新農村發展前景模板(10篇)

導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇新農村發展前景，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

1 農業以及對應的農村方面的經濟成長的當前情況

就總體方面來看，與農村相關的經濟發展逐漸穩定，我國農民的收入也在穩定地增長。稅費相關的改革沒有再征收農業方面的賦稅，與糧食相關的補貼也實施了對應的發放措施，這也就讓我國的農民在很大程度上減少了負擔，這對農民進行農業耕種的積極性有著非常大的影響。首先是質量較好的農業產品所占的比例也在逐漸增加，種植相關的結構也得到了完善，增加了質量較好用以糧食種植的基地，并開始了訂單農業產業，種植蔬菜和瓜類以及油料這些作物的面積持續增加，其他較為常見的糧食種植的面積相應地縮小了；其次是很多質量較好的畜產品數量有顯著的成長；最后是與林果業相關的發展也有了非常快速的發展，種植經濟林和用材林以及生態林的土地面積有了非常大的變化。這幾年來，我國政府對沼氣養豬和人畜飲水以及節水灌溉跟農田水利這幾方面進行與基礎設施相關的建設也有了明顯的增加。我國的農民所需要負擔的東西非常明顯地有所減少。在制定了對土地進行延包的相關政策之后，我國農村對相關的稅費進行的改革非常成功。

2 我國與農村相關的經濟目前存在的問題

2.1 農業不能進行產業化，農村以及農業方面的結構依然存在很大的矛盾。

這主要體現在：農民的思想不能得到解放、相對比較保守，在相關的項目中一味等待政府能夠進行資金方面的幫助，“等、靠、要”這一思想阻礙了他們的步伐；其次是農業的種植構造非常地單一，在科技方面進行的幫助有所缺乏，其農業產品所具備的附加值不夠高，因此導致了其在市場上的競爭能力比較弱；然后是林牧相關的農業在農業的總體生產值里面所占的比率較低，這就導致了農村二、三產業不能迅速地進行發展，不能夠充分體現主導產業方面的相關優勢，這讓農民的相關發展以及農民在農業方面的收入沒有非常大的增加幅度。

2.2 處于基層的農民在賦稅方面的負擔比較重。

財政的收入有所縮減，這就導致了對農村方面的經濟以及對社會相關事業的對應支出也會有所縮減。各個村沒有了之前所計劃的提留方面的收入，由于缺乏創收渠道，這將會導致對發展經濟這一方面進行的投入也相應地有所減少，農村的經濟在如此大的負擔面前進行發展，是相關的經濟方面的發展之所以會受到制約的一個很重要因素。

2.3 農業所需物資的價格快速增長。

農民由于農業所需物資的價格快速增長導致了其負擔更加嚴重，這在很大程度上導致了中央所頒布的對農民進行優惠的相關政策效果微弱了很多。

2.4 農村勞動力輸出在整體上缺乏較高的素質。

很多地方農村的青壯年出外省打工，他們的收效往往不會少，然而由于文化上的差異、并且其技術方面的水平有所欠缺，進行的工作的多半是在建筑工地以及餐飲業等行業，從整體上來說，并沒有很高的整體素質，這就讓其可持續發展受到了不良的影響。

3 對農村方面的經濟進行可持續發展的辦法

3.1 推動農業進行相應的結構協調的步伐，實現農業相關的產業化進程。

想要實現小康社會的成功建設，核心就在于農業方面，其建設的重點也在農村這個方面。因此我們必須將對農民收入進行增幅當作進行建設的核心，并且增加在農業方面進行相關的結構方面的協調的程度，盡力推行促進農業方面的產業化相關經營。首先是要立足于自身所在的地區，讓相關的區域優勢能夠得到利用，再把產業相關的市場需求當作方向，追求高效的農業以及特色的農業，將自身優勢的農產品發揚光大，讓其在市場的競爭力能夠得到顯著的增加，此外，還要增加相關的經濟作物進行種植飼養的土地面積，以此來讓作物種植的產業結構能夠得到更好的提升。

其次是把進行規模化的養殖當作重點，讓優質的農產品生產進行加工的基地的建設速度能夠得到增加，除此以外還要讓農民收入的主要途徑能夠得到拓展，要盡量對規模的經營進行相關的發展，并且完善相關區域的布局，讓農產品更深層次的加工能夠得到完善，以此來讓企業帶動農村經濟發展的能力能夠得到增強。

3.2 增加進行招商以及引入資金的力度，實現工業化的目標。

工業化這一道路是對區域的經濟進行振興必不可缺的，想要得到跨越式的發展，就必須對工業重點關注，正如俗話所說的工業興則鄉興，這在很多的地方都能夠在實踐以及經驗的方面得到證明，而招募商人來引入資金實現資源的共同分享是使工業化的步伐能夠快速前進非常有效的方法。一方面我們要將非公有制的經濟進行大力的發展當作對相關經濟進行振興的核心步驟，貫徹放心以及放手的原則，激勵、保障個體以及民營方面的經濟在數量和規模以及效益上能夠有比較快速的增長。另一方面要增加進行招商以及引入資金的措施，并且更深層次地對經濟發展的相關環境進行完善，對投資相關的條件也要進行改善，除此以外，還要對相關經濟市場秩序實施整改以及相應的規范程序，追求優良的政策和服務以及相關的輿論環境。

3.3 大力促進城鎮化發展的步伐，使城鄉一體化能夠早日完成

想要實現這個目標，首先就是要先解決三農問題，而解決這個問題，其核心就是要大幅度地縮減我國農民的數量，讓農村方面比較富裕的勞動力能夠向城鎮方面移動。城鎮化的實現對工業相關的產業聚集和服務方面的行業進行成長以及相關的農村勞動力進行轉移都是非常有意義的。此外，城鎮化的實現是為工業化做的工作準備，農業方面進行產業化所創造的條件，城鎮化這一目標實現的時間長短，將會直接對我國經濟的發展速度以及相應的發展質量產生非常重大的影響。為此，我們要將鄉鎮方面的企業以及對城鎮方面的相關規劃相互進行結合，并且體現出集體的作用以及相關的輻射作用，充分利用相關的資源，并且以此來讓相關的經濟效益能夠得到增長。

4 讓鄉村集體化的經濟制度能夠得到深層次的改革，在集體方面的資產相關管理能夠得到加強

4.1 進行深層的改革，以此來讓集體的經濟活力能夠得到增強

在鄉村方面，集體化的經濟組織必須對產權相關的體制進行深化改革，以此來讓制度能夠得到創新，這樣才能夠讓產權變得明朗清晰、農民收入股份的主體成為能夠多元化、擁有生機和活力的市場相關主體。集體性質的經濟組織其留存的資產要以民主的方式，保留了社會保證份額以后，以量化的形式分配給組織內部的農民，并且當作其所占據的對應股份，除此以外，還能以相關股份的份額為依據贏取收益、此外也要承擔相應的風險損失。對應的體制改革應該首先綜合實力比較強、擁有良好發展前景、村里的居民有所需求或者符合其他相應條件的農村進行，在有了相應的改革經驗以后，再對其他的鄉村進行推廣。

4.2 增加對鄉村所有的集體性質的資產的運營方式方法進行改革的力度，并且增強集體經濟的整體實力

鄉村所屬的集體性質的經濟組織必須要沖擊當前存在的對產權進行封閉以及對相關的區域進行封閉的形式，追求開放形式的經營模式。除此以外，還要貫徹實施將資本進行引進以及對資本進行跟進的方法，大力實施高起點和大范圍以及寬廣領域進行資產的重組，以此來讓投資的主體以及進行經營的形式能夠以多元化的方式存在。對鄉村所有的集體性質的經濟所具備的投資構造進行相應的完善，并且提高相應的資金使用效率。緊緊把握能夠得到發展的機遇，并且投入大量資金以及精力來讓以現代農業以及新型工業為核心的主導行業能夠得到快速地發展，以此來讓集體性質的經濟進行自我發展的能力能夠得到大幅度的增強。

4.3 成立各種符合民主政策的相關管理體制，并且對其進行健全以及完善

鄉村的集體性質資產是屬于鄉村的集體性質的經濟組織內部里面所有成員以集體的形式擁有的。鄉村的集體性質資產是由法律所保護的，因此嚴禁其他的組織以及個人進行侵犯、爭奪以及破壞、調走使用以及進行扣押、進行凍結或者沒收等違法行為。集體性質的經濟組織的內部成員轉化成為城鎮的正常居民之后，按照個人對集體性質的經濟組織進行的投資以及相應的勞動方面做出的貢獻，將會擁有與之等價對應的集體性質資產的所有權以及相應的收益權。鄉村的集體性質經濟組織屬于鄉村一級的對集體性質資產進行管理的主體組織。

篇2

中圖分類號:F830.3文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)27-0075-02

資金投入不足一直是制約農業、農村經濟發展的主要因素之一,為解決農村資金投入問題,1996年國務院頒布了《關于農村金融體制改革的通知》。此后,在中國農村逐步形成了以合作金融為基礎,商業金融、政策性金融分工協作的農村金融體系。2006年12月20日,銀監會制定了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》,調整和放寬了農村地區金融機構準入政策,實行“資本”和“機構”放開,在四川、吉林、內蒙古等6省(區)試點允許開設村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構。2007年3月1日,首批3家村鎮銀行成立,多種新型農村金融機構的試點就此拉開大幕。截至2009年底,共有172家新型農村金融機構開業,其中村鎮銀行148家,貸款公司8家和農村資金互助社16家。新型農村金融機構的發展成為各界關注的熱點,其發展壯大對于農業、農村經濟的發展有著重大的推動作用。

一、新型農村金融機構的內涵

目前國家準許開設的新型農村金融機構包括村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社三類。

村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準,由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資,在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構,屬一級法人機構。

