銀行業監管新理念模板(10篇)

導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇銀行業監管新理念，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

中國銀監會的成立,是從我國金融實際出發,深化金融改

革、加強金融監管的一個重大舉措。成立兩年多來,銀監會為推進銀行業改革開放和強化我國銀行體系做出了貢獻。銀監會的工作主要表現在兩個方面:一是規制,即法規建設;二是監督,即實施。這也正是《銀行業監督管理法》對銀行監管機構界定的職責。

首先,監管法制建設取得重大進展。截止到今年4月底,共了127件規章制度和規范性文件,在《銀行業監督管理法》和《商業銀行法》的基礎上初步建立了以資本監管為核心的審慎監管體系。其次,狠抓落實,持續監管取得新成效。在銀行業全面推行了貸款五級分類制度,并及時推廣農村信用社貸款五級分類試點工作;落實降低不良貸款各項措施,高風險中小金融機構風險處置工作也在繼續推進。此外,銀監會積極推動金融制度和業務創新。借鑒國際經驗,引導我國有關政策性銀行和商業銀行加快面向小企業的金融產品和服務創新等等。

這些舉措都是銀監會履行監管職責、貫徹監管新理念的具體行動。在成立之初,銀監會就明確了把“通過審慎有效的監管保護廣大存款人和金融消費者的利益”作為監管的第一目標以及“三管一提高”的新的監管理念,即“管法人、管風險、管內控、提高透明度”。實際上,我們常說的理念就是指工作所應遵循的基本原則。雖然這些基本原則目前國際上已形成共識,這就是1997年巴塞爾委員會公布的有效銀行監管的核心原則。核心原則同樣存在面臨與時俱進的問題。目前針對核心原則的修改工作,正是與時俱進的具體表現。對照核心原則,檢查我們監管實踐,既可以發現問題,又可以明確方向,找到可行的解決方法。

根據銀監會的文件和會領導的講話,銀監會“三管一提高”的新的監管理念的內容如下:所謂“管法人”,即考慮到銀行監管指標集中體現在法人層面、銀行內控制度主要由法人制定、各類風險主要由法人承擔的實際,所以需要改變過去總部監管總部、分支機構監管分支機構的分割監管方式,實施法人集中監管。所謂“管風險”,即在加強對銀行機構合規性監管的基礎上,把監管著力點放在風險的防范和化解上,進而做到在資源分配上以風險為基礎,風險大,多監管,風險小,少監管。所謂“管內控”,即嚴格監管銀行內控制度建設和執行情況,提高銀行的自控能力。所謂“提高透明度”,即要求銀行真實、規范披露信息,讓監管部門知情,讓存款人知情,讓社會公眾知情,借此強化市場約束。同時,逐步提高監管部門自身依法行政的透明度。

應該看到,“三管一提高”的監管理念有效指導著銀監會的監管實踐。然而,隨著對我國銀行業監管工作的逐步深入和監管水平的不斷提高,銀監會在深入貫徹監管新理念方面要做的工作還很多,面臨的挑戰也很大。

一、“管法人”

“管法人”并不完全等同于國際視野上的“并表監管”。所謂“并表監管”,是指監管當局對銀行內的所有業務進行適當的監測并認真落實審慎監督各項原則,從機構角度看,其中不僅包括銀行的國內法人還包括銀行的國外分行、各類附屬機構和合資機構。從業務范圍上看,監管當局應該審查銀行直接或間接從事的各項銀行和非銀行業務,以及國內外機構從事的業務。

在一定程度上,銀監會提出的“管法人”是指對單個銀行法人實體的監管,但從總體風險的把握、防范和化解來看,即從并表監管來看,一方面,銀監會需要制定合理規劃,要求銀行法人向監管部門報送并表數據和管理信息,強化對銀行法人實體的監管。另一方面,銀監會要加強與證券、保險等監管部門的溝通,了解銀行集團所屬的各類非銀行金融機構的風險狀況,評估其對銀行的影響,并視情況采用適當的監管措施。具體來說,實現從“管法人”到并表過渡,銀監會要充分發揮與證監會、保監會建立的三方聯席會議制度的作用,根據“三會”在金融監管方面分工合作的備忘錄,落實好分業監管體制下的監管分工合作框架。

目前各監管部門的合作還是停留在互相“通氣”的階段,在監管工作的開展中,各個部門監管各自分管的行業。從實現對銀行有效的并表監管來說,要做的工作還很多。實際上,國際經驗也表明,并表監管能力較弱是許多國家共同的軟肋。

二、“管風險”

應該看到,目前銀監會提出的“管風險”的主要內容是強化審慎監管,而重點又放在解決長期以來銀行資產質量不高、資本充足率偏低的狀況。充分說明這一問題的是指導銀監會工作的“監管四部曲”,即“提高貸款五級分類的準確性--提足撥備--做實利潤--資本充足率達標”。更為具體地來說,首先,銀監會督促商業銀行根據風險變化情況,及時調整貸款質量形態,提高貸款五級分類的準確性和規范性,特別考慮到近期出臺的有關監測不良貸款遷移率和偏差率的新舉措;其次,嚴格執行充足的撥備制度,要求商業銀行足額提取各類損失準備,加大損失類貸款的核銷力度,做實利潤;再次,鼓勵商業銀行增資擴股、發行次級債,使資本充足率達到8%以上,從而恢復銀行的穩健性。

然而“管風險”并不完全等同于以風險為本的監管。所謂“以風險為本的監管”,是一種基于對銀行主要業務線的識別和全面了解,以及對各主要業務中可能存在的風險按類別進行風險水平、風險發展方向和風險管理能力的分析評估,在此基礎上規劃監管行動和檢查方案,確定風險評級并采取監管措施和持續監管的有計劃、有部署、前瞻式的監管方式。這種監管觀念對于發達國家來說,也是近幾年才系統建成并付諸實施的。而對于中國銀行業來說,只有全面完成了整個銀行業的財務重組、實現銀行業的穩定后,才可能具備向以風險為本監管過渡的客觀條件。

三、“管內控”

商業銀行內部控制是銀行為實現經營目標,通過制定和實施一系列制度、程序和方法,對風險進行事前防范、事中控制、事后監督和糾正的動態過程和機制。銀監會在促進商業銀行完善內部控制方面做了大量工作:制定并修改完善《商業銀行內部控制指引》;促進商業銀行不斷完善公司治理結構;促進商業銀行加強風險管理;促進商業銀行加強信息披露;加大對商業銀行內部控制的評估與監督等等。我國商業銀行的內部控制也有了較大的改善。

但是,商業銀行內部控制機制的完善和內控效率的提高不是一蹴而就的事情,需要經過長期的努力才能實現。首先,商業銀行應該按照《商業銀行內部控制指引》進一步加強內部控制的制度建設。在各項業務和管理活動中制定明確的內部控制政策,規定內部控制的原則和基本要求;著力培育內部控制文化。其次,商業銀行應該將內控和內審結合進行。為此,銀監會即將出臺《銀行業金融機構內部審計指引》,督促商業銀行建立專業、規范、敬業和具有獨立性的內部審計隊伍,從商業銀行內部構筑防范風險的防線。商業銀行應建立內部審計垂直管理體系,進一步提高內部審計的獨立性和內部審計質量,樹立內審權威,并建立內審部門與銀監會直接匯報渠道。再次,商業銀行,特別是擬上市的商業銀行應該結合本行的情況,認真考慮根據巴塞爾銀行監管委員會的指導原則組建專門的合規部門,以強化和改善商業銀行的內控管理,從根子上減少各類大案、要案和違規事件的發生。

四、“提高透明度”

“提高透明度”的監管理念,要求增強商業銀行的透明度和銀監會自身的透明度。2003年《商業銀行信息披露暫行辦法》要求商業銀行按照規定披露財務會計報告、各類風險管理狀況、公司治理和年度重大事項等信息;《商業銀行資本充足率管理辦法》要求商業銀行進行資本充足率相關方面的披露,內容包括風險管理目標和政策、并表范圍、資本、資本充足率、信用風險和市場風險。目前,銀監會已經做到按季披露主要商業銀行不良貸款的匯總數據,而且在制定法規時主動征求商業銀行的意見。

篇2

監管理念引領監管行為，實施有效、持續的監管首先要有先進、科學的監管理念作為各項監管政策、目標、機制、技術、制度和行為的先導?？v觀國際銀行業監管模式的演進，可以清楚地歸納出合規性監管――資本為本監管――風險為本監管――承諾式監管的監管理念發展軌跡。合規性監管重在監督銀行是否執行有關金融規定。資本為本監管強調銀行須持有足夠的資本抵御風險。風險為本的監管滲透和充斥著更多的數據收集以及分析與預測，標志著銀行監管邁上了更高層次。承諾式監管則是監管的最新發展動向，強調激勵相容監管，即參照銀行機構的經營目標，將銀行機構內部管理和市場約束納入監管的范疇，引導這兩種力量來支持監管目標的實現。

銀監會成立后，適時順應了國際銀行業監管實踐的變遷，提出了“管法人、管風險、管內控、提高透明度”的監管新理念，并通過貫徹落實新的監管理念，確立了風險為本監管的基本框架，促進銀行業監管方式和機制發生了“五個轉變”，即：由合規監管為主向以風險監管和合規監管相結合轉變；由“分割式”監管向注重對法人機構總體風險的把握、防范和化解轉變；由“一次性”監管向持續監管轉變；由側重具體業務準入向注重監管公司治理和風險內控轉變；由定性監管向定性監管和定量監管相結合、加強風險評價和預警轉變。三年來的實踐效果表明，監管理念的提升和監管方式、機制的轉變，極大地推進了中國銀行業經營理念、方式、機制的轉型和跨越，中國銀行業正在發生歷史性的變革。作為目睹和參與這場變革的監管工作者，這幾年收獲和感受多多，其中感受最深的是兩點：一是理念的啟導性；二是實踐的差異化。理念的啟導性是指在持續監管的循環過程中，須以理念為先導，而且一以貫之；實踐的差異化，是指我國銀行機構種類繁多且正處于體制轉換、改革和發展階段，各類銀行的經營管理水平存在較大的差距，在實施持續監管過程中必須在監管方式和理念上考慮這些差別，正確把握合規監管、風險監管、資本監管、承諾監管等不同監管方式之間的關系，并有針對性地加以靈活運用?，F階段，應區別不同類型的銀行業機構，根據ROCA和CAMEL評級結果，采用不同的監管方式和理念，對有問題的銀行要側重于合規性監管，對良好銀行則側重于風險監管和承諾監管；對法人機構重點做好資本監管，對非法人機構則重點做好風險監管。

