保險行業的風險管理模板(10篇)

導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇保險行業的風險管理，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

2014年，銀監會制定印發的《關于加強企業擔保圈貸款風險防范和化解工作的通知》（銀監辦發[2014]214號）中對擔保圈的定義為：“擔保圈常見的擔保模式有互保、聯保、循環保等，當前在小微企業和縣域企業中較為普遍。這些擔保模式在一定程度上能夠增強企業償債能力，但也容易造成多頭授信和過度授信，加大風險發生和傳遞的可能性?！?/p>

近年來，我國商業銀行不良攀升，2016年末商業銀行不良貸款率1.74%，較上年末上升0.07個百分點；關注類貸款余額3.4萬億元。為抑泡沫和防風險，2017年我國貨幣政策將由2016年的“略偏寬松”轉為“中性”，宏觀審慎管理將進一步加強，銀行放貸面臨的流動性約束將增強，同時不良率上升也使銀行放貸的風險約束增強。在此背景下，齊星集團資金鏈斷，同處山東省濱州市鄒平縣的擔保方之一西王集團被連帶牽出。在過去的十年里，中國發生的區域性或行業性的系統性金融風險都與擔保圈有關。如溫州曾發生過大規模的企業互保、聯保危機，鋼貿領域也曾為之付出過慘重的代價。從我國當前現實來看，擔保圈蘊藏著巨大風險，主要表現在以下幾方面：

1.“擔保圈”的貸款風險具有連鎖性特征。例如，如果承擔圈內企業戶數眾多，涉及貸款金額巨大，一旦其中一個公司出現問題，極有可能通過“多米諾骨牌”效應傳導發散開，貸款風險通過擔保關系的傳導將被成倍放大，進而演化成整個擔保圈乃至全國的系統性風險。

2.擔保圈特別是企業間互保降低了第二還款來源的保障?；ケ７绞教摶藫ＰЧ?，實際是以保證貸款的條件對兩個不同企業的信用貸款，降低了貸款準入門檻。

3.擔保圈增加了貸款管理的難度。擔保圈內企業往往涉及多家二級分行甚至一級分行，銀行與借款人、保證人之間存在著信息不對稱，不同分行間也存在著信息不對稱?？绲貐^的擔保圈給銀行及時、準確地了解企業的真實擔保能力和最新擔保情況帶來了困難，加大了貸款管理的難度。

二、加強商業銀行對于民營企業對外擔保管理的對策研究

民營企業要發展，資金是必可少的資本要素。然而大多數的民營企業可用來抵押的土地、房產、機器、設備難以滿足銀行對抵押資產的需要，因此民營企業對外擔保問題必將長期存在。本文認為應將民營企業采用保證方式的對外擔保納入到商業銀行授信工作的風險限額管理中。

商業銀行應當通過查詢企業征信報告，了解擬授信或已授信企業目前的對外擔保明細，主要信息包括被擔保企業名稱、擔保業務金額等。同時根據行內系統獲取被擔保企業在本行系統中測算出來的違約概率，測算出各被擔保企業的或有償債金額，并予以加總得出企業的對外擔保風險額度。計算公式為：對外擔保風險額度=∑被擔保企業違約概率*擔保債項余額。對外擔保風險額度應納入到商業銀行對企業授信額度的綜合考量中，并按季進行重檢。

首先，將對外擔保風險額度納入到商業銀行授信工作的風險限額管理將有助于商業銀行在貸前更好的了解被擔保企業的經營情況。在以往的業務活動中，擔保企業對被擔保單位的業務范圍、生產情況、財務狀況等有大體的了解，但擔保問題事關重大，必須對被擔保單位的有關方面做更深刻、更全面、更準確的了解，努力把擔保風險控制在合理的范圍內。

其次，將有助于商業銀行在貸后動態管理客戶的授信額度。商業銀行如能將被擔保企業的債務履行情況按季進行風險額度核算，將有助于其在貸后管理中有效控制借款企業的整體信貸規模，提前制定計劃方案。

篇2

一、保險資金投資的現狀

近年來，隨著保險業的進一步發展，我國保險行業投資逐漸呈現出投資規模逐步擴大、投資結構逐步多樣化等特征。

1.保險投資規模逐步擴大

根據表1可知，2008-2014來，保險資金運用余額不斷增長，從2008年的保險資金運用余額30552.83億元增至2014年的93314.42億元，增長305.42%。截止至2014年低，保險行業資產總額已突破10萬億元。

2.投資結構逐步多樣化

隨著我國市場經濟的進一步發展，保險資金投資結構也逐漸呈現多樣化的趨勢。截止至2014年底，我國保險資金投資金額為93314.42億元，其中投資國債為5009.88億元，占比5.37%；投資銀行存款為25310.73億元，占比27.12%；投資金融債券為15067.12億元，占比16.15%；投資企業債券為15465.13億元，占比16.57%；其余投資還包括固定資產投資、證券投資基金等，投資結構呈現多樣化的特征[2]。

二、保險資金投資的風險

目前保險資金投資的風險大體包括政策風險、市場風險、信用風險和流動性風險等[3]。

1.政策風險

政策風險主要是指由于政府宏觀政策或保險行業內政策的變動，導致對保險投資收益率改變的投資風險。比如，國家通過貨幣政策和稅收政策的調節，稅率、匯率、稅收、股票等價格發生波動，從而導致保險投資的金融產品出現收益虧損的改變。

2.市場風險

市場風險主要是指由于市場產品價格、供需情況、匯率、利率等條件的變動，，導致對保險投資收益率改變的投資風險。雖然我國保險行業投資結構逐步趨于多樣化，但是大部分投資仍然面向基礎金融產品，這些金融產品的收益率直接受到市場利率的影響，直接影響保險資金的收益與安全。

3.信用風險

信用?L險，亦被稱為違約風險，主要是指投資的金融產品的借款人因各種原因，不能及時償還債務，從而發生違約的風險。信用風險不但會使保險公司無法收益，而且會面臨巨大經濟損失的風險。因此，保險公司因綜合評價企業債券和基金的各方面能力，在全面權衡的基礎上進行投資。

三、保險資金投資風險管理存在的問題

1.監管體系不完善

目前我國對保險行業資金投資的監管法律主要包括《保險法》、《外資保險公司管理條例》、《保險公司管理規定》等，還包括一些保監會頒布的管理規定和辦法。但是現行的監管體系中一些規章的層次較低，發揮的影響力有限，沒有形成完善的監管體系。此外，現在尚未出現針對保險資金投資監管體系的立法，不利于監管部門實施有效監管。

2.風險投資管理人才稀缺

保險資金的投資工作是一項非常復雜和重要的工作，對于從事專業化風險投資的管理人員的綜合素質要求非常高。既要求管理人員要有專業的保險、財務、金融等方面的知識，同時又要求管理人員又具備良好的溝通能力、交流協作、管理才能等。而目前在我國保險行業從事一線風險投資的人員遠遠達不到此類要求，專業人才隊伍比較弱小，沒有形成較好的人才儲備和培訓體系。

四、進一步加強保險資金投資風險管理的建議

1.加強制度建設，完善監管體系

篇3

關鍵詞 保險 風險評估 機制

保險行業屬于第三產業，是以特定的風險作為經營對象，為社會生產、流通和消費領域提供經濟保障服務，使人人避而遠之的各類風險降到最低限度。保險公司自身的特點決定了其在承擔和轉化客戶風險的同時，還必須防范和化解自身經營的風險。尤其是金融危機席卷全球以來，全球金融市場的不穩定，對保險行業的生存和發展帶來了嚴峻考驗，保險公司必須完善風險評估機制，才能更好地抵御危機帶來的不良影響。

一、新時期保險行業風險評估的背景及作用分析

保險行業由于其經營的特殊性，在特定時期該行業的高速發展同樣也意味著高風險。面對全球性金融危機，我國保險業的經營面臨巨大風險，其不利影響主要表現在以下三個方面：第一，保險投資的壓力遞增，進一步面臨虧損的風險。在金融危機的影響下，銀行利率不斷下調、資本市場運行艱難，保險公司難以維持較高的結算利率，極易面臨虧損的風險；第二，由于客戶的收益期望和實際的不一致，以及資本市場不景氣、銀行利率下調等的影響，退?，F象將可能大量增加，特別是投連險、萬能險等新型險種；第三，保險業務規模面臨波動，保費收入可能大起大落，主要原因在于我國保險公司的業務結構存在嚴重失衡問題，以及展業部門和業務員的考核制度及激勵機制的不完善[1]。