貸款公司是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準,由境內商業銀行或農村合作銀行在農村地區設立的專門為縣域農民、農業和農村經濟發展提供貸款服務的非銀行業金融機構,是獨立的企業法人,享有由投資形成的全部法人財產權,依法享有民事權利,并以全部法人財產獨立承擔民事責任。

農村資金互助社是指經銀行業監督管理機構批準,由鄉(鎮)、行政村農民和農村小企業自愿入股組成,為社員提供存款、貸款、結算等業務的社區互銀行業金融機構,實行社員民主管理,是獨立的企業法人,對由社員股金、積累及合法取得的其他資產所形成的法人財產,享有占有、使用、收益和處分的權利,并以上述財產對債務承擔責任。

目前,已開業的新型農村金融機構共吸收股金70億元,存款余額269億元,貸款余額181億元,其中農戶貸款5.1萬戶、66億元,小企業貸款0.5萬戶、91億元,分別占貸款余額的36.5%和50.3%。多數機構已實現盈利,其中2009年累計盈利12 656萬元。初步實現了把城市資金引入農村、把農村資金留在農村,激活農村金融市場的目的。農村地區投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業金融服務體系正在形成。

二、設立新型農村金融機構的必要性

農業是國民經濟的基礎,三農問題始終是中國改革的根本問題,由于歷史的原因,三農問題的重要性在金融層面沒有得到相應的解決。盡管近年來農業和農村經濟得到了長足的發展,農民收入持續較快增長,但農業還很薄弱,農村還很落后,農民還不富裕,城鄉差距還較大,農村地區迫切需要金融機構加大支持力度。

1.設立新型農村金融機構是改善農村地區金融機構覆蓋率低的需要。中國銀監會2008年8月公布的《中國銀行業農村金融服務分布圖集》顯示:縣及縣以下農村地區人均金融網點的資源占有率低,平均每萬人擁有機構網點數僅1.54個;金融服務資源難以延伸到鄉鎮一級的農村地區,截至2009年11月末,仍有2 836個鄉鎮沒有銀行業金融機構網點,405個金融服務空白鄉鎮,農村金融服務覆蓋率有待提高。

2.設立新型農村金融機構是改善農村地區金融機構服務手段單一的需要。在多數地區的農村,基本上只有傳統的存貸款業務,非信貸類中間業務發展緩慢,結算渠道不暢,銀行卡、理財、基金、保管箱、農產品期貨等業務在農村推廣不夠,農業保險產品發展滯后,咨詢、外匯等其他服務更是少有。農村金融創新能力不足,業務品種缺乏,服務方式單一,結算手段落后,難以滿足多元化的金融服務需求。

3.設立新型農村金融機構是改善農村地區金融競爭不充分的需要。農村地區金融市場沒有形成有效競爭,分布在非縣城所在地鄉鎮的銀行業金融機構主要是農村信用社或郵政儲蓄機構,截至2007年底還有兩個縣(市)、8 901個鄉鎮僅有1家金融機構,當地金融市場基本處于壟斷經營狀態。

4.設立新型農村金融機構是改善人均貸款水平差距大的需要。中國銀監會2008年8月公布的《中國銀行業農村金融服務分布圖集》顯示,縣及縣以下農村地區的人均貸款額在7 700元左右,而城市的人均貸款額為3.5萬元。

5.設立新型農村金融機構是改善農村資金外流,資金“農轉非”現象的需要。農村資金外流情況嚴重,并有逐年加大的趨勢。2000年末,縣及縣以下銀行業金融機構存款余額32 787億元,貸款余額24 355億元,資金外流達8 432億元。2005年末,縣及縣以下銀行業金融機構存款余額68 953億元,貸款余額38 825億元,資金外流高達30 128億元。

上述現象嚴重阻礙了農村、農業經濟的發展,因此改革農村金融體制勢在必行,建立和完善新型農村金融機構成為當前非常重要的一個途徑。

三、新型農村金融機構發展的對策建議

新型農村金融機構正在不斷發展壯大,成為農村金融市場的一枝奇葩,但各地在建立新型農村金融機構過程中都是在摸索中前進,目前對其發展的研究尚沒有形成一整套的成熟的理論,沒有成功模式可供選擇,在發展過程中存在著貨幣政策、稅收政策不明確,機構規模小、運營成本高、硬軟件落后、農村資金互助社登記注冊存在困難,對其監管力量不足等問題;此外,新型農村金融機構與基層央行在執行貨幣政策、金融穩定及金融服務等方面也還有待于加強銜接,因此央行和銀監會及時出臺相應的配套政策勢在必行。

1.進一步放寬準入制度。政府應進一步放寬農村地區銀行業金融機構市場準入制度,簡化農村地區金融機構登記注冊手續,鼓勵規范發展多種形式的,適應農村經濟、農業發展和農民需求的新型農村金融機構和以服務農村地區為主的社區性中小銀行;在堅持產權關系清晰、組織形式多樣化原則的基礎上,大力發展新型農村金融機構。

2.建立強制性資金投入機制基礎上強化政策扶持。明確設在農村的金融機構將資金用于當地的比例,凡是對三農貸款達到一定比例的金融機構,政府有關部門應多方面強化政策扶持。如可以改革完善農村土地制度和土地管理政策,盤活農村存量資產,使農民貸款有資產可供抵押;對農村金融機構實行稅收減免政策,必要情況下給予適當補貼;大幅度降低農村金融機構存款準備金率,繼續實施支農再貸款政策,擴大支農再貸款的規模,準許農村地區存款利率適當高于城市存款利率等,減少農村地區資金外流甚至吸引城市資金流向農村。

3.降低農村金融服務成本。針對新型農村金融機構融資成本高、渠道不暢等問題,應及早出臺支持性政策,鼓勵同業拆借合作,至少在其發展初期,拆借額應不受金融機構有無、存款余額大小的限制。同時應加快推動信息化、網絡化進程、降低設施成本,通過使用熟悉當地情況的農民優化農村信貸員結構、降低人工成本,根據貸款投向合理確定利率水平。

4.加強農村金融產品創新。進一步搞活農村金融市場,拓寬融資渠道,創新服務品種,積極探索推進農民資金互助社、土地銀行、糧食銀行的試點,幫助農民解決發展現代農業的資金問題。加強監管,鼓勵和支持金融機構創新農村金融產品和金融服務,大力發展小額信貸,鼓勵發展適合農村特點和需要的各種微型金融服務。開展形式多樣的支農服務產品方式,創新開發出新業務、新產品,以滿足農村多層次金融需求。

5.加強監管。加強審慎監管,引導新型農村金融機構穩健經營,督促新型農村金融機構確立三農的市場定位。要嚴密監控新型農村金融機構貸款投向,堅決防止貸款投向房地產開發,嚴格控制單戶貸款比例;密切關注新型農村金融機構業務和產品定價風險,堅決防止不計成本的盲目市場競爭行為,以實現商業可持續發展;督導地方各級政府本著“指導而不干預”的原則,積極支持其業務發展,防止政府過多干預。

6.鼓勵農村金融機構將存款放貸。政府有關部門可以制定政策激勵農村金融機構在保證資金安全的前提下,將一定比例的新增存款投放當地,引導更多信貸資金和社會資金投向農村,以支持農業和農村的經濟發展。

展望未來,新型農村金融機構必將充分發揮“鯰魚效應”,成為激活農村金融市場的生力軍,把農村資金留在農村,并將城市資金引入農村,以促進農業、農村的經濟發展。

參考文獻:

[1]王進,柯常松.欠發達地區新型農村金融機構建設探析[J].四川行政學院學報,2007,(5).

篇3

中圖分類號:F320.1文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)07-0034-02

新農村建設是全面建設小康社會進程中的一項重大戰略任務。黨的以來,中國農村發生了一系列的變化。黨的十七大報告明確指出:“解決好農業、農村、農民問題,事關全面建設小康社會大局,必須始終作為全黨工作的重中之重。”新農村建設與蘿崗區經濟發展息息相關。如何找準新農村建設與蘿崗區經濟發展的切入點,是當前和今后一個時期面臨的現實而緊迫的課題。

一、新農村建設的主要內涵

新農村建設是指在社會主義條件或制度下,反映一定時期農村社會以經濟發展為基礎,以社會全面進步為標志的社會狀態。

1.“創新”是新農村建設的時代內涵。根據時展的要求,必須將“創新”貫穿于新農村建設的全過程,力求實現農村現代化、農村市場化、農業工業化。離開了“創新”,新農村建設和經濟發展就會變成一句空話。

2.生產發展是新農村建設的物質內涵。生產不發展,建設新農村就失去了物質基礎。在推進農業和農村經濟結構調整中,必須使農業產業化水平不斷提高,農村二、三產業逐步擴大。同時正確處理保持生態和可持續發展的關系。

3.鄉風文明是新農村建設的精神內涵。在農村,文明之風若不能愉悅人們的身心,腐朽的東西就會侵蝕人們的心靈。鄉風文明主要是指農民的思想、文化、道德水平不斷提高,崇尚文明、崇尚科學,社會風氣健康向上,文化、衛生、體育等事業發展逐步適應農民的需求,從而形成良好的社會氛圍。

4.民主管理是新農村建設的政治內涵。落實和完善村民自治、民主選舉和民主監督機制,實現農民自己當家做主。使廣大農民真正擁有知情權、參與權、選擇權、監督權,是政治文明的體現。

二、新農村建設應堅持的基本原則

1.政治原則。新農村建設過程中必須堅持以“三個代表”重要思想為指導,全面落實科學發展觀,以構建和諧社會為目的,以改善人居環境為突破口,以提高農民素質和生活質量為根本,加強新農村建設。

2.點面原則。新農村建設是一項涉及方方面面系統性工程,需要立足實際,統籌謀劃。既不能均衡用力,更不能盲干蠻干,應不斷探索經驗,實現以點帶面,整體推進。

3.統籌兼顧原則。把農業發展放到整個國民經濟大格局中來謀劃,破除城鄉分割的二元體制和政策限制,著力培育城鄉統一的要素市場,統籌城鄉社會保障制度建設,推進城鄉一體化發展。