目標定向

我國《銀行業監督管理法》在總則部分就開宗明義地明確了銀行監管的目標是：“促進銀行業的合法、穩健運行,維護公眾對銀行業的信心。銀行業監督管理應當保護銀行業公平競爭,提高銀行業競爭能力”。監管目標旨在確保銀行業穩健的前提下提高銀行業的競爭力，協調兼顧了穩健與效率兩大價值取向，為銀行監管工作指明了方向。銀監會依照法律的定義，從行為監管的角度提出了微觀的監管目標由于區域的不同，側重點也有所區別，各區域監管機構根據所監管轄區經濟金融運行的實際情況，針對薄弱環節，制定不同的監管目標，力求讓弱勢銀行變強勢銀行、讓強勢銀行變標桿銀行,努力向宏觀目標靠攏。

明確的監管目標從時間上劃分可分為長期目標、中期目標和短期目標。銀行監管的長期目標從傳統意義上說可概括為：安全性、穩定性、結構。安全性主要是考慮保護存款人和存款保險基金；穩定性是保護經濟免受金融體系動蕩的影響；結構則集中在促進競爭和提高效率。由于結構（競爭）目標與安全性和穩定性的目標存在沖突，因此監管者與立法者還必須在它們之間權衡輕重。中期目標，即根據銀行監管的總體目標和當前經濟金融運行的實際情況，確定某一段時期的監管目標，解決階段性面臨的突出問題。例如湖北銀監局根據湖北經濟金融運行特點以及監管資源和能力配置情況在2006年初制定了未來兩三年之內的四個主要監管目標。

第一，改變全省銀行業金融機構不良資產水平長期高于全國平均水平6個百分點左右的狀況，盡快達到或略好于全國平均水平。

第二，城商行、農信社、信托公司等法人機構，改變目前大都處于四五級或較低水平的尷尬局面，整體監管指標達到全國平均水平以上。

第三，銀行業的創新能力增強，對經濟的滲透力增強，銀行業對經濟的貢獻度、武漢銀行業對周邊的輻射力和吸納力明顯增強。股份制商業銀行綜合排名保持領先水平；國有商業銀行綜合排名達到和超越全國平均水平。

第四，監管能力和監管水平明顯提高，牢固確立監管新理念，成型監管運行新機制，能夠掌握和運用新知識、新經驗、新技術、新方法，及時甄別、發現和處置銀行業風險苗頭，以持續監管推動和規范銀行業持續發展。

長期目標和中期目標的實現，必須以各項具體化的短期目標的完成為基礎，必須根據總體目標、中期目標和當期情況，研究確定短期監管工作目標。2006年初，湖北銀監局與機關各處室、各銀監分局、各直轄監管辦簽訂了年度目標責任書，在明確省局和各銀監分局以及直轄監管辦監管職責的基礎上，根據湖北省銀行業風險特點，對各項監管職責和年度任務進行規范，明確了全年監管工作的總體目標及各類機構的監管重點。同時，還對總體目標進行縱向和橫向分解，在全省銀監系統形成相互銜接、協調一致的目標體系。

核心定位

銀行業監管的核心內容就是防范或化解銀行業風險?！栋腿麪栥y行監管委員會有效銀行監管核心原則》的第l6至20原則更是對“持續性銀行監管”作出了明確規定，認為銀行機構的業務經營活動是一個連續不斷過程，風險持續存在于銀行業務經營的全過程，防范、識別、監督、化解各類風險也必然是一個連續的過程。由此可見，持續監管的核心定位就是風險為本監管。

風險為本監管是通過對銀行經營的大量數據指標全面深入分析以確定和衡量銀行營運時所面對的各種風險，進而敦促銀行采取有效的管理措施防范和化解風險。這種監管模式抓住銀行業經營的實質問題，也體現了外部監管的本質要求，標志著銀行監管邁上了更高層次。

持續監管的核心定位重在把握風險監管的特征和要求。風險為本監管是一個持續監管的循環過程，不僅可以全面系統掌握被監管對象的經營風險，而且可以靈活采取有針對性的措施控制風險，較之以往的監管更多地滲透和充斥著數據收集以及分析與預測，其基本特征和要求是：必須建立在對銀行風險的識別與計量之上；將風險劃分為潛在風險數量和風險管控質量兩部分，分別進行分析評價；風險評估須通過標準化的方式進行，風險分類及評估方法應符合國際慣例和最新要求；根據風險評估結果，盡可能地將監管資源集中在銀行機構所面對的最大風險環節。

明確持續監管的核心定位，有利于我們正確處理現場檢查與非現場監管的關系，進一步轉變監管方式，堅持以銀行風險評估為切入點，從銀行機構市場準入、業務營運和信息披露等方面建立完善的風險管理框架，探索運用較為先進和科學的風險評級系統，定期對銀行風險狀況進行前瞻式評估；有利于我們正確處理風險監管與合規監管的關系，突出監管重點，合理調配監管資源，不斷提高監管人員素質，從而確保有效掌控銀行業金融機構最大風險環節，采取有針對性的監管措施，防范任何已經存在的或正在逐步形成的風險對銀行體系造成的威脅；有利于我們正確處理外部監管與商業銀行內控管理的關系，更加注重監管有機連接與協調，通過不斷推進法人治理監管、資本充足率監管、內控評價監管，引導建立內部風險評級體系，發揮商業銀行管控風險的自覺性和能動性，以此促進銀行監管有效性的提高。

機制定軌

在銀行業監管組織體系當中，監管運行機制是指保證監管工作有序運行并實現有效監管目標的銀行業監管工作制度、規范、辦法及組織形式之間相互作用的過程和方式。國際銀行業監管發展歷程啟示我們，監管組織形式必然由機構監管向機制監管轉變，以通過監管機制的有效運行，實現對監管方式和方向的定軌運行。

一方面，通過良好監管機制的有效運行，促進市場準入監管、非現場監管、現場檢查三個監管板塊之間協調聯動，并具有針對性和互補性。以發現問題為主線開展非現場監管，重在整體風險分析和判斷，在發揮監管基礎作用的同時為現場監管提供線索；以核實問題、解決問題為主線開展現場檢查，重在核實和處理，對非現場監管提供支持和補充；以合規性、審慎性為要求開展市場準入監管，重在利用將非現場和現場監管成果，實施扶優限劣、正向激勵的差別監管政策。

另一方面，通過監管機制的運行，自動實現監管機構上下級之間明確分工并實現整體聯動。上下級監管機構通過建立明確的“委托―”關系和分級負責制，堅持上級機構抓督導、屬地監管抓落實，實現全系統協調聯動，增強整體監管合力。如，銀監會通過明確授權，基本建立了分級監管與屬地監管相結合的持續聯動機制，并針對總行不在北京的部分股份制商業銀行專門制訂實施了《對部分股份制商業銀行聯動監管與職責分工的指導意見》，可以說是對加強法人監管和聯動監管進行的有效探索。

在監管機制定軌工作過程中，湖北銀監局從監管目標、板塊協調、監管治理、監管保障等五個方面制定《監管運行機制框架意見》，并建立了與之配套的制度體系，促進了市場準入、現場檢查和非現場監管三個板塊以及上下級監管機構之間的有機銜接和互動，以機制定軌為有效手段確保了監管工作的有序開展和各項監管目標的順利實現。

技術支撐

科學技術是“第一生產力”，銀行監管效率和質量的提高也必須有適應銀行風險管理要求的技術作支撐，體現為監管部門運用科學的監管理念、知識和國際先進經驗組織開展監管活動，使監管活動在最短時間內用最小的監管成本獲取最佳監管效果。隨著金融創新和網絡銀行業務的迅速發展，新的金融衍生產品層出不窮，銀行風險計量技術性程度加深，使銀行監管技術面臨前所未有的挑戰。由此可見，提高監管技術含量是實現持續監管的基礎和保障所在。

銀監會根據我國銀行業監管與改革實踐和國際銀行業發展趨勢，制訂一系列監管制度，不斷探索和創新監管方式，有效提高了監管技術水平。特別是及時啟動監管信息系統建設工程（1104工程），并以此全面推進監管技術的現代化。首先，運用了先進信息技術，利用計算機網絡和程序實現監管信息采集網絡化，實現數據核對、匯總、監管報表生成的自動化，建立以電子化、網絡化為基礎的監管信息系統，提高了監管信息采集、加工的效率和水平。其次，運用了先進的風險計量技術，制訂實施《商業銀行風險預警操作指引》,《商業銀行風險監管核心指標》，完善現有的非現場監測指標和報表體系，積極構建持續有效的非現場監管體系和風險預警體系，實現了對商業銀行有關風險指標及經營管理活動和綜合風險趨勢的動態監測,提高了風險計量的準確性。再次，運用了先進的風險分析技術，對不同類型的銀行機構分別采取CAMELS和ROCA風險評價辦法，探索建立科學的非現場監管分析評價方法體系，不斷增強了銀行風險監測分析功能。

從銀行監管發展的一般規律看，用新的思路和新的辦法解決銀行風險管理面臨的問題，往往為監管機構改進監管技術提供了方向。作為基層銀行業監管機構應主動應對各種新問題、新情況，適時調整監管方式，不斷探索運用表格化、定期化、標準化的監管和監測技術，支持和促進整體監管技術水平的提高。湖北銀監局針對農村信用社和城市商業銀行資本（股本）分紅監管中標準模糊、不便操作問題，大膽運用風險計量和數據分析技術方法，建立了法人銀行業金融機構股東現金分紅約束模型。該現金分紅約束模型根據法人銀行機構的有關監管政策要求，以資本充足、撥備覆蓋、可分配利潤控制等限制要求作為約束條件，對銀行的盈利水平、再融資需求、投資機會、風險狀況、可動用現金能力、成本等六個方面進行全面分析和測評，確定銀行現金分紅的適度區間，從而實現對銀行機構股東現金分紅的“量化監管”，初步形成了定量計量與科學判斷相結合的贏利分紅監管決策機制。

