國外商業銀行發展現狀模板(10篇)

導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇國外商業銀行發展現狀，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

 

一、 我國商業銀行中間業務概述

根據2001年中國人民銀行頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》，商業銀行中間業務可定義為：是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。并進一步細分為支付結算類、銀行卡類、類、擔保類、承諾類、交易類、基金托管類、咨詢顧問類和其他類共九大類。

二、我國商業銀行中間業務發展現狀

表1 國內外商業銀行中間業務發展現狀

 

 

 

國外商業銀行中間業務

我國商業銀行中間業務

規模

不斷擴大

增長明顯

效益

中間業務收入占總收入比重大大提高

不高，中間業務收入在總收入中所占比重偏低

品種

已達2萬多種

260多個品種

篇2

一、目前我國商業銀行中間業務營銷的發展現狀

（一）與國外商業銀行相比，雖然我國商業銀行中間業務已經形成了一定的規模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行開始重視中間業務的發展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展。中間業務收入達到一定規模。但國外商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。

（二）我國商業銀行中間業務創新能力低，產品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”

目前四家國有商業銀行中間業務品種中，大多數停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業務，這些傳統結算業務、服務性的收付款業務品種收入約占中間業務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業務等，這6項業務收入占中間業務收入的86%。盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少。

（三）我國商業銀行缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系.在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確,缺乏全局性

由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。

（四）我國商業銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業務品種的科技含量,但是卻相反專業人才,科技支撐力度不夠

（五）我國商業銀行缺乏高素質復合型的從業人員，并且錯誤理解“關系營銷學“

二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容

隨著新的產品和服務的增多，營銷已經成為只有戰略者才能生存的陣地。西方商業銀行已經能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新的成果，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。

（一）建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標

首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。

（二）進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位

各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務；待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國商業銀行中間業務戰略戰術

商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。

三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢

(一)從單一網點服務向立體化網絡服務轉變

銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變

當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。

（三）切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平

正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。

（四）把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢

銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。

（五）注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進。

各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。

參考文獻：

篇3

目前四家國有商業銀行中間業務品種中，大多數停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業務，這些傳統結算業務、服務性的收付款業務品種收入約占中間業務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業務等，這6項業務收入占中間業務收入的86%。盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少。

（二）與國外商業銀行相比，雖然我國商業銀行中間業務已經形成了一定的規模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行開始重視中間業務的發展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展。中間業務收入達到一定規模。但國外商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。

（三）我國商業銀行缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系.在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確,缺乏全局性

由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。

（四）我國商業銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業務品種的科技含量,但是卻相反專業人才,科技支撐力度不夠

（五）我國商業銀行缺乏高素質復合型的從業人員，并且錯誤理解“關系營銷學“

二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容

隨著新的產品和服務的增多，營銷已經成為只有戰略者才能生存的陣地。西方商業銀行已經能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新的成果，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。

（一）建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標

首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。

（二）進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位

各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務；待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國商業銀行中間業務戰略戰術

商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。

三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢

(一)從單一網點服務向立體化網絡服務轉變

銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變

當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。

（三）切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平

正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。

（四）把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢

銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。

（五）注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進。

各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。

參考文獻：

[1]孫連軍.商業銀行發展中間業務的思考.遼寧經濟，2007.3

[2]張漢飛.銀行業全面開放下的國有商業銀行中間業務發展戰略.河南金融管理干部學院學報,2007.02

篇4

資產業務、負債業務和中間業務共同組成了商業銀行的三大支柱業務。隨著資本市場的發展和經濟一體化的形成，我國商業銀行主要的收入來源――存貸款利差所占比重正在逐年減少，中間業務的收入占商業銀行經營總收入的比重卻逐年不斷增加。商業銀行的傳統業務已經不能滿足現代社會的實際需求，此時，擁有高收益、低風險以及低成本等特點的中間業務成為現代商業銀行經營的主要方向，為我國商業銀行的發展指明了一條嶄新的道路。特別是隨著2006年底我國對外資銀行市場準入的限制放開，我國銀行業對世界全面開放，國內商業銀行面臨著前所未有的挑戰：國外商業銀行憑借著自己科技化程度高，軟件硬件設施先進，網絡技術發達等優勢，通過中間業務強勢進入中國市場，并且獲得了不小的成功，至少在中間業務這一領域領先國內不少商業銀行。因此，國內銀行應該改變策略，繼續進行推進資產結構的調整，大力發展中間業務，從而轉變經營收入模式。

一、我國商業銀行中間業務發展現狀

我國商業銀行中間業務起步較晚，長期以來，將大量的精力都放在了傳統業務上面，即資產和負債業務，而缺少對中間業務的重視和發展，從而導致了資產負債業務一統天下的局面。但隨著金融全球化的趨勢，我國相繼出臺了《商業銀行中間業務管理暫行規定》《商業銀行服務價格管理暫行辦法》等法律法規，為中間業務的發展鋪平了道路，奠定了堅實的基礎。

（1）我國商業銀行中間業務收入現狀。我國商業銀行中間業務總體水平不高，無論從規模還是范圍來看都不算廣泛，雖然近些年來中間業務收入占營業收入的比重不斷上升，但是仍舊處于低效益階段，未能成為商業銀行的業務支柱，與國外商業銀行相比依舊存在著不小的差距。德國商業銀行中間業務的收入占比超過了60%，花旗銀行等20家大銀行甚至超過了70%，而我國商業銀行中間業務收入的占比不足三成，甚至有些商業銀行都不足10%。當前我國商業銀行的中間業務的集中度依舊很高，五家國有商業銀行的中間業務所占的比例占全部商業銀行的八成以上，遠遠超過其他上市銀行的業務量，如果統計前十家銀行的中間業務收入，則達到了驚人的96.6%。由此可見，國內幾家大型商業銀行幾乎壟斷了中間業務這個領域。但近年來，中小型商業銀行飛速發展，股份制銀行中間業務的收入增長速度超過國有銀行增速。2011年上半年，股份制銀行中間業務的增速達到64.34%，其中華夏銀行和北京銀行甚至達到了90.05%和88.60%。同期，國有商業銀行中間業務的收入增速僅為42.98%。從各行中間業務的具體收入來源來看，業務收入（23%）占比最高，其次是支付結算收入和銀行卡收入，這三項業務合計共占全部中間業務收入的57%。這表明了現在我國中間業務雖然品種繁多，但是依舊較為依賴存貸利差模式，傳統的中間業務收入所占比重很大。