在上述背景分析的基礎之上，我們可以看到，新時期保險行業必須完善風險評估機制，從預防經濟周期波動和外部沖擊的角度出發充分估計風險，同時發現機遇、轉危為機，才能實現自身的穩健經營和持續發展。風險評估機制的作用具體表現在：第一，通過對保險公司的業績分析和預測，可以為整個公司提高業務承保水平、業務質量、增強運營能力、加強經營管理等方面的發展要求提供動力依據；第二，開展風險評估活動，有助于提高保險公司的防災防損的意識和能力，樹立良好的公司形象；第三，分析風險評估的結果采取最佳措施，可以促進保險公司經濟行為與資源配置的合理性和有效性，以最小的成本獲得最大的收益[2]。

因此，在新時期新背景下保險行業完善其風險評估機制，具有極其重要的意義和作用，必須予以重視。

二、保險行業風險評估的現狀

風險評估是保險行業進行風險管理的重要內容，其實質是危險管理具體實施的一種行為，它的基本功能在于有效控制和處理危險，探求危險發生的概率，認識危險發生的根源，為公司提供決策依據[3]。目前，保險公司面臨的風險主要有決策風險、道德風險、投資風險、市場競爭風險等。從總體來看，保險行業的風險評估狀況尚處于初級階段，評估方法及手段都不夠成熟，主要表現在以下幾個方面：

（一）風險評估理念淡薄，意識不足

很多保險公司一味追求保費收入，注重速度、規模而對質量的要求不高，缺乏風險評估理念，容易產生短視效應，忽視公司長遠發展目標。而且，保險公司會傾向于重視內部生產經營，而忽略了外部環境的變化對公司運營狀況的影響，必然給公司造成巨大的風險隱患。

（二）風險評估理論滯后，專業人才短缺

國內風險評估尚處于初級階段，有關風險評估的研究著述很少，與此相關的專業也還未在高校開設，無法實現對保險行業風險評估專業人才的培養的預期。這無疑為保險公司進行專業性和科學性的風險評估造成了理論和人才上的阻礙。

（三）風險評估水平低，方法有限

目前，保險公司大多還停留在傳統風險評估階段，往往只注重對單個實質風險的評估，而缺乏對影響整個公司運營的整合性風險進行評估的方法。而且，還忽視事前控制，風險控制和融資方式有限，防災防損的技術也有待提升。

（四）風險評估體制不完善，信息系統不健全

大多數保險公司還沒有建立起嚴謹高效的風險評估體制，只有在風險發生之后，才采取措施予以控制，并且一般都是由組織高層來組織，沒有實現風險評估的部門化。另外，服務于風險評估的信息系統也不完備，無法為其提供有效信息，容易使公司決策陷于盲目[4]。

三、完善保險行業風險評估機制的對策

完善的風險評估過程應當包括風險識別、風險分析和風險控制三個環節，在風險識別環節，應從風險源、受損標的、危害及危險因素四個方面入手，全面認識風險的根源、特征及危險程度；在風險分析環節，需要結合保險經營各環節進行分析，根據風險發生可能環節其可以將風險分為是承保風險、定價環風險、理賠風險、投資風險和銷售風險等，必須予以明確；風險控制環節，是為了改變保險公司的風險狀況，回避風險，努力減少風險造成的負面影響，普遍適用的方法有損失控制和損失融資，前者的核心內容是保險公司內控制度建設和保險合同的限制性條款的使用，后者的目的在于為保險公司的損失支付賠償金，并承擔損失的財務后果，可以根據風險控制能力的強弱選擇轉移風險或者自留風險[5]。

參考文獻：

[1]丁少群.面對金融危機:保險業高增長下蘊含的高風險.上海保險.2009(1):6-7.

[2]朱厚勤.保險業風險管理淺析.保險研究.1995(4):16-17.

[3]辛建平.試論保險企業的風險評估與約束.保險研究.1995(4):14.

篇4

保險公司作為專業化從事風險聚集、風險分散和控制的經濟組織，依據大數法則經營風險，在一定意義上風險是保險公司存在和發展的前提。但同時作為一個金融企業，保險公司因其業務特性具備較高的資產負債率，其中2014年新華人壽、平安集團、太平保險高達93%。外來資金規模遠超自有資金，直接表現為保險公司高財務杠桿所帶來的實際財務受益與預期受益發生偏差的可能性，即財務風險。從令世界為之震驚的“巴林銀行倒閉”，到日本的互助生命保險公司宣布進入破產程序，再至美國次債危機所引發的金融風暴中破產倒閉或尋求政府破產保護的AIG、ING、大和生命保險公司，財務風險加劇了金融體系的脆弱性。因此，精確剖析保險公司財務風險的表現及成因，據此制定具備針對性的防范措施日益成為保險實務界的研究熱點。

一、保險公司財務風險剖析

（一）經營成本控制不力

隨著改革開放后我國保險行業的全面復蘇，業務規模及經營主體增速顯著。截至2013年，我國實現保費收入1.72萬億元，相比2012年增長率達11.2%，位列全球排名第四位，保險公司由2004年的68家增至174家。行業的飛速發展伴隨的是市場競爭的異常激烈，處于完全競爭的保險市場中，經營主體為爭取更大的市場份額，通常會在手續費、渠道維護、銷售促銷等環節違規操作，直接增加公司經營成本。以產險公司的財務分析框架圖（圖1）可以看出，在投資收益不理想的環境下，綜合成本率是決定財險公司業務盈利能力的最核心的財務指標。因此，經營成本的管控不力，直接制約公司的盈利水平和削弱對抗財務風險的能力。

（二）投資收益亟待提高

2013年保險業在險資運用方面取得了較大成果，包括多元化投資渠道、優化資產結構，共實現投資收益3658.3億元，收益率5.04%，同比增長48.7%，屬于近年來的較好水平。但縱觀2008-2013年保險行業投資收益平均水平，仍低于壽險產品5.5%的精算假設（圖2）。

由圖1可知，投資收益作為凈利潤的組成部分，其狀況優劣直接改變公司財務風險水平。首先，保險行業作為國家“社會穩定器”和“經濟助推器”，通過管控風險為社會經濟提供保障和支持，因此為確保險資的安全性、流動性及收益性的協調，監管機構對險資的投資領域及比例有著嚴格的要求，在保障保險行業經營穩定性的同時制約了險資的投資收益率；其次，國內資本市場仍處于成長階段，存在諸多不確定因素及監管漏洞，保險資金運用過程中多采取謹慎態度，導致投資收益和結構不能有效支持負債。保險業屬于負債型金融企業，險資尤其壽險公司具備長期性的、穩定性的特點，對于資產和期限的匹配性要求較高，多用于中長期投資。而我國的保險公司不論來源和期限長短，資金多用于短期投資上，直接制約了險資的投資收益率，從而增加了財務風險；再次，保險行業缺乏復合型專業人才。資本市場的瞬息萬變及保險公司的金融綜合化發展趨勢對保險公司的投資及財務分析人員提出了更高的專業化要求，而保險行業處于整體人才匱乏階段，加劇了公司財務風險。

（三）內部控制有待完善

一方面，近年來保險行業呈現膨脹式發展，保險公司規?？焖贁U增，不可避免的凸顯諸多問題，存在于承保、核保、查勘、理賠等多個環節，且目前財務大集中的管理模式被行業普遍采納，導致內部財務管理及監督制度不完善，如預算管理的流于形式、資本金提取不足、責任準備金提存不實、單證管理存在漏洞等，削弱公司經營者對財務的事前、事中及事后管控能力，助長違規行為；另一方面，保險金融化、集團化作為保險行業發展的主流趨勢，我國目前已形成一批保險金融集團（表3）。保險金融化在滿足公眾日益多樣化的需求的同時切實加劇了保險公司財務的管控難度，綜合化經營增加了風險在各集團內部機構中傳導的可能性，并體現于財務報表中，造成額外的財務損失，誘發財務風險。

[保險公司＼&業務類型＼&旗下主要控股或子公司＼&中國平安＼&保險業務＼&平安壽險、平安產險、平安養老險、平安健康險、平安小額消費信貸＼&銀行業務＼&平安銀行、深圳發展銀行＼&投資業務＼&平安資產管理、平安證券、平安信托、平安期貨、平安大華＼&中國人保＼&保險業務＼&人保產險、人保壽險、人保健康險、中國人保（香港）、中盛國際保險、中人經紀、中元經紀＼&投資業務＼&人保資產管理、人保投資、人保資本、華聞控股＼&中國人壽＼&保險業務＼&人壽養老保險、人壽財產保險、人壽保險＼&銀行業務＼&廣發銀行、民生銀行＼&投資業務＼&中信證券、中誠信托、人壽資產管理＼&中國太保＼&保險業務＼&太保壽險、太保產險、太保養老保險、太保香港、太平洋安泰＼&投資業務＼&太平洋資產管理＼&]