約束糾偏

優良的制度約束是持續監管有效實施的制度保證。從新制度經濟學角度看，監管制度就是對監管者與被監管者都產生強制約束力的游戲規則。優良監管制度的核心就體現在三大約束糾偏上，即信息糾偏、負外部性糾偏和非理性糾偏。

持續監管作為一項先進的監管制度安排必須首先解決監管過程中因信息不對稱問題而引起的嚴重后果，即信息糾偏。銀行監管領域的信息不對稱矛盾表現為監管者擁有的被監管者信息資源明顯少于被監管者自身擁有的信息資源。這種信息不對稱往往會產生三個方面的問題：一是監管者不知道被監管者風險控制能力有多強；二是監管者不知道被監管者能在多大程度上愿意遵守監管制度；三是監管者不知道被監管者的剩余風險到底有多大。解決信息不對稱問題最關鍵是建立“數入一門、數出一門”的監管統計制度，即將所有數據資料、信息資源的采集、整理、處理、等全過程歸口統計信息部門的監管制度。具體來說統計信息部門負責與被監管對象建立穩定保密、口徑一致、系統兼容、快捷匯總的數據傳輸渠道，規范數據匯集、處理、使用、對外范圍和程序，及時、準確地向監管部門及業務綜合部門提供各類數據，建立監管信息共享平臺。這一制度優勢在于整合監管信息資源，強調由統計信息一個部門集中向被監管者收集信息，由統計信息一個部門集中對外，在信息的收集、處理等過程實現信息糾偏目的，用最快捷的方式最大程度地解決監管者與被監管者之間的信息不對稱問題。

篇3

銀行監管作為應對銀行體系脆弱性和金融交易信息不對稱，保護金融交易雙方權益，維護金融安全的一種制度安排，其模式經歷了如下過程：行政命令式監管標準化方法監管現在普遍采用的內部模型監管。但它們都是從監管部門的角度單方面提出的監管措施，都有缺陷。其中最嚴重的缺陷是，在這些監管模式中，監管部門的好惡表現得太突出，不利于促使市場主體對法律和監管規則產生認同感。同時，隨著銀行“逐利”性質的進一步強化，信息不對稱導致銀行道德風險和逆向選擇問題也日益突出，監管部門的監督成本和監督難度大大增加。在此背景下，激勵相容理念開始引起人們的關注，越來越多的國際機構和國家認識到，在非對稱信息的環境下，銀行監管不再是替代市場，而是強化銀行機構微觀基礎的手段，銀行監管并不要在某些范圍內取代市場機制，而只是從特有的角度介入金融運行，促進銀行體系的穩定高效運行。在此背景下，《巴塞爾協議》、《巴塞爾新資本協議》（以下簡稱《新資本協議》）相繼出臺，引領各國銀行監管朝著“激勵相容”這一方向演變。

在我國，銀行業監管同樣具有非對稱信息研究模型，即委托人——人模型的全部特征。因此，如何在我國銀行業監管中引入“激勵相容”的全新理念，探索適應我國銀行業實際的監管之路，成為擺在我們面前的一個重要課題。首先，由于監管部門代表存款人和股東行使監管權，代表國家行使監管權，銀行業監管存在委托關系。其次，監管部門和銀行之間信息是不對稱的。第三，監管與被監管雙方目標函數存在偏差。

二、激勵不相容監管的主要表現及負面效應

從我國銀行業監管工作的現實情況來看，由于長期以來監管部門片面強調了監管技術和監管手段的引進，而忽視了監管環境和監管文化的建設，因此，激勵不相容的監管思維和做法普遍存在，這不僅直接導致銀行監管效率的損失，同時也制約了銀行機構金融創新能力和綜合競爭實力的提高，給我國銀行業的健康發展帶來了種種問題。具體表現在三個方面：

（一）嚴厲管制導致激勵功能基本喪失

在計劃經濟體制下，我國銀行業一直實行嚴厲的金融管制，這種帶有濃厚行政色彩的監管體制和思維方式根深蒂固，直到今天還影響著監管部門的決策和行為。在“家長制”式的金融監管模式下，監管部門對銀行機構實行嚴厲的金融管制，帶來了監管權力尋租、服務效率低下等一系列弊端，而更為突出的問題則是金融監管對金融創新的激勵作用基本喪失，金融創新被嚴重遏制。一方面，過于嚴厲的合規性監管因為法律規章相對滯后而壓制了銀行金融創新的主觀能動性。另一方面，過于嚴厲的金融管制扼制了銀行金融創新的有效空間，最突出的表現就是金融創新活力不夠。

（二）負向激勵誘發違法違規行為迭出

在銀行業監管力度不斷加大的背景下，各種惡性違法違規事件仍在不斷發生。原因盡管是多方面的，但是銀行監管效率的低下和銀行機構內部控制的不足卻是最重要的因素?，F代管理學認為，任何一種組織行為都會產生激勵作用，不是正向激勵，就是負向激勵。由于對違規者懲處過輕、對經營者約束不夠，金融監管和銀行內控不僅起不到應有的懲處和約束作用，而且導致違規獲利的巨大誘惑力與監管規則相對較弱的強制力之間出現嚴重失衡，客觀上促使和誘發了違法違規行為的發生。

（三）監管越位導致“三大支柱”人為割裂

在傳統監管體制和模式下，監管部門集貨幣政策、金融監管和金融服務于一身，而且承擔著“最后付款人”的責任。因此，金融監管被過度擴張，凌駕于銀行內控和市場約束之上，甚至在一定程度上替代了銀行內控和市場約束。事實證明，金融市場過分依賴于監管部門，不僅會造成金融監管和銀行內控、市場約束之間的人為割裂，而且會大大削弱銀行內控和市場約束的作用，導致銀行監管成本與收益的失衡。一方面，監管效率難以提高。另一方面，監管成本居高不下。

三、我國銀行業激勵相容監管的構思

（一）激勵：改善銀行外部監管的必然選擇

1、建立金融創新激勵機制。一是要逐步糾正和扭轉過去加強監管就是要“踩剎車”的錯誤認識，而要成為推動銀行金融創新的“加油器”，促進整個銀行業保持應有的活力，特別是要改變市場準入監管的觀念，對進入市場的各個主體在承擔責任的能力方面給予規范，而在市場準入監管上可以適當放松或寬松，只要法律法規沒有明文禁止的業務，銀行機構都可以大膽進行償試。二是建立金融創新目標導向和風險提示制度，告知創新產品的潛在投資人，關于兜底收益的契約是無效契約，可以要求所有有可能經營這一業務的市場主體不間斷地公示這個信息。三是建立創新業務績效評價制度，定期分析各類創新業務的成本利潤率、相關業務支持率、資產風險度、內控管理等指標，建立必要的考評機制，對考評不及格的創新機構強令其從市場退出。

2、實施監管事先承諾制度。監管事先承諾，是指銀行對自身的風險控制水平事先向監管部門承諾，承諾在一定時期內的累積損失不超過一個最大限額，從而依據事先預測可能出現的最大損失留有充足的資本準備。在這一損失最大限額內，由各銀行自行管理和控制風險，監管部門不再介入；如果在此期間任何一個時點違反了這一承諾，即損失超過了預定限額，監管部門就會介入其具體活動，對其進行處罰。在這一制度安排下，監管部門而要做的就是通過設計或選擇一種合適的激勵懲罰機制來涵蓋監管對象任一水平的風險暴露，分析問題機構風險損失的起因，對于個別機構的冒險行為和整個行業面臨的風險導致的損失按照區別對待原則予以懲罰，對于執行事前承諾較好的機構予以獎勵。

3、不斷完善銀行差別監管。在監管過程中，監管部門對銀行機構的評級結果要與監管收費、機構和高管人員的準入、新業務和新服務的開辦、現場檢查的實施等緊密聯系起來。具體來講，就是對于那些發展穩健、管理規范、合規守法的銀行，實施激勵的鼓勵性監管，減少現場檢查頻率，支持和促進其創新能力的提高，反之則實施嚴厲的懲罰性監管，增加現場檢查頻率，并對違規事件予以及時嚴厲的查處，從而激勵銀行從節約成本、加快創新的角度考慮來加強自己的風險管理，提高自己的評價等級，促進其穩健經營，而不是滑向有問題銀行的邊沿。實施差別監管，不但可以提高監管效率，降低監管成本，而且可以對銀行及其投資人（股東）起到相應的激勵作用，以此推動銀行業的持續發展，構造銀行業良性有效可持續發展的生長機制，真正建立銀行機構市場優化制度，形成有進有退、優勝劣汰的競爭機制。

（二）約束：充分發揮市場力量的制衡作用

1、完善信息披露制度。市場約束的具體表現形式之一就是強化信息的披露，充分有效的信息披露是市場約束發揮作用的基礎。對于監管部門而言，一是要完善信息披露制度，明確銀行信息披露的標準，并強制其按照所制定的標準進行披露。二是要結合銀行股份制改造工作，推動會計制度的國際化，提高會計信息的一致性和可比性。三是要加強對社會公眾金融法律法規和風險防范知識的宣傳，增強其對銀行所披露信息的識別能力和監督意識。

2、發揮外部評級作用。目前，許多國家已將信用評級技術特別是將專業評級公司的結果運用到銀行監管之中，并據此采取跟進措施。在《新資本協議》提出的三種計量信用風險的方法中，外部評級法最為簡單，尤其適用于發展中國家。對于監管部門來講，一是要進一步整合國內現有的信用評估機構，提高市場準入門檻，培育全國性甚至是壟斷性的權威評估公司，使其具有足夠的權威性和社會公信力。二是要規范評級市場，提高評級質量。三是要擴大商業性評級結果在監管部門和商業銀行的使用范圍，重視參考或引用外部信用評級結果，以對信用風險狀況作出正確識別和判斷。

3、強化行業自律監督。發揮自律組織的自律管理職能，是發達國家強化市場約束、完善監管體系的重要經驗。因此，應加強我國銀行業自律組織的建設，使其具有嚴密、詳盡、方便、可操作的自律規章，包括組織紀律、市場規范、道德準則及自我監察的程序規則，特別是對違規違章者的檢查、監督程序及合理的懲戒措施的設計，并有能力推行，確保會員依章運行，維護規章的強制性和有效性，從而填補監管部門為實施激勵相容監管，減少直接管制帶來的監管“空白地帶”，彌補我國銀行監管方式變革中暫時出現的“漏洞”。同時，通過行業規范加強銀行內控機制，使銀行業的風險控制不是被削弱，而是得到加強。