（2）我國商業銀行中間業務收費現狀。商業銀行并不是國家機構，并沒有絕對的義務免費去幫助客戶處理金融問題。但是，由于受到長期傳統觀念的束縛，銀行客戶普遍有一種銀行就該為自己無償服務的觀念，沒有在享受中間業務服務的同時去考慮收費的問題，少量的費用都會使客戶產生不滿的情緒。因此，銀行為了防止客戶的流失，并沒有從根本上去改變這種無償服務的觀念。況且，現在的中間業務收費標準十分混亂，缺乏一個統一的標準來衡量，這樣使在中間業務收費上有著一定的隨意性和混亂性，嚴重制約了我國商業銀行中間業務的發展。這樣一個混亂的中間業務收費現狀，是由銀行自身、客戶觀念以及國家監管三方共同造成的一種情況。

二、商業銀行中間業務發展存在的主要問題

（1）經營地位不夠重視。這些年來，雖然我國各個商業銀行對中間業務的發展開始重視起來，但是在對中間業務的認識上仍舊存在著嚴重的不足。長期以來，受傳統觀念的渲染，國內多數銀行依舊把資產負債業務作為發展的最重要業務，銀行業的競爭也僅僅局限于存貸款業務的競爭，對中間業務未來的前景以及其無可替代作用的認識不夠充分，僅僅把中間業務看作是增強競爭能力的派生工具，是一個輔助業務的角色，沒有把中間業務當作一個銀行的固定利潤增長點。而國外商業銀行，長期生存于市場環境，已經適應了市場競爭機制的洗禮，形成了一套屬于自己的符合市場發展規律的保證利潤最大化的銀行經營理念和管理思想。從最初目標的設定，組織框架的研究，產品業務的創新，目標市場的選擇到經營戰略的部署，都是建立在對客戶需求和市場變化十分了解的基礎之上，從而成功地在競爭中獲取先機，做到一切為了客戶，一切為了市場，一切為了利潤。

（2）經營品種單一。我國商業銀行中間業務漸漸地突破了業務單一的局面，開發了越來越多近數百種的中間業務品種，但是與市場需求相比，品種仍顯不足；另一方面，中間業務在發展中也存在著嚴重的不均衡現象，主要局限于傳統的結算業務、業務及銀行卡業務方面，都屬于勞動密集型產品，主要依賴眾多網點和柜面員工的手動操作。從事的業務范圍很窄，附加值不高且創新能力不足，缺乏應有的特色和相應的辨識度，同質化現象十分嚴重，很容易就被競爭對手所模仿，保險市場、信托市場和資本市場等方面依舊是相當稀缺，尤其是個人業務領域更是遠遠不能滿足市場的巨大需求。而國外商業銀行不僅客戶范圍廣，種類也是相當豐富，而且科技含量很高，電子化普及，金融產品的創新更是與日俱增，靈活組合，中間業務的品種有兩萬種之多，給客戶以全方位的靈活選擇，特別注重優先發展那些高附加值的中間業務，以及一些不占用資本卻收益不菲的投資銀行業務，利用衍生產品進行套期保值，利用套利等手段保證收益處于領先地位

（3）技術服務手段相對落后。金融電子化是商業銀行中間業務發展的未來趨勢，是其重要的技術依托，計算機網絡和通訊電子共同構成了金融電子化的主體框架。國外商業銀行中間業務的科技化程度高，服務手段全面電子化，軟硬件設施及其信息系統先進，網絡技術在中間業務的發展中得到了廣泛應用，改變了傳統的經營模式。我國商業銀行的中間業務技術手段相對落后，電子化程度較低，軟件硬件設施不完備，缺乏完善的管理信息系統，柜面壓力較大，各家商業銀行支付系統并不聯通，開發的硬軟件互不兼容。盡管建立了網上銀行、電子清算中心等支付結算系統，但是由于技術的原因，其覆蓋面仍然十分有限。國內計算機應用系統還沒有考慮客戶管理系統和決策支持功能，不能實現理想的客戶分析和差異化服務，從而獲得相應的技術支持，以上這些都嚴重地制約著我國商業銀行中間業務的發展。

（4）缺乏具有綜合素質的高層次人才。中間業務是知識密集型業務，需要大批復合型人才，他們需要知識豐富、動手能力強、產品技術全面、擅長市場經營，擁有豐富的金融理論知識，能夠熟練操作分析金融投資工具。國外商業銀行在運作中間業務的時候，有著一套完善的人才開發使用戰略，能夠為客戶提供專業全面的服務。通過證券、金融衍生品、信托等市場上的豐富經驗為個人和公司提供科學高效的理財資產服務，獲得了大量的收益。相比之下，我國商業銀行復合型人才儲備極其缺乏，缺少一個系統性、綜合性專業人才培養體系，不能擁有屬于自己具有高素質的專業人才隊伍，同時面對著國外商業銀行的競爭，還面臨著人才外流的問題。

三、完善我國商業銀行中間業務的對策建議

（1）鼓勵金融創新，加強產品開發。創新是中間業務的核心，中間業務存在的價值就在于滿足客戶的不同的需求。國內商業銀行想要在激烈的競爭環境中獲得發展，就必須改善陳舊的經營理念，以市場為導向，不拘泥于傳統業務的范圍和方式，拓展中間業務市場，充分挖掘市場的潛在商機和分析客戶心理及市場的發展趨勢。例如，金融衍生產品方面，金融衍生產品固然有其高風險高投機的特點，但是也同時有規避風險的一面，如果因為金融衍生產品的高風險就棄之不顧或者放緩發展的腳步，那么與國外商業銀行的差距會被進一步拉大。

（2）提高電子化水平?？萍际侄问侵虚g業務發展根本所在，是中間業務競爭實力的核心內容。隨著信息技術的發展和銀行間的競爭越來越激烈，商業銀行必將更加廣泛地運用電子技術來開展業務，在這樣的沖擊下，傳統的模式必將打破，新的營業方式、新的產品推出、新的管理模式，都將對我國商業銀行的電子化建設提出更高的要求。所以，我國商業銀行應該加快中間業務的電子化建設，為中間業務的發展注入更多的資金，以科技網絡為依托，為中間業務的發展提供一個良好的基礎平臺。

（3）成立中間業務管理決策機構。國內商業銀行業務部門之間的信息交流與合作十分有限，相互之間消息封閉，即使有的商業銀行設立了中間業務部，其職權也是非常的狹小，不同的部門，有其不同的經營重點，平時的考核體系會有差異，文化氛圍也會因部門而異，在開展某些涉及面廣的中間業務的時候，難以發揮其最大效率，反而有時會產生阻礙。中間業務的拓展涉及較為廣泛，有時關乎到銀行的很多部門及很多業務，所以商業銀行應該以效益為根本出發點，整合中間業務，制定統一的管理效益評價體系，打破以存貸為中心、以產品設置職能的舊框架，有效銜接各個部門的職能，使其在發展中間業務的時候可以發揮最大效用，減少非理。