4.以人為本原則。農民是生產發展的第一要素,以人為本就是以最廣大人民群眾的根本利益為本,堅持發展為了人民、發展依靠人民、發展的成果由人民共享,真正體現以人為本。

三、新農村建設與蘿崗區經濟發展的關系

一個國家或地區擺脫貧困落后狀態,走向經濟和社會生活現代化的過程即稱為經濟發展。新農村建設與經濟發展缺一不可。經濟學家把新農村建設當做擴大內需的策略;社會學家把新農村建設當做縮小城鄉差別的機遇。經濟發展的含義主要有四個方面:一是經濟增長。經濟增長的實質,是規模不斷擴大的社會再生產過程和社會財富的增殖過程。二是結構變遷。廣義的產業結構變化包括分配結構、職業結構、產品結構以及各個層次上的經濟結構的變化。三是福利的改善。即社會成員生活水平的提高,同時縮小地區、行業間的貧富差距。四是環境與經濟可持續發展。經濟發展必須使生態環境和經濟社會協調發展。

四、新農村建設與蘿崗區經濟發展的切入點

推進新農村建設要注重實效,不搞形式主義。對此,必須緊緊圍繞新農村建設與經濟發展的關系,結合蘿崗區實際,深入貫徹落實科學發展觀,按照市委九屆六次全會和區委一屆八次全會部署,堅持以“三促進一保持”為主線,以落實《珠江三角洲地區改革發展規劃綱要》為載體,尋求新農村建設與蘿崗區經濟發展的切入點。

1.明確定位,科學規劃。如果說廣州的西關代表過去,珠江新城代表現在,科學城則代表了廣州的未來。蘿崗區2008年GDP 1 003.9億元,同比增長18.3%,增速居全市第一。蘿崗區是2005年廣州市區劃調整后新成立的一個區,地處廣州市東翼,面積389平方公里,人口約31萬,下轄五街一鎮,人文自然資源豐富。根據《廣州市人民政府關于實施廣州市蘿崗區區域發展規劃的通告》,蘿崗區的發展定位是:華南現代制造業與高新科技產業基地、創新基地,保稅加工與現代物流中心,發達的現代服務產業與適宜居住的城市居住生活區,現代高新農業研發與種植基地。同時,對蘿崗區進行科學規劃,形成“一城”(蘿崗中心城區)、“三心”(水西南行政體育中心、元貝高尚休閑商業中心、蘿崗文教商業中心)、“五片”(嶺頭居住片區、元貝居住片區、二環西居住片區、蘿崗西居住片區、蘿崗東居住片區)、“七區”(科學城、東區、西區、永和、黃陂、鎮龍鎮、九佛鎮等發展區)的空間結構布局。

2.以十大重點工程建設為著力點,推進基礎設施建設。把有限的資源用在刀刃上,聚焦十項重點工程。包括蘿崗新城建設工程、科學城北區建設工程、廣州國際生物島建設工程、交通設施工程、現代服務業工程、高新技術產業工程、先進制造業工程、家居環境工程、社會發展工程、城鄉一體化工程等,也是全面落實《珠江三角洲地區改革發展規劃綱要》的具體體現。尤其是要大力推進科學城北區規劃和建設,完成總體規劃編制,做好征地拆遷等相關工作,以提升廣州科學城的集聚與輻射擴散功能。

以十大重點工程建設為著力點,推動國際化生態型新城區、網球中心、國羽中心、中心區路網、NBA體育館項目及其配套設施建設。推進永龍隧道、科學大道大觀路隧道工程、天鹿北路改造工程、廣汕公路改造工程等一批主干路網建設。協調市有關部門推進地鐵6號線二期建設。進一步完善天鹿湖省級森林公園配套設施建設,加快天鹿湖旅游度假區規劃建設。值得一提的是,廣東新加坡合建的“知識城”“選址廣州科學城北區,是一座以知識經濟為核心的“知識城”。“知識城”項目對于提升經濟整體素質、提高國際競爭力有著積極作用,成為廣東產業升級和生態可持續發展的典范。

篇4

引言

隨著手機、電話等電子設備的普遍應用，互聯網的日益普及以及人們對金融服務更加便捷的需求，電子銀行逐漸興起并普及。電子銀行作為一種新興的金融自助服務方式改變了傳統的銀行運行模式，在現代化城鎮中受到顧客的歡迎并已經在金融業務中占據了了比較重要的地位，但是對于對一些網絡普及不普遍，人們文化水平普遍不高的農村金融機構卻造成了一些沖擊。農村信用社作為服務“三農”的農村金融中心，在電子銀行日益普遍的今天仍然面臨許多“瓶頸”，本文旨在分析農村電子銀行發展的“瓶頸”，并根據其發展現狀提出自己的一些建議，對農村信用社電子銀行的發展前景進行展望。

一、電子銀行發展概述

電子銀行發展歷史雖然不長但發展迅速，電子銀行的發展是銀行金融業務改革的催化劑，在一定程度上決定了銀行發展的前景。20世紀70年代末在北歐國家首先出現了電話銀行，到80年代中后期電話銀行在西方各國得到了迅速發展，到了20世紀90年代，在互聯網技術迅猛發展的大背景下，國際各金融機構紛紛開始建立自己的網站，也就演變成了后來的網上銀行。我國銀行業電子化到了20世紀70年代才開始發展。中國銀行在1996年首先開創國內網上銀行的先河，標志著我國網上銀行發展的開始。而后隨著網路和科學技術的普及各大銀行紛紛效仿中國銀行也紛紛建立了自己的網上銀行，而后形成了如今的以電話銀行、手機銀行、網絡銀行以及自助銀行客戶端或終端等為主的較為全面的電子銀行業務體系。[1]

農村信用社電子銀行的起步較晚，且客戶以企業為主，電子銀行的利用率較低，加之農村信用社客戶群體的特殊性及對電子銀行安全性的考慮，農村信用社電子銀行的發展總體較為緩慢。

二、農村信用社電子銀行發展現狀

近年來，我國各大國有銀行電子銀行的發展已初具規模，客戶群已基本穩定，但是農村信用社電子銀行由于客戶群體特殊性、電子銀行安全隱患、農村信用社內部職員的業務水平等原因造成了農村信用社電子銀行發展緩慢。

首先，農村信用社客戶群體的特殊性。農村信用社是以服務“三農”為目的的金融機構，其客戶群體主要為對先進信息技術、電子設備、客戶終端等不熟悉的農村人口，農村人口因自身的文化水平和綜合素質等對于這些先進信息技術、電子設備、客戶終端等接受能力有限，導致了大部分客戶在電子銀行系統較為健全的情況下仍然只能選擇傳統的金融服務柜臺辦理業務，在一方面阻礙了農村信用社電子銀行的發展。

其次，農村信用社電子銀行仍然存在安全隱患，許多客戶對便捷的電子銀行“望而卻步”。眾所周知，計算機、智能手機等信息技術的電子銀行服務由于系統故障、黑客攻擊、電子病毒、數字證書等存在很多不確定因素，電子銀行系統安全存在一些隱患，保守的客戶仍然會放棄使用電子銀行而傾向于傳統的銀行柜臺服務。再者，客戶的從眾心理也對電子銀行的使用產生一定的影響。

再次，農村信用社內部職員的業務水平有限，在操作時可能造成業務損失及安全隱患。農村信用社的職員由于部分人員技術業務水平較低或不熟練，很可能在電子銀行操作過程中出現一些業務錯誤，可能會造成一些泄露客戶資料及密碼等事件，給一些不法分子盜取客戶資料同樂便利，也對電子銀行的發展帶來了負面的作用。

最后，電子銀行的相關法律法規規定不完善。電子銀行是新興事物，與之相配套的法律法規沒有得到完善，導致了在出現有關電子銀行案件的時候，客戶及銀行間的權責不清晰，客戶的權益得不到法律的保障，也在一定程度上阻礙了農村信用社電子銀行的發展。[2]

三、農村信用社電子銀行發展策略分析

為了促進農村信用社電子銀行的健康穩定發展，針對農村信用社電子銀行發展過程中出現的問題，本文提出了一些發展策略。

首先，針對農村信用社客戶群體的特殊性和區域特殊性，農村信用社可在各個區域集中客戶群體普及和演示如何使用電子銀行及電子銀行的優勢及注意事項，使農民客戶在家或附近就可以實現銀行的金融自助服務，在方便客戶的同時也減少了銀行柜臺的業務工作量。

其次，關于農村信用社電子銀行存在的隱患問題，需要農村信用社通過各種渠道如宣講、大海報宣傳、對客戶進行引導和教育，加強客戶的防范網絡詐騙、黑客攻擊的安全意識，必要的時候可以指導客戶如何下載和安裝銀行電子銀行配備的證書、防釣魚軟件及殺毒軟件等，同時定期維護電子銀行安全系統，把各種安全隱患“扼殺”在萌芽狀態，讓客戶擁有一個相對安全的農村信用社電子銀行使用環境。[3]

再次，定期加強對農村信用社職員的技能和業務培訓，培養電子銀行專業人才，提高農村信用社整體的業務水平、綜合信譽度，讓更多的客戶選擇和使用農村信用社電子銀行業務。此外可以通過權責明確，責任到人的管理機制，督促農村信用社職員不斷提高自己的業務能力，避免因自身的業務失誤而給農村信用社及客戶造成極大的損失。

最后，呼吁國家相關部門盡快完善電子銀行相關法律法規，明確權責，加大對電子銀行犯罪的法律制裁和懲罰程度，在保障客戶及農村信用社的權利的同時，杜絕電子銀行犯罪。

四、農村信用社發展前景分析

在各大銀行不斷創新和改革電子銀行的當代，農村信用社電子銀行的發展迫在眉睫。農村信用社電子銀行在發展過程可定會遇到很多阻礙因素，但是隨著智能手機、互聯網，銀行自助終端在農村的日益普及以及農村客戶對先進科學技術的接受和學習能力日益提高，農村信用社電子銀行的發展前景依然看好，農村信用社在針對客戶群體創新電子銀行發展的同時，也應加強農村信用社電子銀行專業發展團隊的培養，使農村信用社電子銀行在業務種類，服務種類方面根據服務客戶的特殊性進行規劃、設計、宣傳以吸引更多的客戶，創造更大的收益。