（三）相容：實現監管與銀行目標的充分融合

1、理念的融合。銀監會成立后，提出了“四四六”的指導思想，倡導審慎監管的全新理念，其基礎是尊重銀行自，其手段是發揮銀行在風險管理中的自主性，其目的是促進銀行穩健經營。從世界各國經驗看，監管部門有關審慎監管的規定，亦是銀行風險控制的核心內容，對銀行的穩健經營具有重要的指導意義。為此，對于銀行來講，必須在經營管理中牢固樹立“審慎為先”的理念，在監管部門的指導和幫助下，加快建設一個涵蓋基礎體制、決策體制、傳導體制和運行機制的風險管理長效機制，構建一個有效的內部評級體系和“內控優先”的控制環境，切實做到審慎經營、穩健發展，從而實現銀行經營理念與監管理念的充分融合。

2、行為的融合。銀行機構要進一步明晰產權關系，建立科學的法人治理結構，真正發揮“三會一層”的作用，形成決策、執行、監督相互協調、相互制衡，激勵和約束相結合的經營機制。同時，積極借鑒監管部門持續監管方法，建立良好的內部審計以及監督、處罰制度，通過實施內部評級方法，推進信貸政策和流程的重組，發揮內部評級在發現和防范風險方面的作用，真正承擔起風險控制的第一性責任。同時，要實現信息共享，包括銀行內部審計信息和外部審計信息、紀檢監察信息，以及監管部門監管信息等方面的內容，使監管與被監管之間的博弈性質在一定程度上由對抗轉向了協作，進而達到相容監管之目標。

3、文化的融合。盡管銀行監管和被監管者雙方最終實現的目標是一致的，但是由于實現目標的過程和路徑不一致，彼此之間就存在文化融合的問題，其切入點是“以人為本”，其實質是培育健康的“風險文化”。銀行要積極吸收和借鑒國外銀行先進的管理經驗，深化用人機制改革，強化全員風險教育，使得在內部風險問題上，能夠做到主動暴露、報告而不是掩蓋和回避；要加強高管人員隊伍建設，破除職務“終身制”、能上不能下的束縛，變任命制為市場遴選，建立高管人員良性循環和競爭模式，降低高管人員因短期行為的選擇而損害銀行長期利益的可能，從而把制度缺陷帶來的風險控制在最小的范圍，真正防范內部人員的“道德風險”。

參考文獻

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中圖分類號：F830.2文獻標識碼：A文章編號：16723198（2007）10007102

1金融創新是中國銀行業立于不敗之地的必經之路

1.1《商業銀行金融創新指引》為銀行創新指明了道路

中國已開始全面履行對WTO的承諾，銀行業面臨著更加激烈的市場競爭和更為有利的發展機遇。面對廣大企業和個人日益旺盛的金融需求，銀行業總體創新能力和競爭能力亟待提高。

在這樣的大背景下，中國銀監會在近日了《商業銀行金融創新指引》（以下簡稱《指引》），其根本的目的就是通過鼓勵和規范商業銀行金融創新活動，防范金融創新風險，促進銀行業金融創新持續健康發展，使廣大社會公眾享受到更加優質便捷的金融服務。《指引》指出了商業銀行開展金融創新活動需要遵循一些基本原則，包括合法合規、公平競爭、成本可算、風險可控、注重風險管理以及維護金融消費者和投資者利益等內容，積極倡導商業銀行在開展金融創新時做到“認識你的業務（know your business）”、“認識你的風險（know your risk）”、“認識你的客戶（know your customer）”、“認識你的交易對手（know your counterparty）”。商業銀行在創新一種金融產品時，要把這四個“四個認識”作為核心問題來考慮，認真審慎自身的經營活動，避免盲目開展缺乏技術含量和靈活性，模仿度高，與自身管理能力不相符的金融活動。

1.2金融創新的迫切需求

（1）金融創新是迫于外資銀行的壓力。

全面融入國際金融體系后，中國銀行業和外資銀行的較量真正開始，我國銀行業面臨著前所未有的壓力和困難。外資銀行涌入我國金融市場（見表1），可以全方位地將其歷經考驗的經營理念，服務產品，管理機制，營銷策略呈現在中國客戶面前；而中國銀行業在體制，制度，方法上都存在著不少的差距，如果不及時進行銀行改革，不全面創新金融產品就只能被迫退出，被激烈競爭的金融市場所淘汰。

（2）金融創新是銀行追求利潤最大化的結果。

從我國銀行的經營業務來看，銀行的傳統業務主要集中在負債業務，資產業務和中間業務，其突出的特點是負債業務和工具創新多，而資產類中間類業務和工具創新少。

1.3我國銀行金融創新的主要問題

（1）金融創新產品單一，技術水平不高。

（2）量多而質不高，形似而神不似。西方國家金融創新的動機是基于對市場份額和資源的爭奪，對利潤最大化的追求，而我國金融創新的動因有所偏差，盲目追求數量的擴張和知名度的提高而忽略了金融產品的質量。

（3）市場規范程度不高，不良競爭現象嚴重。隨著競爭的日益加大，許多國內銀行積極尋找對策發展自身實力，在這過程中不可避免地出現了一些違反相關行業規定，同業無序競爭現象嚴重，一定程度上造成了市場的混亂。

（4）金融服務創新的意識不足，現代營銷理念缺乏。

2銀行監管推進金融創新的健康發展

2.1構建金融創新和銀行監管的和諧

我國金融監管經歷了計劃經濟體制下的金融監管，經濟體制轉軌時期的金融監管，和建立與社會主義市場經濟體制相適應的金融監管體制三個階段。自03年5月中國銀監會成立以來，就確定了“管法人，管風險，管內控，提高透明度”的監管理念，為我國銀行監管工作指明了確切奮斗的方向。

2.2我們銀行業監管現狀和存在的問題

（1）分業體制帶來了新的監管問題。

（2）風險監督管理形勢嚴峻。

（3）銀行監督專業人才的緊缺。

3對我國銀行監管的建議

（1）重視信息披露，減少信息不對稱。

在證券監管中，信息披露一直是一個重要內容，但在銀行監管中，傳統上并不注重信息披露問題?！吨敢分赋觥吧虡I銀行在金融創新活動中要充分維護金融消費者和投資者利益，遵守行業行為準則，向客戶準確、公平、沒有誤導地進行信息披露”。

（2） 加快法制化建設，與國際法案接軌。

我國銀行監管尚處于起步階段，應充分學習西方先進監管理念、方法、工具，充分吸收《巴塞爾新資本協議》的核心內容，結合我國實際，為我所用，使監管政策、手段與國際先進水平靠攏。同時，要認真研究銀行的創新需求，跟蹤評價已制定的監管規章和政策，及時修訂不適應金融創新的法律法規，積極創造有利于金融創新的制度和法律環境。

（3）建立知識產權保護制度，加強與銀行的溝通。

我國銀行金融產品自主創新少，一種新的創新產品開發出來后，市場上眾多的“跟隨者”就會一哄而上，競相模仿。

（4）加強分業管理體制下的合作。

隨著銀行、證券、保險三大行業的競爭日益加劇，銀行監管界有必要在諸多方面與證券業和保險業的監管部門的通力合作。在我國分業監管體制下，金融創新給我國銀行業監管工作提出了更高的要求，特別要做好交叉義務的協調和配合工作，在條件成熟時放松金融機構業務經營的界限，如此既可以增加我國金融機構的業務創新空間，又使我國金融機構能與外國金融機構保持平等的競爭地位。

（5）重視監管人才培養，提高專業人才素質。

為了適應金融創新的需要，引導我國商業銀行按國際化標準規范操作，營造一個健康有序的金融市場，國家應當重視銀行監管專業人才的培養。積極利用科學的用人和培訓機制、優厚的薪酬待遇、優越的工作環境、有效的激勵制度和相對公平的管理體制來留住人才。

（6）建立全面風險管理制度，突出監管重點。

金融創新與風險管理密不可分，風險管理是金融創新的內在要求和前置程序。傳統的監管標準主要是資本標準，即以資本充足率為標準。這種標準主要是針對信貸風險的，但金融創新使金融機構面臨其他各種風險，僅僅對信貸風險進行管理，難以實現有效監管的要求，對諸如信用風險、利率風險、市場風險、流動性風險、法律風險、聲譽風險等各種風險實施全面風險管理，已成為各國及國際監管制度發展的一個重要趨勢。

參考文獻

［1］楊家長.新理念下的銀行監管［M］.北京：中國金融出版社.

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2001年1月巴塞爾委員會（BaselCommitteeonBankingSupervision）新巴塞爾資本協議草案準備用以取代1988年的資本協議，新資本協議受到了國際、國內學術界的極大關注，新協議將于2006年首先在巴賽爾銀行監管委員會成員國的十國集團內實施。《巴賽爾新資本協議》代表著國際銀行業風險管理的新理念，并對全世界銀行業的發展方向產生著決定性的影響。這對于正在走向國際化、市場化的我國銀行來說，無疑具有十分重要的借鑒作用。

一、西方銀行業務的開展

新資本協議借鑒了西方發達國家的先進管理經驗，因此了解西方發達國家銀行業務的發展是理解新資本協議的基礎。信貸業務作為傳統業務已有幾百年的歷史，該業務的開展一直是商業銀行經營者普遍關心的問題。在西方發達國家中，信貸業務有一套成熟的運作機制，其中客戶經理制尤其值得我國銀行業借鑒。

自20世紀80年代以來，在存款和貸款業務，消費和商業信用貸款業務，信用卡、現金管理等方面，商業銀行面臨著激烈的競爭，尤其金融管制放松后，在日益激烈的競爭環境中商業銀行的劣勢更加明顯。商業銀行通過風險轉移、發展中間業務等手段逐漸走出了穩健發展的道路。由于中間業務具有不用或少用銀行自由資金、成本低、收益高以及風險小的特點，商業銀行積極開展了該項業務，由此既可滿足《巴賽爾資本協議》核心資本8％的要求，又可以提高商業銀行的非利息收益。如花旗銀行的存貸款業務帶來的利潤僅占總利潤的20%，而承兌、資信調查、企業信用等級評估、個人財務顧問、外匯遠期、外匯期權等中間業務卻為其帶來了80％的利潤。