（4）優化人才結構。無論是哪個行業都需要有專業人才的支持，才能健康地發展，何況我國銀行業這個特殊的行業，更加需要掌握先進科學技術、高層次、綜合性的人才來建設。商業銀行需要抓緊培養新型的金融人才，壯大中間業務隊伍，造就一大批理論和實踐兼備的復合型人才為自己的中間業務服務。一是從現實出發，通過建立中間業務人才培養中心和人才儲備庫，采取多種渠道對員工進行中間業務的培訓。二是可以聯系部分重點財經院校并且委托其設立針對中間業務的相關課程或者專業，從而獲得穩定的人才來源，為未來的中間業務發展做鋪墊。三是面向全世界引進擁有較高專業技術理論和豐富經驗的專業人才，直接充實到中間業務的發展隊伍中去。

參考文獻：

[1] 李夢覺，曾小玲.商業銀行中間業務發展問題及戰略研究[J].財經理論與實踐，2004（03）：31-34.

篇5

加入WTO，銀行如何在日益激烈的同業競爭中立于不敗之地，這就要求銀行業必須跟上時代的步伐，不斷進行金融創新，不斷拓展金融領域，開發金融新產品，真正把銀行辦成金融服務多樣化、業務綜合全能化的現代銀行，這就要求商業銀行在發展存款業務、貸款業務的基礎上也要大力發展中間業務，本文主要論述我國目前商業銀行的現狀及發展措施

一、我國商業銀行中間業務發展現狀

（一）中間業務發展起步晚，重視程度差

我國銀行業中間業務發展起步較晚，20世紀九十年代，國內商業銀行才真正開始發展中間業務。我國商業銀行長期以來都把存貸業務作為發展的重點，把存貸差看作商業銀行的主要利潤增長點。對金融創新、發展中間業務的思想認識不足，僅僅把中間業務作為資產負債表內業務的附屬，作為商業銀行的一個附加業務，近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，商業銀行業務經營的方向隨著經濟金融環境的變化而改變，而中間業務以其“高收益、低風險”的特征，已成為我國商業銀行發展的重點，出現了信用卡、收付、票據承兌等業務。中間業務規模有所擴大，開辦面有所拓寬，但由于我國商業銀行中間業務起步晚，受傳統觀念和體制的影響，與外資銀行相比，仍有較大差距。

（二）中間業務品種單一、缺乏創新產品

我國商業銀行由于中間業務發展起步晚，重視程度不夠，因此我國商業銀行中間業務的品種比較單一，主要有結算業務、信用證業務、信托業務、租賃業務、業務、信用卡業務等。而國外銀行中間業務產品品種已經達到2萬多種，主要是知識密集型和技術密集型的產品，如綜合理財、投資咨詢、衍生金融產品交易等業務。我國商業銀行中間業務還比較欠缺為客戶提供高質量、層次服務的金融產品。

（三）中間業務收費低

長期以來，我國商業銀行沒有按照收入、成本、費用、風險的標準合理地對商業銀行收費，而是對部分產品收費，例如支付結算、擔保和承諾類中間業務，對部分產品不收費如代收水電、工資等業務。這種收費標準不但影響了商業銀行的收入，同時也大大降低了銀行發展中間業務的積極性。

（四）中間業務發展缺乏現代化手段和復合型人才

中間業務的發展需要商業銀行利用信息技術和復合型人才等軟件因素才能為客戶提供多種業務品種，而我國商業銀行在發展中間業務時信息化技術手段還比較落后，同時我國銀行業人員結構比較單一，國外商業銀行的從業人員中聚集了大量的復合型人才，他們一方面懂業務、會管理、善營銷，另一方面又懂得如何運用這些電子化設備，能夠為客戶提供準確、高效、便利的優質服務。我國的商業銀行中間業務發展中就缺乏這樣的高素質復合型人才。

二、我國商業銀行發展中間業務的具體措施

（一）提高重視程度，加大發展力度

目前商業銀行要想在競爭激烈的同行中立于不敗之地，單純地發展存貸款業務已近遠遠不夠了，必需要認識到中間的重要性，商業銀行要改變原來的認識，要把發展中間業務作為商業銀行的競爭段，要提高發展商業銀行的重視程度。同時還要加大發展中間業務的力度，要加大發展中間業務的技術改進，人才培養。

（二）大力創新中間業務產品

我國商業銀行中間業務的品種比較單一，創新能力有待提高。我國商業銀行在創新中間業務產品時因根據我國的實際情況出發，首先要全面發揮自身的設備、網絡、人才、信息、技術等優勢，以市場為導向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉移的有償服務。其次開創具有特色的業務品種如集、理財、投資、保險、結算為一體的一攬子服務。

（三）合理確定中間業務的收費標準

近年來，我國的商業銀行中間業務也在快速發展，但中間業務所的收入與西方國家相比還存在很大的差距。要想加快商業銀行中間業務的發展，調動起銀行發展中間業務的積極性，就必需確定合理的中間業務收費標準。商業銀行可以在行業內部根據業務發展需要確定統一的中間業務收費標準，這個標準的制定可以參考國際標準，這樣可以為銀行業的競爭營造一個公平環境。同時，商業銀行可以改變原來的經營模式，對一些代收、代付業務收取適當的費用，這樣既可以提高行業的服務積極性，也可以增加銀行的收入。

（四）改進中間業務的發展手段，積極引進復合型人才

商業銀行中間業務的發展離不開先進的手段和復合型人才，因此商業銀行要想在中間業務的發展中在同業中立于不敗之地，就必需改進原有的手段，同時要引進發展中間業務所需的復合型人才。商業銀行需要加快金融電子化的進程，要大力借助信息化手段加快中間業務的發展。同時中間業務的發展離不開復合型人才，商業銀行可以吸納復合型人才，也可以在原有人才儲備基礎上培養復合型人才。

