郵政儲蓄銀行的業務

從滿足廣大農村群眾日益增長的基礎金融需求,完善農村金融服務角度出發,郵政儲蓄銀行的農村網點要從服務“三農”的大局出發,農村網點要通過完善功能,充實業務,加強與政策性銀行和農村合作金融機構的全面合作,進一步加大郵儲資金支農力度,進一步擴大農村基礎金融服務的覆蓋面和滿足度。

5.拓展小額貸款公司、村鎮銀行等小型農村金融機構的業務

加強小額貸款公司、村鎮銀行的融資渠道,鼓勵民間資金等其他資金的進入,降低小型農村金融機構的準入門檻。拓展小型金融機構的業務種類,使得小型金融機構能夠在農戶、農村小企業以及農村經濟發展中發揮作用。

(二)創新金融產品,提高金融服務質量

各類金融機構應該深入研究農村金融的發展規律、農村經濟的發展特點、農戶和農村企業對資金需求特性,進行體制機制創新,開發貼近農村經濟發展需要的金融產品和金融服務,為農戶和企業提供安全、便利、質優價廉、多樣性的金融服務和金融產品,提高金融服務質量,滿足農村經濟發展對金融產品和金融服務的多元化需求,為農村經濟的協調可持續發展提供資金支持。創新業務管理流程,不斷增強風險管理能力。優化業務流程、簡化信貸手續、降低信貸成本,提高經濟效益,推出一系列包括貸款、承兌、貼現、信用證、理財、咨詢、網上銀行等綜合產品;加強各金融機構之間的合作,進行優勢互補,最大限度地發揮各金融機構在農村經濟建設中的作用。

(三)完善農村金融的政策體系,建立有效的正向激勵機制

要合理運用財政杠桿,貨幣政策、信貸政策等,建立有效的正向激勵機制,引導和帶動更多的社會資金投向農村,吸引金融機構增加對農業和農村的信貸投入,促進農村金融的健康持續發展,支持農村經濟增長。加大財政對農村金融的政策扶持力度,充分發揮財政資金對支農信貸投放的杠桿效應。將財政資金采用農村金融機構貸款的方式,減少政府的直接投資,提高資金的周轉使用效率;通過稅收優惠的方式,對農村金融機構涉農貸款利息收入的營業稅等稅收減免和費用補貼,降低金融機構的營業費用;適當放寬金融機構對涉農貸款的呆賬核銷條件;設立涉農貸款風險補償基金,完善財政支持下的風險分散機制。

(四)建立健全農村金融的保障體系,完善農村金融風險分散與轉移機制

建立合理有效的保障體系,能夠分散與轉移農村金融風險,進而促進金融機構的發展,使金融機構可以持續增加對農村經濟的信貸投放。

1.建立農業保險機構

建立以農業保險為主的政策性農業保險專門機構,完善政策性保險機構的發展模式、管理體制、運行機制、簡化理賠程序,逐步推進政策性農業保險機構和保險業務的快速發展。鼓勵商業性保險機構開展涉農保險,建立支持農業保險的政策體系,將農業保險納入農村政策扶持體系。對農業保險業務稅費予以減免優惠,允許其在稅前列支農業保險準備金,對經辦農業政策性保險的機構適當減免所得稅。

2.完善貸款擔保體系

加快制定和完善農村信貸擔保體系的建設,大力發展農村信用擔保中介組織,建立政府扶植的、多方參與的農村信貸擔保機制。可以嘗試建立地方政府、企業和其他社會資金共同組建農業擔保公司或擔保基金,為農村中小企業和農戶融資提供擔保。針對農村貸款缺乏有效抵押物的現狀,應結合農村經濟發展的特點,積極探索和開展農村抵押擔保制度創新。建立對“三農”信用擔保機構的成本與風險轉移、分擔和補償機制,幫助其健全風險準備制度,并適當減免相應稅費,引導銀行業金融機構持續有效增加涉農信貸投放。

(五)構建良好農村金融生態環境,推動農村經濟發展

我國農村經濟發展滯后,并不完全是由于農村金融的不發達而引起的,但是如果農村金融能得到較好的發展,必將推動農村經濟的進一步發展。因此必須加強農村金融生態環境的建設,促進農村金融發展,支持農村經濟的建設。完善農村金融運行的法律環境,健全法律法規的建設,提高執法的力度,確保農村各經濟主體利益;加快推進農村地區的金融基礎設施建設,提高金融服務的自動化水平和效率;提升農村各類金融機構的風險意識,風險防范及風險控制的能力;加快農村征信體系的建設,提高整個社會的誠信意識,保護貸款人和守信農戶雙方的利益,實現農村金融的可持續發展,進而推動農村經濟的發展。

參考文獻

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