二、我國商業銀行業務開展的現狀

一直以來我國是一個短缺型經濟的國家,經濟建設資金的集中和分配主要通過財政和信貸兩條渠道。隨著金融體制改革的深化和金融市場的不斷發展,企業的融資渠道逐步擴大，然而目前企業融資仍然主要依靠銀行進行,間接融資占總融資份額的90%左右。由此可見我國商業銀行利潤多數來源于傳統業務，因此我國銀行業必須加強信貸管理。

目前我國商業銀行的中間業務規模小、發展慢，其業務收入占利潤之比很低，與發達國家相比仍然存在較大的差距,主要表現在以下三個方面:（1）品種少。由于這些年我國的金融業一直推行嚴格的分業經營、分業管理制度,銀行、證券、信托和保險業完全分離,商業銀行的業務被限制在一個相當狹窄的范圍內,業務創新的空間受限,致使我國商業銀行業務創新的品種較為單一。（2）規模小。從已開辦的新業務發展水平來看,由于受到來自內外的約束限制,中間業務在銀行的整個業務規模中比重小,難以起到調整優化整體資產負債結構的作用,也難以產生相應的規模效應。（3）收益低。由于目前我國商業銀行的表外業務尚處于初級階段,各商業銀行業務拓展過分注重擴規模、占份額,再加之缺乏統一的市場規范與相應的制度約束,在業務營銷之初大多低價促銷,讓利于客戶,這不但使市場陷入混亂狀態,也使得商業銀行的新業務收益難以保證,在一定程度上損害了新業務的健康發展。

三、新資本協議的理念

2001年巴賽爾新資本協議框架延續了1998年巴賽爾協議中以資本充足率為核心，以信用控制為重點、突出強調國家風險的風險監管思路。新資本協議對風險的認識更加全面，除信用風險外，新協議還考慮市場風險和操作風險的各種因素，基本涵蓋了現階段銀行業經營所面臨的風險，以保證銀行資本充足性能對銀行業務發展和資產負債結構變化引起的風險程度變化有足夠的敏感性。新資本協議允許銀行用內部評級法來衡量和測算信用風險和操作風險，使新的監管規則具有了一定的靈活性，有利于吸收現代大型銀行風險管理的各種經驗。

巴賽爾協議體現了以下幾方面的趨勢：強調從統一的外部監管標準轉向多樣化的外部監管與內部模型相結合；從強調定量指標轉向定量指標和定性指標相結合；從信用監管轉向全面風險監管；從合規導向型監管轉向風險導向型監管。新資本協議這些新理念的目標是為了促進金融體系的安全和穩定，維持金融體系的資本充足水平；促進銀行業的公平競爭；提供更全面的風險方處理方案；使處理資本充足率的各種方法更為敏感地反映銀行頭寸及其業務的風險程度。

巴賽爾協議為國際業務活躍的銀行建立了一個衡量資本充足率的基本框架和資本適宜度的最低標準，確立了現階段銀行取得從事跨國金融業務公認資格的風險資本比率,同時還可以衡量各國銀行資產狀況和信用等級。因此它直接關系到各國銀行在國際金融市場上的融資、籌資能力,影響到銀行的競爭力水平。

四、我國銀行業的應對策略

新資本協議的出臺對于即將溶入世界金融業的中國銀行界來說是一個極大的震動，面對強大的外資機構我國商業銀行必須加快改革的步伐，從以下幾方面入手，來提高自身的綜合競爭能力。

1．推行客戶經理制。

客戶經理制是銀行以客戶為中心的新型綜合服務體系，是西方商業銀行在長期激烈的競爭環境中所形成的一整套科學、嚴密、謹慎的信貸運作程序?？蛻艚浝淼幕韭毮苁菫殂y行和客戶雙方創造商機,把握商機,為客戶、銀行負責;鞏固銀企關系,維持和發展與客戶的良好關系,同時不停地發掘優良客戶資源;管理客戶,掌握客戶的所有信息,建立客戶檔案,為銀行提出對策;服務客戶滿足客戶需求;控制風險,當客戶情況變化,對銀行產生不利影響時,應及時調整銀行策略,規避風險。

今天的金融市場已經由原來的賣方市場逐步轉向了買方市場。買方市場對銀行提出的首要問題就是銀行能否提供全方位的服務。實行客戶經理制可以為銀行客戶提供有效的全方位服務,由此可以看出，實行客戶經理制是商業銀行適應市場變化的需要,是增強銀行競爭力的有效途徑。實行客戶經理制還可以為客戶提供最便捷、高效、貼身的服務。通過這種貼身服務及時挖掘并準確定義企業需求,根據企業需求適時推出相應的中間業務產品，大幅度提高商業銀行的經營收入。

2．大力發展中間業務。

隨著市場競爭的白熱化,商業銀行的生存與發展空間日益狹窄。入世在即,銀行必須拓寬業務領域、謀求可持續發展。但從商業銀行的現狀來看,我國銀行資產負債業務在總量上是相對穩定的,而隨著利差的不斷降低，其它各項成本的不斷提高,單純靠信貸、靠傳統的單一產品,商業銀行的獲利能力將越來越低。中間業務則可以達到優化結構、提高整體經營效益的目標。目前，中間業務在我國銀行業是一塊尚未被全面深入開發的領域，其市場總量和結構還處于劇烈的變動之中，必將是各家銀行下一輪競爭的焦點。發展中間業務對于解決我國銀行業不良資產問題更具有現實意義。

我國商業銀行要積極發展中間業務，首先，要制定中間業務的中長期發展規劃和優先發展的業務品種。目前,商業銀行的中間業務發展還處于自發階段,缺乏統一規劃。為了全面推進中間業務的快速發展,提高競爭能力,必須制定中間業務發展的總體規劃。其次，必須遵循以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標的經營原則,構建中間業務的三級業務品種體系，著手進行證券承銷、風險投資、資產證券化、金融衍生產品等第四代中間業務的探索和研究。再次，要加快電子化建設,為中間業務的開展提供強大的技術平臺。

3．引入VaR風險測量方法。

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高度關注關聯貸款風險，抓集團客戶和關聯交易，做好風險提示。強化對轄內各機構不良貸款增減變化情況的監測，突出對貸款五級分類的落實。正確把握銀行新辦業務風險，調查了解存在的內控薄弱環節。采取約見談話、機構回訪，掌握被監管者的工作動態，督促被檢查單位建立和完善一整套行之有效的規章制度和業務操作流程，切實防范風險。

二、加強對合作金融機構的監管

1、督促完善公司治理結構，促進管理體制轉變。促成*農村合作銀行根據現代公司治理結構要求建立“三會”機制，建立科學的決策體系、內部控制機制和風險管理體制，認真執行報告制度。引導明確市場定位，督促其按照章程制定的支農貸款比例，支持農民、農業和農村經濟發展。督促嚴格執行農村合作銀行資產負債比例管理規定，嚴格按照存貸款比例不得超過80%，流動性比例不得低于25%，同一借款人貸款余額不得超過20%等。

2、加強內控專項治理，促進完善內控機制。嚴格按照*銀監分局《關于進一步加強農村合作金融機構內部控制監管的通知》以及該聯社制定的內控制度治理方案執行，保質、保量按時完成內控制度專項治理工作。跟蹤檢查20*年非現場監管和現場檢查中發現問題整改落實情況。調查核實20*年稽核整改意見落實情況。加強資產管理，完善新增不良貸款臺帳，嚴密監測大額（前5戶）貸款和單戶超比例貸款，建立不良貸款余額前10戶動態變化情況監測機制，進一步督促該聯社對已核銷呆帳貸款和“三違”貸款責任追究整治工作。

3、提高非現場監管的有效性。以資本充足情況、流動性指標、不良貸款情況、內控制度建設等17項定量指標為監測、評價重點，按季進行全面、客觀的風險監測與評價。以非現場監管發現的問題為目標導向，以內控管理薄弱、違規問題突出、風險隱患較大的機構為日常監管重點，有針對性的進行了深入調查。

三、繼續貫徹國家宏觀調控政策，做好窗口指導

定期召開監管通報會，披露監管信息。積極引導轄內銀行業金融機構進一步把握國家宏觀調控政策，鼓勵金融創新，鞏固宏觀調控取得的成效，加強貸款風險管理，確保信貸有效投入穩健增長。提請政府及有關部門加強警示，配合打擊“兩非”和亂集資現象。圍繞履行監管職責中遇到的難點、熱點問題，充分利用非現場監管手段，提升調研活動質量，努力向上級反饋轄內經濟金融運行動態。

四、深化“文明單位”創建，不斷提高員工素質

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Abstract：Financial innovation is the trend of international banking development and also the objective requirements for Chinese banking industry participation the world economic and financial system and enhancing the overall strength. Firstly，after the financial crisis from the era of financial innovation background，we sum up the main characteristics of financial innovations and trends，and then focus on the Chinese banking financial innovation and institutional basis for the material basis of the analysis，and point out the main problems of Chinese banking financial Innovation. At last，we combine new concepts of international financial regulation and financial innovation in post-financial-crisis era into recommending policy of Chinese banking industry and future development accordingly.