隨著社會各界對金融服務的需求增加，銀行業的競爭加劇，中間業務的發展已成為大家普遍關注的問題，商業銀行中間業務的發展時不可待。

【參考文獻】

［1］鄒玉瑋,商業銀行中間業務創新的思考.《時代金融》,2007

篇6

一、引言

商業銀行中間業務是指銀行依托其自身具有的技術、機構、人才、資金等方面優勢，向客戶提供委托事項等各種服務，并同時從中收取一定金額費用的服務性業務。依據相關文件的表述，商業銀行中間業務不構成銀行的表內負債或者是表內資產，是銀行一種非利息收入的業務。中間業務是銀行除了負債業務、資產業務之外的第三大業務，其特點是品種繁多、內容豐富，同時也有很高的靈活性、較低的風險度、較多的收益度等。

近些年我國商業銀行業務中中間業務所占的比重逐漸增大，取得了良好的發展。但是由于發展歷史短暫等原因，我國商業銀行的中間業務發展水平同國外商業銀行的同類業務還有較大差距，綜合水平較低。當前外資銀行逐漸轉向我國農村地區的金融業務，為此我們需要加快中間業務發展步伐，在充分認識農村商業銀行中間業務所具有的重大意義之后，分析農村商業銀行中間業務在開展中出現的問題同時做出進一步的改進，以迎接更加嚴峻的挑戰。

二、發展農村商業銀行中間業務的重要性分析

在分析我國當前的商業銀行運作狀態之后，認識到進一步發展銀行中間業務是進行市場競爭的一個客觀要求。進過了30多年的改革開放，我國銀行業務中的存貸市場基本上是形成了穩定的局勢，激烈的競爭環境下要想有較大利潤增長是非常困難的。但是中間業務的出現和發展使得銀行獲取利潤增長成為可能?，F在各大銀行間的競爭不僅僅表現在資本價值和資產規模的比拼，更多的是服務以及中間業務的競爭。發展中間業務對商業銀行的長久發展起著重要的作用。

在商業銀行初期的業務中，中間業務只是作為輔助業務并占很少的規模。在新經濟到來之后商業銀行的中間業務是朝陽業務，同時逐步成為各大銀行核心發展業務。一個銀行其中間業務的發展水平已經作為判斷商業銀行整體實力的一個重要參考標準。中間業務取得的利潤越來越多，但我國的發展程度還較低。

三、我國農村商業銀行中間業務發展現狀分析

不可否認，我國商業銀行的中間業務在近些年取得了一定的發展，中間業務的種類、數目都有了較多的增加。到目前為止，我國商業銀行中間業務的品種已經有260多個，但是各個銀行在中間銀行的種類、檔次、規模以及人員素質等方面都有著不同程度的問題。從中間業務上取得的利潤同國外銀行相比相差甚多。我國商業銀行的中間業務收入比重占總收入比重很低。分析我國商業銀行的發展現狀，主要存在以下幾個問題：

1.不能清楚認識中間業務

眾所周知，世界各國的銀行都在發展中間業務，我國的各家銀行業在探索中前進，不過從實際情況分析，我國還有一部分人不能清晰的認識當前整個金融環境，沒有充分的意識到發展中間業務的重要性，同時對如何開展中間業務也沒有詳細的看法。從思想上沒有足夠的重視使在工作時沒有著手的地方，而且中間業務本身就是非常復雜、不易協調的服務，這些都會對中間業務的開辦提前設下畏難的情緒，進而會影響中間業務的服務質量和發展程度。

2.商業銀行中間業務業務量較少

國外商業銀行的中間業務早在上世紀80年代就有了快速的發展，并且逐漸成為各銀行的重點盈利方向。有數據顯示，美國花旗銀行的中間業務利潤占到總收入80%以上，德國銀行是60%以上，而我國的國有商業銀行中平均是在8%左右，其中農村的商業銀行盈利僅占1%。

3.中間業務的定價機制不盡完善

我國頒布出臺的商業銀行中間業務相關文件中的定價、收費等方面條款沒有足夠的可操作性。各商業銀行業沒有市場的調節作用，缺乏定價權。中間業務收費環節也存在了優質客戶同普通客戶間的差別，優質客戶的收費受到銀行無序競爭的干擾，普通客戶的收費又是比較低廉，不能進行合理的定價。同時也存在著難以收費等問題。

4.業務層次較低，規模較小

當前商業銀行提供的中間業務有基金、證券經紀、資產管理等，而我國的商業銀行在農村的主要工作在代收支付業務、保險箱業務、銀行卡業務、擔保類業務、交易類業務等勞務性的一般項目上。這些業務是贏利性較低的種類，但是卻占有了很大的比重。其他贏利性較高的業務卻沒有充分的發展。即使是一些銀行具備了理財等中間業務，其業務擴展也需要做出更大的努力。

5.中間業務服務人員的綜合素質問題

做好做強農村商業銀行的中間業務，需要很多的高技術人才，最重要的是人才的綜合素質問題。金融業的電子化發展趨勢已經是很明白的了，其是中間業務發展的重要技術依托以及力量推動。農村商業銀行中間業務的服務人員需要有較好的證券、保險、金融等知識，也要有能夠靈活運用的能力。商業銀行管理制度不靈活，有時不能適時地為銀行篩選、培養有用人才，也不能充分調動服務人員的工作熱情及其創造精神。這些問題都阻礙了我國農村商業銀行中間業務的發展。

6.中間業務的工作環境分析

商業銀行中間業務的工作環境包括了市場環境以及政策環境等宏觀環境。從市場環境角度分析，我國的中間業務存在失信嚴重現象，農村商業銀行開展的信用類業務需要面對很大的風險，同時許多農村企業沒有形成建立依靠商業銀行所提供的投資理財、信息咨詢等服務的思想認識。從競爭環境的角度看，我國商業銀行間中間業務的競爭沒有良好的競爭秩序，不時出現惡性競爭事件。從政策環境的角度看，相關的經營管理體制不利于商業銀行中間業務飛發展，不能做到有法可依的狀態。

四、農村商業銀行中間業務發展策略

1.提高對經營管理的認識，從戰略高度分析銀行中間業務的重要意義

中間業務是當前商業銀行收入的主要來源之一，我國的銀行需要提高對經營管理的認識，不要把重點僅僅放在存貸上，確定商業銀行中間業務同表內業務共同發展的道路途徑。可以中間業務理解為新的業務品種和新的服務手段。豐富經營管理理念、提高認識才能將中間業務發展壯大。

2.健全內部管理體制，加強外部監管

對農村商業銀行來說，需要把中間業務的風險管理重視起來，設置相關的管理機構來負責中間業務的開拓與研究，同時也要制定相關的制度和政策來進行統一的管理、核算。商業銀行應該健全組織機構，實行崗位職責，制定統一的收費標準，確保業務收益。在建立自身的約束機制后，進一步增強風險意識，努力做到規范、合法經營，將經營和監督放在同等重要的位置，保證中間業務良好的發展。