參考文獻

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改革開放三十年來，全國農村經濟的發展取得了巨大的成就，但表現出嚴重的地區不平衡性，落后地區農村經濟發展的速度較之發達地區較為緩慢。落后地區農村經濟的發展不僅關系本地區，而且關系到整個國家經濟目標的實現。在推動落后地區農村經濟發展的諸多因素中，農村市場是一個根本性的因素，但地方政府的作用也是一個重要的因素，而且較之發達地區，落后地區的地方政府的引導、協調作用更具有必然性和重要性。

一、必須不斷強化農業是基礎的意識，以防止對農業領導、農業投資及農業科技的弱化

發展高效農業是農業生產方式和經營方式的轉軌變型，是農業內部產品結構、行業結構、部門結構的調整。實現途徑是： （一）市場農業。外部要強化市場導向功能，按市場需求確定生產方向；內部要強化市場核算功能，淘汰在比較成本上的劣勢產品和項目。（二）科技農業。科技農業的內涵是農業活動投入和產出逐步向科技傾斜，提高農業投入中科技投入的比重，增大農業科技成果中的科技含量。科技農業一般表現在兩個方面：新產品、新品種的開發和新技術、新方式的引進和推廣。當前，發展科技農業的重點是科學技術的推廣。建設社會主義新農村是推進現代化進程中的重大歷史任務，并提出要大力發展循環經濟，加快建設資源節約型、環境友好型社會。

二、大力發展農業經濟是建設社會主義新農村的必然選擇

中央提出的社會主義新農村的建設目標是“生產發展、生活寬裕、鄉風文明、村容整潔、管理民主”。我國部分農村地區循環經濟的實踐，有力地促進了當地社會主義新農村建設的發展， 應該將各地的典型經驗加以總結，在更大的范圍內加以推廣，將循環經濟作為社會主義新農村建設的重要途徑。農村經濟發展的經驗和教訓，實事求是.地分析農業的現狀及其綜合生產能力，是認識和確定農村經濟發展方向的關鍵。農村經濟發展的對策，第一靠政策，解放生產力，使原有的農業生產力得到充分發揮；第二靠投入，解決農業基礎設施薄弱和落后問題，以及農業生產資料供應及收定購糧資金問題；第三靠科學技術，來提高農業生產力。

三、發展農業循環經濟是農村經濟發展的需要

由于我國的水資源、耕地資源、草場資源的嚴重不足， 對我國社會主義新農村建設造成了非常不利的影響。社會主義新農村建設的重要目標之一是發展農業生產， 提高農民收入，而發展農業循環經濟是緩解資源約束、提高農業生產、增加農民收入的重要途徑。發展農業循環經濟要求農業生產從粗放增長向節約資源的集約增長轉變，可以起到調整農業產業結構的作用， 促進農村的產業升級、改進農業的生產方式、提高農業的生產效率的作用，可以使我國的農業生產獲得更進一步的發展。在農業生產過程中盡量節約農業生產資源，大大降低農業生產成本，而且可以提高農業生產效率，使更多的農村勞動力轉移到非農領域，有效地增加農民收入。

1、發展農業經濟是為社會主義新農村建設提供良好生產、生活環境的需要，是農業生產可持續發展的需要保護與改善農村的生產、生活環境， 是社會主義新農村建設的重要目標之一。農業循環經濟是生態化的農業經濟，是保護與改善農村的生產、生活環境、有效利用農業資源的重要手留、要建立健全發展農業循環經濟的資金支持體系發展農業循環經濟需要大量的資金， 需要完備的資金支持體系。政府要盡力為農業循環經濟的發展提供財政支持。

2、建設資金要保障：黑龍江省農區建設時間緊、任務重、投資大、困難多。因此，要廣泛籌措、集中使用、加強管理、跟蹤問效。資金實行多渠道籌措：一是國家有關部門政策資金支持，基礎設施建設資金等；二是農業重點工程資金、生態效益補償基金、貧困農村建設資金等給予傾斜；三是農業貼息貸款；四是各級政府和財政投入；五是主管部門和農民商戶自身投入。加快建立和完善支持社會主義新農村建設的投入保障機制。為此，一是各級政府和主管部門按照“多予少取放活”的方針，按照存量適度調整、增

量重點傾斜的原則，不斷增加對農村的投入，建立健全新農村建設資金穩定增長機制。二是要轉變政府投入方式，充分發揮政府投資的導向性作用，引導廣大職工群眾投資投勞。保持新林區建設項目的連續性和穩定性，建立一套政府引導和群眾參與緊密結合的投入機制。三是要堅持從實際出發，組織和發動廣大農村群眾用自己辛勤的雙手，引導和動員社會力量共同參與新林區建設，改善農村面貌。四是政府投資主要用于公共和半公共性質項目，農民投資投勞主要用于改善自身生產生活條件的項目建設。五是要引入市場機制，拓寬新農村建設資金來源渠道。按照“誰投資、誰經營、誰受益”的原則，吸收社會資本參與新農村建設。建立銀行提供信貸、群眾自籌，積極引導民間資本進入農業循環經濟領域的多元化資金支持體系。在農業經濟的推廣發展階段， 政府應鼓勵金融機構對有利于促進農業經濟發展的重點項目給予信貸支持。特別是政策性銀行， 應以低息貸款、延長信貸周期、財政貼息等方式支持農業經濟的發展。

篇6

黃岡地處湖北東部，是一個農業大市，人口730萬。改革開放以來，黃岡農業農村發生了顯著的變化。但是，同全國乃至湖北省相比，發展不夠仍是黃岡農業面臨的主要問題。2007年，黃岡全市農民的人均純收入僅為3295元，這不僅大大低于全國2007年農民人均純收入4140元的水平，也低于湖北省2007年農民人均純收入3997元的水平。

一、黃岡市農業發展現狀

1.黃岡市農業發展的資源優勢。黃岡地處大別山南麓，物產豐富。北部山區盛產茶葉、板栗、甜柿、藥材、花生、紅薯等，南部沿江湖區盛產蓮藕、蘿卜、山藥、大蒜等。其中，黃岡的花生常年產量達5萬噸以上，紅安縣已成為湖北省花生第一縣；茶葉常年生產面積20萬畝，已開發多種名優茶葉品種86個，英山縣已成為全國茶葉之鄉；板栗面積達120萬畝，總產量超過4萬噸，羅田被譽為全國板栗第一縣；中藥材基地面積6.67萬公頃，開發出藥材產品50多個，蘄春李時珍藥市已躋身全國17家國家級藥材專業批發市場；煙葉生產面積達10萬畝以上，年產量1萬噸以上。

2.黃岡市農業發展存在的問題。目前黃岡的農業生產大多還是依托傳統生產方式進行，生產經營機制落后，已嚴重影響了黃岡優勢農產品的專業化、規模化、產業化；由于缺乏技術含量，農產品的深度開發嚴重滯后，嚴重影響了優勢農產品產業鏈條的發展壯大，不能充分發揮出優勢農產品的特色品質和品牌效應；此外整個黃岡市的財政能力非常有限，資金的缺乏和投入不足也制約了黃岡農業經濟的全面發展。

二、新農村建設對黃岡傳統農業發展的機遇

1.新農村建設可以為黃岡傳統農業發展帶來前所未有的資金支持。據國家統計局資料顯示，從2006年新農村建設的開局之年到2008年，中央用于“三農“的支出已從3397元增加到4318元，這足以表明中央進行新農村建設的決心。據統計，2007年國家支付的糧食直接補貼和良種補貼共計人均為18元，比上年增加12元。

2.新農村建設可以為黃岡傳統農業發展帶來持續發展的智力保證。要想更加深入和扎實的推進新農村建設，僅僅依靠政府的資金支持是遠遠不夠的，還必須把“輸血”功能轉化為“造血”功能。為此，黃岡市專門成立了農民技能培訓協會，本協會將依據國家法律、法規和政策的規定，以提高農村勞動力素質，加強農民從事農業生產的技能訓練為主要目的，此外，還組織協調社會各方力量，為農民提供信息服務、培訓服務、就業服務、維權服務，促進農民增收致富，加快農村經濟和社會發展。這樣，農民不僅可以分享國家的農業補貼資金，還可以學到促進農產品增收的方法，真正地搞好黃岡的傳統農業。

三、在新農村建設歷史機遇下，加快發展黃岡傳統農業發展的對策

1.以市場為導向，以經濟效益為中心，加快產業結構調整。為此，就要作好以下三項工作：一是狠抓優質特色經濟作物種植和水產養殖。根據市場需求，擴大需求量大，經濟效益明顯的茶葉、板栗、藥材、煙葉等優質經濟作物的種植面積，提高農產品的商品率和農產品的競爭力。二是培育特色產業。繼續鞏固擴大紅安縣優質烤煙產業，主攻質量，提高單產，進一步發揮烤煙在幫民致富、助縣增收中的主導作用。逐步擴大蘄春縣中藥材種植規模，以公司辦基地、基地帶農戶的模式，帶動大批藥農增收致富。三是推進農業產業化。采取“公司+基地+農戶”的模式，大力發展訂單農業和特色農業，積極扶植龍頭企業，帶動生產基地建設和市場建設，加快形成以公司帶基地、基地帶農戶，貿工農一體化、產加銷一條龍的生產經營格局，提高農業生產的效益。