Key Words：financial crisis，banking，financial innovation，macro-prudential supervision

中圖分類號： F830.33文獻標識碼：B文章編號：1674-2265（2010）12-0059-04

回顧西方發達國家的經濟發展史，金融創新業已成為推動經濟持續快速發展的源動力之一。然而，百年一遇的金融危機對世界金融業的持續發展和實體經濟發展造成了巨大影響，尤其是對銀行業近百年以來形成的創新體系、監管理念和市場規則造成了直接沖擊。人們不得不開始對銀行業金融創新活動與金融監管進行密集的思考。本文正是在這一國際背景下，對我國銀行業金融創新現狀以及創新的物質和制度條件進行分析，提出對我國銀行業金融創新下一步發展的建議。

一、我國銀行業金融創新的國際背景

金融創新是指金融機構在經營過程中，為追求利潤而實施的對各種金融要素的重新組合，包括采用新技術、運用新的信用工具、推出新金融業務、實行新體制和新制度等。自二十世紀60年代以來，金融創新理論的發展也先后經歷了金融創新交易成本理論（J.R.Hicks和J.Niehans，1976）、約束誘致假說（W.Silberman，1983）、自由―管制博弈論（E.Kane，1990）以及制度學派金融創新理論等流派，其分別從交易成本、金融創新的微觀機制、政府管制與制度創新以及經濟制度等角度探討金融創新的動因以及與經濟增長的關系。

就實踐而言，金融創新能力的高低直接決定銀行競爭力的大小?；仡櫴澜缃鹑诎l展歷史，其最為突出的特征就是金融創新爆炸式發展，新的組織形式、交易工具、市場和方式，以及新的管理方法和管理理念等不斷涌現，極大地提高了金融效率，激發了銀行業內在活力，主要表現在：

（一）大型跨國銀行全球經營趨勢明顯

目前世界上主要的跨國銀行已經逐漸發展和形成了全球化的金融網絡和國際化的管理體制。隨著世界經濟金融一體化進程的加快，各國金融業將不斷開拓新的國際業務領域，跨國銀行將對其海外融資結構進行必要的整合，減少傳統貿易融資業務，增加投資銀行業務和表外業務比重，進一步推進金融國際化的進程。

（二）國際銀行業并購與集約化方興未艾

金融技術創新與市場競爭的加劇對金融業務經營產生了規?；?，導致金融機構趨于“大型化”和“集團化”。二十世紀80年代以來，各國銀行迅速展開了世界范圍內的激烈競爭，掀起了銀行業的跨國兼并浪潮，許多大型銀行都通過跨國并購實現了全球擴張戰略，發展成為國際性金融集團。

（三）金融產品創新與融資證券化

二十世紀80年代以來，國際金融市場上出現了“融資證券化”特征，融資證券化主要表現在金融工具的證券化，即不斷通過創新金融工具籌措資金，在過去10年間，新的金融工具尤其是信用衍生產品不斷涌現。據ISDA 2008年9月的數據顯示，全球信用衍生產品市場已達62萬億美元。

（四）金融工具組合性與業務的綜合性

自二十世紀70年代以來，國際金融體系已經經歷過利率和匯率的劇烈變化，現有的創新工具基本可以滿足人們對規避風險和投資的要求。因此，未來的金融創新工具將是在對原有衍生工具進行分散、組合的基礎上，更具綜合性。在金融業務方面，金融機構的多元化與混業經營趨勢的加強，使傳統銀行的地位受到挑戰，特別是非銀行機構通過金融創新也具有了一定的信用創造能力。

進入二十一世紀，國際金融創新活動更是在新古典宏觀經濟學和貨幣主義為代表的自由主義理論指引下以及寬松的金融管制氛圍中達到了巔峰。然而，金融危機后，對于銀行業金融創新的質疑和反思之聲接踵而來，并對傳統的微觀審慎監管理念提出挑戰。這突出表現在：一是微觀審慎監管體系下，銀行業系統性風險始終是監管盲點，且隨著金融業的不斷發展，金融市場中蘊藏的系統性風險不斷增大，微觀審慎監管的局限性也進一步暴露。二是微觀審慎監管對銀行業的順周期無能為力。

二、我國銀行業金融創新的物質基礎

經過30年的改革和發展，尤其是近幾年銀行業在改革體制、機制，改善公司治理、控制和降低主要風險，積極實施經營戰略轉型等方面取得了一系列重大進展，我國銀行業整體實力和水平有了歷史性的變化，為銀行業開展金融創新提供了堅實的物質基礎。

（一） 銀行業金融機構資產規模繼續擴大

據銀監會的《中國銀行業監督管理委員會2009年報》中披露，截至2009年底，我國銀行業金融機構資產總額78.8萬億元，比去年同期增長26.3%；負債總額74.3萬億元，比去年同期增加15.7萬億元，增長26.8%；所有者權益4.4萬億元，比去年同期增加6481億元，增長17.01%。五家大型銀行總資產達到36.51萬億元，比去年同期增長25.1%，占銀行業金融機構比例為52.6%，總負債達到40.1萬億元，比去年同期增長25.9%。

（二）銀行業金融機構資本充足率穩步提升

據銀監會的《中國銀行業監督管理委員會2009年報》中披露，截至2009年底，銀行業金融機構整體加權平均資本充足率11.4%，比上年提高3.7個百分點，超過國際監管要求的最低水平； 239家商業銀行全部達標；而在2003年，達標銀行只有8家。

（三）銀行業資產質量持續改善

據銀監會公布的數據，截至2009年底，我國商業銀行按貸款五級分類的不良貸款余額為4973.3億元，比年初減少629.8億元；不良貸款率1.58%，比年初下降0.84個百分點，不良貸款余額和不良貸款率繼續保持“雙下降”，資產質量進一步提高。

（四）銀行業整體抗風險和盈利水平迅速提高

據銀監會公布的數據，截至2010年6月末，整個銀行業撥備覆蓋率88.5%，比去年同期提高51.7個百分點。截至2009年底，我國銀行業金融機構實現稅后利潤6684億元，資本利潤率16.2%，資產利潤率0.9%。從結構來看，凈利息收入、投資收益和手續費收入是收入構成的三個主要部分。

（五）銀行業國際競爭力不斷提升

根據英國《金融時報》所屬《銀行家》雜志2010年6月公布的全球1000家大銀行最新排名，進入榜單的中國內地銀行增加到84家，其中進入前50位的中資銀行及其一級資本額分別為：中國工商銀行，911億美元，列第7位；中國銀行，736億美元，列第14位；中國建設銀行，719億美元，列第15位；中國農業銀行，397億美元，列第28位；交通銀行，226億美元，列第48位。這84家中資銀行的總資本占到千家銀行總資本的9%，而稅前利潤則合計占到這千家銀行的25%。

三、我國銀行業金融創新的制度基礎

我國銀行業30年改革開放的成功實踐，已經逐步探索出一條有中國特色的金融制度安排與框架，而這種制度又反過來成為銀行業持續創新的制度基礎。

（一）金融體制改革初見成效

堅決地實施了國有商業銀行股份制改革，推進建立現代金融制度，實現了國有商業銀行公司治理結構的逐步完善。大力推進以深化農村信用社改革為重點的農村金融改革，充分發揮金融在加快社會主義新農村建設中的促進作用。逐步完善貨幣市場、外匯市場、證券市場、期貨市場、金融衍生產品市場和保險市場等金融市場體系，進一步優化了金融結構。

（二）金融監管制度逐步完善

健全了金融監管協調機制，銀監會、證監會、保監會三個直接的金融監管部門與中國人民銀行、財政部及審計署等綜合調控部門之間建立了有效的協調機制。監管內容上，由過去單純的合規性稽核監督向防范金融風險為核心的審慎監管轉變，走上了系統化、規范化和國際化的軌道。

（三）金融立法成效明顯

我國已經陸續出臺了《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《商業銀行內部控制指引》和《商業銀行金融創新指引》等新的法律法規，還根據商業金融創新的實際情況，制定了一系列針對性的規章、規則，這些專業性法律法規與其他相關法律相互支撐，共同構成我國銀行業金融創新的法制基礎。

四、我國銀行業金融創新的主要問題

第一，目前國際金融衍生品工具已發展到1200種，外國銀行大部分已從傳統銀行業務轉向現代銀行業務，但我國的金融衍生品工具和創新產品都非常少，傳統的存、貸款和結算業務仍然是中國銀行業的業務主體。

第二，國際大銀行中間業務收入在全部收入中的比例不斷上升，已普遍達到50%―70%，而我國主要商業銀行這一比例則相對較低，根據工行、建行、中行和交行公布的2010年第1季度業績顯示，各行中間業務收入在其全部營業收入中的比重分別僅為20.87%、22.34%、23.11%和14.51%。

第三，我國的消費信貸品種和規模非常有限，根中國人民銀行公布的2009年5月最新統計數據顯示，我國銀行業金融機構各項貸款余額中消費信貸所占比例僅為11.5%。據歐洲調查機構SOFINCO于2009年5月21日公布的一項調查報告，截至2008年12月底，歐盟27國的消費信貸市場規模總額為11770億歐元，在銀行貸款總額中的占比達到30%以上。

第四，以風險為基礎的有效銀行監管體系尚未形成，同時金融監管政策落后于創新實踐。從總體上來評價，中國經過多年的金融體制改革，雖已初步形成了現代銀行體系，但是風險管理體系和內控制度的建立仍需要一段時間。

總體上看，我國銀行業吸納性創新多，原創性創新少，創新內部驅動不足，而銀行業自身的一些問題，如經營理念、內部機制、技術支持和從業人員的素質等，同樣會對銀行業的金融創新產生抑制作用。

五、政策建議

金融危機從本質上講即是經濟發展過程中各種根本性矛盾集中爆發的表現，也是實現經濟結構調整和升級的機遇，雖然本次危機所造成的破壞百年一遇，但是可以斷定，金融創新依舊是國際金融業發展的永恒主題，也是一國經濟實力提升的必備條件。結合我國銀行業發展的國際背景、現狀以及創新的物質和制度基礎，筆者對銀行業金融創新提出以下三點對策：

（一）積極推動金融監管理念的創新

金融監管理念是金融制度的核心與靈魂，是防范和化解金融風險、維護金融體系穩定與安全的重要保證。近幾年國際金融市場不穩定性因素增加，一方面使我國銀行業發展面臨的國際風險陡增，另一方面也對我國金融運行的內部環境造成重大沖擊，這對我們加快金融監管創新提出了更高的要求。

二十世紀70年代末，國際清算銀行（BIS）就已開始采用“宏觀審慎”（macro-prudential）這一概念，1986年，國際清算銀行報告《近期國際銀行業的創新活動》中也涉及到宏觀審慎監管，而到本世紀之初，宏觀審慎概念才被學術界正式界定。宏觀審慎監管與微觀審慎監管相對應，兩者有著不同的監管目標，巴塞爾委員會的博利奧（Claudio Borio）認為宏觀審慎監管通過對風險相關性的分析、對系統重要性機構的監管來防范和化解系統性風險，它是保障整個金融體系良好運作、避免經濟遭受重大損失的一種審慎監管模式。在2009年召開的各種國際會議上，宏觀審慎監管被多次提及，二十國集團倫敦峰會后了《加強監管和提高透明度》的報告，其中將加強宏觀審慎監管列為25項建議中首要的4條建議，可見宏觀審慎監管的重要性日益被國際社會所認同。宏觀審慎監管主要通過“自動穩定器機制”和“自由裁量制度”的建立來分別制約金融機構的行為、對金融機構的資產負債表進行持續的監測，宏觀監管當局運用實施“自上而下”的干預，實現監管力度與單個金融機構對系統性風險的影響程度相匹配。而法蘭西銀行副行長藍道（Jean-Pierre Landau）指出宏觀審慎監管（系統和宏觀經濟）與兩種方法（自動機制和自由裁量權）的結合產生了對監管工具的分類創新的要求。