3.謹慎開發中間業務

中間業務的開拓受到當前經濟環境的影響。商業銀行在分析農村經濟結構的特點之后，循序漸進，可以先經營比較簡單的品種作為初探，對條件較好的地區進行更深度的開拓。在探索中不斷完善中間業務的種類，并根據出現的問題做出相應的解決。

4.利用積極的營銷策略

在農村經濟結構中，把客戶分為大、中、小客戶類。工作重點放在大中企業上面，同時也要大力培養具有較強穩定性的中小型客戶。相應的營銷制度必須進行整改，可以采用捆綁營銷等方式。把資產業務作為引路標準，進而帶動銀行中間業務的發展，充分發揮出中間業務與資產業務的聯系功能。

五、小結

商業銀行的發展表面中間業務在銀行業務中體現的巨大作用，中間業務的發展水平可以反映銀行的市場競爭力、業務創新力。中間業務的發展離不開人才的支持，歸根到底銀行的競爭是人才的競爭。銀行只有制定完善的人才培養計劃，才能保證業務的良好發展。

參考文獻

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[2] 張淑英.對商業銀行中間業務可持續發展的分析與建議[J].長春工業大學學報,2005,(2).

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中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）04-0-01

一、前言

隨著全球氣候不斷變暖，各類氣候災難頻發，給人們的生命財產造成了巨大的損失，其中以二氧化碳為主的氣體成為造成全球氣溫升高的元兇，節能減排成為全球人類迫切解決的問題。繼2005年《京都協定書》為世界提供了節能減排機制后，哥本哈根大會再一次把發展低碳經濟，聯合遏制全球變暖擺在了人們生存面前，發展低碳經濟成為當前全球可持續發展的必然選擇。

二、我國碳金融發展現狀

中國碳金融市場發展相比國外而言，在時間上起步晚，在發展規模上相比而言比較低，在銀行業參與方面，深度水平弱。中國碳金融市場雖然具有豐富的碳能源替代資源和減排市場，但中國碳金融市場也發展卻先對滯后。據測算，2013年發達國家完成60億頓的減排項目其中就有約40億噸來自購買中國的減排指標，而中國每年至少約1.5億噸的二氧化碳核定減排量則能夠創造低碳交易最高可達23億美元，但是，中國銀行業涉及碳金融業務主要集中在減排貸款方面，僅有少數銀行拓展了CDM咨詢中介及相關服務、碳金融理財產品經營。當前，雖然中國銀行業在碳金融業務市場有所發展，但是核心技術層面并未觸及，中國銀行碳金融產品政策、產品研發和銷售仍然處于初級階段，如果中國銀行不能果斷在低碳背景下就碳交易、碳證券等金融產品進行研究和開發，那么中國銀行碳金融業務就會和世界碳金融市場脫軌越來越嚴重，就會喪失在碳金融市場的發言權和定價權。

三、中國商業銀行碳金融發展戰略分析

1.中國商業銀行碳金融發展的優勢

中國商業銀行發展至今，資本實力不斷壯大，在管理上也更加科學化、專業化，部分商業銀行已經走出國門在境外上市，積累了寶貴的發展經驗；中國商業銀行有著完善的機構布局和穩定的客戶源，改革開放至今，中國商業銀行在不斷探索中形成了一套相對完善的機構布局，積累了一大批穩定的客戶源；中國商業銀行與本區域政治、經濟有著密切關系，有利于掌握充足的市場信息和吸收可靠的政策保障；在經歷市場經濟改革風險過程中，中國商業銀行積累了寶貴的風險管理經驗，具備一定的抵御風險能力。

2.中國商業銀行碳金融發展的劣勢

中國商業銀行碳金融發展的劣勢在于社會責任感相對不足，過分注重經濟利益，而碳金融發展盈利過程相對較長，這與商業銀行發展的營利性追逐理念相背離；中國商業銀行對碳金融業務認知缺乏，在對碳金融政策、市場、產品等方面認識不到位的情況下，商業銀行不愿意扛著風險進入；中國商業銀行缺乏碳金融專業研發、管理與銷售人才，在我國碳金融發展仍處于起步階段，面對國際市場競爭，人才就顯得至關重要，而中國商業銀行碳金融業務人才儲備時間短，人才結構相對單一，這使得商業銀行碳金融業務缺乏人才支撐。

3.中國商業銀行碳金融發展的機遇

碳金融業務發展在國際上依然形成共識，國際化合作與交流也日漸頻繁，這些為我國商業銀行了解世界碳金融發展提供了機遇，有利于通過交流提高中國商業銀行碳金融業務的開發能力，我國經濟社會可持續發展政策也對碳金融發展提供了支持，契合了我國當前經濟社會發展的需求；我國碳金融市場潛力巨大，我國國內碳排放量相對較高，在履行節能減排義務的同時，碳金融業務開發也贏得了廣闊的市場空間。

4.中國商業銀行碳金融發展的挑戰

一是中國商業銀行碳金融發展缺乏必備的碳金融交易制度，也沒有完善的碳金融交易場所和平臺，這些因素導致我國在降低溫室氣體方面效率低下，直接造成的后果就是中國商業銀行在國際碳金融領域沒有話語權；二是碳金融業務具有較大的風險性，中國商業銀行發展碳金融業務不僅要承受商業銀行所面臨的市場風險、信用風險和操作風險，還要承受然金融國際政策和國家政策影響，因為國際碳金融協議具有階段性，在協議完成階段后國際政策和國家政策也會相應出現變動，這給國際碳金融發展帶來了較大的不確定性；三是國際碳金融業務面臨激烈的市場競爭，中國商業銀行碳金融業務起步晚，不具有市場優勢，在業務競爭方面缺乏競爭力。

四、中國商業銀行碳金融發展對策

1.中國商業銀行碳金融發展要善于運用外部機遇

中國商業銀行碳金融發展面臨的劣勢處境決定了其必須進行高效的外部機遇應用，這就要求中國商業銀行需要與經濟、政治各界多交流、多協商，提高商業銀行的經營目標，完善商業銀行的內部運行機制，提高商業銀行技術整合和產品研發能力。

2.中國商業銀行碳金融發展要善于戰略轉變

中國商業銀行碳金融發展具有階段性，因此在發展戰略選擇上要具有靈活性。當前階段我國應選擇借鑒為主的道路，通過學習和交流，多借鑒國外商業銀行碳金融業務，并做好引進工作，等發展時機逐步成熟，經驗積累增多后，然后再選擇創新發展道路，通過利用國內資源和政策優勢，創造符合中國商業銀行碳金融發展的市場平臺，積極參與國際競爭，提高發展渠道。