（四）巨災風險防范缺失

我國地處全球二大災害帶，受全球地質構造、氣候等影響，屬于地震、暴雨等巨災風險多發地帶，且人口密集，一旦發生災害事故，損失巨大。然而我國巨災保險基金制度不完善、再保險市場起步晚且規模小、巨災風險證券化能力不足，導致保險行業遭遇災難性事故時力不從心，2008年我國雪災共造成經濟損失約1516億元，保險公司實際賠付金額為50―60億元，只有約5%的經濟損失獲得了保險賠付，而2005年美國因“卡特里娜”颶風致損約1000億美元，保險公司最終賠付金額占損失金額的30%以上。巨災風險應對能力確實不僅無法體現保險行業經濟補償及社會管理的職能，更對保險公司的財務穩定造成嚴峻的考驗。如何應對突發巨災風險，防范巨災風險引發財務風險，是我國保險業應著重關注的研究點。

二、保險公司財務風險防范對策

財務風險已經成為保險公司內部各類風險的集中體現，這就要求保險公司必須建立完善的公司治理結構、科學的組織結構以及順暢的運行機制，才能構建以財務風險管理為核心的公司風險管理體系。

（一）深化改革經營體系

在激烈的市場競爭中，采取價格戰來爭奪市場只能傷敵八百自損一千，要改變保險公司粗放型的發展方式，從根本上控制經營成本，唯有提高風險意識、創建良好的企業文化，整合公司及市場有效資源加以利用，密切關注市場導向，發現客戶的真實需求，真正做到產品差異化創新和渠道創新，才能從根本上避免惡性價格競爭。保險市場是一個完全競爭的市場，同質化嚴重是其顯著特征，要將業績的增長點及避免財務風險放在提供差異化的服務、產品和低成本的營銷渠道上，具體表現為產品和營銷渠道的創新，推出滿足市場需要的保險和金融服務。深化改革經營體系，轉變經營思維，才能在業務領域占領絕對優勢的同時具備健康持續發展發展的特質，從而有效規避經營不善所導致的財務風險。

（二）完善財務內控機制

通過完善全面預算管理、統一財務預算指標計算口徑、制定短期、中期及長期財務計劃；構建財務風險預警體系，對公司的償債能力、營運能力、盈利能力及現金流動性進行全面跟蹤監控，并據此制定切實可行的財務風險管理方案；加強日常財務審核及授權工作，嚴格通過符合流程的授權書來明確相應事宜的開展與可用資金的額度，明確管理各層級的控制權限，提高分支機構的財務工作效率；嚴把單證及原始憑證管理，所有有價單證由總公司統一生產及配置，并采取嚴密的防偽措施，不定期抽檢，定期盤查存貨，確保有價單證的各環節數量核對無誤，并對人采取內外呼應的管理措施；建立健全的評價與監控機制等措施，通過建立財務管理系統，推行財務人員日志管理，系統考核，以期從制度、考核等方面防止各類風險的產生和擴大。從根本上做到事前、事中及事后的全面管控。

（三）有效提高資金使用效益

伴隨著保險業的迅猛發展，險資在資本市場長期資金中的占比持續提升，已逐漸成為債券市場第二大投資主體以及國家基礎工程建設的重要資金提供者。至2014年年中，保險業總資產規模達9.4萬億元，資金投資運用余額為8.6萬億元。長期以來，針對保險資金的運用領域和比例，保監會及國務院給予了高度重視，通過出臺一系列政策條文（表4）進行不斷探索改革，最新頒布的保險“新國十條”專門提出要創新保險資金運用方式，進一步合理拓寬險資運用領域，提高險資投資收益率，發揮險資的獨特優勢，為實體經濟的蓬勃持續發展提供堅實的資金保障。

表4 關于保險資金運用的政策條文

[保險資金運用管理暫行辦法＼&保監發〔2010〕9號＼&保險資金投資不動產暫行辦法＼&保監發〔2010〕79號＼&保險資金投資股權暫行辦法＼&保監發〔2010〕79號＼&保險資金投資債券暫行辦法＼&保監發〔2012〕58號＼&關于保險資金投資股權和不動產有關問題的通知＼&保監發〔2012〕59號＼&保險資金委托投資管理暫行辦法＼&保監發〔2012〕60號＼&保險資產配置管理暫行辦法＼&保監發〔2012〕61號＼&關于保險資金投資有關金融產品的通知＼&保監發〔2012〕91號＼&關于加強和改進保險資金運用比例監管的通知＼&保監發〔2014〕13號＼&加快現代保險服務業發展意見＼&國發〔2014〕29號＼&]

一系列保險資金運用政策的出臺，在合理有效拓寬保險資金的運用渠道的同時，也對保險公司的風險管控能力和投資分析能力提出了更嚴格的考驗。保險公司應通過建立健全公司的風險管控體系，做好復合型人才儲備工作，充實資本金，全面提升公司自身風險防范、抵御及承受能力，才能真正提高保險資金運用效率，切實有效降低公司運營財務風險。

（四）增強巨災風險應對能力

巨災風險的突發性及損失巨大的特征決定了應對其所引致的財務風險不僅要決策者政策上重視，更要經營者戰略上突出。一方面需要設立巨災風險基金，將保費收入按照適當的比例逐年滾存，應對突發巨災風險，并推進巨災風險證券化，通過巨災債券、期貨、期權、互換等方式，力爭在資本市場上進行風險的分散；另一方面經一步規范再保險業務，作為防范風險的有效措施和良好的制度保證，再保險也對規范保險公司的各種業務行為、控制內部財務風險有幫助。因此要將再保險上升到戰略的高度加以考慮，同時加大人才和資金投入，和高校合作培養更多的專業型人才，契合我國保險業走出去的國際化、多元化戰略規劃，從根本上改善財務風險的誘發因素。

參考文獻：

[1]龔寧霞.保險公司財務分析與財務風險淺談[J].財會天地，2012

[2]杜應生.保險公司財務風險管理及控制研究[J].財會研究，2014

[3]余依娜.保險公司財務風險管理與控制初探[J].中國管理信息化，2013

[4]楊業昌.保險公司財務風險隱患及對策探討[J].管理縱橫，2012

[5]朱美丹.上市公司財務風險管理缺陷的治理策略[J].現代商業，2014

篇5

隨著社會經濟的發展，保險行業的規模和數量不斷擴大。財產保險公司主要以經營財產保險為主要業務，市場競爭中存在很多不確定性因素，這些因素會給企業經營帶來一定的風險。當前很多財產保險公司的風險防范意識比較弱，在經營過程中，忽略了風險管理和控制。如果企業沒有建立有效的風險防范機制，那么可能給企業帶來巨大的經濟損失。所以財產保險公司要加強風險管理和控制，降低企業經營風險。

一、我國財產保險公司面臨的主要風險

當前，我國保險行業起步時間比較晚，所以保險行業各方面還有很多問題，根據財產保險公司面臨的外部環境和自身行業特性。財產保險公司主要面臨以下幾個方面的風險。

1.自然災害造成的風險

俗話說天有不測風云，人有旦夕禍福。自然災害、意外事故是造成的生命財產損失是保險公司面臨的最大風險。特別是地震、臺風、火災、天災等人力無法抗拒的因素，對已經營財產保險公司來說威脅巨大。比如2016年5月18日，云南大理云龍縣發生地震后，誠泰財產保險公司一次性賠付2800萬元。又比如2011年日本地震引發的大海嘯，財產保險公司支付的保險金總額超過1兆2346億日元，創下財產保險理賠之最。隨著全球極端氣候的加劇，災害事故頻繁，該財產保險公司的經營帶來極大的影響。一般來說，風調雨順的年成，保險公司的經營情況相對比較好。

2.人力資源風險

人力資源風險是保險公司面臨經營管理風險之一，人力資源風險主要表現在以下幾個方面：第一，財產保險公司的業務人員專業能力不足，企業經營過程中，財產保險公司的業務人員缺乏風險分析能力和控制能力，無法辨識存在的風險，所以在經營過程中，會遇到很多風險。第二，保險公司缺乏風險管理制度，在實際經營過程中，公司往往缺乏風險管理意識，所以沒有引進專業的風險管理人才，所以導致保險公司風險管理無章可循，也無法對業務人員進行有效地管理。第三，業務員不按照操作流程工作，這是保險公司最常見的問題。一些基層的業務人員，為了做好業績，往往不按照公司操作流程進行操作，導致保單本身就存在一些安全隱患，從而無法起到風險防范的作用。