金融危機雖然對中國銀行業整體沖擊不大，但是堅持有中國特色的監管理念與原則，秉持簡單、實用、有效的監管指標和方式，規制監管與原則監管并重，微觀審慎監管與宏觀審慎監管相結合，擴大監管覆蓋面，嚴格隔離跨境跨業風險應當成為新時期中國銀行業監管理念的新內容。

（二）加大服務創新和企業制度創新

不斷進行服務創新是提高現代銀行競爭力的基本戰略之一。國內銀行必須牢牢樹立服務創新的觀念，靠服務創新出品牌，靠服務創新贏得市場，靠服務創新贏得效益。一是服務質量標準的創新。要盡快制定和不斷完善服務質量標準，逐步與國際接軌，提高銀行的服務質量標準及服務水平。二是服務內容的創新。對客戶的服務內容要從情感服務向功能服務轉變，由功能服務再向智力服務轉變，不斷滿足客戶的各種金融服務需求。

在企業制度創新上，首先，在確保國有產權主導地位的前提下，盡可能使產權分散，優化產權結構，構建完善的法人治理結構。國有銀行公司化改革中，必須保障產權的流動性，確保外部約束的實現，強化激勵與制衡機制，從而塑造金融創新的動力機制。 其次，加強金融業的整合，大力推進中資銀行業的重組，爭取組建跨行業的金融控股集團，實行“集團混業、法人分業”的集團模式，同時逐步擴大資本和經營規模，參與國際競爭，成為國際上有影響的金融集團。

（三）積極探索業務創新

一是積極拓展中間業務。中間業務已成為國際銀行業新的利潤增長點和核心業務，發展中間業務是增強核心競爭力的一個有效途徑。（1）更新經營理念，拓展中間業務。銀行業必須轉變觀念，真正認識到發展中間業務是今后銀行業提高盈利水平、改善客戶結構、增強銀行核心競爭能力的重要手段。（2）適應市場需求，分步發展中間業務。（3）不斷創新和提高科技水平，為發展中間業務提供技術保障。（4）實施市場營銷策略，加強中間業務管理。

二是審慎開展資產證券化。資產證券化即信貸資產的證券化，是指信貸資產轉化為具有一定票面金額、代表財產所有權或債權的憑證，是以證券的形式出售信貸資產的結構性金融活動。資產證券化對我國銀行業的意義在于：（1）優化銀行資產負債結構，緩解流動性壓力，為資產負債管理提供有效的手段。（2）資產證券化可以擴大銀行的收益來源，增強銀行盈利能力。（3）資產證券化可以幫助銀行有效進行資產負債管理，改善資本充足率。資產證券化的開展應汲取次貸的教訓，以審慎為前提，建立在加強監管的基礎上。

三是試行混業經營。我國金融業已全面對外開放，具有多年混業經營經驗的外資銀行對我國銀行業可能帶來巨大沖擊。因此，為了實現我國銀行業的可持續發展，應逐步實現混業經營，即銀行業兼營證券、保險、信托等業務，以不斷提高綜合經營水平?；鞓I經營應遵循以下思路：（1）在混業經營的步驟上，應遵循“先試點，后推廣，循序漸進”的原則。（2）加強人力資本的投入，加大對各級銀行員工的培訓力度，或適當引進高級金融復合人才，為混業經營作好人才儲備。（3）健全內部控制機制，增強自身抵御風險的能力。

參考文獻：

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篇8

一、引言

農村金融是我國整個金融體系的重要組成部分。為改善農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分的狀況，近幾年來，銀監會調整和放寬農村金融機構準入政策，堅持“低門檻，嚴監管”原則，允許成立新型農村金融機構。本文的農村中小銀行銀行業監管的對象是指在農村地區范圍內依法從事資金信貸業務的銀行類金融機構，其主要服務對象是當地企業和農村居民，目前主要包括農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行等組織形式。

二、農村中小銀行監管方式的局限性

農村銀行業機構所處農村地區的經濟發展程度、經濟結構的特點，決定了其還包含著國有商業銀行沒有的特殊性風險，給當地的銀行帶來更大的不確定性。與國有商業銀行相比較，農村銀行業機構具有不同的產權制度、不同的區域性、不同的管理水平，決定了對這類機構的監管具有其獨特性。目前對農村銀行業機構采用的是同其它金融機構基本相同的監管模式。到現在為止，尚沒有一套單獨針對農村銀行業機構的監管框架。

首先，我們從非現場監管的方式入手。

1.對新監管理念的重視不足

首先是監管部門的目標出現偏差。實踐中，監管部門以前奉行的是合規監管，現階段逐步過渡到合規監管和風險監管并重。合規監管側重于現場檢查，在實行新的監管理念時，由于監管方式的選擇存在路徑依賴，監管部門還是偏重于原有的監管模式。

其次，非現場監管的重要性與其獲得的監管資源不匹配。如香港金管局監管部門的現場和非現場人員占比是2：3，而銀監會基本上沒有專門從事非現場監管的人員，監管人員用于非現場監管的時間和精力相對較低。

2.數據基礎欠真實準確

一是數出多門，銀行內部存在會計、統計及信貸等多種數據口徑，各口徑之間不完全對應，造成上報監管部門的數據不一致。二是由于新型農村金融機構的市場準入制度沒有一般商業銀行嚴格，在日常的經營業務監管方面存在的難度更大。例如，2007年中國銀行監管協會的《關于村鎮銀行監管的意見》中在非現場監管方向，規定村鎮銀行在試點期間暫向屬地監管機構報送5張非現場監管報表，有條件的村鎮銀行，可以納人非現場監管信息系統，按照商業銀行非現場監管要求報送。因而在實際操作中，非現場監管的數據就缺少完整的村鎮銀行的數據報表。

3.非現場監管數據指標和指標體系欠合理

非現場監管指標體系存在的主要問題有：一是注重對即時風險的監管，弱化對潛在風險的監管。如缺少對資產負債結構不匹配潛在的流動性風險、資金運用效率較低潛在的收益風險深入分析的工具和能力；二是注重對單個指標的考核，忽視對指標間聯系的分析。對安全性、流動性和盈利性指標間，缺乏互動性的分析指標。

4.非現場的風險分析及評價方式系統化程度較低

我國尚未建立系統的商業銀行風險評價模型和預警系統，對銀行的風險分析重點仍放在監控指標的合規性上。新型農村金融機構設立的時間較短，缺乏足夠的歷史數據全面分析銀行整體風險狀況，使其僅停留在簡單的數據匯總分析和經驗判斷，難以起到早期預警和指導現場檢查的作用。

現場檢查雖然在中國已經實行較長時間，但是其還是存在一定的缺陷。

1.現場檢查后評價有待加強

銀監局盡管出臺了《現場檢查后評價執行辦法》，但尚未對現場檢查工作進行單獨的質量檢查，只是通過報告評比的方式鼓勵各級檢查部門做出高質量的現場檢查報告，而對檢查工作的質量是否符合現場檢查程序，并沒有獨立的評價和考核機制。

此外，現場監管和非現場監管這兩種監管方式之間的信息互補功能有待于完善。

2.現場檢查和非現場監管工作尚未達到信息共享

各級監管部門對非現場監管的功能、作用的認識深淺不一，實際操作中只有原則性的監管責任制和崗位責任制，缺乏詳細而具體的盡職工作指引。因此，對于如何準確識別風險及時跟進核查措施、采取何種方式等深層次內容，未提出規范性程序和要求也缺乏制度上的問責。

3.監管人員素質有待提高，監管隊伍的結構有待改善

由于經濟、金融的快速發展，新型的銀行金融機構對監管人員提出更高的要求。高素質的當代大學生和高端人才考慮到個人的職業發展，不愿進軍農村地區，造成目前的農村監管人員自身業務素質的缺限。另一方面我國尚沒有實用有效的監管人員培訓機制，沒有針對不同層次、專業的監管人員制定全員系統全面持續的培訓計劃，也沒有建立分等級的監管人員資格考核標準，很多監管人員對金融監管新知識、新理念、新技能的培訓與學習，對一些新的監管手段、技能理解不透徹，掌握和運用不熟練，在一定程度上降低了非現場監管工作的效能。

三、完善農村銀行業監管方式的對策及建議

如上所述，我們要針對農村銀行業監管方式存在的不足，強化監管功能，進一步提高監管效能。農村銀行業機構不是國有商業銀行的“克隆”，需要結合自身的特點才能有長遠的發展。無論是監管制度本身還是現行監管措施，都有待完善，農村銀行業機構的發展需要一套有別于國有商業銀行的、另類的監管辦法。這樣既能對金融機構的風險有所保證，又能夠促進銀行業健康有序地發展。要提高對農村地區中小銀行的監管工作質量和效率，本人建議需從三個角度考慮。

1.加快技術改進，確保基礎數據的真實性

在數據的搜集方面的要求：各級監管部門要對非現場監管數據采集的各環節嚴格把關。監管部門要求農村銀行業機構在自身加快信息建設的基礎上，內部歸口管理對外數據的，提高報送數據質量。實現對每個法人機構非現場監管信息的集中管理和資源共享，使非現場監管和其他監管手段相互補充，形成監管合力，提高監管水平。

2.準確定位對農村地區中小銀行的監管理念

基于以上的分析，強調非現場監管的風險為本的監管理念，由于非現場監管的真實有效地基礎數據不能得到，其職能還沒有很好的發揮，使得風險監管在農村地區的執行尚未徹底，成為一座“空中樓閣”。為了能保證農村地區銀行業的安全，所以監管部門現階段對農村地區的銀行監管還是依靠合規監管為主。

3.大力培養高素質監管隊伍，使得監管部門能夠正確有效的監管

國際和國內金融的發展腳步不會因我國金融監管人才隊伍還沒準備好而稍有放慢，所以，應多管齊下，在現有非現場監管人力有限的條件下，要注意處理好監管形式與實效的關系，合理配置監管資源，因地制宜，抓住重點機構，抓住主要風險，集中精力研究和發現問題；同時加快培養適應有效銀行監管的高素質監管隊伍。一是強化銀行監管人才的教育培訓機制，不斷提供適合不同崗位、不同層次、不同人員需求的、豐富多彩的培訓課程，建立完善教育培訓評價制度，使教育培訓項目在針對性、實用性和前瞻性之間找到平衡點，切實提高教育培訓的質量和效果。