3.中國商業銀行碳金融發展內要抓人才，外要抓政策

中國商業銀行碳金融發展關鍵在于人才，通過儲備碳金融人才來達到提高競爭力的目的是一條可持續性較強的發展道路。因此，商業銀行要專門組建碳金融人才引進和培養機構，多鼓勵人才對外交流，吸納國際市場最新的碳金融發展信息，為提高中國商業銀行碳金融業務水平打下堅實的基礎；碳金融業務發展離不開外部的政策環境。當前我國正處于經濟轉型期，碳金融發展符合當前發展需要，中國商業銀行要善于把握政策導向，提前針對政策組建碳金融發展團隊，以便加強碳金融產品的研發和銷售。

參考文獻：

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一、個人理財相關概念和發展現狀

（一）個人理財概念界定。

個人理財業務，概括而言，就是將個人資產委托銀行打理，實現保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財專家根據客戶的資產狀況、預期目標和風險偏好程度，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地安排投資方式，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。

（二）個人理財在我國的發展現狀。

目前我國銀行個人理財業務發展呈現以下幾個主要特點：

是規模小，我國商業銀行中間業務（包括個人理財業務）收入占銀行總收入的比重平均為8%左右；二是品種少，銀行中間業務的品種從目錄上看有260多種（國外有1000多種），而實際運用的很少，其中個人理財品種就更少；三是個人理財業務層次較低，技術含量比較低，銀行難以像國外商業銀行一樣給客戶提供包括證券、保險、信托等在內的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務；四是產品的特色、差別化服務不足，缺乏特色。

二、我國商業銀行個人理財業務發展滯后的原因

（一）分業經營金融政策的制約。

由于我國現階段實行的是分業經營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業，都是嚴格分開經營的，業務不能交叉，3個市場處于相對分隔狀態，三者都只能在各自行業內為各自的客戶理財，而無法利用其他兩個市場實現增值。因此商業銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業務即增值業務大都無法辦理，所以，國內商業銀行的個人理財業務呈現“叫好不叫座”的局面。

（二）專業人才的匱乏。

目前，國內商業銀行專業理財師匱乏已成為我國銀行個人理財業務發展的重要“瓶頸”。由于理財業務是一項知識性、技術性相當強的綜合性業務，它對從業人員的專業素質要求很高，從業者除應具有淵博的專業知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗外，還應掌握房地產、法律、市場營銷等相關知識，并具有良好的人際交往能力、組織協調能力和公關能力。目前，國內銀行符合以上標準的專業人才嚴重匱乏，具備國際職業資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。現在，我國各商業銀行一般把從事個人理財業務的一線員工稱為客戶經理，這些客戶經理雖然都是篩選出來的，其綜合素質要高于營業網點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠。眾所周知，理財離不開人來打理，沒有高素質的理財人員，商業銀行個人理財業務的發展談何容易。

（三）客觀技術備件的制約。

商業銀行中間業務的發展要以先進的電子信息技術、發達的金融網絡為依托，尤其是個人理財等附加值比較高的中間業務，更需要一系列技術的支持，且附加值越高，對技術的要求就越高。而我國金融電子化、網絡化、信息化水平比較低，相應的硬件設備比較落后、陳舊，在計算機聯網、軟件的開發與應用上有很大的局限性。因而像國外發達國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網絡銀行、手機銀行、家庭銀行等業務在我國目前都難順利開展，個人理財業務的方便、快捷、效率自然大打折扣。

三、發展個人理財業務的對策

（一）朝著國際混業經營的方向發展。

混業經營是當今西方商業銀行普遍采用的一種經營模式，中國商業銀行實行混業經營既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰的需要，也是拓展自身業務、特別是個人理財業務的需要。如果我國的商業銀行在政策松綁后實行混業經營，那么它們可以融銀行、證券、保險、信托等業務于一體，它們也可以像美國的商業銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產品等一攬子金融服務，到那時，一旦政策壁壘拆除，個人理財業務將有長足的發展。

（二）加強專業人才的建設。

理財師隊伍素質的高低直接決定個人理財業務的發展，所以加強專業理財師隊伍的建設，提高理財人員的綜合素質應作為商業銀行個人理財業務發展的重中之重來抓。專業理財師隊伍的建設應重點從以下兩個方面逐步推進：首先，要加強對現有客戶經理的培訓，培訓課程應根據復合型金融人才的要求來安排使我們的客戶經理變成既有金融專業知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。其次，建立我國的個人理財師資格認證制度，以規范個人理財師的職業道德、執業行為及提高其專業理財水平，打造真正的理財專家。

（三）加大理財意識和理財市場的培養。

首先要加強對居民理財意識的教育，引導居民樹立正確的理財觀念和理財意識，讓百姓走出傳統理財的誤區。其次，要加大產品的宣傳力度，借助有影響的媒體擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。再次，要設計符合中低客戶需要的產品，開發中低客戶市場，當前我國各大商業銀行推出的理財產品基本上是針對高端客戶而言的，準入的門檻較高，一般都在50萬元以上，而讓那些有理財愿望的中低客戶望洋興嘆，誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關鍵，但根據中國的實際，中低客戶屬絕大多數，該市場是一個比較大的潛在市場，為實現銀行的長期利潤，銀行不應忽視它。第四，完善客戶信息保密制度?？蛻舻呢敭a應該屬很私人的東西，客戶委托銀行理財，銀行有責任替客戶保密，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。

參考文獻：

[1]劉嶸.我國商業銀行個人理財業務發展探析[J].福建金融， 2005，3.