二、提高財產保險公司風險管理的策略

1.建立現代企業保險公司管理制度

當前中國經濟進入改革的深水區，社會各個領域正在進行改革，體制改革是促進國家經濟發展的根本要素，企業也是如此。財產保險公司必須建立一套現代化的管理制度，提高企業資本利用率和安全性。加強企業文化建設，并制定企業發展目標和風險管理制度。企業風險管理制度堅持“預防為主，防治結合”的原則，將預防放在首位，建立風險防范制度。比如引進一些優秀的企業風險管理人才，對保險公司存在的風險情況制定相關的預防措施和應對措施。

2.精細化管理，控制財產保險公司的風險

財產保險公司在經營過程中，會遇到各種風險。采取精細化管理方式，確保財產保險公司穩定發展，從而獲得一定的經濟效益。精細化管理也是現代化企業管理的一種方式，在風險控制方面具體步驟如下：第一，實施動態化管理，對財產保險經營過程中的風險進行研究，發現其存在的規律和特性，并調整險種，將少數無法獲利的險種退出保險交易市場。對出現賠付率比較高的險種要仔細研究，找出問題的原因，并采取有效的手段預防，降低賠付比率，從而獲取利潤。第二，對賠付業務進行有效的控制，也就是核保。在保證雙方利益的同時，減少詐賠事件的發生。

3.提高財產保險公司全體職工的風險防范意識

想要提高保險公司風險防范意識，首先要提高全體員工的風險防范意識，在日常的工作中，始終將風險防范意識貫徹到各個工作環節，業務人員按照工作流程辦理業務、降低操作風險。保險公司定期開展相關風險控制的培訓課程，向員工介紹風險管理的重要性和防范策略，提高工作人員防范意識和管理風險的能力。或者結合企業成功或者失敗的案例，并結合企業自身的經營情況，進行分析，分析其成功或者失敗的主要原因，提高工作人員風險管理防范意識。

三、結語

財產保險公司風險雖然會受到外界環境的影響，但是歸根到底還是人的因素。所以財產保險公司想要提高企業風險防范能力。那么就必須從企業內部入手，建立財產保險公司現代化企業管理制度、創新風險管理機制，提高全體員工的風險防范意識，促進財產保險公司健康、可持續發展。

參考文獻：

篇6

公眾是聰明、理性的，人們會根據自己的具體情況，來合理選擇自己的風險管理工具。而公眾所做的選擇往往是比保險更能解決自己風險問題的工具。例如，公眾面臨家財風險，哪種工具更能滿足公眾需要?保險可以解決公眾家財受損后的經濟補償問題，但不能事先將風險消滅于無形。如果有一種工具能讓家財預先得到保護，豈不是更能滿足公眾的安全需要，所以人們裝防盜門、護欄、防火裝置、防漏氣裝置等，預先防范風險的發生。再如，公眾面臨疾病風險，他們也會理性的去選擇適合自己的風險管理工具。所以你會注意到，公眾很注意養生、保健、疾病的預防。同時，他們也會通過社會保險和大病保險來進行風險轉嫁。

在魏華林、林寶清教授所著的《保險學》教科書中，保險的基本職能是經濟補償職能和保險金給付職能，派生職能是防災防損職能和資金融通職能。而在其他一些書籍中我們卻經?？吹健敖洕a償功能、資金融通功能、社會管理功能”的說法。從監管部門角度來說，要快速做大做強保險業，自然要強調保險業的功能與作用。對于保險公司而言，經濟補償是其分內之事，聚集資金是保險公司迅速擴張的工具，社會管理功能則可以大大提升保險公司的市場形象。但是在市場競爭日趨激烈、保險公司盈利能力不強、盲目追求規模擴張的市場現實中，很少有公司舍得花錢幫助投保人進行風險管理、防災防損。發揮防災防損職能，一方面有利于降低保險事故發生率;另一方面，有利于樹立保險公司風險管理的專業化形象。降低事故發生率是公眾進行風險管理的最重要目的，即使有些風險需要轉移，也只有那些真正做到專業化的保險企業才可以讓公眾放心。就當前來說，保險就是解決事后的經濟補償，很少考慮到消費者的需要，過分看重企業的發展，不愿意增加一些成本來提供更優的產品和服務。從目前保險行業發展的狀況來看，大家似乎遺忘了保險的防災防損職能，也沒有能真正做到專業化，都在追求做大做強，忽略了“要以消費者需求為中心”這一最基本的問題。由此，公眾也就自然不愿為保險埋單。

筆者認為，公眾的風險管理意識伴隨著風險社會的到來而相應地增強。但公眾的保險意識并非與生俱來，而是后天培養的結果。近年來，頻發的巨災，從某種程度上來說，確實起到了激發公眾保險意識的效果，但這種效果只能是短期的，不能從根本上改變公眾的保險意識。要使社會公眾能夠真正了解保險、認識保險、接受保險和支持保險，保險業應勤練內功，積極承擔起對社會公眾的責任。首先，要有效地加強保險行業的誠信建設，提升產品和服務品質，從而提高公眾對商業保險的信賴和認知度。其次，整個保險行業應以消費者需求為中心，滿足客戶風險管理的需求，積極防范風險，而不是僅僅停留在事后的經濟補償上，要重視保險應有的防災防損這一重要功能。如果保險公司在防災防損方面增加投入，不僅不是一種純粹的成本增加，相反，卻是一種高回報的投資。如前所述，一方面它有利于降低保險事故發生率，更重要的是它是保險公司一種高附加值的服務，能大大提升保險產品的價值;另一方面，它有利于提升保險公司專業化形象，提高投保人對保險公司的忠誠度。面對風險，在公眾心中，事前防范優于事后防范，事前防范優于事中防范，是故有“圣人不治已病治未病，不治已亂治未亂”之說。只有以公眾需求為中心，發展保險業，公眾才能受益，保險業才能受益，社會才能受益。

作者：李樹利 馬悅

篇7

在最近幾年中，我國對于保險行業給予了高度的關注與重視并出臺了許多與之相對應的相關政策，這些政策的發行對于我國的保險行業帶來的極大程度的發展空間。而我國的保險行業也開始了轉型，正在從粗放型經營向集約化經營管理進行過度，最明顯的改變就是之前只注重新客戶的開發而忘記顧忌老客戶的需求與發展，但是現在是同時注重新老客戶的需求與發展，從根本上實現“兩手抓”的政策，所以這種新的形式背景下，計算機中保險行業所留的數據就成為極為重要的挖掘資源。

一、解析數據挖掘技術在財產保險分析中的應用

（一）提升財險客戶服務能力

對于任何一個公司來說沒有客戶所有的產品經營都是紙上談兵，這對于服務行業的財產保險公司更是如此，所以對此所以財產保險行業就面臨著轉型升級的事情財產行業的轉型就意味著面臨著面向客戶的服務質量的提升。在現如今的經濟情況下，保險消費者對于保險行業知識的了解日益增加，保險意識也是越發的加強。客戶對于保險行業也出現了個性化與差異化的需求。從這里就要求保險公司通過數據挖掘技術對客戶的需求進行更深一層的分析與探索，通過探究與分析的結果明確而客戶的需要，并為有更高需求的客戶提供更適合他的保險產品，從而提高業務服務水平，吸引更多的優質客源，來增強市場的競爭力。例如，在對客戶進行細分的時候，可以通過數據挖掘技術中的“二八定律”，對客戶進行細分。通過細分得出結果，參照數據根據每個客戶群體的風險偏好、特點以及需求為他們量身定制適合他們自身的新產品，并制定對應適合的費照新差旅費管理辦法正確規范填寫市內交通補助、伙食補助、城市間交通費、和住宿費金額。并填寫上合計金額，不得出現多報的行為，從而提高差旅費報銷工作的質量。