4.監管部門要轉變監管理念實現真正意義上的以風險為本的監管

風險監管的特點是事中監管，在保證了銀行業的安全性的前提下，爭取更大限度的金融創新。根據《有效銀行監管原則》，有效銀行監管是需要考慮被監管機構的效率，因而三種監管方式中目前只有風險監管這種監管方式，考慮到銀行的效率，追求最大程度的金融創新。在這種監管模式下，農村金融才能健康快速發展，才能滿足農村地區的經濟發展需要。（作者單位：長沙商貿旅游職業技術學院）

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[中圖分類號]F832.2[文獻標識碼]A [文章編號]1009-9646（2011）06-0033-02

一、緒論

私人銀行業務是指商業銀行利用專業技術、專業設備、專業人員，為富有者及其他需要此業務者提供的信用及投資管理服務。它主要向那些被認為有較高凈值的個人所提供的金融服務，但不包括由零售銀行提供的服務。

二、我國私人銀行的發展瓶頸

盡管私人銀行業務在中國已經起步，但國內所開展的私人銀行業務整體還比較初級，缺乏實質內容,業務概念狹窄、品種匱乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質參差不齊等問題比較突出。

首先，國內私人銀行業務品種單調、規模有限、結構不合理。提供交易和保值的產品多,提供增值的產品少,特別是缺乏資產管理的含義。

其次，專業化人才缺乏。目前我國商業銀行的人才還不能完全適應私人銀行業務發展的需要。以招商銀行為例，其對客戶經理的上崗要求是:大學畢業，有三年從業經驗，再通過保險、基金、證券等相關專業考試。對于私人銀行業務而言，這些條件還遠遠不夠。

第三，營銷體系不健全，售后服務不到位。目前仍有商業銀行對營銷的認識存在偏差，沒有設置專門的營銷部門，沒有配備專業的市場營銷人員和完備的營銷網絡來進行個人金融產品的銷售。

第四，客戶對私人銀行業務認識還比較模糊。一是對金融機構的信任程度不高。在西方，全權委托理財是盈利最大、成本最低的服務項目，因此往往被作為推銷的重點和客戶服務的目標。但在中國，金融機構的專業理財水平和信譽還沒有達到令客戶全權委托的程度；二是對風險的承擔能力不強。

第五，體制制約。我國目前實行的是金融分業經營體制，根據國內金融分業經營的管理規定，商業銀行不得從事投資、證券和保險等業務，使得國內商業銀行無法開展涵蓋銀行、保險、證券、基金等各類別的綜合業務，只能在有限的范圍內采取有限的變通為客戶提供一系列的金融服務，就難以真正為客戶提供全面的理財服務。

最后，我國開展私人銀行業務的一些基礎性工作有待完善。例如，我國尚未建立個人信用評估機構,也沒有全社會統一的個人信用評估標準，整個金融系統又缺乏一套合理的個人信用衡量監督制度。

三、我國私人銀行發展策略

相比歐洲發展了數百年的私人銀行服務，對于中國金融市場來說還是一個全新的事物。由于私人銀行服務基準較高、層次較高，加快發展私人銀行服務，不僅需要商業銀行自身的不斷探索和努力，還離不開政府和社會公眾的大力扶持。

1.銀行層面

首先，要進行觀念更新。完善商業銀行的理財理念，樹立“大金融”的發展觀，打破產品界限，提升客戶價值，整合組織資源。

其次，產品的研發。私人銀行服務提供的是整體解決方案，多種金融產品的有機組合則是構成解決方案的重要內容。

然后，要進行市場定位。根據我國私人金融資產結構的實際情況，找準拓展私人銀行業務的目標市場。

另外，要進行體制改革。根據國際先進的特別是瑞士私人銀行的實踐經驗，國內商業銀行發展私人銀行業務需要構建以業務線為主導的扁平化的縱向組織管理體系。

最后，要進行人才培養。

2.政府層面

第一，大力推進混業經營，鼓勵扶持金融創新。

第二，降低銀行準入門檻，建立中小金融機構。

第三，積極實施風險監管，健全法律懲戒體系。

第四，加強社會誠信建設，完善個人信用制度。

3.社會層面

私人銀行服務的核心是財富管理，對象是那些擁有高凈值資產的個人客戶，他們接受私人銀行服務的最終目的是為了資產的保值與增值。發展私人銀行服務，歸根到底來自于個人客戶的投資意識。因此，個人客戶樹立投資新理念，對私人銀行服務的發展尤為重要。一方面，要樹立財富惟有在運動中才能實現保值和增值的理念。

我國銀行業的競爭日趨激烈，而私人銀行業務更是中外資銀行必爭之地，私人銀行也是未來銀行業務中的重要利潤增長點。在首家私人銀行進入之后，我國私人銀行的業務有了突飛猛進的進步。在看到進步的同時，我們并不諱言差距，而且是很大的差距。我們應該充分利用本土市場與文化，同時借鑒國外私人銀行的先進理念、技術與產品，真正打造出具有強大競爭力的私人銀行發展模式！

[1]周明．透析中國零售銀行業務之六大現象[J]．中國信用卡，2004,(1).

[2]尹龍．商業銀行理財業務的發展與監管[J]．中國金融，2005,(5).

[3]謝國梁．從瑞士經驗看香港地區私人銀行業的發展前景[J]．國際金融研究,2004,(4).

[4]韋星．對我國商業銀行業務創新的幾點思考[J]．陜西師范大學學報，2002,(6).

[5]梁興遠．淺析我國私人銀行業務的發展問題[J]．廣東經濟管理學院學報，2005,(4).

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一、私人銀行發展現狀與制約瓶頸

近年來，隨著宏觀經濟的快速發展，我國富豪人數和平均資產擁有量呈現逐年穩步增加，成為全球富豪人數增長最快的國家之一，是亞太地區除日本之外富裕人數的第二大聚集地。這些“新富階層”對私人銀行業務存在著巨大的潛在需求，所以對私人銀行而言，中國有著令人著迷的市場。2007年中國銀行私人銀行業務應運而生，中信銀行與招商銀行也緊跟其后。在過去的6年內私人銀行得到了快速的發展，不僅在客戶數量取得了提升，而且在管理資產規模上也取得了顯著的成績。但是我們也必須意識到在我國特有的社會主義市場經濟體制及文化和政治背景下，私人銀行的發展面臨著“中國式”困境。

（一）內部業務有缺陷

私人銀行業務是為客戶提供個性化的金融服務，不僅涉及到商業銀行方方面面，而且對非銀行金融機構提供的服務也存在一定的需求。但是目前我國商業銀行大多將私人銀行業務放在單一的體系框架內，圍繞著傳統的信貸、儲蓄和中間業務，并未將“一切以客戶為中心”作為經營和管理的著眼點，極大地限制了私人銀行業務的范圍，難以形成對超高凈值客戶的定制服務能力。

（二）缺乏高端的人才

一方面，專業的管理人才的缺乏使得私人銀行產品的創新滯后，各家銀行產品缺乏吸引力，同質化嚴重，直接影響私人銀行業務在我國的發展；另一方面，私人銀行家的缺乏導致私人銀行業務缺乏一定的前瞻性，直接影響私人銀行的發展方向和路徑。只有堅定不移的加強人才的培養和引進，才能促進我國私人銀行業務的發展。

（三）金融監管制度束縛嚴重

私人銀行業務作為一種綜合性、全面性的服務，其開展往往會涉及證券、保險、法律等不同的領域，所以只有建立成熟的監管體制、靈活的金融市場、完善的金融混業經營模式，才能為私人銀行的高速發展保駕護航。就目前情況而言，我國私人銀行業務仍然處于相對較為嚴格的分業監管和分業經營階段，這也就意味著私人銀行業務想要向其它領域進行延伸與交叉必然受到監管制度的制約，投資產品組合的品種及回報率等也會受到很大的影響。

（四）營銷體系不健全

目前我國私人銀行業務的營銷還只是處于初級的階段，大規模先進的營銷手段和營銷網絡還沒有被我國商業銀行采納；功能服務、業務咨詢的介紹已經嚴重滯后，導致很多潛在客戶對私人銀行業務認識存在嚴重不足，無法真正享受服務。所以落后的宣傳和營銷手段導致產品往往不被客戶所了解，必然會影響產品的銷售和業務的發展。

二、深化改革助推私人銀行業務升級

對于中國商業銀行來說，私人銀行業務還只是一個全新的概念，并沒有先進的經驗可以借鑒。隨著富豪隊伍的不斷壯大以及金融制度的不斷完善，如何實現從傳統的個人理財業務到私人銀行業務的跨越是我國商業銀行面臨的重要難題。由于私人銀行業務具有較高的層次和基準，所以加快發展私人銀行業務，需要從制度、產品、客戶等各個方面來不斷的努力和探索。

（一）減小政策束縛，鼓勵業務的延伸

政策激勵對我國私人銀行業務發展起著至關重要的作用。所以，我國相關部門在制定政策及法規時應借鑒國外私人銀行業務發展的先進經驗，充分考慮近幾年中資私人銀行業務在我國發展遇到的困難及問題，給予私人銀行業務發展足夠的空間，支持和引導私人銀行業務的健康發展。與此同時，監管部門也要進一步規范私人銀行業務，嚴厲打擊非法資產進入私人銀行業務領域的行為，保障私人銀行業務健康的經營環境。只有制定了合理的法律法規，才能促進私人銀行業務的發展。

（二）細分產品市場，提高服務的針對性

我國商業銀行推出的私人銀行業務比較單一，所以必須通過對銀行產品市場進行細分，才能使客戶需求得到更為有效的滿足。那么細分市場具體該怎么做呢？根據我國私人銀行業務發展的現狀來看，商業銀行應該在結構性方面提供多樣性的產品，將存款、零息債券等固定收益產品與期權、期貨、到期等金融衍生品組合在一起，進而形成具有不同風險程度和收益率的投資組合，以滿足不同的客戶需求。只有這樣，商業銀行才能通過產品差異化樹立自身品牌，建立起競爭優勢，發現尚未被滿足的潛在客戶，從而獲得巨大成功。

（三）加強人才培養，建立高效的業務團隊