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中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392（2011）05-0030-03

一、對現代商業銀行運營管理范疇的界定

運營管理的概念最初是適應工業企業大規模生產的需要，逐步產生、發展起來的。運營管理是企業三大主要職能（財務、運營、營銷）之一，企業通過運營管理把投入轉換成產出，因此在企業競爭過程中，有著舉足輕重且不可替代的地位，出色的運營管理是企業生存發展的關鍵要素之一。同工業企業運營管理一脈相承，商業銀行運營管理具有同樣的特征。從廣義角度來講，商業銀行運營管理涵蓋了為客戶提供金融服務、為股東創造財富、為自身穩健經營防范風險的全部過程。通過運營管理完成各種經營要素、經營項目的排列組合，以確保經營目標的實現。由于各家商業銀行追求目標側重點的不同，由此形成各自不盡相同的管理理念和管理風格。綜上所述，盡管各家商業銀行運營管理的手段各不相同，但運營管理手段作用的經營要素和經營項目卻是大體一致的，大致包括了前后臺流程再造、后臺集中作業、后臺集中監督等，這些各家商業銀行大致相同的經營要素和經營項目構成本文主要的研究和討論內容。

二、國內外商業銀行運營管理的發展現狀

（一）國外商業銀行運營管理發展基本情況

20世紀80年代，西方國家的商業銀行在充分借鑒工業生產企業管理創新成果的基礎之上，率先在銀行業興起新一輪的業務轉型浪潮，其中一項重要內容就是運營管理體系建設。他們普遍采取前后臺相互分離、相互制約，后臺集中運作和管理的方式，通過后成主要的業務處理，形成集約的運營模式，以達到節約處理成本、提高運作效率、統一管控操作風險的目的。而信息技術的迅猛發展和廣泛應用，為這種轉變提供了堅實的技術實現條件。匯豐銀行、瑞士銀行、美聯銀行、荷蘭銀行等活躍在全球金融市場上的國際性銀行，普遍在運營管理領域引入工業化作業方式，采取全球或區域共享的后臺中心集中作業的模式，實行前后臺分離、業務分段集中處理和端對端貫通操作的方式，在總行或區域后臺中心完成主要的業務處理，形成“中心化作業，工業化管理”的集約運營模式。

（二）國內商業銀行運營管理發展現狀

近年來，國內商業銀行為滿足客戶日益增長的金融服務需求，不遺余力地借鑒國外商業銀行運營管理經驗，結合自身發展需要，提升經營管理水平，強化集約化經營和風險控制能力，對業務流程和作業模式進行系統性改革，并取得不同程度的進展。根據筆者對某直轄市地區主要商業銀行運營管理情況的調研了解，工商銀行的后臺集中作業建設起步較早，1996年數據集中后，其就開展了后臺集中作業建設工作，并在同城票據集中提回處理、匯兌業務、事后監督項目方面取得較大進展；中國銀行在借鑒香港中銀集團業務經驗的基礎上，對本行的業務進行梳理，并在個人匯兌業務、影像自動識別方面取得了領先地位；建設銀行近些年后臺集中作業建設項目發展迅猛，形成集中度高、相對成熟的作業后臺；農業銀行運營管理改革起步較晚，但由于具有后發優勢，起點較高，后臺集中作業、集中監控、集中授權等新型運營管理模式正在由試點轉向全面推進。

三、商業銀行運營管理的方向和路徑選擇

商業銀行運營管理體系建設是一項全行性的系統工程，要打破原有的管理模式，涉及對部門管理邊界重新界定、操作系統進行適應性優化、業務流程的再造等方方面面的工作。為確保設計科學、建設高效，必須要由商業銀行總行統籌規劃，高起點介入，統一管理，加強領導，高效有序地推進工作開展。

要從總行到分、支行逐級建立運營管理部門，搭建起運營管理工作的組織架構，借助強有力的技術支持，對全行業務流程、作業模式和相關業務處理系統進行全面整合與再造，建立若干強大的后臺支持中心，逐步實現業務集中處理。創新運營操作風險管理模式，建立技術先進、內控嚴密、運作高效、響應及時的運營操作體系、服務體系和管理體系。現代商業銀行運營管理的發展趨勢是建立中心化、工業化的運營支持格局，通過提升運營管理水平來提高核心競爭力。采取的路徑大致可以歸納為：

（一）業務的后臺工廠化、集約化處理

實施業務分離，將網點非即時性業務和復雜業務逐步集中到后臺中心處理，網點主要負責業務受理審核和即時性業務處理。借助技術平臺和大型機具，形成流水線作業、集約化管理、上下聯動、協同作業的運營新格局。

（二）流程的優化、再造

業務處理模式的變化推動了業務處理流程優化、再造的迫切需求，按照流程銀行理念全面設計再造柜面業務流程和勞動組織，建立科學、簡潔、高效、合理的柜面作業流程。

（三）風險的專業化、集中化管控

實現業務集中處理后，風險也被集中起來，這就要求風險管理手段也必須進行相應的提高，建立集風險識別、監測、控制于一體的運營監控管理體系。整合視頻監控系統，實現對臨柜業務操作過程進行有效監管和必要的授權控制。創新事后監督手段，提高事后監督的有效性。

四、商業銀行運營管理的實證分析

（一）流程銀行建設實證分析

梳理商業銀行運營管理工作發展的需要，從客戶需求出發，突出業務流程、組織流程、管理流程的整合，打造順應國際國內銀行業發展潮流的流程銀行體系，是實現運營管理目標的重要保證。

1. 要實現商業銀行的業務流程再造。作為與客戶最貼近也最敏感的環節，業務流程再造是一項浩大的技術工程。業務流程一般包括五個關鍵要素：供應商、輸入、工作流、輸出和客戶。根據對客戶價值貢獻度的大小，業務流程又可以區分為能夠產生較高附加值的核心業務流程，以及附加值低、不體現核心競爭優勢的邊緣業務流程。

2. 要進行組織架構的調整與優化。配合業務流程再造，打破傳統的金字塔型的組織模式，梳理內部管理流程和機構設置，推行扁平化和矩陣式的管理架構，形成前中后臺職責分離、運作清晰、協作高效的模塊化結構。例如推進二級分行扁平化改革，實行二級分行直管城區網點。

3. 要推進體制機制的完善與再造。一方面，在業務流程中要嵌入風險管理的要求，建立業務經營與風險管理雙線并行的工作機制，實現對業務運行事前、事中、事后的全過程監控。另一方面，要建立起有效的激勵約束機制。激勵約束包括三個層面，董事會對管理層的激勵約束，即公司治理；管理層對戰略業務單元和分支機構的激勵約束，通常是通過考核評價與資源配置；對每個員工的考核，包括員工績效管理與薪酬管理體系。

（二）后臺集中作業實證分析

商業銀行后臺集中作業目標的實現，需要依靠自上而下建立起來的集中作業平臺系統的支持。集中作業平臺系統是借助影像、工作流等新型技術工具，按照重新設計再造后的作業流程，將網點部分交易勞動轉移到后臺中心，進行集中運作和專業管理的流程控制集成系統。該系統應該具備憑證圖像采集、中心集約生產、多崗位流程協作制約等功能，通過將業務流程在時間、空間上進行分離、重組，建立“網點共享中心資源”的集約化經營模式。