（二）風險管理和合規經營

每個保險公司的生命底線就是合規經營以及對風險的管理，所以每個保險公司必須在運營生產中嚴格的遵守國家的法律法規，不許做出違反法律底線的事情，而風險管理對于保險公司來說具有兩層含義，其實并不簡單，一方面是需要對于企業自身的風險進行管理；另一方面是對于客戶所帶來的風險進行管理。對于保險公司來說這兩方面的風險是相互作用、相輔相成的，第一個方面的風險管理出現問題后者的風險管理就會成為空談，反之第二方面的風險管理沒有得到很好的管理，極大可能會引起前者管理出現問題。而恰恰數據挖掘技術的應用，就可以為財產保險企業規避風險起到很大的幫助。保險公司可以以計算機為使用的工具，通過數據挖掘的技術，可以對數據內大量的信息進行查找并比對分析，高效的識別出在計算機內不符合正常業務邏輯的數據，這樣管理者就可以及時就這些風險數據和業務漏洞進行監測與管控，以減少違法亂紀的事情發生，逐步消除或減少隱藏的風險。保障保險業健康有序的發展，為市場經濟持續健康的進一步發展保駕護航。

（三）開發新產品

新的保險產品的開發對于增強保險公司的公司收益、內容、滿足消費者的需求以及競爭力等方面起著重要的作用，這也是經營保險公司的首要內容。新產品的開發是指保險公司針對當前市場的需求、想要達到的效果與自身情況相結合的產物，而在原有的產品上加以重新的組合與設計的創造與改良，來滿足市場的需求，進而提高公司自身的競爭力的過程與行為。后者自不必說，基于我國財產保險公司數據庫信息方面已經積累了很多，而后通過對信息的數據進行發掘，使實現新產品的開發成為可能。譬如，通過數據挖掘技術，我們可以使用現有產品進行進一步的完善、修正或者拆分、組合的，使其變成一全新的保險產品，他會更接近客戶的需求，滿足客戶的真實所需，同時也能夠增加市場的銷量，增強市場競爭力。就以原有的普通財產保險為例子，在保險有效期內未出現任何對客戶的產才造成損失的情況下，客戶所繳納的保險費用是不予以退還的，在財產保險的有效期過后，客戶所繳納的保險費是由保險公司所擁有的。這樣的保險產品是不被大多數客戶所看好與接受的，即使有客戶在第一次購買了此保險，但之后是不會在對本產品進行第二次的投資的。而現在通過數據挖掘的技術，保險公司可以根據對客戶信息的了解進行分析，保險公司推出了一款新的家庭財產兩全保險保險，這是一種全新的保險類別。全新的家庭財產保險，他所需要交納的是保險儲備金，比如每份保險金額為50000元的家庭財產兩全保險，則保險儲金為5000元，投保人必須根據保險金額一次納保險儲備金，保險人可以將保險儲備金的利息作為保險費。在保險期滿后，無論是不是在保險期內發生賠付的情況，保險公司都會將保險人的全部的保險儲金如數退還。自從出現了這種投保方式，客戶的接受度得到了大大的提高，全新的家庭財產保險，一方面使保險人保險中得到了應得的利益，另一方面投保人的財產也得到了保險，從而在市場的銷售份額上面也得到了迅速提升。

二、保險業數據挖掘技術及應用的必要性

（一）保險業數據挖掘技術的含義

什么是保險行業的數據挖掘技術，就是從客戶管理的角度出發，針對保險行業數據庫系統內大量的保險單，對客戶的信用數據進行屬性變量提取，進而采用自動化或半自動化等多種挖掘技巧和方法來對客戶的數據進行分析，找到潛在的有價值的信息.

（二）數據挖掘的過程及方法

數據挖掘是一個跨越多種學科的交叉技術，主要的用途是利用各種數據為商業上存在的問題提供切實可行的方法與數據。數據挖掘的過程有以下幾個步驟：業務理解數據準備數據理解構建模型測試設計做出評價實施應用。在數據挖掘方面有三個常用的方法：DM、SEMMA以及CRISP等分析方法。同時我們需要根據實際情況來運用數據挖掘技術，選擇最適當的方法，要想將數據挖掘技術達到最佳的效果必須針對具體的流程做出相應的調節。

（三）保險行業應用數據挖掘技術的必要性

在保險行業的運營中，常常會出現一下的幾個問題：例如，細分客戶的問題：對于不同的社會收入階層、不同年齡段、不同的行業的客戶，該怎么樣去確定其的保險金額呢？客戶的成長問題：如何把握時機對客戶進行交叉銷售；險種關聯分析問題：在對購買某種保險的客戶進行分析與探查，觀察其是否在同一時間購買另一種保險產品，客戶的獲取問題：如何在付出最小的成本獲得最有價值的客戶的挽留及索賠優化的問題：如何對索賠受理的過程進行優化，挽留住有價值的投保人。保險公司在完成數據的匯總后，所獲取的業務及大量客戶信息，不過是對公司當前所處的市場環境、企業經營情況及客戶基本資料的記錄及反映。而進行數據集中的信息系統，也只能是對數據庫中的這部分數據進行簡單的操作處理，并不能從中發現并提取這些數據中蘊含的具有深層次價值的信息。所以，如若想在決策層面給出解決答案，是不可能實現的。而如果采用數據挖掘技術來對數據庫中所存在的大量的數據進行高水平而深層次的分析，就能夠為實現保險公司的決策及科學經營提供切實可行的依據，因此此技術的出現從而得到了許多保險公司的應用與重視。

三、結論

我國經濟的發展正在向新常態的方向進行轉變，而我國財產保險市場的競爭也日益激烈。為了面對這些挑戰，各個保險公司都復出了努力在積極的面向轉型，由傳統的粗放式經營向集約化經營的方式進行過度，面向客戶的營銷模式也是在這之中產生出來的。在這種轉型過度的過程中，財產保險公司對于數據挖掘技術進行充分的利用，使公司的風險管理能力、產品創新能力經營能力、盈利能力、客戶服務能力、和業務發展潛力都得到了全面的大幅度提升。在對我國經濟建設的繁榮以及促進財產保險公司自身的長遠發展，都做出了不可磨滅的貢獻，也是對國家的號召積極的響應，進而對市場經濟持續發展也做出了不少的貢獻。

參考文獻：

[1]高文文.數據挖掘技術在財產保險分析中的應用[D].河北科技大學,2014.

[2]楊杉,何躍.數據倉庫和數據挖掘技術在保險公司中的應用[J].計算機技術與發展,2011.

篇8

保險行業風險是風險的一種特殊形式，因此保險行業風險測度方法的演變與一般風險測度理論相一致。長期以來，國內外的學者一直致力于風險測度的研究，并取得了豐碩的成果。1952年h.markowitz在portfolio selection一文中假定投資風險可被視為投資收益的不確定性，認為這種不確定性可用統計學中的方差或標準差來度量。但是由于方差度量風險的方法存在種種缺陷，理論界繼續做了大量的研究工作，試圖用風險基準或參照水平代替方差方法中的均值，以著重考察收益分布的左邊，即損失左邊在風險構成中的作用，這就是著名的downside-risk方法。在此之后，人們發現證券（或投資）組合的收益變化是一個隨機變量，而隨機變量的特性應該通過隨機變量確切描述，不能僅用方差或downside-risk方法，因此就有了一種新型的風險測量方法——var（value at risk）方法。所謂var是指在一定的概率水平下，在正常市場條件下，證券組合在未來特定時間內的最大期望損失。由于這種方法將各種金融工具、資產組合以及金融機構的市場風險具體化為一個可以與其他經營目標相互比較的數字，既方便了管理人員將這一數字與其他指標比較以判斷市場風險，也為監管機構提供了監管的指標，因此該方法廣受社會各界的歡迎。

（二）關于保險風險的分類

由于分類的依據不同，保險風險的分類也各不相同。徐文虎等根據保險經營對象的風險性質將保險風險分為純風險和投機風險；王國良認為保險業面臨的風險包括：保險機制本身的風險、經營不規范風險、經營道德風險、電子化風險以及政策性風險；魏巧琴以來源為標準將保險風險分為環境性風險、經營性風險和人為風險等。

（三）關于保險風險監管

傳統的保險風險監管缺乏健全的理論體系，米什金只提到銀行監管但沒有形成理論；博爾奇主張“如果保險公司能夠著眼于自身的長遠發展則政府就沒有必要進行監管”；stigler在經濟管制理論中提出經濟管制理論的核心任務：解釋誰從管制中收益、受損，管制的形式以及管制對資源配置的影響，于是，據此曾有人提出保險監管的核心理論應當是：解釋誰從保險監管中收益、受損，保險監管的形式以及保險監管對資源配置的影響；在實踐中，保險監管長期以來在借鑒經濟學和管理學監管理論的基礎上，不斷重復著“監管—放松監管—加強監管—再放松監管”的探索過程。