2.依靠科技，走農產品深加工之路。對黃岡而言，盡管黃州區的水產品、紅安縣的花生、羅田的板栗、英山的茶葉、蘄春的藥材等初步形成了系列加工，但僅僅只是一些最初級、最零碎的加工，遠沒有達到系列化和精深化的程度。因此，農產品系列加工的潛力非常巨大。在實踐中，要高度重視應用高新科技對農牧畜牧產品進行精深加工，走科技興農的可持續性發展之路。

3.大力培植農村市場，搞活農產品流通。就黃岡市而言，由于地處華東經濟全與武漢經濟圈結合部，公路、鐵路、水路等交通條件便利，輻射力強，適合建立一定規模的農村批發市場，搞活農產品流通，農業發展的速度才能更快，規模才能更大，效益才能更好。

4.積極組建農村專業合作經濟組織。黃岡市自1984年率先在湖北省創立第一個專業合作社以來，全市供銷系統圍繞當地主導產業和骨干產品組織、開辦各類合作社38個，涉及種植、養殖、加工、銷售等多個領域。這些專業合作社的建立，直接為農民增收達1000多萬元，所生產的產品甚至遠銷日本、韓國等地。因此，我建議政府積極支持這一新生事物，從專業合作社的基礎設施建設、新技術推廣及市場網絡給予大力的支持，努力把黃岡的經濟建設提高到一個新的水平。

參考文獻：

[1]劉雪榮:2008年黃岡市政府工作報告[J].黃岡市政府門戶網站，2008-2-24

[2]孫彩虹:經濟欠發達地區農業經濟發展的思路[J].江漢論壇，2004年第7期

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從制度變遷的視角看，制度變遷的實質是一種效率更高的制度對另一種制度的替代或者改進過程。在這層意義上，小額信貸在中國的發展實際上形成了一種在自我運作過程中克服矛盾與沖突的過制度變遷過程。但從我國小額信貸的發展現狀來看，其在滿足社會經濟發展方面的作用依然有限，面臨著一系列的風險因素和問題。因此，我國的農村小額信貸的制度演變還有待深入。

就當前的發展現狀而言，我國農村小額信貸受農戶信用影響較大，貸款機構與農戶之間信息不對稱成為當前發展的根本制約因素所在。能否建立起充分利用信息對稱和信貸風險的防范機制，成為下一步發展的關鍵。本文以下將基于我國農村小額信貸的制度演進，嘗試從農村金融拓展的視角對農村小額信貸的風險及其防范作簡要分析，在此基礎上提出進一步拓展我國農村小額信貸發展空間的政策建議。

二、農村小額信貸的制度框架及發展意義

就中國當前的農村小額信貸的發展而言，其制度框架主要包含了資金來源、信貸模式、業務類型和服務對象幾個大的方面。從資金來源看，當前的資金來源主要包括捐贈、撥款、財政支出、吸收存款等，金融機構的小額信貸資金來源是各類存款。我國小額信貸的模式借鑒了國際上的主流模式，同時進行了適當創新，主要包括農業銀行、信用社和郵政儲蓄三個方面。從業務類型看，我國的小額信貸主要集中在農戶小額信貸和聯保貸款兩類業務上。而就服務對象而言，我國小額信貸的服務對象以極貧、貧困和脆弱的非貧困者為主。

我國的農村小額信貸實施十幾年來，作為信貸支農的主要內容之一，從其開設之初就因其手續簡便、惠及面廣、對解決農戶小額資金需求有其獨特的作用而得到一定程度推廣。一方面，小額信貸的模式不斷創新，其對農業發展、改善農民生活等方面切實發揮了重要作用，農村小額貸款使特色農業發展煥發出新的活力。另一方面，農村小額信貸減少了農村的高利貸行為，緩解了農民的貸款問題，并在一定程度上強化了農村金融體系的發展基礎，為農村金融拓展打開了一條思路。另外，小額信貸也對穩定金融市場產生了一定的作用，為支持農村經濟結構調整提供了資金保障。

三、當前農村小額信貸面臨的主要風險和問題

我國的農村小額信貸逐步形成了自己的模式和特點，但在發展過程中存在著一些風險，也面臨著一系列的制約因素。

就風險而言，首先是自然風險的存在。由于農業的特殊性質，其在抵御自然災害方面的能力很差，由于我國農業保險的缺失，當前農戶在自然災害面前缺少補償措施，造成拖欠貸款的風險。其次，以產品趨同和信息不對稱為代表的市場風險廣泛存在，農民抗御市場風險能力差，也造成欠貸問題。再次，信用風險的廣泛存在。在小額信貸的推廣過程中，信用風險時有發生，信用風險是農戶小額新到存在的最大風險。此外，小額信貸還存在著操作及管理風險、利率風險等。這些風險都極大的制約小額信貸的發展。

就制約因素而言，一方面是資金來源比較單一，使得小額信貸公司的資金來源受到限制，制約小額貸款組織的發展。另一方面，貸款的對象認識不足，當前的商業性過強，導致目標的偏離和制度的實效無法落實。另外，在內部組織管理、農村的金融信貸環境方面都存在諸多問題，形成當前農村小額信貸發展的重要瓶頸。

四、加快農村小額信貸發展的措施

農村小額信貸的發展也意味著是農村金融創新模式的拓展。從制度本身來說，農村小額信貸由扶貧信貸制度發展而來，其對農民脫貧致富、農村經濟發展由積極支持作用，也能為農村金融的拓展和完善提供一條出路。

首先，要加強農村信貸機構自身建設，確定合理的小額信貸利率。小額信貸組織自身要建立一套信用評級體系，明確信息披露和財務管理等內容，開展外部審計，提高其資金運作的規范性。信貸機構要加強員工培訓，不斷提高工作人員素質；要建立健全優勝劣汰的制約和激勵機制，減少小額信用貸款的風險產生。

其次，要努力改善農村金融環境。政府部門要積極轉變職能，努力營造廉潔高效的政務環境和公正透明的司法環境，切實為金融機構提供良好的服務。要提高認識，整治農村信用環境，實行風險管理。

再次，要積極建立以農戶為中心的多元化的社會服務體系。由于小額信貸的對象是農戶，必須要通過加強農戶項目的成功率提升小額信貸資金的安全率。就國內的實踐而言，農戶不僅缺少資金，關鍵是需要加強與資金配套的相關服務，從技術、信息方面加強對農戶的扶持，在解決資金的同時，要積極為農戶提供社會化服務，提升農民素質。在此基礎上，農村信貸機構的業務也能得到拓展，資金結構會進一步優化。

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一、實體經濟的概念及特征

（一）概念的界定

目前，“實體經濟”在社會主流概念中是用于描述物質資料生產、銷售以及直接為此提供勞務所形成的經濟活動的概念。主要包括農業、工業（制造加工業）、交通通信業、商業、建筑業等物質生產和服務部門，也包括教育、文化、知識、信息、藝術、體育等精神產品的生產和服務部門。實體經濟始終是人類社會賴以生存和發展的基礎。

（二）基本特征

1.提供基本生活資料功能。如果實體經濟的生產活動一旦停止，那么，人們各式各樣的消費活動也就得不到保障。

2.提高人的生活水平功能。如果實體經濟的更高級的生產活動一旦停止，那么，人們就從根本上失去了提高生活水平的基礎。

3.增強人的綜合素質功能。如果實體經濟的一些特殊活動形式一旦停止，人們將會從根本上失去增強綜合素質的根基。

二、山東省德州市經濟發展現狀

（一）德州市實體經濟發展基本概況

德州市位于山東省西北部，現轄11個縣市區、132個鄉（鎮、辦事處）、8468個行政村（居委會）。總面積10356平方公里，人口569萬人，其中農業人口402.41萬人，占比70.72%，農村就業人口38.5人，占農村總人口的9.57%；城鎮居民174.68萬元，占比30.33%，城鎮就業人口125萬人，占城鎮總人口的22.06%。2012年，全市實現生產總值（GDP）2230.56億元，增速達12.1%，全省排名第3位；其中，第一、二、三產業增加值分別為224.39億元、1208.65億元、777.52億元，三類產業比例為10.9：54.2：34.9。農業占據重要位置，是全省主要的糧棉產區。2012年，糧食總產量達797.5萬噸，棉花總產14萬噸，分別占全省的16%、18%。2012年，共實現工業增加值1048.54億元，比上年增長14.6%；十大優勢產業和“電子信息、交通裝備和現代服務業”為主的“10+3”主導產業集群全面推進。

（二）德州市金融業發展概況

2012年，全市市內銀行新增貸款176億元，同比增長58.7%；市外銀行新增貸款80.5億元，同比增長46%；直接融資150億元；金融機構實現稅收13.3億元。擁有融資性擔保公司16家，注冊資本總額14.12億元，在保余額28.7億元；小額貸款公司16家，注冊資本總額13.91億元，累計貸款額31億元；民間融資陽光化、規范化，民間資本管理公司實現縣域全覆蓋。

三、農信社支持實體經濟發展的現狀和探索

作為地方性金融機構，德州市農村信用社始終以服務“三農”、社區、中小企業和縣域經濟為己任，積極貫徹落實各級經濟金融政策，努力做好農村金融主力軍和縣域經濟騰飛的主引擎。截至2013年5月末，德州市農村信用社各項存貸款余額分別達481.09億元和327.93億元，較年初增長60.31億元和29.33億元，存貸款市場份額、新增存貸款市場份額均居全市金融機構第一位。

（一）立足農村市場，全力支持“三農”

1.為更好的服務三農，促進農村經濟發展，提高農民經濟收入水平。德州市農村信用社依據《山東省農村信用社農戶評定工作流程》、《關于實施“建設新農村，文明信用富民工程”的通知》、《德州市農村信用社“文明信用富民工程”建設考核辦法》的規定，大力推進以“三信評定”（即評定信用戶、信用村、信用鄉鎮）為主要內容的“文明信用富民工程”，信用社為評為信用戶的農戶核發貸款證，實現了“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的目的，為農戶提供了高效便捷的融資環境。