通過對傳統業務流程進行解構和重組，利用集中作業平臺系統將原來分散在網點操作的業務流程切割、拆分為若干組成要素，將這些組成要素進行重新擺布、調配、拼裝，對相同或相似的要素進行組合，形成以不同要素為標志的新業務鏈。在具體操作過程中，區分后臺集中操作業務的難易程度、專業技術含量，將大量的、標準化的業務類型，例如支票轉賬、聯行匯兌等業務，采用并行方式，將憑證圖像按要素切片為若干，發送至集中作業平臺系統多人并發錄入，最終通過集中作業系統匹配為業務的原貌，并實現自動的帳務處理，以此提高業務處理效率和風險防控水平。對于業務處理復雜、需要專業能力介入判斷的業務，例如單位賬戶開立、各類貸款等，可以采用串行方式，將業務資料全貌通過影像傳送至集中作業平臺系統，由后臺專業人員逐項審核、專業判斷，通過作業的深度專業化和最大限度地共享資源，提高合規風險控制能力和客戶服務專業水平。

（三）后臺集中監督實證分析

商業銀行業務的發展，應該是建立在依法合規基礎之上的有效發展，為此有必要建立起一套監督管理機制，對柜員的日常業務操作進行準確、高效、具有針對性的監督檢查，防范操作風險的發生。以往分散在各營業機構的監督模式顯然無法滿足以上要求，有必要建立起一套獨立的、集中的后臺監督體系，完成對全轄營業機構業務操作的風險防控工作。

后臺集中監督是在臨柜業務處理完畢后，將所有營業機構的傳票集中到事后集中監督場地，通過集中影像掃描、OCR識別、集中補錄，由系統將業務憑證與業務流水進行自動勾對，并建立精確索引。再根據業務監管的需要，提取重點業務進行集中人工補錄，并通過與商業銀行實時監控系統的有效銜接，對臨柜業務運行情況進行全面、重點、集中監控。

后臺集中監督的流程如下：

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關鍵詞：中國商業銀行；銀行中間業務；發展中間業務制約因素

一、我國商業銀行中間業務發展的現實狀況

中間業務在我國的起步時間為20世紀90年代，在這種業務發展的過程中其也遠沒有受到像發達國家對待的那般重視，而且國內商業銀行才開始注重中間業務的發展，對中間業務并沒有現成的標準的制度去管理和約束，可以說是初級的管理，現在各家商業銀行都對中間業務投入了很大的人力，物力和財力，但是受計劃經濟遺留下來的某些制度和傳統的經營理念的束縛和我國銀行業以分業經營的方式發展的緩慢進度，貸款業務仍然是我國商業銀行的主要業務和支柱，中間業務的發展速度仍然緩慢而且擴展道路依然艱難。

二、我國商業銀行中間業務存在問題

1.客戶細分不合理，產品內容銷售重疊

任何商品要在市場上占有一席之地就必須滿足消費者的各種需求，那么企業則必須以市場為導向生產和銷售自己的產品。商業銀行作為一種以金融服務為中心業務的特殊的企業當然也要提供消費者需要的產品，可是我國的商業銀行由于起步晚，發展速度慢，機構不合理以及計劃經濟體制下留下來的種種問題致使我國的商業銀行所提供的中間業務未能體現消費者的個性化需求，中間業務的創造能力不強，大多是仿造國外商業銀行所提供的產品和服務，再者我國實行分業管理的方式管理銀行，所以這在一定程度上導致了各商業銀行之間的聯系不緊密，各自為了自己的利益進行利潤最大化的經營，這就常常引起各商業銀行所提供的中間業務的金融產品和服務出現重疊和雷同的情況。

2.各產品收費項目整合不到位，零星收費產品項目種類過多

由于我國商業銀行的業務繁多并且沒有一個對這些業務如何收取費用，收取多少費用的具體的標準，造成了我國商業銀行對各自的收費標準作出自己的規定，從而導致產品收費項目繁多而且重疊，從而難以使大多數普通消費者理解和接受，這就中間業務在推廣和普及的發展速度緩慢。

3.缺乏現代化的金融人才以及人才培養機制

我國市場經濟起步較晚，金融制度不健全，對金融人才的培養重視程度不夠以及我國的特殊國情導致我我國的金融市場上產生了人才的結構性不足，熟悉我國金融市場情況的高端金融人才奇缺，再者我國高校所教授的金融知識很多都是照搬西方課本的知識，缺乏對我國金融市場的現狀詳細介紹致使很多畢業生在工作上不知所措，很難解決在商業銀行中出現的問題。

三、針對我國商業銀行中間業務存在問題的對策研究

1、經營專業化，深層次的了解客戶

將客戶進行分類，集中經營管理銀行中間業務的客戶尤其是資金雄厚的大客戶，為更加深層次的了解客戶客戶奠定基礎，以專業的職業態度和先進的銀行管理方式管理自己的客戶，而且組建專業化經營團隊接近客戶，向客戶介紹本行中間業務的核心優勢產品；通過將產品，客戶分類，精細化產品管理和客戶管理。

2、提高銀行員工水平，大力培養金融人才

銀行內部應加強員工的專業知識和業務知識培訓，推廣激勵機制，對于有進步和努力地員工銀行應給與獎勵和宣傳。

健全銀行內部的培養機制，完善內部的制度，做到內部信息暢通，使內部員工能夠及時準確的了解銀行的政策和指示，提高他們的辦事效率。

在銀行內部建立一種高效，和諧工作的氛圍，還有就是員工對企業的認同感，員工如果能以企為家，工作效率肯定高，多在調動員工積極性方面下功夫。

改善用人機制，做到不任人為親，做到任人為才，優化人才選撥機制，吸引優秀的人才的青睞，從源頭上抓起來控制人才的質量。對于銀行內部的人才，銀行應該全力培養，不斷提高這些人才的知識水平和業務能力從而推進銀行不斷向前發展。

3.提高銀行對中間業務的精細化管理程度

通過對銀行的中間業務的產品分類，尋找這些產品的潛在客戶并細化他們的潛在需求，仔細的管理這些產品以及將合適的產品與潛在的客戶相對應，并且開始試行按這些潛在的目標客戶的需求建立收入目標、分析預測這些客戶的未來收入同時向這些客戶推銷合適的產品，強調客戶的不同需求，提供不同的產品來提高銀行中間業務產品的覆蓋率和在各個市場的滲透性。以客戶需求為中心，使客戶的差異化需求得到最大的滿足，根據不同的客戶銷售差異化產品并且提供相應的服務，避免功能雷同產品的重復銷售，使各種檔次的客戶均能獲得滿足需求的產品、公平的服務和價格，使這些客戶的差別化需求得到滿足。（作者單位：湘潭大學商學院）

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