（四）關于保險行業風險的預防——保險風險證券化

王錚認為，保險證券化就是保險風險證券化，是指保險市場上風險的再分割和出售過程。由于保險風險證券化過程中被證券化的是風險，對應于資產負債表中的負債部分，因此實質上是負債的證券化；himick證明了pcs巨災期權是零貝塔資產，并解釋了為什么投資者應該投入一定量的巨災風險產品來優化他們的投資組合；samuel.cox，joseph r.fairchild & hal w.pedersen利用markowitz期望—方差模型，研究表明巨災風險證券化產品對投資組合具有優化作用，能使投資有效邊界上移。

二、中國保險業面臨的行業風險分析

保險業的行業風險是對保險業存在的風險狀態的一種描述，是指由保險業內外部條件共同作用所導致，對整個保險業帶來負面影響的不確定性，這種負面影響可以是潛在的或現實的，而且這種影響具有隨機性、偶然性和不確定性?；诖硕x，以導致保險行業風險因素的來源為標準，將保險行業風險分為內部因素引致的行業風險（以下簡稱內部行業風險）和外部因素引致的行業風險（以下簡稱外部行業風險）。所謂內部因素是指來自于保險行業自身的因素，包括產業結構因素、體制變動因素和歷史因素等。外部因素則是源于保險行業外部，由保險行業的宏觀環境造成的因素，包括市場因素、監管因素和其他因素等。

（一）內部行業風險分析

1.結構風險

我國保險業結構性問題的現狀以及保險業高度開放后結構性問題的發展趨向，將直接影響我國保險行業的健康發展。結構風險在我國保險業中突出表現為：城鄉保險市場結構不合理、保險產品結構不合理、地區保險發展結構不平衡、保險產業結構不合理等。另外，由于我國保險市場開放較晚，形成幾家大型保險公司壟斷保險市場大部分份額的局面。這種結構有一定脆弱性：即使沒有外部競爭沖擊，也存在著系統經營風險，其中最明顯的表現就是創新能力不強，服務意識較差，綜合競爭力不斷下降等問題。因此，我國保險業結構調整的任務非常重大。

2.體制及體制變動帶來的風險

在我國，國有保險公司占保險市場份額的60%以上。然而其存在所有權缺位，產權制度不明晰，所有權與經營權不分離，用人分配機制不靈活，激勵和約束不健全等問題，很大程度上直接影響國有保險公司的核心競爭力。近些年，盡管國有保險公司改革的呼聲很高，但必須清醒地認識到國有保險公司的改革難度和改革風險。由于所占份額極大，對國有保險公司的改革稍有不慎就可能轉變成整個行業的風險。

3.行業周期性特征引致的風險

保險業周期特征的逐步顯現使得存量風險凸顯。自1980年恢復國內保險業務之日起，我國保險業一直保持著較高的增長速度，即使經濟相對緊縮的2000年-2003年，保費收入的平均增速也接近30%（同期gdp增長率為7%左右）。但是，隨著社會主義市場經濟體制的初步確立，保險市場結構發生了深刻的變化，保險行業的增長速度明顯放慢，2004年保費收入增長率降至11%，這使得在粗放型經營方式下積累的風險將被釋放，也意味著保險公司如果不改善其現有的風險管理體系，正確有效地識別和管理自身面臨的風險，就無法在不增大風險暴露的基礎上保持高速增長。

（二）外部行業風險分析

1.市場風險

（1）利率風險。利率風險是指因利率變動對資產、負債價值造成負面影響而帶來的風險。當利率上升時，資產、負債的價值都會下降，此時利率風險指的是資產價值下降超過負債價值下降的風險。與此同時，當利率上升時，將發生行業間的替代效應，公眾的資金轉向銀行儲蓄或證券投資，這樣保險公司的業務量將萎縮，可供運用的保險資金減少，財務穩定性受到影響。甚至更多的保單所有人開始退?；蜻M行保單貸款，使得保險公司可能不得不折價銷售部分資產，增加風險程度；當利率下降時，此時的利率風險是指負債價值上升超過資產價值上升的風險。此時，更多的保單所有人會通過各種保單賦予的選擇權增加對保單的資金投入，使得保險公司不得不購入更多的資產，而這時資產價格通常較高。

（2）匯率風險。匯率風險是指非本幣進行的投資業務在兌換成本幣時所面臨的風險。由于我國保險業承保范圍的國際化，致使保險業面臨的匯率風險越來越大。因此，外幣的幣值波動很容易給保險業帶來整體的風險。

（3）競爭風險。第一，國際金融、保險創新使得傳統的分業經營模式被打破。金融、保險機構之間的業務相互交叉、高度融合、產品替代率遠大于從前，競爭異常激烈。這種競爭雖然有助于提高保險效率，但在另一方面削弱了單個保險公司的市場份額和利潤空間，從而降低了整個保險行業抵御風險的能力。第二，為了在競爭中求生存，各保險公司不斷針對潛在保險需求推出新產品，以提高競爭力。保險創新產品的風險控制需要先進的精算技術和豐富的歷史數據，然而，目前我國保險公司在開發新產品時，往往傾向于套用外國的產品模式，缺乏對本國市場風險的分析以及歷史數據的搜集。這樣的產品，在銷售以后將形成未來理賠的不確定性。

（4）融資風險。我國資本市場發展步履維艱，尤其是在股票市場上積累了大量的系統性風險。這種風險很可能以上市保險公司為媒介傳染至保險行業，從而造成保險行業的系統性支付風險。這樣的教訓在日本人壽保險公司中屢屢發生，不能不引起我們的高度關注。

（5）通貨膨脹風險。通貨膨脹風險對索賠發生率和索賠規模有很大影響，特別是在保單的賠償以重置成本為基礎計算時更是如此。可分為全局性通貨膨脹和局部的通貨膨脹。前者將會影響修理成本、醫療成本等；而后者會影響局部地區的保險成本，如1998年洪水泛濫導致受災地區的某些物資價格上漲。因此，無論是全局性通貨膨脹還是局部通貨膨脹都將導致公司經營的損失，其中全局性通貨膨脹對整個保險行業的影響最大。

（6）償付風險。由于我國保險業資本金先天不足，再加上保險資金運作一直受到限制，使得整個保險業的償付能力充足率一直處在一個下降的通道之中。盡管我國保險業，特別是壽險業處在剛剛起步時期，大規?！敖o付”時期還沒有到來，償付能力不足的問題尚未嚴重到發生危機的地步，但根據國外經驗，對償付風險保持高度警覺仍然是十分必要的。

（7）投資風險。雖然保險資金運用渠道在2004年獲得明顯拓寬，諸如可投資銀行次級債券、可轉換公司債券，允許外匯資金境外運用及直接投資股票市場等。但在當前市場環境下，保險資產運用仍然面臨資產負債不匹配和市場風險的雙重威脅。保險公司的資產大量集中于銀行存款和債券，隨著央行加息帶來的市場利率上揚預期，保險行業的市場風險在逐漸增大。而由于金融行業之間的風險傳遞，導致投資風險進一步加大。

2.監管風險

（1）保險行業缺少退出機制。我國保險行業缺乏合理有效的退出機制，國家財政總是在危機關頭承擔“最后買單者”的角色，最后往往使保險行業風險轉化為國家風險。由于所有權缺位，這種機制在某種程度助長了保險機構的道德風險，從長期來看，給整個保險行業的健康發展帶來不利影響。

（2）監管環境變化導致的風險。隨著金融市場的日漸開放和金融業的不斷發展，我國保險監管環境正發生著深刻的變化：一方面，我國傳統的保險監管體系建立在分業經營基礎之上，缺乏必要的混業監管經驗。伴隨著金融控股公司不斷涌現，混業經營漸行漸近，使得改革現有監管體制，加強混業監管提上日程；另一方面，按照國際有關監督和管理的基本原則和準則，所有的國際性保險公司都應受到母國有關監督機構和東道國監督機構的雙重監管，保險業最終管轄權的劃分成為又一難題。如果考慮到出現跨國保險公司的兼并收購行為，其中還存在一個法律適用權問題。因此，在我國建立金融開放條件下的國際保險合作和協調機制就顯得格外重要。

3.自然災害風險

自然災害風險是指因自然災害的頻繁發生而造成保險行業賠款增加、收益下降風險。我國是自然災害高發的國家，各種自然災害頻繁，尤其是地震、洪水和臺風造成的巨災損失，使保險行業支付比正常賠付高得多的保險金。比如，1991年的特大洪災，僅人保公司就賠款23億元，1998年的特大洪災，使我國保險行業共支付水災賠款30多億元。自然災害的頻頻發生嚴重影響了整個保險行業的健康發展。