自2009年全市全面推廣農村信用工程建設以來，至2012年末，全市評定信用戶45.47萬戶，占全市總戶數的43.96%，村評定覆蓋達95%；評定信用村3892個，占全市自然村的48.11%；評定信用鄉鎮（街道辦）37個，占全市鄉鎮（街道辦）的28.91%，有效地促進了當地信用環境的改善；累計授信232.32億元，戶均授信9萬元，用信143.69萬元，戶均用信5萬元。全市涉農貸款268.92億元，較2008年末增加101億元；四年平均增幅達15%。小額、涉農貸款投放逐年大幅增加，極大地緩解了農村金融供需矛盾，達到了“農民受益、農信社得利、政府滿意”的三方共贏的效果。

2.主動適應農村經濟社會發展對金融服務需求多樣化、多層次的趨勢。以支持農民增收為中心，圍繞地方種植（養殖）業結構調整，支持全市優質蔬菜基地“六大區域”、“三大板塊”建設和畜牧業示范區“雙百”創建工程，積極營銷發展“三農”產業鏈中的種養大戶、銷售大戶等，大力推動金融產品和服務創新，為解決農村缺乏有效擔保、抵質押物單一的困境做了大量有益探索。一是對組織運行順暢、經濟實力強、信用良好的農民專業合作社及農業產業化龍頭企業，采取“公司+合作社+農戶”、“公司+農戶”、“合作社+農戶”、“大聯保+保證金+農戶”等形式的“農業產業鏈”貸款，通過延伸企業與訂單戶資金鏈條，充分發揮農業產業化經營的輻射拉動作用，實現由支持單一客戶向支持整個產業鏈條上下游客戶的轉變，促進三農產業發展壯大。已建立信貸業務的農民專業合作社達245家，為合作社及其社員籌措信貸資金1.53億元。二是為解決林農貸款擔保難問題，推出了林權抵押貸款，共辦理金額367.8萬元。同時，存單質押和保單質押貸款等權利憑證類質押貸款也為客戶提供更多的融資途徑。三是為無抵質物的客戶組建大聯保體3382個，吸納聯保成員40896戶，投放信貸資金21.14億元。

3.自2012年10月份以來，德州農信開展了以三信評定為載體“金融服務進村入社區”、“陽光信貸”和“富民惠農金融創新”三大工程。一是推行公示制度。在營業網點設立“信貸承諾服務公示欄”，在社區安裝公示牌（欄），公示信貸品種、貸款條件、貸款程序、客戶經理姓名、聯系方式及其監督電話等，積極推行“首問負責制”、“一次性告知制”、“一站式服務制”等服務方式，同時增加服務承諾、利率定價、收費標準和辦結時限等內容，進一步增加服務透明度。二是開展社會評議。在信用良好、班子健全的行政村（或自然村）、農民社區分別組建信用等級初評小組。三是實行陽光操作。各基層信用社以信用工程為載體，在各社區（村莊）逐戶進行集中評級授信，對于有貸款需求或者有潛在需求的客戶全部建立電子檔案。

（二）發揮自身優勢，靈活支持小微

在滿足“三農”資金需求的前提下，德州農信對轄內“10+3”產業體系、小微企業不遺余力地給予資金支持，提供“及時的業務咨詢、靈活的利率定價機制、快捷的信貸支持、明確的授信額度、優質的金融產品、方便的資金結算”一攬子配套服務，有效解決了小微企業發展的燃眉之急。

1.全面轉變營銷思路，鼎力支持小微企業發展。一是與各級政府建立了溝通機制，確保相關扶持政策及時貫徹落實；同時，緊緊圍繞德州市委市政府提出的“10+3”現代產業體系，強化對實體經濟與小微企業的營銷，嚴控對高污染、高耗能和資源浪費嚴重的小型微型企業的信貸投放。截至2013年5月末，對13個產業累計投放信貸支持資金60余億元，其中投放裝備制造業、農產品加工產業、現代服務業貸款余額分別為12.6億元、12.5億元、8.1億元，投放新興產業貸款金額15.15億元，有力支持了現代產業體系的發展。小微企業貸款余額115.5億元，較年初增長16.03億元，增量較同期多增2.99億元；增幅16.11%，較各項貸款高6.29個百分點。二是積極開展社企洽談會、金融超市推介會，強化與小微企業的信息溝通，切實掌握小微企業在金融服務方面的需求，為企業量身定制融資方案和服務規劃，實現社企良性互動。三是進一步完善市場化利率優惠政策，為信譽較好、發展潛力較大、市場前景廣闊的新信息產業、小微企業節約融資成本，助推企業快速發展。

2.務實創新，著力解決小微企業貸款難題。對企業來說，時間就是金錢。德州農信依據小微企業信貸資金需求“短、平、快、急”的特點，合理設計信貸產品，實現貸款產品多元化，確保信貸資金投放及時，有效解決了企業融資難和擔保難的問題。在最高額保證貸款的基礎上，靈活運用鋼結構廠房抵押、應收賬款質押、酒品質押、商標權質押加擔保、憑證質押和銀行承兌匯票質押等信貸產品，助力企業發展。選出5家實力較強的監管公司聯合開展第三方監管動產質押貸款業務。針對加工制造企業與倉儲物流企業普遍存在的有存貨無擔保的實際，選擇具備國家定點倉儲資質的公司為合作機構，積極辦理各類倉單質押貸款業務。本著“公平自愿、責任互擔、風險同抗”的原則，推進小企業信用聯盟，實現區域小微企業的“抱團取暖”。全市共組建信用共同體43個，參與戶數209戶，當前用信總額達7.4億元；對于資金需求量較大的企業，積極聯系其他兄弟縣市農信社，辦理社團貸款。目前，共辦理社團貸款52筆，金額12.4億元，有力支持了大禹龍神、古貝春集團公司、中澳控股有限公司等企業。

（三）履行社會責任，助力社會民生

德州農信緊緊抓住農業產業結構調整和“兩區同建”機遇，加強與市文明辦、民營委、共青團、婦聯、計生委等部門合作，開展“文明信用富民工程”、“十千萬工程”、農村青年信用示范點、婦女創業就業活動、計生家庭“雙千幫扶”等活動，搭建了全方位、多層次支農平臺，使得小額信貸更順民意、解民難、惠民生，為自主創業、就業和“兩區同建”工作注入經濟活力。一是與市婦聯、人社、財政部門聯合開展“婦女創業小額擔保貸款”。截至2012年末，累計發放貸款10.9億元，共支持1.5萬名婦女創業，扶持興建基地108個，帶動8萬名婦女就業；貸款增長居全省第一，占全省貸款增量的三分之一，其中，2012年全市發放12355筆、8.55億元，扶持1萬余名婦女走上創業道路。2013年新投放小額婦女創業貼息貸款3.5億元，累計為貸戶兌現補貼利息917萬元。二是與市人口計生委聯合開展了計劃生育家庭“雙千幫扶”工程，并被市政府納入我市的十大“民心工程”。截至5月末，全市發放雙千幫扶貸款1534筆、6000萬元。三是為更好地支持新農村建設發放，立足農村消費市場，大力推行農民住房貸款業務，較好地滿足了農民的購（建）房需求。截至2013年5月末，發放“兩區同建”農民住房貸款2210筆、1.57億元。四是加大個人消費類住房貸款拓展。2013年前5個月新增住房消費貸款3.8億元，較同期多增1.5億元，住房消費貸款業務成為支持個人消費的新動力。

（四）暢通結算渠道，構建資金高速公路

一是積極擴大服務范圍，滿足進出口企業國際業務需求。加強與工商等政府職能部門的溝通聯系，及時收集外貿企業的進出口結算情況，對市轄進出口企業進行詳細的市場調研、篩選，建立國際業務客戶信息臺賬與拓展規劃，積極推動外匯產品和服務創新。全市已服務進出口企業客戶90戶，2013年辦理業務184筆，交易金額795.48萬美元。二是暢通支付結點，改善結算服務環境。通過大力推廣非現金支付工具和支付清算系統，農信系統支付結算渠道更加暢通，支付服務效率和質量大幅提高。截至目前，德州農信228個基層營業網點全部開通大小額支付、326個基層營業網點開通行內匯劃和333個基層營業網點開通“農信銀”業務，現代化支付系統為主渠道，“農信銀”系統為輔助補充的全方位立體支付體系，實現了支付系統全覆蓋的目標，徹底解決了“匯路不暢”的短板。三是打造24小時全天候支付體系，24小時盡享農信結算服務。自2012年以來，德州農信全面了啟動“電子機具村村通，戶戶用上銀行卡”和“金融服務進村入社區”兩大惠民工程，加快推進POS機具、農金通、信息終端等電子機具村村通，ATM網點覆蓋率和POS機行政村覆蓋率實現了“雙百”目標，有效滿足了農村地區小額現金存取、轉賬、繳費、查詢等方面的服務需求。此外，作為唯一的金融機構合作單位，與市商務局、財政局、移動公司聯合推動“萬村千鄉市場工程”農家店信息化建設，400家農家店安裝了信息機。金融支付渠道實現村村通、城鄉通、全國通。同時，積極推廣網上銀行、手機銀行（短信版和WAP版）、網上支付等業務，為客戶提供管家式貼心服務。目前為3700余家企業辦理了企業網銀，企業網銀使用率達90%以上；個人網銀開戶數達到132726戶，手機銀行（短信版）總數為82086戶，人口覆蓋率達20%。

四、強化實體經濟支持力度的建議

（一）科學引進，加強投入，推進轉型升級

實體經濟發展，離不開政府部門的引導支持。一要引導企業牢固樹立技術創新的理念。特別是要引導企業家克服重視設備投入、固定資投入、輕視人才投入、技術投入的理念，幫助他們牢固樹立技術開發、人才引進也是生產力的理念，爭取在產品開發、技術攻關、人才培養和成果轉化上尋求新的突破。二要引進企業有計劃的投入和擴張。引導企業有計劃、有理性的擴張，加快實施技改項目，著力培育經濟增長點。引導企業注重購置先進生產設備，引進先進生產工藝，不斷提高生產效益。三要引導企業推行品牌建設。把打造知名品牌作為推動工業經濟發展的重要手段，引導企業走品牌經濟發展之路。