三、中國保險行業系統風險規避和化解的路徑選擇

（一）健全保險企業的風險控制機制

1.建立健全內部控制機制。第一，在保險產品研發中，要有一套標準化流程，確保產品質量，控制研發風險。第二，要強化費率管理，在費率厘定過程中，通過提高精算水平、完善數據庫等確保費率厘定的精準性，同時，根據公司的組織架構對費率進行層級管理，避免下級機構隨意調整費率。第三，完善風險核保機制，核保標準的設立要考慮不同產品的特征，也要考慮險種受眾和地域特點，針對不同的險種建立不同的核保標準，要充分借鑒國外同類險種的核保標準，根據不同的機構層級和核保人等級明確劃分核保權限。第四，規范保險理賠程序，完善理賠系統和理賠人員配置，建立專家咨詢網絡，在重大復雜賠案中以科學的方式評估確定損失。第五，加強人管理，包括改革傭金制度，完善考核指標，加強職業培訓。第六，建立企業內控機制預警指標體系，包括償付能力指標、贏利能力指標、資產質量指標、產品線指標和經營穩健指標等。第七，完善企業內部稽查制度。第八，完善計算機內部管理系統，保證各環節的信息交流順暢。

2.從風險轉移的角度出發進行保險企業的風險管理。保險企業要樹立通過再保險進行風險轉移的理念，充分利用境內外再保險市場化解風險。

3.保險企業要實行財務型的風險管理策略，包括實行資產負債管理、建立特殊準備金、利用衍生金融工具等措施。

（二）建立健全行業風險監管機制

1.進一步加強保險監管工作，提高風險的防范和化解能力。通過完善保險監管的法律法規、加強保險監管機構建設、強化監管隊伍建設、設立保險信用評級機構等方式提高對保險行業的監管能力。

2.加強行業自律組織建設，推動行業內部的協調、合作，加強各項建設的協同推進，以提高行業整體的抗風險能力。

3.動員社會力量，加強對行業風險的控制。比如，可以通過審計、會計等部門參與對保險經營的檢查和監督，及時發現風險、控制風險、化解風險。要把對保險企業經營的定期審計作為防范和化解行業經營風險的一項重要措施，并使之制度化、程序化。

（三）發揮中央銀行的金融監管與金融協調職能

中央銀行曾經是我國整個金融業的監管機構。隨著中國保監會及其派出機構的成立，人民銀行退出了保險監管領域，但是，其作為保險公司最后貸款人的職能卻并沒有消失。針對目前保險業風險特征的變化和保險業與銀行業傳遞渠道的拓寬，在分業監管的體制下，為了維護金融體系的穩定，中央銀行也應嚴密監控保險業的系統性風險。

目前我國已經嘗試在中央和各省建立人民銀行、銀監會、保監會、證監會共同參與的聯席會議制度，但缺乏有效的約束力，各部門之間存在利益沖突，難以有效消除監管真空和杜絕監管套利現象。因此，必須采取切實措施，建立更為有效的合作協調機制，加強對金融控股公司的監管：第一，加強立法，為金融控股公司監管提供制度框架，對不同監管主體的監管職責作出規定，明確中央銀行、銀行監管機構、證券監管機構、保險監管機構的分工協作機制。第二，加強資本充足率監管。依據巴塞爾協議制定的資本充足性監管指南，對金融控股公司和分行業子公司分別實行資本充足性監管并嚴格貫徹實行，以確保金融控股公司的償付能力。第三，金融控股公司內部設立分行業防火墻，同時加強對金融控股公司內部交易的監督。

（四）實施功能性金融監管

功能性金融監管是指基于金融體系基本功能而設計的更具連續性和一致性，并能實施跨產品、跨機構、跨市場協調的監管。在這一框架下，監管機構關注的是金融機構的業務活動及其所能發揮的功能，而不是金融機構的名稱。目前我國的銀行和保險監管依然采取根據既定機構的形式和類別進行監管的傳統方式，在銀行與保險機構聯系日趨緊密、業務界限逐漸模糊和金融機構功能一體化的情況下，這一方式顯然難以奏效。而根據金融產品所實現的金融功能來確定對應的監管機構，可以解決跨行業金融產品監管權限不明確的難題。面對銀行和保險產品的趨同化，功能性金融監管體制是下一步金融監管改革的必然選擇。

（五）完善保險市場退出機制

完善的市場退出機制是通過一系列制度來保障的。包括市場退出的標準、方式、程序和科學的保戶保障制度，前者需要通過立法來規范和統一，后者一般通過建立保險保障基金的方式實現。保險市場的退出機制是規范、科學的保險市場機制的重要組成部分，沒有適當的退出，就沒有保險業的健康發展。所以，應當在保險公司兼并、破產、清算以及整頓與接管上明確“堅決”的態度。延誤退出的時機，將使危機蔓延。

（六）完善現有信息披露制度

信息披露是風險監管的必要補充。為了保證投保人的切身利益，對保險行業實施嚴格的信息披露制度是完全必要的。完善保險行業信息披露是在新的國內和國際形勢下出現的必然要求，它符合利用市場力量監管保險機構的未來保險監管發展方向。

保險行業信息披露法律規范的主要內容應當包括：信息披露的范圍、頻率、內容、方式；保險機構決策機關對其信息披露真實性、及時性負責的法律義務；保監會監督檢查保險機構履行信息披露義務的權利與職責等。良好的信息披露制度，有利于及時糾正保險機構的風險，將越來越成為保險監管的有效手段。

（七）建立銀保長期合作機制

國際保險業和金融業這些年來發生了巨大變化，保險與銀行一體化的趨勢越來越明顯。為此，銀保雙方要有緊迫感，充分發揮各方優勢，盡快調整產業結構，建立起長期合作的機制，避免惡性競爭。保險公司與銀行應有戰略眼光，樹立穩健、持續發展的觀念。銀保雙方都應重視對現有金融資源的合理有效利用，如長期儲蓄壽險、退休金規劃、養老保險和保險基金管理等都是銀保雙方在未來很有潛力的合作點。

保險公司和銀行在定位清晰、各司其職的基礎上，從完成既定的工作目標和風險防范出發，應立足長遠，避免短期行為。保險公司要加強銀行網點的人員培訓工作，提高銀行柜臺人員保險的積極性。應考慮銀行柜臺人員個人目標和企業目標的偏差，既要照顧企業的利益，更要照顧銀行柜臺人員的利益，做到按照經營狀況和績效對銀行柜臺人員作出適時、客觀、公正的獎懲，使其行為目標接近資本所有者的目標，以化解保險業與銀行業惡性競爭的行業風險。

篇9

    就世界范圍來看,全球性的金融危機使未來幾年全球財產保險業面臨增長放緩的風險,市場環境變化將影響保險業長期發展,保險業面臨的競爭態勢(包括產品競爭態勢和服務競爭態勢)也將更加復雜。(一)市場環境變化與財產保險長期發展目前保險行業風險主要涉及到投保人可能減少保險范圍并增加自留額,以減少保費成本。從短期來看,由于全世界經濟增長速度放緩,以及中國內部的監管方式轉變兩大因素的影響,中國財產保險保費收入的增長幅度在未來幾年內不會過高。但是從長期來看,伴隨中國經濟長期穩定的增長,財產保險行業仍會保持較快增長速度,同時國內財產保險行業將從短期的爆發式快速發展逐步轉換為長期的行業穩定增長、從外延式的以量變為主的發展方式轉換為內涵式的以質變為主的行業增長方式、從短期的行業集中發展模式轉變為長期的行業競爭發展模式,并更多地會涉及到從單純的物質保障體系到全面綜合性風險管理等方面。財產保險的傳統業務會得到持續擴張,將涉及到到更多金融領域的創新,組織結構也會從單一化結構模式轉換到多元化的方向發展。從長期來看,中國財產保險的發展前景是廣闊的,預期是良好的。(二)產品競爭態勢隨著我國消費者收入水平的逐漸提高,保險客戶的需求逐漸向個性化、多樣化發展。將來的做法將是像保險自選市場一樣,將每一個部分單獨定價,由客戶自由組合,而價格也會根據客戶的風險狀況相差懸殊。例如,在車險方面制定個性化的費率,將是未來車險的發展方向。在險種方面,將不斷有新的險種推出,保障涵蓋經濟生活的各個方面,尤其是在責任保險和保證保險領域,各個保險公司應該抓住各種機遇,大力開發適銷對路的產品。(三)服務競爭態勢一方面,隨著客戶收入的提高和投資渠道的增多,客戶對于財產保險服務的期望值也日益提升;另一方面,新的財務產品不斷推出,使客戶對金融顧問服務的需求大大增加。越來越多的客戶需求的不僅僅是一份保險合同,而是理財、生活、休閑等方面全方位的信息和服務。目前,國外保險公司正在倡導實施24×7的服務理念,通過建立呼叫中心等措施,使客戶每周7天、每天24小時隨時都可以與保險公司聯系。同時,金融領域合作的趨勢日漸明顯。由于金融領域內各個行業都有自己的優勢,例如財產保險公司有良好的銷售渠道,證券公司在風險管理投資上有優勢,銀行則對客戶在經營方面的信息了解較多,因此這些機構的合作可以相互取長補短,為客戶提供保障、投資、理財方面的綜合服務。

    行業創新模式與創新機制

篇10

（一）提升財險客戶服務能力。對于任何一個公司來說沒有客戶所有的產品經營都是紙上談兵，這對于服務行業的財產保險公司更是如此，所以對此所以財產保險行業就面臨著轉型升級的事情財產行業的轉型就意味著面臨著面向客戶的服務質量的提升。在現如今的經濟情況下，保險消費者對于保險行業知識的了解日益增加，保險意識也是越發的加強?？蛻魧τ诒ｋU行業也出現了個性化與差異化的需求。從這里就要求保險公司通過數據挖掘技術對客戶的需求進行更深一層的分析與探索，通過探究與分析的結果明確而客戶的需要，并為有更高需求的客戶提供更適合他的保險產品，從而提高業務服務水平，吸引更多的優質客源，來增強市場的競爭力。例如，在對客戶進行細分的時候，可以通過數據挖掘技術中的“二八定律”，對客戶進行細分。通過細分得出結果，參照數據根據每個客戶群體的風險偏好、特點以及需求為他們量身定制適合他們自身的新產品，并制定對應適合的費照新差旅費管理辦法正確規范填寫市內交通補助、伙食補助、城市間交通費、和住宿費金額。并填寫上合計金額，不得出現多報的行為，從而提高差旅費報銷工作的質量。（二）風險管理和合規經營。每個保險公司的生命底線就是合規經營以及對風險的管理，所以每個保險公司必須在運營生產中嚴格的遵守國家的法律法規，不許做出違反法律底線的事情，而風險管理對于保險公司來說具有兩層含義，其實并不簡單，一方面是需要對于企業自身的風險進行管理；另一方面是對于客戶所帶來的風險進行管理。對于保險公司來說這兩方面的風險是相互作用、相輔相成的，第一個方面的風險管理出現問題后者的風險管理就會成為空談，反之第二方面的風險管理沒有得到很好的管理，極大可能會引起前者管理出現問題。而恰恰數據挖掘技術的應用，就可以為財產保險企業規避風險起到很大的幫助。保險公司可以以計算機為使用的工具，通過數據挖掘的技術，可以對數據內大量的信息進行查找并比對分析，高效的識別出在計算機內不符合正常業務邏輯的數據，這樣管理者就可以及時就這些風險數據和業務漏洞進行監測與管控，以減少違法亂紀的事情發生，逐步消除或減少隱藏的風險。保障保險業健康有序的發展，為市場經濟持續健康的進一步發展保駕護航。（三）開發新產品。新的保險產品的開發對于增強保險公司的公司收益、內容、滿足消費者的需求以及競爭力等方面起著重要的作用，這也是經營保險公司的首要內容。新產品的開發是指保險公司針對當前市場的需求、想要達到的效果與自身情況相結合的產物，而在原有的產品上加以重新的組合與設計的創造與改良，來滿足市場的需求，進而提高公司自身的競爭力的過程與行為。后者自不必說，基于我國財產保險公司數據庫信息方面已經積累了很多，而后通過對信息的數據進行發掘，使實現新產品的開發成為可能。譬如，通過數據挖掘技術，我們可以使用現有產品進行進一步的完善、修正或者拆分、組合的，使其變成一全新的保險產品，他會更接近客戶的需求，滿足客戶的真實所需，同時也能夠增加市場的銷量，增強市場競爭力。就以原有的普通財產保險為例子，在保險有效期內未出現任何對客戶的產才造成損失的情況下，客戶所繳納的保險費用是不予以退還的，在財產保險的有效期過后，客戶所繳納的保險費是由保險公司所擁有的。這樣的保險產品是不被大多數客戶所看好與接受的，即使有客戶在第一次購買了此保險，但之后是不會在對本產品進行第二次的投資的。而現在通過數據挖掘的技術，保險公司可以根據對客戶信息的了解進行分析，保險公司推出了一款新的家庭財產兩全保險保險，這是一種全新的保險類別。全新的家庭財產保險，他所需要交納的是保險儲備金，比如每份保險金額為50000元的家庭財產兩全保險，則保險儲金為5000元，投保人必須根據保險金額一次納保險儲備金，保險人可以將保險儲備金的利息作為保險費。在保險期滿后，無論是不是在保險期內發生賠付的情況，保險公司都會將保險人的全部的保險儲金如數退還。自從出現了這種投保方式，客戶的接受度得到了大大的提高，全新的家庭財產保險，一方面使保險人保險中得到了應得的利益，另一方面投保人的財產也得到了保險，從而在市場的銷售份額上面也得到了迅速提升。

二、保險業數據挖掘技術及應用的必要性

（一）保險業數據挖掘技術的含義。什么是保險行業的數據挖掘技術，就是從客戶管理的角度出發，針對保險行業數據庫系統內大量的保險單，對客戶的信用數據進行屬性變量提取，進而采用自動化或半自動化等多種挖掘技巧和方法來對客戶的數據進行分析，找到潛在的有價值的信息。（二）數據挖掘的過程及方法。數據挖掘是一個跨越多種學科的交叉技術，主要的用途是利用各種數據為商業上存在的問題提供切實可行的方法與數據。數據挖掘的過程有以下幾個步驟：業務理解數據準備數據理解構建模型測試設計做出評價實施應用。在數據挖掘方面有三個常用的方法：DM、SEMMA以及CRISP等分析方法。同時我們需要根據實際情況來運用數據挖掘技術，選擇最適當的方法，要想將數據挖掘技術達到最佳的效果必須針對具體的流程做出相應的調節。（三）保險行業應用數據挖掘技術的必要性。在保險行業的運營中，常常會出現一下的幾個問題：例如，細分客戶的問題：對于不同的社會收入階層、不同年齡段、不同的行業的客戶，該怎么樣去確定其的保險金額呢？客戶的成長問題：如何把握時機對客戶進行交叉銷售；險種關聯分析問題：在對購買某種保險的客戶進行分析與探查，觀察其是否在同一時間購買另一種保險產品，客戶的獲取問題：如何在付出最小的成本獲得最有價值的客戶的挽留及索賠優化的問題：如何對索賠受理的過程進行優化，挽留住有價值的投保人。保險公司在完成數據的匯總后，所獲取的業務及大量客戶信息，不過是對公司當前所處的市場環境、企業經營情況及客戶基本資料的記錄及反映。而進行數據集中的信息系統，也只能是對數據庫中的這部分數據進行簡單的操作處理，并不能從中發現并提取這些數據中蘊含的具有深層次價值的信息。所以，如若想在決策層面給出解決答案，是不可能實現的。而如果采用數據挖掘技術來對數據庫中所存在的大量的數據進行高水平而深層次的分析，就能夠為實現保險公司的決策及科學經營提供切實可行的依據，因此此技術的出現從而得到了許多保險公司的應用與重視。

三、結論

我國經濟的發展正在向新常態的方向進行轉變，而我國財產保險市場的競爭也日益激烈。為了面對這些挑戰，各個保險公司都復出了努力在積極的面向轉型，由傳統的粗放式經營向集約化經營的方式進行過度，面向客戶的營銷模式也是在這之中產生出來的。在這種轉型過度的過程中，財產保險公司對于數據挖掘技術進行充分的利用，使公司的風險管理能力、產品創新能力經營能力、盈利能力、客戶服務能力、和業務發展潛力都得到了全面的大幅度提升。在對我國經濟建設的繁榮以及促進財產保險公司自身的長遠發展，都做出了不可磨滅的貢獻，也是對國家的號召積極的響應，進而對市場經濟持續發展也做出了不少的貢獻。

作者:趙學林 單位:上海財經大學金融學院

參考文獻：

[1]高文文.數據挖掘技術在財產保險分析中的應用[D].河北科技大學,2014.