（二）深化金融管理機制創新

一方面加大優惠政策支持。建議地方政府及有關部門積極搭建小微企業生產、營銷推介平臺，為小微企業發展創造良好經營環境。對支持小微企業信貸投放產生的信貸風險，按一定比例給予金融機構風險補償。提高小微企業貸款風險監管容忍度，保證金融機構在支持實體經濟與小微企業金融服務中的積極性。另一方面建議人行協調上級單位提高貸款容忍度，提高貸款可投放額度，有利于更好地發揮農村信用社地方經濟發展主力軍的作用。金融考核方面，農村金融機構和非農金融機構突出差別化。根據資金投向側重點制定不同的考核辦法，引導金融機構將資金投向更符合自身經營特點的領域。

（三）明確資金投向，嚴防流向非實體經濟領域

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中圖分類號：F291.3文獻標志碼：A文章編號：1673－291X（2008）05－0048－02

一、小城市建設發展對新農村建設的重要意義

1.新農村建設的內涵

建設社會主義新農村是我國現代化進程的重大歷史任務。從黨的十六屆五中全會以來，我國農業和農村的發展迎來了新的歷史性機遇。新農村建設的科學內涵表現在五個方面：1）生產發展。建設新農村首先要振興農村經濟，加快農村經濟發展，增加農民收入。2）生活寬裕。在生產發展的基礎上，使農民的財富增加，過上相對寬裕的生活。3）鄉風文明。精神文明也要有新進步，形成良好的社會風氣，鄰里之間，生產上要相互幫助，生活上要相互關心。鄉風文明是建設新農村的靈魂。4）村容整潔。通過新農村建設改變農民的生存環境，這是建設新農村的外在表現。5）管理民主。管理民主就是落實和完善村民自治、民主選舉和民主監督機制，實現農民自己當家做主。

“新農村”的“新”，就體現在生產發展、生活富裕、村容整潔、鄉風文明、管理民主。實際上是以生產發展替代經濟發展；以生活富裕替代生活殷實；以村容整潔替代社會和諧；以鄉風文明替代文化繁榮；以管理民主替代民主健全。再具體一點說，新農村的新表現在：發展新產業、建設新社區、培育新農民、樹立新風尚、建立新體制。可以說，這都是從統籌建設物質文明、精神文明、生態文明和政治文明角度，對建設和諧新農村的高度概括。

2.農村經濟建設對小城市的依托

新農村建設最根本的是要發展生產，提高農村的經濟水平。近年來，我國的農村經濟發展緩慢甚至出現停滯現象，農業生產長期徘徊，農業生產結構調整困難，農民收入增長緩慢，農村土地不斷減少，這些問題顯然單靠農業生產是無法解決的。我們認為，新農村建設是一個系統問題，缺乏城市的帶動作用，新農村建設最終是不可能完善甚至不能實現。應當盡快以小城市建設為契機，加快城市化進程，發展農村經濟。農村問題首先表現為農業人口過多，加快城市化步伐，一方面可以轉化一部分農村人口，使他們脫離農業生產，提高農村人口的收入；另一方面，依托城市輻射帶動作用，可以促進農村的發展，通過把部分鄉鎮企業轉移到城市，可以解決這部分企業發展所需要的資金、人才、技術支持等問題，促進鄉鎮企業的進一步發展。

二、小城市發展模式的選取

1.小城市的發展定位

小城市的發展定位決定了小城市的發展方向。小城市所在區域有一定的范圍，這個范圍指的就是小城市的經濟力所能輻射到的范圍，由于小城市經濟力的輻射作用，這個區域內的物質生產、商品流通、信息交換、資金融通等經濟活動均以該小城市的發展與運作為中心。因此，小城市所在區域的經濟性質是決定小城市發展定位的根本因素[1]。以小城市為其經濟活動中心的一定的區域為農村區域，由此決定了小城市的發展定位為一定范圍農村區域的發展中心。具體表現為區域內農業發展中心、農村工業化中心、農業產業化發展中心、第三產業發展的中心、農村城市化中心、農村外向型發展中心等。小城市的諸中心的具體定位也就是它的諸種城市的經濟功能，而它的集合功能就是通過對區域內農村的經濟服務和生產力能量的輻射來促動農業、農村工業、農業產業化、農村城市化的發展，帶動農村經濟的發展，使農村逐步實現現代化。這也就是小城市作為一定農村區域發展中心這一發展定位的含義。

小城市的發展定位與大、中城市的發展定位不同。小城市是一定農村區域的發展中心，而大中城市則是現代大工業的集結地，是包括交通通訊、資金融通與貨幣運動、商業貿易在內的大流通中心，是在更大范圍內包含農村區域在內的工業與農業、城市與鄉村一體化綜合發展區域的中心。小城市要在它所定的發展位置上有成效地運作，就須遵循以下兩個方面的要求：一是不要躍位、不要越位。那就是不能在城市性質、城市功能、城市規模上搞拔苗助長，盲目升級，也就是不能朝集中大工業、發展大流通、必辦高等級科學、教育、文化事業的大都市化方向發展，而要安于作為一定農村區域發展中心的小城市之位。二是一定要在帶動區域內農村經濟的發展上面做足文章。

2.津市市發展模式的取向

津市市是湖南省的一個縣級市，位于湖南省西北部，澧水中下游，歷來是湘鄂邊際的工業重鎮，現轄4鎮3鄉和4 個街道辦事處。據2006年統計，總人口達到26.7萬，其中，城鎮人口18.34萬，鄉村人口8.36萬，城市化率68.69，城市面積68.3km2，建成區面積10.66km2，是一個典型的小城市。津市具有優越的自然條件和雄厚的工農業基礎，根據津市的發展條件及其在新農村建設中的作用，我們認為，津市市應該采取支柱產業、城郊型、生態性的發展模式。

（1）支柱產業的發展模式。津市工業基礎雄厚，全市擁有工業企業170余家，并已全部實現民營化，湖南汽車車橋廠目前已成為國內三噸輕型車橋生產規模最大、市場占有率最高的專業化車橋廠，在全國輕型車橋市場的占有率達70%以上。津市建有湖南省的制鹽基地，湘澧鹽礦是全國第一家真空制鹽企業，其供開采工業儲量為12.2億噸。隨著湘澧鹽礦80萬噸精制鹽擴改項目的竣工，天盛電化公司10萬噸燒堿項目的建成投產以及下游產品如聚氯乙烯、無水硫酸納、雙氧水、漂白劑等產品的進一步開發，津市將成為湖南省最大的鹽化工工業基地。津市的產業發展要充分利用輻射范圍的資源優勢發展產業，產業發展形成以汽車、鹽化、食品三大工業板塊為支柱、多種門類配套的工業體系。通過產業經濟的發展提高城市的整體經濟實力，由此帶動輻射范圍的區域經濟大發展。

（2）城郊結合型的合理布局。城郊結合型的布局就是以城區為中心，發揮城市的職能作用，帶動郊區的發展，激活郊區的經濟，引導郊區的產業結構，使郊區成為城鄉的紐帶，帶動區域經濟的發展。在發展經濟的過程中，既要重視經濟的發展，又要注意環境的保護。由于城郊土地資源數量的有限性、地理位置的特殊性和人類需求的無限性，城市的擴展要和郊區有機地結合起來，切不可把郊區當作城市向外擴展、隨意擠占的空間和垃圾堆放場所，也不能當作獨立的經濟區域，應視為整個城市中具有生態調節功能和環境美化功能的不可替代的組成部分。在實施城郊型的戰略中，要宣傳政策，嚴格管理，充分發揮城郊兩者優勢，取長補短，共同發展，使土地利用的眼前利益與長遠利益、局部利益與整體利益有機結合，達到保護農業用地，使其產生更大效益的目的。

（3）生態型的發展思路。經濟發展以往追求急功近利，采用掠奪開發、瘋狂索取的做法。津市建設發展為保證長期的持續發展能力，一是要轉變經濟增長模式，摒棄高投入、高污染、低效益的外延式經濟增長模式，走高效益、低消耗、低污染，以提高經濟質量為目標的新的經濟增長模式，以實現資源的優化配置，節約化、集約化、規模化經營。二是要產業的生態化，把產業活動納入城市可持續發展系統中，把產業活動對自然資源的消耗和對環境的影響置于城市系統的物質、能量的總交換過程中，實現城市系統的良性循環和持續發展。三是要搞好城區主體綠化，包括清潔交通體系、環境的美化、優化，水資源的凈化、大氣保護等。通過這些措施，不斷地增強城市的生態功能，自凈功能，保證城市的發展既有量的增加，又有質的提高。

1.與所在區域內的農村經濟協調發展

小城市的發展同所在區域內農村經濟的發展是息息相關的，是正相關的關系。區域內農村經濟的發展是小城市發展的基礎。有了農村經濟的發展和由農村經濟發展而來的對城市功能的需求、對城市發展的財力、物力、人力的支持，才會有小城市各項基礎設施的建設和隨后之城市規模的擴大、城市功能的齊備、城市市場的繁榮、城市人氣的興旺，小城市的發展則對所在區域農村經濟的發展起著引導、帶動和促進的中心作用，這一作用對農村經濟之市場化、現代化尤為明顯。所以，小城市與所在區域農村經濟協調發展是小城市發展的必要的條件。

2.不同小城市發展重點的差異

不同的小城市之間，它們作為一定農村區域的發展中心是共同的，但卻有各自發展重點和相應的城市類型之別。形成差別的根本原因在于不同農村區域之間的差異。全國區域經濟的發展是不平衡的，這就包含了不同區域農村經濟發展的不平衡。因此，同為一定農村區域的發展中心，小城市之間卻有城市發展重點與不同重點功能作用發揮的差異。換言之，不同農村區域中的小城市可以有不同的發展之戰略重點的選擇，從而會形成不同類型的小城市。

3.城市建設的合理規劃

根據土地利用總體規劃和城市總體規劃協調結果修編城市規劃，劃定城市在規劃期內的增長極限范圍[2]。由于歷史原因，各小城市的城市規劃都優于土地利用總體規劃，所以，土地利用總體規劃控制的城市規模和城市規劃確定的城市規模不一，又因為在城市規劃編制的過程中，是按各建設部門的用地計劃匯總確定城市規模，這不利于節約用地，也和現在的以供給制約并引導需求用地原則不一致，所以在新的形勢下，必須對城市規模進行調整，劃定城市具體的增長邊界，嚴格控制城市郊區農用地用途轉變，切實遏制住城市任意外延的趨勢，以保證區域經濟持續健康發展。

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[中圖分類號] F830.6 [文獻標識碼] B

[文章編號] 1009-6043（2017）03-0029-02

現代農業是將生產、加工和銷售相結合，農村與城市、農業與工業發展統籌考慮，資源高效利用與生態環境保護高度一致，各種產業融合發展的新型產業。而且有些農村地區農業生產主要還是延續小規模的分散經營模式，無力抵御市場競爭帶來的巨大風險；農業生產的經營模式、產品結構趨同，市場交易成本趨高，缺乏市場競爭優勢，“三農”利益大量流失，農業現代化發展嚴重滯后。縱觀國內外現代農業的發展，都離不開強大的金融支持，所以強化金融支持力度已成為我國現代化發展亟待解決的問題。

一、我國農村金融產品與服務現狀及存在問題

近年來，金融機構在農村地區的經營網點越來越少，農業銀行收縮了農村經營網點，農村信用社經營的去農化傾向明顯，商業化氣息越來越濃，國有商業銀行和城市商業銀行由于管理半徑長、經營成本高、風險大等原因，不愿意到農村地區設立網點，導致大部分農村地區只有農村信用社和郵政儲蓄機構網點，遠不能滿足農業現代化發展的需求。同時，在我國有不少農村地區，適銷對路的金融產品較少、金融服務方式過時且單一、金融服務質量和效率與農村經濟社會發展和農民多元化金融需求不匹配的題日益突顯，主要表現在幾個方面：

（一）農村產業投資的高成本與高風險

由于農業投資的高風險性、額度相對小、貸款回收難等原因，很多金融機構在改革的進程中收縮農村地區金融業務，減少了對農村的信貸資金投放力度，這正是資本的逐利性使然。農村和農業的性質決定了農村地區金融運行成本相對較高，需要較高的利息收益才能覆蓋其經營成本，以保障農村地區金融機構運營的可持續性。因此，各金融機構都不愿意涉足農村地區。

（二）農村資金供求雙方惜貸惜借

首先是金融機構基于自身商業利益的考慮，為提高信貸資金效率、規避運營風險，嚴格控制交易成本、投入產出達不到平均收益率的農村貸款。另外，農村地區信用環境較差，金融機構投放的信用貸款，缺乏有效的安全保障，不良率較高，導致金融機構出現“懼貸”情節。其次，大部分農戶金融知識匱乏，抵押物、擔保物不足，不愿意跟銀行借貸。

（三）農村金融創新機制缺乏

首先，金融業審批手續繁雜，信貸審批機制不健全。農村金融機構創新金融服務產品，需要層層審批，漫長的考察評審過程，導致農村金融服務產品缺乏個性化和高效率。其次，金融服務產品的創新與推廣普及難度較大。農村金融產品創新的激勵機制不完善，產品認同度不高；沒有建立起完善的金融機構評價考核機制，影響金融機構員工參與創新的積極性和主動性。再次，金融機構產品創新動力不足。農村信貸活動中，金融機構所需的抵押品缺乏，且抵押品價值不易評估、風險較高，導致農村金融產品創新數量總體偏少。

（四）農業保險法律制度不夠完善

現階段，我國農業保險的法律體系還不完善，缺乏政府職責、組織形式、經辦主體、資金運作、保險費率厘定等方面的制度安排，農業保險經營存在隨意性，農業保險制度缺乏穩定性和可持續性。農業保險產品營銷力度不夠，導致有效需求不足，有些險種的損失難以量化，賠付率很低，很難實際解決農民的受災損失問題。

二、以服務地方經濟為中心開展農村金融服務創新

（一）業務方向轉型

重點由支持傳統的單一糧食種植向支持畜牧業、農業倉儲物流服務、農產品加工服務、農產品經紀購銷服務等方向轉型。由以往服務零散農戶的小家種植向批量服務新型農業經營主體規模種養殖上轉變。重點圍繞家庭農場、種養殖大戶、農民專業合作社法人、實際控制人、社員以及倉儲專業大戶、農產品加工專業大戶、農產品經紀購銷專業大戶開展授信支持。

（二）升級營銷模式

一是改變以往以信貸員展業為主的營銷方式，實現通過頂層營銷展業搭建合作平臺的方式集中批量獲取優質客戶，實現客戶的名單制管理。二是對五大合作平臺的搭建和平臺展業放款建立健全分支行相關領導和人員的考核機制，持續推進營銷模式升級。三是建設“信用村”，利用信用村發展區域進行集中營銷，有效宣傳信貸產品和服務，并配備專職人員從事客戶信息采集、業務受理及授信等相關工作。

（三）創新擔保方式

一是積極開展市場調研，搭建銀政合作平臺。積極走訪當地農委、林業局、畜牧局、發改委、財政、再就業局、市婦聯、市團委等相關政府職能部門，了解農業改革推進和農業結構調整等方面的相關產業和行業政策，確定各地方政府重點扶持的落地農業產業項目和財政補貼政策，力爭取得政府擔保基金扶持。二是積極走訪當地農業產業化龍頭企業，搭建銀企合作平臺。了解其與產業鏈上中下游客戶的訂單關系與資金往來關系，積極爭取核心企業設立擔保金為其上中下游客戶提供擔保。三是積極引入擔保機構，如政策性涉農擔保公司、保險公司保證保險等，搭建銀保、銀擔合作平臺。在客戶擔保方式上掃清障礙，建立起風險共擔、利益共享機制，最大程度地降低我行業務風險敞口。四是積極推進當地土地經營權抵押、登記與流轉、農機具抵押、林權抵押、奶牛活體抵押、應收帳款質押等工作開展，在三農信貸非規范性抵質押方式上實現創新。

（四）優化業務流程

充分發揮小額貸款“簡便、快捷”的優勢，在制度框架內與風險可控的前提下，持續優化小額貸款業務流程。著力解決業務流程繁瑣的問題，積極爭取上級行支持，合理優化流程和手續，真正體現新客戶與老客戶、高風險客戶與低風險客戶、零散客戶與批量開發客戶的差異。

三、以服務地方經濟為中心突顯農村金融服務特色

為提高金融服務水平，在認真分析的基礎上，對不同信貸產品的客戶群實施結構調整，將有限的額度資源合理配置，爭取獲取最大的效益。銀行將不斷縮小客戶群管理幅度，做精、做專、做強某一領域某一行業。通過建立“信用村”，降低小額老產品信用風險，提高經濟收益。同時，為進一步服務地方經濟，可以為每名客戶制作“信用證”，凡信用村客戶辦理相關業務均可享受VIP待遇。同時，還可以積極整合社會資源，為信用村客戶提供各類增值服務，并不斷完善服務項目，提升服務能力。

四、以服務地方經濟為中心做好農村金融服務平臺搭建

要加強銀企對接力度。一是持續加強與扶貧辦、婦聯等政府、企業的合作力度，利用信貸資金與財政資金捆綁，發揮撬動作用。二是結合各地區信貸資源稟賦與特點，認真調研并形成圍繞服務周邊配套區域的信貸政策。三是深度挖掘存量客戶關聯市場、周邊專業市場、各類特色優質市場信貸資源，打造專業特色化金融服務方案，把更多的優勢產業和項目納入支持范圍，提升信貸政策服務實體經濟的協同效應。

五、以服務地方經濟為中心做好精準扶貧

（一）積極與同級扶貧部門進行對接，簽署戰略合作協議，加強信息共享，梳理精準扶貧項目金融服務需求，為精準支持脫貧攻堅奠定基礎。同時與當地扶貧辦加強溝通合作，實現對建檔立卡貧困戶的信息共享，對建檔立卡貧困戶實現名單制管理。對扶貧部門確定的建檔立卡的貧困戶，深入了解貧困戶的基本生產、生活信息和金融服務需求信息，建立精準服務檔案，實行“一戶一檔”，切實做好“六個精準”。

（二）要因地制宜提供不同的扶持模式，提升金融扶貧的精準度。主要包括直接資金支持模式、“智力+資金”支持模式、項目扶貧模式、“能人”帶動扶持模式和教育扶持模式，實施貧困村“一村一品”產業推動，重點支持貧困地區發展特色農產品加工，讓貧困戶更多分享農業全產業鏈和價值鏈增值收益；支持能幫助貧困戶建立穩定增收的脫貧項目，增強貧困戶的自身造血功能。

（三）要抓住脫貧攻堅點的機遇，借力地方黨政力量，充分組織好村支晌、駐村扶貧干部、當地有威望的能人和致富帶頭人，深入推進“信用戶”“信用村”評定與創建。選擇特色優勢產業集中、信用環境良好、產業優勢突出、人口居住集中、存量客戶較多、資金需求旺盛、政府扶持明顯、溝通協調較好的貧困村開展信用村建設。推進“批量調查、批量授信”、“額度授信，循環支用”，提升業務辦理效率，提高客戶體驗。實行“一次核定、隨用隨貸、利率優惠”的政策，對建檔立卡貧困戶貸款免抵押、免擔保。并做好一般地區與貧困地區信用村的差異化管理。

[參 考 文 獻]